CC BY
19
В ходе осуществления проекта планируется строительство причально-пирсовых сооружений, объектов туристской инфраструктуры круглогодичного функционирования, а также создание водно-оздоровительного комплекса.
Реализуемый на территории дестинации проект детского и молодежного туризма «Корабелы Прионежья» рассматривается как площадка для проведения слетов и фестивалей различного уровня, выставок декоративно-прикладного творчества, организации мастер-классов росписи по дереву, плетению вологодского кружева, плетению из бересты, гончарному делу, ткачеству, вышивке, кузнечному делу, народной кухне, судостроению и петроглифам.
С целью дальнейшего развития водной дестинации «Онего», на наш взгляд, целесообразна организация туров, сочетающих активный отдых на воде с посещением объектов культурного и природного наследия и участием туристов в мероприятиях развлекательного характера. Следует полагать, что комплектование турпакетов подобного типа будет способствовать увеличению въездного туристского потока, расширению туристской инфраструктуры и позволит полноценно реализовать имеющийся туристский потенциал территории.
Использованные источники:
1.Бабкин, А.В. Специальные виды туризма /А.В. Бабкин. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. - 252 с.
2.Орлова, В.С. Основные направления развития туризма в муниципальных образованиях Вологодской области: отчет о НИР / В.С. Орлова, Е.Г. Леонидова. - Вологда: ИСЭРТ РАН, 2011. - 140 c.
3. Официальный сайт Общероссийской общественной организации «Российский союз спасателей» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// http: //www.ruor.org/water_turizm/
УДК 34.096
Ощепков Ю.В. студент
4 курс, кафедра «Международного бизнеса и финансов»
Дополнительный офис №8636/0213 Благовещенского филиала ПАО Сбербанк России Россия, Амурская область, г. Тында КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Аннотация
В статье рассмотрены теоретические вопросы формирования кредитной политики коммерческих банков в Российской Федерации, представлен анализ основных подходов и проблемных ситуаций при
обосновании оптимальной кредитной политики, дана характеристика деятельности и устойчивого развития Сбербанка.
Ключевые слова: политика, кредиты, банки, деятельность, Сбербанка
Abstract
The article deals with theoretical questions of formation of the credit policy of commercial banks in the Russian Federation, presented an analysis of the main approaches and problem situations in justifying optimal credit policy, given the characteristics and sustainable development of the Savings Bank.
Keywords: politics, loans, banks, activity of the Savings Bank
В последние несколько лет в нашей стране наблюдался бурный рост количества розничных услуг. Это было связано как с дальнейшим масштабным развитием банковской системы, так и с совершенствованием в условиях ужесточения конкуренции самих схем работы с клиентами. Банки поняли, что разнообразные пути доступности к банковскому обслуживанию дает возможность клиентам, определяя форматы отношений с поставщиками финансовых услуг, с большим интересом пользоваться банковскими услугами и продуктами.
Невозможно обеспечить внедрение других видов предпринимательской деятельности, быстрое и цивилизованное становления как предприятий малого бизнеса, так и фермерского хозяйства без кредитной поддержки.
Одно из условий развития экономики - это четкое формирование механизма кредитной политики в кредитных организациях, позволяющей Центральному банку влиять и контролировать детальность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. [4]
В ходе истории кредит приобрел две основных формы коммерческий кредит и банковский кредит.
К банковскому кредиту относят кредиты, предоставленные кредитно-финансовыми учреждениями т.е. фонды, банки, ассоциации любым хозяйственным субъектам таким как, частные предприниматели, предприятия, организации т. д. в виде денежных ссуд.
Коммерческий же кредит - это когда кредит предоставляется между предприятиями, организациями и другими хозяйственными субъектами, основном оформляется векселем, но может быть предоставлен в товарной форме путем отсрочки платежа.
Коммерческий кредит ограничен в размерах- резервного фонда предприятием кредитором, если он предоставлен в товарной форме, то использовать его для выплаты заработной платы нельзя.
На сегодняшний день в развитой рыночной экономике коммерческие банки способны предложить около 200 разнообразных продуктов.
Существует многообразие форм кредита, один из них коммерческий кредит, о- котором мы говорили ранее. Следующая форма кредита -банковский кредит, который предоставляется банками и другими финансовыми учреждениями в денежном эквиваленте. Он самый распространённый и привычный кредит. [1]
Кредитная политика рассматривает некоторую перспективу, которая обеспечит банк на достижение намеченных целей и поможет решить задачу на оптимальное распределение кредитного ресурса, обязательных нормативов ЦБ России и объем средств к размещению по факту.
