CC BY
491
УДК 336.77
МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ ЗА РУБЕЖОМ: ОПЫТ РЕШЕНИЯ СОЦИАЛЬНЫХ ЗАДАЧ
Цхададзе Нелли Викторовна, д-р экон. наук, профессор, профессор Департамента экономической теории, Почетный работник высшего профессионального образования РФ, Финансовый университет, Москва, Россия nelly-vic@mail.ru
В статье рассмотрен зарубежный опыт функционирования рынка микрофинансовых услуг, его социальная направленность в странах с различным уровнем экономического развития, который может быть использован в России с учетом ее потребностей. Выявлены особенности, характерные для реализации микрофинансовых программ в индустриально развитых странах, которые являются эффективным инструментом снижения уровня безработицы, средством оказания финансовой поддержки социально неустроенным категориям граждан, обеспечения безболезненной адаптации мигрантов и переселенцев. Отмечено, что микрокредитование в странах СНГ является относительно новым направлением, не получившим на сегодняшний день достаточно широкого распространения. Сделан вывод, что за годы, прошедшие с момента возникновения первых микрофинансовых программ, микрофинансирование стало одним из звеньев мировой финансовой инфраструктуры, способствуя росту и популярности специализированных финансовых институтов, что является одинаково характерным как для России, так и для зарубежных стран. Ключевые слова: микрофинансирование; микрокредитование; микрофинансовый рынок; микрофинансовые услуги; микрофинансовые программы; социально ориентированный бизнес; микрозаймы; микрофинансовые институты.
Microfinance Abroad: Experience in Solving Social Problems
Tskhadadze Nelly V., ScD (Economics), full professor of the Economic Theory Department, Honorary Figure of Higher Vocational Education of the Russian Federation, Financial University, Moscow, Russia nelly-vic@mail.ru
The paper analyzes the international experience of the microfinance market operation and its social orientation in countries with different levels of economic development with prospects for its use in Russia taking into account the country's needs. The specific features of microfinance programs in industrially developed countries are highlighted as effective tools for reducing unemployment as well as providing financial support for socially handicapped categories of citizens thereby ensuring a painless adaptation of migrants and displaced persons. It is noted that the microlending in the CIS countries is a relatively new field so far not widely spread. It is concluded that in the years following the emergence of the first microfinance programs, the microfinance has become integrated into the global financial infrastructure contributing to the growing popularity of specialized financial institutions both in Russia and foreign countries.
Keywords: microfinance; microlending; microfinance market; microfinance services; microfinance programs; socially oriented.
Реализация микрофинансовых программ в странах третьего мира
Мировая практика знает множество успешных примеров реализации микрофинансовых программ в странах с различным уровнем экономи-
ческого развития, которые могут быть использованы в России с учетом ее потребностей.
Рынок микрофинансовых услуг представляет собой социально ориентированный бизнес, адаптированный к различным условиям кон-
кретного государства. Наибольшего успеха в реализации микрофинансовых программ добились страны с наибольшей долей бедного населения, исключенного из финансово-кредитного обслуживания, в сочетании с низким уровнем развития экономики (Латинская Америка, Африка, Юго-Восточная Азия). Следовательно, наиболее выраженно социальная направленность микрофинансирования проявляется в развивающихся странах, в которых деятельность микрофинансовых институтов восполняет неполноту и несовершенство традиционного финансового рынка.
