Потребительское кредитование в России в современных условиях: состояние и перспективы восстановления Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

taniavarvtf тащЬ(ег.ш Татьяна Петровна Варламова,

кандидат экономических наук, доцент кафедры банковскоао дела, денеа и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал}

РЭУ им Г. В. Плеханова

Мария Александровна Варламова,

кандидат экономических наук, сотрудник кафедры экономики труда и производственных комплексов. Саратовский государственный технический университет УДК 336 7 им. Гагарина Ю.А

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫЙ УСЛОВИЯХ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ВОССТАНОВЛЕНИЯ

Е статье г-роведен анализ структурь и объемов потребительского кредитования в России в 2010-2016 гт а та^е структуры н объемов просроченной ссудной задолженчасти в целом по стране и а Поёолжском регионе на осио&е данны* статистической отчетности Банка России Определены условия привлечения потребительских кредитов на региональном рынке кр^дитно-бэнкорскик уолугв феврапо-мэрте 2017 г, а также причины возрастания Объемов просроченной ссудной задолженности Исследованы возможности преодоления кризиса и восстановления потребительского кредитования в ближзишеи перспективе, е также факторы, сдерживающее НнраЩИйание объемов лотреолтельски*; ссуд Сделанные автораг/и вывода под креплен и фзити^е-скйми данными, приведенными а таблицах ^диаграммах.

Ключевые слова: потребительский кредит, факторы замедлен^, просроченная ссужая задолженность, перспективы роста

T.P. Vartamova, M,A. Varfamova

CONSUMER CREDITING IN RUSSIA IN CURRENT ECONOMY: STATE AND PROSPECTS FOR RECOVERY

Tfceafiide ansiyzes the structure and vtiiume of consumer lending in Russia in 2010-2016. as well as Che structure ana volume ot overdue loans in Russia as a whole and in the Vo^ga region in particular based or the Bank oi Russia statistical reporting daia Requirements ft>r attracting con&unrwr loans in the regional market of credit and banking se rvites in Fe b: u a ry-M a reh 2017 a s ¿ell as reason & [ot th e incr ease an the vo lu rr,e of overd ue loa n d e bt$ a re iden ti lied Ways io overcome the errs is and resiore consumer crediting in ttia short term as well as factors restraining the growth in the volume of consumer loans are examined. Conclusions drawn by the authors are supported by empincai data presented n taoles and diagrams

Keywords.* consumer credit, economic slowdown factors, overdue loans, growth prospects

Ка* следует из отчета &а*кэ России за 2015 г, замедление роста российской экономики б 2015 г. о*а за по существенное рпияние ча развитие ба+-ковсзд)го секюра Таи. в 2015 г отмечались умеренный темпы прироста кредитевания: совокупный объем кредитов экономике [нефинансовым организациям и физическим лицам} вырос на 7,6% (за 2014 г. - на 25,3%) и состав и п 44,0 трпц руб ; оеэ учета рдплтндй переоценки о бьем *редитое пред оот&в леннык эконом и (й?, практически не изменился (прирост на 0,114) Соотношение кредитов экономике и ВВП увеличилось за 2015 г с 52,4 до 54 4% [ Т, с. 25-26].

Анализ статистических данные, характеризующих объемы потребительского кредитования а России ь 2010—201Й гг поедстаЕлен □ табл 1 и 2 и на диаграмме, иллюстрирующем данные таблицы (рис. 1)'

Как следует из приведенных данных, наиболее высокие темпь роста объемов потребительского кре> дцтовэнир как в цепрм по России, так и в Йовалжрюм федеральном окру1е на протяжении есеги инепедуе мого периода наблюдались л о итогам 2011 г . что отчетливо видно на диаграмме (рис 1) В то же время наибольшие абсолютные объемы потребительских 'оедитов были предоставлены коммерческими заиками е 2013 г

И а отчетов Ь-а нка Р осса и з а 201СЬ-20 Т 6 тт. следует, что показатели роста активов российских банков в 2011-2013 гг определялись дина ми кой Потребитель СКОРО кредитования Орщий прирост кредитор <ризи-чее* а м л ица м (&кл ючая ипв№чиые кре д иты и а втекре-дить) составил е 2013 г 2Й,7^. котя и заметно сни эился по сравнению с 2012 г. (в 2012 г прирост со-

Т а о л и ц э 1

ОБьемы ирвлосюшшнны! jidiррбнрильенн* краднюв и России. Поиолжсном федеральном округе н Саратовском области q £010-2016 гт„ млрд руб.

