CC BY
17
3. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ (СПЕЦИАЛЬНОСТЬ 08.00.10)
3.1. КРЕДИТОВАНИЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И СОГЛАСОВАНИЕ ИНТЕРЕСОВ ЕГО УЧАСТНИКОВ
Наточеева Наталья Николаевна, д-р экон. наук, профессор
Место работы: Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Белянчикова Татьяна Викторовна, канд. экон. наук, доцент
Место работы: Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Левашов Евгений Николаевич, аспирант
Место учебы: Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
maestra_@mail.ru
Аннотация: в статье рассматриваются мотивационные механизмы кредитования высшего образования в Российской Федерации в условиях ограниченности бюджетных источников финансирования. На основании анализа взаимодействия участников образовательного кредитования в традиционном кредитовании и кредитовании с государственной поддержкой авторами предлагается расширенный состав субъектов кредитования образовательных услуг, а также механизм согласования их интересов. При четко налаженном взаимодействии и информационном обеспечении приведенный механизм учитывает интересы и выгоды каждого субъекта.
Ключевые слова: кредитование образовательных услуг, коммерческий банк, высшее учебное заведение, государственное финансирование, согласование интересов, субъекты образовательного кредитования.
CREDITING OF EDUCATIONAL SERVICES IN THE RUSSIAN FEDERATION AND COORDINATION OF INTERESTS OF ITS PARTICIPANTS
Natocheeva Natalya N., Doctor of Science in Economics, Professor Work place: Plekhanov Russian University of Economics Belyanchikova Tatiana V., PhD (Economics), Associate Professor Work place: Plekhanov Russian University of Economics Levashov Eugeny N., Post-graduate student Study place: Plekhanov Russian University of Economics
maestra_@mail.ru
Annotation: the article deals with the motivational mechanisms of higher education crediting in the Russian Federation in the conditions of limited budget sources of financing. On the basis of the analysis of interaction of participants of educational crediting in traditional crediting and crediting with the state support the authors offer the expanded structure of subjects of crediting of educational services, and also the mechanism of coordination of their interests. With well-established interaction and information support, this mechanism takes into account the interests and benefits of each entity.
Keywords: crediting of educational services, commercial Bank, higher educational institution, state financing, coordination of interests, subjects of educational crediting.
Переход Российской Федерации на инновационный путь развития требует значительного улучшения качества образовательных услуг и обеспечения соответствия знаний, умений, навыков и компетенций выпускников высших учебных заведений реальным требованиям рынка труда. Образование не только формирует стартовые условия для эффективного индивидуального, социального и профессионального развития личности, но и закладывает основу конкурентоспособности работника, значимого как для работодателя, так и для общества в целом [3].
В экономической литературе неоднократно отмечалось, что образовательные кредиты в Российской Федерации не получили до сих пор достаточно широкого распространения вслед-
ствие ряда причин [1, 2], в том числе и из-за отсутствия соответствующих мотивационных механизмов для основных субъектов системы кредитования образовательных услуг. В связи с этим актуальным становится разработка специальных методов согласования интересов субъектов, участвующих в системе кредитования образовательных услуг, в результате использования которых можно было бы достичь расширения использования образовательных кредитов в Российской Федерации.
Традиционная схема образовательного кредитования, включающая вуз, кредитную организацию (банк), студента-заемщика и его семью неэффективна для системы образовательного кредитования. Кредитные учреждения не хотят брать на себя риски и использовать будущие знания и умения сту-
Проблемы экономики и юридической практики
5'2018
дента в качестве залога. Пока даже государственная поддержка образовательного кредитования не способствует расширению спроса на эти кредиты. Так в 2014 году выдано 236 льготных кредитов, в 2015 году - 2233 кредита, в 2016 году - около 2000 кредитов, что несопоставимо с количеством студентов, обучающихся на коммерческой основе. Только в государственных вузах их численность составляет более 2 млн. человек. На данный момент в России большее распространение получили образовательные кредиты, в которых участвуют именно эти субъекты (рисунок 1). По данной схеме кредитная организация оплачивает обучение, а возврат кредита осуществляют студент и его семья.
