Сущность, проблемы и перспективы современной кредитной системы в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

АННОТАЦИЯ

В статье выделяются особенности и современные тенденции развития кредитной системы Российской Федерации. Рассматривается роль и структура кредитной системы Российской Федерации, дается оценка ее основным элементам. Повествуется о том, что в современном мире кредитная система представляет собой совокупность кредитно-финансовых институтов, которые осуществляют кредитные отношения. Развитие и формирование кредитной системы связано с развитием кредита и кредитных отношений.

ANNOTATION

The article highlights the features and current trends in the development of the credit system of the Russian Federation. The role and structure of the credit system of the Russian Federation is examined, its main elements are evaluated. It is reported that in the modern world the credit system is a combination of credit and financial institutions that carry out credit relations. The development and formation of the credit system is associated with the development of credit and credit relations.

Ключевые слова: банк, банковский сектор, кредит, кредитная система, кредитные отношения, кредитно-финансовые учреждения

Keywords: bank, banking sector, credit, credit system, credit relations, financial institutions

Актуальность исследования заключается в том, что потребность населения в деньгах, в том числе и заемных, существует с момента их появления. На сегодняшний день институт кредитования продолжает динамично развиваться. Замедление роста экономики в среднесрочной перспективе увеличивает кредитные риски банков. Так, к примеру, уже прослеживается рост рисков кредитования заемщиков в строительстве и сельском хозяйстве, финансовое состояние и долговая нагрузка которых ухудшаются.

В любой развитой стране важную роль в экономике играет кредитная система, которая способствует развитию национальной экономики и росту благосостояния населения.

На заемные деньги живут более 45 миллионов россиян - свыше половины работающего населения страны, причем около 8 миллионов граждан не справляются с платежами и оказались в числе потенциальных банкротов. За последние четыре года просроченные долги населения перед банками выросли вдвое.

Однако банки считают, что все в порядке и выдают взаймы еще больше. При этом более половины, полученных населением новых кредитов наличными идет на полное или частичное погашение старых.

В настоящее время кредит играет огромную роль как для всего общества, так и для государства в целом. Он позволяет осуществлять непрерывность кругооборота капитала и предоставлять денежные средства тем, кто в них нуждается. Кредитные отношения достигли значительного развития как на макроуровне, так и на уровне хозяйствующего субъекта.

Формируя капиталы и их перемещение между сферами национального хозяйства, кредитная система оказывает большое влияние на структуру совокупного спроса и предложения.

Выделяют несколько основных функций кредитной системы, такие как: мобилизация и аккумуляция денежного капитала; перераспределение денежного капитала; реализация расчетов и платежей, а также производство и выпуск кредитных средств в обращение; консультирование и информирование.

Также кредитная система делится на несколько звеньев, которые представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Иерархическая структура кредитной системы

Кредитная система

1 звено Центральный банк (государственные, полугосударственные, акционерные банки)

2 звено Банковский сектор (который включает в себя коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные торговые банки)

3 звено Страховой сектор (который включает в себя страховые компании и пенсионные фонды)

4 звено Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) (к которым относятся инвестиционные, финансовые, трастовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы)

В структуру кредитной системы входит ряд важных компонентов: - институциональный компонент, который включает в себя совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют и перераспределяют денежные средства;

- функциональный компонент, который включает в себя совокупность кредитных отношений, методов и форм финансирования.

Российская кредитная система является двухуровневой, она представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Уровни кредитной системы РФ

Банк России - юридическое лицо, которое является главным банком страны и в деятельность которого не имеют права вмешиваться другие органы власти. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом №86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)», федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» [1] и другими федеральными законами. Банк России покрывает свои расходы при помощи собственных доходов. ЦБ РФ не отвечает по обязательствам государства, также как и государство не отвечает по обязательствам Центрального Банка. Среди основных целей ЦБ РФ можно выделить следующие:

- защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- обеспечение развития и укрепления банковской системы РФ;

- контроль над эффективным функционированием платежной системы, а также создание условий для ее бесперебойного функционирования.

К основным функциям Центрального Банка относятся:

- эмиссия денег;

- контроль над деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- обеспечение проведения денежно-кредитной политики страны;

- управление золотовалютными резервами;

- осуществление выдачи, приостановки и отзыва лицензий на осуществление банковских операций;

- валютное регулирование и контроль [7, с. 85].

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся страховые компании, инвестиционные банки, пенсионные фонды, финансово -строительные компании и прочие финансовые учреждения.

