CC BY
62
чурной индустрии необходима поддержка со стороны государства и создание условий для развития системы венчурного финансирования. Эти меры должны включать поощрение институциональных инвесторов к участию в фондах венчурного финансирования путем гарантий покрытия части возможных убытков со стороны государства, а также формы налогового стимулирования венчурной деятельности.
Список литературы:
1. Годовой отчет АО «Национальное агентство по технологическому развитию» за 2014 год [Электронный ресурс] // Сайт АО «Национальное агентство по технологическому развитию». - Режим доступа: http://natd.gov. kz/ru/ob-agentstve/.
2. Мазоренко Д. Есть ли венчурный капитал в Казахстане? [Электронный ресурс] // Интернет-журнал «Власть». - Режим доступа: https://vlast.kz/ biznes/est_li_venchurnyj_kapital_v_kazahstane-3898.html.
3. Об инновационной деятельности предприятий в Республике Казахстан в 2014 году [Электронный ресурс] // Сайт Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан. - Режим доступа: http://www.stat.gov.kz/faces/wcnav_externalId/homeNumbersScience?_afrLoop =37055285343491563#%40%3F_afrLoop%3D37055285343491563 %26_adf. ctrl-state %3D1aadr172hv_50.
4. Об инновационной деятельности предприятий в Республике Казахстан в 2015 году [Электронный ресурс] // Сайт Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан. - Режим доступа: http ://www. stat. gov.kz/faces/wcnav_externalId/homeNumbersScience?_afrLoop =37055285343491563#%40%3F_afrLoop%3D37055285343491563%26_adf. ctrl-state %3D1aadr172hv_50
5. Программа по формированию и развитию национальной инновационной системы Республики Казахстан на 2005-2015 годы [Электронный ресурс] // Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Эдшет». - Режим доступа: http://adilet.zan.kz/rus/ docs/P050000387_.
МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ
© Маланьина А.А.1
Костанайский филиал Челябинского государственного университета, Республика Казахстан, г. Костанай
Микрофинансовая деятельность в Казахстане непосредственно влияет на социально-экономическое развитие страны, обеспечивая доступ
1 Профессор кафедры Экономики, кандидат экономических наук.
населения, а также субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам, обеспечивающим их потребительские и производительные потребности. Специфика микрокредитных программ обусловлена тем, что основные условия кредитования определяются территориально и существенно отличаются как по регионам, так и в городской и сельской местности. Потенциал для развития микрофинансирования в Казахстане поддерживается как спросом заемщиков микрокредитов, так и целенаправленной политикой государства в этом вопросе.
Ключевые слова микрофинансирование, микрофинансовые организации, кредитные товарищества, микрокредиты.
В настоящее время изменилось отношение к микрофинансированию, оно больше не воспринимается как инструмент доступа к финансовым ресурсам исключительно для экономически активного населения беднейших стран. Правильнее будет сказать, что микрофинансирование занимает свою рыночную нишу, расширяя возможности тех категорий заемщиков, которым, в силу ряда причин, недоступны традиционные источники финансирования в виде банковских кредитов. Эффективность микрофинансирования как инструмента, способствующего повышению деловой активности населения и развитию малого и среднего бизнеса, доказана имеющимся опытом как развивающихся, так и развитых стран.
У микрофинансирования можно выделить две функции:
1) социальная - проявляется в стимулировании предпринимательской деятельности, создании рабочих мест и борьбе с бедностью;
2) экономическая - проявляется в расширении ассортимента финансовых услуг, формировании у заемщика кредитной истории и подготовке его к использованию банковских кредитов в качестве источника финансирования.
Микрофинансирование - это достаточно широкое понятие, одним из компонентов которого является микрокредитование. В Казахстане на сегодняшний день рынок микрофинансирования проходит стадию становления, на которой как ведущая составляющая преобладает именно микрокредитование, из-за чего эти два понятия становятся почти тождественными. Первые микрокредитные организации на казахстанском рынке действовали как общественные фонды, открытые в рамках международных проектов, их деятельность была направлена на обеспечение занятости населения и борьбу с бедностью. По инициативе ведущих микрофинансовых организаций в Казахстане в 2004 году была образована некоммерческая организация Объединение Юридических Лиц «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК). Деятельность АМФОК направлена на усиление и продвижение интересов своих членов и микрофинансового сектора Казахстана в целом. Свою миссию АМФОК определяет как развитие микрофинансового сектора для устойчивого обеспечения доступа населения к финансовым
услугам с целью снижения уровня бедности и поддержания экономического роста. Это единственный отраслевой союз, объединяющий в себе организации, заинтересованные в развитии микрофинансирования в Республике Казахстан. В настоящее время в Ассоциации налажены партнерские отношения с рядом иностранных участников финансового рынка [2].
