CC BY
3
DOI: 10.24412/2071 -783 0-2024-249-17-21
ТЮТЕЕВА А. Л.
ДОСТУПНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ БИЗНЕСА
БНУ РК «Институт комплексных исследований аридных территорий», г. Элиста, Российская Федерация, [email protected]
Аннотация. В статье рассматриваются как уровень доступности, так и качество финансовых услуг для малого и среднего предпринимательства на примере региона Республика Калмыкия. В качестве данных, используемых для анализа были взяты результаты опроса, проведенного в рамках мониторинга состояния и развития конкуренции на товарных рынках Республики Калмыкия в 2024 г. Субъектами анкетирования были калмыцкие предприниматели, которые оценивали количество и доступность финансовых организаций, а также качество предоставляемых ими услуг. Были определены наиболее и наименее востребованные среди респондентов услуги, а также степень удовлетворенности различными продуктами, предоставляемыми финансовыми организациями.
Ключевые слова: финансовые услуги, финансовые организации, предприниматели, бизнес, банки, Республика Калмыкия.
В настоящее время одной из первоочередных задач правительства страны является развитие малого и среднего предпринимательства. Общества с ограниченной ответственностью, а также индивидуальные предприниматели влияют на создание новых рабочих мест, увеличение налоговой базы, развитие конкурентной экономической среды. В связи с этим, необходимо создавать благоприятные условия для развития вышеупомянутых предприятий, в том числе при помощи совершенствования сферы финансовых услуг.
Термин «финансовые услуги» давно вошел в обиход в финансовой и банковской сфере. Ранее законодательство РФ определяло финансовую услугу, как деятельность, связанную с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве данных услуг рассматривались осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера [4].
По мнению Е. В. Тужиловой-Орд^ской, «финансовые услуги - это деятельность, связанная с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц, осуществляемая специальным субъектом рынка финансовых услуг, финансовой организацией, основанная на односторонних сделках или группе договоров (в основном в банковской и страховой сферах и на рынке ценных бумаг), направленная на удовлетворение имущественных потребностей субъектов прав» [3].
В 2021 г. в условиях повсеместной цифровой трансформации финансового рынка Банком России были разработаны «Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022—2024 годов». Целью данного документа было повышения качества предоставляемых услуг, создание условий для повышения прозрачности информации, предоставляемой предпринимателям, а также внедрение механизмов, позволяющих повысить финансовую осознанность и грамотность потребителей [2].
Одним из способов определения уровня доступности финансовых услуг для жителей региона является анкетирование. Эмпирической базой для данной статьи служат данные, полученные в результате опроса, проведенного в 2024 г. сотрудниками БНУ РК «Институт комплексных исследований аридных территорий».1 Анкетирование проходило в рамках ежегодного мониторинга состояния и развития конкуренции на товарных рынках Республики
1 Состояние и развитие конкурентной среда на рынках товаров, работ и услуг Республики Калмыкия в 2024 году: социолог, опрос [опрос проводился в г. Элисте и 13 районах республики, выборка 221 респондентов] / Кевельдженов М.В., Бадмаева К.В., Тютеева А.Л. / Ин-т комплек. исслед. арид. территорий
Калмыкия. Данное исследование включало мониторинг удовлетворенности и доступности деятельностью в сфере финансовых услуг, осуществляемых на территории Республики Калмыкия. Ежегодно субъектам предпринимательской деятельности предлагается ответить на ряд вопросов касательно услуг, предоставляемых финансовыми организациями региона. В том числе проводятся мониторинг востребованности финансовых услуг посредством вопроса: «Какими видами финансовых услуг пользовался Ваш бизнес за последние 12 месяцев?» и оценка работы/сервиса финансовых организаций по шкале Лайкерта. В нынешнем опросе ответы на эти вопросы распределились, как показано на рисунках 1 и 2.
Расчетно-кассовое обслуживание М111В11|1а1ЙИ1Й] 57,3
тщщшщ.а 256 , 0
Зарплатные проекты нмШиПпииПпипПиП'! "|У4 22 '5
Кредит ........................................................................................46,3
Дистанционный доступ к банковским счетам 52 4 посредством интернет-б^^а И—......Ш......И......Ш......' 27,4-' '
Банковские гарантии
Инкассация
63,5
7,7
Добровольное медицинское страхование Щ сотрудников организации
5,2
3 17,9
Депозит в банке Мр'3:'4':':
2369
Добровольное страхование имущества организации 3 9
Лизинг в банке ' 4
Ш...9, 1,2 6
Лизинг в специализированной компании ¡¡¡ц'^'б" 12' 6
тщщалц^,
Заем в микрофинансовой организации щ 2 ' ' .........1 22 ,1
Факторинг в банке
г <ьз
Заем в сельскохозяйственном кредитном 5 '
потребкооперативе
Факторинг в специализированной факторинговой :4 9 компании
Добровольное страхование предпринимательских Щ2'6'
рисков ГО ' 9
Ничем из вышеперечисленного
11 7
6
17 9
И 2022 И2023 Ш2024 2025
Рис. 1. Структура востребованности финансовых услуг субъектами предпринимательской деятельности за последние 12 месяцев (в % к опрошенным)
Как и в прошлом году, в перечень услуг, оказавшихся наиболее востребованными у представителей бизнеса Республики Калмыкия, вошли своевременное проведение расчетов с контрагентами, оперативное получение дополнительного финансирования хозяйственной деятельности (кредитов), а также автоматическое зачисление заработной и других выплат на карты сотрудников. Вместе с тем субъекты предпринимательской деятельности Республики Калмыкия по-прежнему пользуются достаточно узким набором услуг, отдавая предпочтение комплексному обслуживанию посредством интернет-банкинга. Однако такие современные финансовые инструменты как лизинг и факторинг по-прежнему не пользуются популярностью у калмыцких предпринимателей.
