CC BY
54
КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ ДЕПРЕССИВНЫХ МОНОПРОМЫШЛЕННЫХ ГОРОДОВ (КОНЦЕПЦИЯ И РАБОЧИЕ ГИПОТЕЗЫ ИССЛЕДОВАНИЯ)
ШАФИРОВ Л.А.,
кандидат социологических наук, Магистр делового администрирования (MBA, St. Gallen University), докторант программы DBA Финансового университета при Правительстве РФ, докторант SKEMA Business School (Лилль, Франция),
e-mail: shafirov@mail.ru
В статье сформулирован ряд авторских гипотез о взаимосвязи устойчивого развития депрессивных территорий и политики федерального, регионального и муниципального уровня в сфере кредитования населения. Выявлены инфраструктурные и институциональные ограничения, связанные с кредитованием домохозяйств, препятствующие местному социально-экономическому развитию. Обоснована необходимость конструирования институциональных механизмов рационализации кредитования жителей депрессивных территорий, способствующих гармонизации целей и синхронизации сроков предоставления кредитных ресурсов населению со сроками и задачами программ местного социально-экономического развития. Выявлена роль органов региональной власти и местного самоуправления в трансформации кредитных ресурсов в финансы развития местных сообществ, заключающаяся в снижении трансакционных издержек и соответствующих рисков акторов системы кредитования населения, связанных с проблемой асимметричности информации.
Ключевые слова: финансы развития; территориальное экономическое развитие; депрессивная территория; рациональное кредитование населения; экономическая политика; дизайн институтов; экономическое неравенство; кредитное поведение; трансакционные издержки; асимметричность информации.
THE LENDING TO INDIVIDUALS AS A FACTOR FOR SUSTAINABLE DEVELOPMENT OF THE DEPRESSED MONOTOWNS (RESEARCH CONCEPT AND WORKING HYPOTHESES)
SHAFIROV L.A.,
Candidate of Sociology (PhD), MBA (St. Gallen University), Executive DBA Student at the Financial University under the Government of the Russian Federation,
Executive PhD Student at SKEMA Business School (Lille, France),
e-mail: shafirov@mail.ru
The author introduces a series ofhypotheses examining the interdependence between sustainable development of depressed territories and federal, regional and municipal policy with regards to lending to individuals. Institutional and infrastructural barriers of consumer loans impeding local socio-economic development are revealed. The necessity of designing and implementing institutional arrangements promoting rationalization of lending to individuals in the depressed territories is proved. The corresponding mechanisms are ones which make for harmonization of purposes and timing synchronization of the loans with the terms and objectives of the local socio-economic development. The coordination function of the regional and municipal authorities in reducing information asymmetry and transaction costs of interactions between the actors of the credit system is defined.
Keywords: development finance; territorial economic development; depressed territory; lending to individuals; economic policy; institutional design; economic inequality; credit behavior; information asymmetry; transaction costs.
JEL classification: G21, G28, O18, R51, R58.
© Л.А. Шафиров, 2013
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 2
Финансовое положение домохозяйств депрессивных территорий
Актуальность исследования экономического положения депрессивных территорий России обусловлена, в первую очередь, остротой проблемы межрегионального неравенства, что подтверждается почетным третьим местом нашей страны в рейтинге стран, характеризующихся максимальной разницей в размерах валового регионального продукта (ВРП) на душу населения между самыми «бедными» и самыми «богатыми» регионами. По данным ученых Национального бюро экономических исследований США, размер ВРП на душу населения в самом «богатом» регионе превышает размер ВРП на душу населения в самом «бедном» регионе более, чем в 25 раз (Gennaioli et al., 2013).
Вместе с тем, российские исследователи, использовавшие для оценки межрегионального неравенства не разницу в ВРП, а различия в размере средней заработной платы, среднедушевых доходов и в уровнях безработицы, отмечают, что межрегиональные различия в РФ с 2005 года существенно снизились и достигли уровня стран ЕС (Guriev, Vakulenko, 2013).
Однако следует отметить, что в другом исследовании те же авторы указывают на отсутствие данных, необходимых для анализа внутрирегионального диспаритета, в том числе — неравенства между моногородами и крупными региональными центрами, а также отмечают важность движения капиталов, уровня развития финансовой инфра-стуктуры для межрегиональной конвергенции. Данное обстоятельство подтверждает актуальность исследования кредитования населения в депрессивных моногородах (Guriev, Vakulenko, 2012).
