CC BY
51
4. Kalashnikov V.K. Market: Business. Commerce. Economy. Explanatory terminological diction-
ary. 4 th ed. - Moscow: Information and Innovation Center: Marketing, 2006. 404 p.
5. Raizberg BA, Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.V. Modern economic dictionary (SES). - Mos-
cow: Infra-M, 1999. 479 p.
6. Nazarenko N.A. Structural-semantic and functional characteristics of economic terminology
(within the segment of the termosphere "Market economy"): Abstract. dis. ... cand. philol. sciences. Stavropol, 2005. 23 pp.
7. Tavasiev AM, Alekseev N.K. Banking: a dictionary of official terms with comments / Tavasiev
AM, Alekseev NK, - 2 nd ed. - Moscow: Dashkov and K, 2017. 656 p.
8. Ostrovskaya OM Banking: Explanatory dictionary. - Moscow: Helios ARV, 2001. 400 p.
9. Brief Economic Dictionary (CES) / Ed. A.N. Azriliyana. - Moscow: Institute for New Economics,
2002. 1472 p.
Ц.В. Сангаджиев
Студент, Финансовый университет при Правительстве РФ
Ts. V. Sangadzhiev
Student, Financial University under the Government of the Russian Federation
(uralan-danara@yandex. ru 892 75933283)
ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОСТИ
Аннотация. В настоящей статье выявлены проблемы и предложены пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка в условиях экономического кризиса для повышения конкурентоспособности хозяйственной структуры. Показано, что реализация схем оптимизации кредитной политики в составе общей экономической политики банка дает возможность повысить эффективность деятельности хозяйствующего субъекта и вывести его на новую модель экономического роста.
Annotation. In this article problems are identified and ways of improving the credit policy of a commercial bank in the conditions of the economic crisis are proposed to increase the competitiveness of the economic structure. It is shown that the implementation of schemes for optimizing credit policy as part of the overall economic policy of the bank makes it possible to improve the efficiency of the business entity and bring it to a new model of economic growth.
Ключевые слова: банк, кредит, кредитная политика, ссуда, финансовый рынок, экономический кризис.
Key words: bank, credit, credit policy, loan, financial market, economic crisis. Современный этап развития рыночной экономики и банковской системы характеризуется значительным динамизмом и неопределенностью. В этих условиях особенно актуальными становятся проблемы управления кредитным портфелем коммерческих банков путем формирования кредитной политики. В настоящее время банковская сфера столкнулась со значительным количеством проблем, испытывая при этом острую необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. [1; 12].
На современном этапе развития экономических отношений отечественная банковская сфера терпит серьезные трудности в организации своей деятельности в условиях санкций США и ЕС, которые сочетаются со сложной экономической и геополитической ситуацией. Сложности в реализации своей деятельности испытывают практически все отечественные банки и даже такие системообразующие банки, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие, так как на их долю приходится большая доля активов сектора экономики (около 70%). Анализируя влияния санкций на развитие банковской системы и организацию кредитной политики коммерческих банков в 2017 г., ЦБ РФ отметил, что основной проблемой является
потеря внешнего рынка заимствований, то есть источника относительно дешевых и долгосрочных средств, а также снижения рейтинга российских банков. Также Банком России были названы и косвенные эффекты: снижение доверия населения к отечественным банкам, потеря спроса на долгосрочные вложения и кредиты и
др. [4].
