CC BY
86
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
КОНЦЕПЦИЯ ОЦЕНКИ НАЛИЧИЯ ПОТЕНЦИАЛА РАЦИОНАЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ МАЛЫХ МОНОПРОФИЛЬНЫХ ГОРОДОВ РФ
(НА ПРИМЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ ДЛЯ УЛУЧШЕНИЯ ИХ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ)
ШАФИРОВ Л.А.,
кандидат социологических наук,
магистр делового администрирования (MBA, St. Gallen University), докторант программы DBA Финансового университета при Правительстве РФ, докторант SKEMA Business School (г. Лилль, Франция),
e-mail: [email protected]
В статье разрабатываются принципы концепции рационального кредитования населения малых монопрофильных городов Российской Федерации; выявлены основы оценки потенциала рационального кредитования домохозяйств с точки зрения местного развития. С использованием данных Комплексного наблюдения условий жизни населения, проведенного Росстатом РФ, осуществлена предварительная оценка наличия потенциала рационального кредитования домохозяйств малых монопромышленных городов России на цели, связанные с удовлетворением базовых потребностей домохозяйств в улучшении жилищных условий.
Ключевые слова: потенциал рационального кредитования домохозяйства; целевое кредитование; монопрофильные города; местное экономическое развитие.
THE CONCEPT OF ASSESSING THE AVAILABILITY OF CAPACITY FOR SUSTAINABLE LENDING TO HOUSEHOLDS LIVING IN RUSSIAN MONOTOWNS (PURPOSE-LOANS TO HOUSEHOLDS TO IMPROVE THEIR HOUSING CONDITIONS CASE)
SHAFIROV L.A.,
Candidate of Sociology (PhD),
MBA (St. Gallen University), Executive DBA Student at the Financial University under the Government of the Russian Federation, Executive PhD Student at SKEMA Business School (Lille, France),
e-mail: [email protected]
The principles of the concept for sustainable lending to population of small monotowns of the Russian Federation are developed in the article. The basis for assessing the rational lending potential is introduced. Empirical data of Integrated surveillance of living conditions of the Federal State Statics Service of the Russian Federation (Rosstat) were used to assess whether the population has the sustainable lending potential related to satisfaction of basic needs in the improvement of the living conditions.
Keywords: potential of the sustainable lending to households; purpose lending; monotowns; local economic development.
JEL classification: G02, G21, G28.
В настоящее время в России наблюдается «бум» потребительского кредитования. По данным Банка России, объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам (без учета займов, предоставленных иными финансовыми посредниками, и неформальных займов), за январь-июль 2013 г. возрос на 17,14% до 8 608,509 млрд руб. (Центральный банк..., 2013). За I-II квартал 2013 г. данный показатель составил 26,3% произведенного ВВП в рыночных
© Л.А. Шафиров, 2013
ценах1, или 23,6% совокупного кредитного портфеля банков (Департамент исследований..., 2013. С. 27). При этом доля предоставленных физическим лицам ссуд, не погашенных в установленный договором срок (в части включенных в портфели однородных ссуд), по которым наступил срок платежа, за июль 2013 г. составила 13% (Центральный банк., 2013), что на 3,92 процентных пункта выше, чем за аналогичный период прошлого года. Наибольшее значение данного показателя отмечается в сегменте включенных в портфели однородных потребительских кредитов, не обеспеченных залогом недвижимости и автомобилей (далее - потребительские кредиты). Так, за 7 месяцев 2013 г. доля не погашенных в срок ссуд в объеме предоставленных в данном периоде, по которым наступил срок платежа, по иным потребительским ссудам составила 14,9%, тогда как по автокредитам - 7,5%, по ипотечным ссудам - 5,8% и по ссудам на покупку (строительство) жилья (кроме ипотечных) - 2,2% (Центральный банк., 2013). На рис. 1 представлена динамика (за период от 1.07.2008 г. по 1.07.2013 г.) объемов не обеспеченных залогом потребительских кредитов, срок платежа по которым наступил в отчетном периоде.
171000.00 1МІОООЛО
Ой 000.00 7 А 000.00 $1000 00
^лЛ
-<^ ^ ¿Р ¿Р ¿Р Л ^ Л? -О*0 ,0>° .0**° Л*»0 А* Л*»4 4? А%% А%% Л**4 А**Л ,С**г -О^ / А*^ А^ А**' А**' ? ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ч' б' ^ ^ ^ ^ в' й' ^ ^ ^ V* ^ ^ О4 ^ О4 О4 О4 О4 О4 О4 о4 О4 о4 о4 о4 о4 о4 о4 о4 о4 о4 о4 О4 о4 о4 о4 о4 о4 о4 о4
Не обеспеченные залогом потребительские ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде
Не погашенные в срок не обеспеченные залогом потребительские ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде
Рис. 1. Динамика объема предоставленных физическим лицам не обеспеченных залогом потребительских ссуд, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, и непогашенных в установленный договором срок в
отчетном периоде, 2008-2013 гг. (млн руб.)3
1 Рассчитано по данным о величине ВВП (Федеральная служба..., 2013).
2 Рассчитано на основе: (Центральный банк., 2012; Центральный банк., 2013).
3 Построено по данным: ((Центральный банк., 2008; Центральный банк., 2009; Центральный банк., 2010; Центральный банк.,
2011; Центральный банк., 2012; Центральный банк., 2013).
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
Как видно, практически линейный рост объемов не обеспеченных залогом потребительских кредитов с наступившими сроками платежа наблюдается с середины 2010 г., возрастание же объемов тех из них, по которым наблюдалось непогашение в срок, началось приблизительно через год. Объемы не погашенных в срок не обеспеченных залогом потребительских кредитов, по которым наступил срок платежа, росли более плавно, однако в последнее время темпы этого роста стали возрастать и превысили темпы роста объемов кредитов с наступившими сроками платежа. За 7 месяцев 2013 г. средний темп роста объема непогашенных потребительских ссуд составил 1,37%, в то время как аналогичный показатель для предоставленных потребительских кредитов, по которым наступил срок платежа, равен 2,06%4. Все это свидетельствует о нарастании напряжения в сегменте потребительского кредитования.
