CC BY
116
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
УДК 347.73
НКО НА РЫНКЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ РОССИИ: НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
NCOs ON THE RUSSIAN MARKET OF LOAN AND FINANCIAL SERVICES: NORMATIVE-LEGAL REGULATION AND DEVELOPMENT PROSPECTS
■К тл
Варламова Татьяна Петровна
Varlamova Tatyana Petrovna
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт РЭУ им. Г.В. Плеханова, Саратов
Cand. Sc. (Economics), associate professor of the department of banking, money and credit, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: taniavar@rambler.ru
Печиева Анастасия Васильевна
Pechieva Anastasia Vasilyevna
магистрант кафедры банковского деда, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт РЭУ им. Г.В. Плеханова, Саратов
Master's program student of the department of banking, money and credit, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: nastena.pechieva@mail.ru
В статье рассмотрена деятельность небанковских кредитных организаций на рынке кредитно-банков-ских услуг. Особое внимание уделено кредитным кооперативам и значимости развития кредитной кооперации для решения многих проблем социально-экономического развития нашей страны.
Ключевые слова: небанковские кредитно-финансовые организации, кредитно-финансовые услуги, кредитная кооперация.
The paper examines the operations of non-bank credit institutions in the market of loan and banking services. Particular attention is paid to credit cooperatives and the importance of developing credit cooperation for solving many problems of the social and economic development in Russia.
Keywords: нон-bank credit and financial organizations, loan and financial services, credit cooperation.
Небанковским кредитным организациям, как правило, не уделяют много внимания при составлении разнообразных рейтингов и обзоров, однако НКО, являясь законными представителями банковской системы России, обладают определенными преимуществами по сравнению с банками, в частности, большей гибкостью в отношениях с клиентами. Именно поэтому их деятельность в современных условиях порождает растущий интерес со стороны бизнес-сообщества.
Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [ю, ст. 1, 5] небанковская кредитная организация в отличие от банков является кредитной организацией, осуществляющей не все, а только часть банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. Так, небанковской кредитной организации, вне зависимости от ее типа, не разрешено открывать текущие счета физическим лицам, выполнять переводы по банковским счетам физических лиц и, тем более, привлекать средства частных клиентов, юридических и физических лиц, во вклады. В связи с этим небанковские кредитные организации не должны участвовать в Системе страхования вкладов. Тем не менее, на 1 января 2017 г. в России было зарегистрировано 48 НКО, две из которых включены в Реестр участников ССВ (без права на последующий прием вкладов)1, поскольку до недавнего времени были банками и у них еще остались депозиты физических лиц, принятые в рамках ранее заключенных договоров. Поэтому вклады, имеющиеся в них, продолжают быть застрахованными [7].
29 декабря 2015 г. вступил в силу Федеральный закон № 403-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который установил единый для всех типов вновь регистрируемых НКО минимальный размер уставного капитала, а также единый для всех действующих НКО
Это бывшие до недавнего времени банками «Нарат» и «Промсвязьинвест»
минимальный размер собственных средств (капитала) в сумме 90 млн руб. Кроме того, введен новый тип небанковской кредитной организации - центральный контрагент, в отношении которого правила об уставном капитале и собственных средствах еще более жесткие - не менее 300 млн руб. [14, ст. 1].
Согласно Инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» [2, прил. 9, ю, 25] в России могут осуществлять деятельность следующие типы небанковских кредитных организаций:
- расчетные НКО, к их числу на 1 января 2017 г., согласно Реестру НКО, относилось 34 кредитных организации [7];
- платежные НКО, имеющие ограниченный спектр операций по сравнению с расчетными НКО, на 1 января 2017 г. было зарегистрировано 14 таких организаций [7];
- депозитно-кредитные НКО, в России была зарегистрирована всего одна такая организация - ЗАО «Небанковская депозитно-кредит-ная организация «Женская Микрофинансовая Сеть»», созданная в 2005 г. и прекратившая свою деятельность в 2011 г. в связи с ликвидацией;
- НКО - центральный контрагент, это абсолютно новый тип небанковской кредитной организации, предполагается, что такие НКО будут осуществлять клиринговую деятельность.