К числу банковских учреждений относятся коммерческие, сберегательные и ипотечные банки.

Коммерческие банки - представляют собой кредитные организации, которые специализируется на предоставлении банковских услуг, и занимаются обслуживанием физических и юридических лиц.

Сберегательные банки - это кредитные учреждения, которые осуществляют деятельность по привлечению средств населения на сберегательные вклады, по которым осуществляется выплата процентов. Например, Сбербанк России, который является самым крупным банком России. В современном мире сберегательные банки предоставляют тот же набор функций, что и коммерческие банки.

Ипотечные банки - представляют собой специализированные банки, которые занимаются предоставление долгосрочных кредитов на приобретение недвижимого имущества, чаще всего под залог приобретаемого недвижимого имущества.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. На сегодняшний день существует несколько форм банковского кредита, такие как - потребительский, ипотечный и государственный.

Состояние кредитной системы определяется состоянием её структурных элементов, исследование которых поможет определить перспективы ее развития и направления движения в современных условиях.

Сегодня политическая и экономическая обстановка оказывает влияние на все финансовые институты. Усиливающиеся процессы глобализации, международные санкции, обстановка на мировом рынке накладывают отпечаток на экономические процессы внутри страны, определяют текущее состояние и задают дальнейший вектор развития отечественной экономики, финансов и банковской сферы. Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов, безусловно, наиболее чувствительна к негативным проявлениям внешней и внутренней политической конъюнктуры

Основными проблемами банковского сектора как главного звена кредитной системы являются:

- отсутствие долгосрочных инвестиций и высокие процентные ставки по кредитам;

- слабая поддержка банковской системой различных отраслей народного хозяйства;

- неравномерное распределение банков по территории страны;

- низкие темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса;

- слабая социальная составляющая деятельности банков;

- отсутствие доверия к банковской системе [9, с. 218].

Количество банков в нашей стране за последние годы постоянно снижается, о чём говорит статистика: в 2019 году - 484, в 2017 году -функционировало 623 кредитные организации, в 2016 году - 733; в 2015 году данный показатель составил - 834 [13].

Снизились вложения нерезидентов в российскую банковскую систему, о чём сообщает ЦБ РФ в своём [5]. Так, общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций на 01.01.2019 составила 403,4 млрд рублей, или 15,1% от совокупного оплаченного уставного капитала банковской системы.

Вместе с тем такое неравномерное распределение банков по территории нашей страны приводит к оторванности кредитной системы от реальных потребностей экономики регионов. В условиях сосредоточения практических всех экономических ресурсов в центре страны оживление регионов представляется невозможным. Сосредоточение финансовых потоков в рамках одного центрального округа усиливает разрыв между интересами и кредитными потенциалами банков и экономическими процессами, протекающими в различных удалённых субъектах РФ [14, с. 253].

Из вышесказанного можно сделать вывод, что необходимо кардинально трансформировать характер взаимодействия банков с региональным производством, с реальными потребностями экономики региона, что в свою очередь позволит не только оздоровить экономическую активность, но и укрепить сам банковский сектор в регионе.

Ещё одной проблемой кредитной системы является доступность к кредитному ресурсу со стороны разных категорий заёмщиков.

Следует отметить, что в условиях нестабильной экономической ситуации в стране, банки вынуждены реагировать путём сокращения кредитных портфелей, снижения объёмов кредитования всех отраслей

народного хозяйства. Снижение доверия со стороны банков и заёмщиков друг к другу в такой ситуации вполне ожидаемо и объяснимо.

За последние три года ситуация на рынке кредитования стала оживляться, но статистика объёмов кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, говорит о преобладании кредитного консерватизма. Если проследить динамику кредитования по отраслям производства, то основная масса кредитов предоставлялась предприятиям, занимающимся обрабатывающим производством (в 2017 году - 7932634 млн. руб.). Существенно возросло число кредитов предприятиям, занимающимся добычей полезных ископаемых (на 24,4% и в 2017 году объём кредитов составил 869602 млн. руб., по сравнению с 2016 годом - 534842 млн. руб.) и операциями с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг (на 27,3% - на начало 2018 года объём кредитов в данной отрасли составил 1914252 млн. руб.) [10].

