CC BY
27
\ услуга сбербанка \
Квартира по материнской линии
С 1 марта 2013 года Сбербанк снизил ставки по жилищному кредитованию и автокредитованию на 1 п.п. в рублях и иностранной валюте. Кроме того, с 1 марта по 31 мая в банке будет действовать специальная программа для покупки жилья в новостройках. Мы беседуем с директором Управления розничного кредитования Сбербанка Натальей Алымовой.
Доля Сбербанка на рынке ипотеки -около 47,6%.
Наталья АЛЫМОВА,
директор Управления розничного кредитования Сбербанка
Татьяна ШКЛЯР
— В 2012 году банк выдал свыше 357 тыс. кредитов на сумму 455,5 млрд руб. В январе ипотечный портфель банка превысил 1 трлн. Чем обусловлен столь значительный рост объемов кредитования?
— Действительно, объем кредитов в 2012 году превысил аналогичный показатель годом ранее на 39%. В декабре по количеству выданных кредитов банк установил абсолютный рекорд: количество займов превысило 45 тыс., что почти в два раза больше, чем в начале года. Помимо общего активного роста объема рынка в целом такое увеличение обусловлено несколькими факторами. Один из них — выделение продавцов ипотечных кредитов (менеджеров по ипотечному кредитованию) в отдельную категорию сотрудников, специализирующихся на ипотеке, со своими целями и системой мотивации, специально обученных и квалифицированных. Другой фактор — развитие партнерского канала. Это предполагает структурированную работу с риелторскими агентствами и застройщиками, интегрированную в сеть подразделений Сбербанка. Это также развитие электронного документооборота с основными партнерами, внедрение системы ценовых преференций для партнеров, работа в рамках соглашения с Российской гильдией риел-торов (РГР). Значительные объемы кредитов были выданы в рамках программы «Ипотека с господдержкой».
— Расскажите об основных направлениях сотрудничества банка с риелторской гильдией на ближайшие два года. Как оно повлияет на долю Сбербанка на рынке?
— Основное направление — это развитие взаимодействия с профессиональным сообществом с целью облегчения для клиента процесса покупки квартиры в кредит, а также повышения качества консультирования заемщиков перед выбором как банка, так и объекта недвижимости.
Что касается влияния взаимодействия банка с РГР на долю на рынке, то сотрудничество напрямую не влияет на такой показатель. Наш интерес в развитии отношений с РГР в большей степени обусловлен стремлением повысить долю клиентов, подобравших подходящий вариант жилья, из общего числа уже обратившихся за кредитными средствами. Сейчас в среднем по рынку до ипотечной сделки доходит порядка 65% клиентов.
— По какой причине с января этого года Сбербанк остановил выдачу жилищных кредитов по программе «Ипотека с государственной поддержкой»? Несмотря на то что это был один из самых популярных ипотечных продуктов в линейке банка (программа допускала приобретение готового и строящегося жилья; минимальный первоначальный взнос составлял 20%; процентные ставки — 12% до и 11% после регистрации ипотеки).
— Программа «Ипотека с государственной поддержкой» реализовывалась при сотрудничестве с ВЭБ. В ее рамках на каждый банк-участник выделен лимит рефинансирования данных кредитов на определенных условиях. Сбербанк «выбрал» свой лимит, профинансировав жилье, отвечающее критериям программы, и с января этот продукт закрыт.
РИА.НОВОСТИ.
С 1 марта в Сбербанке действует другое специальное предложение для строящегося жилья (см. справку).
— Одним из факторов роста объемов кредитования вы назвали, в частности, выделение продавцов ипотечных кредитов в отдельную категорию сотрудников. Как вы намерены совершенствовать кредитный процесс?
— Во второй половине 2012 года мы провели значительную аналитическую работу по следующим направлениям: разработка целевого кредитного процесса по ипотеке, определение болевых точек действующего хода кредитования и формирование плана перехода к новому процессу. Внедрение части инициатив уже начато, остальные — в разработке. Изменения коснутся и порядка подачи заявки, и формата проведения сделки. Предполагается также, что модели продаж ипотечных кредитов для крупных и небольших городов будут отличаться.
— В этом году у клиентов Сбербанка появилась возможность использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту на покупку квартиры в строящемся доме (ранее программа «Ипотека плюс материнский капитал» распространялась только на приобретение готового жилья). Что обусловило изменения в программе?