В настоящее время в Казахстане действуют два подхода к микрофинансированию: индивидуальное и групповое кредитование. Индивидуальное кредитование - это схема микрокредитования, следующая стандартной процедуре банковского кредитования и основывающаяся на оценке жизнеспособности бизнеса клиента, его кредитной истории и рекомендациях, имеющихся у него. При данной схеме кредитования обычно возникает необходимость в предоставлении залогового имущества или наличии солидарно ответственного по кредиту лица на случай дефолта. Групповое кредитование, или «модель банка Грэмин», основана на групповой гарантии. Кредит предоставляется группе лиц, являющихся гарантами кредитов друг друга. Группы сами выбирают членов своей группы, и такие взаимоотношения позволяют создавать товарищеское давление в группе, что помогает обеспечивать своевременные платежи по кредиту, а также сокращает затраты микрофинансовой организации по тщательному отбору и мониторингу своих Клиентов [3].
Специфика микрокредитных программ в Казахстане заключается не только в небольшом размере кредита и коротких сроках, но и в том, что основные условия кредитования определяются территориально и существенно отличаются как по регионам, так и в городской и сельской местности.
В 2014 году микрокредитной деятельностью в Казахстане занимались 1 882 организации [1], из них микрокредитные организации - 34,7 % и 65,3 % - кредитные товарищества (таблица 1). Большинство организаций, занимающихся микрокредитной деятельностью в Республике Казахстан, сосредоточено в Западно-Казахстанской области (33,2 % от общей численности по республике), причем среди них преобладают кредитные товарищества (49,1 % от общей численности по республике). Микрокредитные организации в основном концентрируются в городе Алматы (19,6 % от общей численности по республике).
По количеству и сумме кредитов, выданных организациями, занимающимися микрокредитной деятельностью в Республике Казахстан, наибольший удельный вес занимает город Алматы: 85,5 % и 46,1 % соответственно (таблица 2). Большинство этих кредитов выдано микрофинансовыми организациями: 87,2 % от общего количества и 73,6 % от общей суммы кредитов. Микрофинансирование со стороны кредитных товариществ преобладает в Южно-Казахстанской области: 18,2 % от общего количества и 42,2 % от общей суммы кредитов, выданных организациями, занимающимися микрокредитной деятельностью.
Таблица 1
Численность организаций, занимающихся микрокредитной деятельностью в Республике Казахстан в 2014 г.
Регион Количество отчитавшихся организаций в том числе
микрокредитные организации кре това здитные рищества
единиц в процентах единиц в процентах единиц в процентах
Республика Казахстан, в том числе области: 1 882 100,0 653 100,0 1 229 100,0
Западно-Казахстанская 626 33,2 23 3,5 603 49,1
Восточно-Казахстанская 231 12,3 23 3,5 208 16,9
Кызылординская 207 11,0 50 7,6 157 12,7
г. Алматы 144 7,6 128 19,6 16 1,3
Источник/рассчитано автором по данным Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан.
Таблица 2
Показатели микрокредитной деятельности в Республике Казахстан в 2014 г.
Регион Выдано кредитов из них
микрокредитными организациями кредитными товариществами
кол-во сумма, млн. тенге кол-во сумма, млн. тенге кол-во сумма, млн. тенге
Республика Казахстан, в том числе области: 423 087 212 068,9 414 995 120 204,0 8 092 91 864,9
г. Алматы 361 994 97 805,5 361 772 88 473,9 222 9 331,6
в процентах 85,5 46,1 87,2 73,6 2,7 10,2
Южно-Казахстанская 24 431 55 186,9 22 960 16 425,0 1 471 38 761,9
в процентах 5,7 26,0 5,5 13,7 18,2 42,2
г. Астана 723 17 012,8 640 3 188,8 83 13 824,1
в процентах 0,2 8,0 0,1 2,6 1,0 15,0
Восточно-Казахстанская 13 147 8 322,2 11 362 3 309,8 1 785 5 012,4
в процентах 3,1 3,9 2,7 2,7 22,1 5,4
Источник: рассчитано автором по данным Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан.
По срокам среди кредитов, выданных организациями, занимающимися микрокредитной деятельностью, в 2014 году преобладают краткосрочные (87,6 % от общего количества), что достаточно характерно для условий микрофинансирования (таблица 3). Но общая сумма долгосрочных кредитов, занимающих всего 12,4 % от общего количества, составляет половину (50,5 %). Это еще раз подчеркивает специфику микрофинансирования: средний размер краткосрочного кредита составляет около 300 тыс. тенге, тогда как долгосрочного - около 2 млн. тенге. Средний размер долгосрочного кредита микрокредитных организаций - около 780 тыс. тенге, кредитные товарищества выдают долгосрочные кредиты в среднем на сумму около 12 млн. тенге.