Портфель необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 46% за период с 01.07.2017 по 01.07.2019 до 8,2 трлн рублей. Основной причиной роста потребительского кредитования явилась реализация отложенного спроса населения, вызванная возвращением процентных ставок по кредитам к докризисному уровню на фоне продолжительного падения реальных располагаемых доходов населения (на 7 % за последние четыре года). Пик активности пришелся на вторую половину 2018 года, когда за 6 месяцев портфель вырос на 12 %. В 1-м полугодии 2019 года темп прироста немного замедлился и составил 11 %. Заметно быстрее рынка в 1-м полугодии 2019 года потребительское кредитование росло у АО «Тинькофф Банк» и ПАО «МТС-Банк» (+40 и +33 % соответственно). В то же время у АО «ОТП Банк», АО «Кредит Европа Банк» и ПАО КБ «Восточный» наблюдалось снижение объема портфелей потребительских кредитов в пределах 2 %.

В целом, несмотря на положительную динамику в отчётности банков наблюдается серьёзный рост доли просроченных кредитов.

Как верно отметили А.Ю. Роднина (доцент кафедры менеджмента, кандидат экономических наук, доцент) и Е.Е. Николаева (зав. кафедрой экономической теории, доктор экономических наук, доцент), «банки направляют деньги в быстроокупаемые сферы деятельности (отрасли), руководствуясь своими чисто коммерческими интересами» [15, с. 244]. Такая модель поведения всегда была свойственна российскому банковскому сектору . В условиях долларизированной экономики, зависимости от цен на нефть на мировом рынке (как одного из основных источников пополнения бюджета) кредиты, выдаваемые заёмщикам, будут всегда носить характер «коротких» и

«дорогих». Желание банков получить прибыль за короткий срок не позволяет развиваться современным российским предприятиям, что, в свою очередь, отражается на состоянии экономики страны. Российская банковская система с её кредитными механизмами не выступает как партнёр в модернизации экономики, а лишь выполняет действия, направленные на обеспечение собственной результативности и стабильности. Современные финансовые потоки оторваны от реальных потребностей экономики. Общий объём кредитования предприятий остаётся на достаточно низком уровне ввиду отсутствия рентабельности большинства отраслей народного хозяйства. В целях инвестиционной привлекательности необходимо модернизировать основные средства производства, развивать высокотехнологичное производство

В сфере кредитования длительное время наиболее уязвимым сегментом потребителей оставался малый и средний бизнес. В последнее время наметилась тенденция по направлению финансовых потоков в данную сферу и поддержку развития индивидуального и малого предпринимательства (МСП ). Созданный в 2015 году институт развития в сфере МСП - АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (АО «Корпорация «МСП») - активно реализует кредитно-гарантийную поддержку. В целях обеспечения доступного финансирования субъектов МСП была разработана льготная программа кредитования под низкие процентные ставки, которые на протяжении 2017 года, по заверениям Банка России, оставались на уровне 6,5%. Государство же в рамках указанной программы будет направлять бюджетные средства банкам для компенсации недополученной прибыли. В июле 2018 года объём субсидирования кредитования МСП был увеличен с 125 до 175 млрд рублей. Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2018 году вырос на 15,4% и к началу 2019 года составил более 6 трлн рублей. Вместе с тем объём задолженности по банковским кредитам МСП увеличился на 1,3% и на начало 2019 года составил 4,2 трлн рублей.

При этом следует заметить, что по оценкам некоторых специалистов запланированное ежегодное снижение ставок по кредитам для СМП и увеличение объёма субсидирования недополученных доходов банков не обеспечит существенный рост кредитования малого бизнеса, поскольку проблема не в низком спросе на кредиты. Весомым препятствием для активизации кредитования предприятий являются характерные для них высокие кредитные риски: объём просроченных выплат по займам, отсутствие модернизации современного производства (проблема морального и физического износа основных фондов большинства российских предприятий

), отраслевые риски (строительство, сельскохозяйственное направление и др.). Многие банковские обозреватели скептично относятся к прогнозам Правительства РФ и Банка России о резком увеличении объёмов кредитования малого и среднего бизнеса, поскольку получение кредита с государственными гарантиями - достаточно сложная процедура, и банки пока не спешат послаблять свои требования к заёмщикам [4].

Динамика по кредитованию физических лиц также имеет положительную тенденцию. Возросло количество выданных кредитов физическим лицам, общий объём таких кредитов на начало 2019 года составило более 9 трлн руб. (на начало 2018 года - около 7 трлн руб.), количество выданных ипотечных жилищных кредитов за 2018 год составило около 1,1 млн. кредитов на сумму более 2 трлн. руб. (за 2017 год - число таких кредитов составило 856 тыс.). Однако в целом по банковскому сектору объём задолженности по кредитам физическим лицам за 2018 год увеличился на 13,2% (за 2017 год - на 2,5%), - и в сумме составил 12,2 трлн. руб.

