CC BY
86
Ипотека
УДК 336.77
КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННО-ЧАСТНОГО ПАРТНЕРСТВА В СИСТЕМЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
А. Н. САВРУКОВ, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и денежного обращения E-mail: savrukov_a@mail. ru Санкт-Петербургский государственный политехнический университет
В статье предложены концептуальные основы формирования и реализации механизма государственно-частного партнерства в рамках ипотечного жилищного кредитования. Раскрыты цели, задачи, этапы и приоритеты взаимодействия государства и бизнеса при реализации ипотечных жилищных программ.
Ключевые слова: концепция, государственно-частное партнерство, система, ипотека, кредит.
В научной литературе проблемы формирования и обоснования подходов к развитию и регулированию системы ипотечного жилищного кредитования с участием государства освещаются сравнительно недавно, в основном на примере стран с развитой рыночной экономикой. Существующие разработки в данной области исследования касаются в основном анализа отдельных аспектов механизма ипотечного кредитования, однако процессы формирования и регулирования ипотечной системы с участием государства методологически и методически обеспечены недостаточно.
Вместе с тем без исследования и решения методологических вопросов обеспечения устойчивости
роста и развития системы ипотечного жилищного кредитования (позволяющих дать всестороннюю оценку ее состояния, динамики развития, эффективности механизма, и на основании полученных результатов обосновать и внедрить научно обоснованные методы по ее регулированию) невозможно выйти на новый уровень решения данной проблемы.
Разработка научно обоснованных и эффективных форм взаимодействия государства и частных структур при осуществлении ипотечных жилищных проектов актуальна по следующим причинам.
Во-первых, субъектам жилищного и ипотечного рынка (населению, банкам, застройщикам) достаточно сложно аккумулировать финансовые ресурсы, необходимые для осуществления масштабных инвестиций в жилищную сферу, более того, их требуемый объем значительно превышает финансовые возможности каждого в отдельности.
Во-вторых, многие жилищные проекты могут оказаться экономически эффективными лишь при значительных масштабах осуществления и наличии достаточно емкого рынка.
В-третьих, жилищные инвестиции в большинстве случаев характеризуются значительной
степенью неопределенности результата и длительностью лага получения отдачи, что разрушает единство между оперативными и перспективными интересами субъекта рынка, негативно влияет на желание осуществлять данную социально значимую деятельность.
В-четвертых, проведенный анализ особенностей жилищного сектора в субъектах РФ показал, что рынок строительства жилья в большинстве регионов можно охарактеризовать как монопольный [2]. Кроме того, существует стремление к стабильному извлечению сверхприбыли за счет монопольного обладания рыночным превосходством, обусловливающее вступление хозяйствующих субъектов, движимых коммерческими соображениями, в острый конфликт с интересами государства и общества.
В-пятых, высокая стоимость жилья как на начальных стадиях строительства (для которой характерен повышенный риск заморозки жилищного строительства вследствие недостатка объема финансирования), так и на конечных стадиях ввода жилья (когда его стоимость значительно превышает начальную и ограничивает круг граждан, которые могут приобрести его за счет кредитных средств банков), часто делает жилье недоступным для массового потребителя. Отсутствие внешнего финансирования платежеспособного спроса может исказить реальную потребность в жилье и затормозить жилищное строительство, имеющее огромное значение для экономики.
Изложенное указывает на необходимость научной разработки концептуальных и методологических подходов к формированию, развитию и повышению эффективности взаимодействия государства и бизнеса в системе ипотечного жилищного кредитования с возможностью прогнозирования тенденций его развития на основе современных научных знаний, что подтверждает актуальность и целесообразность исследований в данной области.
Формирование и развитие системы ипотечного жилищного кредитования является сложным и комплексным процессом в силу того, что должно включать в себя множество отдельных элементов, учитывающих сложноструктурированную природу жилья, особенности и уровень развития банковского сектора, специфику финансового рынка, свойства и характер каждого элемента, которые зависят от значительного числа факторов и условий, имеющих различную природу и вызываемых различными причинами. Именно это делает формирование те-
оретических и методологических основ развития данного рынка с участием государства многоаспектным понятием, изучение которого может осуществляться с точки зрения необходимости решения самых разнообразных исследовательских задач на основе применения различных концептуальных и методологических подходов.