Через кредитную политику банк, определяет предпринимательскую философию банка, которая характеризует понимание собственной миссии, интересы клиентов, своих ценностей и потребности общества.
Кредитная политика является основой стратегии коммерческого банка. Она регулирует стратегические отношения между кредитором и заемщиком и направлена на реализацию их интересов. Основой этой деятельности находит свое отражение в специальном документе - положении о кредитной политике.
Положение о кредитной политике является- важным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации и утверждается Советом директоров Банка. Он необходимо при проверке кредитоспособности и платежеспособности клиента, учета их рентабельности, формулирует основные принципы кредитования.
ПАО Сбербанк - крупнейший банк в России и один из ведущих глобальных финансовых институтов. На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является ключевым кредитором для национальной экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.
Сбербанк - одна из немногих компаний в стране, которая не остановила из-за кризиса ни одного проекта и продолжает реализовывать все стратегические инициативы, необходимые для обеспечения своей долгосрочной жизнедеятельности и конкурентоспособности.
Один из основных показателей все работы банка является уровень организации кредитного портфеля.
Любой коммерческий банк имеет Положение о кредитовании клиентов.
Чтобы регулировать кредитную деятельность, определяя ее основные направления и принятие решений о порядке предоставления кредитов заемщикам создается кредитный комитет, который руководствуется Положением о кредитном комитете. [6]
Макроэкономические проблемы и возросшая неопределенность привели в 2015 году к заметному снижению спроса на кредиты со стороны как частных клиентов, так и юридических лиц. Со своей стороны, банки также ужесточали
критерии выдачи кредитов, сталкиваясь с ростом просроченной задолженности и ухудшения финансового положения заемщиков. Объем выдачи кредитов юридическим лицам в 2015 году сократился на 11,4 %, а объем предоставленных ипотечных кредитов сократился на треть. В результате за год объем кредитов частным клиентам сократился на 5,7 %, а объем кредитов нефинансовым организациям вырос на 12,7 %, однако большая часть прироста была обеспечена валютной переоценкой. Без учета переоценки портфель кредитов нефинансовым организациям вырос всего на 2,5 %. В течение 2015 года банки создали резервы на возможные потери по кредитам в размере 1,6 трлн рублей, что на 100 млрд больше, чем в 2014 году. Доля просроченных кредитов в кредитах нефинансовым организациям выросла с 4,1 до 6,1 %, а в кредитах частным клиентам с 5,9 до 8,1 %. Наибольшее ухудшение качества наблюдалось в части потребительских кредитов, особенно в сегменте банков высоко маржинального потребительского кредитования. Качество ипотечных кредитов остается высоким: доля просроченных кредитов составляет всего 1,7 % (1,1 % без учета валютной ипотеки). В корпоративном кредитовании набольшее ухудшение качества портфеля наблюдается в строительстве, недвижимости, секторе авиаперевозок, торговле. Снижение мировых цен на продукцию российского экспорта негативно сказывается на металлургических и нефтяных компаниях второго-третьего эшелона.
Для более удобного обслуживания банк с каждым годом усовершенствует дистанционные возможности управления своими- счетами клиентам.
В 2015 году ПАО Сбербанк России столкнулся с непростыми макроэкономическими условиями, тем не менее, удалось достичь двузначных значений по рентабельности капитала благодаря восстановлению чистого процентного дохода, хорошей динамике комиссионного дохода и жесткому контролю над расходами. [2]
Хотелось бы также отметить достижения Сбербанка в части завершения программы централизации ИТ-систем, успешной консолидации региональных банков и реорганизации функционала головных отделений. Эти усилия направлены на повышение операционной эффективности и снижение времени запуска продуктов на рынок.
За 2015 год чистая прибыль сократилась на 23,2% и составила 222,9 млрд. руб. (или 10,36 рублей на обыкновенную акцию) по сравнению с чистой прибылью за 2014 год в размере 290,3 млрд. руб. (или 13,45 рублей на обыкновенную акцию).
