CC BY
53
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
ЖИЛИЩНЫЕ УСЛОВИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ МАЛЫХ МОНОПРОФИЛЬНЫХ ГОРОДОВ РФ КАК ОСНОВА ОЦЕНКИ ПОТЕНЦИАЛА РАЦИОНАЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЖИТЕЛЕЙ
ШАФИРОВ Л.А.,
кандидат социологических наук, магистр делового администрирования (MBA), докторант SKEMA Business School (Lille, France) и программы DBA Финансового Университета при Правительстве РФ, e-mail: shafirov@mail.ru
Актуальная сегодня проблема чрезмерной закредитованности российских граждан проявляется не только в росте соответствующих количественных показателей долговой нагрузки на домохозяйства, но и, что очень важно, - в преобладании в структуре потребительских кредитов высокорисковых беззалоговых нецелевых краткосрочных кредитов. В качестве более рациональной альтернативы, создание и продвижение, при участии органов региональной власти и местного самоуправления, новых продуктов целевого долгосрочного потребительского кредитования - в особенности в регионах РФ, в состав которых входят моногорода, - могло бы выступить в качестве фактора обеспечения дополнительного внебюджетного источника финансирования программ комплексного развития моногородов и местного экономического развития. Анализ основных социальноэкономических характеристик домохозяйств, проживающих в малых монопрофильных городах, на основании данных Комплексного наблюдения условий жизни населения Федеральной службой государственной статистики, продемонстрировал, что значительная доля этих домохозяйств в той или иной мере нуждается в улучшении жилищных условий. В свою очередь, потенциал населения малых монопрофильных городов, с точки зрения потребностей в кредитных ресурсах для улучшения жилищных условий, в будущем мог бы послужить основой для формирования запросов этих домохозяйств на соответствующие кредитные продукты.
Ключевые слова: потребительское кредитование; кредитный потенциал домохозяйства; рационализация кредитования граждан; рациональное кредитование населения; местное экономическое развитие; моногород; жилищные условия.
RUSSIAN MONOTOWNS RESIDENTS' LIVING CONDITIONS AS THE BASIS FOR ESTIMATION OF HOUSEHOLDS' SUSTAINABLE LENDING POTENTIAL
SHAFIROV L.A.,
Candidate of Sociology (PhD), MBA (St. Gallen University), Executive DBA Student at the Financial University under the Government of the Russian Federation, Executive PhD Student at SKEMA Business School (Lille, France), e-mail: shafirov@mail.ru
Over-indebtedness of Russian households reveals itself not merely in high indicators of debt burden, but, which is more important, - in prevalence of high risk, unsecured, non-purpose, short term loans in Russia's consumer lending sector. Alternative credit products - purpose long-term consumer loans - which are to be created and implemented with the assistance of regional and local authorities (namely, in depressive territories of the Russian Federation which are, mainly, mono-industrial towns), are considered to be the rational choice for the monotowns residents. The factor of local
© Л.А. Шафиров, 2013
economic development, households' credit potential could provide an extra budgetary source for special development programs for mono-industrial towns. The study of socio-economic performance indicators which characterize living conditions of monotowns residents based on the Integrated Surveillance of living conditions provided by the Federal State Statistics Service of the Russian Federation, has shown that the majority of the surveyed households needs somehow or other to improve their living conditions. Thus, the survey findings revealed the credit potential of the residents of mono-industrial towns, - caused by the need for credit resources to improve living conditions, - which can be transformed in the future into consumer demand for the appropriate credit products.
Keywords: consumer lending; household credit potential; credit rationalization; sustainable lending to individuals; local economic development; monotown; living conditions.
JEL classification: G28, O18, C13.
1. Улучшение жилищных условий населения моногородов посредством целевого кредитования: постановка задачи
Острота проблемы высокой закредитованности российских домохозяйств варьируется в зависимости от территории их проживания: по данным НИУ ВШЭ, в 2012 г. наиболее высокую нагрузку по обслуживанию и погашению банковских кредитов демонстрировали жители малых и средних населенных пунктов. Так, 50 и более процентов доходов использовали на погашение и обслуживание долгов треть домохозяйств жителей малых населенных пунктов с численностью населения менее 10 тыс. чел. и около 20% процентов жителей населенных пунктов с численностью от 10 до 100 тыс. чел. (Кузина, 2013. С. 5).
К сожалению, в РФ отсутствует статистика об уровне закредитованности населения в разрезе населенных пунктов, однако вышеприведенные данные дают возможность предполагать высокий уровень закредитованности домохозяйств жителей моногородов. Вместе с тем данный показатель мог бы стать достоверным индикатором экономического благосостояния домохозяйств, необходимым элементом системы комплексного мониторинга социальноэкономического положения в моногородах, который должен проводиться Правительством РФ во исполнение поручения Президента РФ от 15 октября 2013 г. (Президент России, 2013a; Правительство России, 2013).