Одним из наиболее известных примеров микрофинансирования признается так называемый Бангладешский проект «Грамин» (Grameen Bank), инициированный в 1976 г. профессором Мухаммадом Юнусом как способ поддержки экономической активности малоимущих слоев населения в одной из наименее развитых стран мира с ярко выраженной социальной дискриминацией женского населения. Именно желанием преодолеть данную несправедливость во многом объясняется направленность его программы на развитие женского предпринимательства для достижения не только экономических, но и социальных целей. Выдав изначально по 27 долл. США первым 40 заемщикам под мизерный процент без всяких залогов и поручителей, но при условии расширения или открытия бизнеса, как правило, семейного, Мухаммад Юнус нисколько не прогадал. «Меня предупреждали, что бедняки, получив деньги, никогда не смогут их вернуть. Но я готов был рискнуть, — отмечает он. — Самое удивительное, что каждый, кому я давал деньги, вернул мне все до последнего цента» [1]. Идея Мухаммада Юнуса была достаточно проста — малоимущим слоям населения можно помочь повысить уровень собственного благосостояния, предоставив им реальную возможность формировать доходы за счет предпринимательской деятельности. Для этого нужен доступ к начальному капиталу, который собственно и предоставляет микрофинансирование. И эта, простая, на первый взгляд, идея оказалась на практике достаточно жизнеспособной. В рамках проекта людям выдавались микрозаймы в размере 25 долл. США на предпринимательские цели и оказывались консультационные услуги по ведению бизнеса. Клиенты, своевременно возвра-
щавшие первую ссуду, получали возможность брать займы более крупные суммы.
К 1983 г. был накоплен достаточный опыт и выявлены перспективы для преобразования Grameen Bank в независимый банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг малоимущим слоям населения, преимущественно женщинам. Во время экспериментальной стадии (1976-1983 гг.) число клиентов банка, первоначально не достигавшее и 100 человек, составило более 45 тыс. заемщиков, а на начало ХХ1 в. Grameen Bank выдал уже свыше 4 млн микрокредитов. Банк, достижения которого пока никому не удается повторить, выстроил не благотворительную, а именно успешную бизнес-схему.
В настоящее время Grameen Bank обслуживает посредством 1267 филиалов более 46 тыс. населенных пунктов; численность заемщиков составляет более 7 млн человек, из которых 98 % — женщины; общая сумма выданных кредитов превышает 5,1 млрд долл. США [2]. Порядка 75 % малоимущих женщин в Бангладеш являются членами какой-либо частной организации, предоставляющей им доступ к удобным и недорогим финансовым услугам; около 15 млн бангладешских семей активно пользуются микрозаймами и другими финансовыми услугами. Исследования показывают, что 40% от общего снижения уровня бедности в Бангладеш является заслугой именно микрофинансирования [3].
Успешность проекта Grameen Bank по финансовой поддержке малоимущих слоев населения с целью их вовлечения в активную жизнь побудила другие страны третьего мира заняться микрофинансированием, адаптированным под местные реалии.
Так, политика развития микрофинансового сектора в Индонезии, которая входит в десятку наиболее отсталых стран мира и является беднейшей страной Юго-Восточной Азии, основана на государственном стимулировании официальных банковских институтов, развивающих и реализующих микрофинансовые услуги. В 1970 г. Министерство финансов уполномочило коммерческий банк Bank Rakyat, находящийся в государственной собственности, сформировать в рамках «программы взаимного страхования» сервисную сеть по всей стране, что он и сделал, создав сеть
«деревенских банков» из 3600 региональных подразделений. Портфель микрозаймов Bank Rakyat формируется, в основном, за счет добровольных сбережений, которые аккумулируются региональными представительствами «деревенских банков».
Основным микрофинансовым институтом в Боливии, относящейся к числу стран Латинской Америки с самым низким уровнем развития экономики, является банк BancoSol, приступивший к осуществлению финансовых операций в 1992 г. В настоящее время наиболее существенным источником его финансовых ресурсов являются средства, привлеченные в депозиты и сбережения. Банк имеет 26 региональных представительств; 70 % целевой аудитории потребителей — женщины.
Банковское законодательство Боливии ориентировано на удовлетворение спроса на финансовые услуги в самых нижних сегментах экономики, в том числе в сфере микрофинансирования.
