Научная статья на тему 'Механизмы использования финансовых технологий общественными организациями'

Механизмы использования финансовых технологий общественными организациями Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
31
9
Читать
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
цифровая трансформация / финансовые технологии / общественные организации / мировые финансы / digital transformation / financial technologies / financial technologies in public organizations / world finance

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Соколова Елизавета Сергеевна

Развитие цифровых технологий является объективным процессом развития современной экономики. Цифровые финансовые технологии проникли во все сферы хозяйственной деятельности, применяются всеми хозяйствующими субъектами. В статье рассматривается использование финансовых технологий в общественных организациях с точки зрения достижения ими своих целей и задач, особенно таких как адаптация к социальной среде и формирование доступных условий для участников и партнеров. Уделено внимание самому понятию «финансовые технологии» с точки зрения анализа определения данной категории научным сообществом. Описаны эволюционные этапы применения финансовых технологий, определены особенности развития на каждом этапе, а также выделены черты современного этапа развития финансовых технологий, раскрыты основные направления и тенденции их развития. Проанализирован опыт развития финансовых технологий в индустриально развитых странах. Предложены формы использования финансовых технологий в общественных организациях и системный комплексный формат их внедрения. Выделены факторы, характеризующие возможность и целесообразность применения финансовых технологий общественными организациями. Рассмотрены теоретические и практические механизмы и инструменты финансовых технологий, наиболее подходящие для использования общественными организациями. Дано определение понятию «механизмы финансовых технологий» и структурированы элементы финансовых технологий для деятельности общественных организаций, такие как Р2Р расчеты, сервисы B2B, В2С, В2G, робоэдвайзинг, облачные сервисы, смарт контракты, банкинг как услуга BaaS (Banking as a Service).

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Предварительный просмотр
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Mechanisms for the use of financial technologies by public organizations

The development of digital technologies is an objective process of development of the modern economy. Digital financial technologies have penetrated all areas of economic activity and are used by all business entities. The article examines the use of financial technologies in public organizations from the point of view of achieving their goals and objectives, especially such as adaptation to the social environment and the creation of accessible conditions for participants and partners. Attention is paid to the very concept of “financial technology” from the point of view of analyzing the definition of this category by the scientific community. The evolutionary stages of the application of financial technologies are described, the features of development at each stage are determined, and the features of the modern stage of development of financial technologies are highlighted, and the main directions and trends of their development are revealed. The experience of development of financial technologies in industrialized countries is analyzed. Forms of use of financial technologies in public organizations and a systemic comprehensive format for their implementation are proposed. Factors characterizing the possibility and feasibility of using financial technologies by public organizations are identified. Theoretical and practical mechanisms and tools of financial technologies that are most suitable for use by public organizations are considered. A definition is given to the concept of “financial technology mechanisms” and elements of financial technologies for the activities of public organizations are structured, such as P2P payments, B2B, B2C, B2G services, robo-advising, cloud services, smart contracts, banking as a service BaaS (Banking as a Service).

Текст научной работы на тему «Механизмы использования финансовых технологий общественными организациями»

Соколова Елизавета Сергеевна

доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедры мировой экономики и мировых финансов, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Ленинградский пр-т, 49, Москва, 125167 E-mail: ESSokolova@fa.ru

Механизмы использования финансовых технологий общественными организациями

Развитие цифровых технологий является объективным процессом развития современной экономики. Цифровые финансовые технологии проникли во все сферы хозяйственной деятельности, применяются всеми хозяйствующими субъектами. В статье рассматривается использование финансовых технологий в общественных организациях с точки зрения достижения ими своих целей и задач, особенно таких как адаптация к социальной среде и формирование доступных условий для участников и партнеров. Уделено внимание самому понятию «финансовые технологии» с точки зрения анализа определения данной категории научным сообществом. Описаны эволюционные этапы применения финансовых технологий, определены особенности развития на каждом этапе, а также выделены черты современного этапа развития финансовых технологий, раскрыты основные направления и тенденции их развития. Проанализирован опыт развития финансовых технологий в индустриально развитых странах. Предложены формы использования финансовых технологий в общественных организациях и системный комплексный формат их внедрения. Выделены факторы, характеризующие возможность и целесообразность применения финансовых технологий общественными организациями. Рассмотрены теоретические и практические механизмы и инструменты финансовых технологий, наиболее подходящие для использования общественными организациями. Дано определение понятию «механизмы финансовых технологий» и структурированы элементы финансовых технологий для деятельности общественных организаций, такие как Р2Р расчеты, сервисы B2B, В2С, B2G, робоэдвайзинг, облачные сервисы, смарт контракты, банкинг как услуга BaaS (Banking as a Service).