Закредитованность домохозяйств жителей моногородов является дополнительным источником рисков для инвесторов проектов, которые реализуются или могут быть реализованы в моногородах: финансовые проблемы негативно сказываются на мотивации сотрудников предприятий к труду, на лояльности жителей моногородов к власти и работодателям; перекредитованность населения, с одной стороны, и резкое сокращение объемов заимствований домохозяйств, вызванное в том числе политикой, проводимой финансовыми властями РФ по ограничению объемов беззалогового кредитования населения, с другой стороны, могут негативно влиять на размер потребительского спроса жителей моногородов (возможность такого негативного эффекта на примере ряда европейских стран доказана (см. Chmelar, 2012)).
Автор не подвергает сомнению необходимость реализации государственной политики по сокращению рисков, связанных с увеличением закредитованности домохозяйств. Вместе с тем представляется, что сокращение объемов нецелевого беззалогового кредитования только посредством введения новых требований к кредиторам, предоставляющим такие кредиты, является борьбой если не со следствиями, то, как минимум, с частью причин увеличения рисков, связанных с закредитованностью населения. Изучение причин роста закредитованности населения является многосложной задачей, над решением которой работают зарубежные и отечественные исследователи (Lusardi, Tufano, 2009; Braucher, 2006; D'Alessio, Iezzi, 2013; Betti, Dourmashkin, Rossi, Yin, 2007; Кузина, 2013a).
В качестве причин закредитованности исследователи выявляют низкий уровень финансовой грамотности, недостаточность правового регулирования деятельности по кредитованию населения, грабительские процентные ставки по кредитам, краткосрочность получаемых заемщиками кредитов. Вместе с тем, учитывая, что потребительский кредит является средством удовлетворения потребностей заемщиков в приобретении товаров, работ и услуг, автор предполагает, что одной из основных причин закредитованности является то, на какие цели использует заемщик заемные средства. Сроки предоставления кредита и плата за пользование кредитом, которые, безусловно, влияют на рост долговой нагрузки заемщиков, также зачастую связаны с целевым использованием заемных средств. По мнению автора, к причинам высокой долговой нагрузки на жителей малых населенных пунктов РФ можно отнести отсутствие в подавляющем большинстве регионов и населенных пунктах страны адекватной экономической политики, направленной на снижение рисков кредиторов и физических лиц - заемщиков, на снижение их расходов при получении, обслуживании и возврате заемных средств, на формирование за счет средств потребительского кредитования населения источника местного экономического развития.
В частности, в соответствии с авторским предположением, органы местного самоуправления моногородов, а также органы региональной власти, - в тех регионах, в состав которых входят моногорода, - должны объединить усилия, чтобы, совместно с кредиторами и поставщиками товаров (работ, услуг), обеспечить создание и продвижение новых продуктов целевого долгосрочного потребительского кредитования жителей моногородов. Такое целевое потребительское кредитование, направленное на увеличение потребительского спроса жителей моногородов на товары (работы, услуги), производимые организациями и предпринимателями, осуществляющими деятельность
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
в моногородах, могло бы стать альтернативой высокорисковому беззалоговому нецелевому краткосрочному кредитованию, а также дополнительным внебюджетным источником финансирования программ комплексного развития моногородов, которые должны быть разработаны в соответствии с Посланием Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 12 ноября 2013 г. (Президент России, 2013Ь).
В качестве подтверждения данного предположения могут быть рассмотрены оценки объемов промышленного производства за три квартала 2013 г.1 Академик О. Богомолов уже более 15 лет назад отмечал, что «на очереди дня перенесение акцента с политики жесткого ограничения денежной массы, государственных расходов и доходов населения на активное стимулирование производства и расширение платежеспособного спроса» (Богомолов, 1998).
Низкая платежеспособность жителей малых моногородов и потребительские предпочтения, связанные с приобретением импортных товаров, тормозят местное экономическое развитие, лишая местных производителей внутреннего рынка. Зависимость моногородов от деятельности предприятий, относящихся к одной отрасли, предполагает дефицит ассортимента товаров и услуг местного производства, которые могут быть произведены в моногородах и приобретены самими жителями моногородов: в результате, в долгосрочной перспективе монопрофильность экономики территории может детерминировать рост рисков финансовой устойчивости бюджета муниципального образования (Официальный портал..., 2013). Вместе с тем предприятия строительной отрасли и жилищно-коммунального хозяйства представлены в каждом моногороде, что делает целесообразным активизацию спроса на товары и услуги, производимые именно этими предприятиями.
Таким образом, предполагается, что катализатором местного экономического развития моногородов может стать потребительский спрос домохозяйств этих городов, который может быть профинансирован за счет целевого кредитования населения на улучшение жилищных условий.
Учитывая ограниченную возможность бюджетного финансирования развития целевого потребительского кредитования на улучшение жилищных условий, представляется, что в качестве приоритетных мер по развитию такого кредитования должны быть задействованы инструменты региональной и муниципальной политики, в первую очередь - координационного и информационного характера, направленные на оптимизацию взаимодействия между акторами системы целевого кредитования населения моногорода для улучшения жилищных условий. Схема системы целевого кредитования населения моногорода для улучшения жилищных условий, в рамках которой предлагается вовлечение в состав объектов инфраструктуры рационализации кредитования населения органов региональной власти, органов местного самоуправления и прочих структур, представлена на рис. 1.
Объекты инфраструктуры рационализации кредитования населения
- региональный оператор по развитию ипотечного кредитования (Агенство по ипотечному жилищному кредитованию);
- организации, реализующие отраслевые, корпоративные программы льготного ипотечного кредитования (Министерство здравоохранения, КМП,
Министерство образования, ГУВД, ЮФУ).