Вместе с тем доверие граждан к банковской системе остаётся на низком уровне. Согласно данным Банка России прирост сбережений в 2018 году по отношению к 2017 году составил 75,4%, из них количество наличных денег на руках в 2018 году увеличилось на 224,9% и составило 802 299,6 млн. руб. В этой связи государство должно выступить в роли связующего звена, между кредитной системой и экономикой, политика которого должна быть направлена на формирование доверия к банковской системе, что в свою очередь позволит трансформировать сбережения населения в инвестиции.

Структура кредитной системы наряду с банками представлена значительным количеством некредитных финансовых организаций (рис. 2).

Количество основных участников финансового рынка (единиц)

1497 1553

Негосударственные пенсионные фонды

I

66 74

Профессиональные участники рынка ценных бумаг

614

681

Субъекты страхового дела

309 364

Кредитные организации

561

623

0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800

Рисунок 2 - Диаграмма количества основных участников финансового

В 2018 году население и бизнес, предпочли комплексное банковское обслуживание. В отчётном году продолжилось сокращение количества участников страхового рынка, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, кредитных и некредитных организаций, имеющих лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг и других участников финансового рынка.

Проведённый анализ состояния структурных элементов кредитной системы, позволяет сформулировать выводы и предположить основные направления развития кредитной системы.

В целом анализ основных показателей кредитной системы показал, что есть уязвимые места, требующие особого внимания, но при этом есть и положительная динамика в развитии кредитования населения и малого и среднего предпринимательства.

Банковский сектор вынужден работать в условиях долларизации экономики, зависимости от внешних факторов, когда никто не может точно сказать, как долго продлится кризисное состояние и как оно отразится на экономике страны, В такой обстановке давать универсальные прогнозы достаточно трудно.

Основными направлениями развития кредитной системы должны стать совместные действия государства и банковского сообщества по:

рынка (единиц)

1) укреплению доверия общества и бизнеса к банковской системе, которое должно сформироваться как итог проводимых государством действий по стабилизации политической и экономической ситуации в стране;

2) повышению доступности кредитов как залога экономического развития страны в целом;

3) повышению привлекательности и увеличению финансовых потоков в те отрасли народного хозяйства, которые являются важными и приоритетными для экономики страны;

4) поиску решений, сокращающих банковские риски в целях стимулирования банковского кредитования малого и среднего бизнеса;

5) развитию конкуренции в финансовой сфере и равномерному распределению и обеспечению доступности финансовых услуг для всех категорий потребителей.

Успешное функционирование кредитной системы является залогом стабильной экономики страны, в свою очередь стабильная экономическая среда зависит от степени устойчивости и эластичности кредитной системы. Поэтому для решения указанных задач, обусловленных текущим состоянием, необходимы совместные усилия государства и представителей банковского сообщества.

Литература

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 03.07.2019) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС КонсультантПлюс

2. Анишкина Т.А. Современная денежно-кредитная система России и перспективы ее развития // Научный. - 2019. - №2(15). - С. 85-88.

3. Антонова А.Р., Груздева Е.А., Томина Н.М. Развитие кредитной системы в России // В сборнике: ADVANCED. сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. В 2 ч. - Пенза, 2019. - С.68-70.

4. Архипова К. Снижение ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса. 27.02.2018 // Журнал «Расчёт» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.delprof.ru/presscenter/articles/4220/ (Дата обращения : 02.02.2020).

5. Годовой отчёт Банка России за 2019 год: официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http ://www.cbr.ru/publ/?PrtId=god (Дата обращения: 02.02.2020).

6. Котенко Е.А., Боровский В.Н. Структура кредитной системы // В сборнике: Актуальные. Сборник статей Внутривузовского II-го научно-

практического семинара. - 2018. - С. 46-50.

7. Леонова М.В. Современное состояние кредитной системы Российской Федерации // В сборнике: Лучшая студенческая статья 2019. Сборник статей XX Международного научно-исследовательского конкурса. -2019. - С. 84-86.

8. Лытенкова Т.А., Мельник М.С. Современные проблемы российской кредитной системы // В сборнике: Финансовые рынки и финансовые институты: системные аспекты развития. - 2019. - С. 184-191.

