CC BY
59
Муминова Э.А. ©
К.э.н., Ферганский политехнический институт, Узбекистан
БАНКИ В СИСТЕМЕ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА: ПРОБЛЕМЫ И
РЕШЕНИЯ
Аннотация
В работе поделан системный анализ состояния банковской системы Республики Узбекистан. Изучены вопросы поддержки малого и частного предпринимательства в свете формирования конкурентоспособной банковско-финансовой системы в стране. Проведен мониторинг кредитования субъектов малого и частного бизнеса за последние годы. Выявлены проблемы и предложены варианты либерализации системы кредитования СМП.
Ключевые слова: кредит, финансовый ресурс, кредитный продукт, диверсификация кредитного портфеля, либерализация банковской системы.
Keywords: credit, financial resources, loan product, the diversification of the loan portfolio, the liberalization of the banking system.
Проблема развития и создания субъектов малого предпринимательства (СМП) имеет особое значение для национальной экономики. Привлекательными для Узбекистана особенностями СМП являются: небольшие сроки окупаемости направляемых сюда инвестиций, их способность быстро приспосабливаться к изменяющемуся спросу, оперативное использование результатов научно-технических достижений и открытий, создание новых рабочих мест. С другой стороны, эта сфера экономики для финансовых институтов представляет собой область высокорисковых инвестиций: весьма велика доля разоряющихся и ликвидируемых предприятий, впрочем, так же, как значительна доля вновь создаваемых фирм.
Малое предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что СМП должны представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка[1].
Как известно, основными финансовыми источниками для СМП являются собственные средства или привлеченный капитал - средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно непросто получить кредит на развитие своего бизнеса. Малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Понятно, что удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом.
В настоящее время малый бизнес полностью вошел в сферу интересов банковских структур. Если раньше крупные банки Узбекистана только помышляли о работе с предпринимателями, то теперь малый бизнес и его представители стали для них желанными клиентами. Высокая конкуренция между банками в сфере сотрудничества с малым бизнесом делают кредиты для бизнеса более доступными. Необходимо отметить, что в настоящее время в результате конкуренции банки не только предоставляют кредиты на развитие уже существующего бизнеса, но и выдают кредиты на открытие бизнеса, что стало большим толчком для развития предпринимательства в целом [2].
За годы независимости усовершенствован механизм льготного кредитования субъектов малого бизнеса, прежде всего для приобретения высокотехнологичного оборудования. В результате за последние десять лет отмечен ускоренный темп роста объемов выделяемых кредитов, в том числе оказываемых микрофинансовых услуг.
Проведенный нами анализ показал, что за 2012 год коммерческими банками Узбекистана предоставлено кредитов субъектам малого предпринимательства в размере 7235,6 млрд. сумов. Из них в национальной валюте - 6991,3 млрд. сумов (96,6%), в иностранной валюте - 244,3 млрд. сумов
© Муминова Э.А., 2013 г.
(3,4%). По сравнению с 2011 годом объем предоставленных кредитов субъектам малого предпринимательства возрос на 32,3% (1764,5 млрд. сумов). За счет собственных средств банков предоставлено кредитов в размере 5209,8 млрд. сумов (72% от общей суммы предоставленных кредитов), Фонда для расчетов за сельскохозяйственную продукцию, закупаемую для государственных нужд - 1834,2 млрд. сумов (25,3%), по кредитным линиям международных финансовых институтов - 186,8 млрд. сумов (2,6%), за счет средств внебюджетных фондов - 4,8 млрд. сумов (0,1%). Из общей суммы предоставленных кредитов 57,4% (4154,4 млрд. сумов) составляют долгосрочные кредиты, 42,6% (3081,2 млрд. сумов) приходится на краткосрочные кредиты. В 2012 году малым предприятиям и микрофирмам предоставлено кредитов в размере 4343,0 млрд. сумов (60,0% от общей суммы предоставленных кредитов), дехканским и фермерским хозяйствам - 2103,4 млрд. сумов (29,1%), индивидуальным (частным) предпринимателям - 719,5 млрд. сумов (9,9%), личным подсобным хозяйствам - 69,7 млрд. сумов (1,0%). При этом наибольший объем кредитов было выделено субъектам малого предпринимательства г. Ташкента - 1721,3 млрд. сумов (23,8% от общей суммы предоставленных кредитов), Ташкентской области - 708,1 млрд. сумов (9,8%), и Самаркандской области 621,4 млрд. сумов (8,6%) [3].
