CC BY
64
(N
тН
О
(N
УДК 334.012.64 О.В. Селезнева
ББК 65.305.08
МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ КАК ОДИН ИЗ ФАКТОРОВ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РЕГИОНЕ
Рассматриваются проблемы современного рынка кредитования малого бизнеса в регионе и возможности развития микрокредитования через государственную поддержку микрофинансовых организаций.
Ключевые слова: микрокредитование, малый бизнес, микрофинан-совые организации.
O.V. Selezneva
MICROCREDITING AS A FACTOR OF SMALL BUSINESS DEVELOPMENT IN THE REGION
The article deals with current problems of the contemporary small business crediting market in the region, and opportunities for development of micro-crediting by means of state support of microfinance organizations.
Keywords: micro-crediting, small businesses, microfinance organizations.
SS1
2sl
KS г
il1
H5i
НА
Ой"
^ 1
Р« I
^ Л £
« tf I
8s! ИН 25 о
СнО!
£м§|
МО I £И4
See
К
н
н
о
н
PQ
со
Н
В последние годы большой интерес вызывает развитие малого бизнеса в России. Со стороны государства осуществляется политика содействия развитию малого предпринимательства. В Российской Федерации 2012 г. объявлен годом малого предпринимательства, в связи с этим, усиленное внимание к проблемам малого бизнеса возросло. Развитие малого и среднего бизнеса относится к числу приоритетных социальноэкономических задач, в том числе основными являются институциональные и организационные механизмы ее решения. На региональном уровне реализуется программа поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, целью которой, является создание благоприятных условий для повышения конкурентоспособности субъектов малого и среднего бизнеса на внутреннем, межрегиональном и международных рынках1. Реализация поставленной цели программы осуществляется посредством мероприятий, оказывающих как финансовую, так и информационную поддержку малому и среднему бизнесу.
К финансовой поддержке относятся: предоставление субсидий на создание собственного бизнеса, субсидирование части затрат на технологическое присоединение, — к объектам электросетевого хозяйства: субсидирование части затрат на приобретение и внедрение инновационных технологий, оборудования, материалов, субсидии начинающим малым и действующим инновационным компаниям и др. То есть финансовая поддержка оказывается в виде предоставления безвозмездной и безвозвратной субсидии на определенные цели, которые сформированы в программе поддержки малого и среднего бизнеса.
Информационная поддержка зачастую предусматривает проведение семинаров, конференций и круглых столов по вопросам предпринима-
1 Долгосрочная целевая программа «Поддержка и развитие малого и среднего предпринимательства в Иркутской области» на 2011-2012 гг., утвержденная постановлением Правительства Иркутской области от 13 окт. 2010 г. № 251-пп.
© О.В. Селезнева, 2012
%
^ тельской деятельности, а также осуществления деятельности центров
поддержки предпринимательства по консультированию и помощи предпринимателям в осуществлении их деятельности по вопросам измене-М | ний в законодательстве, административных барьеров, защиты интере-
сов предпринимателей.
£5 | По опросам руководителей малых и средних предприятий основной
проблемой в осуществлении предпринимательской деятельности является отсутствие возможности оперативно изыскивать финансовые средства на пополнение оборотных средств, а также на начало предпринимательской деятельности. При этом зачастую необходимые финансовые ресурсы для малых фирм и предпринимателей составляют от десяти до трехсот тысяч рублей в зависимости от оборота компании. Таким образом, осуществляемая государственная политика в части поддержки и развития предпринимательства носит исключительно разовый и адресный характер. Основной же проблемой малого бизнеса являются меняющиеся условия рынка, внешние и внутренние факторы, которые требуют быстрого оборота и принятия своевременного решения по организации процесса своего бизнеса за счет дополнительных финансовых ресурсов, которые в данном временном промежутке отсутствуют у предпринимателя, но должны поступить в будущем. Решение данной проблемы возможно за счет получения кредита субъектами малого бизнеса.
В России кредитованием малого предпринимательства осуществляют коммерческие банки, которых в настоящее время великое множество и кредитных программ, которые предлагаются для малого бизнеса, так же очень много. Банки, занимающиеся кредитованием малого бизнеса, предоставляют кредиты на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразны, и сроки предоставления кредита отличаются. Как правило, кредиты выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех-четырех месяцев, в зависимости от вида деятельности. Важнейшим условием кредито-; вания для малого бизнеса является залог имущества клиента. Если же
клиент не может предоставить залога, то, практически в девяносто де-ой § вяти случаях субъекты малого бизнеса получают отказ в кредитовании.