Микрофинансирование в Эфиопии, одной из беднейших стран Африки, заключается в предоставлении микрозаймов фермерским хозяйствам в сельской местности и субъектам малого предпринимательства в городах. Максимальная сумма кредита в расчете на одного заемщика установлена на уровне 5000 бир (673 долл. США)1. При этом жесткий контроль в сфере лицензирования, надзора и ограничения прав деятельности микрофинансовых учреждений, а также привлечения иностранных финансовых ресурсов в микрофинансовый сектор осуществляется Национальным банком, демонстрируя очевидный пример бюрократической монополии.
Ряд экономически слаборазвитых стран объединяют сегодня свои усилия и возможности при разработке программ микрокредитования, направленных на жизнеобеспечение наиболее уязвимых слоев населения. Так, восемь африканских стран, входящих в Union Monetaire Quest Africain (Бенин, Того, Буркина-Фасо, Нигер, Кот-д'Ивуар, Сенегал, Мали, Гвинея-Биссау),
1 Сайт «Финансовые услуги» (кредитные кооперативы/библиотека). URL: http://www.smolfinance.ru/biblioteka/ mikrofimnsirovame/bibHoteka-mikrofinansirovanrya/zambezhnyj-opyt/510-15-efiopiya.htm.
объединили свои усилия в рамках разработки унифицированных подходов к формированию системы нормативно-правового регулирования микрофинансовых организаций, которое осуществляется под контролем регионального Центрального банка. Например, программа CB DIBA-ОNG, реализуемая в Бенине под эгидой GGAP с 1990 г. и организованная по модели «деревенских банков», ориентирована на предоставление микрофинансовых услуг беднейшим слоям населения, проживающим в сельской местности2. В качестве дополнения к кредитным услугам в рамках этой программы реализуются также инициативы по повышению финансовой грамотности потребителей.
В Республике Пакистан с целью финансовой поддержки малоимущего населения сельских районов создан Фонд развития «САНГИ», являющийся неправительственной организацией и использующий следующую методологию: формируется «деревенская» организация, которая работает по ссудо-сберегательной схеме и деятельность которой координируется региональным представителем из числа работников «САНГИ»; избирается комитет по управлению кредитом; взнос, который составляет 90 центов США и является обязательным для всех членов группы, размещается на банковском счете; займы предоставляются каждому члену группы индивидуально в пределах 150 долл. США на срок от 6 до 24 месяцев и предназначаются для осуществления предпринимательской деятельности, приносящей доход.
Как свидетельствуют результаты проведенного анализа, микрофинансовые программы как средство борьбы с нищетой и безработицей на начальном этапе наиболее широко были представлены и реализованы в странах третьего мира.
Однако уже к началу 1990-х гг. стало очевидным, что микрофинансирование может применяться как в слаборазвитых, так и в развивающихся и развитых странах. Оно вышло за пределы стран с самыми низкими показателями развития экономического сектора, и сегодня его
2 Сайт «Финансовые услуги» (кредитные кооперативы/библиотека). URL: http://www.smolfinance.ru/biblioteka/ mikrofinansirovanie/biblioteka-mikrofinansirovaniya/zarubezhnyj-opyt/520-115-umoa.htm.
возможности достаточно активно используются в развивающихся и в достаточно развитых странах, население которых не страдает от катастрофической нищеты и бедности. При этом микрофинансирование в индустриально развитых странах выполняет несколько иные функции и в большей степени воспринимается как «своеобразная ниша» для начинающих предпринимателей, не имеющих стартового капитала для создания собственного бизнеса.
Учитывая глубину и масштабы проникновения микрофинансовой индустрии, сегодня уже трудно полностью согласиться с мнением основоположника микрофинансирования Мухаммада Юнуса, полагающего, что «микрофинансирование — это удел стран третьего мира» [1]. Как формат ведения бизнеса с ярко выраженной социальной направленностью микрофинансирование сегодня успешно развивается и набирает обороты во многих, в том числе экономически развитых, странах.
Микрофинансирование в странах с переходной экономикой
На современном этапе микрофинансирование как инструмент финансовой помощи, направленной на стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения и создание постоянного источника трудовых доходов, получает все большее распространение в развивающихся странах и странах с переходной экономикой.