Предлагается вовлечение органов региональной власти и местного самоуправления, кредитных брокеров, кредитных консультантов, образовательных учреждений, МФЦ, региональных и муниципальных гарантийных фондов и операторов в мероприятия по снижению закредитованности населения
срочная необходимость восстановить имущество после пожара, затопления, кражи
сезонная оптовая закупка угля, иного твердого топлива по оптовым ценам
рост благосостояния, улучшение качества жизни домохозяйств в долгострочной перспективе
соответствие стратегическим целям социальноэкономического развития территории в целом
повышение лояльности (доверия) населения к местным органам власти
газификация жилья, ремонт системы отопления, повышение энергоэффективности жилья
Рис. 1. Целевое кредитование населения моногорода для улучшения жилищных условий домохозяйств как источник местного экономического развития
Безусловно, увеличение объемов кредитования жителей малых моногородов невозможно без реализации комплексных программ, в рамках которых, при содействии органов региональной власти и местного самоуправления,
1 «.. .Промышленность большинства регионов, где выпуск пока растет, ориентирована на внутренний потребительский спрос» (Кув-шинова, Лютова, Титов, 2013).
должны быть приняты меры по сокращению текущей платежной нагрузки на бюджеты домохозяйств, связанной с обслуживанием заемных средств. В данном случае орган местного самоуправления, заинтересованный в формировании нового источника финансов развития за счет ресурсов потребительского кредитования граждан, должен обеспечить предоставление членам уже закредитованных домохозяйств финансовых и правовых консультаций для сокращения необоснованных требований кредиторов к физическим лицам-заемщикам, а при необходимости - поручительств (гарантий) по ранее полученным этими домохозяйствами заемным средствам в целях их реструктуризации либо для рефинансирования (перекредитования). Значительные объемы кредитов на улучшение жилищных условий не могут быть предоставлены жителям моногородов, уже относящимся к категории закредитованных, однако есть основания считать, что, несмотря на предполагаемую значительную долю этой категории домохозяйств среди жителей моногородов, по причине незначительного охвата банковскими кредитами домохозяйств РФ (26% на ноябрь 2012 г.) (Кузина, 2013а), большое количество домохозяйств моногородов все еще может рассматриваться в качестве потенциальных получателей целевых потребительских кредитов.
В статье (Шафиров, 2013) даны авторские определения рационального кредитования населения и потенциала рационального кредитования, а также предпринята попытка доказать, что кредитование на улучшение жилищных условий является одним из основных направлений рационального кредитования населения. В рамках данной статьи предполагается провести исследование жилищных условий домохозяйств малых монопромышленных населенных пунктов РФ в целях оценки перспектив разработки, внедрения и распространения продуктов целевого кредитования жителей этих населенных пунктов для улучшения их жилищных условий.
Опираясь на определения, данные Ф. Котлером категориям «нужда» и «потребность», «запрос» (Котлер, 2012), можно утверждать, что поставщики жилищно-коммунальных товаров (услуг), застройщики объектов жилой недвижимости, подрядчики, осуществляющие ремонт жилых помещений и общего имущества многоквартирных домов, поставщики строительных материалов, предпринимая целенаправленные действия для стимулирования желания потребителей обладать производимыми ими товарами и услугами, фактически конкурируют за трансформацию нужд потребителей в такие потребности и запросы, которые могли бы быть удовлетворены посредством приобретения товаров (услуг), произведенных именно этими производителями. Безусловно, часть нужд, связанных с жилищными условиями жителей моногородов, может быть отнесена к физиологическим нуждам, однако и эти нужды «конкурируют» за право стать потребностями и запросами.
Учитывая, что потребность определяется как «нужда, принявшая специфическую форму в соответствии с культурным уровнем и личностью индивида» (Котлер, 2012), производители товаров (услуг) должны влиять на культурный уровень и личность потребителя посредством популяризации, продвижения выгодных им нормативных примеров (кейсов), моделей потребительского поведения, тем самым обеспечивая стремление потребителей к приоритетному удовлетворению потребностей, связанных с жилищными условиями. Кроме того, для трансформации потребностей в улучшении жилищных условий в запросы, необходимо, чтобы такие потребности стали приоритетными и чтобы для их удовлетворения домохозяйства обладали необходимыми финансовыми возможностями.
В состоянии ли поставщики и подрядчики товаров, работ и услуг, необходимых для улучшения жилищных условий, выигрывать в конкурентной борьбе за потребности домохозяйств малых моногородов с товарами, приобретаемыми для «демонстративного потребления»? В состоянии ли домохозяйства малых моногородов, со своей стороны, сформировать запросы поставщикам и подрядчикам, изыскав финансовые возможности для удовлетворения потребностей в улучшении жилищных условий? Какие меры экономической политики государства, региональной и местных властей в сотрудничестве с производителями товаров, лидерами местных сообществ, банковским сектором экономики регионов, в которых расположены малые моногорода, могут способствовать формированию запросов домохозяйств этих моногородов на товары (работы, услуги), необходимые для улучшения жилищных условий? На данные вопросы автор планирует ответить в рамках будущих исследований, доказав приоритетность развития целевого кредитования жителей моногородов для приобретения товаров, необходимых для улучшения жилищных условий заемщиков и их домохозяйств. В рамках данной статьи исследуются нужды, т. е. ощущаемые респондентами - жителями малых моногородов - недостатки в их жилищных условиях, так как на основе нужд формируются потребности, которые, в том числе при использовании целевого рационального кредитования как источника финансирования, могут трансформироваться в запросы потребителей.