Вуз
Оплата образоаателькых
Студент-заемщик
Кредитная организация (банк)
Семья
Возврат кредита
Рис. 1 Традиционные субъекты образовательного кредитования.
Студент должен направлять часть своих доходов на выплату образовательного кредита. Данное обстоятельство вынуждает его начинать работать ещё в период обучения в вузе. С одной стороны, после окончания обучения у него уже будет стаж работы, что способствует его востребованности на рынке труда, с другой стороны, раннее трудоустройство может привести к снижению успеваемости и к ухудшению освоения образовательной программы.
Если студент не работает во время обучения, то основная финансовая нагрузка по выплате кредита ложится на его семью. Кроме того, нет уверенности, что после обучения доходы выпускника будут достаточными, чтобы осуществлять выплаты в требуемом объеме. А это означает, что бремя выплат по кредиту ляжет на близких родственников и после обучения.
Кредитные организации предоставляют образовательные кредиты в Российской Федерации в большинстве своем на достаточно жестких условиях. Это касается процентной ставки, срока кредита, требования поручительства и залога. Банки не желают предоставлять образовательные кредиты без уверенности, что они будут возвращены. Это опять же приводит либо к участию семьи студента в кредитных отношениях, либо «подталкивает» его начинать работать во время обучения. Получается своего рода «замкнутый круг». Основным кредитором в сфере образовательного кредитования является Сберегательный банк РФ, который предоставляет образовательные кредиты на более льготных условиях с государственной поддержкой [5].
Однако даже государственное участие не способствовало существенному увеличению выдачи образовательных кредитов. Кроме того, только государство не может полностью формировать заказ на подготовку специалистов нужного профиля. Государство не должно являться единственным субъектом, который ставит цели развития высшего образования, включая вопросы поддержки образовательного кредитования. Этому должны способствовать также предприятия, инновационный бизнес, отдельные производственные кластеры. Схема участия государства в образовательном кредитовании представлена на рисунке 2.
Рис. 2. Образовательное кредитование с государственным участием.
Следовательно, необходимо включить в схемы кредитования образовательных услуг новых субъектов, которые возьмут на себя риски по образовательному кредиту. Можно предложить включение в схемы образовательного кредитования субъектов частного сектора, которые могут инвестировать денежные средства в подготовку кадров, при этом значительно снизятся риски невозврата кредита для банка. Для субъектов частного сектора включение в схемы образовательного кредитования является достаточно рискованным вложением средств. Но здесь необходимо отметить, что сфера образования является социально-значимой и характеризуется не только экономическим, но и социальным эффектом. Однако в Российской Федерации из-за особенностей исторического развития социально-ориентированное поведение присуще очень незначительному числу субъектов частного сектора, что может создать определенные трудности при включении их в схемы образовательного кредитования. Очень незначительна и доля студентов, зачисленных в вуз по результатам целевого приема.
Расширенный состав субъектов образовательного кредитования будет выглядеть следующим образом (рисунок 3).
Субъекты частного сектора (предприятия-работодатели, бизнес) Вуз
Кредитная организация (банк)
Государство
Студент-заемщик
Рис. 3 Расширенный состав субъектов образовательного кредитования.
В данной схеме представлен полный состав субъектов, которые могут участвовать в схемах предоставления образовательного кредита. В данную схему добавляются субъекты частного сектора (предприятия-работодатели, бизнес). Они могут выступать поручителями по кредиту и субсидировать часть процентных платежей.
Следовательно, в схемы кредитования образовательных услуг должны быть непосредственно включены все заинтересованные субъекты, каждый из которых должен иметь непосредственную экономическую выгоду в таком сотрудничестве. Таким образом, нельзя согласиться с точкой зрения Можен-ко О.В., что «образовательное кредитование предполагает взаимодействие четырех основных субъектов: учреждений высшего образования, финансовых институтов, государства и населения» [4], поскольку к субъектам образовательного кредитования можно отнести предприятия, частный бизнес.