Микрофинансирование в странах с переходной экономикой (Индия, Бразилия, Аргентина и др.) носит не только социальный, но и политический характер, так как способствует формированию класса собственников посредством поддержки развития малого предпринимательства.
Программы микрофинансирования в этих странах существенно отличаются от программ, реализуемых в странах третьего мира. Они не столь масштабны и своей главной целью считают не столько преодоление крайней нищеты, сколько финансовую поддержку предпринимательских инициатив, проявляемых экономически активными слоями населения. Клиенты микрофинансовых программ — это действующие и потенциальные субъекты малого бизнеса и предпринимательства, а также
население сельской местности и моногородов, проживающее в зоне недостаточного банковского обслуживания.
Наиболее успешной на сегодняшний день программой микрофинансирования, реализуемой в развивающихся странах, является программа, осуществляемая в соседней с Бангладеш Индии. Финансисты Индии уверенно обгоняют своих учителей по темпам роста. Примером масштабного подхода к изучению феномена отсутствия доступа населения к финансовым услугам является деятельность Центра по финансовому охвату (Center for Financial Inclusion), который реализует проект Financial Inclusion — 20203. В разгар глобального финансового кризиса бум микрокредитования в Индии не только не угас, а, напротив, разгорелся. Пока весь мир учился жить по средствам, Индия наращивала объемы микрокредитования, с удвоенной силой помогая деньгами бедствующим соотечественникам. Только за первый кризисный год объем кредитов вырос на 76%, а количество заемщиков увеличилось более чем в полтора раза. При этом число получателей займов для развития собственного бизнеса за год выросло на 30%. По оценкам консалтинговой компании Intellecap, ежегодный спрос на микрофинансовые услуги в Индии составляет от 5,7 до 19,1 млрд долл. США4.
При поддержке различных международных организаций аналогичные микрофинансовые программы, адаптированные к национальным особенностям, развиваются во многих странах Африки и Юго-Восточной Азии.
Рынок микрофинансовых услуг в странах Центральной и Восточной Европы
Достаточно успешно в последние годы микрофинансовые программы реализуются во многих странах Центральной и Восточной Европы. После краха социалистического лагеря, когда банковский сектор перестал удовлетворять растущие потребности населения в финансовых услугах, именно микрофинансирование заполнило этот пробел, предоставив гражданам финансовую поддержку для поддержания жизненного
3 Сайт CGAP. URL: http://www.cgap.Org/p/site/c/template.rc.
4 Там же.
уровня. В течение пяти-шести лет после разрушения Берлинской стены микрофинансовые институты в Центральной и Восточной Европе привлекли более 1,7 млн заемщиков и 2,3 млн вкладчиков [4], продолжая демонстрировать позитивную динамику развития и на современном этапе.
Так, в Польше достаточно широкая сеть институтов микрофинансирования представлена фондом «Фундуш Микро», который имеет филиалы в 28 районах страны, обслуживая преимущественно микропредприятия с численностью работающих не более пяти человек5. Фонд, сочетая услуги кредитования с приемом сбережений, обучением и консультированием населения, руководствуется принципами, построенными на индивидуальной, групповой или ротационной моделях. Развитию польской системы микрофинансирования способствует государственная политика, проводимая в этой области и использующая унифицированный маркетинг, стандартизацию продуктов и процедур, единые программные продукты, применяемые при обслуживании клиентов, и систему взаимных гарантий.