В научной литературе под термином «концепция» (от лат. еопеерИо — понимание, система) понимается определенный способ понимания (трактовки, восприятия) какого-либо предмета, явления или процесса; основная точка зрения на предмет, руководящая идея для его систематического освещения, комплексная система взглядов, связанных между собой и вытекающих один из другого, система путей решения выбранной задачи [3].
В соответствии с теоретическими представлениями о термине «концепция» и целями исследования предложены концептуальные основы формирования и реализации государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования, включающие систему взглядов, принципов и алгоритм организации и осуществления совместных ипотечных жилищных программ, направленных на комплексное взаимодействие партнеров и государственного регулирования механизма их реализации на основе научно обоснованных и апробированных на практике методов и методических подходов.
Предложенная в рамках исследования концепция государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования базируется на обоснованных в первой половине XX в. теориях Дж. М. Кейнса [4] и Л. Фон Берталанфи [1].
1. Теория открытых систем Л. Фон Берталанфи (имеет большое значение для управления социально-экономическими системами) — в соответствии с данной теорией систему ипотечного жилищного кредитования предлагается рассматривать как открытую, состоящую из взаимосвязанных частей, субъекты которой стремятся к достижению разнонаправленных целей в изменяющейся внешней среде. Проведенный анализ теории и практики развития ипотечного жилищного кредитования показал [6], что в исследуемой системе переплетаются интересы большого количества участников, а именно:
— граждане заинтересованы в улучшении жилищных условий с минимальными затратами;
— кредиторы нацелены на извлечение максимальной прибыли;
— государство заинтересовано в устойчивом функционировании кредитного механизма, с помощью которого будет решаться важная социально-экономическая проблема обеспечения населения жильем.
Противоречивость и столкновение интересов субъектов ипотечного рынка в долгосрочной перспективе может привести к дестабилизации ситуации внутри системы ипотечного жилищного кредитования, что определяет необходимость разработки концептуальных подходов к ее регулированию, при этом в качестве субъекта регулирования предлагается государство.
2. Теория эффективного спроса Дж. М. Кейн-са — динамика производства национального дохода и уровень занятости определяются непосредственно не факторами предложения (размерами применяемого труда, капитала, их производительностью) а факторами спроса, обеспечивающего реализацию этих ресурсов. По мнению автора, развитие государством механизма ипотечного жилищного кредитования позволит увеличить совокупный спрос, а за счет эффекта мультипликации стимулировать комплекс секторов промышленности, сопряженных с жилищным строительством, развитие которых обеспечит создание новых рабочих мест, формирующих платежеспособный спрос населения и увеличение налоговых поступлений. Кроме того, этот механизм будет способствовать преодолению социальной нестабильности за счет увеличения занятости населения и решения проблемы удовлетворения потребности населения в жилье, что в свою очередь приведет к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни.
Исходя из общепринятых требований к разработке методологии решения сложноструктури-руемых проблем, разработанных в середине ХХ в. зарубежными экономистами Р. Лукасом [5], Я. Тин-бергеном [7], Р. Фришем [8], основополагающими задачами разработанной концепции государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования являются:
1) формулирование цели и обоснование задач ее формирования;
2) систематизация внешних и внутренних факторов и условий деятельности субъектов, оказывающих влияние на формирование эффективного механизма жилищной ипотеки;
3) обоснование методологических принципов государственно-частного партнерства в
системе ипотечного жилищного кредитования, позволяющих сформировать элементы механизма взаимодействия участников на основе единых подходов;
4) определение основных направлений реализации механизма государственно-частного партнерства, направленного на развитие первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;
5) установление и регламентация функций субъектов регулирования, обеспечивающих реализацию механизма государственного регулирования ипотечной системы;
6) разработка форм и методов взаимодействия субъектов ипотечного жилищного кредитования, позволяющих реализовать комплексный подход к формированию и реализации механизма партнерства на различных уровнях;
7) научное обоснование показателей, факторов и индикаторов динамики реализации механизма государственно-частного партнерства в целях получения достоверной и объективной информации об эффективности взаимодействия участников;
8) разработка алгоритма мониторинга динамики развития системы ипотечного кредитования как элемента обратной связи контура управления процессом регулирования;
9) оценка и системный анализ получаемой информации, а также обеспечение в установленном порядке органов управления, кредитных организаций, граждан информацией, полученной при осуществлении мониторинга;
10) разработка методики комплексной оценки эффективности государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования, базирующейся на обоснованных критериях эффективности, на основе чего возможна оценка, а также разработка рекомендаций и выбор направлений совершенствования исследуемой системы.