Проблема закредитованности населения в РФ будет только возрастать при условии продолжения сложившихся тенденций на рынке потребительского кредитования, проявляющихся как в росте объемов предоставляемых кредитов физическим лицам (в особенности тем, домохозяйства которых имеют низкие и средние доходы и значительный уровень закредитованности), так и в условиях предоставления и использования, обслуживания данных кредитов (краткосрочность, высокий уровень процентных ставок, не соответствующие сезонности получения доходов графики погашения заемных средств, цели использования заемных средств, асимметричность информации между заемщиками и кредиторами, высокие трансакционные издержки участников кредитных сделок при предоставлении и погашении кредитов). Обострение ситуации может повлечь неблагоприятные социальные последствия, что подтверждается анализом причин народных волнений в Греции, проведенным Spyros Sakellaropoulos (Sakellaropoulos, 2012).
К сожалению, в России отсутствуют данные как о закредитованности населения с учетом займов, полученных от кредиторов, не являющихся банками, так и данные о закредитованности населения в разрезе различных социальных групп, в разрезе городов, по показателю текущей платежной нагрузки по обслуживанию кредитов на бюджеты домохозяйств.
Вместе с тем, ограничительные меры, проводимые в настоящее время Центральным Банком РФ, направленные, в первую очередь, на сокращение объемов беззалогового потребительского кредитования, могут привести к сокращению доступности кредитов для домохозяйств с низким и средним уровнем доходов, преимущественно проживающих в российской провинции, в частности, в малых монопромышленных населенных пунктах. Жители моногородов не обладают равным уровнем благосостояния с жителями крупных российских городов, то есть имеют ограниченные возможности по предоставлению залога жилья, автомобилей в обеспечение выдаваемых им кредитов, однако имеют спрос на получение беззалоговых потребительских кредитов, необходимых для удовлетворения их базовых потребностей, в том числе - на улучшение жилищных условий. Кроме того, зарубежными институциональными экономистами доказано, что регулятивные изменения рынка потребительского кредитования не обеспечат, сами по себе, сокращение рисков, связанных с потребительским кредитованием (перекредитованность населения, раздувание «пузырей» в отдельных отраслях, рост проблемных долгов населения перед кредиторами). Результаты исследований (Starr, 2010) показывают, что тенденции к чрезмерному привлечению заемных средств коренятся в склонности потребителей соответствовать возрастающим нормам потребления.
То есть, можно предположить, что вслед за снижением объемов банковского кредитования населения на потребительские цели будут расти объемы предоставления кредитов микрофинансовыми организациями и объемы неформального кредитования домохозяйств. Учитывая краткосрочный характер и высокие процентные ставки по займам, предоставляемым микрофинансовыми организациями и кредиторами, оперирующими на теневом рынке (до двух процентов в день), ограничительные меры ЦБ РФ по сокращению объемов беззалогового потребительского кредитования, могут привести к росту закредитованности населения.
Поэтому необходима разработка мер государственной, региональной и муниципальной политики, направленных на снижение негативного эффекта роста долговой нагрузки населения, при одновременном создании и внедрении стимулов развития социально-ориентированного потребительского кредитования жителей российской провинции финансовыми организациями5.
В связи с этим исследование проблематики роста потребительского кредитования в условиях повышения закредитованности населения является весьма актуальным. Особенно актуально изучение таких направлений его развития, разработка и внедрение таких кредитных продуктов, которые будут способствовать достижению следующих целей:
1) повышение уровня благосостояния домохозяйств заемщиков;
2) рост уровня экономического развития территорий проживания домохозяйств заемщиков;
3) повышение эффективности реализации программ кредиторов по разработке и внедрению новых кредитных продуктов.
В качестве индикаторов эффективности программ по внедрению кредитных продуктов, могут быть использованы следующие показатели:
1) показатели закредитованности населения, измеряемой различными способами (D'Alessio, Iezzi, 2013), в первую очередь - посредством измерения количества домохозяйств, которые в результате исполнения обязательств по кредитным сделкам оказываются за чертой бедности (для мониторинга достижения первой группы указанных выше целей);
2) объемы предоставленных потребительских кредитов, целевое использование которых гармонизировано с целями местного и регионального экономического развития и способствует росту благосостояния домохозяйств-заемщиков (для мониторинга достижения второй группы указанных выше целей);
4 Рассчитано по: (Центральный банк 2013).
5 Подробнее о социально-эффективном кредитовании см.: (Шафиров, 2013).
3) средние суммы трансакционных издержек заемщиков, связанных с получением, возвратом задолженности домохозяйств по таким кредитам (для мониторинга достижения первой группы указанных выше целей);
4) затраты заемщиков на обслуживание полученных заемных средств, соотнесенные с суммой заимствований и в сравнении со среднерыночными значениями (для мониторинга достижения первой группы указанных выше целей);
5) средние суммы трансакционных издержек кредиторов, связанных с предоставлением и взысканием заемных средств (для мониторинга достижения первой группы указанных выше целей);
6) объемы предоставленных кредитов, процентные и комиссионные доходы кредиторов от предоставления таких кредитов физическим лицам за вычетом сумм нереальной ко взысканию ссудной задолженности, затрат на предоставление и обслуживание кредитов (для мониторинга достижения третьей группы выше указанных целей).