Ключевые слова: цифровая трансформация, финансовые технологии, общественные организации, мировые финансы.

Для цитирования: Соколова Е.С. Механизмы использования финансовых технологий общественными организациями // Мировая экономика и мировые финансы. 2024. Т. 3. № 3. С. 29-36. DOI: 10.24412/2949-6454-2024-0240

Elizaveta S. Sokolova

Doctor of Economics, Professor,

Head of the Chair of World Economy and World Finance, Financial University under the Government of the Russian Federation

Leningradsky Ave., 49, Moscow, 125167 E-mail: ESSokolova@fa.ru

Mechanisms for the use of financial technologies by public organizations

The development of digital technologies is an objective process of development of the modern economy. Digital financial technologies have penetrated all areas of economic activity and are used by all business entities. The article examines the use of financial technologies in public organizations from the point of view of achieving their goals and objectives, especially such as adaptation to the social environment and the creation of accessible conditions for participants and partners. Attention is paid to the very concept of "financial technology" from the point of view of analyzing the definition of this category by the scientific community. The evolutionary stages of the application of financial technologies are described, the features of development at each stage are determined, and the features of the modern stage of development of financial technologies are highlighted, and the main directions and trends of their development are revealed. The experience of development of financial technologies in industrialized countries is analyzed. Forms of use of financial technologies in public organizations and a systemic comprehensive format for their implementation are proposed. Factors characterizing the possibility and feasibility of using financial technologies by public organizations are identified. Theoretical and practical mechanisms and tools of financial technologies that are most suitable for use by public organizations are considered. A definition is given to the concept of "financial technology mechanisms" and elements of financial technologies for the activities of public organizations are structured, such as P2P payments, B2B, B2C, B2G services, robo-advising, cloud services, smart contracts, banking as a service BaaS (Banking as a Service).

Keywords: digital transformation, financial technologies, financial technologies in public organizations, world finance. JEL Classification: F36, F53

For citation: Sokolova E.S. Mechanisms for the use of financial technologies by public organizations. World Economy and World Finance, 2024, vol. 3, no. 3, pp. 29-36. DOI: 10.24412/2949-6454-2024-0240

Т Тифровая трансформация и развитие финансовых технологий затрагивает сегодня все I сферы и отрасли экономической деятельности. Искусственный интеллект, технологии * ^ больших чисел, машинное обучение, роботизация, блокчейн являются важнейшими активами в финансовом менеджменте всех финансовых институтов и финансовых посредников. Их применение, наряду с повышением конкурентоспособности компании, способствует повышению эффективности деятельности за счет ускорения оборачиваемости капитала и совершения финансовых операции, а также за счет сокращения затрат. Освобождение специалистов от рутинной работы, позволяет использовать интеллект человека для создания новых финансовых продуктов и технологий, механизмов финансового менеджмента и инновационных финансовых инструментов.

Р2Р расчеты, робо-эдвайзинг, краудфандинг, сервисы В2В платежей, облачные сервисы, цифровые финансовые активы, банкинг как услуга BaaS и другие финансовые технологии сегодня активно используются крупными компаниями и организациями.

Развитие цифровых финансовых технологий обусловлено достижением следующих целей:

• обеспечение конкурентоспособности на финансовых рынках;

• повышение качества финансовых услуг;

• сокращение рисков и затрат;

• обеспечение безопасности.

Финансовые технологии ^тТеЛ, финтех) аккумулирует в себя две составляющие. С одной стороны, ФинТех это комплексная услуга, обеспечивающая инновационное обслуживание финансовых и бизнес-процессов, а с другой, это базис для стартапов во всех сферах и видах деятельности.