Объомы гютре&ктельсигц-о И 01.2010 01 ,¿1,2011 01.01.2012 01 01.2013 01.01.2014 01. 01.2015 01.01.2016 01.01.2D 17

Б«Га № РФ 2Jfl2.fi 350S.7 526Э2 7075 А Sfi12,5 57G5.3 7100,6

f тч | ПФО Z3Z.6 12W.S 1556.3 9SB.63 1343,7

к Ойратпдсюй области 13.102 3&.&5S 57.57Э 1«.« 108.9 юЩ 61,356

Габпща 1

Темпы роста (п-адения( пйъемое потребитепьевдшо кредитования в России, Понопксквм федеральнпм округе н Слрагсяион области а 1010-2016 Гг., % К Предыдущему П&рисщу

Тейпы роста объемов rtoTppfj «тульского кредитования 01.01 2010 01.01.2011 01.01.2012 01 .01 го1э 01 01.2014 01.01.201& 01.01.201 в 01.01.20*7

Зсэпо в РФ 100 Ht.2 150,83 133,77 121,72 96,2-5 60,14 123,15

н гч. в ПФО 100 217.В ^32, г 133.20 124,22 95.S2 54,4Б 1 2S.67

Р Сарй тмдай »блпет* 100 195,61 101,25 130.&4 100 79 122.35

" TattflnubiH диаграмма соглэвпень- на основа диннь* статистической отчетности Банка России р]

■ Рпгспя

• fian

Са-р.обл.

HHÏ.10 PHH.11 ЛЧЫ-12 ПИН.13 РКБ.11 flHü.lb FHH.lt пни. 17

Put: 1 Динамики темпов £¡ntT¡] Gííbew-:ib rtfrrpeâнтвгьснепз н^дитивания ti Рссси1< Поволжском федеральном округе si Саратовской области а 201 С-2016 гт

стэплял 39.4%, в 2011 г При атом совокупный

обьем кредитов нефинансовым орган нациям и фи-ааческим лицам да 2013 г. выроснз 1 7,1%, до 32, Ь трлн руб.. при увеличена их удельного веса в активах банковского сектора на ОДп.П., т.е до56,5% [3: с 271 Фактором замедлений кредитования населения п

2013 г яви л ось введ е ние Ба нком Росе ии д от: олн и гель-ных регулятивных требовании б отношений потребительского кредитования, -прежде всего необеспеченного, чт о на ии га с г р аже Hite в Г| оложе ним LlpP от 2В ма рта 20G4 г № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к не*» задолженности Целью введенных мер являлось приведение темпов прироста кредитования физических лиц а соответствие с динамиков доводов домашних хозяйств и повышение качества розничного кредитного портфеля банков. поскольку с2013 г спережакщими темпами по сравнен и юс ростом объемов потребительского Кредитования стала нарасшш просроченная задолженность по необеспеченным кредитам

Задолженность по кредитам фи з очески* лиц за

2014 г. возросла на 13,Й%. до 11,3трлн рублей Вместе с тем в течение 2014 г темпы прироста кредитования фи;;/чес них лиц предсказуемо снижались главным об ра Юм t* з-з а резкого о ужения сегмента необеспеченного потребительского кредитования {2, с. 23J Как следует из данный таал 2, объем потребительских кредитов по Россия в целом снизился на ! 75%, по Поволжскому федеральному окру| у - на 1,5%: Однв-Кр lí'e 2014 f потребительскими займами воспользовались лорядка 53% российских граждан ГЫ этом темпы роста заимствоэаний физических лиц в 12 раз превышали темпы роста доходов граждан [5]