Таким образом, эффективность реализации программ кредиторов по разработке и внедрению новых кредитных продуктов может быть оценена исходя из объемов предоставленных ими кредитов, полученных процентных и комиссионных доходов от предоставления таких кредитов физическим лицам за вычетом сумм нереальной ко взысканию ссудной задолженности, затрат на предоставление и обслуживание кредитов. В этой связи с позиций кредиторов стратегически выгодным является предоставление большого количества кредитов с минимальным кредитным риском и с минимальными трансакционными издержками.
В соответствии с гипотезой автора, данная цель может быть достигнута кредиторами посредством разработки и внедрения таких кредитных продуктов, в рамках которых будут предоставляться целевые кредиты, на которые будет значительный спрос со стороны большого количества домохозяйств, проживающих в непосредственной территориальной близости, если в потребительских расходах, осуществляемых за счет таких кредитов, будут заинтересованы местные сообщества, представляющие их органы власти и местного самоуправления.
При этом важно учитывать, что население России, в силу различий социально-демографических, экономических, природно-климатических и иных условий, детерминирующих уровень жизни, характеризуется разным уровнем доступности к кредитным ресурсам банков, к различным кредитным продуктам, обладает разной кредитоспособностью, разным спросом домохозяйств на товары (работы, услуги), которые могут быть оплачены за счет заемных средств, поэтому представляется целесообразной оценка кредитного потенциала домохозяйств отдельных типов территорий, для разработки адресных предложений, адаптированных к проблемам наиболее уязвимых регионов.
По мнению автора, кредитование населения как вид экономической деятельности способно не только служить источником доходов для финансово-кредитных организаций, удовлетворять потребности населения в товарах, услугах, но в целом благоприятно или негативно воздействовать на уровень жизни и экономическое положение территории. Негативный или позитивный эффект кредитования определяется мотивами домохозяйства к вовлечению в данный вид финансовой активности, порядком и целями использования заемных средств, а также условиями получения, обслуживания кредита, трансакционными издержками при получении, использовании, возврате и обслуживании заемных средств.
Кредит, полученный индивидуальным заемщиком, можно квалифицировать с позиций благосостояния домохозяйства заемщика и экономического развития территории проживания как имеющий признаки нерационального, если данный кредит обладает хотя бы одним из ниже перечисленных признаков:
1) условия предоставления и обслуживания кредита (с учетом трансакционных издержек) хуже среднерыночных в территории проживания заемщика (признак нерыночности условий кредитования);
2) потребительские расходы домохозяйства, произведенные за счет заемных средств, по причине отсутствия или ассиметричности информации или по причине социального воздействия6, не связаны с приобретением имущественных благ, необходимых для удовлетворения повседневных жизненных потребностей членов домохозяйства заемщика (при наличии таковых), либо с приобретением одобряемых (достойных) благ (merit goods)7. Это можно назвать микроуровневым признаком нерациональности использования кредитных средств, так как формирование нерациональных мотивов потребления происходит на микроуровне;
3) потребительские расходы домохозяйства, произведенные за счет заемных средств, связаны преимущественно с приобретением товаров (работ, услуг), произведенных за пределами региона проживания членов домохозяйства (признак мезоуровневой нерациональности использования заемных средств) и (или) если потребительские расходы домохозяйств не соответствуют целям социально-экономического развития территории (в соответствии с принятыми стратегическими документами);
4) потребительские расходы домохозяйства, произведенные за счет заемных средств, связаны преимущественно с приобретением товаров (работ, услуг), произведенных за пределами РФ (признак макроуровневой нерациональности целевого использования заемных средств);
5) в случае если за счет заемных средств членами домохозяйства приобретены приносящие доходы материальные или нематериальные активы, либо за счет заемных средств осуществлены расходы, направленные на экономию (снижение расходов) домохозяйств, при этом расходы домохозяйства на обслуживание заемных средств превышают доходы домохозяйства или экономию его расходов, планировавшуюся при использовании заемных средств (признак неэффективного инвестирования заемных средств);
6) в результате получения кредита долговая нагрузка на домохозяйство увеличилась настолько, что после платежей по кредиту величина дискреционного дохода членов домохозяйства оказывается менее прожиточного минимума (признак закредитованности домохозяйства).
6 См.: (Лейбенстайн, 1993).
7 См.: (Масгрейв, 1959).
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
На рис. 2 представлена концептуальная схема формирования позитивного или негативного эффекта кредитования в зависимости от наличия признаков нерациональности кредита.
Рис. 2. Формирование позитивного и негативного эффекта в зависимости от рациональности условий кредитования и использования заемных средств
Если количество домохозяйств, являющихся заемщиками нерациональных кредитов достаточно велико в пределах одной территории, региона, страны, отрицательный эффект от нерационального кредитования, в силу эффекта негативной экстерналии, будет распространяться на другие домохозяйства и на экономическое развитие территории и страны - в целом.
Предоставление финансово-кредитными организациями, получение, использование и обслуживание индивидуальными заемщиками кредитов, не имеющих указанных выше признаков нерациональности, может квалифицироваться как рациональное кредитование населения. В частности, если использование заемных средств обладает признаками стратегической направленности на создание будущих доходов, удовлетворение потребностей, связанных с развитием человеческого потенциала, инвестициями в человеческий капитал членов домохозяйства, при этом выгода от использования кредитных ресурсов, выраженная в денежном эквиваленте, с учетом изменения стоимости денег во времени, превышает затраты на обслуживание кредита.
Рациональное кредитование населения будет способствовать стратегическому росту благосостояния домохозяйства, в том числе - увеличению платежеспособного спроса населения, повышению качества человеческого капитала, созданию новых рабочих мест, что стимулирует экономический рост территории.