Таблица 3
Распределение кредитов, выданных организациями, занимающимися микрокредитной деятельностью, по срокам
из них
Выдано кредитов микрокредитными кредитными
Срок кредита организациями товариществами
кол-во сумма, млн. тенге кол-во сумма, млн. тенге кол-во сумма, млн. тенге
Всего, в том числе: 423 087 212 068,9 414 995 120 204,0 8 092 91 864,9
краткосрочные 370 505 104 894,1 368 309 83 650,7 2 196 21 243,3
в процентах 87,6 49,5 88,6 69,6 27,1 23,1
долгосрочные 52 582 107 174,8 46 686 36 553,3 5 896 70 621,6
в процентах 12,4 50,5 11,4 30,4 72,9 76,9
Источник: рассчитано автором по данным Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан.
Среди кредитов, выданных физическим лицам, преобладают краткосрочные, как по количеству (87,8 %), так и по сумме (58,6 %), средняя сумма кредита - около 240 тыс. тенге. Юридическими лицами наиболее востребованы долгосрочные кредиты, общая сумма которых составляет 73 %, а средний размер кредита - около 43 млн. тенге.
Таблица 4
Распределение кредитов, выданных организациями, занимающимися микрокредитной деятельностью, по субъектам
Регион Выдано кредитов средневзвешенная ставка вознаграждения, %
физическим лицам юридическим лицам
кол-во сумма, млн. тенге кол-во сумма, млн. тенге физическим лицам юридическим лицам
Республика Казахстан 420 959 150 658,9 2 128 61 410,1 31,0 12,3
краткосрочные 369 425 88 304,7 1 080 16 589,4 32,4 16,6
в процентах 87,8 58,6 50,7 27,0
долгосрочные 51 534 62 354,2 1 048 44 820,7 21,5 7,9
в процентах 12,2 41,4 49,3 73,0
Источник: рассчитано автором по данным Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан.
Из полученных микрокредитов физические лица 62,5 % тратят на потребительские цели, при этом средняя сумма кредита - около 230 тыс. тенге. На финансирование индивидуальной предпринимательской деятельности расходуется 37,5 % полученных микрокредитов, средняя сумма такого кредита - около 560 тыс. тенге. При этом микрокредитные организации в основном кредитуют именно физических лиц, на них приходится 98,5 % от количества выданных кредитов, что составляет 78 % их общей суммы.
Юридические лица 65,4 % от всех полученных микрокредитов направляют на пополнение оборотных средств, что составляет 66,7 % от общей
суммы выданных кредитов. На капитальные вложения (приобретение основных средств, строительство и реконструкцию) направляется только 17,4 % всех микрокредитов, выданных юридическим лицам, что составляет 23,5 % от их суммы. Большинство микрокредитов юридическим лицам предоставили кредитные товарищества: 75 % от общего количества выданных кредитов, 95,7 % их общей суммы. Только кредитные товарищества предоставили финансирование пяти старт-ап проектам по открытию нового бизнеса на сумму 58 млн. тенге.
Таким образом, микрофинансовая деятельность в Казахстане непосредственно влияет на социально-экономическое развитие страны, обеспечивая доступ населения, а также субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам, обеспечивающим их потребительские и производительные потребности. Но приоритетной целью микрофинансирования в современных условиях должна быть не борьба с бедностью, а развитие и финансовая поддержка предпринимательской деятельности экономически активного населения, содействующая расширению занятости и формированию среднего класса. В поддержке предпринимательской активности значимую роль могут сыграть микрофинансовые организации, напрямую, без посредников, работающие с представителями малого и среднего бизнеса, обеспечивая приемлемый уровень процентных ставок по микрокредитам. В свою очередь, таким микрофинансовым организациям необходима помощь государства, как в вопросах фондирования, так и в вопросах совершенствования законодательной базы, регулирующей и координирующей микрофинансовую деятельность. Специфика микрофинансовой деятельности в Казахстане заключается в главенствующей роли государственных институтов в процессах распределения финансовых ресурсов и разработки стратегии развития данного сектора. Потенциал для развития микрофинансирования в Казахстане, безусловно, существует, и он поддерживается как спросом заемщиков микрокредитов, так и целенаправленной политикой государства в этом вопросе.
Список литературы:
1. Микрокредитная деятельность в Республике Казахстан за 2014 год [Электронный ресурс] // Сайт Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан. - Режим доступа: http://www.stat.gov.kz/faces/wcnav_externalId/publBullS10F-2015?_afrLoop=36 482433736751938# %40 %3F_afrLoop %3D36482433736751938 %26_adf.ctrl-state %3Dji36pca8x_63.
2. Объединение Юридических Лиц «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» [Электронный ресурс] // Сайт АМФОК. - Режим доступа: http://amfok.kz/sections/about_as.
3. Принципы микрофинансирования [Электронный ресурс] // Сайт МКО «Credit Systems». - Режим доступа: http://www.creditsystems.kz/ru/page 1843/microfinance/.