Если на первых этапах развития финтеха его рассматривали в неразрывной связи с банками и финансовыми структурами, то сегодня технологии ФинТех адаптированы и широко используются субъектами экономической деятельности. Общественным организациям крайне важно сегодня использовать технологии ФинТех, чтобы быть адаптированными в социальной среде и формировать соответствующие условия для участников и партнеров.

Как показывает практика, общественные организации далеко не всегда и крайне незначительно используют преимущества и механизмы ФинТех в своей деятельности. В связи с этим актуально проведение исследований в сфере механизмов использования финтеха общественными организациями.

Правительства всех цивилизованных стран мира активно поддерживают развитие финтеха в суверенных финансовых системах, как нормативно-правовыми, так и административными и финансовыми методами. Государственная поддержка и глобальное развитие финтеха обеспечивают инновационное активное развитие этой сферы, поэтому перечень механизмов, инструментов и преимуществ финтеха не является исчерпывающим.

Активное развитие финансовых технологий сегодня определяет трансформацию мирового и суверенных финансовых рынков. В национальных финансовых системах формируются различные модели использования финтех для создания современной финансовой инфраструктуры, платежных систем, финансовых экосистем, использования цифровых финансовых активов, инструментов и технологий.

Финансовые технологии имеют два ключевых блока:

• Базовый блок. Базовые финансовые технологии применимые в различных сферах бизнеса и социально-экономической деятельности;

• Специализированный блок. Специализированные финансовые технологии формируются для конкретных отраслей экономики и видов деятельности. К специализированным финансовым технологиям относится собственно FinTech, который аккумулирует технологии, позволяющие преобразовать технологию процессов финансовых услуг.

Однозначного определения FinTech пока не сформулировано. Однако, в существующих определениях финтеха, можно выделить следующие аспекты:

• трансформация механизмов финансовых услуг и продуктов;

• автоматизация и роботизация создания ординарных финансовых продуктов;

• повышение экономической эффективности за счет ускорения процессов финансового менеджмента, сокращения затрат и др.

Финансовые технологии — это сфера финансового бизнеса, которая относится к бизнес-деятельности в сфере финансовых услуг и включает в себя цифровые и облачные технологии, дистанционное обслуживание клиентов, финансовые экосистемы, Р2Р, краудфандинг и др. 31

Ученые и научные сообщества формулируют следующие определения «финансовых технологий» (табл. 1).

Таблица 1 — Определения термина «финансовые технологии» (FinTech)

Автор/источник Определение

Британский словарь Oxford English Dictionary «FinTech — компьютерные программы и другие технологии, используемые для поддержки или предоставления банковских и финансовых услуг: финтех — одна из самых быстрорастущих областей для венчурных капиталистов».

Википедия (словарь) «FinTech — финансовые технологии также известные как финтех, это экономическая отрасль, состоящая из компаний, использующих информационные технологии, чтобы сделать финансовые услуги более эффективными».

Абрахам Леон Беттингер (вице-президент банка Bank Manufacturers Hanover Trust) «FinTech — это аббревиатура (сокращение) устойчивого сочетания «финансовые технологии», под которыми подразумевалось объединение опыта работы в банке, современных методов управления и компьютера».

Drummer D., Jerenz A., Siebelt P., Thaten M. [2016] «FinTech представляет собой цифровые инновации и инновационные бизнес-модели на базе технологий в финансовом секторе».

Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board) [Алпатова, 2019] «Финансовые технологии — технологические инновации финансовых услуг, под которыми понимается сочетание продуктов или услуг в виде цифровых розничных платежей, цифровых кошельков, роботизированного советника, цифровых валют и др.».

Центральный Банк РФ [Ситник, 2019] «Финансовые технологии — механизм предоставления финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких ка «Большие данный» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и др.».

Barberis J. [2014] «Финансовые технологии, также известные как FinTech, представляют собой новый сектор в финансовой индустрии, который включает в себя весь спектр технологий, используемых в финансах для обеспечения торгов, корпоративного бизнеса или взаимодействия и услуг, представляемых розничным потребителям».

Chishti S, Barberis J. [2016] «Под FinTech понимается инновационный бизнес, который стремится бросить вызов существующим финансовым учреждениям, используя информационные технологии для предоставления ценности клиентам иным образом».