2. Объект, цель и эмпирическая база исследования
Объектом настоящего исследования являются домохозяйства как потребители кредитных ресурсов и носители кредитного потенциала. Исследование проводится на уровне местного сообщества - малого монопрофильного города.
Цель исследования состоит в выявлении элементов экономического «портрета» домохозяйства малого моно-профильного города, характеристике условий проживания для определения кредитного потенциала с точки зрения прогнозируемых потребностей домохозяйств в улучшении их жилищных условий. Под кредитным потенциалом понимается предполагаемая потребность домохозяйства в кредитных ресурсах на решение каких-либо проблем, соотнесенная с возможностью обслуживания и возврата кредита.
На основании данных Комплексного наблюдения условий жизни населения, проводимого Росстатом (Федеральная служба., 2012), был сделан анализ основных социально-экономических характеристик домохозяйств, проживающих в малых монопрофильных городах. Данное обследование представляет собой выборочное наблюдение, охватывающее всю территорию Российской Федерации и имеющее единицей анализа домохозяйство и проживающих в нем членов домохозяйства. Для проведения исследования условий жизни населения малых монопрофильных
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
городов была сформирована выборка, включающая 2 052 наблюдения. Сначала из всей совокупности данных обследования были исключены типы населенного пункта, характеризующиеся как многопрофильные - с точки зрения вида преобладающей экономической деятельности. Далее, были отобраны типы населенных пунктов с населением менее 50 тыс. чел. Статус населенного пункта: районный центр (1 026 наблюдений), центр муниципального образования (сельского поселения) (702 наблюдения) и прочий населенный пункт (540 наблюдений).
Для выявления кредитного потенциала, с точки зрения потребностей домохозяйств, были исследованы условия проживания и располагаемое имущество, а для оценки способности погашения кредита исследовались источники и размер доходов домохозяйства. Необходимо отметить, что более корректной была бы оценка с учетом обязательств и расходов домохозяйства, однако в рамках данного исследования учесть их не представлялось возможным из-за ограничений информационной базы.
3. Характеристика условий проживания домохозяйств2
В табл. 1 представлено распределение домохозяйств по условиям проживания. Как видно, большинство проживают в отдельных квартирах. Однако доля тех, кто занимает индивидуальный дом или его часть, также достаточно велика. Число тех, кто явно нуждается в улучшении жилищных условий, по причине проживания в общежитии или коммунальной квартире, незначительно. У 11,5% респондентов основное жилье не находится в собственности кого-либо из членов домохозяйства, и всего 3% ответили, что оплачивают арендную плату собственнику жилья. Все это не дает возможности сделать вывод о том, что подавляющее большинство домохозяйств малых городов не нуждаются так или иначе в получении кредитов для приобретения или строительства жилья.
Таблица 1
Распределение домохозяйств по условиям проживания3
Условия проживания Частота Процент
Отдельная квартира 1176 57,3
Индивидуальный (одноквартирный) дом 733 35,7
Часть индивидуального (одноквартирного) дома 121 5,9
Общежитие 15 0,7
Коммунальная квартира 6 0,3
Другое 1 0
Итого 2052 100,0
Необходимость в улучшении жилищных условий, а значит, и в получении кредитов для приобретения или строительства жилья, может быть связана, в первую очередь, со стесненными условиями проживания. Согласно данным опроса, 23,9% домохозяйств так или иначе стеснены в условиях проживания, т. е. нуждаются в расширении занимаемой жилплощади. Таким образом, их можно рассматривать как потенциально нуждающихся в ипотечных и жилищных кредитах.
Потребность в жилищном и ипотечном кредитовании может детерминироваться также и качеством занимаемого жилого помещения. С качеством жилого помещения связано наличие различного рода проблем, таких как недостаток тепла, солнечного света, избыток сырости, плохая шумоизоляция (табл. 2).
Как видно, значительная доля домохозяйств так или иначе страдают от одной или нескольких проблем в жилом помещении. Поэтому можно предположить, что, при наличии возможности, они захотят улучшить свои жилищные условия посредством приобретения нового жилья или ремонта имеющегося.
Таблица 2
Наличие проблем в занимаемом домохозяйством жилом помещении4
№ п/п Проблема Частота Процент
1 Недостаток тепла в занимаемом жилом помещении 632 30,8
2 Избыток влажности (сырости) в занимаемом жилом помещении 511 24,9
3 Недостаток солнечного света в занимаемом жилом помещении 316 15,4
4 Проблемы из-за плохой шумоизоляции в занимаемом жилом помещении 535 26,1
2 Для целей исследования ипотечные кредиты и кредиты на приобретение жилья также отнесены к потребительским, вопреки сложившейся банковской практике. Это связано с тем, что приобретение жилья и улучшение жилищных условий - наиболее рациональная цель получения кредита. Так, для оценки потенциала рационального кредитования необходимо исследовать все основные потребности домохозяйств, удовлетворение которых возможно с использованием заемных средств.