Следуя требованиям методологии системного подхода, решение поставленной задачи, на взгляд автора, может осуществляться поэтапно в логической последовательности по схеме, представленной на рисунке.
Первый этап разработанной концепции включает в себя:
1) анализ особенностей, закономерностей и тенденций развития системы ипотечного жилищного кредитования;
2) выявление и оценку внутренних и внешних факторов развития;
Блок 1.
Обоснование проблемы и формулирование целей
Блок 2.
Разработка механизма
государственного
участия и
регулирования
процесса ипотечного
жилищного
кредитования
Блок 3. Реализация механизма и мониторинг результатов
3) развернутую постановку проблемы, включая анализ причин ее возникновения, обоснование ее связи с национальными приоритетами социально-экономического развития.
На данном этапе осуществляется также определение целей участия государства в формировании и развитии ипотечной системы (целеполагание) и установление желаемых значений целевых показателей развития. В рамках решения данного вопроса следует выделить следующие требования, предъявляемые к целям:
1) специфичность — цели должны соответствовать компетенции субъектов регулирования;
2) достижимость — цели должны быть потенциально достижимы;
3) измеряемость — должна существовать возможность проверки достижения целей.
Основной целью предложенной концепции является формирование эффективного механизма государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования, использующего комплекс разработанных форм, методов и методических подходов, способного обеспечить ее стабильное функционирование и устойчивое развитие и направленного на решение крупной социально-экономической проблемы — обеспечение населения жильем.
Второй этап предложенной концепции предполагает:
1) формулирование принципов, основных направлений;
2) разработку комплексного механизма государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования, включающего:
— формулировку целей и задач;
— выявление условий и факторов;
— обоснование модели и этапов взаимодействия участников партнерства, основанного на учас-
Анализ особенностей, закономерностей, тенденций
Анализ и оценка внутренних и внешних факторов
Обоснование приоритетов, целей и задач
Формулирование проблемы
Разработка концепции и принципов взаимодействия партнеров
Определение институциональных основ механизма реализации
Обоснование форм, Распределение
методов и инструментов функций субъектов
реализации механизма регулирования
Формирование механизма реализации жилищных программ
Определение алгоритма взаимодействия участников
Формулирование основных направлений развития ипотечного жилищного кведитования
Блок 4. Оценка
эффективности механизма ипотечного кредитования
Реализация механизма ипотечного кредитования Формирование алгоритма мониторинга
*
Анализ и контроль за текущими показателями <г- Сбор и анализ необходимой информации
Обоснование критериев оценки эффективности: Разработка методологии оценки эффективности
по субъектам и уровням
по степени соответствия результатов поставленным целям
Формирование методики оценки влияния
Построение модели оптимизации государственной поддержки
Оценка эффективности реализуемого механизма Формулирование методического подхода оценки потенциала
*
Корректировка механизма реализации
Концепция формирования и реализации механизма государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования
тии и усилении регулирующей роли государства, отличительной особенностью которого является возможность учета, сбалансирования и обеспечения интересов его участников в целях получения социально-экономического и финансового результата.
На основе формирования государством институциональных основ реализации ипотечных жилищных программ на основе государственно-частного партнерства, а также установления уровней и функций в структуре регулирования разрабатываются формы и методы государственного регулирования механизма партнерства в системе
ипотечного жилищного кредитования, которые должны носить комплексный, системный, последовательный и логически обоснованный характер (они должны охватывать всех субъектов, независимо от размера и вида осуществляемой деятельности, что обеспечит их эффективность).
Кроме того, на данном этапе осуществляется обоснование основных направлений развития ипотечного жилищного кредитования и определение алгоритма взаимодействия участников государственно-частного партнерства.