В этой связи особую значимость приобретает исследование потенциала рационального кредитования населения депрессивных территорий Российской Федерации, к которым относятся малые монопрофильные города. Как известно, небольшое число функций, или преобладающих видов экономической деятельности порождает неустойчивость в развитии территории и зачастую приводит к ее депрессивности. Как отмечает Н.В. Зубаревич (Зубаре-вич, 2005), «монофункциональные города наиболее уязвимы при изменении экономических условий». Кроме того, именно моногорода испытывают наиболее острые проблемы со сбалансированностью местных бюджетов, поэтому для моногородов особенно актуальна проблема мобилизации внебюджетных источников финансирования местного экономического развития, в качестве которого можно рассматривать рациональное кредитование населения.
В таких условиях актуализируется необходимость разработки и внедрения кредитных продуктов, мер экономической политики (в том числе - на региональном и местном уровне), которые как способствовали бы разрешению проблемы закредитованности, так и обеспечивали бы развитие кредитования населения на такие цели и на таких условиях, чтобы не только и не столько удовлетворять сиюминутные потребности домохозяйств, сколько способствовать росту их благосостояния в долгосрочной перспективе, развитию и экономическому оздоровлению территории проживания домохозяйств, а именно - моногородов.
Предлагаемый автором подход к решению вышеуказанных задач базируется на парадигме рационального кредитования, при котором кредитный потенциал населения реализуется таким образом, чтобы поддерживать спрос на товары (работы, услуги), производимые в регионе, стимулировать тем самым развитие приоритетных для территории видов экономической деятельности, как минимум, при условии отсутствия негативного влияния на благосостояние домохозяйств.
Необходимо особенно отметить важность использования потенциала рационального кредитования на приобретение товаров отечественного производства, в первую очередь - произведенных в самом депрессивном городе. Потребительское кредитование в современной России, в основном, направлено на приобретение жилья или товаров длительного пользования преимущественно зарубежного производства (Навой, 2009), что повышает импортозави-симость и создает угрозу экономической безопасности. Повышение же спроса на товары, производимые на депрессивной территории, посредством рационального кредитования, будет способствовать экономическому росту территории.
Как правило, исследователи кредитного и долгового поведения населения России8 изучают уже сложившиеся стратегии поведения; в нашем исследовании предпринимается попытка разработки методов воздействия на него, его рационализации, предполагающая не только изучение ситуации, сложившейся в потребительском кредитовании жителей моногородов, но и активное ее изменение.
Особенностью исследования является фокусирование на микроуровневых объектах - домохозяйствах, - как потребителях кредитных продуктов и носителях кредитного потенциала. Исследование проводится на уровне местного сообщества - малого монопрофильного города.
В рамках проведения исследования по анализу и оценке потенциала рационального кредитования населения малого монопрофильного города России и разработке инструментов рационализации кредитного поведения граждан планируется проведение опроса населения малых шахтерских городов Ростовской области для выявления особенностей кредитного поведения и выработки способов и направлений его рационализации.
Необходимо отметить, что в данном исследовании ипотечные кредиты и кредиты на приобретение жилья мы также относим - вопреки сложившейся банковской практике - к потребительским, так как они удовлетворяют потребность домохозяйств в жилье. Это связано с тем, что под потребительскими мы понимаем все кредиты, направленные на удовлетворение потребностей домохозяйств. Такое объединение понятий позволяет более емко характеризовать кредитное поведение домохозяйств, учитывая различия между видами кредитов там, где это необходимо.
Потребительское кредитование позволяет населению приобретать товары и услуги, которые оно не может или не хочет приобретать за счет текущего дохода и/или сбережений. Как отмечалось выше, если мотивы получения потребительских ссуд связаны с приобретением товаров и услуг, произведенных в стране, и тем более - на территории проживания домохозяйства, направлены на инвестирование в человеческий капитал его членов, то кредитование населения способствует развитию отечественной экономики и играет позитивную роль. Если же мотивы связаны с целями демонстративного потребления, в первую очередь - с приобретением импортных «статусных» товаров, т. е. за счет заемных средств реализуется платежеспособный спрос в розничной торговле импортными товарами, то, несмотря на рост экономики в краткосрочном периоде за счет развития торговли, в целом эффект нельзя считать положительным.
Как отмечает Д.О. Стребков, «в последнее время практически во всем мире, а особенно в высокоразвитых государствах, прослеживается тенденция перехода от кредита как средства достижения определенной цели (покупки автомобиля, оплаты обучения и т. п.) к кредиту как средству формирования особого стиля жизни, который определяет, формирует наши потребительские нужды. В последние годы эта тенденция заметна и в российском обществе. Становление кредитной культуры способствует возникновению новой этики - этики опережающего потребления» (Стребков, 2007). То есть кредитование населения становится направленным на потребление, названное Т. Вебле-ном «демонстративным потреблением»: «Средства коммуникации и подвижность населения представляют индивида на обозрение многих людей, не имеющих никаких других возможностей судить о его почтенности, кроме тех материальных ценностей (и, вероятно, воспитания), которые он, находясь под непосредственным наблюдением, в состоянии выставить напоказ» (Веблен, 1984). Преобладание демонстративного потребления как побудительного мотива получения потребительских кредитов в России в настоящее время подтверждается рядом авторов, например, исследованием С.В. Смирнова (Смирнов, 2009).
В таких условиях имеющийся кредитный потенциал расходуется населением нерационально. Получая кредит, домохозяйство направляет его не на рациональные цели, связанные с получением образования, развитием базы получения дополнительных доходов путем надомного труда, обработки приусадебного участка и т. п., на цели, связанные с утеплением жилья, улучшение качества условий проживания и проч., а на цели демонстративного потребления, приобретение дополнительной бытовой техники, электронных устройств, а в ряде случаев - даже дорогой одежды и обуви, расходование средств на поездку в отпуск за границу, на проведение пикников и т. д.
