CC BY
85
Проблемы экономики и менеджмента
7. Vladimirova L. Central Bank will be able to regulate deposit rates// Economics and life #45 (9411), 18.11.2011.
8. Shevchuk I. About theoretic approaches to the appraisal of the optimal width of the interest rate corridor// Currency and credit #9 - 2011, P.42-47.
Д.Н. Цаплев
соискатель, ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный университет»
МЕЖБАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКОЙ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Аннотация. Научная статья посвящена исследованию особенностей содержательного значения межбанковской конкуренции и ее роли в развитии национальной банковской системы. Проведен критический анализ существующих научных воззрений, отмечена и охарактеризована их недостаточная практическая применимость.
Ключевые слова: конкуренция, банковская система, стратегия развития, конкурентная среда.
D.N. Tsaplev, Kuban State University
BANKING COMPETITION IN ACTIVITY OF RUSSIAN BANKING SYSTEM IN CONTEMPORARY PERIOD
Abstract. The article is devoted to study of banking competition and its role in growth of national banking system. There are the critical analyze of scientific views in this research area, the author made its defect of substance.
Keywords: competition, banking system, strategy of growth, competition environment.
Конкуренция как механизм саморегуляции и развития рынков товаров и услуг традиционно рассматривается в научной литературе применительно к товарным рынкам, именно этому исследовательскому направлению посвящены труды классиков экономической теории и большинства современных исследователей проблем конкуренции и конкурентоспособности предприятий в российской экономике. В то же время межбанковская конкуренция, имеющая на наш взгляд, не меньшее значение для обеспечения ускоренного развития банковской системы страны, мобилизации коммерческих банков и перехода их на инновационный путь развития, рассмотрена в гораздо меньшем масштабе, хотя, как справедливо отмечает Ю.И. Коробов, «Конкуренция в банковской системе намного сложнее, чем в любом другом секторе экономики. Ее особенности определяются составом участников, структурой сферы конкуренции, спецификой продукта, формами конкуренции, влиянием на другие сферы экономики и общественной жизни» [1].
В соответствии со Стратегией развития Банковского сектора Российской Феде-
86
№ 3 (7) - 2012
Проблемы экономики и менеджмента
рации на период до 2015 года, основным содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками. Получит развитие процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на экономических интересах участников рынка. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели банковской деятельности [3].
По мнению А. А. Хандруева, задача восстановления конкурентной среды в России на банковском рынке является общей и для государства, и для всей финансовой системы. Государственные антикризисные меры позволили банковской системе избежать падения, и текущую ситуацию на банковском рынке можно охарактеризовать по экспертным оценкам как «переход от стратегии выживания к стратегии устойчивости и роста» и «период поисков стратегий развития в посткризисном мире». Тем не менее, некоторые проблемы банки вынуждены решать самостоятельно и без поддержки [2]. Поэтому нынешний этап развития национальной банковской системы России характеризуется острой потребностью в гармонизации конкурентных отношений на банковском рынке и необходимостью реализации принципа конкуренции в отношении всех коммерческих банков, в том числе с государственным участием.
А.Н. Слезко отмечает, что в идеале результатом действия конкурентных сил между кредитными организациями на рынке должно стать уравновешение спроса и предложения на банковские услуги, при котором стимулируется результативный оборот ресурсов аккумулируемых коммерческими банками, и создаются условия для удовлетворения текущих и инвестиционных потребностей субъектов и населения.
Анализ тенденций и предпосылок развития конкурентных отношений в 90-е годы XX столетия показывает, что конкуренция в банковском секторе под влиянием факторов субъективного и объективного характера приняла в большей степени форму «псевдоконкуренции». Например, большая часть доходов кредитных организаций формировалась за счет инфляционной составляющей в виде сеньоража либо спекулятивных операций на финансовом рынке. В посткризисный период (с 1999 г.) принятый курс Банка России на укрупнение банковских институтов обусловил резкое сокращение числа кредитных организаций в периферийных районах страны и привел, по существу, к монополизации рынка отдельными коммерческими банками или филиалами инорегиональных банков, головные офисы которых расположены преимущественно в Центральном федеральном округе страны [6, с. 3].