^1 В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: ав-
^ | томобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в оборо-
1 те. Однако есть еще одно важное условие — наличие платежеспособного
в бизнеса, который проверяется банками посредством проведения аудита
§к§ финансовой деятельности заемщика. Сроки на все процедуры согласо-
| вания и рассмотрения кредитной заявки малого предпринимателя со-
йо I ставляют от трех до пятнадцати дней, после чего кредит либо выдается,
к®Э либо в нем отказывают. Таким образом, кредитование малого бизнеса в
России остается невостребованным среди предпринимателей, в связи с частыми отказами в кредитной заявке [2]. Кроме того, ключевой причи-23 ной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является не-
желание давать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса, таких услуг не предоставляют. Традиционно потребительские кредиты и займы, выдаваемые индивидуальным 1^ предпринимателям и предприятиям малого бизнеса, носят названия
«микрокредиты» или «микрозаймы». Как правило, выдают такие зай-со мы компании, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, без за-
Нлога и поручительства, при этом их сумма может составлять от одной до нескольких сотен тысяч рублей. Что же за компания, осуществляющая микрофинансовую деятельность? Рассмотрим историю возникновения первой микрофинансовой компании и нормативно-правовое регулирова-
н
о
(N
тН
О
(N
SS1
2нё ЯЧ г
MhSI
HSS
«Зі
ОЙ"
^ 1
5s І
^ Л £ g§! h Е
« F I
8s! Й§ о
ЕнО а
£м§|
МО I £И4
нее
К
н
н
о
н
PQ
со
Н
ние микрофинансовых организаций в России, а также задачи и функции микрофинансовых организаций в мировой практике.
Считается, что первая в мире микрофинансовая организация появилась в 1976 г. в республике Бангладеш, когда Мухаммад Юнус основал Grameen Bank. Название банка можно перевести на русский язык как «Сельский банк». Банк отличался от существующих в то время кредитных организаций тем, что предоставлял небольшие по размеру займы на беззалоговой основе наименее обеспеченным слоям населения — многочисленным жителям беднейших сельскохозяйственных районов страны. К 2010 г. численность клиентов Grameen Bank выросла до 8,34 млн чел., при этом общая сумма выданных займов составила 10,12 млрд дол. [7].
Grameen Bank продолжает расширять свой охват в Бангладеш. В течение 2010 г. банк открыл 3 новых филиала. Общее число филиалов составляет 2 565, разбросанных вдоль и поперек сельских районов Бангладеш (84 тыс. деревень участвуют в программах кредитования банка). В настоящее время Grameen Bank охватывает более 97% территории страны [Там же].
Впоследствии многие кредитные и финансовые организации, прежде всего, из развивающихся стран Азии, Африки и Латинской Америки, сделали микрокредит своим основным продуктом, тем самым успешно совместив коммерческую выгоду с социальной функцией — действительно микрокредиты помогли не одному миллиону людей успешно преодолеть нищету, встать на ноги и начать новую жизнь.
С недавних пор микрокредитование получило свое развитие и в России. В 2011 г. был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)» [1], призванный упорядочить деятельность таких компаний и сделать процедуру выдачи и обслуживания микрозаймов более понятной, простой и привлекательной для заемщиков по сравнению с традиционными банковскими кредитами. В государственном реестре микрофинансовых организаций Российской Федерации по состоянию на 15 мая 2012 г. зарегистрировано 1 461 МФО [4]. На территории Иркутской области по итогам 2011 г. организованы и функционируют 16 МФО. Учредителями (соучредителями) пятнадцати из них являются муниципальные образования Иркутской области в городах: Иркутск, Саянск, Братск, Ангарск, Черемхово, Усолье-Сибирское, Байкальск, Бодайбо, Усть-Илимск, Зима; в районах: Казачинско-Ленс-ком, Ольхонском, Слюдянском, Куйтунском, Зиминском. И всего лишь у одной МФО учредителями являются некоммерческие организации и физические лица — «Фонд поддержки малого предпринимательства в Иркутской области» (ФПМП). ФПМП является первой микрофинансовой организацией в Иркутской области, созданной в октябре 2001 г. В табл. 1 рассмотрим итоги работы ФПМП за десятилетний период работы.