В Венгрии реализация микрофинансовых программ осуществляется Венгерским фондом поддержки предпринимательства, основанным в 1990 г. с целью оказания финансовой поддержки малому и среднему бизнесу, который создал разветвленную филиальную сеть, состоящую из 20 представительств. В 1992 г. в рамках Фонда была образована система микрокредитования, основным направлением деятельности которой является предоставление финансовой помощи малому бизнесу. Следующим шагом в развитии микрофинансовой системы в Венгрии стало создание Государственного комитета по микрокредитованию, который внес концептуальные изменения в систему микрокредитования. С 2004 г. управление микрокредитованием было передано Венгерскому банку развития, приступившему с 2005 г. к реализации программы «Микрокредит Плюс», в рамках которой микрокредиты предоставляются
5 Сайт «Финансовые услуги» (кредитные кооперативы/библиотека). URL: http://www.smolfinance.ru/biblioteka/ mikrofinansirovanie/biblioteka-mikrofinansirovaniya/zarubezhnyj-opyt/527-21-opyt-stran-vostochnoj-evropy.html.
заемщикам через местные ассоциации предпринимателей, которые также осуществляют их мониторинг6.
Микрокредитование в странах СНГ
Микрокредитование стало осуществляться в странах СНГ относительно недавно и не получило на сегодняшний день достаточно широкого распространения. Институты микрофинансирования находятся в стадии становления и накопления опыта разработки и реализации собственных оптимальных моделей микрокредитования с целью поддержки предпринимательской инициативы и обеспечения занятости населения.
Большое внимание развитию рынка микрофинансовых услуг уделяется в Республике Беларусь, в которой на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей осуществляется проект, основными целями которого являются разработка и реализация эффективной модели микрокредитования субъектов предпринимательства и малого бизнеса. Система микрофинансирования в Республике Беларусь строится на альтернативных банковских моделях финансовой взаимопомощи, адресного финансирования, социальной финансовой поддержки, обусловленной перспективами экономической отдачи [5]. Расширение круга лиц, пользующихся финансовыми услугами, мотивирует повышение предпринимательской активности и оживление потребительского спроса на локальных рынках, прямым следствием которого становится увеличение объемов реализации товаров и услуг местных производителей.
Микрокредитование в странах Центральной Азии также направлено на поддержку предпринимательской деятельности посредством предоставления доступа к финансовым ресурсам. Сразу несколько микрофинансовых программ осуществляется в Республике Казахстан, к наиболее успешным среди которых следует отнести Программу ACDI/VOCA по развитию малого бизнеса в Казахстане в целях улучшения положения женщин и малоимущих, реализуемую на
6 Сайт Nexit.ru. URL: http://nexir.ru/referaty/gosudarstvennay-politika-v-oblasti-razvitiya-mikrofinansirova.
базе Казахстанского фонда кредитования общин, и Программу микрокредитования малообеспеченных слоев общества, для продвижения которой создана неправительственная организация «Микрокредит». Данными программами, в рамках которых выдано более 16 тыс. займов, на сегодняшний день охвачено семь областей Республики7.
Определенный опыт по реализации микрофинансовых программ накоплен в Республике Киргизии и Узбекистане, в которых достаточно успешно функционирует большое число микрофинансовых учреждений, использующих в своей деятельности различные методологии и технологии микрокредитования, принципы и каналы распределения. При этом нельзя не подчеркнуть, что большинство стран СНГ испытывают потребность в формировании более благоприятных условий для развития микрокредитования, что обусловлено отсутствием правового обеспечения и несовершенством законодательной базы, регламентирующей деятельность национальных микрофинансовых институтов.
Основные черты становления и развития микрофинансового рынка в России
Развитие микрофинансирования и его институтов в России имеет ряд схожих черт с общемировыми тенденциями и зарубежными практиками, но вместе с тем отличается рядом особенностей, обусловленных общеэкономическим российским контекстом, страновой спецификой и определенной институциональной незрелостью формирующегося отечественного рынка. Приведем основные отличительные черты, характерные для становления и развития микрофинансового рынка в России.
1. Существенный разрыв между спросом и предложением на рынке микрофинансовых услуг. Существующие микрофинансовые учреждения самостоятельно, без привлечения фондирования со стороны, не в состоянии обеспечить весь спрос соответствующим предложением, в связи с чем значительный сегмент рынка остается
7 Сайт «Финансовые услуги» (кредитные кооперативы/ библиотека). URL: http://www.smolfinance.ru/biblioteka/ mikrofinansirovanie/biblioteka-mikrofinansirovaniya/zarubezhnyj-opyt/528-22-praktika-mikrokreditovaniya-v-stranakh-sng.html.