Кроме того, представляется, что оценка уровня межрегинального и внутрирегионального экономического неравенства должна производиться не только и не столько исходя из размера ВРП на душу населения, размера средней заработной платы, среднедушевых доходов, уровня безработицы, сколько исходя из реальных размеров располагаемых доходов домохозяйств, размеров дискреционных доходов домохозяйств после всех обязательных ежемесячных налоговых, коммунальных платежей и платежей по кредитам. В этой связи представляется актуальным планируемое автором исследование уровня долговой нагрузки, закредитованности домохозяйств депрессивных территорий, а также факторов, влияющих на эти показатели финансового благосостояния домохозяйств.
В последнее время в научной среде и среди практиков государственного управления все больше сторонников стимулирования миграции, «переселения» жителей депрессивных территорий в более развитые территории, в том числе в крупные агломерации, в восточные регионы страны (Синяева, 2013; Министерство регионального развития..., 2013; РБК, 2013). При этом остаются актуальными следующие вопросы:
• о возможности и (или) целесообразности применения единственной модели регионального развития, основанной на принципах «миграции-специализации-концентрации», т. е. — на поддержке миграции жителей проблемных территорий в крупные городские агломерации (Михайлова, 2011. С. 100; Gorzelak, 2011. P. 19);
• об обеспечении достойного уровня жизни жителей депрессивных территорий, не желающих или не имеющих возможности мигрировать в крупные города и на иные территории;
• о правильности решений, принимаемых в рамках планов стратегического развития территорий по агломерационному типу, относительно судьбы и перспектив малых, в том числе монопромышленных городов, которые в настоящее время испытывают отток человеческого капитала.
Вышеизложенное подтверждает актуальность планируемого автором исследования состояния финансов домохозяйств депрессивных территорий на основе сравнительного анализа кредитных портфелей, бюджетов и балансов активов, обязательств и собственных средств домохозяйств. Особый интерес представляет определение факторов, связанных с кредитованием домохозяйств, которые оказывают (могут оказывать) существенное влияние на уровень благосостояния домохозяйств, на уровень социально-экономического развития территории, на формирование эффективных и неэффективных моделей потребительского (в том числе кредитного) поведения, на уровень и качество неравенства жителей («избыточное неравенство», «нормальное неравенство»), на мобильность жителей депрессивных городов. Среди основных задач планируемого исследования — выявление инфраструктурных и институциональных ограничений (барьеров), препятствующих положительному воздействию этих факторов на благосостояние населения и местное социально-экономическое развитие, а также — конструирование мер государственной, региональной и муниципальной политики, которые могут способствовать рационализации кредитования населения, увеличению потенциала рынка рационального кредитования домохозяйств посредством увеличения потенциалов рационального кредитования домохозяйств.
Под рациональным кредитованием населения, с позиций местного (регионального) экономического развития, понимается предоставление финансово-кредитными организациями и получение индивидуальными заемщиками таких кредитов, условия и сроки предоставления которых гармонизированы со сроками и задачами программ местного (регионального) социально-экономического развития. Кроме того, целевое использование заемных средств, полученных заемщиком в рамках рационального кредита, не должно противоречить целям местного (регионального) социальноэкономического развития. При этом, получение и использование рационального кредита не должно негативно влиять в долгосрочной перспективе на чистое финансовое благосостояние домохозяйства заемщика (с учетом стоимости принадлежащих члену домохозяйства объектов недвижимости и транспорта, иного имущества) (OECD).
Несмотря на отсутствие сравнительных исследований, в дальнейшем планируется подтвердить данными государственной статистики и верифицировать посредством опроса, что налоговые и коммунальные платежи, платежи по кредитам занимают значительно большую долю в расходах домохозяйств депрессивных территорий в сравнении с долей аналогичных платежей в расходах домохозяйств крупных городов.