При этом нерациональность кредитного поведения и его мотивов связана, согласно предположениям автора, в первую очередь, в склонности потребителей соответствовать возрастающим нормам потребления (Starr, 2010).
Таким образом, можно предположить, что, в целях повышения эффективности кредитования населения посредством сокращения количества и сумм кредитов физическим лицам, имеющим обозначенные выше признаки нерациональности, основная задача состоит в рационализации потребления, в изменении его моделей.
То есть, одним из основных вопросов исследования, проводимого автором, является следующий: каким образом можно опережающе использовать кредитный потенциал домохозяйств для приобретения ими кредитных продуктов, не имеющих указанных выше признаков нерациональности?
Предполагается, что органы власти, в первую очередь - органы местного самоуправления, - могут положительно влиять на кредитное поведение населения преимущественно посредством предоставления имеющейся у них информации акторам системы кредитования населения:
8 См., например, работы Стребкова Д. (Стребков, 2004), Дикого А. (Дикий, 2012) и др.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
• о финансовом и имущественном положении потенциальных и фактических заемщиков;
• о спросе на товары (работы, услуги), которые могут быть приобретены за счет заемных средств - поставщикам этих товаров (работ, услуг) и кредиторам;
• о потребительских намерениях одних потенциальных заемщиков другим, если имеются перспективы для кооперации (создания кластера) (см., например: Дончевский, Шафиров, 2013), для формирования «коллективных» заявок на получение кредитов.
Схематично концептуальная модель функционирования органов местного самоуправления в качестве актора системы рационального кредитования населения представлена на рис. 3. Цифрами обозначены этапы работы системы кредитования, в которой органам местного самоуправления отводится координирующая и объединяющая роль.
Рис. 3. Органы местного самоуправления как актор системы рационального кредитования населения:
концептуальная модель
Заемщики выбирают кредиторов, условия кредитования (кредитные продукты) и товары (работы, услуги), оплачиваемые за счет заемных средств. Кредиторы выбирают условия предоставления кредитов и заемщиков, способы влияния на них, в целях предоставления кредитов и в целях исполнения заемных обязательств. Поставщики выбирают потребителей, оплачивающих товары (работы, услуги) за счет заемных средств. При этом, в силу недостатка информации и информационной асимметрии, акторы системы кредитования населения испытывают затруднения при формулировании и решении сложных проблем, при получении, хранении, использовании, передаче информации, что приводит к потенциальной нерациональности их участия в кредитной деятельности.
Задача органов местного самоуправления, особенно - в депрессивных территориях, в условиях дефицитности местных бюджетов, - координировать действия акторов системы кредитования населения, то есть - содействовать в получении информации, позволяющей делать рациональный выбор. Одна из возможных мер муниципальной поддержки рационализации кредитного поведения населения - создание и популяризация примеров рационального использования заемных средств домохозяйствами. Практическая реализация подобных примеров возможна в рамках функционирования демонстрационно-технологических полигонов (Дончевский, Шафиров, Устина, 2013). Для активизации спроса домохозяйств для приобретения ими кредитных продуктов, не имеющих указанных выше признаков нерациональности, представляется крайне важным изменение норм потребления, норм потребительского поведения. Возможность изменения норм посредством популяризации и содействия тиражированию лучших практик косвенно подтверждается результатами исследования, проведенного профессором Д. Тачером (Университет Мичигана) (ТЬасЪет, 2006).
Органы местного самоуправления, заинтересованные в увеличении объемов рационального кредитования, имеют как возможности, так и заинтересованность в популяризации лучших практик рационального кредитования домохозяйств. Особый интерес для органов местного самоуправления представляет увеличение объемов кредитования населения территорий на улучшение жилищных условий домохозяйств. Во-первых, федеральный законодатель отнес данный вопрос в компетенцию органов местного самоуправления (КонсультантПлюс, 2013), во-вторых, согласно исследованию ВЦИОМ, 55% россиян считают ситуацию в коммунальной отрасли наиболее острой проблемой страны (Всероссийский центр..., 2013).
Для проведения органами власти и местного самоуправления, в сотрудничестве с другими акторами системы кредитования населения, деятельности по рационализации кредитного поведения населения, необходима оценка наличия потребностей в рациональном кредитовании, т. е. выявления потенциального спроса на товары и услуги, приобретение которых возможно за счет кредитных ресурсов. Используя принцип, схожий с примененным А.Я. Бурдяк (Бурдяк, 2012) при исследовании потенциала развития ипотеки исходя из оценки потребности и возможности изменения условий проживания, на первом этапе было проведено исследование потребностей домохозяйств в приобретении объектов рационального кредитования на основе данных опроса Росстата (Федеральная служба., 2012). Наш подход отличается оценкой потенциала кредитования только малых моно-профильных городов по направлениям условий проживания домохозяйства, включая наличие проблем с качеством жилья, которые могут стимулировать домохозяйства к изменению или улучшению жилищных условий. Углубленная оценка качества условий проживания дает возможность выявить более глубоко скрытые проблемы, которые могут стимулировать население кредитоваться для их решения. На ее основе будет разработаны направления кредитования на рациональные цели, позволяющие не снижать активности финансовых институтов в области кредитования физических лиц, и способствовать удовлетворению потребностей населения, а также экономическому развитию депрессивных территорий.
На следующем этапе исследования на основе данных специально организованного опроса населения моногородов будет выявлен уровень кредитоспособности населения, более подробно изучены потребности в кредитовании и возможности погашения кредитов, оценен потенциал рационального кредитования, а также выявлены факторы, сдерживающие его реализацию, и выработаны предложения и мероприятия, способствующие его развитию.