3 Рассчитано автором по данным Комплексного наблюдения условий жизни населения Росстата (Федеральная служба..., 2012).
4 Рассчитано автором по тем же данным.
В связи с тем, что более 30% респондентов5 отметили, что занимаемое ими жилое помещение страдает недостатком тепла, и почти 25% заявили о наличии избытка влажности, что создает существенный дискомфорт и заметно ухудшает условия проживания домохозяйства, их можно отнести к группе потенциальных заемщиков целевых кредитов на повышение энергоэффективности жилища. Решению проблемы столь значительной доли домохозяйств малых моногородов может способствовать срочная разработка и внедрение программ содействия кредитованию домохозяйств на цели повышения энергоэффективности жилья. Ориентиром для разработки таких программ может служить программа содействия немецкого банка «КМ Вапкепдгирре» (К/Ш Бапкепдтырре, 2012), адаптированная соответствующим образом для отечественных условий. Внедрение такого кредитования будет способствовать не только повышению качества жизни населения за счет улучшения жилищных условий и снижения в дальнейшем затрат на энергоносители, но и сокращению расходов домохозяйств на оплату коммунальных услуг, созданию дополнительного платежеспособного спроса на товары, работы и услуги организаций и предпринимателей строительного комплекса.
Характеристика жилья в населенном пункте определяется также наличием, доступностью и качеством инфраструктуры, электро-, водо- и газоснабжения. У 32,3% респондентов имеются проблемы с подачей и использованием электроэнергии. При этом у 12,9% домохозяйств они возникают по несколько раз в месяц и чаще. Это позволяет сделать вывод о недостатках в работе электроснабжения в малых монопрофильных городах, что делает актуальным дальнейшее исследование проблемы развития в них предприятий электроэнергетической отрасли и (или) кредитования домохозяйств на цели финансирования ремонта (замены) электропроводки. Плохое электроснабжение, регулярные перебои с электроэнергией могут, в условиях современной жизни, служить мощным выталкивающим фактором, побуждающим население переезжать в другие населенные пункты, а молодежь - не возвращаться после получения образования в малые монопрофильные населенные пункты. Проблемы с электроснабжением сужают потенциал самозанятости, создавая барьеры для развития надомного труда, поэтому являются важной характеристикой как качества жизни населения моногородов, так и уровня местного экономического развития.
Одной из наиболее значимых является проблема водоснабжения, а также качества питьевой воды. Почти 10% опрошенных не имеют доступа к водопроводу. Доступ к централизованному водоснабжению есть только у 83% домохозяйств. При этом более 40% домохозяйств отмечают наличие перебоев в холодном и более 20% - в горячем водоснабжении. Таким образом, можно заключить, что улучшение системы централизованного водоснабжения также относится к приоритетным направлениям развития инфраструктуры малых монопрофильных городов. Тем более, всего лишь 30,5% домохозяйств полагают, что качество питьевой воды из наиболее доступного для них источника водоснабжения можно охарактеризовать как хорошее. Этим объясняется, что 31,6% домохозяйств используют устройства для очистки питьевой воды.
Наибольшие проблемы существуют в сфере горячего водоснабжения - оно отсутствует почти у 32% домохозяйств, попавших в выборку. При этом 27% пользуются индивидуальными водонагревателями, т. е. почти 60% домохозяйств не снабжаются централизованно горячей водой.
Проблемы с водоснабжением, помимо ухудшения качества жизни населения моногородов, создают инфраструктурные ограничения для развития там жилищного строительства, включая индивидуальное. Недостаточное обеспечение водой, плохое ее качество не делают территории привлекательными для строительства, создавая значительные барьеры, в том числе для кредитования на цели строительства жилья.
Вышеизложенное подтверждает целесообразность сотрудничества органов местного самоуправления малых монопрофильных населенных пунктов, товариществ собственников жилья, советов многоквартирных домов, управляющих компаний, а также кредитных организаций и местных поставщиков (подрядчиков) в целях разработки и внедрения целевых потребительских кредитов для решения проблем водоснабжения, в том числе - на цели финансирования ремонта (замены) внутридомовых водопроводных сетей, на приобретение внутридомовых очистителей и нагревателей воды общего пользования владельцев помещений в многоквартирных домах.
Значительные территории России, большие расстояния между населенными пунктами, а также достаточно высокая для многих домохозяйств стоимость подключения к сетям низкого давления газа создают заметную проблему с газификацией. Чуть менее 54% респондентов пользуются сетевым газом и 11% не имеют возможности пользоваться газом вообще; 21,3% респондентов не могут подключиться к газораспределительной сети, даже при ее наличии, по тем или иным причинам, в частности, из-за отсутствия средств.
Таким образом, в ряде случаев решению проблем газификации может послужить целевое кредитование в рамках целевых программ содействия газификации депрессивных территорий. Кредитование домохозяйств, при условии их объединения для финансирования строительства газовых сетей либо подключения к ним, позволит повысить доступность бытового сетевого газа даже для той части респондентов, которые считают, что не имеют возможности подключить свои дома к газовым сетям. Кредитные программы такого рода должны быть синхронизированы с государственными, региональными и (или) муниципальными программами содействия гражданам в газификации жилья, такими, например, как предлагаемая автором инициатива с пилотной реализацией в шахтерских моногородах Ростовской области (Инициатива о разработке..., 2012).