.............. 32,5
_ 27,4
Банки
Микрофинансовые организации
Кредитные потребительские кооперативы
Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы
11111111111111111111111111111111111!111111 74,4
6,8
10,3
-;
78,6
6,8 6
8,5
Страховые компании
■'• о о о ■:■:■•■:■•■:■:■:■• ■:■• ■:■•■:■•■:■:■ :■•■:•:!
10,3 1..
9,4
Лизинговые компании
67,5
6,8 7
Е
10,3
1,7
Факторинговые компании
;::=ТПШШШ НШ Ш НШ НШ Ш НШ НШ Ш НШ НШ Ш НШ ****
73,5
6,8
9,4
79,5
I Скорее не удовлетворен
] Удовлетворен 0 Скорее удовлетворен
I Не удовлетворен ШО Затрудняюсь ответить
Рис. 2. Оценка субъектами предпринимательской деятельности работы/сервиса финансовых организаций (в % к опрошенным)
Ограниченность набора используемых услуг ежегодно проявляется большим числом неопределенных ответов при оценке работы/сервиса финансовых организаций (рис. 2). По сумме ответов «Удовлетворен» или «Скорее удовлетворен» лидируют банки - 59,9%, второе место занимают страховые компании - 20,6%. Практически одинаково субъекты предпринимательской деятельности оценивают работу/сервис микрофинансовых организаций (16,2%), лизинговых компаний (14,2%), сельскохозяйственных кооперативов (13,6%), а также факторинговых компаний и кредитных потребительских кооперативов (11,1%).
Отдельно субъектам предпринимательской деятельности предлагалось оценить банковские продукты и услуги, ответив на вопрос: «Насколько Вы удовлетворены следующими продуктами/услугами, предоставляемыми банками для Вашей организации при их оформлении или использовании или в любых других случаях, когда Вы сталкивались с ними?» (табл. 1).
Как и в прошлом году, в первую очередь клиенты удовлетворены расчетно-кассовым обслуживанием (50,4%, совокупность ответов «Удовлетворен» и «Скорее не удовлетворен»). Зарплатными проектами довольны 26,5%, кредитами для юридических лиц - 17,1%, инкассацией - 16,2%. Если говорить о неудовлетворенности, то мы видим достаточно большие значения по расчетно-к^совому обслуживанию - 17,9%.
Таблица 1
Оценка субъектами предпринимательской деятельности продуктов/услуг, предоставляемых банками (в % к опрошенным)
Удовлет Скорее удовлетворе н Скорее не Не удовлетво рён Затрудняюсь
ворен удовлетворен ответить
Расчетно-кассовое 31,6 18,8 11,1 6,8 31,6
обслуживание
Зарплатные проекты 18,8 7,7 2,6 6,0 65,0
Инкассация 11,1 5,1 8,5 4,3 70,9
Валютно-обменные операции и контроль 8,5 5,1 6,8 2,6 76,9
Кредит для юридических лиц 11,1 6,0 6,8 6,8 69,2
Кредитная линия в банке 8,5 5,1 7,7 5,1 73,5
Лизинг в банке 8,5 5,1 8,5 1,7 76,1
Депозит для юридического лица в банке 8,5 5,1 7,7 2,6 76,1
Банковские гарантии 8,5 5,1 6,8 2,6 76,9
Удовлетворенность доступностью различных финансовых учреждений в населенных пунктах сильно варьируется. В целом устраивает в той или иной мере количество и удобство расположения банковских учреждений 60,7% респондентов, микрофинансовых организаций - 18,8%, офисов специализированных лизинговых компаний - 11,9%, качеством дистанционного обслуживания - 36,8% (рис. 3). В то же время на сегодняшний день большинство финансовых сервисов доступны в дистанционном формате и список их продолжает расти. Более того в Приоритетных направлениях повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022-2024 годов делается упор именно на расширение объема онлайн сервисов - Система быстрых платежей, маркетплейс финансовых услуг и др. Поэтому наиболее важным здесь является последний показатель - качество дистанционного обслуживания, положительная оценка которого колеблется на уровне 37% [2].
[3 Удовлетворен ЕИ Скорее удовлетворен Ш Скорее не удовлетворен
Ш Не удовлетворен В Затрудняюсь ответить
Количеством и удобством расположения банковских отделений
27,4
33,3
Количеством и удобством расположения микрофинансовых организаций
Количеством и удобством расположения офисов специализированных лизинговых компаний
Качеством дистанционного обслуживания
Рис. 3. Оценка субъектами предпринимательской деятельности количества и удобства расположения финансовых организаций, а также качества дистанционного
обслуживания (в % к опрошенным)
Таким образом, по данным опроса предпринимателей Республики Калмыкия можно сделать вывод, что на сегодняшний день финансовые услуги развиты в достаточной степени. Пользователи различных финансовых услуг в основном довольны количеством и качеством работы банков. Тем не менее, во большинстве вопросов процент удовлетворенности работой тех или иных финансовых организаций не превышает 60%. Это говорит о необходимости повышения доступности и качества финансовых продуктов и услуг.
Список литературы
1. Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022-2024 годов: офиц. сайт. — URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/126471/project_pnpdfu.pdf (Дата обращения: 12.05.2024).
2. Тужилова-Орданская Е.В. Понятие финансовой услуги // Правовое государство: теория и практика. 2014. № 1 (63). С. 149-152.
3. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изменениями и дополнениями) (утратил силу): офиц. сайт. — URL: https://base.garant.ru/12116076/5ac206a89ea76855804609cd950fcaf7/ (Дата обращения: 12.05.2024).