Кен следует из статистических данных, приведенных в таб л I и 2 по итогам 20 lS г набггюдапосъ существенное сокращение обьемов потребительских кредитов гю России в целом - почти на 32% по ПФО -на 35,5%. по Саратовской области - на

Кен следствие, задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 г снизилась tía 5,7% |а 2014 г как уже отмечалось выше зафиксирован прирост на 13 до 10,7 трл- руб Доля этих кредитов з a ив ах

- :.и Саратовской и^пггти остался на Примнем уровне а

khû вьем в связи а ктивн ацией деятельности йчда филиа no у московок ил Ёднисш nD распростралвнию кредитных карт

банковского сектора на 1 января 2016 г составила 12.9% Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно. Кредитование физических лиц снижалось главным образом за сче1 сокращения необеспеченного Потребит ел ьско го кред*ггования [1. с 27]

По рублевым кредитам той же срочности физическим лицам средневзвешенная ставка снизилась с 19.5% подовых в января 2015 г до 17,5% годовых в декабре 2Û15 i При ЭТОМ, как следуе-1 из отчета Бан та России за 2Qt4 г [2, с 24J. в декабре 2014 г ставка по рублевым кредитам российских банное составляла 17,4% (в январе .2014 г. - 1В 3%}, т.е имело место достаточно существе ни ое увеличение средней стевк* по потребительским кредитам в течение января 2015 ■ ь связи с резким повышением ключевой ставки Банком ^оссии в нонце декабря 2014 : с 10,5 до 17%.

Нарастание темпов инфляции s течение 2D1S г v. как следствие, снижение реальных доходов населения привело к ув уличению просроченной за дол жен нос i и по кредитам физическим лицам на 29 4% с начала года |.до 863. Э млрд рублей) и ее доли а портфеле кредитов Физическим лицам- на 2.2 п.п. (до £¡,1%) Вместе с тем годовой темп прироста портфеля необеспеченных Потребительских Ссуд за 2016 Г заметно снизился {с 15. D4% на 1 января 201 Г- г до 12,4% ^а 1 января 201 в г i Снижение платежеспособного спроса на кредиты б данном сегменте было связано с одновременным лозышением банками стандартов 2ндеррай1им1 а. Доля плохих долгой (спросроченными платежами свыше 50 дней) в течение 2015 г росла достигнув максимального значения (17,1%) в конце октября. В *онце декабря 2015 г. Данный показатель находился на уровне 16.9% [5]

По данным Объединенного Кредитного бюро (ОКБ;-, общее количество просроченные -гредитов за 2С116 г выросло на 9% с ' 1,5 до 12,6 млн кредитов Деля просроченных кредитов на конец 201 & г состэ вила 16 3%отобщеп> количества активных кредитов Количество * плохих» кредитов с неплатежей более 90 дней за год выросло на 23% с 7 7 до 9 S млн шт Даля таких кредитов составила на хонец года 12,5% о- общего количества активных кредитов При этом общий обьям просроченной задолженности продолжав расти быстрыми темпами и за год рост cot гаеил 4Й% с ?75 до 1150 млрд руб В начале декабря 2кУ16 г доля просроченной задолженности составляла

12.7% общего объема ссудной задолженности гмвдан. Общиеобьемы «плоний» Долгов а просрочкой платежей более 90 дкей за прошедший год вьросли, по мнению аналигикоэ. на 51%, с 736 млрд руб до 1 трлн 115 млрд руб [5]

Данные о величине просроченное задолженности по потреЙ$тепъЙСйм кредитам за 2016 г. я ее доле в общем объеме ссудной задолженности населения в России в целом и в Поволжском, регионе приведена в табп З3

Как следует ^а данных таблицы общий объем задолженности граждан па потребительским кредитам ээ 201Б г ви_рос незначительно - на Т,Э1%. в том числе по Поволжскому федеральному округу - на 2,5%, по Нижегородской области - нэ 1 9344, по Самарской области - нз 1,11% по Саратовской области остался практнчееии на том же уровне. Э то же время темпы изменения просроченной задолженности составили соответственно $9.39%, 99 77%, 99,73% 99.37%. т е обьем Г1росроче-1НОЙ задолженности уменьшился менее чем на 1%

Согласно данным тзбл 3, объем просроченной задолженности rio отношению к общему обьему задолженности на 1 января 2017 г составил

-вСаратовской области-9.26%, т е. уменьшился ^а 0,06% по Сравнению с там же периодам прошлого года.

