Методы регулирования кредитного риска Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

^ срок получения денежных средств юридическим лицом после положительного кредитного решения, как правило, составляет от 4 до 7 рабочих дней (сама заявка потенциального заемщика рассматривается в течение 2-3 рабочих дней);

^ при оформлении ссуды через брокера комиссия, взимаемая посредником, будет равна от 1 до 5 % от суммы займа - в зависимости от срока кредитования и требуемого объема средств.

Точный размер денежной суммы, которая будет в итоге выдана банком заемщику, и сроки выдачи денежных средств оговариваются в индивидуальном порядке при рассмотрении заявки соискателя-юридического лица.

Таким образом, тендерный кредит может служить надежным инструментом для обеспечения финансового роста предприятия, поскольку дает фирме возможность участвовать в конкурсах, электронных аукционах и торгах (и получать тем самым выгодные заказы) без ущерба для основной деятельности, вызванного необходимостью изымать денежные средства из оборота.

Литература

1. Милюков А. И. Кредитная поддержка производства - центральная проблема. // Деньги и кредит. - 2009. - № 4. С. 32-36.

2. Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. //Деньги и кредит. - 2013. - № 3. С. 17-23.

Методы регулирования кредитного риска Бабаева О. Б.

Бабаева Оксана Бегахмедовна /БаЬауву Окзапа Begahmedovna - магистрант, кафедра финансов, денежного обращения и кредита, Тюменский государственный университет, г. Тюмень

Аннотация: в любой сфере деятельности наряду с возможностью получить прибыль всегда существует опасность потерь (риск). Система банковских рисков включает значительное число их видов, представленных в различных классификациях. Основным банковским риском, особенно в российской практике, является кредитный риск.

Ключевые слова: анализ, регулирование риска кредитования, кредитный портфель, страхование кредита, кредитоспособность.

Регулирование кредитного риска можно проводить: во-первых, на макроуровне (в целом по стране с позиции Банка России как органа надзора за банковской деятельностью) и микроуровне, т. е. самостоятельные действия коммерческого банка по регулированию риска.

Регулирование риска кредитования на макроуровне состоит в установлении максимальных размеров риска в соответствии с нормативными актами Банка России, формировании резервов на возможные потери по ссудам и др.

К методам регулирования риска кредитования на микроуровне можно отнести:

■ диверсификацию (разнообразие) кредитного портфеля банка;

■ предварительный анализ клиента;

■ страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения и др.

Рассмотрим подробнее:

1. Диверсификация (разнообразие) кредитного портфеля банка

Обычно кредиты составляют от 50 до 70 % всех активов банка и являются основной статьей дохода банка. В развивающейся экономике происходит постоянный рост объемов кредитования.

Кроме абсолютных показателей наблюдается тенденция к увеличению разнообразия кредитных продуктов по срокам, условиям, стоимости, обеспеченности, рискам и так далее.

Разрастание кредитов, выдаваемых тем или иным банком, приводит к усложнению контроля и сопровождения отдельно взятого кредита, поэтому объектом банковского менеджмента кредитов выступает не конкретно взятый заём, а их совокупность [3, с. 7].

Кредитный портфель - это структурированная совокупность кредитов, выданных банковским учреждением для получения дохода. В состав кредитного портфеля включаются все кредитные операции банка, а также пролонгированные, просроченные и сомнительные активы.

Формирование кредитного портфеля банка - это практическая реализация кредитной политики и стратегии банка. Основными параметрами, по которым осуществляется управление кредитными операциями банка, являются их доходность и риск от их проведения.

Целью управления кредитного портфеля является достижение его максимальной доходности при оптимальном уровне риска.

В общем, формирование кредитного портфеля банка можно разбить на несколько стадий-блоков, в течение которых выполняются конкретные задачи:

1. Прежде чем сформировать портфель, банк должен изучить и проанализировать факторы, влияющие на спрос и предложение на рынке кредитных продуктов.

2. Сформировать кредитные ресурсы, определить их конкретную структуру с выделением краткосрочной и долгосрочной части.

3. Формирование оптимального по срокам кредитного портфеля. Здесь банку необходимо обеспечить соответствие ресурсов и активов по срокам, но не в ущерб ликвидности.

4. Производить анализ выданных ссуд в разрезе различных рисков. Такой анализ производится банком постоянно.

5. Банк должен оценить эффективность своего кредитного портфеля и его качество и на основании этого разработать конкретные мероприятия по улучшению параметров кредитного портфеля.

При анализе кредитного портфеля и для оценки его рисков используются как методики центрального банка, которые выражаются в соблюдении минимальных нормативов, обеспечивающих стабильное функционирование банковской системы, так и на основании собственных и сторонних методик.

Их цель — обеспечить эффективное управление кредитным портфелем, при ограниченном риске обеспечить максимальную доходность

2. Предварительный анализ клиента

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых получает должную оценку на основе соответствующего расчета.

Методика расчета кредитоспособности клиента банками определяется самостоятельно, однако она должна содержать общий подход и включать основные показатели, рекомендованные Национальным банком страны, а также Министерством финансов и другими министерствами. Традиционно схема расчета кредитоспособности; состоит из двух этапов, которым предшествует предварительное решение о возможности сотрудничества с данным потенциальным кредитополучателем.

