CC BY
17
систем управления: социологические, экономические, прогнозные, плановые, экспериментальные исследования. 2-е изд. - М.: ООО НПЦ «Крылья», 2004. 232 с.
3. Кадыров А.М., Севликянц С.Г., Отто О.Э., Ахмедова А.Т. Информационно-инновационное развитие экономики Узбекистана. - Т.: Иктисодиёт, 2011. 136 с.
4. Медынский В.Г. Инновационный менеджмент. - М.: ИНФРА-М, 2002.
336.774.3
Атрощенко Л.В. менеджер по продажам ПАО «Сбербанк России» Россия, г. Большой Камень КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Аннотация: статья посвящена основным положениям кредитной политики и кредитным операциям в современной России. Рассмотрены основные принципы формирования и реализации кредитной политики.
Предоставлены предложения по улучшению и реализации кредитной политики банка.
Ключевые слова: кредитные операции, кредитование, банковские риски, стратегии, кредитная политика.
Abstract: The article is devoted to the main provisions of credit policy and credit operations in modern Russia. The main principles of formation and implementation of credit policy are considered.
Provided suggestions for improving and implementing the credit policy of the bank.
Key words: credit operations, lending, banking risks, strategies, credit policy.
Состояние банковской системы нашей страны на сегодняшний день можно оценить как довольно сложное. Основаниями такой ситуации выступают кризис в экономике, политическая ситуация и проблемы становления и развития банковской системы, требует принятия комплексных мер по её укреплению, поддержанию финансовой устойчивости банков, снижению риска системного кризиса. С этой целью Банком России как органом надзора за деятельностью коммерческих банков формируется новая модель надзора. Задача регулятора состоит в том, что всё внимание должно быть сосредоточено на выделение в деятельности кредитных организаций сфер повышенного риска и на концентрации ресурсов надзора в этих областях. Данные мероприятия необходимы для достижения достаточно высокого уровня экономической стабильности в банковской системе России[4].
Действенность антикризисных мероприятий, формирование
устойчивых тенденций развитияэкономики во многом определяется надежностью банковской системы и адекватностью ее деятельности в реалиях экономического состояния. Эффективность основного вида деятельности банковского учреждения - кредитования - основано рациональном механизме кредитных отношений банков с заемщиками, использовании действенных методов формирования и инструментов реализации кредитной политики.
Стремительное ухудшение финансового положения значительного числа банков за последние годы было вызвано проблемами в кредитной деятельности. Существенные убытки кредитной деятельности обусловлены несвоевременной уплатой процентов за предоставленные кредиты, невозвратом самих долгов, а часто и привлечением слишком дорогих кредитных ресурсов и не рентабельным их размещением. В годы кризиса вырос удельный вес просроченных кредитов, применялась практика многократной их пролонгации, а также наблюдалась задержка возврата ссуд клиентами банка [3].
Исследуемая тема нашла отражение в трудах многих экономистов, в частности у B.C. Былинкина, И.Н. Валенцева, B.C. Геращенко, Э. Гилл, А.Г. Голуб, Э. Доллан, М.А. Косой, Р. Котлер, Г.С. Кузьменко, Р.Дж. Кэмпбелл, О.И. Лаврушин, И.В. Левчук, И.Д. Мамонова, М. Миллер и др.
Главная цель банка, как коммерческого предприятия - получение максимальной прибыли от осуществления деятельности. В нормально работающей экономике, основной источник прибыли для банка -предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности.
Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Избежать риска в полной мере невозможно, поскольку предоставлениекредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций.
Одной из главных задач, стоящих перед руководством банка правильная разработка кредитной политики.
Кредитная политика банка - составляющая политики коммерческого банка или иной кредитной организации для обеспечения деятельности. Она включает положения, согласно которым должны предоставляться кредиты, а также фиксироваться процедуры их предоставления [1, с.55].
Кредитная политика банка определяет основной перечень ключевых целей и задач банковской деятельности, формирует конкретные приемы, способы и методы ее реализации с целью максимизации доходности кредитных операций и достижения приемлемого уровня рисков банковской деятельности в сфере кредитования.