-в Сама рекой области-fi, 92%, i.e. уменьшился я а 1.2% по сравнению с тем ко периодом прошлого года

-в Нижегородской области -6.99%, т.е уменьшился нз Й,02% по сравнению с тем же периодом прошлого тод а;

- в Поволжском регионе - 7,74%, т.е. уменьшился по сравпени-ю с тем же периодом лрощлого года на 0,21%,

- по Российской Федерации а целом - 7,95%, т е уменьшился по сравнению с тем жр периодом прошлого года на 0 05%

Таким образом, сбъем просроченной задолженности в Саратовской области заметно выше чем а Поволжском регионе, соседних областях и в среднем ло России

Таблица Э

Динамика объемов просроченной задолженности по пнтргё тульским кредитам о России и rUmiMiжгяом федеральном округе в 20 16 Г, (млрд рул.)

и дона и общим об ы!ме цчщолжиниоц-ги üdíujií пий

01.01.20fa 0-T.frt.20ie 0-1,07.2015 01,10.201« 01,11.201« 01 12.201« 01,01.2017

Гю России, всею

SÜ51.4 i soa.e 3273.0 5155,.0 5700,3 6441,0 7210,3

ÉJcaro аадалкг^носгщ 1СН34 10523 10544 106&3 10710 Ю75£ 10774

в т.ч прйсроч^ина я ДО ,49 8B7Í2 896ЛИ 013.96 ЙЭ2.77 803.19 856.14

% общему niьему 8,1 8,43 Й.5 а, 55 8.32 0.21 7,95

В Понолш ском фсдЕральном округе

В.УД1НО фЁЛЬПОЕ, 397,03 256,4 Sffl 5ь £90.53 1DÜ1, 9 1117,1 1253,2

Всего задолженности 193Э.& 1НТ7,2 1923,7 1956.0 ISSI.,8 1671,9 1 982,:

б т.ч. погпераченна я 153,79 157,-16 Т60.1Э 133,16 156,2 157,69 153 .<12

44 * обще Ну оБЬему 7.35 в,21 3,32 8.34 е.11 е.о 7,74

В НимвгороДсти «власти

Кредита ц 1S3.7& 30.233 7S.&3 isa,т 139,77 15S.S1 1?4.69

&Д1ГО задолженности гоз,да SOUS 301 И 5О&.07 ¡юе.зэ 7Ъ7 ÍJG

ат,ч прасроченна л 14.51 & T4.7J4 15,011 15,725 15,045 14.973 14,535

% * общему объбму 7.1 7.32 7,45 7.63 7.<57 7.2Й 6,93

В Самарской области

Вкидано кредитов 133,34 2Э ,676 65,627 104.76 117,62 130,79 146.16

Всгпо -задолженности. 219.70 217.14 215.79 215.S9 220.27 221.5S 222.14

а г.ч ПоОфйчЗьчаИ 20,236 20, tai 20,407 20,1 10.3W 1&.31S

%ИСбЩрМу Ф&ьому S.tM 9М Э.Э5 ?h4 9.15 ШЩ

в £|р*т вейкой ¡Сплети

З^данл кредитор ffi.eis 16,636 35,227 57,07? 94.0Э4 72.479 91,356

всего заделанное™ 136.49 134 70 Т34.55 135 78 136,04 136,5 136,47

в т.ч. просроченная 12,722 ТЗ.ООЗ Т3.082 13,329 12.680 12,929 12,642

% к общей у объему 9,32 fl,6fi 9,73 9,ог 9.55 9,7 9,26

' Таблица состав пена ¡на ücwibí данньы сайта Баниа России (разлил «Статнстичат* ¡4|j

