Макроэкономические функции потребительского кредита в современной экономике России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х_

Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. № 112. С. 802-818.

8. Рысьмятов, А.З. Методологические проблемы выхода из системного кризиса воспроизводства в региональном АПК / Рысьмятов, С.А. Дьяков, А.Р. Наш // Труды Кубанского государственного аграрного университета. 2006. № 4. С. 31-40.

© Буцай Е.А., 2016

УДК 330

Васильева Марина Владимировна

канд. экон. наук, доцент УрГЮУ, Тарабаева Наталия Михайловна канд. экон. наук, доцент УрГЮУ, Емельянов Егор Владимирович

студент 2 курса экономического факультета, НАЧОУВО УИЭУИП, г.Екатеринбург, РФ E-mail: [email protected]

МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФУНКЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

Аннотация

В статье рассматривается сущность потребительского кредита с использованием различных подходов. Выделены основные макроэкономические функции, отмечена их важность. Проведен сравнительный анализ потребительского кредитования в России, Европе, СССР, указаны причины неблагоприятной почвы для потребительского кредитования в России.

Ключевые слова

Потребительский кредит, макроэкономические функции, процентная ставка.

Происхождение кредита и кредитных отношений относится к глубокой древности. Первоначально в целях предотвращения голода между общинами сложились особые экономические отношения по поводу предоставления соседям части продуктов своего труда в долг. Это и означало возникновение кредита и первичных кредитных отношений общества. По мере развития общества совершенствовались и кредитные отношения.

В экономической науке существует множество разных подходов к определению сущности кредита, среди которых выделим три основных:

1. Политэкономический подход. Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

2. Правовой подход. Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд [2]. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит может любой гражданин России, соответствующий требованиям банка. Во многих банках под потребительским кредитом понимают нецелевой кредит наличными.

В Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ф3 (ред. от 21.07.2014) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х_

платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования [1].

3. Вещный подход. Кредит - это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому.

На наш, взгляд вещный подход к определению сущности кредита, который преобладает в настоящее время среди российских экономистов, представляет собой поверхностный взгляд на кредит, так как в нем отражены его родовые признаки, видимые лишь на поверхности экономики. Данное определение не отражает глубинных экономических процессов, в которых участвует кредит.

Более точным определением потребительского кредита на наш взгляд является следующее: потребительский - это кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Оно является более точным, так как, во-первых, отражает направленность потребительского кредита на все потребности человека, за исключением предпринимательской деятельности, так как это уже другой вид кредитования, и, во-вторых, не ограничивается временными рамками кредитования.

Существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов (таблица 1).

Таблица 1

Классифицация видов потребительского кредита

Признак Виды

По срокам кредитования Краткосрочные Среднесрочные Долгосрочные

В зависимости от порядка предоставления Выданные наличными Выданные безналичным путем

По способу предоставления Разовые Возобновляемые (револьверные)

По методу погашения Погашаемые единовременно С рассрочкой платежа

По методу взимания процентов С удержанием процентов в момент предоставления ссуды С уплатой процентов в момент погашения кредита С уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

По характеру кругооборота Разовые Возобновляемые

Данная классификация позволяет, на наш взгляд, каждому заемщику подобрать выгодное предложение, которое максимально смогло бы соответствовать его требованиям, но она не является основной.

На наш взгляд , можно выделить следующую классификацию (таблица 2).

Таблица 2

Классификация потребительских кредитов

Признак Виды

По срокам кредитования Краткосрочные Среднесрочные Долгосрочные

По целевому назначению Целевой Нецелевой

По обеспеченности Обеспеченные Необеспеченные

По размеру кредитования Микрокредит Средний Макрокредит

Потребительский кредит в экономической системе выполняет различные функции, которые можно объединить в две группы: микроэкономические и макроэкономические функции. В экономической литературе в основном рассматриваются макроэкономические функции потребительского кредита, анализируется роль кредита в экономическом развитии страны.

На наш взгляд, необходимо говорить также и о микроэкономической функции кредита, к которой мы относим максимизацию общей полезности потребителей в условиях ограниченности ресурсов. У потребителей появляется возможность приобрести товары и оплатить услуги до накопления достаточной до этого суммы. Потребительский кредит устраняет временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В современном рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие макроэкономические функции:

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х_

- перераспределительную (ускорение оборота денег);

- стимулирующую (стимулирование потребительского спроса, увеличение товарооборота и оборота услуг, рост реального ВВП);

- контрольную;

Эти функции тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений. Так как функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег, помимо перечисленных, существуют и другие функции.

Функция перераспределения характеризуется тем, что в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы (сбережения) из одних домохозяйств и направляющего их в другие домохозяйства, что приводит к росту совокупного спроса. А в условиях кризиса, согласно кейнсианской концепции макроэкономического регулирования, необходимо создавать «эффективный спрос», то есть государство должно создавать условия для работы сбережений.

Стимулирующая функция кредита проявляется в двух направлениях:

1 При совершении кредитной сделки у ее участников возникают взаимные обязательства. Так, заемщик должен использовать полученную ссуду таким образом, чтобы вовремя возвратить ее банку, причем с приращением в виде процента. Он должен использовать свой человеческий капитал с повышенной отдачей, что приведет к росту реального ВВП.