Сложившаяся ситуация в 2014-2017 гг. в банковском секторе в России требует от руководства банков принятия мер по совершенствованию управления кредитным портфелем коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банковской системы РФ свидетельствует, что в современных экономических условиях, неблагоприятные события на мировых рынках находят отражение и в деятельности банков. Негативные тенденции в мировой и российской экономике увеличивают риск кредитного портфеля банка. В связи с этим необходимо дальнейшее совершенствование управления кредитным портфелем банка, которое позволило бы снизить кредитные риски, а также поддерживать и повышать эффективность кредитной деятельности. Цель такого управления состоит в выявлении на ранней стадии возможности возникновения негативных тенденций, проведении мониторинга состояния ссуд и управлении кредитными рисками. Важнейшей проблемой сейчас является замедление кредитования, ухудшение состояния балансов. Из - за высоких процентных ставок, при которых крайне сложно вести бизнес, наибольшей проблемой банковского сектора становится ограниченный спрос на кредиты [2]. Вторая важнейшая проблема - рост просроченной ссудной задолженности. Торможение экономического роста не может не сказываться на платежеспособности заёмщиков. Непрерывное совершенствование управления кредитным портфелем коммерческого банка, в зависимости от выбранной кредитной политики (агрессивной, консервативной, умеренной), способствует повышению эффективности кредитной политики коммерческого банка, достижению банком высоких экономических результатов, удержанию лидерских позиций в конкурентной банковской среде, росту доверия со стороны партнеров и клиентов
Для совершенствования кредитной стратегии банка предлагаются такие рекомендации:
- для увеличения уровня информированности и знаний ссудных работников банка следует ежегодно проводить обучение и аттестацию сотрудников по кредитной политике, сформировать сбор предложений и рекомендаций для совершенствования документа о кредитной стратегии на основе анализа сложностей, возникающих при реализации ссудной политики в реальной работе банка;
- для обеспечения ориентации кредитной политики на финансовый рынок, а также учитывая сложившиеся тенденции в развитии экономики страны, предлагается внедрить систему маркетинговых положений клиентов банка, чтобы уточнить перспективы спроса на ссудные продукты. В дальнейшем применять результаты маркетинговых исследований при корректировке изменении кредитной политики банка на длительную и краткосрочную перспективу;
- в целях обеспечения соответствия реальной кредитной стратегии и формальной кредитной стратегии, закрепленной в соответствующем документе банка, предлагается проработать вопросы администрирования кредитной стратегии, выделить процедуры ее совершенствования, интерпретации и реализации, уточнить должностных лиц, отвечающих за выполнение данных процедур;
- в целях повышения эффективности деятельности банка, оптимизации времени изучения заявок на кредиты, оптимизации работы с клиентами предложено в кредитной стратегии банка уточнить хотя бы обобщенное деление благоприятных и нежелательных ссуд;
- для совершенствования кредитной политики банка необходимо разработать комплекс мероприятий, отвечающих условиям кризисных ситуаций. Основными приоритетными задачами данного комплекса мероприятий должны быть:
- ограничение в периоде использования нештатных процедур управления ссудами;
- снижение влияния ссудного риска на работу банка;
- предотвращение появления аналогичных кризисных ситуаций в перспективе.
[5]
Недавние и текущие реалии на мировых финансовых рынках, выявили необходимость более строгого метода банков к оценке имеющихся угроз. Одним из важных событий, с точки зрения стабильности банка, является формирование более адекватной оценки ущерба в экстремальных условиях рынка в рамках стресс-тестирования, что создаст предпосылки для эффективного надзора и управления рисками в срок возможных кризисных ситуаций. Сущность стресс-тестирования состоит в том, чтобы узнать и спрогнозировать, что произойдет и какие возможные убытки понесет банк в той или иной неожиданной ситуации.
Главными задачами применения стресс-тестирования должно стать определение комплекса мероприятий по возмещению возможных критически больших потерь кредитного института в экстремальной ситуации и предложение необходимых мер по уменьшению ссудных рисков и снижению негативного воздействия этого риска. Основными правилами использования инструментов стресс-тестирования являются: регулярность использования, изучение всех вероятных сценариев, которые могут воздействовать на состояние банка, выработка приемлемого для банка альтернативного варианта решения данной проблемы. [6]
С целью снижения уровня угроз по кредитам необходимо создать и внедрить такие типы страхования угроз как: страхование риска ущерба клиентом работы; страхование угрозы банкротства клиента.
Опыт деятельности российских и зарубежных коммерческих банков, показывает, что обеспечить долгосрочную стабильность и прибыльность кредитной стратегии банков можно путем смены приоритетов, ориентируясь сначала на достижение коммерческих, но не финансовых результатов. Стабильная прибыльность должна достигаться не большими процентами по ссудам, что тесно связано с угрозой, а оптимизацией затрат.
Важность такого подхода отражается в программных документах официальных властей, в которых отмечается, что увеличение объемов банковских продуктов не может достигаться в убыток устойчивости банковского сегмента.
В отношениях с клиентами целесообразно придерживаться стратегии предложения оказавшемуся в сложном состоянии клиенту дополнительной помощи при решении сложившейся проблемы. Большинство банков в данных случаях стремятся любыми путями сократить свой ущерб, в частности, путем досрочного возврата ссуды или реализации соответствующего залога. Но такая политика банка объективно содействует дальнейшему ухудшению финансового положения заемщика, до его дефолта. В этом случае банк несет как прямой финансовый убыток, поскольку чаще всего возвратить всю сумму кредита с начисленными процентами так и невозможно, так и косвенный - в итоге потери клиента на рынке ссудных сделок.