В кредитной политике банка определяется общая цель и формируются
пути ее достижения. При этом целью кредитной политики любого современного банка является создание активов, обеспечивающих постоянный плановый уровень доходности; вложения средств в экономически перспективные, рентабельные проекты; разработка и активное внедрение новых кредитных технологий, кредитных продуктов и услуг; укрепления и повышения конкурентоспособности на рынке; повышение качества предоставляемых услуг. Основными задачами кредитной политики банка является обеспечение высокодоходного размещения средств банка в рублях и иностранной валюте, постоянный контроль над структурой кредитного портфеля и их качественным составом, предоставление надежных и рентабельных кредитов, минимизация и диверсификация кредитных рисков [5].
Кредитная политика должна охватывать важнейшие элементы и принципы организации кредитной работы в банке, определять приоритетные направления кредитования, а также перечень кредитов, которые не должны входить в кредитный портфель. Сегодня кредитная политика любого банка -это часть философии банковского бизнеса, которая определяет внутренне банковскую процедуру выдачи кредита, документооборот, мониторинг за кредитным портфелем, работа с проблемными кредитами, установление процентных ставок по кредиту.
Главная цель кредитной политики любого банка - достичь коммерческого роста путем укрепления и повышения надежности качества кредитного портфеля банка.
Для реализации эффективной кредитной политики банка целесообразно в деятельность современных банковских учреждений внедрять организационную модель формирования кредитной политики и (рисунок 1).
Необходимость постепенного перехода банковских учреждений на режим учета колебаний экономической активности субъектов, что позволит предупреждать управленческие решения и своевременно использовать организационные методы обеспечения кредитной политики, помогая свести к минимуму риски и максимизировать рыночную стоимость банка. Недоверие потенциальных клиентов к банковской системе в течение проявления финансового кризиса не позволяет банкам формировать ресурсную базу и замедляет процесс собственного развития. В то же время, только клиенты выбирают банк и кредитные продукты, заставляя кредитные учреждения осуществлять моделирование кредитных отношений заранее и защитить их дальнейшее развитие.
Рисунок 1 Организационная модель формирования и реализации кредитной политики банка
Таким образом, ведущую роль в управлении кредитными операциями банка занимает кредитная политика, которая представляет собой совокупность мероприятий, направленных на создание условий для
эффективного размещения имеющихся средств и ставят цель обеспечение стабильного роста прибыли банка. Организация кредитной деятельности банка должна быть определена четко разработанной кредитной политикой. Правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями выступают основой финансовой стабильности и рыночной устойчивости банков.
Использованные источники:
1. Ольхова, Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке : учебное пособие / Р. Г. Ольхова. - УМО. - М. : КНОРУС, 2015. - 282 с.
2. Финансы, деньги, кредит, банки : учебник / под ред. Т. М. Ковалевой. -УМО. - М. : КНОРУС, 2014. - 256 с.
3. Ворожбит, О.Ю. Выявление источников долгосрочных ресурсов как направление повышения ликвидности банковской системы / О.Ю. Ворожбит, Н.С. Терентьева // Территория новых возможностей. Вестник ВГУЭС. 2010. №3.
4. Кривошапова С.В., Головко Е.Ю., Казачинина Е.О. Методы и подходы к формированию клиентской политики коммерческого банка (на примере (ПАО ВТБ)) // Фундаментальные исследования. - 2016. - № 6-2. - С. 391396; URL: http://www.fundamental-research.ru/ru/artide/view?id=40430 (дата обращения: 03.11.2016).
5. Левкина, Е.В. , Шевченко О.Н. Оценка управления активами и пассивами в коммерческом банке (на примере ОАО АКБ «Приморье» // Международный журнал экспериментального образования . 2015. № 8-1. С. 47-56.
УДК 33
Ахатова Л.А. студент 3 курса Экономико-математический факультет
Нефтекамский филиал Башкирский Государственный Университет научный руководитель: Исламов Ф.Ф.
доцент
Россия, г. Нефтекамск ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Аннотация: Использование электронных денег имеет много положительных сторон: это удобство, простота использования и быстрота расчета. Однако есть и отрицательные стороны при их использовании, которые также рассмотрены в статье. Несмотря на преобладающее количество положительных причин по сравнению с отрицательными, повсеместного использования электронных денег в России не проходит. Существует ряд проблем, препятствующих их развитию. В статье рассмотрены данные проблемы, возможные пути их
