CC BY
2
ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ
DOI: 10.24412/2071 -783 0-2024-249-04-09
БАДМАЕВА К.В.
МОНИТОРИНГ ДОСТУПНОСТИ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ НА ТЕРРИТОРИИ РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ
БНУ РК «Институт комплексных исследований аридных территорий», г. Элиста, Российская Федерация, [email protected]
Аннотация. В данной статье представлены результаты анализа доступности финансовых услуг и финансовых организаций в Республике Калмыкия. Также исследован уровень удовлетворенности населения качеством услуг и деятельностью финансовых учреждений на финансовом рынке региона. Результаты исследования показали, что наиболее популярны среди жителей региона такие финансовые продукты, как банковские карты, вклады и сберегательные счета, в то время как использование инвестиционных услуг финансовых учреждений остается низким из-за необходимости более высокого уровня финансовой грамотности.
Ключевые слова: финансовые услуги, конкурентная среда, микрофинансовые организации, инвестиционные услуги, банковские вклады.
Актуальность данного исследования обусловлена изменениями на рынках банковских услуг. В настоящее время финансовые бренды больше, чем представители любой другой отрасли, нуждаются в надежном и стабильном обслуживании клиентов для формирования доверия. Практика работы банковского сектора демонстрирует, что даже небольшие финансовые колебания и нарушения в банковской деятельности могут вызвать панику среди потребителей финансовых услуг, если они начнут ощущать угрозу своим сбережениям.
В рамках внедрения Стандарта развития конкуренции в субъектах Российской Федерации сотрудниками Бюджетного научного учреждения Республики Калмыкия «Институт комплексных исследований аридных территорий» ежегодно с 2017 года проводится мониторинг состояния конкурентной среды Республики Калмыкия.1'2 Методология сбора информации - онлайн-анкетирование потребителей товаров, работ и услуг на товарных рынках региона [1,2].
Посредством данного наблюдения проводился анализ конкурентной обстановки на рынках товаров и услуг в Республике Калмыкия, включая предпочтения потребителей на финансовом рынке региона. Кроме того, изучался уровень удовлетворенности граждан финансовыми услугами, а также оценивалась их доступность и распространенность. Для достижения этой цели проводился анализ факторов, влияющих на выбор финансовых услуг, что позволит в дальнейшем разработать эффективные стратегии развития и улучшения работы финансовых организаций в регионе.
Мониторинг доступности для населения Республики Калмыкия финансовых услуг проведен на основе опроса 221 жителя Республики Калмыкия. Анализ результатов опроса респондентов показывает, что наиболее популярными в части размещения свободных денежных средств определены банковские вклады (29,0% опрошенных имеют их сейчас,
1 Состоите и развитие конкурентной среда на рынках товаров, работ и услуг Республики Калмыкия в 2024 году: социолог, опрос [опрос проводился в г. Элисте и 13 районах республики, выборка 221 респондентов] / Кевельдженов М.В., Бадмаева К.В., Тютеева A.JI. / Ин-т комплек. исслед. арид. территорий
2 Состояние и развитие конкурентной среда на рынках товаров, работ и услуг Республики Калмыкия в 2023 году: социолог, опрос [опрос проводился в 2022 г. в г. Элисте и 13 районах республики, выборка 207 респондентов] / Манцаева A.A., Бадмаева К.В., Тютеева А.Л./ Ин-т комплек. исслед. арид. территорий
6,3% - использовали за последние 12 месяцев). Второе место занимает договор на размещение средств в форме займа в кредитном потребительском кооперативе (17,1% - имеется сейчас, использовался за последние 12 месяцев), третье - инвестиционное страхование жизни (16,8%- имеется сейчас, использовался за последние 12 месяцев). Также по сравнению с прошлым годом замечен больший интерес к брокерскому счету и займу в микрофинансовой организации (14,9% и 13,1% соответственно) (рис. 1).
Банковский вклад
Договор на размещение средств в форме займа в микрофинансовой организации
Договор на размещение средств в форме займа в кредитном потребительском кооперативе
Договор на размещение средств в форме займа в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе
Индивидуальный инвестиционный счет
Инвестиционное страхование жизни
Брокерский счет
Вложение средств в паевой инвестиционный фонд
29,0
64,7
5,4 7,7
9.0
8.1
82,8
13,6
8,1
; ; ,,,,,,, ; 1 88,2
5,4
9,5
85,1
6,8
10,0
5,9 1 9,0
85,1
2,3
7,7
90,0
0 Имеется сейчас
ЭНе имеется сейчас, но использовался за последние 12 месяцев И Не использовался за последние 12 месяцев
Рис. 1. Распределение финансовых продуктов (услуг), используемых респондентами за последние 12 месяцев (в % от опрошенных)
Более 43% опрошенных указали недостаточное количество свободных денег как одну из основных причин отсутствия вышеописанных финансовых продуктов. 25,3% опрошенных также назвали валидной причиной отсутствие доверия к финансовым организациям. Третьей по популярности причиной опрошенные считают слишком низкую процентную ставку у продуктов с процентным доходом (13,6%).