Все существующие НКО имеют лицензии с различным перечнем разрешенных банковских операций, в том числе НКО, входящие в группу одного типа. Так, лицензия некоторых позволяет совершать полный перечень операций, предусмотренный для НКО данного типа, у других в лицензии всего несколько операций.
Наиболее обширный перечень операций могу осуществлять расчетные НКО. Согласно приложению 9 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И [2, приложение 9] при условии получения «максимальной лицензии» РНКО вправе проводить операции по купле и продаже иностранной валюты в наличной и безналичной формах, открывать и вести банковские счета
юридических лиц, осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, переводить денежные средства, в том числе электронные деньги, сопровождая такие операции кассовым обслуживанием физических лиц (без открытия банковского счета).
К расчетным НКО в России относятся клиринговые организации, расчетные центры на рынке ценных бумаг; расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов на валютных рынках; расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, а также расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов.
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился в связи с принятием закона «О национальной платежной системе» [13]. По сравнению с расчетной НКО платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Такие НКО должны обеспечивать безрисковую систему переводов в процессе осуществления мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Помимо НКО на финансовом рынке России предлагают разнообразные услуги многочисленные кредитно-финансовые организации (так называемые НФО), регулирование, контроль и надзор деятельности которых с марта 2015 г. также осуществляет Банк России в связи с преданием ему функций мегарегулятора [и]. К ним относятся: инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, финансовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, благотворительные фонды; кредитная кооперация, микрофинансовые организации2 и др.
Все названные организации играют достаточно существенную роль на финансовом рынке в аккумуляции сбережений населения. При этом инвестиционные, финансовые, страховые компании являются небанковскими кредитно-финансовыми организациями коммерческого типа, а ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, частные пенсионные и благотворительные фонды, кредитная кооперация относятся к некоммерческим кре-
2 Деятельность данных организаций в данной статье не будет рассматриваться. Особенности организации и содержание деятельности МФО в условиях современной российской экономики рассмотрены в статьях Т.П. Варламовой [1], Ю.Е. Копченко [4] и др.
дитным организациям. При этом согласно Федеральному закону «О некоммерческих организациях» некоммерческие организации создаются не для получения прибыли, а для удовлетворения потребностей своих участников, достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных и других общественно-полезных целей, реализации управленческих, социально-культурных или прочих функций некоммерческого характера. Однако законодательство позволяет некоммерческой кредитной организации выполнять предпринимательскую деятельность, если она обращена на достижение целей, ради которых эта организация была создана [7, ст. 2, 7, 8].
Рассмотрим особенности организации и основные направления деятельности наиболее значимых кредитно-финансовых институтов.
Так, инвестиционные компании привлекают денежные средства за счет эмиссии собственных акций, размещаемых на фондовом рынке. Привлеченные средства, в свою очередь, направляются на фондовый рынок для приобретения акций и облигаций промышленных, строительных и других корпораций. Инвестиционные компании осуществляют свою деятельность в форме акционерных обществ закрытого типа (выпуск акций проводится единовременно, в определенном количестве, для своих собственных учредителей, при этом сторонний покупатель может приобрести их только на вторичном рынке) и акционерных обществ открытого типа или взаимных фондов (выпускают акции неоднократно и размещают их путем открытой подписки, в основном для новых покупателей).
Ресурсная база инвестиционных компаний формируется в форме акционерного капитала, резервного фонда, доходов, полученных от сдачи в аренду недвижимости компании, а также в виде дивидендов и средств от перепродажи акций различных корпораций.
Финансовые компании представляют собой особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые функционируют в сфере потребительского кредита (может быть акционерная или кооперативная форма организации деятельности) и, как правило, специализируются либо на финансировании мелких и средних предприятий розничной торговли либо на предоставлении ссуд конечным потребителям и индивидуальным предпринимателям.
Ресурсы финансовых компаний формируются за счет выпуска собственных ценных бумаг, краткосрочных кредитов, привлеченных от коммерческих банков; доходов, полученных от проведения ссудных операций, вложений в ценные бумаги.
