CC BY
37
Удк 330.33.015:336.77
перспективы внедрения новой модели образовательного кредитования в российской федерации
В. В. КАМИОНКА, аспирантка кафедры менеджмента и маркетинга E-mail: barbara_kam@mail. ru Санкт-Петербургский институт гуманитарного образования
В статье рассмотрены перспективы внедрения новой модели образовательного кредитования в РФ. Образовательное кредитование в условиях эксперимента по его государственной поддержке представлено как новый институт, в котором государство выполняет двоякую функцию: с одной стороны - гаранта, с другой - участника контрактных отношений.
Ключевые слова: образовательное кредитование, государственное субсидирование, образовательная система, ссуда, кредит.
Анализ возможностей бюджетного финансирования образования показывает, что прямое кредитование граждан для получения профессионального образования в среднесрочной перспективе в России сопряжено со многими трудностями. Более приемлемой представляется государственная поддержка банковского образовательного кредитования с применением новых схем взаимодействия основных участников кредитных отношений. Такая поддержка может осуществляться в прямых и косвенных формах [4]. Из всех возможных форм государственной поддержки банковского образовательного кредитования наиболее значимыми, с точки зрения кредитора и заемщика, являются:
1) государственные гарантии по образовательным кредитам для программ подготовки по специальностям, стратегически важным с точки зрения социальной значимости или перспектив инновационного развития;
2) бюджетные субвенции на возмещение банкам разницы в процентных ставках по образовательным кредитам.
Государственные гарантии по возврату образовательных кредитов на обеспечение стратегически важных образовательных программ оказываются принципиально важными для России, так как позволяют взять кредит вне зависимости от материального положения семьи. Полная передача частному сектору прав на формирование структуры востребованных рынком профессиональных компетенций может привести к дефектам обеспечения государственного сектора экономики, особенно социально значимых секторов. Государственные гарантии обеспечения кредитов по стратегически важным образовательным программам, с одной стороны, расширяют доступность получения образования, а с другой, - снижают риск невозврата кредитов для банков. При этом государству следует принять на себя регулирование и контроль за образовательными программами. Реализация данной функции является критически важной при формировании системы социального партнерства в сфере образования и интеграции усилий всех агентов рынка, заинтересованных в качественной профессиональной подготовке.
При разработке нормативной базы образовательного кредита становятся очевидными следующие проблемы:
1) в результате получения образования у заемщика не появляется какого-либо имущества, которое может служить залогом;
2) при предоставлении кредита трудно оценить риск, связанный с изменениями потребностей рынка труда в будущем в специалистах данного профиля и возможностью трудоустройства выпускника по специальности, выбранной 4-6 лет назад;
3) значительный по времени срок обучения обусловливает также потенциальную возможность возникновения иных рисков, требующих страхования или учета при расчете процента по кредиту. Например, существует вероятность утраты трудоспособности или отчисления из высшего учебного заведения за академическую неуспеваемость.
С учетом указанных обстоятельств в настоящее время в России большей частью практикуется кредитование на образовательные цели при наличии залога или поручительства со стороны члена семьи заемщика, другого физического или юридического лица. Эта форма кредитования не является в полной мере образовательным кредитом, а скорее обычным потребительским. Низкая эффективность данной модели подтверждается и ее незначительным распространением в России, несмотря на почти 10-летний опыт применения. В то же время практика образовательного кредитования показывает, что при отсутствии государственных гарантий по возврату кредита или субсидирования процентной ставки, залоговых обязательств и поручителя образовательными кредитами реально могут пользоваться только заемщики-абитуриенты, обладающие высоким уровнем подготовки и поступающие в элитные вузы, гарантирующие трудоустройство на высокооплачиваемую работу [3].
Традиционно выделяются 4 модели государственного субсидирования высшего образования, позволяющие закреплять выпускников вузов на работе в социально значимых для государства сферах и по специальностям, обеспечивающим инновационное развитие экономики [2].
1. Предоставление государственных субсидий на оплату обучения студентам при заключении с ними контракта, в соответствии с которым студент, получивший государственную субсидию, должен отработать по окончании вуза не менее 3 лет по специальности на оговоренных в контракте условиях. При недостаточном количестве заявок на специалистов выпускник получает право на самостоятельное трудоустройство. Преимущественное право выбора места трудоустройства получает
выпускник с наивысшим академическим баллом. В случае отказа от выполнения взятых на себя обязательств лицо, получившее государственную субсидию, должно возвратить ее в течение 10 лет равными долями ежемесячно или досрочно общей суммой. Возможность заключения такого контракта предусмотрена ст. 57 и 249 Трудового кодекса РФ.