— Сейчас первичный рынок набирает обороты, и предложение жилья экономкласса здесь весьма
разнообразно. Плюс на ранних стадиях строительства, С 1 марта Сбербанк
как известно, цена квадратного метра ниже. Совершен- снизил ставки
но очевидно, что невозможность использования средств по жилищному
материнского капитала для улучшения жилищных усло- кредитованию и ав-
вий молодых людей существенно снижала конкурентное токредитованию
преимущество этого продукта Сбербанка. на 1 п.п. в рублях
В 2011 году возможностью использовать материнский и иностранной ва-
капитал для погашения ипотечных кредитов в Сбербанке люте (доллары США
воспользовалось около 60 тыс. семей. В 2012 году — бо- и евро).
лее 80 тыс. Минимальные
С 2010 года заемщики Сбербанка имеют возмож- ставки в рублях ность использовать материнский капитал для досрочно- составят 12% го погашения ипотечных кредитов, предоставив соответ- годовых по жилищ-ствующий сертификат. Кроме того, материнский капитал ному кредитованию может быть использован в качестве первоначального и 13,5% — по автовзноса. Заемщик предоставляет в банк сертификат, ко- кредитованию. торый засчитывается в качестве первоначального взно- Банк начал реали-са, и кредит выдается в размере полной стоимости квар- зацию программы тиры, а затем погашается досрочно из средств материн- для покупки жилья ского капитала. Таким образом, человек может купить в новостройках. квартиру без первоначального взноса (только используя в ее рамках единая средства материнского капитала). Размер материнского ставка составит капитала в 2013 году — 408 960 руб. Следовательно, 12°% годовых в руб-можно купить квартиру за 4,5 млн руб. Напомню, мини- лях, срок кредито-мальный взнос по кредиту на покупку квартиры для мо- вания — до 12 лет, лодой семьи — это 10%. первоначальный — На Сбербанк приходится около половины рынка взнос — от 12% жилищного кредитования, его ценовая политика вли- стоимости жилья. яет на всех участников. В прошлом году банк не раз Акция распростра-увеличивал ставки. Так, с 1 августа 2012 года были няется на заявки, повышены ставки по наиболее востребованной у за- зарегистрирован-емщиков программе «Приобретение готового и строя- ные с 1 марта по щегося жилья» с первоначальным взносом 10-30% 31 мая. Надбавка на 0,5 п.п. Минимальная ставка для зарплатных кли- к ставке до реги-ентов банка составила 13% годовых в рублях, для страции ипотеки, остальных клиентов — 14%. С 1 октября ипотечные а также ограни-кредиты стали дороже еще на 0,5-1,5 п.п. Как этот чения по сроку фактор сказался на рынке? завершения строи— Мы говорим о росте ставок, но разница в 1-2% су- тельства жилья щественным образом не влияет на ежемесячный платеж отсутствуют.
Кредит доверия
Сбербанк развивает сотрудничество в области ипотечного кредитования с РГР. В числе основных направлений сотрудничества на ближайшие два года — внедрение единых стандартов обучения и сертификации риелторов, переход на электронный документооборот, разработка и внедрение программы лояльности для сертифицированных членов РГР.
«Важно, чтобы в цепочке «банк-партнер-клиент» все три стороны доверяли друг другу, — подчеркнул на брифинге 21 февраля ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ СБЕРБАНКА АНАТОЛИЙ ПОПОВ. — Сбербанк видит свое будущее в развитии отношений с про-
фессиональными участниками рынка: партнерами — членами профессионального сообщества РГР, которым будут доверять наши клиенты. В ближайшие годы рынку потребуется значительно больше профессиональных риелторов, потребность в квалифицированных кадрах обусловлена и ростом числа сделок с недвижимостью, и сложными условиями, в которых зачастую оказываются покупатели и продавцы». В мае 2012 года Сбербанк и РГР подписали соглашение, цель которого — упростить процедуру сотрудничества банка с риелторскими компаниями. Теперь к сотрудничеству со Сбербанком могут присоединиться все риелторские компании, сертифицированные РГР.
\ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КЛИМАТ \
прямые инвестиции / № 5 (133) 2013
63
\ услуга сбербанка \
и способность граждан брать кредит. В прошлом году ставки росли, и в среднем по рынку увеличение было в пределах 1%. На рынке всегда имеются специальные программы и предложения на отдельные виды ипотечных кредитов, а также программы, реализуемые в партнерстве с застройщиками/риелторами. И если поставить задачу — всегда можно найти хорошие условия. В частности, в Сбербанке таких программ много. А фактор развития ипотечного кредитования — это доступность жилья, то есть число людей, обладающих достаточным доходом для покупки квартиры.
— Какова доля банка на рынке ипотеки и как Сбербанк видит в дальнейшем свое присутствие в этом сегменте?
— Ипотека является флагманским продуктом Сбербанка, это направление, безусловно, является для нас приоритетным. Сегодня доля банка на розничном рынке — 32,6%, на рынке ипотеки — около 47,6%.
— Какие планы у банка на 2013 год по развитию розничного кредитования?
— Основные задачи по ипотеке лежат в области совершенствования процесса кредитования с более качественным управлением. Что касается продуктовой линейки — мы намерены выпустить на рынок два новых продукта до конца года, пока не буду озвучивать какие. Также ожидается в ближайшее время расшире-
ние географии предоставления кредитов по программе «Военная ипотека». По потребительскому кредитованию тоже планируется ряд изменений, в основном они связаны с удобством обслуживания кредита и его погашением. Надеемся порадовать наших заемщиков позитивными изменениями действующих процессов осенью этого года.
Мы планируем провести в этом году ряд промоакций, в том числе и по потребительским кредитам.
— Как, по вашим оценкам, скажется на динамике портфеля реализация специальных программ?
— Выдача кредитов в рамках отдельных программ на фоне значительного объема портфеля Сбербанка не дает какого-либо видимого эффекта в отношении прироста. Наибольшей популярностью пользуются классические виды кредитования для зарплатных клиентов и клиентов «с улицы».
— Как изменилась доля просроченной задолженности в розничном портфеле за год?
— На текущий момент в российской банковской системе просроченная задолженность «90+» (более 90 дней. — Ред .) составляет 4,8%. В Сбербанке доля такой просроченной задолженности существенно ниже среднерыночного уровня. Надо сказать, что в 2012 году, несмотря на агрессивный рост ссудной задолженности, темпы увеличения просрочки были значительно ниже.
Материнский (семейный) капитал
Эта форма господдержки российских семей, воспитывающих детей, осуществляется с 2007 года: при рождении (усыновлении) второго (третьего или последующего — только если ранее родители не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки) ребенка в период с 1ян-варя 2007 года по 31 декабря 2016 года, имеющего российское гражданство. По закону капитал можно потратить на улучшение жилищных условий, образование.
Особенности предоставления кредита в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал»: кредитные средства выдаются на приобретение готового или строящегося жилья. Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита. Для получения кредита дополнительно предоставляются:
государственный сертификат на материнский (семейный) капитал; документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств
материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости). Особые условия:
жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей (по желанию);
в течение шести месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение ПФР для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.
Ипотека с господдержкой
Сбербанк — наряду с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), «ВТБ24», Газпромбанком, «Уралсибом», Ханты-Мансийским банком и рядом других игроков (всего 12 организаций) — участвует в «Программе инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2013 годах». По этой программе ВЭБ финансирует банки по сложной схеме. Банкиры полу-
чают денежные средства по ставке 7% годовых, но обязуются давать ипотеку гражданам по низким ставкам — 11-12%.
Завершение программы ВЭБа ожидается в конце 2013 года, но в конце 2012 года его глава ВЛАДИМИР ДМИТРИЕВ заявил, что «программу, очевидно, придется продлевать еще на 2014 год». Правительство полагает, что госресурсы должны быть направлены на стимулирование спроса на недорогое жилье. Вследствие этого установлена максимальная сумма ипотеки в субъектах Федерации в размере 3 млн руб. и в самых крупных городах России — Москве и Санкт-Петербурге — в размере 8 млн руб. Целевое предназначение таких кредитов — приобретение первичного жилья. В рамках госпрограммы ВЭБ выкупает у банков ипотечные облигации, рефинансируя кредиты, выданные на покупку нового жилья по ставке не выше 11% годовых. Объем программы — 150 млрд руб., в ней участвуют 10 банков и АИЖК. По данным ВЭБа на 1 января, банки выдали 88,41% лимита госпрограммы, помимо Сбербанка, полностью выбрали лимиты также «ВтБ24», Инвестторгбанк и «Ак Барс».