Страховые компании осуществляют свою деятельность в четырех организационных формах, а именно в форме:
- акционерных обществ (традиционная и наиболее распространенная форма), к ним относятся компании, осуществляющие страхование жизни, имущества, страхование от несчастных случаев;
- компаний «на взаимной основе», каждый полисодержатель которых является совладельцем компании на базе страхового полиса, то есть стоимость страхового полиса представляет собой своеобразный паевой взнос в капитал (компании по страхованию жизни в США, Канаде);
- компаний «взаимного обмена», основанных на кооперативных началах и действующих от имени отдельных физических лиц или организаций, участники таких компаний через центральную контору обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя и не продавая страховых полисов сторонним лицам;
- системы Ллойда, состоящей из синдикатов, в которые входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы, и возглавляемой специальным комитетом; ответственность по страховому риску в таких организациях распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками системы Ллойда, при этом договоры на страхование принимают брокеры и получают за посредничество брокерские комиссионные.
Ресурсная база таких компаний формируется за счет страховых премий, поступающих от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, а также доходов от инвестиций в государственные ценные бумаги, облигации и акции частных корпораций, вложений в недвижимость, займов под полисы.
Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности. Деятельность ссудо-сберегательных ассоциаций заключается в предоставлении ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности.
Источниками средств ссудо-сберегательных ассоциаций являются кооперативные паи, сберегательные и срочные депозиты, доходы от выдачи ипотечных ссуд и потребительских кредитов, вложения в государственные ценные бумаги.
Кредитные союзы создаются для обслуживания физических лиц, объединенных по профессиональному или религиозному признаку. Кредитные союзы организованы на кооперативных началах.
Финансовые ресурсы кредитных союзов формируются за счет паевых взносов в форме покупки специальных акций, по которым выплачиваются определенные проценты, доходов, полученных от предоставления краткосрочных ссуд на покупку товаров длительного пользования, ремонт дома.
Частные пенсионные фонды получили широкое распространение в развитых странах. В их формировании значительную роль играют корпорации и частные компании, заинтересованные в привлечении наиболее квалифицированной рабочей силы, создании условий для социального партнерства. Такие фонды могут быть незастрахованными, в этом случае поступающие пенсионные взносы передаются в доверительное управление в траст-отделы коммерческих банков и страховых компаний. В случае, если учредители фонда хотят оградить отчисления в фонд от возможных рисков, заключается соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает последующую выплату пенсий.
Ресурсная база таких организаций формируется за счет взносов предпринимателей и наемных работников, аккумулируемых как при страховании жизни на длительные сроки.
Благотворительные фонды ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив. Источниками финансовых ресурсов благотворительных фондов являются добровольные пожертвования в виде денежных средств и ценных бумаг, доходы от вложений в различные ценные бумаги, включая облигации государственных займов, вложений в недвижимость.
Особым видом небанковских кредитных организаций некоммерческого типа, получившим распространение в Росси в последнее десятилетие, является кредитная кооперация -объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей своих членов в кредите. Ресурсная база кредитных кооперативов формируется за счет паевых взносов и вкладов членов кооператива, процентов по предоставленным ссудам, кредитов банков и субсидий государства. В отличие от коммерческих банков кредитным кооперативам не запрещено заниматься и посредничеством при купле-продаже товаров, работ, услуг.
Формирование и развитие кредитных кооперативов (союзов) в России, как подчеркивают исследователи, - это возврат к старинным российским традициям [3, с. 24-26]. По количеству и многообразию видов организаций кредитной кооперации Россия занимала до революции 1917 г. ведущее место в мире.