№ 3 (7) - 2012
87
Проблемы экономики и менеджмента
Т.В. Сергеева обосновывает необходимость поддержки и развития конкурентных процессов в банковской системе страны следующим образом. По ее мнению, банковская система России проходит этап своего формирования и становления. В современных условиях целесообразно перенести акцент с надзорных методов регулирования банковской системы, которые были оправданы в периоды кризисов и были призваны создать стабильную банковскую систему, на развитие конкуренции, как механизма, способного обеспечить повышение эффективности банковской деятельности.
Иными словами, банковская деятельность в стране остро нуждается в более рациональном и научно обоснованном регулировании, которое должно быть подчинено цели создания таких условий, которые обеспечат в банковской сфере цивилизованную и добросовестную конкуренцию. Цивилизованная банковская конкуренция - это индикатор здоровья, эффективности и самой банковской системы, свидетельство правильного ее функционирования и огромного потенциала прогрессивного развития [5, с. 3].
Т.В. Сергеева выделяет следующие магистральные тренды развития банковской конкуренции в России:
1) целенаправленное формирование позитивных условий, обеспечивающих развитие добросовестной экономической конкуренции между участниками рынка банковских услуг;
2) пресечение или максимально возможное ограничение процессов и явлений, препятствующих или ограничивающих эффективную конкуренцию на данном рынке (подавление недобросовестной конкуренции, антиконкурентных действий, монопольных тенденций) [5, с. 4].
Подчеркивая справедливость указанных направлений активизации конкурентных процессов в банковской системе страны, следует признать, что указанными направлениями не исчерпывается перечень путей развития конкуренции между коммерческими банками. Т.В. Сергеева в своем авторском подходе реализует макроэкономическое видение, направленное скорее на совершенствование конкурентной среды российской банковской системы, однако в совершенствовании конкурентных стратегий нуждаются непосредственно коммерческие банки, необходим также системный рост культуры конкурентного поведения потребителей и уровня рациональности принимаемых ими решений относительно выбора тех или иных банков и банковских продуктов.
А.А. Роговицкий подчеркивает, что формирование конкурентной среды и развитие конкуренции в банковском секторе экономики России является важнейшим условием эффективности банковской деятельности, повышения роли банков в жизни страны. Вместе с тем, проблема межбанковской конкуренции, имеющая и научное, и практическое значение, не получила еще достаточного освещения в отечественной литературе. [4]
Конкуренция в банковском секторе признана сегодня одной из ключевых проблем, стоящих перед отечественными банками на современном этапе ее развития. По мнению разработчиков Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, «наряду с существенным ростом показателей развития
88
№ 3 (7) - 2012
Проблемы экономики и менеджмента
банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.
К внешним факторам относятся, в том числе, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в частности, связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами, хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения как сроков, так и качества принимаемых решений.
В качестве внутренних недостатков российского банковского сектора можно отметить безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе - вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания. Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций.
Характерной чертой современной модели российского банковского бизнеса, влияющей на уровень конкуренции, является высокая концентрация депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупнейших банках.
Наличие нерешенных проблем в банковской деятельности указывает на необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, которое должно все в большей степени ориентироваться на качественные изменения в деятельности банков» [3].
Критический анализ приведенного описания проблем развития отечественной банковской системы и необходимости развития конкуренции как механизма реализа-
№ 3 (7) - 2012
89
Проблемы экономики и менеджмента
ции интенсивной модели развития указывает на значительные резервы организационно-экономического обеспечения развития конкурентных процессов в банковской системе страны. Ни внешние, ни внутренние факторы, охарактеризованные разработчиками Стратегии, не имеют, на наш взгляд, прямого отношения к динамике, интенсивности и экономическим последствиям межбанковской конкуренции. Сама по себе высокая концентрация депозитов населения и средств юридических лиц в крупнейших банках тоже не является отрицательным явлением, поскольку может быть результатом осознанного, рационального конкурентного выбора физических или юридических лиц, и указывает лишь на то, что в российской банковской системе крупные банки эффективнее привлекают финансовые ресурсы (причем масштабы реальной конкуренции между коммерческими банками в этом случае остаются неисследованными, в официальной статистике ЦБР отсутствуют соответствующие количественные и качественные исследования).