Наиболее востребованным продуктом по займу денежных средств является онлайн-кредит, получаемый в банке (32,1%). На втором месте стоит использование кредитного лимита по кредитной карте (26,7% респондентов пользуются сейчас, и еще 7,7% использовали в течение последних 12 месяцев). На третьем - иной кредит в банке, не являющийся онлайн-банком (20,4% - пользуются сейчас). Менее всего востребованные продукты - займы в кредитном и сельскохозяйственном потребительских кооперативах (у обоих
4,5% респондентов пользуются сейчас и еще 6,3% использовали в течение последних 12 месяцев) (табл. 1).
Таблица 1.
Ответы на вопрос: «Какими из перечисленных финансовых продуктов (услуг) Вы пользовались за последние 12 месяцев?» (в % от опрошенных)
Наименование финансового продукта/услуги Имеется сейчас Не имеется сейчас, но использовался за последние 12 месяцев Не использовался за последние 12 месяцев
Онлайн-кредит в банке 32,1 4,5 63,3
Иной кредит в банке, не являющийся онлайн-кредитом 20,4 5,9 73,8
Использование кредитного лимита по кредитной карте 26,7 7,7 65,6
Онлайн-заем в микрофинансовой организации 5,9 8,1 86
Иной заем в микрофинансовой организации, не являющийся онлайн-займом 4,5 8,6 86,9
Онлайн-заем в кредитном потребительском кооперативе 9,5 4,1 86,4
Иной заем в кредитном потребительском кооперативе, не являющийся онлайн-займом 4,5 6,3 89,1
Онлайн-заем в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе 6,3 5,4 88,2
Иной заем в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе, не являющийся онлайн-займом 4,5 6,3 89,1
Заем в ломбарде 6,8 8,1 85,1
В качестве основных причин опрошенные указали: нежелание жить в долг (35,7%), слишком высокую процентную ставку (35,3%), недоверие к финансовым организациям (19,9%) и отсутствие необходимости в заемных средствах (13,1%).
Большинство участников опроса пользуется платежными картами. Самая популярная в использовании - зарплатная карта (67,4% респондентов пользуются на дату опроса и еще 5,9% использовали в течение последних 12 месяцев). По сравнению с прошлым годом, стала больше использоваться кредитная карта (37,6%). На третьем месте расчетная карта для пенсий и иных социальных выплат - её используют 30,8% респондентов. Не используют зарплатные карты 26,7% респондентов, кредитные карты - 55,2% участников опроса. В числе причин неиспользования платежных карт респонденты чаще всего отметили: недостаток денежных средств (26,2%), дорогое обслуживание платежных карт (11,8%), недоверие банкам (10,4%).
Более трети респондентов (36,2%) респондентов ответили, что пользуются в настоящее время расчетным счетом (без возможности получения дохода в виде процентов, отличным от счета по вкладу или счета платежной карты). Большинство респондентов указало, что пользуется отдельными типами дистанционного доступа к банковскому счету.
По данным, указанным на рис. 2, более 68% участников опроса осуществляют денежные переводы/платежи через мобильный банк с помощью специализированного мобильного приложения для смартфона или планшета, а более половины используют денежные переводы через интернет-банк с помощью планшета или смартфона (51,1%). Также более одной трети
опрошенных делают денежные переводы/платежи через мобильный банк посредством сообщений с использованием мобильного телефона - с помощью отправки CMC на короткий номер участников опроса переводит платежи через интернет-банк с помощью стационарного компьютера.
Денежные переводы/платежи через интернет-банк с помощью стационарного компьютера или ноутбука (через веб-браузер)
Денежные переводы/платежи через интернет-банк с помощью планшета или смартфона (через веб-браузер на мобильном устройстве без использования специального приложения)
Денежные переводы/платежи через мобильный банк с помощью специализированного мобильного приложения (программы) для смартфона или планшета
Денежные переводы/платежи через мобильный банк посредством сообщений с использованием мобильного телефона - с помощью отправки смс на короткий номер
Ш Да, пользовался (-ась) □ Нет, не пользовался (-ась)
Рис. 2. Ответы на вопрос: «Пользовались ли Вы следующими типами дистанционного доступа к банковскому счету (расчетному счету, счету по вкладу, счету платежной карты) за последние 12 месяцев?» (в % от опрошенных)
В прошлом году чуть больше половины респондентов не использовали дистанционный доступ к банковскому счету. Однако в текущем году это количество уменьшилось до четверти респондентов. Свою позицию они обосновали неуверенностью в безопасности Интернет-ресурсов.
Почти 80% респондентов не пользовались страховыми услугами. Среди них не видят смысла в страховании 38,9% ответивших, 24,4% отмечают его высокую стоимость и 21,3% ответивших испытывают недоверие к страховым организациям, а 12,2% респондентов отталкивает слишком далекое расположение страховых организаций.
Что касается удовлетворенности потребителей работой финансовых организаций, наиболее высокий процент удовлетворенности со стороны жителей Республики Калмыкия набрали банки (58,8% совокупность ответов «скорее удовлетворен» и «полностью удовлетворен»). На втором месте находятся субъекты страхового дела и негосударственные пенсионные фонды (9,5% каждый), на третьем - брокеры (9,0%). Менее всего ответившие сталкивались с сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами (65,2%), кредитными потребительскими кооперативами (64,3%), микрофинансовыми организациями (62,4%), указанными на рис. 3.