До революции и в период нэпа в России было множество кредитных союзов, основанных населением: ссудных касс, кредитных товариществ, ссудно-сберегательных ассоциаций, которые добились значительных успехов в своем деле и создали достойную конкуренцию банкам. В 1860-х гг. представители российской либеральной интеллигенции, по инициативе князя А.И. Васильчикова, создали просветительское общество. После встречи с Фридрихом Райффайзеном, помещики братья Лугинины в 1865 г. основали первое ссудо-сберегательное товарищество в Костромской губернии. В 1883 г. в России официально существовало 981 учреждение мелкого кредита, а в 1914 г. -уже 13 тыс. кооперативов с количеством пайщиков около 8 млн человек. В 1895 г. было разработано «Положение об учреждениях мелкого кредита». Таким образом, Россия стала первой страной, создавшей законодательную основу деятельности учреждений мелкого кредита, то есть разнообразных форм кредитной кооперации.
Развитие кредитной кооперации осуществлялось столь высокими темпами, что 1 января 1912 г. начал свою деятельность Московский народный банк, который выпустил 4 ООО акций на сумму 1 млн руб. Учредителями нового банка были 2 368 кредитных ссудо-сберегательных товариществ, 499 потребительских обществ, 115 земских касс, 46 обществ взаимного кредита, 127 артелей, 59 обществ и касс взаимопомощи. В 1916 г. в России существовало уже более 14 тыс. кредитных кооперативов, а число пайщиков этих кооперативов составляло более 8 млн.
В результате Первой мировой войны и последующих революционных преобразований развитие кредитной кооперации прекратилось, но отдельные кредитные кооперативы просуществовали до начала 1930-х гг. Политика, проводимая советской властью, сохранила от кредитной кооперации лишь ее малое подобие в виде функционировавших при профкомах предприятий касс взаимопомощи.
Современное возрождение кредитных союзов произошло благодаря Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), состоявшейся в 1991 г., и было связано с возрастающей заинтересованностью граждан в привлечении потребительского кредита и необходимостью защиты семейных бюджетов от ускоряющейся инфляции. В июле 1991 г. в Вашингтоне состоялась встреча Президента КонфОП Александра Аузана с директором \VOCCU Крисом Бейкером, на которой был заключен договор о сотрудничестве КонфОП и \VOCCU. Первый кредитный союз был заре-
гистрирован в 1992 г. в Суздале, а потом и в Москве и Туапсе [3, с. 27].
В настоящее время деятельность кредитных кооперативов в России регулируется Федеральным законом от 19 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» [6], а также Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» [15],
На сегодняшний день кредитные кооперативы являются одной из наиболее распространенных форм кооперации, которая имеет особое значение для экономики развивающихся и развитых стран. В России постепенно утрачивается опыт деятельности кредитных кооперативов. Одной из причин названной тенденции является слабая информированность населения и органов власти о кредитной кооперации как способе социальной и экономической поддержки граждан.
Как показывает международный опыт, формирование системы небанковских кредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов, может стать одним из способов решения проблемы удовлетворения платежеспособного спроса населения и малого бизнеса на финансовые услуги. В отдельных странах финансовые кооперативы предоставляют до 8о % микрофинансовых услуг [5, с. 38].
Кредитные кооперативы созданы и действуют на демократических принципах самоуправления и взаимопомощи. Их позитивная роль в развитии экономики и общества в целом определятся следующими обстоятельствами:
1) в своей деятельности они ориентируются на обеспечение доступа к финансовым услугам там, где традиционные финансовые институты функционируют неэффективно из-за значительных удельных затрат на выполнение операций с мелкими вкладчиками и заемщиками;
2) деятельность кредитных кооперативов направлена на приращение благосостояния своих пайщиков, поскольку кооперативы созданы ими и принадлежат им, и, как следствие, способствует росту благосостояния общества в целом;
3) осуществляя финансирование реального сектора экономики, кредитные кооперативы реализуют важные социальные функции, а именно: формирование новых рабочих мест, борьба с бедностью, увеличение платежеспособного спроса, обучение ведению бизнеса -поэтому развитие их деятельности особенно актуально в регионах, удаленных от главных финансовых центров;
4) кредитные кооперативы активизируют безработных и малообеспеченных людей, существующих на пособия от государства, к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые отчисления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка;
5) значимым системным эффектом деятельности кредитной кооперации является уменьшение уровня теневого капитала, помощь в повышении уровня прозрачности бизнеса, формировании положительной кредитной истории у микропредприятий, что по мере увеличения размеров бизнеса упрощает привлечение финансирования на фондовом рынке и долгосрочных кредитов в банках;
6) не менее существенна и стабилизирующая макроэкономическая функция кредитных кооперативов - создание конкурентной среды на рынке финансовых услуг путем формирования предпосылок для уменьшения цен за счет антимонопольного и антиинфляционного фактора;
7) развитие кредитной кооперации способствует формированию среднего класса в России, что, в свою очередь, имеет непосредственное отношение к фундаментальным процессам в трансформации экономики. В рыночной экономике средний класс - самый существенный налогоплательщик, от его состояния зависит инвестиционная, а также экономическая активность, наполнение государственного бюджета, осуществление государственных социальных программ. Средний класс является важнейшим потребителем производимой в стране продукции, что обеспечивает поддержание всего экономического оборота. Как указывает А.П. Макаренко, вектор стратегического направления развития России во многом обусловливается тем, как будут разрешены социальные проблемы в нашем обществе, в том числе проблема развития среднего класса [5, с. 205].