Приоритетами развития механизма государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования, по мнению автора, должны являться:
1) стимулирование застройщиков для увеличения объемов строительства жилья и населения в целях приобретения жилья за счет кредитных средств;
2) регулирование финансово-кредитных институтов, направленное на увеличение объемов ипотечных жилищных кредитов при приемлемом уровне рисков;
3) создание инфраструктуры ипотечного рынка, направленной на стабильное его функционирование.
Третий этап предлагаемой концепции заключается в реализации государственно-частного партнерства по направлениям, этапам и процедурам и в текущем контроле за его реализацией на основе разработанного механизма мониторинга. Для этого разрабатывается система сбалансированных показателей, позволяющая осуществлять мониторинг развития системы ипотечного жилищного кредитования, формируется база данных для расчета предлагаемых показателей. Разработанная методика мониторинга системы ипотечного жилищного кредитования, базирующаяся на методах анализа функционирования рынка, позволит создать единую информационную базу, которая может использоваться при принятии управленческих решений, оценке эффективности реализуемых государственных мер на рынке ипотечного жилищного кредитования и при проведении различных исследований.
Четвертый этап связан с количественным анализом показателей эффективности на основе разработанной методологии, а также методики оценки и критериев. Для решения проблемы, которая заключается в отсутствии методических разработок в данной области, в рамках концепции предложена методика оценки эффективности
государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования. Целью предложенной методики является комплексная оценка уровня и эффективности развития системы ипотечного жилищного кредитования, на основе которой возможна разработка рекомендаций и выбор направлений совершенствования исследуемой системы. С помощью разработанной методики, с одной стороны, возможно охарактеризовать уровень и динамику развития ипотечного жилищного кредитования на уровне субъекта региона, страны, а с другой — дать сравнительную характеристику этого развития и наметить приоритеты дальнейшего развития. Оценку эффективности системы ипотечного жилищного кредитования предлагается проводить в динамике по двум направлениям:
— по субъектам и уровням в рамках реализации жилищных программ;
— по степени соответствия достигаемых результатов поставленным целям.
Кроме того, на данном этапе осуществляется:
— формирование методики оценки влияния ипотечного жилищного кредитования на экономическую систему;
— построение модели оптимизации государственной поддержки предлагаемого механизма;
— формулирование методического подхода оценки потенциала реализации ипотечного жилищного кредитования на принципах государственно-частного партнерства.
На завершающем этапе сформулированной концепции по результатам оценки эффективности взаимодействия участников в рамках ипотечных жилищных программ осуществляются разработка, внедрение и адаптация предложений и сформированных на этой основе управленческих решений, направленных на корректировку и совершенствование механизма государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования, конечным результатом которых должен стать выбор и обоснование новых методов и форм взаимодействия участников партнерства.
Предложенные концептуальные основы взаимодействия государства и частных структур при реализации ипотечных жилищных программ позволят согласовать взаимодействие субъектов и оптимизировать организационно-экономическое управление системой обеспечения населения жильем. Внедрение в практику предложенного
механизма государственно-частного партнерства в рамках ипотечного жилищного кредитования позволит государству рационально распределять и использовать ограниченные финансовые ресурсы и будет способствовать повышению эффективности расходования бюджетных средств.
Список литературы
1. Берталанфи Л. Фон. История и статус общей теории систем. М.: Наука. 1973. 267 с.
2. Бычкова Л. В., Вертакова Ю. В. Региональные особенности функционирования рынка жилья // Регион: системы, экономика, управление. 2008. № 1. С. 29—33.
3. Грязнова А. Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязно-вой. М.: Финансы и статистика. 2004. 1038 с.
4. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. М.: Эксмо. 2008. 960 с.
5. Лукас Р. Исследования по теории делового цикла MIT Press, 1981. 487 с.
6. Савруков А. Н. Взаимосвязь динамики ипотечного кредитования и показателей социально-экономического развития РФ // Вестник ИНЖЭКОНа (сер. «Экономика») . 2010. № 5. С. 377—380.
7. Тинберген Я. Экономическая политика: принципы и цели. М., 1956. 345 с.
8. Фриш Р. Эконометрика в современном мире. М., 1970. 269 с.
Не пропустите! Продолжается подписка на все издания! (495) 721 -85-75, podpiska@fin-izdat.ru www.fin-izdat.ru