Общий портфель кредитов до вычета резерва под обесценение вырос на 7,0% в 2015 году, основными драйверами стали ипотечное кредитование и
коммерческие кредиты юридическим лицам, которые увеличились на 12,5% и 14,9% соответственно.
ПАО «Сбербанк России» течение 2015 года увеличил кредитный портфель за счет выдачи кредитов корпоративным клиентам на сумму 6,8 -трлн рублей. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на 5,2 % до 12,2 трлн руб. [5]
Валютные кредиты занимают порядка 37 % портфеля кредитов корпоративным клиентам.
Розничные кредиты занимают более 23 % нашего кредитного портфеля. Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале отчетного года, был переломлен летом. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн рублей.
Ключевые финансовые показатели Группы Сбербанк за 2015 год составили:
Чистая прибыль - 222,9 млрд рублей или 10,36 рублей на обыкновенную акцию.
Рентабельность капитала достигла 10,2%.
Достаточность капитала становилось крепче в течение года, коэффициент достаточности основного капитала увеличился на 30 базисных пунктов до 8,9%, в то время как коэффициент достаточности общего капитала стал 12,6%, увеличившись на 50 базисных пунктов.
Средства клиентов увеличились на 27,2% за 2015 год относительно 2014 года и составили 19,8 трлн рублей, при этом средства розничных клиентов выросли на 29,1%, а корпоративных на 24,4%, снизив зависимость от государственного фондирования.
Общий портфель кредитов вырос на 7,0% в 2015 году, основными драйверами стали ипотечное кредитование и коммерческие кредиты юридическим лицам, которые увеличились на 12,5% и 14,9% соответственно.
Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла 55,6%. Отношение кредитного портфеля к средствам клиентов составило 91,9% на фоне улучшения ситуации с ликвидностью.
В целом общая тональность рекомендаций при формировании продуктового предложения для розничных клиентов сводится к лозунгу: «Больше свободы потребителю - пусть создает свой продукт». Банк должен постоянно помнить о сегментации клиентов и чаще подстраиваться под конкретного потребителя.
В области ипотечного кредитования необходимо держать курс на качество. В сегменте разработки продуктов это означает, что продуктовая линейка Дополнительного офиса №8636/0213должна соответствовать потребностям клиентов из выбранного целевого сегмента, включает в себя
оптимальный набор продуктов, отвечает определенным критериям и легко управляема с точки зрения качества портфеля. В сегменте продажи качество подразумевает поиск клиента в строго определенном банком целевом сегменте, то есть соответствие клиента критериям банка. Для такого клиента банк подбирает ипотечную программу, соответствующую потребностям клиента, базирующуюся на гибкой системе комиссий. В сегменте общей кредитной политики банк должен вводить стандартизированный анализ-платежеспособности, моделирование поведения заемщика в долгосрочной перспективе, основанное на тщательном андеррайтинге предмета залога.
Система управления проблемной задолженностью физических лиц Дополнительного офиса №8636/0213 должна иметь многоуровневую структуру. Мероприятия по повышению эффективности работы с просроченной задолженностью должны включать в себя все уровни кредитной работы в банке. [9]
Первый уровень - это ужесточение кредитной политики банка, начиная от определения четких критериев андеррайтинга заемщиков до условий предоставления кредитных средств.
Второй - создание эффективной системы уведомления заемщиков (как «досрочное» напоминание о платеже, так и уведомление об образовавшейся просрочке платежа по телефону и подготовка различных типов письменных уведомлений заемщикам).
Третьим элементом системы эффективной работы с просроченной задолженностью должен стать план по взысканию задолженности, где были бы регламентированы методы реструктуризации ссуды (изменение графика погашения задолженности), изменение обеспечения по возврату кредита (получение дополнительного поручительства, предмета залога, частичная реализация предмета залога (если- возможно)); пересмотр иных условий договора (очередность погашения задолженности, штрафные санкции); обращение взыскания на поручителя; обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация во внесудебном/судебном порядке, уступка (переоформление) задолженности на третье лицо; обращение в следственные органы.
Правильное управление работой по просроченным кредитам является для Дополнительного офиса №8636/0213 важнейшим условием устойчивости и прибыльности их деятельности.
Для управления стратегией развития банка, необходимо разработать комплекс маркетинговых мероприятий. В основном это будут мероприятия, направленные на продвижение банковских услуг, привлечение клиентов с помощью сети Интернет и разработку системы скидок.