Следующей проблемой, связанной с качеством жилья и смежной с газо- и водоснабжением, является отопление жилого помещения, где проживает домохозяйство. Почти у 27% из числа опрошенных отопление производится от индивидуальных установок, а почти у 17% имеется печное отопление. Эти домохозяйства, предположительно, обла-
5 Эта и нижеследующие цифры приводятся по данным Комплексного наблюдения условий жизни населения Росстата (Федеральная служба., 2012).
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
дают кредитным потенциалом как на улучшение жилищных условий (изменение типа отопления, где это возможно), так и на сезонные (в том числе коллективные) закупки топлива.
Кроме того, 23,2% домохозяйств используют различные дополнительные источники тепла. Поскольку проблемы с недостатком тепла в жилище испытывают, как отмечалось, 30,8% домохозяйств из числа попавших в выборку, то можно сделать вывод, что значительная их доля пытаются справиться с проблемой самостоятельно. Это приводит к отвлечению финансовых ресурсов, следовательно, данные домохозяйства можно отнести к обладающим кредитным потенциалом на нужды повышения качества отопления жилища, на утепление жилья.
Таким образом следует, что значительная доля домохозяйств малых монофункциональных городов нуждаются в том или ином улучшении жилищных условий. Следовательно, их кредитный потенциал на данные нужды, оцененный со стороны потребностей, достаточно велик.
Как отмечалось, кредитный потенциал домохозяйства рассматривается одновременно с двух позиций: со стороны потребностей в товарах и услугах, приобретаемых за счет кредитных средств, и со стороны возможностей по погашению кредита. Возможности по погашению кредита зависят от ряда факторов: в первую очередь, от размеров регулярных доходов домохозяйства, а также от величины расходов домохозяйств, в том числе на обслуживание ранее привлеченных заемных средств, т. е. - от закредитованности домохозяйств. Однако первым и основным определяющим фактором является доход домохозяйства и его источники, что влияет на формирование самооценки финансового положения населения.
4. Доходы домохозяйств
Малые монопрофильные города России, как правило, относятся к территориям депрессивным, для которых характерен достаточно низкий уровень жизни населения и высокий уровень безработицы. В табл. 3 представлены источники средств к существованию домохозяйств, попавших в выборку. Наибольшее число домохозяйств в качестве источника средств к существованию назвали оплату труда. Однако их долю нельзя назвать подавляющей (66%). 58,3% населения получают пенсию. Хотя пенсия может быть назначена не только по старости, но и по потере кормильца, по инвалидности, тем не менее такое значение данного показателя может свидетельствовать о том, что население малых монофункциональных городов является в настоящее время весьма возрастным, что не создает предпосылок к заметному экономическому росту. Для депрессивных территорий старение населения представляет существенную проблему, решить которую возможно, в том числе, посредством целевого кредитования (в частности, на оплату образовательных услуг местных образовательных учреждений, ипотечное и жилищное кредитование для строительства и приобретения жилья). Такое кредитование, реализованное при непосредственном участии работодателей молодых специалистов, будет стимулировать молодежь не уезжать из города либо возвращаться после получения образования.
Следует отметить также достаточно высокий процент домохозяйств (10,6%), существующих за счет помощи родственников и знакомых, а также получающих различные пособия (10%). Это также можно считать индикатором не высокого уровня жизни и, следовательно, низкой кредитоспособности. С другой стороны, домохозяйства, выживающие за счет помощи родственников и знакомых, скорее всего, тоже будут склонны, при повышении уровня контроля и адаптации (Центрмакроэкономических исследований..., 2013), и к получению кредитов.
Таблица 3
Источники средств к существованию домохозяйства6
№ п/п Источник средств к существованию домохозяйства в настоящее время Частота Процент
1 Оплата труда 1354 66
2 Пенсия 1197 58,3
3 Помощь родственников и знакомых 218 10,6
4 Пособия 206 10
5 Доход от самозанятости 82 4
6 Сбережения 81 3,9
7 Алименты 72 3,5
8 Стипендии 51 2,5
9 Пособия по безработице 39 1,9
10 Доход от продажи продукции личного подсобного хозяйства 31 1,5
11 Доход от сдачи внаем или в аренду имущества 16 0,8
На рис. 2 представлено распределение домохозяйств по величине приблизительного дохода в месяц. Как видно, наибольшее число домохозяйств (37,9%) имеют месячный доход в пределах от 10,1 до 20 тыс. руб. Этот же интервал значений является и медианным. То есть подтверждается предположение о низком уровне доходов домохозяйств,
6 Рассчитано автором по данным Комплексного наблюдения условий жизни населения Росстата (Федеральная служба..., 2012).
следовательно, в основном их можно рассматривать как потенциальных потребителей кредитов. Часто домохозяйства именно этой доходной группы являются потребителями наиболее дорогих краткосрочных кредитов, что приводит к усугублению проблемы закредитованности, - поэтому для них внедрение практики рационального кредитования представляется наиболее актуальным.