2 Опосредованно оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя (розничная торговля, легкая и перерабатывающая промышленность, автомобилестроение, электронная промышленность). Поддержка выражается в расширении рынка сбыта товаров, ускорении процесса реализации товаров и, как следствие, сокращении издержек реализации (хранение, упаковка, транспортировка). В итоге, способствует повышению товарооборота торговых предприятий и производителей конечной продукции, увеличению количества денег в распоряжении предприятия за счет увеличения скорости их оборота.

Контрольная функция заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений.

На наш взгляд, в условиях кризисной экономики России наибольшее значение имеют такие функции потребительского кредитования как перераспределения и стимулирования. Государство должно способствовать снижению процентной ставки по кредиту для повышения количества кредитов.

Проведем сравнительную характеристику по процентным ставкам банков РФ с государственным участием. Самым востребованным и авторитетным является Сбербанк, который за годы своей продуктивной работы стал настоящим брендом и имеет широкую популярность. Банки ВТБ (61% акций принадлежит государству), Газпромбанк (51%), ВТБ 24 (61%) , Россельхозбанк (100%) и Банк Москвы (51%) также являются одними из самых популярных среди государственных.

Таблица 3

Процентные ставки по потребительскому кредиту банков РФ с государственным участием [5]

Банк Ставка, % годовых Срок, мес. Сумма,р.

Сбербанк От 15,9 До 60 До 1,5 млн.

Газпромбанк От 14,5 До 60 До 3 млн.

ВТБ 24 От 17 До 60 До 3 млн.

Россельхозбанк От 15,5 До 60 До 750 тыс

Банк Москвы От 16.9 До 84 До 3 млн.

По данным официальных сайтов вышеперечисленных банков можно представить следующую картину:

Сбербанк - от 15,9% годовых, срок кредита до 5 лет, сумма до 1,5 млн. руб. Газпромбанк - от 14,5% годовых, срок до 5 лет, сумма до 3 млн. руб. Россельхозбанк - от 15,5%, срок до 5 лет, сумма до 750 тыс.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2016 ISSN 2410-700Х

руб. ВТБ 24 - от 17% годовых, срок до 5 лет, сумма до 3 млн. руб. Банк Москвы - от 16,9%, срок до 7 лет, сумма до 3 млн. руб.

Из таблицы 3 следует, что величина ставки в нашей стране не очень привлекательная для заёмщика. В подтверждение этого рассмотрим данные по потребительскому кредиту в одном из крупнейших банков Европы. По совокупным активам на середину 2015 года французский банк BNP Paribas занимает 7 место в мире. Согласно их данным, процентная ставка на 10 апреля 2016 года по потребительскому кредиту на личные нужды составляет 4,43% годовых, что в среднем в 4 раза ниже, чем в банках РФ, а сумма, доступная к выдаче до 75 тыс. евро. Анализ процентных ставок, действующих в Европе, показал, что на данный момент в России неблагоприятная почва для кредитования. Как мы знаем, процентные ставки рассчитываются исходя из ставки рефинансирования. А в нашей стране очень высокая ставка рефинансирования , которая с 1 января 2016 года приравнена к величине ключевой ставке и равна 11%. Она в свою очередь выше, чем в Европе, из-за высокого уровня инфляции в стране - 8,1% на февраль 2016, в то время как уровень инфляции в «Еврозоне» составляет 1,45% на январь 2016. Известно, что в Европейских странах ставка рефинансирования значительно меньше, чем в России, а если быть точным, то менее 1%. Получаем, что если значительно снизить уровень инфляции, то и ситуация с потребительским кредитом в РФ станет значительно мягче, чем представляется нам сейчас.

Изучение системы современного кредитования подталкивает нас провести анализ кредитных отношений до распада СССР. Потребительские кредиты на различные нужды выдавались в среднем от 2% процентов годовых, а ипотечные кредиты от 1% до 2,7% в год. Что же последовало тотальному подъему ставок? Причина проста - распад СССР, и последовавший за ним кризис.

Анализ научной литературы позволяет выявить две важнейшие макроэкономические функции потребительского кредита в России: перераспределительную и стимулирующую, развитие которых будет способствовать подъему экономики в целом. Список использованной литературы:

1. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014)

2. «Памятке заемщика потребительского кредита» Банка России

3. Финансы. Толковый словарь \ Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэлл и др.; общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.-2-е изд. — М.: "ИНФРА-М"; Издательство "Весь Мир", 2000.

4. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: атвтореферат диссертации на соискание ученой степени д-ра экон. наук, 2000.

5. Интернет-ресурс официальные сайты банков РФ.

© Васильева М.В., Тарабаева Н.М., Емельянов Е.В., 2016

УДК 338

З.Т. Вахитова

старший преподаватель

ФГБОУ ВО «Государственный аграрный университет Северного Зауралья»,

г. Тюмень, РФ

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕСТЬЯНСКИХ (ФЕРМЕРСКИХ) ХОЗЯЙСТВ

ТЮМЕНСКОЙ ОБЛАСТИ

Аннотация

В статье рассмотрена динамика развития крестьянских (фермерских) хозяйств Тюменской области, дана экономическая оценка их современного состояния. Выделены проблемы развития фермерских хозяйств, определена их роль в обеспечении области агропродукцией собственного производства. Отмечена ключевая