заполненным неформальными микрозаймами, участниками «теневого» рынка либо не удовлетворяется вообще.
2. Некоммерческая ориентация микрофинансовой деятельности: получение прибыли в результате своей деятельности не является основной целью для большинства микрофинансовых организаций, а условия микрокредитования устанавливаются таким образом, чтобы обеспечить самоокупаемость и жизнедеятельность организации.
3. Высокая доля неформального сектора на рынке предоставления микрофинансовых услуг, который начал формироваться в России еще до появления цивилизованного рынка микрофинансирования и на сегодняшний день функционирует наравне с традиционной банковской системой.
4. Практически полное отсутствие собственных микрофинансовых программ и низкая мотивация в их разработке и реализации у российских банков.
5. Отсутствие льготного режима для развития рынка микрофинансовых услуг. Несмотря на то что социальная функция микрофинансирования является приоритетной, для отечественного микрофинансового рынка не предусмотрены какие-либо льготы и практически полностью отсутствуют механизмы стимулирования и бюджетной поддержки.
6. Отсутствие четкого структурного разделения рынка на «классическое» микрофинансирование, включающее потребительское кредитование и кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ), и сегмент микрофинансовой деятельности, специализирующийся на выдаче «займов до зарплаты» (в международной классификации — Pay Day Loans).
Тем не менее анализ состояния отечественного микрофинансового рынка свидетельствует о том, что он вступил в период интенсивного развития, а темпы роста отрасли имеют ярко выраженную положительную динамику. Так, за период 2009-2012 гг. объемы микрофинансирования увеличились в 2,5 раза и достигли уровня 48 млрд руб., демонстрируя при этом ежегодные темпы роста на уровне 30-35%, что составило 0,9 % от всего объема розничного кредитования и 0,7 % — от объема нежилищного розничного кре-
дитования8. По итогам 2013 г., совокупный объем портфеля займов российских микрофинансовых компаний вышел на уровень 85 млрд руб. при приросте в 40%. Аналогичный показатель по итогам 2014 г. составил 102 млрд руб., демонстрируя прирост порядка 38% и существенно опережая темпы роста банковского кредитного рынка. По итогам 2015 г. объем рынка оценивался на уровне 150 млрд руб. при годовом приросте более 47% (рисунок)9.
Уже сегодня по темпам прироста микрофинансовый сектор сравнялся с динамикой необеспеченного кредитования физических лиц (+18 %) и заметно обогнал кредитование малого и среднего бизнеса (+8,7%).
В числе ключевых факторов, обусловливающих достаточно динамичный рост портфеля микрозаймов по сравнению с банковскими ссудами, следует выделить эффект низкой базы, выход на рынок новых участников и повышенный спрос на услуги микрофинансирования, обусловленный ужесточением банковского регулирования в сфере необеспеченного банковского кредитования.
Таким образом, микрофинансирование, получая все большее распространение на российском рынке, постепенно становится неотъемлемой
8 Российский банковский сектор: замедление темпов роста. Поиск решения. Материалы IIX ежегодной конференции. Москва, 17 октября 2013 г. М., 2013.
9 Займы «последней надежды» вырастут в разы. URL: http:// expert.ru/2014/08/6/zajmyi-poslednej-nadezhdyi-vyirastut-v-razyi.
частью всей финансово-кредитной системы, дополняющей традиционный банковский сегмент, расширяя доступ к заемным средствам той категории бизнеса и населения, которая не отвечает традиционным банковским стандартам.
Особенности микрофинансирования в индустриально развитых странах
Все предпосылки для успешной реализации программ микрофинансирования существуют и в достаточно индустриально развитых странах: США, Франции, Германии, Великобритании, Канаде, Швеции и др.