Рассмотрим взаимоотношения, которые могут возникать между субъектами в схеме образовательного кредитования.
Взаимоотношение между вузом и кредитной организацией (банком) могут устанавливаться на стадии отбора абитуриентов с высокими интеллектуальными способностями. Здесь критериями могут быть средний балл аттестата и результаты ЕГЭ. С одной стороны, вуз заинтересован в выполнении плана приема и наборе абитуриентов, но, с другой стороны, вузу не
нужны абитуриенты со слабым уровнем подготовки (о чем может свидетельствовать низкий балл ЕГЭ). Здесь можно установить определенный минимальный балл ЕГЭ и средний балл аттестата для получения образовательного кредита. Если же кредит для оплаты обучения потребовался в течение периода обучения, в качестве критерия можно использовать средний балл успеваемости за предыдущие сессии. Интересы и вуза, и банка здесь совпадают. Вузу нужны студенты, имеющие реальную мотивацию и способности к успешному обучению, но не имеющие финансовых средств для его оплаты; а кредитным учреждениям - рациональные, целеустремленные, ответственные получатели заемных средств, ориентированные на обучение, а значит, и на погашения взятого кредита. Кроме того, одним из основных критериев мониторинга эффективности вузов является средний балл ЕГЭ у поступивших на очную форму обучения.
Может казаться, что интересы заемщика (студента) и кредитной организации не совпадают. Первый хочет получить качественное высшее образование, вторая - большую прибыль. Частичное совпадение интересов студента и банка происходит в части, касающейся получения заемщиком качественного образования на средства кредитной организации, которое позволило бы выпускнику вуза получить хорошую работу с высоким уровнем заработной платы. В данном случае при выборе направления подготовки (специальности) и вуза интересы заемщика и кредитной организации совпадают. Обеим сторонам необходимы высокий уровень доходов и гарантированное трудоустройство для своевременного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
По мере накопления статистики по использованию образовательных кредитов можно судить о востребованности того или иного направления подготовки (специальности) на рынке труда, среднем уровне заработной платы выпускника, достаточности доходов для погашения кредита, проценте невоз-вращенных кредитов (дефолтов) по тем или иным направлениям подготовки (специальностям), что будет являться показателями качества образовательных услуг.
Рассмотрим взаимодействие субъектов частного сектора (предприятий), вуза, кредитной организации (банка) и студента-заемщика. Предприятия-работодатели могут выступать поручителями по образовательному кредиту и возмещать часть процентных выплат для конкретных студентов-заемщиков, что приведет к снижению рисков для кредитной организации. Для работодателя важно, чтобы знания, умения и навыки выпускника соответствовали его требованиям. Это приводит к необходимости включения потенциального работодателя в образовательную программу. Это может быть, например, содействие в производственных и преддипломных практиках, проведение отдельных учебных занятий, участие в комиссиях на защите выпускных квалификационных работ и т.д. У студента происходит адаптация к рабочему месту, формирование корпоративной культуры организации ещё во время прохождения производственной и преддипломной практики. Студент-заемщик после окончания вуза будет обязан отработать на данном предприятии определенный период, его интерес и выгода здесь будет в гарантированном трудоустройстве после окончания вуза. Таким образом, в данном случае интересы и мотивы субъектов образовательного кредитования совпадают. Студентам необходимо трудоустройство и высокая заработная плата после окончания вуза для погашения кредита, вузу - качественная подготовка выпускников в соответствии
с реальными требованиями работодателя, кредитной организации (банку) - снижение рисков невозврата кредита, все это обеспечивается за счет включения работодателя в схему образовательного кредитования. На основе вышеизложенного можно предложить организационный механизм согласования интересов субъектов кредитования образовательных услуг (рисунок 4).
В данном механизме согласования интересов субъектов образовательного кредитования кредитную организацию (банк) можно рассматривать как инвестора, предприятие-работодателя как внешнего спонсора, а родителей (родственников) студента как внутреннего спонсора. Кроме того, данный механизм может заложить перспективы партнерства вузов с работодателями при реализации образовательных программ.
Рис. 4. Организационный механизм согласования интересов субъектов образовательного кредитования.