Возможными причинами увеличения налоговой нагрузки на домохозяйства малых населенных пунктов являются следующие:
• преимущественная дефицитность местных бюджетов (43,8% в 2012 г.), зависимость муниципальных образований от межбюджетных трансфертов (МБТ) (доля МБТ превысила 30% у 75,6% муниципалитетов) (Министерство финансов..., 2013. С. 11, 20);
• по причине дефицита собственных налоговых источников, органы местного самоуправления депрессивных малых населенных пунктов вынуждены устанавливать максимальные ставки по земельному налогу, налогу на имущество физических лиц, определять максимальными кадастровую стоимость земли и инвентаризационную стоимость объектов жилой недвижимости;
• преимущественное применение принципа подушевого финансирования при расчете межбюджетных трансфертов муниципалитетам, в результате чего дотации на выравнивание бюджетной обеспеченности не обеспечивают достаточное финансирование сети местных учреждений и организаций, оказывающих услуги жителям малых населенных пунктов.
Возможными причинами увеличения нагрузки по оплате коммунальных услуг на домохозяйства малых населенных пунктов являются:
• отсутствие финансовой возможности у органов местного самоуправления софинансировать мероприятия по модернизации объектов коммунальной инфрастуктуры, по повышению энергоэффективности жилья;
• установление тарифов на централизованные услуги по отоплению, водоснабжению, водоотведению на уровне экономически обоснованных тарифов, что, при меньшем количестве потребителей коммунальных услуг в малых населенных пунктах, приводит к их большей стоимости по сравнению с аналогичными тарифами в крупных городах (в Ростовской области, например, тарифы на отопление, установленные для жителей и организаций шахтерских территорий, превышают аналогичные, установленные для жителей и организаций областного центра и прилагающих к нему городов на 40-90%) (Приложение 1 к постановлению....; Региональная служба по тарифам., 2012a, 2012b, 2012c).
Сложное финансовое положение жителей малых депрессивных населенных пунктов усугубляется их более высоким уровнем закредитованности в сравнении с жителями мегаполисов (Шафиров, 2013b). Вместе с тем, именно домохозяйства, озабоченные перспективами развития места своего проживания, могут стать основным ресурсом оздоровления депрессивной территории (Дончевский, Шафиров, Карлина, 2013).
На основании вышесказанного, автором выдвинута гипотеза о необходимости проведения государственной и муниципальной политики для разработки, внедрения и продвижения, в рамках программ по оздоровлению депрессивных территорий, целевого кредитования домохозяйств (включая специальные социальные программы займа), соответствующего по целям и синхронизированного по срокам с задачами местного социально-экономического развития, теоретическое обоснование необходимости которого подтверждается тем обстоятельством, что институты могут как улучшать качество жизни включенных в их действие людей, так и ухудшать его (Tool, 1996).
Механизмы рационализации кредитного поведения домохозяйств депрессивных территорий
Следующее гипотетическое утверждение предполагает, что региональная и муниципальная политика, направленная на выравнивание условий кредитования населения, а также на стимулирование кредитования населения на цели, приоритетные для развития депрессивных территорий, посредством сокращения трансакционных издержек заемщиков и кредиторов, будет способствовать росту благосостояния жителей депрессивных территорий и их экономическому росту.
Такие меры, как координация деятельности акторов системы кредитования населения, создание органами власти на различных уровнях демонстрационных полигонов (Дончевский, Шафиров, Устина, 2013) рационального использования заемных средств заемщиками, способны стать основой для формирования финансов развития депрессивных территорий.
Под акторами системы кредитования населения понимаются организации и граждане, прямо или косвенно участвующие в процессе предоставления, использования и возврата заемных средств кредитования населения; в их числе: финансово-кредитные организации; иные кредиторы; заемщики; поставщики товаров, работ и услуг, оплачиваемых за счет заемных средств; кооперативы и иные сообщества граждан (домохозяйств), их кластеры (Дончевский, Шафиров, 2013), которые обладают (обладали в прошлом и могут обладать в будущем) кредитным потенциалом работодателей этих граждан; кредитные брокеры и консультанты; гарантийные и благотворительные фонды; коллекторские агентства; бюро кредитных историй; органы государственной власти и местного самоуправления и другие.
