технологического процесса, что позволяет снизить ошибки, возникающие в результате влияния человеческого фактора.
Использованные источники: Гайнуллина А. А., Байтимиров А. Д. Особенности организации передачи данных между программируемыми логическими контроллерами по протоколу Modbus // Вестник Казанского технологического университета. 2013. №23. URL: https://cyberlenmka.ru/artide/n/osobennosti-organizatsii-peredachi-dannyh-mezhdu-programmiruemymi-logicheskimi-kontrollerami-po-protokolu-modbus (дата обращения: 05.12.2018).
УДК 336.3
Ехлакова Елена Александровна кандидат экономических наук доцент кафедры менеджмента ФГБОУВО «Казанский Государственный Энергетический
Университет» Казань
Самойлюк Никита Михайлович студент Института теплоэнергетики Казанского Государственного Энергетического Университета
Казань
Соловьев Илья Сергеевич студент Института теплоэнергетики Казанского Государственного Энергетического Университета
Казань
МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ В РОССИИ: ИСТОРИЯ, ПРОБЛЕМЫ,
ПЕРСПЕКТИВЫ
Аннотация: Данная работа посвящена раскрытию актуальной проблемы микрофинансовых организаций на современном рынке. Определенны главные тенденции на рынке микрофинансовых услуг и дана их оценка. Определено влияние экономического кризиса в РФ и политики Центрального банка на развитие МФО. В статье рассмотрены рычаги государственного влияния на сферу микрокредитования, а также рассмотрены перспективы его дальнейшего развития. В итоге предложены возможные шаги по усовершенствованию системы контроля микрофинансовых организаций и повышению уровня финансовой грамотности населения.
Ключевые слова: микрофинансовые организации (МФО), Центральный банк РФ, займ, микрозайм, кредит, коммерческие банки, экономический кризис.
Echlakova Elena Aleksandrovna candidate of economic Sciences associate Professor of management Of the "Kazan State Power Engineering University"
Kazan
Samolyk, Nikita M student of the Institute of heat power engineering Kazan State Power Engineering University
Kazan Soloviev Ilya S
student of the Institute of heat power engineering Kazan State Power Engineering University
Kazan
MICROFINANCE IN RUSSIA: HISTORY, PROBLEMS, PROSPECTS
Abstract: This work is devoted to the actual problem of microfinance organizations in the modern market. The main trends in the market of microfinance services are identified and their assessment is given. The impact of the economic crisis in Russia and Central Bank policy on the development of MFOs is determined. The article considers the levers of state influence on the sphere of microcredit, as well as the prospects of its further development. As a result, possible steps to improve the control system of microfinance organizations and improve the level offinancial literacy of the population are proposed.
Keywords: microfinance organizations (MFOs), the Central Bank of the Russian Federation, loan, microloan, credit, commercial banks, economic crisis.
Изначально, микрокредиты были придуманы и созданы для помощи бедным слоям населения. Инициатором создание данной сферы кредитного рынка был миллионер из Бангладеш Мохаммед Юнус, который в 1976 году основал первую в мире микрофинансовую организацию (МФО) «Grameen Bank» («Грамин Банк»), чьё название переводиться как «сельской банк».
Главная цель организации - это выдача микрокредитов бедным крестьянам, проживающим на территории Бангладеш, страны, которая только получила независимость. Крестьянам была крайне нужна финансовая поддержка, что и это заставляло их обращаться к ростовщикам, которые в свою очередь оказывали помощь под очень высокие проценты, что никак не способствовало улучшению картины.
Зачастую бывало так, что крестьяне не успевали реализовать произведенную продукцию и отдавали ростовщикам эту продукцию в счет погашения долга, что крайне не выгодно и даже убыточно для тружеников. «Грамин банк» начал с того, что организовал выдачу людям микроскопических кредитов под мизерный процент.
Такое направление деятельности банка создало условия для выхода из зависимости от ростовщиков и дало шанс вырваться из нищеты, в результате чего сельское хозяйство в стране начало набирать обороты. В конце 20-го
века «Грамин банк» признала широкая общественность и в стране начали открываться отделения в большом количестве. К 2008 году количество отделений банка уже составляло тысячи, а в финансовом обороте было задействовано порядка 7 млрд долларов. [1]
Из информации, приведенной выше, мы можем сделать вывод, что изначальная идея-поддержание малообеспеченных слоев общества, с целью избежания нищеты и стабилизирования экономической ситуации в общем -несомненно, имеет огромный позитивный посыл и, как можно заметить на данный момент, соответствующий результат. Однако это касается страны-первопроходца в данной сфере, а именно Бангладеш. Вернемся же в российские реалии, в каком виде мы можем наблюдать сферу микрокредитования и микрозаймов по состоянию на 2018 год?