Таблица 1
Итоги работы ФПМП за период 2001-2011 гг.
Фонд поддержки малого предпринимательства Иркутской области Коли- чество выдан- ных займов Сумма выданных займов, тыс. р. Средний размер выданных займов, тыс. р. Количество сохраненных рабочих мест Количество созданных рабочих мест Средняя процентная ставка по выданным кредитам в месяц, %
За десятилетний период 1 727 140 700 81,5 3 000 1 800 Дифференцированная ставка, от 2-6% в месяц
В среднем за год 172 14 070 81,5 300 180
Источник: [5].
(N
тН
О
(N
За десятилетний период работы ФПМП количество выданных займов в год в среднем составило 172 микрокредита. Причиной достаточно небольшого количества предоставленных кредитов ФПМП за десять лет работы является высокая процентная ставка по кредитам от 24 до 72% в год, а также обязательное условие залогового обеспечения кредита.
В 2009 г. правительство региона в рамках областной государственной целевой программы1 создает две МФО, учредителями которых являются администрации гг. Братск и Ангарск. Первые микрокредиты МФО в Братске и Ангарске выданы в 2010 г.
В течение 2010 г. создаются еще 8 аналогичных МФО и в 2011 г. — 3 МФО. По итогам 2011 г., на территории Иркутской области действуют 15 МФО, учредителями которых являются администрации муниципальных образований. Рассмотрим результаты работы данных МФО за трехлетний период существования (табл. 2).
Таблица 2
Итоги работы МФО Иркутской области
Показатели 2003 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. Всего
Количество микрофинансовых организаций 2 2 8 3 15
Количество выданных займов субъектам малого и среднего бизнеса 0 0 42 448 490
Сумма выданных займов, тыс. р. 0 0 31 200 183 517 214 717
Средний размер выданных займов 0 0 742,8 409,6 438,2
Количество сохраненных рабочих мест 0 0 90 1 348 1 348
Количество созданных рабочих мест 0 0 0 265 265
Средняя процентная ставка по выданным кредитам в год, % - - 13,5 13,5 13,5
Источник: [3].
SS1
Яч >
MhSI
HSS
«31
I
Ой"
°i<s ^ 1
«Л*
^1 «FI
8s!
о
ЕнО а
£м§|
ЙО f
£й4
Sffle
н
н
о
н
PQ
со
н
За 2 года активной работы МФО Иркутской области было выдано 490 займов, на общую сумму 241 717 тыс. р. При этом, количество малых предприятий с учетом микро-предприятий, осуществляющих свою деятельность в Иркутской области на конец 2010 г. составляет 46 527 предприятий (в том числе микропредприятий — 42 285) [6]. Средний процент по кредитам МФО составляет 13,5% в год, что является приемлемым для малого предпринимательства. В результате реализации данных мероприятий в 2012 г. по данным МФО Иркутской области планируется выдать более четырехсот займов субъектам малого и среднего бизнеса (пример, Grameen Bank в 2010 г. выдал 370 тыс. микрокредитов [7]) и создать на территории региона новые МФО.
Основными различиями мирофинансовых организаций Иркутской области от зарубежных МФО при предоставлении микрокредитов являются:
- обязательное условие залогового обеспечения заемщика;
- осуществление своей деятельности не менее трех месяцев;
- высокий процент кредитования некоммерческих МФО.
Таким образом, условия выдачи кредитов МФО Иркутской области для малого предпринимательства мало чем отличаются от условий, тре-
1 Областная государственная целевая программа «Поддержка и развитие малого и среднего предпринимательства в Иркутской области» на 2008-2010 гг., утвержденная постановлением Законодательного собрания Иркутской области от 25 июня 2008 г. № 44/5-ЗС.
(N
тН
О
(N
SS1
2sê
Kg г
MhSI
HSS
n3i
оК
^ 1
5s s
^ Л £ g§! h Е
« я I
8sî й§ о
ЕнО а
£м§|
МО I
аи-|
нее
К
н
н
о
н
PQ
со
Н
буемых коммерческими банками. В связи с этим, проблема отсутствия финансовых средств у субъектов малого бизнеса остается актуальной в регионе.