Как считают специалисты, целью функционирования и развития кредитной кооперации в России является формирование взаимосвязанной кооперативной сети, принадлежащей своим пайщикам, управляемой и контролируемой ими, способной предоставлять безопасные и рентабельные финансовые услуги, а также осуществлять обучение самоуправлению, основным принципам развития кооперации, а именно: взаимопомощи, персональной и коллективной ответственности всех участников движения.
В проекте Концепции развития кредитной кооперации в России указывается, что приоритетами кредитной кооперации является стабильное, долгосрочное и поступательное развитие, обеспечение доступными финансовыми услугами всех своих членов (физических лиц,
индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий), а также повышение их финансовой грамотности, участие в социально-экономическом благоустройстве своих регионов. Таким образом, кооперация означает коллективную работу для взаимной выгоды [6].
Система кредитной кооперации в нашей стране все еще переживает период формирования и преодоления таких сложностей, как отсутствие единого подхода к разработке стратегии кооперативного кредитования, слабая институциональная развитость субъектов кредитной кооперации, отсутствие стандартов их функционирования. Кроме того, для кредитной кооперации России характерна недостаточная финансовая, ресурсная, материальная и техническая база, территориальная неравномерность развития, высокие риски, а также тенденция сокращения числа действующих кооперативов. Это связано со слабым законодательным и нормативным обеспечением их деятельности, что является следствием отсутствия сбалансированной системы регулирования их деятельности со стороны государства и кооперативного сообщества.
Федеральным законом «О кооперации» с целью укрепления финансовой устойчивости кредитных кооперативов и повышения доверия к их деятельности со стороны населения были введены определенные ранее неиспользовав-шиеся финансовые ограничения как в сберегательную, так и в заемную политику кредитных коопераций [9, см. п. 4, ст. 35]. Статьей 2 Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ [15] внесены уточнения в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», касающиеся порядка удовлетворения кредитными кооперативами «требований членов кредитного кооператива (пайщиков) - физических лиц, являющихся кредиторами кредитного кооператива на основании заключенных с ними договоров передачи личных сбережений, в сумме, не превышающей семисот тысяч рублей, но не более чем основная сумма долга в отношении каждого члена кредитного кооператива (пайщика)» [12].
Тем не менее нормативная база деятельности кредитных кооперативов нуждается в дальнейшем развитии и систематизации.
Как показывает международный опыт формирования кредитных кооперативов, в зарубежных странах создана трехуровневая организационная структура кредитной кооперации с явным разделением функций между звеньями (низовые кооперативы, региональные кооперативные банки, центральный кооперативный банк). Низовые кредитные кооперации - это универсальные кредитные учреж-
дения, прекрасно знающие конъюнктуру местных рынков и своих клиентов, с которыми они сотрудничают на доверительной основе. Региональные кредитные банки осуществляют свою деятельность на основе собственных источников и перераспределения ресурсов иных низовых учреждений в границах региона [6, с. 21-25]. Главный кооперативный банк обеспечивает формирование своей ресурсной базы на основе делегирования отдельных полномочий и обязанностей региональных банков главному кооперативному банку с целью
перераспределения временно свободных капиталов региональных банков.