2. Выделение государственных субсидий может быть осуществлено бюджетным студентам на сопутствующие расходы: проживание, питание, закупку учебной литературы и т. п. Студенты, получившие государственную субсидию, обязаны отработать по окончании вуза не менее 3 лет по специальности на оговоренных в контракте условиях.
3. Государственные субсидии расходуются на выплату так называемых «подъемных», которые включают не только расходы на переезд молодого специалиста к месту работы, но и на его обустройство. Молодой специалист, получивший такого рода государственную субсидию, должен отработать не менее 3 лет на оговоренном месте. В случае досрочного увольнения он должен вернуть субсидию полностью или частично.
4. Государственные субсидии реализуются на закрепление кадров в государственных и муниципальных учреждениях за счет выдачи молодым специалистам социального кредита. Контракт заключается со студентом вуза за 1 год до окончания обучения на основе конкурсного отбора. Социальный кредит начинает выплачиваться уже во время прохождения преддипломной практики в государственном или муниципальном учреждении, в котором будет работать молодой специалист. Затем кредит выплачивается в течение 3 лет работы. При досрочном расторжении контракта, в случае если молодой специалист отработал более 1 года, он возвращает полученную сумму кредита с некоторым дисконтом (в размере, например, 30 %), при отработке более 2 лет дисконт может быть увеличен.
Можно наблюдать, что две последние схемы государственного субсидирования, по существу, увеличивают заработную плату молодого специалиста. Они не могут быть прямо отнесены к субсидированию образования. Что касается двух первых схем образовательных субсидий, то они обладают рядом системных недостатков:
1) контракт имеет значительную временную протяженность. В момент заключения практически невозможно установить не только условия приема на работу (должность, условия оплаты и др.), но и
само наличие потребности в специалисте через 4-6 лет подготовки. Внесение в контракт положения о возможности изменения его существенных условий (к примеру, в случае невозможности трудоустройства на предполагавшееся ранее место работы выпускнику может быть предоставлено право свободного трудоустройства) создает возможность вывода из-под контроля процесса расходования бюджетных средств, направляемых на субсидии;
2) действующее гражданское законодательство не позволяет создать надежной схемы возврата субсидий при отказе выпускника от выполнения взятых на себя по контракту обязательств. В соответствии со ст. 37 Конституции РФ граждане имеют право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию -принудительный труд запрещен. Таким образом, выпускник вправе выбрать иной, отличный от указанного в договоре о субсидиях род деятельности по окончании обучения. В этом случае судебная процедура по возврату субсидии, предоставленной без залога и поручительства, будет неэффективным средством возврата бюджетных средств. Связано это с тем, что требуется определение потерпевшей стороны в случае нарушения взятых на себя обязательств. Если потерпевшая сторона - организация, в которую выпускник не пришел на работу, то она не имеет отношения к средствам, выделенным в виде государственной субсидии. Если потерпевшая сторона - государство, то при отказе организации взять выпускника на работу структура от лица государства должна заняться трудоустройством выпускника.
Может быть предложена схема поддержки образовательного кредитования государством за счет частичного возмещения суммы предоставленного кредита из средств бюджета или средств работодателей, принимающих выпускника на работу по окончании вуза. Государство гарантирует полное или частичное возмещение банковского кредита в виде субсидии при условии работы молодого специалиста в государственных и муниципальных организациях, а также на предприятиях, важных с точки зрения стратегического развития РФ. При устройстве на работу в частный сектор работодатель может осуществлять отбор студентов еще на старших курсах. По договору со студентом и банком организация-работодатель принимает на себя часть затрат на обучение, осуществленных по договору кредитования, и, в свою очередь, может требовать изменения учебного плана подготовки
студента, например за счет корректировки набора элективных учебных дисциплин. Выгода предприятия состоит в том, что выпускники, прошедшие целевую подготовку, лучше адаптированы к работе на конкретном предприятии. Возможен также вариант финансирования обучения студента по выделенной группе дисциплин на базе других вузов с последующим внесением в приложение к диплому этих дисциплин с соответствующим количеством зачетных единиц системы ECTS. Такая схема имеет высокие шансы на успех в российских условиях, где бизнес не стремится авансировать затраты на обучение. Расходы организаций на профессиональное обучение сотрудников в 2005 г. колебались от 0,1 % (текстильное и швейное производство) до 0,5 % затрат на рабочую силу, за исключением воздушного транспорта - 1,6 %. При наличии высоких амбиций у выпускников - факт, отмечаемый большей частью работодателей - компаниям невыгодно оплачивать некачественное образование потенциальных сотрудников. К тому же работодатели не уверены, что данный выпускник придет на работу в компанию и отработает достаточный срок для компенсации понесенных затрат. Что касается комплекса общественно значимых профессий, то здесь работодателем будущего специалиста становится само государство. В настоящее время зарплата «бюджетников» не позволяет рассчитывать на быстрое погашение кредита. Именно в этих условиях целевое использование субсидирования возврата образовательного кредита позволит закрепить квалифицированные кадры на наиболее актуальных направлениях развития социальной сферы. В этом случае образовательное кредитование совместит в себе обычную фиксированную схему выплат и схему обязательств по выплатам, обусловленных доходом. Такое совмещение позволит реализовать смешанный план кредитования - так называемый hybrid fixed schedule-income contingent loan plan [1]. Субсидия возврата образовательного кредита предоставляется при определенных условиях, а не в любом случае. Таким образом, у заемщика и кредитора остается определенная кредитным договором ответственность, обусловливающая мотивацию к получению студентом качественного образования. Соразмерность длительности возврата кредита (5 лет) с планируемым сроком отработки (3-5 лет) позволяет осуществить сопряжение условий кредитного договора и условий предоставления субсидии.
