CC BY
878
Территория науки. - 2014. - № 1.
ЭКОНОМИКА Алексеенко А.В.
ИСТОРИЧЕСКИЙ АСПЕКТ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ
Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: кредитная система, коммерческая
организация, банковские операции, денежные средства, банк, кредитно-финансовая организация.
Аннотация: в статье рассмотрены исторические аспекты становления кредитной системы и выделены приоритетные цели для обеспечения устойчивости финансовой системы Российской Федерации.
Keywords: credit system, a commercial organization, banking, cash, bank, credit and financial organization.
Abstract: The article discusses the historical aspects of the formation of the credit system and allocated priorities to ensure stability of the financial system of the Russian Federation.
Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, определявшийся особенностями социально-экономическими развития нашей страны. Современная кредитная система приближена к той модели, которая функционирует в большинстве промышленно-развитых стран, однако в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.
Составная часть банковской системы - это кредитные организации, они подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.
Кредитная организация является коммерческой организацией, которая образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, чем Центральный банк РФ отличается от указанных организаций. Закон выделяет Центральный банк РФ из системы кредитных организаций. Деятельность Центробанка регулируется особым законом.
56
Территория науки. - 2014. - № 1.
Кредитные организации относятся по своему статусу к банкам. Они имеют исключительное право осуществлять, в совокупности, такие банковские операции, как:
1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация, в отличие от банковской кредитной организации, имеет право осуществлять лишь те банковские операции, на которые выдана лицензия.
К банковским операциям могут быть отнесены также следующие операции: осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий и др.
Кроме того, кредитные организации вправе также совершать указанные в законе сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и др. Но им запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Кредитные организации, в отличие от Центрального банка РФ, образуются на основе любой формы собственности. При принятии решений, связанных с проведением банковских операций, банки независимы от органов государственной власти и управления. Они действуют на основании своих уставов, зарегистрированных в Центральном банке РФ. Уставный капитал кредитной организации, складывающийся из средств ее участников -- юридических и физических лиц, служит обеспечением обязательств банка. Минимальный размер уставного фонда вновь регистрируемых банков определяет Центральный банк РФ.
Отношения банков клиентами строятся на договорной основе. По обязательствам банков Государство не отвечает, в свою очередь, как и банки не отвечают по обязательствам государства, за исключением случаев, предусмотренных законами РФ. В деятельность кредитных организаций не вправе вмешиваться органы государственной власти и местного самоуправления. Контроль над деятельностью клиентов, осуществляемый коммерческими банками,
57
Территория науки. - 2014. - № 1.
носит, в основном, гражданско-правовой характер, и направлен он только на обеспечение интересов самого банка. Однако в случаях, указанных законодательством, коммерческие банки могут проводить контроль в интересах государства. Например, на них может быть возложено проведение валютного контроля и проведение проверки соблюдения предприятиями, организациями и учреждениями порядка ведения кассовых операций.
По договору, заключенному на конкурсной основе, кредитная организация может выполнять как отдельные поручения Правительства РФ, органов исполнительной власти субъектов РФ и местного самоуправления, так и осуществлять операции с государственными и муниципальными финансовыми ресурсами, бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. В результате, деятельность кредитных организаций, кроме того, что способствует функционированию финансовой системы страны, но и имеет непосредственное отношение к выполнению функций финансовой деятельности государства и муниципальных образований.
Государственные кредитные организации, а, именно, банки, по решению органов государственной власти, создаются на уровнях Федерации и субъектов РФ, а органами местного самоуправления -муниципальные банки.
Кризис в банковской системе 1998г. потребовал законoдательного урегулирования порядка реструктуризации кредитных организаций.
Помимо этого, существуют другие финансово-кредитные организации - государственные внебюджетные фонды. Где под термином «фонд» понимается система органов, которые управляют деятельностью по образованию, распределению и использованию целевых финансовых ресурсов. Но и финансовые ресурсы также называются фондами (внебюджетными). К ним относится, в частности, Пенсионный фонд Российской Федерации, который образован в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения, согласно Положению о фонде, и является самостоятельным финансово-кредитным учреждением. Пенсионный фонд выполняет отдельные банковские операции в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о банках и
58
Территория науки. - 2014. - № 1.
банковской деятельности. Все денежные средства Пенсионного фонда находятся в государственной собственности.
Кроме того, самостоятельным государственным финансовокредитным учреждением является Фонд социального страхования РФ. Управление Фондом осуществляется Правительством РФ при участии общероссийских объединений профсоюзов.
История кредитной системы РФ прошла несколько этапов формирования.
До 1917г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, отражающим соответствующую социально-экономическую формацию. По своей структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из нескольких звеньев: Государственный банк и частный банковский сектор.
Состояние банковской системы в это время отличалось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений,
специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами.