На наш взгляд, подобная структура взаимодействия кредитных кооперативов и коммерческих банков может быть использована и в России. Совершенствование финансово-кредитного механизма функционирования кредитных кооперативов позволит повысить уровень их финансовой стабильности, а также увеличить их долю в кредитовании малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей, крестьянских и частных хозяйств.
Библиографический список (References)
1. Варламова Т.П. Микрофинансовые организации: проблемы развития // Саратовской области -8о лет: история, опыт развития, перспективы роста : сборник научных трудов по итогам Международной научно-практической конференции (г. Саратов, 11 апреля 2016 г.) : в 3 ч. [редкол.: Н.С. Яшин (отв. ред.) и др.]. Саратов : ССЭИ РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2016. Ч. 2. С. 42-43
Varlamova Т.Р. (2016) Mikrofmansovyye organizatsii: problemy razvitiya [Microfinance organizations: problems of development] // Saratovskoy oblasti - 80 let: istoriya, opyt razvitiya, perspektivy rosta: sbornik nauchnykh trudov po itogam Mezhdunarodnoy nauclmo-prakticheskoy konferentsii (g. Saratov, 11 aprelya 2016 g.): v 3 ch. [Saratov region - 80th anniversary: history, development, growth prospects: collodion of academic papers of the International scientific and practical conference (Saratov, April 11, 2016): in 3 volumes [editorial board: N.S. Yashin (chief editor) et al.]. Saratov : SSEI REU im. G.V. Plekhanova. Vol. 2. P. 42-43.
2. Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. № 135~И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (ред. от 21 марта 2016 г.) // СПС «Гарант».
Instruktsii TSB RF ot 2 aprelya 2010 g. № 135-I «О poryadke prinyatiya Bankom Rossii resheniya о vydache litsenziy na osushchestvleniye bankovskikh operatsiy» (ot 21 marta 2016 g.) [Instructions of the Central Bank of the Russian Federation № 135-I dated April 2, 2010 "On the procedure of state registration of credit institutions and issuance of licenses for banking operations by the Bank of Russia (March 21, 2016)] // SPS «Garant».
3. Коновалов M.C. О развитии кредитной кооперации в России // Кредитная кооперация Чувашии. 2009. № 11. С. 24-27.
Konovalov M.S. (2009) О razvitii kreditnoy kooperatsii v Rossii [On the development of credit cooperation in Russia] // Kreditnaya kooperatsiya Chuvashii. № 11. P. 24-27.
4. Копченко Ю.Е. Микрофинансовые организации: содержание деятельности и роль в экономике // Наука и общество. 2016. № 3 (26). С. 33-37.
Kopchenko Yu.Ye. (2016) Mikrofmansovyye organizatsii: soderzhaniye deyatel'nosti i rol' v ekonomike [Microfinance organizations: operations and role in the economy] // Nauka i obshchestvo. № 3 (26). P. 33-37.
5. Макаренко А.П. Теория и история кооперативного движения. М.: ИВЦ Маркетинг, 2012.
Makarenko А.Р. (2012) Teoriya i istoriya kooperativnogo dvizheniya [Theory and evolution of the cooperative
movement]. Moscow : IVTS Marketing.
6. Проект: Концепция развития кредитной кооперации Российской Федерации на период 2012-2016 годы.
Proyekt: Kontseptsiya razvitiya kreditnoy kooperatsii Rossiyskoy Federatsii na period 2012-2016 gg [Project:
Conceptual framework for the development of credit cooperation in the Russian Federation for 2012-2016].
7. Список небанковских кредитных организаций (НКО) РФ [электронный ресурс]. URL: http://www. bankodrom.ru/spisok-nebankovskih-kreditnyh-organizacij-nko-rossijskoj-federacii/?status=l&d=l.
Spisok nebankovskikh kreditnykh organizatsiy (NKO) RF [List of the non-bank credit organizations (NCOs) of the Russian Federation]. URL: http://www.bankodrom.ru/spisok-nebankovskih-kreditnyh-organizacij-nko-rossij skoj -federacii / ?status=l&d=1.
8. Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (ред. от 19 декабря 2016 г.) // СПС «Гарант».
Federal'nyy zakon ot 12 yanvarya 1996 g. № 7-FZ «О nekommercheskikh organizatsiyakh» (red. Ot 19 dekabrya 2016 g.) [Federal Law of January 12,1996, № 7-FZ "On non-profit organizations" (ed. December 19,2016] / / SPS «Garant».
9. Федеральный закон от 19 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» // СПС «Гарант».
Federal'nyy zakon ot 19 iyulya 2009 g. № 190-FZ «О kreditnoy kooperatsii» [Federal Law of July 19, 2009,
№ 190-FZ "On credit cooperation"] // SPS «Garant».
10. Федеральный закон от 2 декабря 199° г- N° 395"! «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 3 июля 2016 г.) // СПС «Гарант».
Federal'nyy zakon ot 2 dekabrya 1990 g. № 395-1 «О bankakh i bankovskoy deyatel'nosti» (v red. Ot 3 iyulya 2016 g.) [Federal Law of December 2, 1990 № 395-1 "On banks and banking activities" (as amended on July 3, 2016)] // SPS «Garant».
11. Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» (с изменениями и дополнениями).
Federal'nyyzakonot 23 iyulya 2013 g. № 251-FZ «О vneseniiizmeneniy votdel'nyye zakonodaternyye akty Rossiyskoy Federatsii v oblasti svyazi s peredachey TsentraTnomu banku Rossiyskoy Federatsii polnomochiy po regulirovaniyu, kontrolyu i nadzoru v sfere finansovykh rynkov» (s izmeneniyami i dopolneniyami)» [Federal Law of July 23, 2013, № 251-FZ "On Amending Certain Legislative Acts of the Russian Federation regarding the transfer of authorization to the Central Bank of the Russian Federation to regulate, control and supervise financial markets" (as amended)].
12. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СПС «Гарант».
Federal'nyy zakon ot 26 oktyabrya 2002 g. № 127-FZ «О nesostoyatel'nosti (bankrotstve)» [Federal Law of
October 26, 2002 № 127-FZ "On insolvency (bankruptcy)"] // SPS «Garant».
13. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями) // СПС «Гарант».
Federal'nyy zakon ot27iymiya20llg.NQl6l-FZ«Onateional'noyplatezlmoycicteme»(cizmeneiiiyMiiiidopohieiiiyaiiii) [Federal Law of June 27, 2011 № 161-FZ "On the National Payment System" (amended and edited)] / / SPS «Garant».
14. Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. № 403-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СПС «Гарант».
Federal'nyy zakon ot 29 dekabrya 2015 g. № 403-FZ «О vnesenii izmeneniy v otdel'nyye zakonodatel'nyye akty Rossiyskoy Federatsii» [Federal Law of December 29, 2015 № 403-FZ "On amending certain legislative acts of the Russian Federation"] // SPS «Garant».
15. Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» // СПС «Гарант».
Federal'nyy zakon ot 29 dekabrya 2015 g. № 407-FZ «О vnesenii izmeneniy v otdel'nyye zakonodatel'nyye akty Rossiyskoy Federatsii i о statuse utrativshikh silu otdel'nykh sub»yektov Rossiyskoy Federatsii» [Federal Law of December 29, 2015 № 407-FZ "On amending certain legislative acts of the Russian Federation and on the status of the invalidated subjects of the Russian Federation"] / / SPS «Garant».
УДК 347.73
ВОПРОСЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ НОРМОТВОРЧЕСКОЙ ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ОТНОШЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ
SOME ASPECTS OF IMPROVING THE STANDARD-SETTING FUNCTION OF THE CENTRAL BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION REGARDING OPERATION OF CREDIT CONSUMER COOPERATIVES
Пастушенко Елена Николаевна
Pastushenko Yelena Nikolayevna
доктор юридических наук, профессор, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, Саратов
PhD (Law), professor, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: past_en@mail.ru