Источник: составлено автором

В эволюции финансовых технологий можно выделить три этапа:

1. 1866-1967 гг. — прокладывание первого трансатлантического кабеля, что привело к реализации быстрой передачи финансовой информации о транзакциях и платежах;

2. 1967-2008 гг. — возникновение электронных платежей, клиринговых систем и реализация идеи онлайн-банкинга, для того чтобы традиционные финансовые учреждения улучшали свои продукты и услуги для потребителей;

3. 2008 — настоящее время — использование технологий новыми участниками для предоставления финансовых услуг без посредников непосредственно клиентам, что позволяет внедрить большую конкурентоспособность для финансовых институтов.

Третий этап развития финансовых технологий связан с мировым финансовым кризисом 2008 г. и переходом участников финансового рынка к модернизированным бизнес-системам, ориентированным на современные рыночные операции. В дальнейшем это ускорило развитие финансовых продуктов и развитие новых финтех-компаний. В настоящее время состояние FinTech индустрии характеризуется быстрыми цифровыми изменениями, связанными с реализацией онлайн-приложений и внедрению автоматизации во многие производственные и финансовые операции.

За последние десять лет, развитие финансовых технологий имеет высокие темпы развития, что обусловлено следующими факторами:

• потеря доверия к традиционному банковскому сектору после кризиса 2008 г. и повышение требований государственного регулирования;

• ожидания более широкого спектра финансовых услуг. Клиенты нуждаются в новых финансовых продуктах, автоматизации процессов, большей доступности технологий и удобстве финансовых продуктов и услуг;

• мобильный интернет, которое смещает фокус потребительской стратегии из банковского сектора в сферу построения сетевых услуг и продвижение мобильных сайтов;

• конкуренция в финансовом секторе стимулирует постоянные инновации, повышение качества и скорости обслуживания клиентов, формирование новых продуктов, которые соответствуют и востребованы потенциальными клиентами, но будут отсутствовать у конкурентов;

• достижения финтех компаний в других сферах экономической деятельности: торговля, сфера услуг, доставка товаров, электронные продажи и др.

В настоящее время существует четыре категории пользователей FinTech: В2В платежи, В2С 32 малого бизнеса и потребителей. Тенденции к мобильному банкингу, увеличению объемов ин-

формации, данных, более точной аналитике и децентрализации доступа, создают для всех групп беспрецедентные возможности взаимодействия.

Современный FinTech основан в основном на искусственном интеллекте, больших данных и технологии блокчейн — все это полностью изменило современный рынок, так как искусственный интеллект может предоставить компаниям ценную информацию о поведении потребителей и привычках к расходам, позволяя им лучше понимать своих клиентов; аналитика больших данных помогает оценить компаниям прогноз изменения на рынке и создать новые бизнес-стратегии, основанные на данных; блокчейн позволяет осуществлять децентрализованные транзакции без участия третьей стороны и т.д.

Таким образом, современная финансовая система характеризуется высокими темпами развития финансовых технологий, которые могут происходить в любом из ее элементов: рынках, институтах, инструментах и регулировании. Сущность FinTech заключается в том, что инновационные технологии позволяют внедрять и использовать новые банковские продукты и услуги, которые упрощают участникам проведение операций на финансовых рынках. Финансовые технологии являются инструментом, используемым при осуществлении различных операций в областях кредитования, переводов, инвестирования, страхования и других, способствуя оптимизации бизнес-систем. Инновационные технологии развиваются с определенными целями, такими как обеспечение конкурентоспособности участников на финансовых рынках, сокращение рисков и затрат в различных финансовых отраслях, предложение доступных, простых и качественных финансовых услуг на рынке; обеспечение стабильности и безопасности работы через приложения и операции, обеспеченные инновационными технологиями.

Существует несколько направлений в цифровой экономике, по которым развиваются финансовые технологии (табл. 2)

Таблица 2 — Направления развития финтех в цифровой экономике

Направление Характеристика

Блокчейн и криптовалюта является более частным, безопасным и прозрачным средством отслеживания полного жизненного цикла финансовых операций; децентрализованный и распределенный характер криптовалют, основанных на технологии блокчейн, криптоактивам обрести доверие со стороны бизнес-организаций и потребителей. Существует множество доступных платформ, которые используют технологию блокчейна: некоторые из них включают Ethereum, Bitcoin, Chain, Bloq, Wirex и др.