9. Образцова О.А., Черных Л.В. Развитие современной кредитной системы в России // В сборнике: Молодежный. - 2017. - С. 217-220.

10. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств: официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01 (Дата обращения: 02.02.2020).

11. Орусов Н.С. Особенности современной кредитной системы // В сборнике: Финансовые. Материалы II международной научно-практической конференции. - 2018. - С. 186-200.

12. Рязанцева И.Б. Финансово-кредитная система: учебное наглядное пособие. - Москва, 2019. - 72с.

13. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.01.2020: официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr _inst_bra nch_010118.htm&pid=lic&sid=itm_3982 (Дата обращения: 03.02.2020).

14. Серов М.М. Функции современной кредитной системы // В сборнике: Актуальные. - 2018. - С. 249-263.

15. Роднина А.Ю., Николаева Е.Е. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. 2014. - №3 (150)

Literature

1. Federal law No. 86-FZ of 10.07.2002 (ed. from 03.07.2019) "About the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)" / / SPS ConsultantPlus

2. Anishkina T. A. Modern monetary system of Russia and prospects for its development // Scientific. - 2019. - №2(15). - Pp. 85-88.

3. Antonova A. R., Gruzdeva E. A., Tomina N. M. Development of the credit

system in Russia // In the collection: ADVANCED. collection of articles of the VIII International scientific and practical conference. In 2 hours-Penza, 2019.

- P. 68-70.

4. K. Arkhipova. The reduction of interest rates on credits for small and medium businesses. 27.02.2018 / / journal "Calculation" [Electronic resource]. Access mode: http://www.delprof.ru/presscenter/articles/4220/ (accessed: 02.02.2020).

5. Annual report of the Bank of Russia for 2019: official website of the Central Bank of Russia [Electronic resource]. Mode of access: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=god (accessed: 02.02.2020).

6. Kotenko E. A., Borovsky V. N. Structure of the credit system // In the collection: Current. Collection of articles of the intra-University II-th scientific-practical seminar. - 2018. - Pp. 46-50.

7. Leonova M. V. Current state of the credit system of the Russian Federation // In the collection: Best student article 2019. Collection of articles of the XX International research competition. - 2019. - Pp. 84-86.

8. Lytenkova T. A., Melnik M. S. Modern problems of the Russian credit system // In the collection: Financial markets and financial institutions: system aspects of development. - 2019. - P. 184-191.

9. Obraztsova O. A., Chernykh L. V. Development of the modern credit system in Russia // In the collection: Youth. - 2017. - Pp. 217-220.

10. the Volume of loans granted to legal entities-residents and individual entrepreneurs in rubles, by type of economic activity and certain areas of use of funds: official website of the Central Bank of Russia [Electronic resource] http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01 (accessed: 02.02.2020).

11. Orusov N. S. Features of the modern credit system // In the collection: Financial. Materials of the II international scientific and practical conference. -2018. - Pp. 186-200.

12. Riazantseva I. B. Financial and credit system: educational visual aid. -Moscow, 2019. - 72c.

13. Data on the number of operating credit organizations and their branches in the territorial section as of 01.01.2020: official website of the Central Bank of Russia [Electronic resource]. Mode of access: http: //www.cbr.ru/statistics/print.aspx? file=bank_system/cr_inst_bra

nch_010118.htm&pid=lic&sid=itm_3982 (accessed: 03.02.2020).

14. Serov M. M. Functions of the modern credit system // In the collection: Current.

- 2018. - Pp. 249-263.

15. Rodnina A. Yu., STUD NET NikolaevaE. E. Postulates of the theory of credit = relations vs the credit system of

the Russian Federation // Bulletin of the Adygeya state University. 2014. - №3 (150)

ОСОБЕННОСТИ ФИДУЦИАРНЫХ ОТНОШЕНИЙ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

FEATURES OF FIDUCIARY RELATIONS IN CIVIL LAW

УДК-34

Мельникова Снежана Викторовна

студентка 2 курса юридического факультета ФГБОУ ВО «Оренбургский государственный университет» г. Оренбург, Россия Научный руководитель: Коноплянникова Татьяна Валерьевна доцент кафедры гражданского права и процесса, кандидат педагогических наук, доцент ФГБОУ ВО «Оренбургский государственный университет» г. Оренбург, Россия Melnikova Snezana Viktorovna snezhanna.melnikova.00@mail .ru Konoplyannikova Tatyana Valeryevna