Анализ потенциала рационального кредитования посредством определения наличия рациональных целей использования заемных средств для домохозяйств, проживающих в малых монопрофильных городах, был проведен на основе данных Комплексного наблюдения условий жизни населения, проводимого Росстатом (Федеральная служба., 2012). Это выборочное наблюдение, охватывающее всю территорию Российской Федерации и имеющее единицей анализа домохозяйство и проживающих в нем членов домохозяйства. Для целей данного исследования была сформирована выборка из совокупности обследованных, включающая 2052 наблюдения. Сначала были исключены домохозяйства, проживающие в населенных пунктах, характеризующихся как многопрофильные с точки зрения вида преобладающей экономической деятельности. На следующем этапе в выборку были включены жители городов с численностью населения менее 50 тыс. чел. Таким образом, в выборку попали домохозяйства, проживающие в городах с численностью менее 50 тыс. чел., и не относящиеся к многопрофильным. Ограничение по численности связано с тем, что интерес для исследования представляют депрессивные территории, к которым относятся в основном малые монопрофильные города. В списке моногородов, сформированным Министерством регионального развития Российской Федерации по состоянию на 26 июня 2013 г. (Министерство регионального развития., 2013), почти 77,5% городов имеют численность населения ниже 50 тыс. чел.
По данным опроса было выявлено, какая доля респондентов отметила наличие проблем в домохозяйстве, связанных с условиями проживания. Это связано с тем, что решение проблем с жильем, по нашему мнению, относится к наиболее рациональным целям заимствования, причем не только ипотечных кредитов или других кредитов на приобретение жилья, но и его ремонт, утепление, газификацию, улучшение водоснабжения и т. п. В табл. 1 представлены значения долей домохозяйств, отметивших наличие той или иной проблемы, связанной с условиями их проживания.
Таблица 1
Наличие проблем, связанных с условиями проживания, у домохозяйств малых монопрофильных городов9
№ п/п Проблемы домохозяйства, связанные с условиями проживания Процент
1 Оценивают состояние жилого помещения (стен, потолков, окон), в котором проживает домохозяйство, как удовлетворительное, плохое или очень плохое 62
2 Перебои с подачей воды 41,5
3 Проблемы с подачей и использованием электроэнергии 32,3
4 Недостаток тепла в занимаемом жилом помещении 30,8
5 Плохое качество воды из наиболее доступного источника водообеспечения 26,8
6 Проблемы из-за плохой шумоизоляции в занимаемом жилом помещении 26,1
7 Избыток влажности (сырости) в занимаемом жилом помещении 24,9
8 Не имеют возможности или средств на подключение к газораспределительным сетям 24,4
9 Члены домохозяйства испытывают стесненность при проживании в жилом помещении 23,9
10 Недостаток солнечного света в занимаемом жилом помещении 15,4
11 Водопровод отсутствует 9,9
9 Рассчитано автором по данным Комплексного наблюдения условий жизни населения Росстата (Федеральная служба2012).
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
Как видно, наиболее значительные проблемы наблюдаются с состоянием жилого помещения. И хотя наибольшее число домохозяйств (42,8%) оценили состояние помещения как «удовлетворительное», а не «плохое» и «очень плохое», очевидно, что в современных условиях такая оценка не может расцениваться как приемлемая для проживания домохозяйств, особенно с детьми. Поэтому все эти домохозяйства можно потенциально рассматривать как нуждающихся в улучшении жилищных условий, т. е. обладающих потенциалом кредитования на рациональные цели.
Следующие по частоте распространения проблемы связаны с перебоями водоснабжения и подачей и использованием электроэнергии. Проблемы такого рода, скорее всего, сложно решать домохозяйствам в одиночку, однако для этих случаев финансовыми институтами, совместно с органами местного самоуправления, могут быть разработаны специальные программы коллективного рационального кредитования. Также возможна разработка программ содействия решению проблемы недостатка тепла, аналогичных, в определенном смысле, программе содействия немецкого банка «KfW Bankengruppe» (KfWBankengruppe, 2012), нацеленной на повышение энергоэффективности жилья.
Таким образом, на основании приведенных данных можно сделать предварительный вывод, что население малых российских моногородов обладает потенциалом рационального кредитования, так как демонстрирует рациональные цели расходования средств, связанные с улучшением жилищных условий.
Одним из факторов, сдерживающих использование данного потенциала кредитования населения на рациональные цели, являются потребительские мотивы индивидуальных заемщиков, основанные на стремлении к поддержанию и повышению социального статуса, к вхождению в опеределенные общности и к дистанцированию от других общностей, а также, - стимулируемые агрессивной рекламой, построенной на символической нагруженности товаров (Радаев, 2005).
Нерациональное кредитное поведение оказывает негативное влияние на благосостояние населения, в том числе - малых моногородов. Поэтому необходима разработка концепции и внедрение рационального кредитования, с участием органов власти и местного самоуправления как координаторов деятельности акторов системы кредитования населения, источников информации, необходимой участникам системы кредитования населения для принятия рациональных решений, популяризаторов лучших практик рационального кредитования домохозяйств. Своевременная и достоверная оценка наличия потенциала рационального целевого кредитования населения малого моно-профильного города для улучшения жилищных условий домохозяйств будет способствовать повышению эффективности кредитования населения.
ЛИТЕРАТУРА
БурдякА.Я. (2012). Измерение потенциала развития ипотеки как сочетания потребностей, возможностей и намерений домашних хозяйств // SPERO, № 16. Доступно на: http://spero.socpol.ru/docs/N16_2012_09.pdf.
Веблен Т. (1984). Теория праздного класса: экономическое исследование институций. Глава IV. Демонстративное потребление // Центр гуманитарных технологий. Доступно на: http://gtmarket.ru/laboratory/basis/5890.
Всероссийский центр изучения общественного мнения (2013). Кошелек и жизнь // ВЦИОМ, 09.07. Доступно на: http://wciom.ru/index.php?id=269&uid=114285.