778
491
384
232
55 ■ 27 і 1 11 2
до5тыс. от5.1до отЮД от20,1 от30.1 от50.1 от75.1 от 100,1 от200.1
руб. 10 ДО 20 ДО 30 ДО 50 ДО 75 до 100 до 200 до 500
Рис. 2. Распределение приблизительного денежного дохода домохозяйства, тыс. руб. в месяц7
5. Заключение
Таким образом, можно сделать вывод о наличии у населения малых монопрофильных городов значительного потенциала, с точки зрения потребностей в кредитных ресурсах, для улучшения жилищных условий.
Однако низкий уровень доходов домохозяйств делает подавляющее большинство их наиболее подверженным рискам, связанным с высоким уровнем закредитованности.
По этой причине, а также в целях активизации внутреннего потребительского спроса жителей малых моногородов РФ на товары и услуги, производимые на территории этих малых моногородов, актуализируется необходимость разработки, внедрения и продвижения кредитных продуктов, которые, способствуя удовлетворению текущих базовых потребностей домохозяйств малых монофункциональных городов в улучшении жилищных условий, в то же время стимулировали бы местное экономическое развитие в целом.
ЛИТЕРАТУРА
Богомолов О. (1998). Каким курсом пойдет Россия в новый век? // Проблемы теории и практики управления. № 5.
Инициатива по разработке и принятию областной программы содействия гражданам в газификации жилья (2012). Доступно на: http://www.shafirov.ru/zakonodatelnie-initsiativi-/initsiativa-o-razrabotke-i-prinyatiyu-oblastnoy-programmi-sodeystviya-gragdanam-v-gazifikatsii-gilya.
Котлер Ф. (2012). Основы маркетинга. Глава 1. Социальные основы маркетинга: удовлетворение человеческих потребностей // ИАА Центр гуманитарных технологий. Доступно на: http://gtmarket.ru/laboratory/ basis/5091/5092.
Кувшинова О., Лютова М., Титов С. (2013). «Эксперт РА»: Регионам минимум два года придется жить в условиях дефицита ресурсов // Vedomosti.ru, 13 декабря. Доступно на: http://www.vedomosti.ru/finance/news/20132291/ zhizn-v-deficite#ixzz2nLUh1BqN.
Кузина О.Е. (2013a). Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян // Деньги и кредит. № 11. С. 30-36. Доступно на: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/kuzina_11_13.pdf.
Кузина О.Е. (2013Ь). Потребитель и кредит: портрет в статистическом интерьере // PR0D0ЛГИ. № 6(10). Доступно на: http://publications.hse.ru/articles/85719868.
Официальный портал Правительства Ростовской области (2013). Стратегия социально-экономического развития Ростовской области до 2020 года // Доступно на: http://www.donland.ru/Default.aspx?pageid=85416. Дата доступа: 01.11.2013.
Правительство России (2013). Об обеспечении выполнения поручений Президента России по вопросам государственной поддержки монопрофильных населённых пунктов. 13 ноября // Доступно на: http://rn.government.ru/ orders/8107.
7 Составлен автором по данным Комплексного наблюдения условий жизни населения Росстата (Федеральная служба2012).
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
Президент России (2013a). Перечень поручений по вопросам государственной поддержки монопрофильных населённых пунктов Российской Федерации. 15 октября // Доступно на: http://www.kremlm.ru/assignments/19436.
Президент России (2013b). Послание Президента Федеральному Собранию, 12 декабря // Доступно на: http:// президент.рф/выступления/19825.
Федеральная служба государственной статистики РФ (2012). Комплексное наблюдение условий жизни населения // Доступно на: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/K0UZ/survey0/index.html.
Центр макроэкономических исследований Сбербанка России (2013). Потребительское поведение через призму доверия и ответственности. Исследование Левада-Центра по заказу ЦМИ Сбербанка, февраль // Доступно на: http:// www.sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/press_center/2013/Levada_potreblenie_doverie_i_otvetstvennost_.pdf.
Шафиров Л.А. (2013). Концепция оценки наличия потенциала рационального кредитования населения малых монопрофильных городов РФ (на примере кредитования домохозяйств для улучшения их жилищных условий) // ТЕRRА ECONOMICUS, т. 11, № 3, ч. 3, с. 20-30. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.3.pdf.
Betti G., Dourmashkin N., RossiM., Yin Y.P. (2007). Consumer over-indebtedness in the EU: measurement and characteristics // Journal of Economic Studies, vol. 34, issue 2, pp. 136-156. Available at: http://econpapers.repec.org/article/ emejespps/v_3a34_3ay_3a2007_3ai_3a2_3ap_3a136-156.htm.
Braucher J. (2006). Theories of Overindebtedness: Interaction of Structure and Culture // Arizona Legal Studies, Discussion Paper no. 06-04. Available at: http://www.law.arizona.edu/faculty/facultypubs/documents/braucher/als0604.pdf.
ChmelarA. (2012). Household Debt in Europe's Periphery: The dangers of a prolonged recession // ECRICommentary, no. 12, 22 November. Available at: http://aei.pitt.edu/37846/1/ECRI_commentary_No_12_Chmelar_Household_delever-aging.pdf.