Очевидно, что данные об объемах и доле просроченной задолженности а общем объеме задолженности в России на декабре 2015 Г представленные о табл 3, не вгсолне оовпадают с приведенными выше данными Объединенного кредитного 5>арй Несовпадение объясняется тем, чтс доля просроченной задолженности граждан (12,7% от общего объема ссудной задолженности граждан). приведенная ОёК, включает и просрочку по ^потечным кредитам

На 01 01.2С117 Г объем предоставленных потребительских кредитов по России в целом составил более 7210 млрд руб. а юм числе по Поволжскому феде ральному округу 1 1253,'6 млрд руб . по Сарг=товскси области-бол ее 31,35 млрд руб [41, увеличившись пи сравнению с тем ¡*е периодом прошлого года соответственно на 23%, 25 22,4%

Продолжающееся гнижение реальных доходов населения (по оценкам аналитиков п среднем более 5%. для менее обеспеченных слоев-до 9%) приводит к Тому, что м НОГие ДОЛЖНИКИ затягивают с Погашением допга Ч^оби мзбежат пени, штрафов и судеб ни* разбирательств, значительная часть из них привлекает новые кредиты для рефинансирования прежних Так вместо стимулирования экономического развития Возникает эффект чза кредитован нос г и- * экономики

■ дп 20 (ЮО

■ Jücou 3Ü0W р 30 ооп - 40 000'

ао п)п ■ w оно MUAUt эО 000

Рис ?.. Распределение еярреэ на пптдеб-ител ьские кредиты

а зависимости ат урдннч докоДар ээемщИКРЭ в 2015 г

На 1 марта 2017 г ставка по потребительским кредитам российских банков варьировалась в пределах от 12% |ПАО «Совкомбанк») до 28% и выше (ПАО <*Алъфа-банку>, Банк «Русфинанс» и др ) Данные об условиях потребительского кредитомния в ба ^ I ках, располон ен ны к в г Са оатов е. прад ста плены на справочном сайте »Банки России»

На рынке кредитовфизическим лицам г» прежнему лидируют банки, контролируемые государствам (Сбербанк. Россель хозбан к, ВТЕ^24| - более 50% совокупного объема хредитоз Основная часть кредитов физическим пицзм (более 0В% на 01.01 2017 г.) была пред оставлена а рублях

П настоящее время в сфере предоставления потребительских кредитов на российском кредитном рынке сложилась следующая ситуаци-я:

- ставка процента как уже отмечалось выше, существен мл колеблется Причем самие выгодные Займы предлагают Россельхоабанк. Сбербанк России и Сов-комбанк,

— кредиты по относительно низким ставкам, без залога и поручителей выдаются топьхо при предъявлении справки 2-НДФЛ и трудовой книжки (в справке

должен быть обозначен достаточно существенный уровень заработка, поскольку на погашение займа должно уходить не бол ее 40- 50% совокупного доход ai

- сумма потребительского займа составляет от 30 тыс руб до 3 Млн руб ( с обеспечен iïm-до 5 млн руб.}

-самые крупные потребительские кредиты предоставляю! Газпромбанк, банк «Зенит», Сбербанк, Связь-банк. Росбанк;

- средний срок привлечения заемных средств ео-стевляет 1-3 года причем Займы до S лет можно зэягь в Сбербанке, Россельхозбанке ВТБ-24 (при обязательном страховании жйэнх заемщика),

- самые жесткие требования к заемщикам предъявляют ВТЕ-24, банк «Открытие». Бин&анк

Хотя га последнее десяткл етие обьемы Преде став ленных населению потребительских кредитов существенно выросли, эксперты считают что российский рынок потребительских займов имеет неплохие перспективы роста, поскольку объем потребительских кредитов по отношению' к ВВП страны состаЕляе7 в настоящее время чуть более т е значительно мвНЦие.че** во многих развитых и даже развиаающихср cipaHiix

Заинтересованность большинства российских банков в увеличении дол^1 потребительских кредитов а общем об-ъеме кредитов нефинансовому сектору можно объяснить рядом причин

Во-первых, кредитовать население значительно доходнее, чем предприятиям организации Кроме того выдача кредитов населению обычно обременена различными Дополнительными сборами и kg миссиями.