Департамент исследований и информации Банка России (2013). Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2013 года. № 75 // Доступно на: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_01-2013.pdf?pid=finmarket&sid=ITM_4 9584.
Дикий А.А. (2012). Стратегии долгового поведения населения в современной России / Автореф. дисс. ... к. соц. н. Нижний Новгород: Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского.
Дончевский Г.Н., Шафиров Л.А. (2013). К вопросу о построении финансовой модели устойчивого развития кластера домохозяйств // TERRA ECONOMICUS, т. 11, № 2, ч. 2.
Дончевский Г.Н., Шафиров Л.А., Устина Н.А. (2013). Демонстрационно-технологический полигон как средство инноватизации результатов научной деятельности в области управления муниципальными образованиями // Вопросы регулирования экономики (Journal of Economic Regulation), т. 4, № 2, с. 69-86. Доступно на: http://hjournal.ru/ journals/jer4.2.pdf.
Зубаревич Н.В. (ред.) (2005). Россия регионов: в каком социальном пространстве мы живем? М.: Поматур, 280 с.
КонсультантПлюс (2013). Федеральный закон от 06.10.2003 № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» // КонсультантПлюс. Доступно на: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_148544/.
Лейбенстайн Х. (1993). Эффект присоединения к большинству, эффект сноба и эффект Веблена в теории покупательского спроса / В кн. Гальперин В.М. (ред.) Теория потребительского поведения и спроса. СПб.: Экономическая школа.
Министерство регионального развития Российской Федерации (2013). Перечень моногородов (по состоянию на 26 июля 2013 г.) // Доступно на: http://www.minregion.ru/upload/documents/100913/100913_p.pdf.
Навой А. (2009). Российские кризисы образца 1998 и 2008 годов: найди 10 отличий // Вопросы экономики, № 2, с. 24-38. Доступно на: http://library.mephi.ru/data/semi/2009/voprosy_ekonomiki/N2s24-38-09.pdf.
Радаев В.В. (2005). Социология потребления: основные подходы // Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/ data/838/062/1217/001_radaev_2005-1.pdf.
Саймон Г.А. (1993). Рациональность как процесс и продукт мышления // THESIS, вып. 3, с. 16-38. Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/data/629/779/1217/3_1_2simon.pdf.
Смирнов С.В. (2009). Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования / Автореф. дисс. . канд. эконом. н. Кострома, 26 с.
Стребков Д. (2004). Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики, № 2, с. 109-128.
Стребков Д.О. (2007). Социальные аспекты кредитного поведения населения // Социологический журнал, № 1. Доступно на: http://www.hse.ru/data/610/989/1224/Strebkov_SJ_01-2007.pdf.
Федеральная служба государственной статистики РФ (2012). Комплексное наблюдение условий жизни населения // Доступно на: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/K0UZ/survey0/index.html.
Федеральная служба государственной статистики РФ (2013). Валовой внутренний продукт и валовая добавленная стоимость по видам экономической деятельности. Доступно на: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/vvp/tab20.xls.
Центральный банк Российской Федерации (2008). Информация о рисках кредитования физических лиц в 2008 году. Доступно на: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_08.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627.
Центральный банк Российской Федерации (2009). Информация о рисках кредитования физических лиц в 2009 году. Доступно на: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_09.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627.
Центральный банк Российской Федерации (2010). Информация о рисках кредитования физических лиц в 2010 году. Доступно на: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_10.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627.
Центральный банк Российской Федерации (2011). Информация о рисках кредитования физических лиц в 2011 году. Доступно на: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_11.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627.
Центральный банк Российской Федерации (2012). Информация о рисках кредитования физических лиц в 2012 году. Доступно на: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_12.htm.
Центральный банк Российской Федерации (2013). Информация о рисках кредитования физических лиц в 2013 году. Доступно на: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_13.htm&pid=pdko&sid=ITM_60627.
Шафиров Л.А. (2013). Повышение социальной эффективности кредитования населения как императив устойчивого развития // Journal of Economic Regulation (Вопросы регулирования экономики), т. 4, № 1, с. 124-134. Доступно на: http://hjournal.ru/journals/jer4.1.pdf.
D'Alessio G., Iezzi S. (2013). Household Over-Indebtedness Definition and Measurement with Italian Data. Available at: https://www.bis.org/ifc/events/6ifcconf/dalessioiezzi.pdf.
KfW Bankengruppe (2012). Доступно на: https://www.kfw.de/Mehrsprachigkeit/Summary_Russisch_2012_10.pdf.
Musgrave R.A. (1959). The Theory of Public Finance. New York: McGraw-Hill.
Sakellaropoulos S. (2012). On the Causes and Significance of the December 2008 Social Explosion in Greece // Science & Society, vol. 76, № 3. P. 340-364.
Starr M. (2010). Debt-Financed Consumption Sprees: Regulation, Freedom and Habits of Thought // Journal of Economic Issues, vol. 44, № 2. P. 459-470.
Thacher D. (2006) The Normative Case Study // AJS, vol. 111, № 6. P. 1631-1676. Available at: http://serendip. brynmawr.edu/local/scisoc/grad/ideaforum/Thacher.pdf.
REFERENCES
BurdyakA.Ya. (2012). Measuring the potential of mortgage loans development as a combination of needs, capabilities and intentions of households. SPERO, № 16. Available at: http://spero.socpol.ru/docs/N16_2012_09.pdf.
DikiyA.A. (2012). Debt behavior strategies of the population in modern Russia. Nizhny Novgorod: N.I. Lobachevsky State University of Nizhni Novgorod. (In Russian.)
Donchevsky G.N. and Shafirov L.A. (2013). Constructing the financial model of sustainable development of the household claster. TERRA ECONOMICUS, vol. 11, № 2, part 2. (In Russian.)
