CC BY
98
УДК 378
ОБРАЗОВАНИЕ В КРЕДИТ
Дмитриева Нина Викторовна, доцент кафедры «Менеджмент на предприятиях туризма и гостиничного хозяйства», кандидат экономических наук, [email protected], Институт туризма и гостеприимства (г. Москва), филиал ФГОУВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса»
The conditions of the educational crediting state program are considered in this article. The analysis of the interaction of banks and customers on the market of educational crediting are conducted, the advantages and disadvantages of the given interaction are identified.
В статье рассмотрены условия государственной программы образовательного кредитования. Проводится анализ взаимодействия банков и клиентов на рынке образовательного кредитования, выявляются достоинства и недостатки данного взаимодействия.
Keywords: educational credit, labor market, interest rates, the banking system, conditions of crediting
Ключевые слова: образовательный кредит, рынок труда, процентные ставки, банковская система, условия кредитования
Сегодня, когда количество платных мест в российских вузах достигло 60%, поступить на бюджетное отделение могут лишь немногие счастливчики [7]. Перед остальными рано или поздно с неизбежностью встанет вопрос поиска денежных средств для оплаты собственного обучения. Кредит на образование - еще очень молодой вид банковских услуг в России.
Наиболее логичное решение данной проблемы - оформление образовательного кредита - в нашей стране до сих пор воспринимается как нечто экзотическое. По данным экспертов, не более десятка коммерческих организаций работают в данном рыночном сегменте. Обусловлено это, прежде всего, тем, что оформление кредита на обучение сопряжено с повышенным риском для банка, поскольку получают его, как правило, люди, лишенные постоянных доходов.
стр. 54 из 326
В сегменте образовательных кредитов, в отличие от других банковских продуктов, в тяжелые времена сохранились и выгодные предложения, и спрос. Более того, государство затеяло очередной эксперимент ради поддержки образования, и если все сложится, кредит можно будет получить по ставке чуть выше 5% годовых [7].
При этом если после окончания вуза выпускники не смогут найти высокооплачиваемую работу, выданные на образование денежные средства не будут возвращены в установленные сроки. Высокими рисками данных банковских услуг были обусловлены до недавних пор и высокие процентные ставки по ним. Кроме того, такие требования банков, как наличие внушительной официальной заработной платы или поручителей, обладающих таковой, предоставление надежного имущественного обеспечения и справки с места учебы в совокупности с тем обстоятельством, что выдается такой кредит, как правило, не на всю стоимость обучения, заставляли будущих студентов и их семьи остановить свой выбор на традиционном потребительском кредите.
Из-за ежегодного сокращения бюджетных мест и увеличения стоимости обучения образовательные программы кредитования становятся все более актуальными. Важность наличия дешевых образовательных кредитов признали и на государственном уровне — попытки развертывания льготных программ предпринимались не раз. Однако пока они успехом не увенчались.
Программа предполагала возможность выдачи трех видов кредита: основного (на получение первого высшего образования), дополнительного (на получение второго высшего) и сопутствующего (на проживание и другие расходы, связанные с учебой). При этом кредит оформлялся в долларах на 16 лет под 10% годовых. Погашать кредит заемщик должен был уже после окончания вуза — во время учебы он освобождался как от уплаты основного долга, так и от уплаты процентов. Программой успело воспользоваться более 4 тыс. студентов [1].
В прошлом году за дело взялось государство. В мае 2009 года на рассмотрение в правительство был внесен проект постановления, разработанный Минобрнауки России, об условиях выдачи кредитов на обучение. В конце прошлого года правила предоставления образовательных кредитов на льготных условиях все-таки вступили в силу.
Действительно, условия нового образовательного эксперимента обещают быть весьма выгодными. Студенты вузов будут получать кредиты под поручительство государства, которое на три четверти ставки рефинансирования (сейчас она составляет 8,5%) субсидирует банку действующую процентную ставку профильного кредитования. На весь срок обучения в вузе и на три месяца после его окончания устанавливается льготный период — заемщик освобождается от выплаты основного долга [8]. При этом в
первый и второй годы пользования кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно). После окончания учебного заведения с банком можно расплачиваться в течение еще десяти лет. Кроме того, студенту не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство), а при досрочном погашении штрафные санкции не применяются.