В первые месяцы после революции 1917г. была проведена национализация всех кредитных институтов: банков и страховых компаний, а на базе Госбанка был создан Народный банк. Гражданская война, начавшаяся в начале 1918г., практически ликвидировала кредитную систему, так как кредит потерял свое значение из-за отсутствия товарно-денежных отношений. В это время происходит слияние Народного банка с Наркомфином
(министерством финансов). В стране единственным источником доходов стала эмиссия так называемых денежных знаков, это способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.
В условиях Новой экономической политики, начавшейся с 20х годов, происходит частичное восстановление кредитной системы. Создается Госбанк, начинают функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925г. была восстановлена кредитная система, структура которой была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сформировавшиеся в стране к началу 30-х годов. Большая часть ее
59
Территория науки. - 2014. - № 1.
звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая, как общества взаимного кредита. Кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
Под влиянием кредитной реформы 30-х годов, кредитная система претерпела дальнейшие изменения: были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной собственности. Кредитная система была превращена в одноярусную систему, что выражало социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации.
Следующим этапом развития кредитной системы явилась реорганизация банковской системы СССР в середине 80-х годов, ее основной задачей было проведение прогрессивной кредитной политики, повышение эффективности всей кредитной системы. На практике, реорганизация носила не позитивный, а негативный характер, так как монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка), по существу, была заменена монополией банков, вновь созданных, реорганизованных, специализированных.
Структура кредитной системы РФ, созданная в конце 1992г., приближена к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен, в основном, страховыми компаниями тогда, как для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание рынка ценных бумаг возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности, что должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система развивалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако, основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Именно поэтому
60
Территория науки. - 2014. - № 1.
мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Нехватка квалифицированных кадров является характерной негативной стороной всей банковской системы. Помимо этого, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы -это время роста числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
В России к концу 1194г. уже действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно с ними стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и целый ряд других кредитных учреждений.
Структура кредитной системы России на конец 1994г. значительно отличалась от кредитной системы 1991 - 1992 гг.
Новая структура кредитной системы начала отражать потребности рыночного хозяйства и приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. Но в этом процессе становления выявились некоторые недостатки, которые выразились определенных в нарушениях во всех звеньях. В это время продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды). Именно они, из-за слабой финансовой базы, не могут справляться с потребностями клиентов. Коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Современная кредитная система практически сформирована, и имеет двухуровневый характер, в котором первый уровень - это Центральный банк Российской Федерации, второй уровень -коммерческие банки и другие финансово - кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Кредитная система нашего времени включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
61
Территория науки. - 2014. - № 1.
Происходит активное развитие коммерческого и внутрифирменного кредитования. Формируются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.
Таким образом, в РФ постепенно создается кредитная система, строящаяся на принципах стран с развитой рыночной экономикой.
Наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала, выделение крупных банков, сосредотачивающих у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Именно эти банки занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли, их размеры возрастают.
Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство. Они предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Опасность заключается в том, что уже в ближайшем будущем банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетнокассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Исходя из этого, можно сделать вывод, что банковский кризис в России еще далек от завершения. Он может перерасти в глобальный кризис финансового посредничества, что грозит надолго лишить экономику инвестиций, значит, замедлить переход к устойчивому экономическому росту.
Приоритетными целями для нашего государства являются, устойчивость кредитной системы Российской Федерации, и рост ее качественных показателей, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.
Список литературы
1. Банковское дело: словарь/ ред.Л.Е. Миронова.-М.: ИНФРА-М, 2001.-412 с.
2. Банковское законодательство Российской Федерации: сборник федерального законодательства по банковскому паву/под ред. С.И. Алескерова.-М.:Экономика, 2011.-582 с.
3. Басовский Л.Е. Прогнозирование и планирование в условиях рынка: учебное пособие / Л.Е. Басовский. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 260 c.
62
Территория науки. - 2014. - № 1.
4. Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Дашков и К', 2012.
5. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России / А.Г. Братко. - М.: Спарк, 2001. - 335 c.
6. Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 332 c.
7. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная
деятельность коммерческих банков. Учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. - 279 c.
8. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров/А.Я. Курбатов.-2-е изд.-М.:Юрайт,2012.-525 с.
Афиногенова И.Н., Пиндюрина Е.А.
ИНДЕКС ЧЕЛОВЕЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РФ
Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: социальная статистика, индекс
человеческого развития, человеческий потенциал, продолжительность жизни.
Аннотация: в данной статье рассматривается важнейшая задача социальной статистики - разработка показателя жизни населения., который характеризуется индексом человеческого развития. Главными составляющими этого индекса являются: здоровая жизнь, достигнутый уровень образования и достойный человека материальный достаток.
Keywords: social statistics, human development index, human potential, lifetime.
Abstract: this article discusses the most important task of social statistics - development of living index, which is characterized by the human development index. The main components of the index are: healthy life, the achieved level of education and decent human material wealth.
Одной из важнейших задач социальной статистики является разработка обобщающего (интегрального) показателя уровня жизни населения УЖ. Это достаточно сложная задача, т.к. интегральный показатель должен обеспечить методологическое единство всех
63
