CC BY
108РАЗДЕЛ 4. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ
УДК 336.77.067
ГРНТИ 06.73.55
КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
ПАНАСЮК ЯНА МИХАЙЛОВНА
старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит», Финансовый университет при Правительстве РФ, Барнаульский филиал, 656036, пр. Ленина, д. 54, Барнаул, Россия E-mail: jna-ok@mail. ru
Аннотация. В статье рассматривается кредитная политика на примере ПАО «МДМ Банк» в период его функционирования и после слияния с ПАО «БИНБАНК». В ходе проведенного анализа было выявлено снижение эффективности кредитной деятельности ПАО «МДМ Банк», что привело к необходимости пересмотра кредитной политики в период объединения с ПАО «БИНБАНК» (2016 г.).
За исследуемый период ПАО «БИНБАНК» продемонстрировал существенный рост всех основных показателей деятельности, в том числе и кредитной. Это связано, в том числе, и с переходом к более совершенной кредитной политике поглощенных кредитных организаций.
Основные положения статьи предназначены для практикующих работников в области экономики, финансов, банковского дела, преподавателей, студентов и аспирантов экономических вузов, изучающих проблемы кредитования заемщиков.
Ключевые слова: кредитная политика, условия кредитования, эффективность кредитных операций.
CREDIT POLICY OF COMMERCIAL BANKS IN THE MODERN CONTEXT
Yana M. Panasyuk
Senior lecturer of Finance and Credit department. Financial University under the Government
of the Russian Federation. Barnaul brunch, 656036, Lenin St., bld. 54, Barnaul, Russia E-mail: jna-ok@mail. ru
Abstract. The article presents credit policy of commercial banks illustrated by PAO MDM Bank before and after its consolidation with PAO BINBANK. The analysis of PAO MDM Bank activity has determined the decline in its credit transactions efficiency which caused credit policy revision during the consolidation with PAO BINBANK (2016)
During the analyzed period PAO BINBANK demonstrated increase in index of bank activities including credit activity. It became possible due to the move to more effective credit policy of overtaken credit institutions.
The main conclusions of the article can be used in practice by economists dealing with finance and banking business, teachers and students of economic institutes studying credit activities problems.
Key words: credit policy, credit terms, credit transactions efficiency.
Кредитная политика коммерческих банков находится в тесной связи с депозитной и процентной политикой и выступает в качестве элемента экономической политики банка в целом.
Большинство авторов трактуют понятие кредитной политики как способ выполнения последовательно связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления [1].
Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по основным направлениям кредитного процесса;
2) тактика банка по организации процессов кредитования;
3) контроль за реализацией и оценка эффективности кредитной политики.
Каждый коммерческий банк разрабатывает свою кредитную политику. При этом необходимо учитывать экономические, политические факторы,
влияющие на работу данного банка, социальную ситуацию в стране, а также все внешние факторы, воздействующие на процесс реализации кредитной политики.
При разработке кредитной политики банки так же учитывают результаты маркетинга предоставленных кредитных продуктов и услуг на финансовом рынке:
1) «география кредита»;
2) виды предоставляемых услуг;
3) кредитоспособность заемщика;
4) форма обеспечения;
5) срок возврата кредита и т.д.
Перечень предлагаемых кредитных продуктов ПАО «МДМ Банк» затрагивал три основных группы клиентов: физических лиц; малый и средний бизнес; корпоративных клиентов.
В структуре чистой ссудной задолженности наибольшую долю составляло кредитование юридических лиц в 2013 г. - 56% и в 2014 г. -62%. Кредиты юридическим лицам в 2013 году сократились на 16,2%, а в 2014 году, наоборот, увеличились на 23,5%.
Объем межбанковских кредитов, выдаваемых коммерческим банком, снизился за период с
2013 по 2014 год на 31,3%. Кредиты физическим лицам также уменьшились на 35%, и составили в
2014 г. - 20% от чистой ссудной задолженности.
В кредитном портфеле ПАО «МДМ Банк» по
степени риска общая ссудная задолженность снизилась на 01.01.2015 г. на 6%.
Оценка показателей эффективности кредитных операций показала, что уровень коэффициента кредитной активности банка в 2014 г. по сравнению с 2012 г. снижается на 0,08. В 2014 году банк снизил объемы кредитных операций, совершенных в условиях агрессивной кредитной политики. В этой связи коэффициент агрессивности кредитной политики банка по сравнению с 2012 г. снизился на 12, и коэффициент эффективности кредитных операций снизился до 0. Стоит отметить, что в
Чистая ссудная задолженность за исследуемый период снизилась на 01.01.2015 г. на 6,3%. Просроченная задолженность на эту же дату увеличилась на 74,8%, и в связи с этим доля просроченной задолженности в общей ссудной задолженности выросла на 87,9% на 01.01. 2015 г. и составила 10,9% [3].
Проведенный анализ состава и структуры кредитного портфеля ПАО «МДМ Банк» по качеству обеспечения, показал, что в структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес занимали нестандартные ссуды, и их темп роста составил 100,4% в 2014 г. по отношению к 2012 г.
Так же увеличился объем сомнительных ссуд, в связи с этим их доля в 2014 г. составила 13%, проблемные ссуды - 14%, и безнадежные ссуды - 9%.