В этих странах рынок микрофинансирования используется в качестве эффективного инструмента для решения таких социальных задач, как снижение уровня безработицы, оказание финансовой поддержки социально неустроенным категориям гражданам за счет реализации их творческого и предпринимательского потенциала; обеспечение безболезненной интеграции в общество мигрантов и переселенцев. Микрофинансирование в развитых странах, решая целый спектр социально-экономических задач: от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательской инициативы, — осуществляется как неправительственными организациями, так и специализированными государственными и полугосударственными учреждениями. Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет осуществлять достаточно масштабные
Объем, млрд руб.
160 140 120 100 80 60 40 20 0
23 27
150
2010 2011 2012 2013 2014 2015
Динамика роста рынка микрофинансирования, 2010-2015 гг.
программы помощи малоимущим слоям населения. При этом во многих странах комбинируются два метода борьбы с бедностью: субсидированная финансовая поддержка малоимущих и предоставление возможности заняться бизнесом. Во втором случае также оказывается широкая поддержка в обучении предпринимателей навыками управления бизнесом [6].
Доля населения в США, не охваченного традиционными банковскими услугами, составляет лишь 5-6%, что обусловливает их отличие от менее индустриально развитых стран. Подходы в США концентрируются не столько на законодательном обеспечении и регулировании микрофинансового рынка, сколько на разработке нормативов и критериев, позволяющих оценить деятельность финансовых институтов, управляемых государством; порядке предоставления государственных субсидий и целевых кредитов; разработке законодательных требований, регламентирующих процедуру предоставления недорогих и востребованных финансовых услуг. Правительственные организации повсеместно вовлечены в программы предоставления субсидированных целевых кредитов, среди которых следует выделить Федеральный дом ипотечного кредитования (Freddie Mac), Федеральную национальную ипотечную ассоциацию (Fannie Mae), Агентство развития малого бизнеса, Финансовый институт социального развития, инвестирующий средства в организации социального развития, обслуживающие депрессивные сообщества.
Из числа высокоразвитых постиндустриальных стран Западной Европы набольшее распространение микрофинансирование получило во Франции, которое начиная с 2005 г. стало одним из приоритетов правительства. В рамках специально созданной программы оказывается финансовая поддержка самостоятельной предпринимательской деятельности населения, а создание нового бизнеса рассматривается как один из эффективных способов трансформации наемных работников в самозанятое население, что, в свою очередь, приводит к снижению уровня безработицы в стране. Программы микрофинансирования во Франции осуществляются Социальным фондом единства, который предоставляет гарантии займов для безработных
граждан, желающих построить собственный бизнес, а также выдает социальные микрозаймы в размере от 500 до 2000 евро населению с низким уровнем дохода.
В некоторых странах (например, США) используются стимулирующие механизмы, способствующие распространению розничных банковских услуг на микрофинансовые рынки нижележащего уровня. Аналогичная модель действует и в России в рамках программы микрокредитования, которая реализуется Европейским банком реконструкции и развития через сеть коммерческих банков. В данном случае предоставленные уполномоченным банкам на льготных условиях финансовые ресурсы стимулируют их экспансию в микрофинансовый сектор.
Выводы
Рынок микрофинансовых услуг сегодня достаточно широко представлен как в развивающихся, так и в наиболее индустриально развитых странах. За годы, прошедшие с момента возникновения первых микрофинансовых программ, микрофинансирование заняло достойное место в мировой финансовой инфраструктуре, способствуя росту специализированных финансовых институтов, что является характерным как для России, так и для зарубежных стран. Различные программы микрокредитования, успешно реализуемые во многих странах мирового сообщества, имеют свою специфику и направленность, которая определяется уровнем экономического развития и национальными особенностями государства. Если страны с большой концентрацией бедного населения и слаборазвитым сектором экономики рассматривают микрофинансирование в качестве эффективного инструмента борьбы с нищетой и бедностью посредством поддержки самозанятости населения, то в развивающихся и развитых странах микрофинансирование позиционируется как одно из направлений для развития малого и среднего предпринимательства, являясь эффективным экономическим инструментом решения социальных задач. При этом, реализуя свои функции и являясь экономически рентабельным видом деятельности, микрофинансирование представляет собой социально ориентированный бизнес.