На первом этапе происходит оценка экономического положения предприятия на базе принятых банком финансовых показателей, имеющих нормативное значение и включающих коэффициенты финансовой устойчивости предприятия, ликвидности, платежеспособности и другие. На основе этих показателей определяется возможность выдачи кредита данному заемщику и предварительный класс его кредитоспособности [1, с. 7].

На втором этапе происходит дополнительная оценка кредитоспособности на основе качественных показателей финансовой отчетности и иной информации. Определяется рыночное положение кредитополучателя, рассматриваются конкурентоспособность его продукции, наличие устойчивых рынков сбыта и надежных поставщиков. Анализ деятельности предприятия по различным качественным параметрам позволяет рассчитать итоговый класс его кредитоспособности. Каждый банк должен иметь собственные методические разработки по определению кредитоспособности для различных групп заемщиков (юридических и физических лиц), с учетом видов кредитования (долгосрочного и краткосрочного), а также для оценки кредитоспособности в процессе кредитного мониторинга.

Первоначальная оценка кредитоспособности - наиболее ответственный и сложный этап в кредитном процессе, показатель профессионализма сотрудников банка, поскольку именно по результатам первоначальной оценки они получают наиболее полную информацию о заемщике и о возможных перспективах своевременного возврата испрашиваемого кредита.

3. Страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения

Любая финансовая деятельность неразрывно связана с различного рода рисками. Особенно это касается банковских операций. Безусловно, в первую очередь это выдача кредитов и займов - всегда есть высокий риск невозврата выданных денежных средств.

У любого банка должна быть выработана грамотная и эффективная политика управления рисками. Одним из самых распространенных рычагов управления рисками является страхование. Сюда можно отнести различные виды страховок: это и страхование товара (автомобиля, квартиры и т. п.), страхование жизни и здоровья заемщика, страхование рисков, связанных с использованием кредитных карт и многое другое.

Так что же представляет собой страхование кредитов? Это совокупность различных видов страхования, предполагающих, что страховые компании возместят убытки в случае, если заемщик не возвратит взятые денежные средства, либо не выплатит установленные проценты и других страховых случаях, определенных в кредитном договоре. Проще говоря, страхование кредитов снижает финансовые риски кредитора в случае, если заемщик не в состоянии возвратить взятый кредит [2, с. 7].

Как правило, страхование банковского кредита делится на два вида. Первый вид называется страхованием непогашенного кредита. В этом случае страхователем выступает сам банк, а страхуется ответственность заемщиков на выплату взятых денежных средств. Второй вид называется страхованием ответственности заемщика. Здесь уже договор заключается между страховыми компаниями и заемщиком денежных средств.

Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется в случаях, когда кредит выдается физическому лицу.

Страхование банковских рисков имеет одну достаточно серьезную проблему. Дело в том, что на сегодняшний день банковская структура находится на высоком уровне развития, чего никак нельзя сказать о страховании. Однако, несмотря на это, страхование банковских кредитов пользуется большой популярностью. Страховые компании ставят подобные свои услуги в разряд приоритетных направлений развития, так как кредитование на сегодняшний день - один из основных видов деятельности банка, к тому же достаточно распространенный и доходный.

Еще одной весомой проблемой страхования банковских кредитов является экономическая неготовность страховых компаний к активному развитию этого направления деятельности. Обо всем расскажут цифры. Средний объем капитала большинства страховых компаний составляет пять миллиардов долларов, что даже не может сравниваться с годовым объемом собственного капитала банка - около тридцати миллиардов долларов. Банковский риск может стать пагубным для страховой компании.

1. Алексеев А. А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. // Предпринимательское право. - 2012. - № 3 - С.

2. Воронин А. С. Актуальность потребительского кредитования. // Валютные операции. - 2014. - № 3. - С. 14-16.

3. Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011 - 360 с.

1Адаменко Алина Андреевна / Adamenko Alina Andreevna - студент;

2Тимофеева Валерия Игоревна / Timofeeva Valeria Igorevna - студент, кафедра международного бизнеса, факультет «Международный менеджмент», Сибирский государственный аэрокосмический университет им. академика М. Ф. Решетнева,

г. Красноярск

Аннотация: в статье обозначены основные современные теории и стратегии менеджмента. Приведены их основные характеристики и методы. Сделан вывод о том, что предстоит еще сделать, чтобы оптимизировать все составляющие современных концепций.

Ключевые слова: менеджмент, современные концепции, стратегия лидерства, стратегия инноваций.

На сегодняшний момент существуют различные модели менеджмента. В основном выделяют американскую модель, которая впитала в себя основы классической школы, европейскую модель, строящуюся на «исследование операций», и азиатскую модель менеджмента, ориентированную на человеческий фактор. Все эти модели используются при создании управления в организациях. Все они основываются на определенных собственных подходах и парадигмах. Абсолютно каждая из них прошла период формирования и является полноценной концепцией, но в силу развития и появления новых инновационных технологий появилась потребность в дополнительных подходах к менеджменту. Стали необходимы методы, при помощи которых крупнейшие национальные и транснациональные компании смогли бы, с одной стороны, оптимизировать принимаемые ими решения, оптимально использовать все ресурсы компании, с другой - помогали бы сохранить сложные организационные отношения между всеми структурами подразделений.

С помощью формирования школы науки управления (с 1950 г. и по настоящее время), представителями которой являются Берталанфи, А. Рапопорт, Р. Акофф, А. Гольдбергер, В. Леонтьев и др., удалось более глубоко понять сложные управленческие процессы, именно благодаря разработке и применению

Литература

Современные теории менеджмента.