Кредиты будут выдаваться с учетом качества получаемого образования и востребованности специалистов на рынке труда, исходя из прогнозной потребности в них в период до 2013 года и государственного плана подготовки кадров для обороннопромышленного комплекса на 2007-2010 годы [6].
Предварительные договоренности о запуске программы уже достигнуты со Сбербанком России, и Россельхозбанком. Однако пока ни в одном из этих банков взять такой кредит не получится. Например, в Сбербанке подтвердили готовность принять участие в эксперименте, однако уточнили, что произойдет это «после утверждения всех необходимых нормативных документов». Конкретные сроки банк не указал. Между тем для решения обозначенных проблем остается не так уж много времени. Основной поток желающих получать образовательные кредиты ожидается в весеннем семестре и летом, во время приемной кампании 2011 года.
Пока схема льготного кредитования не заработала в полную силу, абитуриентам и студентам есть смысл внимательно изучить целевые банковские кредиты на получение образования, предлагаемые сейчас. Финансовый кризис не оказал серьезного влияния на спрос со стороны заемщиков в этом сегменте кредитования. Это произошло, прежде всего, потому, что на рынке сохранились предложения с докризисными условиями и прежними процентными ставками. Кроме того, образование, в отличие от недвижимости или автомобиля, не может обесцениться и всегда остается выгодной инвестицией в свою будущую карьеру, а значит, в будущие доходы. Изменения коснулись только структуры рынка образовательного кредитования. В конце 2008 года от этого направления работы отказались многие банки — они переориентировались на получение комиссионных видов доходов, более актуальных и выгодных на тот момент.
В целом у данного вида кредитования были хорошие перспективы, поскольку спрос на образовательные услуги сохранялся, кроме того, из-за существенного подорожания нецелевых кредитов, которые использовались ранее для оплаты обучения, заемщики должны были обратить внимание на более дешевые целевые кредиты.
Действительно, по сравнению с нынешними потребительскими кредитами, целевые кредиты на образование выглядят куда более выигрышно. Согласно ежемесячному отчету компании «Кредитмарт», среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в
стр. 56 из 326
феврале составила 30,58% (с учетом банковских комиссий). В свою очередь, стоимость образовательных кредитов в большинстве случаев не превышает 20% годовых [5].
Наиболее привлекательные образовательные кредиты предлагает Сбербанк России. Процентная ставка составит здесь 12% годовых в рублях, самостоятельно придется оплатить 10% стоимости обучения, а расплачиваться по кредиту можно будет в течение 11 лет. При этом ссуды выдаются не только студентам и абитуриентам вузов, но и желающим получить профобразование на базе среднего специального учебного заведения, например, колледжа или училища. Основное преимущество — в период обучения заемщику нужно будет погашать только проценты по кредиту.
Россельхозбанк готов кредитовать только граждан, постоянно зарегистрированных в сельской местности. Кредит можно получить как на высшее, так и на среднее специальное образование, но на сумму не более 350 тыс. руб. При этом банк оговаривает варианты использования заемных денег: они должны тратиться на обучение в медицинских и педагогических образовательных учреждениях, а также по специальностям, задействованным в отраслях агропромышленного комплекса. Кредит выдается в рублях на десять лет под 12% годовых, на время обучения предоставляется отсрочка на выплату основного долга [7].
Многие банковские программы образовательного кредитования не предусматривают льготного периода при погашении кредита, и это, наряду с более высокими ставками, приближает их по условиям к потребительским кредитам. Так, в банке «Ак Барс» максимальный срок кредитования составляет три года. Минимальную процентную ставку можно получить при оформлении кредита на год — 21,9% годовых, при увеличении срока кредита на год ставка вырастает на 1%. В банке «Образование» кредит можно оформить на пять лет, при этом стоимость кредита составит 15% годовых, максимальная сумма кредита — 500 тыс. руб. [6].