За- вторых. к ре д итаза ни е населе ни я д о про ис шед Luero е декабре 2014 г значительного роста ставки рефинансирования имело большие перспективы для экстенсивно го расширения В 2015 г в связи со значительным ростог процентных ставок гри одновременном снижении реальных доходов населения многие банки сократили объемы выданных потребительских кредитов в среднем на Ю-20% Вместе с тем по предварительным итогам 2016 - темпы роста кредитования и аселе ния соста пи п и более 10% В 2017 г , по мы ен и ю экспертов, рост продолжится Объемы Нред(ровайЦ граждан увеличатся ке менее чем на 5-7%.

В-третьих, асе-язи с сохраняющейся нестабильностью макроэкономической ситуации * как следствие, низким уровнем рентабельности в большинстве ОТ раслем кредитование реального сектора остается проблематичным, соответственно чтобы сохранить и ier.i более рагвгвать бизнес, банки Должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента

Кроме татр, практически в« предприятия страны перешли на карточную систему оплаты труда Таким образом, даже те граждане, кто предпочитает к жить на свои», так или иначе вовлечены в банковскую систему сграны S связи с этим даже для наиболее консервативных игроков на кредитном рынке наращивание обьема потребительского кредитования представляется необходимым условием восстановления прибыльности бизнеса в будущем

Именно поэтому российские банки [как крупные системообразующие, та* и средние региональные) предлагают потенциальным клиентам достаточно широ кии с л ехтр у слу г потребнтел ьского кредитован ия' чецелезыеяредиты наличными, экспресс-яредиты POS-■ редитование кредит пед залег недвижимости и др

Процентные ставки на рынке потребительского кредитования существен но зависят от способа под1Верзде ния довода заемщика типа его трудоустройства, от срока и суп.'мы кредита, форму обеспечения ип При этом кредиторы стали чаще соглашаться на неофициальное подтверждение доходов, упростили процедуру оформления кредита, а -аюке разрешили бесплатное досрочное псгашение Некоторые банки стали лояльнее подходить * просроченной задолженности (снизили штрайты и пени за нарушение сроков погашения кредита)

Обобщая вышеприведенные данные, можно выделить следующие основные факторы, способствующие наращивэняю объемов потребитепьского кредитование в России в йлижаишие годы-

1 Как уже отмечалось выше, уровень реальны* доходов я, со ответствен но, пред игоспособноегь значительной част и населения России (причем нв только малообеспеченный граждан но и так называемого среднего класса) за последние два года заметно снизилась Вместе с тем далеко не все оказались готовы кардинально уменьшить привычный уровень потребления В результате- многие стали активное пользоваться кредитными картами для оплаты товаров каждодневного спроса (продуктов питан/я оыгоэаи ким и и) и коммунальных успуг Таким образом, у значительной части населения России возникла потребность жить в долг

2 В последние годы {2010-2014 гг ) в России проводилась активная работа По Совершенствованию законодательства, регулирующего организацию кредитования населения, и улучшению ортанизациидея-телынссти бюро кредитных истории, что в совокупности призвано уменьшить риски кредитования населения

Э. Развитию потребительского кредитования способствует обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты сынка банковских услуг Как ужа отмечалось, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию тек но/тоги и предоставлений ссуд Гражданам, доходность л о этим операциям заметно вы щя чем по другим видам кредитования