Если в рамках случайных заемщиков, на содействие сотрудничества с которыми кредитор не рассчитывает, что еще допустимо, то по отношению к постоянным клиентам нужно действовать по-иному. В ситуации своевременного информирования заемщиком банка о возникших финансовых или прочих проблемах должна быть сформирована специальная антикризисная стратегия, предполагающая:
- осуществление силами банка срочной аудиторской ревизии, объектом которой может быть не только финансовое состояние клиента, но и результативность его маркетинговой деятельности, хозяйственного и трудового потенциалов;
- установление путей выхода из кризисного положения, включая - с помощью обслуживающего офиса;
- оказание заемщику нужной информационной, организационной и денежной поддержки, включая поддержку, в росте «портфеля заказов» путем личных связей банка, совершенствование налоговых платежей, предоставление дополнительного стабилизационного кредита, оптимизацию ссуды или процентных оплат по ней.
Важное условие эффективной кредитной стратегии - обеспечение сбалансированной угрозы. С данной целью банк при формировании и реализации положений кредитной политики должен следовать определенным правилам. Кредитный портфель банка целесообразно диверсифицировать. Это особенно важно, когда портфель достигает огромных размеров.
Следует внимательно исследовать степень агрессивности кредитной стратегии, которая может быть уточнена через показатель отношения ссудной величины к привлеченным активам банка. Данный индикатор может устанавливаться самим кредитором в качестве рекомендуемого показателя, учитывающего степень активной деятельности коммерческих банков с промышленностью, но в пределах предстоящего уровня рисковых потерь.
В целях достижения сбалансированного уровня угрозы могут применяться различные способы и инструменты. К таковым можно отнести:
- лимитирование кредитования определенных секторов. В данном случае банк должен также иметь четкое представление о секторах экономики, уделяя пристальное внимание тем сферам, кредитование которых им осуществляется или планируется. Данную информацию, безусловно, следует постоянно обновлять. Причем необходимо определить приоритетные сектора и нежелательные сектора с точки зрения кредитной стратегии банка;
- важно ориентироваться на сотрудничество с организациями, деятельность которых прозрачна, и если известна ссудная история, то положительный вывод о кредитовании возможен лишь в случае, когда он позитивен. Банку необходимо избегать деловых связей с подозрительными предприятиями;
- установление ограничений на потенциальные убытки и отказ от высокорискованных операций. Банк не должен заключать сделки, степень угрозы которых невозможно оценить либо степень риска которых превышает величину, установленную стратегией кредитора, даже если возможная прибыль по ним высока;
- использование эффективных систем управления угрозами. Созданные банками системы менеджмента рисками должны не только снабжать эффективной защитой от принятых угроз, но и носить опережающий характер, оказывая активное воздействие на определение конкретных направлений работы кредитных организаций.
В условиях современной непростой обстановки на финансовых рынках банкам следует уделять существенное внимание проблеме фондирования займов, поиску новых и углублению имеющихся источников финансирования и рефинансирования займов.
Для решения проблемы негативного влияния санкций на отечественную экономику, российскими банками была предпринята стратегия выхода на азиатские рынки, которые сопоставимы по объемам с европейскими (около 50 млрд. долл.). Как отмечает агентство S&P, деятельность российских банков в этой сфере ограничивается частным размещением долговых обязательств, при низком объеме таких сделок невозможно решение всех имеющихся проблем в банковском секторе.
В этом случае, необходимо увеличивать масштабы деятельности отечественных банков и степень их взаимодействия с азиатскими партнерами.
Так, банк ВТБ заключил ряд договоров с Agricultural Bankof China (ABC) о сотрудничестве в области производных финансовых инструментов. Agricultural Bankof China является одним из крупнейших банков Китая, при этом имеет крупную филиальную сеть в Пекине, Сингапуре, Гонконге, Токио, Франкфурте, Дубае, Сиднее, Сеуле и Нью- Йорке. Сотрудничество банка ВТБ с АВС позволит значительно расширить сеть операций в области хеджировния валютных и процентных рисков клиентских сделок, казначейских операций банка и совершать такие сделки как опционы, форварды, свопы с офисами банка АВС. Для развития партнерских отношений, реализации совместных проектов, а также торговли между Российской Федерацией и Китаем, банк ВТБ и China Development Bank Corporation (CDB) заключили ряд договоров в области финансово-кредитного сотрудничества. В рамках сотрудничества банки договорились об обслуживании торговых потоков между Россией и Китаем на общую сумму более 12 млрд. юаней. Представляется, что решить проблему резкой потери прибыли от введенных санкций российским банкам поможет стратегия введения принципиально новых операций. Так, Сбербанк и ВТБ привлекают европейских клиентов через онлайн-банки. [3; 273]
Чтобы поддержать банковский сектор и коммерческие банки в частности, Правительство РФ выделило более 850 млрд. руб. субординированных кредитов для системообразующих банков, подготовлен ряд законодательных мер, которые позволят снизить уровень процентных ставок по кредитам и увеличить кредитные вложения. Проблемы в банковской сфере неразрывно связаны с проблемами, нарастающими как в национальной, так и мировой экономике. Поэтому, представляется, что в ближайшие годы большинство банков не выйдут на досанкци-онные объемы деятельности. Для повышения своей конкурентоспособности банки могли бы укрупнить банковский капитал (через слияние нескольких банков), перейти к кредитованию производства новейших технологий, предприятий, занимающихся альтернативной энергетикой, сотрудничать с государственнымитех. корпорациями
Предложенные рекомендации по совершенствованию управления кредитным портфелем позволят банкам снизить кредитные риски и будут способствовать стабилизации ситуации в сфере банковского кредитования.