Касаемо удовлетворенности услугами и продуктами финансовых организаций наибольшее количество положительных оценок набрали такие услуги, как переводы (50,3%) и расчетные (дебетовые) карты, включая зарплатные (48,0%). Среди отрицательных оценок наибольшее количество набрали кредиты (65,2%). Менее всего знакомы людям такие виды финансовых услуг, как размещение средств в форме договора займа в сельскохозяйственных потребительских кооперативах, займы в сельскохозяйственных потребительских кооперативах и размещение средств в форме договора займа в микрофинансовых
организациях, другое добровольное страхование и индивидуальные инвестиционные счета (все виды продуктов набрали не менее 60% оценок «Не сталкивался(-ась)»).
Банки
Микрофинансовые организации 11111111111 5,9
13,1
17 1
13 6
ШШШШШ 18,1
47,5
62,4
_ _ _ >,3
Ломбарды
Субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры)
64,3
62,0
60,2
Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы
,113
11,317,6
5,4
65,2
Негосударственные пенсионные фонды
10,0
У///////Л 19 5
9,0
61,1
Брокеры
10,0 19,5
61,5
В Полностью НЕ удовлетворен(-а)
| НЕ удовлетворен(а)
ПП Скорее удовлетворен(-а)
® Полностью удовлетворен(-а)
И Не сталкивался(-лась)
Рис. 3. Ответы на вопрос: «Насколько Вы удовлетворены работой/сервисом следующих финансовых организаций при оформлении и/или использовании финансовых услуг или в любых других случаях, когда Вы сталкивались с ними?» (в % от опрошенных)
В населенных пунктах наибольшее число респондентов были удовлетворены количеством и удобством расположения банковских отделений (48,4%) и качеством дистанционного банковского обслуживания (42,1%). В этом году, как и в прошлом, первое место по количеству отрицательных оценок заняло качество интернет-связи (38,9%). Также
0102000201020000010201000100000001000002010200020102
жители республики дали отрицательные оценки качеству мобильной связи (36,2%) и выбором банковских услуг (36,2%).
По удобству и оперативности использования различных каналов потребителей по 5-ти балльной шкале наибольшее количество максимальных баллов набрали кассы, а также банкоматы или терминалы в отделениях банков (53,4% и 50,3% соответственно). Респонденты также отметили наименее доступными банкоматы или терминалы, расположенные вне отделений банков (22,6% - 1, 9,5% - 2).
Повышение доверия и удовлетворенности населения финансовыми организациями способствует формированию и развитию долгосрочных отношений между участниками рынка, повышает лояльность населения, увеличивает количество потребляемых услуг и снижает риск перехода к конкурентам. Анализ мнения респондентов об их удовлетворенности финансовыми институтами демонстрирует, что жители региона в наибольшей степени удовлетворены банками и в наименьшей - микрофинансовыми организациями и ломбардами. Полученные результаты подтверждают необходимость повышения удовлетворенности населения финансовыми услугами и способами их предоставления, в том числе за счет развития финансовой инфраструктуры. Это будет способствовать усилению конкуренции в финансовом секторе, экономическому росту и повышению уровня жизни населения.
Список литературы
1. Единая методика мониторинга состояния и развития конкуренции на товарных рынках субъекта Российской Федерации: офиц. сайт. - URL: https://sudact.ru/law/ prikaz-minekonomrazvitiia-rossii-ot-11032020-n-130/edinaia-metodika-monitoringa-sostoianiia-i/ (Дата обращения: 17.08.2024)
2. Стандарт развития конкуренции в субъектах Российской Федерации, утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 апреля 2019 г. № 768-р. URL: http:// static. government.ru/ media/ files/ RAVRsYv2sg0XHCLhfgUFchxAURxQ75vZ.pdf (Дата обращения: 17.08.2024)
DOI: 10.24412/2071 -783 0-2024-249-09-16
КЕВЕЛЬДЖЕНОВ М.В.
КРЕДИТНЫЕ ЗАЙМЫ КАК ИНДИКАТОР УРОВНЯ БЛАГОСОСТОЯНИЯ НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ
БНУ РК «Институт комплексных исследований аридных территорий», г. Элиста, Российская Федерация, [email protected]
Аннотация. В статье рассматривается вопрос уровня закредитованности населения Республики Калмыкия. Автором проанализирована причинно-следственная связь финансовой благосостоятельности граждан в текущих реалиях на примере массового опроса. Обнародованы данные соотношение среднедушевого уровня дохода за год к объему основного долга.
Ключевые слова: кредиты, займы, благосостояние, закредитованность, банкротство, население, Республика Калмыкия.
При анализе уровня доходов различных социально-экономических групп населения Республики Калмыкия недостаточно опираться только на количественные показатели официальной статистики, необходимо также учитывать и различные поведенческие признаки, относящиеся к благосостоянию населения. Важным источником информации по поводу
9