Предлагаемая автором модель совмещения образовательного кредитования с обязательным погашением займов включает две формы государственной (региональной) поддержки образовательного кредитования, а также форму частной гарантии кредитов за счет средств работодателей:
1) бюджетное субсидирование уплаты процентов по банковским образовательным кредитам и/или возврата банковского образовательного кредита, в том случае если выпускник отработал необходимое время в государственных структурах, определенных программой;
2) бюджетное финансирование информационного обеспечения системы образовательного кредитования и контроля за погашением кредитов частными инвесторами;
3) привлечение средств работодателей для уплаты процентов по банковским кредитам и/или возврата банковского образовательного кредита для специалистов, успешно реализующих свои профессиональные функции в компании в течение определенного соглашением срока.
В случае бюджетного обеспечения субсидии предоставляются молодым специалистам на полное или частичное погашение их долга перед банком: суммы кредита и/или процентов по нему. Срок отработки в государственной организации, включенной в список программы, устанавливается в 3-5 лет. Поддержка обеспечивается выпускникам, поступающим на работу в государственные и муниципальные органы управления, учреждения социальной сферы субъекта РФ, а также в организации, определенные государством с точки зрения приоритетов экономической политики, которые самостоятельно не могут погасить долга по кредиту своего потенциального сотрудника. Размер субсидии определяется таким образом, чтобы по истечению установленного срока долг молодого специалиста перед банком был погашен полностью или в определенной части. В случае если студент не отработал установленного срока, ему погашается сумма, пропорциональная отработанному времени. Таким образом, бюджетные средства при выделении рассматриваемых субсидий используются эффективно, поскольку государство исполняет свои обязательства одновременно с исполнением молодыми специалистами их обязательств. При создании конкретных механизмов заинтересованности работодателей в найме молодых специалистов, обладающих высокими конкурентными преимуществами, но отягощенных долгом перед
финансовыми институтами по кредиту за образование, может быть сформирована эффективная система дополнительного финансирования системы высшего образования. Мерами такой заинтересованности со стороны бизнеса могут стать возможности по участию в непосредственном формировании профессиональных компетенций выпускников с учетом реальных потребностей работодателей.
Доведение субсидий до потребителя может осуществляться следующим образом:
1) если молодой специалист работает в муниципальном учреждении социальной сферы или в организации, чья деятельность признана важной с точки зрения реализации региональной социально-экономической политики, целевые средства регионального бюджета перечисляются в муниципальный бюджет, а из него направляются по месту работы молодого специалиста, которое, в свою очередь, перечисляет их в соответствующий банк. С этого счета осуществляется погашение долга по кредиту;
2) если молодой специалист работает в частной организации, будучи отобранным на конкурсной основе, и эффективно реализует свои профессиональные функции в течение оговоренного в соглашении срока, средства частного инвестора направляются в банк для погашения долга по образовательному кредиту. Регулирование юридических аспектов данного соглашения ложится на государственные органы.
Указанная схема движения субсидий - через учреждение, где работает молодой специалист, -позволяет своевременно фиксировать факт оставления им места работы и прекращать перечисление субсидии.
