CC BY
72
Курпаяниди К.И.
К.э.н., доцент, Институт Экономики Академии Наук Республики Узбекистан
КРЕДИТОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В УЗБЕКИСТАНЕ: ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ
Аннотация
В работе проанализирована деятельность коммерческих банков Узбекистана по кредитованию субъектов малого и частного бизнеса, выявлены типовые проблемы, предложены варианты их решения.
Ключевые слова: малое предпринимательство, кредитный ресурс, механизм кредитования.
Abstract
In this paper we analyzed the activity of commercial banks of Uzbekistan on lending to small and private businesses, identified typical problems, the variants of their solution.
Keywords: small business, credit life, credit mechanism.
Малое предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что субъектов малого предпринимательства (СМП) должны представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
Как известно, основными финансовыми источниками для СМП являются собственные средства или привлеченный капитал - средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно непросто получить кредит на развитие своего бизнеса.
Малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Понятно, что удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом.
В настоящее время малый бизнес полностью вошел в сферу интересов банковских структур. Если раньше крупные банки Узбекистана только помышляли о работе с предпринимателями, то теперь малый бизнес и его представители стали для них желанными клиентами. Высокая конкуренция между банками в сфере сотрудничества с малым бизнесом делают кредиты для бизнеса более доступными. Необходимо отметить, что в настоящее время в результате конкуренции банки не только предоставляют кредиты на развитие уже существующего бизнеса, но и выдают кредиты на открытие бизнеса, что стало большим толчком для развития предпринимательства в целом.
За годы независимости усовершенствован механизм льготного кредитования субъектов малого бизнеса, прежде всего для приобретения высокотехнологичного оборудования. В результате за последние десять лет отмечен ускоренный темп роста объемов выделяемых кредитов, в том числе оказываемых микрофинансовых услуг. В частности, объем кредитов, выделенных коммерческими банками в течение 2010 года субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства, увеличился по сравнению с
2000 годом в 26 раз и достиг 2,7 трлн. сумов. Из них, 485,2 млрд. сумов составили микрокредиты, объем которых по сравнению с 2000 годом возрос в 39 раз.
Только за девять месяцев 2011 года объем выданных кредитов субъектам малого бизнеса по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличился в 1,5 раза и составил около 3,1 трлн. сумов, также увеличился и объем микрокредитов - в 1,5 раза и составил 613,3 млрд. сумов [1].
Исходя из задач, поставленных главой государства, в текущем году планируется увеличение выделяемых кредитов субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства по сравнению с 2010 годом в 1,4 раза, а объем микро-кредитов - в 1,3 раза [2].
Указом Президента страны от 24 августа текущего года определен ряд задач по дальнейшему совершенствованию и упрощению механизма взаимодействия субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства с коммерческими банками.
Все это свидетельствует о необходимости правильной организации экономической работы банка с малым бизнесом и увеличения количества его клиентов.
Наши исследования состава и структуры, предоставляемых банками Узбекистана кредитов для СМП, основываясь на данных анализа по Ферганской области, выделили следующие особенности:
В ходе анализа не было выявлено существенных проблем в деятельности банков. Высокие темпы роста по многим показателям свидетельствуют об активной работе банков в области кредитования.
В качестве недостатка можно выделить низкую диверсификацию предоставленных кредитов по географическому признаку в разрезе районов области. Несмотря на существование на сегодняшний множества подразделений в райцентрах области, основная часть кредитных ресурсов сосредоточена в г. Фергане, г. Коканде и г. Маргилане.
3 000,0-,
2 500,0-
2 000,0
и 1500,0
1 000,0
500,0-
0,0
2 690,2
5414
102. иш
9 2(£8
265.0 ЩЭ
353,9
419,9
36,9
401,6
43Д
Р
45,4
■Р
64,9
743,7
485^2
2000 год 2001 год 2002 год 2003 год 2004 год 2005 год 2 006 год 2007 го д 2008 го д 2009го д 2010го д
П Кредиты ■ В том чиста, микрсжрдигы
Рис.1. Динамика кредитов, выделенных субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства [3]
Расширение присутствия банков в регионах позволит увеличить количество выдаваемых кредитов, тем самым увеличивая кредитный портфель банков и принося
дополнительный доход. Так же в качестве проблем можно выделить: высокую конкуренцию среди получателей кредитов в Ферганском регионе, нехватку квалифицированного персонала, недостаточно активную рекламную кампанию.
Подводя итоги можно сказать, что при высоком качестве кредитного портфеля ведущих банков страны, достаточной капитализации, высоком уровне ликвидности, соблюдении сбалансированности активов и пассивов банков по срокам, в качестве важных мероприятий, способствующих росту объемов кредитования и улучшению диверсификации кредитных вложений, можно выделить следующее: увеличение количества точек присутствия банковских структур в регионах путем расширения сети мини-банков; кредитование предприятий, работающих менее одного года; усовершенствование условий кредитования и программного обеспечения; решение проблем дефицита квалифицированного персонала.
Считаем, что на общегосударственном уровне, проблемы кредитования СМП должны быть решены посредством реализации следующих действий:
- Дальнейшее сокращение срока рассмотрения заявок;
- Дальнейшая либерализация налогового законодательства;
- Повышение эффективности использования системы налоговых кредитов;
- Развитие микрофинансирования (предоставление определенных минимальных сумм в кратчайшие сроки);
- Поддержка местных хокимиятов (муниципалитетов) путем выдачи гарантий, поручительств;
- Развитие системы бюро кредитных историй позволит снизить процентную ставку и размеры формируемого резерва;
- Ужесточение уголовного права;
- Борьба с коррупцией.
Решение указанных проблем позволит значительно увеличить долю СМП в ВВП страны, развить инфраструктуру и сформировать новые рабочие места.
Литература
1. http://uzdaily.uz/articles-id-8683.htm
2. http:/^bu.uz/m/press.php?date=20П-05-16%2015%3A59%3A30
3. http:/^bu.uz/ru/press.php?date=20П-09-13%20Ш%3A22%3A02