Краудфандинг и финансирование бизнеса метод альтернативного привлечения капитала для проекта или предприятия путем сбора небольших сумм денег от большого количества людей. Как правило, краудфандинг осуществляется через интернет-сервисы на специализированных онлайн-платформах: Indiegogo, Kickstarter, Boomstarter, Planeta.ru, StartTrack.

Платежи (РауТеЛ) направление, с помощью которого происходят разработки и интеграции приложений для обработки цифровых данных и разнообразных процессинговых сетей, которые разрабатываются для потребителей, чтобы обеспечить лучшую цифровую связь и защиту данных; предоставляют услуги онлайн-платежей и онлайн-переводов, B2B и P2P платежей, смарт-терминалов, розничных PayPal, WePay, Apple Pay, СберQR, Alipay, Google Pay и др.

Кредитование (Ье^ТеЛ) данный метод использует технологии, для того чтобы предлагать с помощью более точных и оптимизированных бизнес-процессов новые кредитные решения потребителям: инновационные системы, использующие алгоритмы машинного обучения, способствуют обработке и проверке идентификационных данных для обеспечения безошибочных результатов.

Цифровой банкинг направление предполагает оцифровку всех традиционных банковских продуктов, процессов и действий для обслуживания потребителей через онлайн-сервисы, включает в себя следующие операции и действия: получение банковских выписок, снятие наличных, денежные переводы, управление сберегательными счетами, открытие цифрового банковского счета, управление чеками, мониторинг записей транзакций.

Трейдинг (Т^еТеЛ) направление, которое включает в себя применение информационных технологий в целях снижения информационных издержек международной торговли, облегчения финансирования торговли и повышения прозрачности торговых операций для бизнес-моделей и для потребителей посредством использования ИТ-систем в финансировании цепочки поставок и платформах распределения активов; благодаря использованию технологий можно создавать диверсифицированные инвестиционные портфели и делать их доступными без необходимости привлечения консультантов: Wealthfront, Acorns, Betterment, Personal Capital и ряд других.

Международные платежные системы и системы передачи финансовых сообщений направление, которое позволяет обходить барьеры благодаря интеграции технологий в платежные платформы, которые могут использоваться для облегчения международных денежных переводов, что делает весь процесс более упорядоченным, безопасным, быстрым и простым для потребителей: самая популярная система передачи финансовых сообщений — система SWIFT, в РФ в связи — СПФС, в Иране — SUCRE, в КНР — CIPS, также существуют криптовалютные платформы Ripple и Stellar, ориентированные на операции с обменом валют без возвратных платежей.

Личные финансы ^еа1ЛТеЛ) система, направленная на улучшение услуг по управлению капиталом за счет использования технологий для обеспечения операций более автоматизированным методом и способствующая упрощению инвестиционного процесса, благодаря чему инвесторы могут управлять своими инвестиционными портфелями: интегрируется в финансовый сектор с помощью микроинвестиций, роботизированного выхода на пенсию, платформ управления портфелем и т.д.

Банкинг как услуги БааБ эта система позволяет небанковским предприятиям внедрять финансовые услуги в продукты для подключения бизнес-инфраструктуры к банковской системе через API: Fidor Bank, The Bancorp, SolarisBank, Treezor.

Страхование (ШБигТеЛ) это направление, включающее внедрение страховых решений в оцифрованные финансовые экосистемы для улучшения качества обслуживания клиентов. Мобильные приложения, дроны, искусственный интеллект, машинное обучение и другие инструменты интегрируются страховщиками, чтобы оказывать большее влияние на клиентов, предлагая множество удобных онлайн-рынков, персонализированные подходы к потребителям, получение индивидуальной прибыли и др.

Источник: составлено автором

Основная цель регулирования финансовых технологий — сделать отрасль менее уязвимой для атак злоумышленников.В основном правовая база предназначена для расчета и предотвращения использования инструментов финансовых технологий для незаконной деятельности, тем самым защищая как поставщиков услуг, так и пользователей.