Предлагаемая схема имеет следующие преимущества:
- позволяет не устанавливать нормативно каких-либо преференций в области кредитования;
- обеспечивает государственные гарантии возврата образовательного кредита выпускникам, получившим качественное образование. Например, у выпускника педагогического университета появляется мотивация работать учителем при условии субсидирования возврата его образовательного кредита государством;
- дает возможность оценивать качество подготовки молодого специалиста при предоставлении субсидии на конкурсной основе, а при отсутствии конкурса как такового - обусловливать возврат кредита, формализуя требования к качественной работе;
Положительный эффект от внедрения новой модели образовательного кредитования
недостатки существующих моделей Положительный эффект от внедрения новой схемы
Поддерживающая модель доступности
Ограничивает возможность широкого применения государственного заказа на образовательные услуги Государство может эффективно управлять рынком образовательных услуг (выпуском специалистов по социально значимым и необходимым государству специальностям)
Негативное воздействие уравнительной финансовой политики государства в отношении вузов на их конкурентоспособность и мотивацию к участию в процессах инновационного преобразования Повышение мотивации вузов вследствие расширения их финансовых возможностей и заинтересованности в конечном результате
Потенциальное снижение инвестиционной привлекательности сферы образования для финансовой поддержки со стороны бизнеса Инвестиционная привлекательность вузов растет
Конкурентная модель доступности
Запаздывание в обновлении комплекса образовательных программ Благодаря увеличению гибкости вузов в образовательной сфере и политике государства по стимулированию выпуска специалистов по отдельным профессиям проблема по запаздыванию в обновлении комплекса образовательных программ сглаживается
Снижение возможности получения высшего образования детьми из малообеспеченных семей Возможность получения образования малообеспеченными студентами увеличивается
- позволяет регулировать условиями договора о субсидии длительность работы на должности, объем суммы, режим возврата кредита;
- не требует предварительных (на период до 5 лет) обязательств перед студентом по его трудоустройству и определению условий трудового договора, необходимых при оформлении обычных образовательных субсидий;
- исключает риск отказа студента от работы после окончания вуза, имеющий место при выделении обычных образовательных субсидий;
- дает возможность привлекать на работу выпускников элитных вузов, получивших образование за счет кредитов, за счет выделения субсидии возврата образовательного кредита;
- позволяет ежегодно уточнять объем выделяемых ресурсов и направления их расходования, достаточно точно управлять кадровой ситуацией с учетом имеющихся приоритетов и текущих потребностей социальной сферы.
Предложенная модель образовательного кредитования - универсальна. Для закрепления кадров могут использоваться как средства федерального и региональных бюджетов, так и местных бюджетов. Не требуются авансовые финансовые выплаты, что особенно важно для государства и для бизнеса, которые хотят оплачивать только качественную подготовку специалистов.
Государство в рамках данной модели будет выполнять одновременно две независимые функции:
1) контроль за системой высшего образования, регулирование законодательной базы образовательного кредитования и взаимодействия участников кредитных отношений, управление инновационными процессами в системе высшего образования;
2) участие в подготовке специалистов в лице работодателей государственного сектора экономики, заинтересованных в формировании конкретных профессиональных компетенций, способствующих росту ценности выпускника для организации.
Однако функционирование подобной схемы образовательного кредитования сопряжено со значительными административными затратами на сбор и обработку информации о потенциальных заемщиках, с трудностями по определению их кредитоспособности и по формированию кредитного портфеля, а также по развитию системы гарантирования возврата займов. Предлагаемая модель совмещения образовательных кредитов с субсидированием их возврата направлена на обеспечение бесконфликтного перехода российского высшего образования к условиям самофинансирования. Здесь возможно использовать положительные черты как конкурентной, так и поддерживающей моделей с учетом специфики России. При реализации данной модели сглаживаются недостатки распространенных в настоящее время в мире моделей обеспечения доступности высшего образования (см. таблицу).
Таким образом, применение модели совмещения образовательного кредита с субсидированием
его возврата представляется актуальным для преодоления недостатков реализованных ранее схем кредитования. Вместе с тем необходимы дальнейшие исследования в этом направлении, поскольку накопились серьезные проблемы, которые не имеют адекватного решения в рамках сложившейся концепции реформирования российского образования.
Список литературы
1. Джонстоун Д. Б. Студенческие кредиты в Российской Федерации: варианты политик // Университетское управление: практика и анализ. 2006. № 3.
2. Кузьминов Я. И., Рудник Б. Л. Интегрированная модель финансирования высшего профессионального образования Российской Федерации / Перспективы развития и модернизация экономики высшего профессионального образования / под ред. Т. В. Абанкина, Б. Л. Рудник. М.: ГУ-ВШЭ. 2006.
3. Матросов М. Б. Образовательные кредиты: опыт компании «Крейн» // Университетское управление: практика и анализ. 2006. № 3 (43).
4. Солянникова С. П. Финансовые аспекты развития образовательного кредитования в Российской Федерации / Перспективы развития и модернизация экономики высшего профессионального образования / под ред. Т. В. Абанкина, Б. Л. Рудник. М.: ГУ ВШЭ. 2006.
и полиграфические работы
ф
Тел.:8-499-166-61-80 http://dipak.ucoz.ru/
Издания любой сложности
• книги • журналы
• проспекты • буклеты
• рекламная продукция
Товаросопроводительная, деловая и представительская документация
Оперативность Высокое качество