Ограничивает своих заемщиков в выборе и Международный инвестиционный банк. Он готов оплатить обучение на любом факультете МГУ им. М.В. Ломоносова и ММА им. И.М. Сеченова. При этом сумма кредита не должна превышать 70% полной стоимости обучения. Ставка по кредиту в рублях — 20% годовых [7].
Кредит Европа Банк сотрудничает с семью учебными заведениями, среди которых Московская бизнес-школа, ЯМА, Институт психоанализа, Ломоносовская школа-пансион, Международный институт менеджмента ЛИНК и т.д. Здесь студент должен самостоятельно оплатить 10% стоимости обучения, кредит можно оформить максимум на пять лет, а ставка начинается с 12% годовых.
стр. 57 из 326
Отправляясь в банк за кредитом на образование, вчерашнему школьнику нужно в первую очередь заручиться поддержкой родителей или близких родственников. Основное условие выдачи кредита — наличие постоянного и достаточного для его погашения дохода. Если речь идет о получении кредита на первое высшее образование, роль будущего студента скорее формальная: он будет проходить как созаемщик (чаще всего вместе с одним из родителей) [3].
Некоторые банки хотят дополнительного обеспечения по кредиту. Так, если размер кредита меньше 300 тыс. руб., Сбербанк требует найти одного поручителя, а когда сумма больше, нужны уже два. Поручительство — наиболее распространенная гарантия, которую хотят получить кредитные учреждения. Однако в некоторых случаях банки готовы рассматривать как обеспечение по кредиту и имущество семьи.
Чтобы получить кредит, заемщик должен выполнить и ряд других условий. Основное — предоставить стандартный пакет документов: паспорт, копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная работодателем, справка о доходах. Потребуются также дипломы и сертификаты об образовании, письменное подтверждение зачисления в учебное заведение и стоимости обучения, на которое берется кредит.
Оформить образовательный кредит можно только после зачисления в вуз на платное обучение. Схема получения образовательного кредита во всех банках практически одинакова: банк перечисляет денежные средства сразу на счет учебного заведения, минуя заемщика, что исключает нецелевое использование кредита [8]. Перечисление денег может осуществляться как в один прием (банк перечисляет сразу всю сумму стоимости обучения, обозначенной в договоре вуза), так и траншами, за каждый семестр. Большинство учебных заведений оговаривают в договоре порядок оплаты, четко указывая сроки и объем перечисления денежных средств. При этом посеместровая схема популярнее — она выгодна для заемщика и более безопасна для банка. Решение о перечислении очередной части кредита принимается самим заемщиком и банком по результатам обучения и обслуживания ранее выданных средств.
Для получения очередного транша необходимо подтвердить неизменность финансового состояния заемщика и продолжать обучение (успешно сдавать квалификационные испытания, сессии, если таковые предусмотрены учебным процессом). Если студент по какой-то причине (добровольно или при отчислении за неуспеваемость) прекращает учебу досрочно, он может отказаться от дальнейших траншей, таким образом, у него не возникает дополнительных трат, а сумма кредита оказывается меньше изначально запрашиваемой [4].
стр. 58 из 326
Так или иначе, в настоящее время образовательные кредиты стали не только популярным, но и доступным банковским продуктом. Они открывают сегодняшним студентам и абитуриентам путь в престижные вузы и в то же время позволяют приблизить отечественное образование к мировым стандартам.
Литература
1. www.chelt.ru (Дата обращения: 12.03.2010).
2. www.gks.ru (Дата обращения:12.03.2010).
3. www.gazeta.ru (Дата обращения:12.03.2010).
4. www.job.ru (Дата обращения:12.03.2010).
5. www.kreditmart.ru (Дата обращения:12.03.2010).
6. www.marketing.spb.ru (Дата обращения:12.03.2010).
7. www.rbc.ru (Дата обращения:12.03.2010).
8. Гетман Е.П. Маркетинговые принципы и технологии в управлении развитием вуза.
Автореф. дис... к-та экон. наук. М., 2008. (Дата обращения:12.03.2010).