В Российской Федерации Центральный банк Российской Федерации проводит активную организационную, технологическую и инвестиционную работу по цифровизации финансового рынка и формированию правовых норм в финансовом секторе. Работа проводится в целях формирования цифровой финансовой инфраструктуры, создания инновационных цифровых продуктов. При этом механизмы правового регулирования в сфере финтеха в Российской Федерации достаточно лояльны и демократичны, что стимулирует инновационную активность и создает предпосылки лидерства России в мире.

Что касается зарубежного опыта правового регулирования финансовых технологий, можно отметить, что высокотехнологичные страны стараются быстрее внедрять новые инновационные решения, чтобы опережать другие страны и рынки. Наиболее благоприятные условия для развития финансовых технологий созданы в Японии, США, ОАЭ, Великобритании и др.

Великобритания является ведущим мировым центром формирования и развития и финансовых технологий. Сфера финансовых технологий достигает более высоких уровней инвестиций, чем когда-либо прежде, при этом на Великобританию приходится большинство транзакций в сфере инновационных технологий.

США является страной с большим количеством финтех-стартапов. Однако, также как в Великобритании, в США нет единой нормативно-правовой базы для регулирования финансовых технологий, поэтому деятельность компаний регулируется законами каждого штата. Органом регулирования финтех в США является Европейское управление по ценным бумагам и рынкам (ESMA).

Таким образом, страны и организации осуществляют регулирование рынка финансовых технологий с различной степенью интенсивности. В большинстве стран есть законы и органы, которые регулируют инновационные технологии, однако правовой аспект не имеет масштабного развития ни в одной стране мира.

Ученые всего мира рассматривают финтех с позиции динамичного развития, как многофакторное явление, применимое в разных сферах деятельности.

В 2014 г. Фрейм и Уайт предложили новый вопрос при рассмотрении финтеха:

• финтех — это новые и иннновационные продукты и услуги;

• финтех — это новые методы и технологичесие процессы в производстве и финансовом менеджмете;

• финтех это новые организационные системы и системы менеджмента в компаниях.

В общественных организациях, как и организациях других сфер деятельности, финтех может и должен применяться в системном, комплексном формате. Под механизмом финтех понимается комплекс элементов, технологий, методов и инструментов финансовых технологий, используемых для управления активами и бизнес-процессами компании.

Факторами применения финтеха в общественных организациях являются: повышение культуры и эффективности менеджмента организации; формирование инновационного профиля организации;

инновационная актуализация организации в социально-экономической среде; обеспечение конкурентоспособности организации в сегменте основной деятельности; формирование эффективных условий организационного и финансового менеджмента; повышение эффективности выполнения финансовых и организационных обязательств; сокращение временных и финансовых затрат;

формирование потенциала инновационного развития в основной и функциональной деятельности;

• выполнение требований финансового регулятора.

Основной целью использования финтех общественными организациями является повышение эффективности деятельности и формирование условий инновационного развития.

Основными формами использования финтех общественными организациями являются:

• использование имеющихся в российской и зарубежной практике методов и продуктов финтех;

• адаптация программных продуктов и услуг финтех для вида деятельности общественной организации;

• формирование инновационных продуктов и решений на базе имеющихся разработок финтех.

В механизм использования финтеха общественными организациями сегодня должны входить следующие составляющие элементы: Р2Р расчеты, робо-эдвайзинг, краудфандинг, смарт-контракты, сервисы B2B платежей, облачные сервисы, цифровые финансовые активы, банкинг как услуга BaaS (рис. 1).

Элементы финтех в деятельности общественных организаций

г \

V2V расчеты

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

V

( Робоэдвайзинг Л

V

г N

Сервисы В2В, В2С, B2G

\

( Облачные сервисы ч

V

/ С март контракты \

V /

Банкинг как услуга BaaS

Рисунок 1 — Элементы финтех для деятельности общественных организаций Источник: составлено автором

Р2Р расчеты. Р2Р — платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека к человеку)являются прямые переводы денежных средств между двумя физическими лицами — держателями платежных карт, без участия банков. Это условие освобождает расчетный процесс от комиссии и снижает затраты, что крайне важно для общественной организации. Платежи могут проводится даже в том случае, если банком-эмитентом являются разные банки. Эти платежи проводятся моментально при использовании Интернета.