Отсутствие понимания содержания и особенностей реализации конкурентных отношений в банковской сфере страны привело к следующему. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года отмечено, что «интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется в том числе следующим признаком: высокий уровень конкуренции как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом, которой способствуют реализация в регулировании принципа «пропорциональности» и недопущение условий для регулятивного арбитража участников каких-либо сегментов финансового рынка» [3]. При этом комплекс мероприятий по изменению модели развития банковского сектора Российской Федерации включает в себя следующие действия:
1. Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.
2. Формирование, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий.
3. Повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях.
4. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансо-
90
№ 3 (7) - 2012
Проблемы экономики и менеджмента
вые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.
5. Обеспечение финансовой стабильности [3].
Ни одно из указанных мероприятий (а если быть совсем точным - направлений деятельности, предусматривающих реализацию целого комплекса соответствующих мероприятий) прямо не направлено на развитие конкурентных процессов в банковской системе страны, более того, в проекте стратегии отсутствуют количественные показатели развития конкуренции и их прогнозы, использованы лишь показатели общего развития банковской системы (соотношения «активы банковской системы/ВВП», «капитал банковской системы/ВВП», «кредиты нефинансовым организациям и физическим ли-цам/ВВП»).
Направление «Развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе» предусматривает активность в следующих направлениях. По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. При этом ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, в том числе контролирующих значительную долю рынка банковских услуг.
Действия Правительства Российской Федерации и Банка России будут направлены на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.
Пресечение злоупотреблений кредитными организациями своим доминирующим положением продолжает оставаться ключевой задачей антимонопольного регулирования. В целях укрепления правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг при подготовке изменений в антимонопольное законодательство Правительство Российской Федерации и Банк России будут руководствоваться международным опытом антимонопольного регулирования в банковской сфере, связанным в первую очередь с защитой интересов потребителей услуг и рассмотрением вопросов концентрации услуг при слиянии, присоединении и преобразовании кредитных организаций (О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Министерство финансов Российской Федерации.).
Отметим, что указанные действия по сути представляют собой мероприятия по созданию и развитию банковской конкурентной среды, в то время как полностью игнорируется необходимость активизации непосредственно конкурентных процессов между коммерческими банками, а также повышение уровня конкурентности экономического поведения физических лиц и нефинансовых организаций при выборе соответствующего банковского продукта.
Проведенный критический анализ отчетливо выявил дефицит научных представлений в части природы банковской конкуренции и ее базовых компонентов, воз-
№ 3 (7) - 2012
91
Проблемы экономики и менеджмента
действие на которые обеспечит реальную интенсификацию конкурентных процессов и реализацию интенсивной модели развития российской банковской системы.
Список литературы:
1. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция на современном этапе. URL: кйр://Гтапа1.т/011/Банковская_конкуренция
2. Материалы конференции «Межбанковская конкуренция и ее регулирование в России». URL: http://conf.nbforums.ru/conferens/31/
3. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Министерство финансов Российской Федерации. Официальный сайт. URL: http://www.minfin.ru/ru/
4. Роговицкий А. А. Конкуренция в банковском секторе экономики России: теоретико-методологические основы исследования. URL: http://www.hist.msu.ru/
Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf
5. Сергеева Т.В. Банковская конкуренция в России. Автореф. дис. ... канд. экон. наук. СПб., 2003.
6. Слезко А.Н. Межбанковская конкуренция: методы оценки и элементы механизма регулирования (на примере Приморского края). Автореф. дис. ... канд. экон. наук. Владивосток, 2004.
List of references:
1. Korobov. U.I. Banking competition in modern period. URL: http ://finana1.ru/011/Банковская_конкуренция
2. Materials of conference «Banking competition and its regulation in Russia». URL: http://conf.nbforums.ru/conferens/31/
3. Above the strategy of growth of banking sector of Russia to period 2015 years. Ministry of Finance of Russian Federation. URL: http://www.minfin.ru/ru/
4. Rogovichkij A.A. Competition in banking sector of Russian economy: theory and methodology. URL: http://www.hist.msu.ru/ Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf
5. Sergeeva T.V. Banking competition in Russia. Avtoref. dis. ... cand. of science (econ). Sankt-Petersburg., 2003.
6. Clezko A.N. Banking competition: methods of appraisal and elements of regulating mechanism (in example of Maritime Territory). Avtoref. dis. ... cand. of science (econ). Vladivistok. 2004.
92
№ 3 (7) - 2012