Усилия российских коммерческих кредитных институтов по формированию кредитной стратегии будут более плодотворными при целеустремленной государственной политике, ориентированной на поддержание устойчивости банковской сферы, участии банков в инвестировании приоритетных национальных проектов. Ведь от конкурентоспособной, обеспеченной активами банковской системы зависит развитие трудового потенциала России, развитие отечественной промышленности, системы образования, здравоохранения, обеспеченность граждан качественным жильем. Источники:
1. Гамбаров Г.М. Анализ в банках: история и перспективы // Финансы и кредит. - 2011. - №
30. - С. 12-19.
2. Дубинин С.К. Российская банковская система - испытание финансовым кризисом // Деньги
и кредит. - 2015. - №1.
3. Ляликова Ю.Н., Черкашнев Р.Ю. Основные проблемы и направления развития кредитной
политики коммерческих банков на современном этапе развития//Российская экономика:
взгляд в будущее. Материалы III международной научно-практической конференции. -
2017.- С. 272-277.
4. Неведров М.Ю., Черкашнев Р.Ю. Современный рынок банковского кредитования населе-
ния в Российской Федерации // Актуальные проблемы развития финансового сектора.
Материалы IV Международной научно-практической конференции (заочной). - 2016.
5. Терновская Е.П. Кредитная политика российских банков и ее влияние на реальный сектор экономики // Социально-политическая мысль, 2014 г. - с. 67-70.
6. Филиппова А. А. Качество кредитного портфеля как фактор стоимости банка // Финансы и
кредит, 2011. - № 22. - с. 78-80. Sources:
1. Gambarov G.M. Analysis in banks: history and prospects // Finance and credit. - 2011. - No. 30. -
P. 12-19.
2. Dubinin S.K. The Russian banking system is a test of the financial crisis // Money and credit. -
2015. - №1.
3. Lyalikova Yu.N., Cherkashnev R.Yu. The main problems and directions of development of the
credit policy of commercial banks at the present stage of development // The Russian Economy: A Look into the Future. Materials of the III International Scientific and Practical Conference. -2017.- P. 272-277.
4. Nevedrov M.Yu., Cherkashnev R.Yu. The modern market of bank crediting of the population in
the Russian Federation // Actual problems of development of financial sector. Materials of the IV International Scientific and Practical Conference (correspondence). 2016.
5. Ternovskaya, E.P. Credit policy of Russian banks and its impact on the real sector of the economy
// Socio-political thought, 2014 - p. 67-70.
6. Filippova AA Quality of the loan portfolio as a factor of the bank's value // Finance and credit,
2011. - No. 22. - p. 78-80.
З.Ш. Удаева
Магистрант, Калмыцкий Государственный университет
им. Б.Б. Городовикова Z.Sh. Udayeva
Magistrant, Kalmyk State University. B.B. Gorodovikova (uralan-danara@yandex. ru 89615489220)
М.О. Яшкеев
Магистрант, Калмыцкий Государственный университет
им. Б.Б. Городовикова M.O. Yashkeev
Magistrant, Kalmyk State University. B.B. Gorodovikova (uralan-danara@yandex. ru 89615489220)
В.Б. Хахлышева
Студентка, Калмыцкий Государственный университет им. Б.Б. Городовикова
V.B. Khakhlysheva Student, Kalmyk State University. B.B. Gorodovikova (uralan-danara@yandex. ru 89615489220)
А.А. Захарова
Студентка, Калмыцкий Государственный университет им. Б.Б. Городовикова
A.A. Zakharova
Student, Kalmyk State University. B.B. Gorodovikova (uralan-danara@yandex. ru 89615489220)
А.Б. Бадмаева
Студентка, Калмыцкий Государственный университет им. Б.Б. Городовикова
A.B. Badmaeva
Student, Kalmyk State University. B.B. Gorodovikova (uralan-danara@yandex. ru 89615489220)
ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ
Аннотация. В данной статье рассматривается опыт инновационного развития в Азиатских странах, таких как Китай и Сингапур. Проведен анализ инновационного развития экономики, исследовано влияние социально-экономических реформ на инновационную активность стран. Систематизированы основные фак-