Сервисы B2B, В2С, В2G. Это сервисы взаимодействия организации с партнерами, клиентами, компаниями и др. В этом формате могут проводиться расчеты общественной организации с коммунальными службами, налоговыми органами, компаниями, предоставляющими консалтинговые, маркетинговые, бухгалтерские, юридические. Как правило, природа сделок В2В отличается длительностью сделки, постоянством бизнес отношений, определенными рисками.

Робоэдвайзинг. Используется в том случае, если общественная организация для пополнения ресурсов, часть капитала размещает на фондовом рынке. Робоэдвайзинг является инструментом для торговли и оценки стратегии на фондовом рынке. Преимуществами робоэдвайзинга являются: минимизация инвестиционных рисков, отсутсвие человеческого фактора, все процессы роботизированы.

Облачные сервисы. Облачные сервисы — это комплекс из инструментов и программ, позволяющих создать онлайн-управление бизнес-процессами. Облачные сервисы позволяют обеспечивать конфиденциальность, повысить скорость и эффективность управления бизнес-процессами. Облачные сервисы позволяют автоматизировать производственные и финансовые операции. Облачный формат позволяет вести бухгалтерский и налоговый учет, проводить финансовый анализ в онлайн режиме.

Смарт контракты. Смарт контракты являются алгоритмом, который программирует и отслеживает исполнение обязательств при сделках. Смарт-контракт — это автоматизированный протокол исполнения соглашений в децентрализованной системе блокчейн. Смарт контракт работает без финансовых, юридических и страховых посредников, что значительно сокращает затраты, повышает конфиденциальность сделки, исключает риски в силу отсутствия человеческого фактора, ускоряет расчеты. Смарт-контракт содержит набор условий, которые должны быть выполнены для его активации и исполнения.

Банкинг как услуга BaaS (Banking as a Service). BaaS сервис предоставляется через АР! и является элементом инфраструктуры банковских услуг, позволяющих организации включить банковские функции в свои продукты. BaaS сервис может продаваться или сдаваться в аренду IT-компанией или банком. BPaaS представляет собой комплекс информационных услуг на базе программного обеспечения (Software as a Service, SaaS), построенного на основе платформы (Platform As a Service, PaaS), инфраструктуры (Infrastructure As a Service, IaaS) или мониторинга (Monitoring As a Service, MaaS).

Финтех — это современный предпринимательский феномен и этим определением его потенциал не исчерпывается.

Литература

Алпатова Э.С. Влияние финансовых технологий на развитие банковского сектора // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2019. Т. 9. № 1-1. С. 783-790.

Ситник А.А. Финансовые технологии: понятие и виды // Актуальные проблемы российского права. 2019. № 6 (103). С. 27-31.

Barberis J. The rise of Fintech: Getting Hong Kong to lead the digital financial transition in APAC // Fintech Report. Fintech HK. 2014. Т. 13. № 4.

Chishti S., Barberis J. The Fintech book: The financial technology handbook for investors, entrepreneurs and visionaries. John Wiley & Sons, 2016.

Drummer D., Jerenz A., Siebelt P., Thaten M. FinTech: Challenges and Opportunities — How digitization is transforming the financial sector. McKinsey & Company, Dusseldorf, 2016.

References

Alpatova E.S. Financial technologies impact on banking sector development. Economics: Yesterday, Today and Tomorrow, 2019, vol. 9, no. 1A, pp. 783-790. (In Russian)

Barberis J. The rise of Fintech: Getting Hong Kong to lead the digital financial transition in APAC. Fintech Report. Fintech HK, 2014, vol. 13, no. 4.

Chishti S., Barberis J. The Fintech book: The financial technology handbook for investors, entrepreneurs and visionaries. John Wiley & Sons, 2016.

Drummer D., Jerenz A., Siebelt P., Thaten M. FinTech: Challenges and Opportunities — How digitization is transforming the financial sector. McKinsey & Company, Dusseldorf, 2016.

Sitnik A.A. Financial technologies: concept and types. Actual Problems of Russian Law, 2019, no. 6 (103), pp. 27-31. (In Russian)

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.