Исходя из задач, поставленных главой государства, в текущем году планируется увеличение выделяемых кредитов субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства в размере более 6 трлн. сумов [4].
Указом Президента страны от 24 августа 2011 года определен ряд задач по дальнейшему совершенствованию и упрощению механизма взаимодействия субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства с коммерческими банками. Все это свидетельствует о необходимости правильной организации экономической работы банка с малым бизнесом и увеличения количества его клиентов[5].
Наши исследования состава и структуры, предоставляемых банками Узбекистана кредитов для СМП, основываясь на данных анализа по Ферганской области, выделили следующие особенности:
- в ходе анализа не было выявлено существенных проблем в деятельности банков. Высокие темпы роста по многим показателям свидетельствуют об активной работе банков в области кредитования;
- в качестве недостатка можно выделить низкую диверсификацию предоставленных кредитов по географическому признаку в разрезе районов области.
Несмотря на существование на сегодняшний множества подразделений в райцентрах области, основная часть кредитных ресурсов сосредоточена в г. Фергане, г. Коканде и г. Маргилане. Расширение присутствия банков в регионах позволит увеличить количество выдаваемых кредитов, тем самым увеличивая кредитный портфель банков и принося дополнительный доход. Так же в качестве проблем можно выделить высокую конкуренцию среди получателей кредитов в Ферганском регионе, нехватку квалифицированного персонала, недостаточно активную рекламную кампанию.
Подводя итоги можно сказать, что при высоком качестве кредитного портфеля ведущих банков страны, достаточной капитализации, высоком уровне ликвидности, соблюдении сбалансированности активов и пассивов банков по срокам, в качестве важных мероприятий, способствующих росту объемов кредитования и улучшению диверсификации кредитных вложений, можно выделить следующее: увеличение количества точек присутствия банковских структур в регионах путем расширения сети мини-банков; кредитование предприятий, работающих менее одного года; усовершенствование условий кредитования и программного обеспечения; решение проблем дефицита квалифицированного персонала.
Считаем, что на общегосударственном уровне, проблемы кредитования СМП должны быть решены посредством реализации следующих действий:
- дальнейшее сокращение срока рассмотрения заявок;
- дальнейшая либерализация налогового законодательства и повышение эффективности использования системы налоговых кредитов;
- развитие микрофинансирования (предоставление определенных минимальных сумм в кратчайшие сроки);
- поддержка местных органов власти (хокимиятов) путем выдачи гарантий, поручительств;
- развитие системы бюро кредитных историй позволит снизить процентную ставку и размеры формируемого резерва;
- ужесточение уголовного права;
- дальнейшая борьба с коррупцией.
Скорейшее решение вышеозначенных проблем позволит значительно увеличить долю СМП в
ВВП страны, развить инфраструктуру и сформировать новые рабочие места, что особенно важно в
условиях преодоления последствий экономического кризиса.
Литература
1. Курпаяниди К. И. Современные тенденции развития предпринимательства в сфере промышленного производства: региональный аспект //Ташкент: Иктисодиет. - 2010.
2. Курпаяниди К. И. Механизм финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства //Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2011. - №. 5.
3. Каримов И.А. Наша главная цель - решительно следовать по пути широкомасштабных реформ и модернизации страны. //Народное слово, 19 января 2013.
4. О государственной программе «Год благополучия и процветания». Постановление Президента Республики Узбекистан. № ПП-1920, 14 февраля 2013 г., // Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2013 г., № 8, ст. 99
5. О дополнительных мерах по формированию максимально благоприятной деловой среды для дальнейшего развития малого бизнеса и частного предпринимательства. Указ Президента Республики Узбекистан № УП-4354, 24 августа 2011 г., //Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2011 г., № 34-35, ст. 344; 2012 г., № 52, ст. 586