D'Alessio G., Iezzi S. (2013). Household Over-Indebtedness Definition and Measurement with Italian Data. Available at: https://www.bis.org/ifc/events/6ifcconf/dalessioiezzi.pdf.
KfWBankengruppe (2012). Доступно на: https://www.kfw.de/Mehrsprachigkeit/Summary_Russisch_2012_10.pdf.
Lusardi A., Tufano P. (2009). Debt Literacy, Financial Experiences, and Overindebtedness // NBER Working Paper Series, Working Paper 14808. Available at: http://www.nber.org/papers/w14808.pdf?new_window=1.
REFERENCES
Betti G., Dourmashkin N., Rossi M. and Yin Y.P. (2007). Consumer over-indebtedness in the EU: measurement and characteristics. Journal of Economic Studies, vol. 34, issue 2, pp. 136-156. Available at: http://econpapers.repec.org/article/ emejespps/v_3a34_3ay_3a2007_3ai_3a2_3ap_3a136-156.htm.
Bogomolov О. (1998). What is the course Russia to follow in the new century? Problemy teorii ipraktiki upravleniya, no. 5. (In Russian.)
Braucher J. (2006). Theories of Overindebtedness: Interaction of Structure and Culture. Arizona Legal Studies, Discussion Paper No. 06-04. Available at: http://www.law.arizona.edu/faculty/facultypubs/documents/braucher/als0604.pdf.
Center for Macroeconomic Research of Sberbank of Russia (2013). Consumer behavior through the prism of trust and responsibility. Levada-Center research ordered by the Center for Macroeconomic Research of Sberbank of Russia, February. Available at: http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/press_center/2013/Levada_potreblenie_doverie_i_ otvetstvennost_.pdf. (In Russian.)
Chmelar A. (2012). Household Debt in Europe's Periphery: The dangers of a prolonged recession. ECRI Commentary, no. 12, 22 November. Available at: http://aei.pitt.edu/37846/1/ECRI_commentary_No_12_Chmelar_Household_delever-aging.pdf.
D 'Alessio G. and Iezzi S. (2013). Household Over-Indebtedness Definition and Measurement with Italian Data. Available at: https://www.bis.org/ifc/events/6ifcconf/dalessioiezzi.pdf.
Federal State Statistics Service of the Russian Federation (Rosstat) (2012). Integrated monitoring of living conditions of population. Available at: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/KOUZ/survey0/index.html. (In Russian.)
KfW Bankengruppe (2012). Available at: https://www.kfw.de/Mehrsprachigkeit/Summary_Russisch_2012_10.pdf. (In Russian.)
Kotler Ph. (2012). Principles of Marketing. Ch. 1. Social underpinnings of marketing: the satisfaction of human needs. Centre for Human Technologies. Available at: http://gtmarket.ru/laboratory/basis/5091/5092. (In Russian.)
Kuvshinova О., Lyutova М. and Titov S. (2013). «Expert RA»: For at least two years Russian regions will lack for resources. Vedomosti.ru, December 13. Available at: http://www.vedomosti.ru/finance/news/20132291/zhizn-v-deficite#ixzz2nLUh1BqN. (In Russian.)
Kuzina O.E. (2013a). Analysis of the Dynamics of Russians' Bank Loans and Debt Burden. Money and Credit, no. 11, pp. 30-36. Available at: www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/kuzina_11_13.pdf. (In Russian.)
Kuzina O.E. (2013b). Consumer and credit: Portrait in the statistical interior. PRODOLGI, no. 6(10). Available at: http://publications.hse.ru/articles/85719868. (In Russian.)
Lusardi A. and Tufano P. (2009). Debt Literacy, Financial Experiences, and Overindebtedness. NBER Working Paper Series, Working Paper 14808. Available at: http://www.nber.org/papers/w14808.pdf?new_window=1.
Official website of the government of the Rostov region (2013). Strategy for socio-economic development of the Rostov region by 2020. Available at: http://www.donland.ru/Default.aspx?pageid=85416. Accessed on: 01.11.2013. (In Russian.)
President of Russia (2013a). The list of instructions on the state support of the mono-industrial towns of the Russian Federation, October 15. Available at: http://www.kremlin.ru/assignments/19436. (In Russian.)
President of Russia (2013b). Presidential Address to the Federal Assembly, December 12. Available at: http://npe3H-aeHT.p$/BbicTyn^eHHfl/19825. (In Russian.)
ShafirovL.A. (2013). The concept of assessing the availability of capacity for sustainable lending to households living in Russian monotowns (purpose-loans to households to improve their housing conditions case). TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 3, part 3, pp. 20-30. Available at: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.3.pdf. (In Russian.)
The initiative for the development and adoption of a regional program to assist the citizens in supplying houses with gas. (2012). Available at: http://www.shafirov.ru/zakonodatelnie-initsiativi-/initsiativa-o-razrabotke-i-prinyatiyu-oblastnoy-programmi-sodeystviya-gragdanam-v-gazifikatsii-gilya. (In Russian.)
The Russian Government (2013). On fulfilling the orders of the President of Russia on the state support of the monoindustrial towns, November 13. Available at: http://rn.government.ru/orders/8107. (In Russian.)
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 3