Термин «микрокредитование» слышали многие. Но не все знают разницу между «микрокредитом» и «мгновенным кредитом». Некое сходство присутствует, однако оно условное - быстрота предоставления кредита. В рекламных компаниях, посвященных микрозаймам или «быстро-деньгам», обещают помочь не только финансово, но и сделать все быстро, при минимуме необходимых документов. Но если углубиться в вопрос, можно наткнуться на большое количество «подводных камней».
Микрофинансовые организации начали появляться и размножились в российских городах стремительно. Они выдают физическим лицам как потребительские займы, так и микрозаймы «до зарплаты». Первые, как правило, даются на срок до шести месяцев, но при желании их можно оформлять на сроки вплоть до нескольких лет. Обычно такие займы берут на бытовые расходы, такие как покупка мелкой техники, лечение, туризм, ремонт и тд.
Микрозаймы «до зарплаты» выдаются на личные нужды, на сроки от пары дней до месяца. Эти займы обычно берутся в крайних случаях, в виде задержек по зарплате, внезапных болезнях и тому подобное. Проценты по ним в разы выше, чем по потребительским займам и по кредитным картам.
Реакция российского рынка на снижение спроса в сфере банковского кредитования была незамедлительной. Количество микрофинансовых организаций (МФО) резко выросло, количество выданных микрокредитов увеличивается, в то время как потребительских - уменьшается. Куда же пойдет простой гражданин решать свою финансовую проблему? Вопрос, конечно, риторический.
Быстро и просто оформить - это основные преимущества «быстроденег». Обычно, заемщику нужно иметь при себе только паспорт, в редких случаях -иной документ, способный подтвердить личность.
В рекламе своей деятельности, МФО обещают «помочь в трудной жизненной ситуации». На решение об одобрении кредита уходят буквально минуты, а деньги перечисляются на банковскую карту или выдаются наличными. Но существует и весомый минус - крайне высокая процентная ставка (до 2,2 % в день).
Но, для большинства людей, обещанные 1 - 2 % в сутки кажутся подъемной суммой и сущими пустяками. Мало кто задумывается в момент оформления о том, что это 365-730 % годовых, а беря в учет возможные штрафы и просрочки, то процент просто кабальный.
Сделаем небольшое отступление и попробуем подсчитать, какую доходность имеет МФО на примере одной крупной организации, чья статистика за последние годы находится в общем доступе на просторах интернета. Средний размер микрозайма в России сократился за последние годы на 1,9 тысячи рублей или на 16% - до 10,1 тысячи рублей. Только в первой половине 2018 года россияне взяли микрокредитов на 75 миллиардов рублей.
Проведя не сложные приблизительные расчеты, имеем: 75 миллиардов за пол года приблизительно указывает на годовой оборот в 150 миллиардов.
Имея средний размер займа в 10 тыс. рублей, получаем, что в год выдается 15 миллионов займов в среднем, следовательно в день получаем 41 тыс. займов. 41 тысяча человек ежедневно берет в среднем по 10 тыс.рублей под 1,5-2% дневных.
Естественно, такой спрос и популярность - это следствие крайне простых условий и масштабной рекламной компании, однако в чем же причина такого большого негативного отклика и довольно жаркого обсуждения подобной сферы услуг в последнее время? Ответом на вопрос является финансовая неграмотность населения, в некоторых случаях граничащая с откровенной глупостью. Если более подробно углубиться в данный вопрос, то получаем следующую картину.
Рост кредитов под «грабительские» проценты это своего рода «лакмусовая бумажка» плачевного состояния
местной (региональной) экономики. Банки не одобряют людям, по тем или иным причинам, кредиты под 15-20% годовых и народ «хватается за соломинку микрокредитов», предлагающих до 300-700% годовых, включая просрочки. В некоторых случаях гражданам просто лень тратить время на сбор документов для обращения в банк. Уровня доходов населения не хватает на текущие расходы в виде необходимой еды, одежды и жилья, потому они вынуждены «занимать до зарплаты». И конечно же, взятие микрокредита под макропроценты, объясняет отсутствие элементарной финансовой грамотности.[3]
Государство и сам рынок проводят меры для повышения финансовой грамотности граждан, пытаясь сформировать более позитивный вид данной отрасли в обществе. Существуют горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия микрофинансовых организаций, осуществляется ликбез посредством прессы и печатных издательств.
Рассмотрим, какие шаги предпринимает государство и Центральный Банк (ЦБ) в урегулировании возникающих проблем на фоне снижения банковского кредитования и повышением микрокредитования.
ЦБ России взялся за регулирования сектора МФО уже с конца 2013 года. С 1 июля 2015 года Центральный Банк ввел ограничения на полную стоимость кредита, а так же на займ до зарплаты. По закону «О потребительском кредите», ставка не может более чем на треть превышать среднее значение по рынку, которое ежеквартально рассчитывает ЦБ. Для снижения долговой нагрузки была создана поправка в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Согласно этой поправке, с 29 марта 2016 года процентные и иные начисления по займу не могут быть больше четырехкратной суммы займа. В дальнейшем планируется снижение данного значения до двухкратной суммы займа. ЦБ также предлагает, с согласия заемщика, предоставить МФО доступ к данным Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Ряд банков уже использует такое информационное взаимодействие в ходе пилотного проекта, и это позволяет значительно снизить кредитные риски.