4 Как и1весгно, заметную активность на российском рын ке потреб ит^ л ьс кого к ред итое а н* я д о н е да в-него времени проявляли дочерние структуры иностранных банков (Crtybank, Raiffieisenbank Panqué Sotiete Generale Vostok и др.) Имея значительный практический опыт (наработанный в собственных и третьих странах}, сильные брендов te позиций и мощную финансовую баз у материнских банков, они активно развияали операции по розничному кредитован и га в России, что, несомненно, являл ось дополнительным стимулом развития рете¿(.нового бизнеса для россии ски* банков

Наконец, следует упомянуть еще один чисто Психологически и фактор, способствовавший развит,: га погребите]'! ье кого кред итова ни я в поел едн ие год ы Все большее члело россиян стало постепенно отходить от характеры о к для многих поколении привычки отклэ-дцрать удовлетворен из не самых насущных потребностей на будущее Именно развитие розничного кредитован ия в э нач ителы+о й стелен и i-.no собст вовало формированию качественно новым потребительских запросов наших сограждан

Однако наряду с факторами роста следует отметить и ряд факторов, сдерживающий развитие потребительского кредитования в России

Во-первых, существуют пробелы в законодательной и нормативной базам. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования закон о потребительском кредитований был принят в декабре 2013 г и вступил в силу в июле 2014 г. закон о банкротстве физических лиц [в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к зае м щи кам-б а нк ppf а м } под п иса н президен т ом в декабре 2ШТ4 г и вступил □ силу с 1 октября 2015 г Во-вторых, не в полной мере сформирована инфраструктура рын*£; потребительского кредитива чин Так, деятельность кредитных брокеров и кол лекторских: агентств до недавнего временя фактически не регулировалась, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров, а такие коллектором* агентств, ислользо&авших крайне агрессивные, не корректные способы взимания долгое, что, естественно, сформировало крайне негативное отношение к их деятельности со стороны самых широких слоев населения и. -как следствие, предложение депутатов Государственной Думы полностью запретить деятель ность названных организации

В-третьих, в 2015 г. существенно вырос уровень процентных стаьок, применяемых кредитными организациями. что сделало практически невозможным использование потребительски« кред итое потенциальными клиентами со средним и тем более низким достатком Б течение 2016 г. многие банки, прежде всего банки с государственным участием, заметно снизили ставки однако и сейчас их уровень остается достаточно высоким - а Среднем 15—19%

В-четвертых, многие небольшие региональные банки были вынуждены практически отказаться от розничного кредитования в связи с отсутствием эффективных методик оценки кредитоспособности потен циальнй'о заемщика и состав Гствующай ресурсной базы, что увеличивает оиски.еаязанныесобслужиаа-чием выданных кредитов

Б-лятык остаются актуальными, проблемы повышения финансовой грамотности населения, поскольку у многих граждан пока не сложилось четкого представления о том как должен оабя вести заемщик, насколько важно четко соблюдать все условия договора. чтебы негативная кредитная история не лишила возможности получения кредита в будущем

I Годовой отчет Бан^а России ээ 2015г. Li RL lrHp:MwW cbf nj/publ.'üs(1.íír_2015.pí1T

2. ГпДо&пйчтчет Банка России ээ 2014 Г URL hl1p '.'wwW Cbp-, ru.'putJl.'-Íjúd.'aí^íOl 4 .{dl

3. Годовой отчет Банка России -за 2013 г. URL Mip./fwww ebr m/pubhGod,'ar_2013.pdf.

4 Официальный с^йтБаняа Россия - еСтдтигди*;?п URL hltp Www ebr TltfSteltálCSflfltStat 3sp>7Wi;nlh=DiaVear-2ÍJ17 £Tl}|lD=3[)2-02M

5. Потоебительское кредитование в экономике России специфика, тенденции, проблемы, персяектиБЫ URL hTtu.-. tffrtVí mirprugnazov гд/ргодпфщ^еевпогг qg'polrebitelsitoe

kr e [tituvani e-v-e konom ike-msei i-spElsHíka-tendÉnlsi i-p rob|emy<-

períp&klivyufu

6 Просроченные кредить- еще не кризис URL. |ittp..,',;BK-panrLi'20ï&,ôl.'29.pr4snocnennyie'iredilyie5che-nekriEi3'