При снижении общей ссудной задолженности на 6% в 2014 г., резервы на возможные потери по ссудам на 01.01.2015 г. снизились на 4,5%. Темп прироста коэффициента защищенности общей ссудной задолженности в 2014 г. составил 1,7 %. Коэффициент покрытия по резерву на возможные потери снизился на 45,5% в 2014 г.
Проведенный анализ, и оценка кредитной политики банка, позволили сделать вывод, что темпы роста привлеченных средств выше темпов роста выданных средств, что свидетельствует о недостаточно эффективном размещении привлеченных средств ПАО «МДМ Банк» (Таблица 1).
течение исследуемого периода в ПАО «МДМ Банк» наблюдалось сокращение процентных доходов, полученных от выданных ссуд клиентам, на 7%.
В результате анализа кредитной политики банка ПАО «МДМ Банк» были выявлены проблемы, которые привели к ухудшению его конкурентных позиций и необходимости слияния с ПАО «БИНБАНК».
Подводя итог, следует отметить, что кредитная политика ПАО «МДМ Банк» не
Таблица 1
Показатели эффективности кредитных операций ПАО «МДМ Банк» на 01.01.2013-01.01.2015 гг. [2,5,6]
Показатель на 01.01.13 г. на 01.01.14 г. на 01.01.15 г.
Уровень кредитной активности банка 0,68 0,62 0,60
Коэффициент агрессивности кредитной политики банка 83 77 71
Коэффициент доходности кредитного портфеля 9,96 10,8 10,1
Коэффициент эффективности кредитных операций 0,005 0 0
отвечала высокому уровню деятельности и привела к слиянию с ПАО «БИНБАНК», что в результате обеспечило повышение
эффективности деятельности банка.
ПАО «БИНБАНК» является лидером российского рынка по консолидациям через реализацию сделок М&А, а также путем участия в санации ряда банков.
ПАО «БИНБАНК», завершивший в 2016 году объединение с ПАО «МДМ Банк» и пятью региональными банками группы, продемонстрировал существенный рост всех основных показателей по российским стандартам бухгалтерского учета, в том числе и в кредитной политике.
Чистая прибыль ПАО «БИНБАНК» по итогам 2016 года выросла почти в три раза, составив 12,9 млрд. рублей (чистая прибыль за 2015 год - 4,5 млрд. рублей). Размер активов банка за 2016 год увеличился на 46%, достигнув к 1 января 2017 года 1,17 трлн. рублей. Объем кредитов,
предоставленных физическим лицам, увеличился на 122% до 51,5 млрд. рублей, а кредиты предприятиям и организациям выросли на 49% до 126,2 млрд. рублей. Размер привлеченных ПАО «БИНБАНК» средств от физических лиц за год увеличился на 93% и на 1 января 2017 года составил 543,1 млрд. рублей, от предприятий и организаций - на 53% и достиг 203,9 млрд. рублей. Собственный капитал ПАО «БИНБАНК» на 1 января 2017 года составил 97,9 млрд. рублей (рост на 83% с начала года), при этом норматив достаточности капитала выполняется с большим запасом: Н1.0 составляет 13,86%.
На сегодня, ПАО «БИНБАНК» занимает активную позицию в реализации принятой модели социально-экономического развития страны и своей первоочередной задачей считает поддержку малого и среднего бизнеса в России. Расширяя круг клиентов и партнеров, банк никогда не останавливается на достигнутом и всегда продвигается вперед к поставленным целям.
Список использованных источников:
1. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - 12-е изд., стер. - М.: КноРус, 2016. - 800 с. (ЭБС Book.ru).
2. Об обязательных нормативах банков: инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И (в ред. от 20 октября 2016 г. N 4166-У) [Электронный ресурс] // Информационно-правовой портал Гарант. - URL: http://base.garant.ru/70286876/, свободный. - Загл. с экрана. - (Дата обращения 30.01.2017).
3. Панасюк, Я.М. Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка (на примере ПАО «МДМ Банк») / Социально-экономическая политика России при переходе на инновационный путь развития: материалы 8-й международной научно-практической конференции, г. Барнаул, 22 июня 2016 г. / Под общ. ред. И.К. Мищенко, В.Г. Притупова. - Барнаул: ИП Колмогоров И.А., 2016. С. 128-131.
4. Афанасьева, М.А. Проблемы кредитования сельского хозяйства в современных условиях // Афанасьева М.А., Панасюк Я.М. - Вестник алтайской науки. - 2015. - № 3-4 (25-26). С. 99-103.
5. Руденко, А.М. Современные методы оценки состояния ресурсной базы коммерческих банков // Колобова Э.И., Руденко А.М. / Вестник алтайской науки. - 2015. № 2 (24). С. 176-180.
6. Руденко, А.М. Проблемы обеспечения ликвидности коммерческих банков в современных условиях // Руденко А.М., Афанасьева М.А. / Вестник алтайской науки. 2015. № 2 (24). С. 62-68.
7. Годовой отчет ПАО «МДМ Банк» за 2012-2014 годы.
8. Официальный сайт ПАО «БИНБАНК» - URL: https://www.binbank.ru/, свободный.