Изменения во внешней среде, произошедшие в 2014-2015 годы, не могли не повлиять на стратегическое развитие банка, но не привели к кардинальному пересмотру инициатив стратегии в целом.
Несмотря на то, что российский банковский сектор в целом достаточно устойчиво переносит кризис, а клиенты продолжают доверять банкам, новая реальность банковского рынка, как мы и ожидали на этапе разработки стратегии, выражается в:
- замедлении темпов роста ключевых сегментов;
- более высоком уровне кредитных рисков;
- существенном снижении прибыльности банковского бизнеса, в том числе за счет роста конкуренции со стороны небанковских игроков.
В ближайшие годы российской банковской системе предстоят серьезная перестройка процессов и ужесточение требований законодательства, которое неизбежно приведет к дополнительным издержкам со стороны банков. [7] Изменение технологий, моделей поведения и предпочтений клиентов Проведенный нами анализ показал, что глобальные технологические тренды ускоряются, меняют индустрию за индустрией. Банковский сектор -один из следующих «на очереди».
Реализация задач по ключевым направлениям позволит ПАО Сбербанк выполнить запланированные на 2016-2017 годы финансовые цели Группы, а также обеспечить формирование долгосрочных конкурентных преимуществ банка, которые позволят нам удержать лидерские позиции в условиях высочайших темпов развития новых технологий не только в 2016 году, но и на более долгосрочную перспективу.
Для усовершенствования потребительского кредитования Банк предлагает осуществление инвестиционного проекта увеличением кредитных точек Банка.
На сегодняшний день из всех кредитов выданных физическим лицам основную часть составляет ипотечное кредитование.
Использованные источники:
1.Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы // Молодой ученый. — 2015. — №20. — С. 314-320
2.Белан В. Внедрение СЯМ-системы в сфере кредитования физических лиц // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2014. - № 14.
3.Гаджиева В.А. Инвестиционная стратегия организации, - М., 2013.
4.Горбачев А.С. Управление рисками при корпоративном кредитовании через филиальную сеть банка // Банковское кредитование. - 2014. - № 4. - С. 9-12.
5.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Юнити-Дана, 2010.
6.Пахомов В.Ю. Репутация банков и возможность ее оценки // Банковское кредитование. - 2014. - №1. - С.35-39.
7. Смирнов Е.Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения // Управление в кредитной организации. - 2012. - № 4. - С.5-9.
8. Смирнов И.Е. Кредитование в России: тенденции, проблемы, перспективы // Управление в кредитной организации. - 2012. - №2. - С.9-10.
9. Сорокин М.Ю. Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов // Банковское кредитование. - 2013. - №1. - С.29-34.
10.Помощь зав. Кафедры Международного бизнеса и финансов Ворожбит О.Ю. 11.Ощепков Юрий Владимирович. 89145650829 762ur1sav@mail.ru Амурская область г. Тында ул. Геологов д. 26 кв. 2
Павёлкина И.О. студент ИЭФ УлГТУ ФГБOУEO УлГТУ
Бенько Е.В.
старший преподаватель ФГБOУВO УлГТУ
РФ, г. Ульятвск
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БЮДЖЕТ И ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ Аннотация: Статья посвящена рассмотрению роли Государственного бюджета в различных аспектах экономики.
Ключевые слова: Бюджет, микроэкономика, макроэкономика, экономическая деятельность, финансовая система.
THE STATE BUDGET AND ITS ROLE IN THE ECONOMY Abstract: the Article examines the role of State budget in different aspects of the economy.
Key words: Budget, microeconomics, macroeconomics, economic activity, financial system
Бюджет — это важнейшая концепция в микроэкономике, и в макроэкономике — государственный бюджет. Проект бюджета обсуждается и принимается законодательным органом страны ежегодно. Построение бюджетной системы определяется формой государственного устройства. Например, в унитарных государствах существует двухзвенная система — центральный и местные бюджеты. Федеративные государства включают и бюджеты республик, штатов, краев, земель. Одним из главных документов, который регулирует экономическую жизнь общества, является бюджет. Это понятие воспринимается как важнейший юридический закон экономической деятельности. Бюджет необходим каждому государству, бизнесу, семье, организации для удовлетворения его объективных потребностей в денежном фонде. Важнейшее место в финансовой системе занимает государственный бюджет. Государственный бюджет — это важнейший финансовый документ