При четко налаженном взаимодействии и информационном обеспечении приведенный механизм учитывает интересы и выгоды каждого субъекта. При этом они согласуются только при взаимодействии друг с другом в рамках представленного механизма следующим образом.
1. Кредитная организация (банк) - вуз: согласование интересов на этапе отбора абитуриентов (потенциальных заемщиков) с высоким уровнем подготовки.
2. Студент-заемщик и его родители - кредитная организация (банк): интерес студента - трудоустройство и высокая заработная плата, интерес кредитной организации - возврат кредита (интересы согласуются).
3. Вуз - студент-заемщик: интерес вуза - высокий уровень подготовки выпускников, востребованных на рынке труда, интерес студента - трудоустройство после окончания вуза для погашения кредита (интересы согласуются).
4. Студент-заемщик - предприятие работодатель: интерес студента - гарантированное трудоустройство после окончания вуза, интерес предприятия - подготовка кадров непосредственно для своих производственных нужд в соответствии с требованиями работодателя (интересы согласуются).
5. Кредитная организация (банк) - предприятие работодатель: интерес кредитной организации - снижение риска невозврата кредита, интерес предприятия - подготовка кадров непосредственно для своих производственных нужд в соответствии с требованиями работодателя, посредством участия в образовательном кредитовании (интересы согласуются).
6. Вуз - предприятие: интерес вуза - повышение качества подготовки выпускников, их трудоустройство после окончания вуза, интерес предприятия - подготовка кадров непосредственно для своих производственных нужд в соответствии с требованиями работодателя, посредством участия в образовательном кредитовании (интересы согласуются).
Проблемы экономики и юридической практики
5'2018
При разработке и внедрении любой модели кредитования образовательных услуг необходимо определить, какая доля расходов по погашению кредита будет приходиться на родителей (внутренних спонсоров) и выпускника вуза, непосредственного заемщика, получившего за счет этих финансовых средств высшее образование по определенному направлению подготовки. Кроме того, потенциальные работодатели (внешние спонсоры) могут принимать участие в погашении определенной части кредита. Доля их участия должна зависеть от интеллектуальных способностей студента, уровня его подготовки, соответствия его компетенций требованиям работодателя, а это уже будет зависеть от его личных затраченных усилий и успехов в процессе обучения. Эту долю участия работодателя можно варьировать в зависимости от успеваемости студента, его достижений в процессе обучения.
Таким образом, предложенный механизм по согласованию интересов субъектов кредитования образовательных услуг способствует повышению результативности различных схем образовательного кредитования, улучшению качества образовательных услуг, совместной деятельности субъектов по формированию компетенций выпускника вуза, востребованных работодателями, расширению доступности высшего образования для различных групп населения.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 89,98%.
Список литературы:
1. Аникина, Е.А. Доступность высшего образования как социально-экономическая категория / Е.А. Аникина, Е.В. Лазарчук, В.И. Чечина // Фундаментальные исследования. - 2014. - № 12-2. - С. 355-358.
2. Грунин, А.А. Кредитный механизм в сфере профессионального образования / А.А. Грунин // Бизнес в законе. - 2011. - № 6. С. 206-209.
3. Левашов, Е.Н. Образовательный кредит как средство обеспечения доступности высшего профессионального образования / Е.Н. Левашов // Инновационное развитие территорий - 2015. - С. 131-134.
4. Моженко, О.В. Образовательное кредитование в России: проблемы и перспективы / О.В. Моженко // Теория и практика общественного развития. - 2014. - № 15. - С. 112-115.
5. Наточеева Н.Н., Левашов Е.Н., Стаурская А.А. Участие предприятия-работодателя в системе образовательного кредитования и финансирования высшего образования //Экономика и предпринимательство. 2018. № 7 (96). С. 813-816.
6. Ровенский Ю.А., Наточеева Н.Н., Белянчикова Т.В. Стимулирование банковского финансирования социальных проектов: российские реалии и зарубежный опыт // Инициативы XXI века. 2015. № 3. С. 19-22.