Литература
1. Мухаммад Юнус. URL: http://www.for-real-man.info/content.php?id=97.
2. Микрокредиты от Grameen Bank: бороться с бедностью, а не с бедными. URL: http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=8324.
3. Цхададзе Н.В. Рынок микрофинансовых услуг как социально ориентированный бизнес / Перспективы развития экономики и менеджмента // Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. Челябинск, 2016. С. 29-43.
4. Цуциев М. Микрофинансирование — средство борьбы с бедностью и резерв экономического роста // Бюджет. 2007. № 6. URL: http://bujet.ru/article/18969.php.
5. Овчиян М.Р., Малафей Ю.В. Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2010-2015 годы. Мн., 2009.
6. Гладкова В.Е. Роль и место микрофинансирования в современной кредитной системе: монография. М.: Наука и образование, 2012. С. 99.
References
1. Muhammad Yunus. URL: http://www.for-real-man.info/content.php?id=97.
2. Microcredit from Grameen Bank: fight against poverty, not the poor [Mikrokredity ot Grameen Bank: borotsja s bednost'ju, a ne s bednymi]. URL: http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=8324.
3. Tskhadadze N. V. The market of microfinance services as a socially oriented business [Rynok mikrofinansovyh uslug kak social'no orientirovannyj biznes], Prospects for the development of economy and management, collection of scientific papers on the results of the international scientific-practical conference Perspektivy razvitija jeconomici i menedzhmenta, sbornik nauchnyh trudov po itogam mezhdunarodnoj nauchno- prakticheskoj konferencii [Perspektivy razvitija jeconomici i menedzhmenta, sbornik nauchnyh trudov po itogam mezhdunarodnoj nauchno- prakticheskoj konferencii]. Cheljabinsk, 2016, pp. 29-43.
4. Cuciev M. Microfinance — a means of combating poverty and reserve growth Mikrofinansirovanie — sredstvo bor'by s bednost'ju i rezerv jekonomicheskogo rosta [Mikrofinansirovanie — sredstvo bor'by s bednost'ju i rezerv jekonomicheskogo rosta]. Bjudzhet — Budget, 2007, No. 6. URL: http://bujet. ru/article/18969.php.
5. Ovchijan M. P., Malafej Ju.V. The concept of microfinance development in Belarus for 2010-2015 [Koncepcija razvitija mikrofinansirovanija v Respublike Belorus' na 2010-2015 gody]. Minsk, 2009.
6. Gladkova V. E. The role and place of microfinance in the modern credit system: monograph [Rol' i mecto mikrofinansirovanija v sovremennoj kreditnoj sisteme: monografija]. Moscow, Nauka i obrazovanie — Science and education, 2012, p. 99.
Выступление В.В. Путина ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
на Мировом энергетическом конгрессе в Стамбуле 10 октября 2016 г.
Экспорт российских энергоресурсов гарантирует успешное функционирование многих экономик мира. Упомяну лишь, что наши нефть и газ составляют более четверти всего топливного баланса Европейского союза. Причем мы бесперебойно снабжаем Европу природным газом уже на протяжении почти 50 лет.
В строй введена разветвленная сеть трубопроводов, в том числе самые современные по технологическому оснащению и экологической безопасности, а сейчас идет интенсивная работа над проектом «Северный поток 2». Только что да и в процессе подготовки к сегодняшнему визиту мы с турецкими партнерами и с Президентом Эрдоганом подробно говорили и говорим, что намерены реализовать «Турецкий поток». Мы также намерены активно расширять экспорт углеводородов на восточном направлении - в Китайскую Народную Республику, Японию, Индию.