Для развития рынка микрокредитования необходимо направить государственную политику в регионе на поддержку микрофинансовых организаций, которые осуществляют кредитование малого бизнеса в Иркутской области. В рамках целевой программы по развитию малого предпринимательства необходимо закрепить следующие положения:
1. Выдавать субсидии МФО, при соблюдении ими следующих условий кредитования:
- процентная ставка по микро-кредиту не должна превышать 20% годовых;
- процентная ставка по краткосрочным микрокредитам (сроком до 1 года) не должна превышать 1-3% в месяц, в зависимости от финансовой обеспеченности заемщика.
2. Предусмотреть дополнительные виды государственной поддержки МФО (льготные налоговые ставки, налоговые каникулы, предоставление муниципальной недвижимости в аренду по льготным условиям) для МФО, осуществляющие следующие виды микрокредитования:
- кредиты, выданные на беззалоговой основе;
- кредиты, выданные на организацию собственного бизнеса (стартовые займы): начинающим предпринимателям, предпринимателям-ин-валидам, безработным.
Безусловно, государственная поддержка необходима для развития малого бизнеса, но пока она будет носить характер адресной поддержки, результаты будут «каплей в море». Необходимо пересмотреть стратегию государственной политики. В первую очередь, политика должна быть направлена на создание благоприятных условий для ведения бизнеса, снижения административных и прочих бюрократических барьеров, а финансовые ресурсы должны предоставляться специализированными микрофинансовыми организациями, для этого и предлагается направить государственную поддержку на развитие МФО, с целью формирования благоприятного рынка кредитования малого предпринимательства.
Список использованной литературы
1. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Электронный ресурс]: федер. закон Российской Федерации от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Татаринова Л.В. Анализ тенденций развития кредитования малого бизнеса в Российской Федерации / Л.В. Татаринова, А.В. Саитова // Материалы 69-й еже-год. науч. конф. профессор.-препод. состава и докторантов, 21-й науч. конф. аспирантов и 71-й науч. конф. студентов и магистрантов (секции финансово-экономического факультета). — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2012. — Ч. 1. — С. 152-158.
3. URL : http://economy.irkobl. ru/sites/economy/small_business/organization/.
4. URL: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/microfinance_org/state_register_ microfinance/.
5. URL: http://www.fpmp.ru/about/stat.
6. URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business.htm.
7. URL: http://www.grameen-info.org/Annual report 2010/.
Referenses
1. O mikrofinansovoi deyatel’nosti i mikrofinansovykh organizatsiyakh [Elekt-ronnyi resurs]: feder. zakon Rossiiskoi Federatsii ot 2 July 2010 g. № 151-FZ. Dostup iz sprav.-pravovoi sistemy «Konsul’tantPlyus».
(N
тН
О
(N
2. Tatarinova L.V. Analiz tendentsii razvitiya kreditovaniya malogo biznesa v Rossiiskoi Federatsii / L.V. Tatarinova, A.V. Saitova // Materialy 69-i ezhegod. nauch. konf. professor.-prepod. sostava i doktorantov, 21-i nauch. konf. aspirantov i 71-i nauch. konf. studentov i magistrantov (sektsii finansovo-ekonomicheskogo fakul’teta). — Irkutsk: Izd-vo BGUEP, 2012. — Ch. 1. — S. 152-158.
3. URL: http://economy.irkobl. ru/sites/economy/small_business/organization/.
4. URL: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/microfinance_org/state_register_ microfinance/.
5. URL: http://www.fpmp.ru/about/stat.
6. URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business.htm.
7. URL: http://www.grameen-info.org/Annual report 2010/.
Информация об авторе
Селезнева Олеся Валерьевна — аспирант, кафедра экономики и государственного управления, Байкальский государственный университет экономики и права, г. Иркутск, e-mail: alissi@mail.ru.
Author
Selezneva Olesya Valeryevna — post-graduate student, Chair of Economy and Public Management, Baikal State University of Economics and Law, Irkutsk, e-mail: alissi@mail.ru.
SSI
2sl
ка > ShSI
HSS
«31
I
ОЙ"
°i<s ^ 1
Ps I
S I
8s! ИН 25 о
СнО!
£я§|
E40 f SfflE
К
H
H
о
H PQ
CO
H