Кроме того, ЦБ производит чистку рынка от недобросовестных компаний: за 2015 год регулятор исключил из реестра 898 МФО. По данным обзора «Быстроденьги» список компаний в реестре сократился на 12%, всего на начало 2016 года в нем осталось 3683 организации.
Немаловажным так же является вопрос об урегулировании деятельности коллекторов. Это, пожалуй, самый больной вопрос по данной теме, так как большинство МФО и профессиональные коллекторские агентства предпочитают не сотрудничать друг с другом из-за взаимно невыгодных условий. К таковым отнесем сложность взыскания старых долгов, учитывая специфику контингента должников (малообеспеченные и неплатежеспособные лица), непрозрачность взыскной системы в данном случае и тд. Из-за этого МФО вынуждены обращаться в полулегальные или нелегальные сомнительные конторы, которые выполняют роль коллекторов способами, которые не редко становятся заголовками резонансных статей различных издательств и криминальных хроник, что на корню подрывает отношение и лояльность к этой сфере кредитования.[2]
Решением этого вопроса занимаются на различных уровнях, однако фактического улучшения ситуации не наблюдается, особенно когда этот вопрос касается регионов со слаборазвитой банковской системой и общей затрудненностью получения услуг данной сферы.
Исходя из статистических данных, начиная с июля 2016 года, процент одобрения составлял ровно 50%, потом показатель стремительно снизился до рекордно низких 38% в октябре этого же года и до 65-70% по состоянию на начало 2018 года.
Так же интересным статистическим замечанием является факт того, что около трети (25-32%) клиентов данных организаций берут второй кредит, имея невыплаченный первый, что напрямую указывает на тенденцию образования долговых ям.
Проведем сравнение МФО и классических банков с точки зрения условий кредитования (Рис.1):
Сравнение условий кредитования
Требования к обеспечению Требования к оформлению док-ментов Время к принятию решения Требования к фин.положению Требования к цел.назначению Ставка
Работа с просрочкой График обслуживания Срок
0 0,2 0,4 0,6 0,8 1 1,2
1 1 1 —|—!—
| и
□ МФО
□ Банк
Основные причины обращения людей к микрокредитам:
1. Параллельная заявка с банком (27%)
2. После получения ряда отказов в банках (27%)
3. Не устраивают сроки рассмотрения заявки в банках (26%)
4. Отсутствие кредитной истории (7%)
5. Лучшие условия, в сравнении с банками (13%)
Без сомнений, на сегодняшний день МФО играют важную роль в сфере кредитования населения, так как дают практически гарантированные варианты решения проблем населения, связанных с небольшими и срочными денежными расходами, будь то заем до зарплаты или же средства на срочную покупку лекарств для лечения внезапной болезни. Эти деньги в размере до 30 000 рублей стали серьезным подспорьем для многих категорий людей, часто испытывающих финансовые трудности, пенсионеры, студенты и тд, учитывая общую простоту и легкость получение микрокредита. Вместе с тем, имеется огромный недостаток в виде 700 % годовых.[4]
Главные рекомендации для тех, кто все же вынужден обращаться за микрозаймами:
1) Тщательно взвешивайте свое решение и обращайтесь только к тем компаниям, которые включены в Госреестр.
2) Перед подписанием документов и получением денег внимательно изучите все детали сделки.
3) В процессе оформления не стесняйтесь задавать вопросы.
4) До обращения ознакомьтесь с отзывами на сайтах и пообщайтесь с людьми, уже оформившими микрозайм.
Делая общий вывод и взвесив все за и против, можно сказать, что являясь легальным видом кредитования, микрокредит дает большие преимущества в решении срочных финансовых проблем, но только при
условии того, что вы точно сможете его выплатить в безопасный промежуток времени после взятия, иначе текущее законодательство не гарантирует вам того, то вы не попадете в долговую зависимость и ваша жизнь не будет омрачена ежедневными звонками коллекторских агентств, желающих побыстрее взыскать просроченный долг.
Использованные источники:
1. Канкулова Л. А. Проблемы и перспективы развития деятельности микрофинансовых организаций / Экономика, управление, финансы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Пермь, апрель 2015 г.). — Пермь: Зебра, 2015. — С. 79-82. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/133/7533/
2. Федеральный закон от 01.01.2017 №230-ФЗ « О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»
3. URL: https://pikabu.ru/story/zadumalsya ya tut pro mikrozaymyi 6187843
4. Роль микрофинансирования и других инструментов финансовой доступности в решении глобальных экономических вызовов: мат-лы Гайдаровского форума - 2013. 19 января 2013 г. М., 2013.