Donchevsky G.N., Shafirov L.A. and Ustina N.A. (2013). Demonstration-technological ground as a means of scientific findings implementation in municipal governance. Journal of Economic Regulation, vol. 4, № 2. P. 69-86. Available at: http://hjournal.ru/journals/jer4.2.pdf. (In Russian.)
Federal State Statistics Service of the Russian Federation (Rosstat) (2012). Integrated monitoring of living conditions of population. Available at: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/K0UZ/survey0/index.html. (In Russian.)
Federal State Statistics Service of the Russian Federation (Rosstat) (2013). Gross domestic product and gross value added by economic activity. Available at: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/vvp/tab20.xls. (In Russian.)
KfW Bankengruppe (2012). Available at: https://www.kfw.de/Mehrsprachigkeit/Summary_Russisch_2012_10.pdf. (In Russian.)
Consultant Plus (2013). The Federal Law from October 6, 2003 of № 131-FZ «On the general principles of the local government organization in the Russian Federation». Consultant Plus. Available at: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_148544/.
Leibenstein H. (1993). Bandwagon, Snob, and Veblen Effects in the Theory of Consumers' Demand / In Galperin V.M. (ed.) Theory of Consumer Behaviour and Consumer Demand Saint-Petersburg: Higher School of Economics. (In Russian.)
Ministry of Regional Development of the Russian Federation (2013). List of single-industry towns (as of July 26, 2013). Available at: http://www.minregion.ru/upload/documents/100913/100913_епрp.pdf. (In Russian.)
NavoiA. (2009). The Russian Crises of 1998 and 2008 Models: Find 10 Differences. VoprosyEkonomiki, № 2. P. 24-38. Available at: http://library.mephi.ru/data/semi/2009/voprosy_ekonomiki/N2s24-38-09.pdf. (In Russian.)
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ fowl 11 № 3 HacTb 3
Radaev V.V. (2005). Sociology of consumption: the main approaches. Available at: http://ecsocman.hse.ru/ data/838/062/1217/001_radaev_2005-1.pdf. (In Russian.)
Russian Public Opinion Research Center (OAO «VCIOM») (2013). Purse and Life. VCIOM, 09.07. Available at: http:// wciom.ru/index.php?id=269&uid=114285. (In Russian.)
Shafirov L.A. (2013). Improving the social efficiency of lending to individuals as sustainable development imperative. Journal of Economic Regulation, vol. 4, № 1. P. 124-134. Available at: http://hjournal.ru/journals/jer4.1.pdf. (In Russian.)
SmirnovS.V. (2009). Institutionalization of economic relations between households on the consumer credit market. Kostroma, 26 p.
Strebkov D. (2004). Basic Types and Factors of the Credit Behavior of Russian Citizens. Voprosy Ekonomiki, № 2. P. 109-128. (In Russian.)
Strebkov D.O. (2007). The social aspects of the credit behavior of population. The Sociological Journal, no. 1. Available at: http://www.hse.ru/data/610/989/1224/Strebkov_SJ_01-2007.pdf. (In Russian.)
The Central Bank of the Russian Federation (2008). Information about the risks of lending to individuals in 2008. Available at: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_08.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627. (In Russian.)
The Central Bank of the Russian Federation (2009). Information about the risks of lending to individuals in 2009. Available at: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_09.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627. (In Russian.)
The Central Bank of the Russian Federation (2010). Information about the risks of lending to individuals in 2010. Available at: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_10.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627. (In Russian.)
The Central Bank of the Russian Federation (2011). Information about the risks of lending to individuals in 2011. Available at: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_11.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627. (In Russian.)
The Central Bank of the Russian Federation (2012). Information about the risks of lending to individuals in 2012. Available at: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_12.htm. (In Russian.)
The Central Bank of the Russian Federation (2013). Information about the risks of lending to individuals in 2013. Available at: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_13.htm&pid=pdko&sid=ITM_60627.
The Central Bank of Russian Federation, Research and Information Department (2013). Financial Market Review. First half 2013. No. 75. Available at: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_01-2013.pdf?pid=finmarket&sid=ITM_49584. (In Russian.)
Veblen T. (1984). The Theory of Leisure Class. An Economic Study of Institutions. Ch. IV. Conspicuous consumption. Available at: http://gtmarket.ru/laboratory/basis/5890. (In Russian.)
Zubarevich N.V. (ed.) (2005). Russia's Regions: In What Social Space Do We Live? Moscow: Pomatur, 280 p. (In Russian.)
D'Alessio G. and Iezzi S. (2013). Household Over-Indebtedness Definition and Measurement with Italian Data. Available at: https://www.bis.org/ifc/events/6ifcconf/dalessioiezzi.pdf.
Musgrave R.A. (1959). The Theory of Public Finance. New York: McGraw-Hill.
Sakellaropoulos S. (2012). On the Causes and Significance of the December 2008 Social Explosion in Greece // Science & Society, vol. 76, no. 3, pp. 340-364.
Simon H.A. (1978). Rationality as Process and as Product of Thought. Richard T. Ely Lecture. American Economic Review, vol. 68, no. 2, pp. 1-16. (Rus. ed.: Simon H.A. (1993). Rationality as Process and as Product of Thought. THESIS, issue 3, pp. 16-38. Available at: http://ecsocman.hse.ru/data/629/779/1217/3_1_2simon.pdf.)
StarrM. (2010). Debt-Financed Consumption Sprees: Regulation, Freedom and Habits of Thought. Journal of Economic Issues, vol. 44, no. 2, pp. 459-470.
Thacher D. (2006) The Normative Case Study. AJS, vol. 111, no. 6, pp. 1631-1676. Available at: http://serendip. brynmawr.edu/local/scisoc/grad/ideaforum/Thacher.pdf.