Различия между экономическими акторами лежат в плоскости их привычек, обычаев и традиций, «инстинктов», физических и материальных связей между ними, и методов, применяемых в процессе взаимной адаптации (Veblen, 1934. P. 189 [Цит. по: Майровски, 2013]). Однако необходимо учитывать, что привычки, управляющие поведением, сами подвержены дискреционным изменениям, когда обстоятельства требуют того (Tool, 1996). Руководствуясь принципом преобразовывающей нисходящей причинной связи (Hodgson, 2003), становится вполне очевидным, что, с помощью конструирования элементов институциональной политики как на государственном, так и на муниципальном и региональном уровнях, возможна корректировка нерациональных поведенческих схем участников рынка потребительского кредитования посредством переориентирования целей использования заемных средств.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 2
Так, поскольку «экономическая рациональность является социально и культурно детерминированной» (Май-ровски, 2013), то институт можно определить как «коллективную рациональность, направленную на достижение индивидуальной рациональности» (Майровски, 2013). Иными словами, достижение долгосрочной рационализации поведенческих схем заемщиков зависит от специфики институтов, отвечающих решению определенной экономической задачи, а также от результативности способа их внедрения. Немаловажно учитывать, что институциональное проектирование является качественным фактором экономической среды. Для многих российских территорий было бы крайне выгодно поддержать использование индивидуальными заемщиками заемных средств не на приобретение импортных товаров, а на следующие цели: капитальный ремонт, утепление и газификация жилья, приобретение и строительство жилья, оплата медицинских услуг, оплата образовательных услуг, развитие личных подсобных хозяйств, садоводства, огородничества, самозанятости, приобретение товаров местных производителей. Такая синхронизация целей кредитования населения с целями местного социально-экономического развития и с целями, направленными на повышение благосостояния домохозяйств, была бы верным ответом финансово-кредитного сектора на все возрастающий запрос общества относительно повышения справедливости финансово-кредитной системы (Ша-фиров, 2013а).
Однако в условиях, когда региональная и муниципальная политика в отношении кредитования населения практически не проводится, на практике задаваемый Центральным Банком курс сегодня, как и прежде, направлен не на переориентирование самих целей использования кредитных ресурсов заемщиками, не на качественное изменение ситуации, а, скорее, на попытку количественно сократить объемы беззалогового кредитования населения, кредитования населения под высокие процентные ставки посредством увеличения требований к капиталу (собственным средствам) банков, предоставляющих такие кредиты (КонсультантПлюс, 2012;2013). Между тем, велика вероятность того, что такие ограничительные, не рыночные по сути, меры, с одной стороны, не приведут к увеличению объемов кредитования реального сектора, а с другой — сократят доступность банковских кредитов и увеличат спрос на еще более рисковые для домохозяйств займы микрофинансовых организаций, неофициальных кредиторов. Кроме того, можно с большой уверенностью прогнозировать сокращение объемов предоставления образовательных кредитов, кредитов на развитие личных подсобных хозяйств, на газификацию жилья, кредитов на ремонт и утепление жилья и т. п.
Как известно, по причине недостаточной эффективности работы по исполнению судебных решений, отсутствия единого реестра сделок залога движимого имущества (в том числе автомобилей), ограничений, предусмотренных статьей 446 ГПК РФ, наличие залога как способа обеспечения исполнения обязательств должника не гарантирует в полной мере защиту интересов кредиторов в РФ. Актуальность данной проблемы подтверждается тем, что вопрос о необходимости защиты интересов кредиторов, снижения их издержек и рисков кредитования рассматривался на уровне Президента РФ (Президент России, 2013; Правительство России, 2013).
Между тем, в современных условиях не только и не столько залог, сколько рациональное целевое использование заемных средств большинством индивидуальных заемщиков может существенно сократить риски кредитования граждан коммерческими банками. Особую актуальность это приобретает для дотационных депрессивных моногородов, поскольку, в случае недостаточного бюджетного финансирования, одним из наиболее эффективных инструментов экономического развития может стать именно привлечение кредитных ресурсов населения как фактор синхронизации целей индивидуального заемщика с целями развития местных сообществ.
Роль органов региональной власти и местного самоуправления в трансформации кредитных ресурсов в финансы развития депрессивных территорий
Координирующая роль муниципальных и региональных органов власти в данном аспекте должна заключаться, в том числе, в активизации социального капитала, с тем, чтобы рост благосостояния одного домохозяйства, достигнутого в результате рационального использования заемных средств, означал бы одновременно и улучшение благосостояния соответствующего сообщества в целом.
Приводя пример, можно предположить, что орган власти, заинтересованный в проведении капитального ремонта максимально возможного количества многоквартирных домов на подведомственной территории и вынужденный изыскивать внебюджетные источники финансирования такого ремонта, сможет скоординировать взаимодействия граждан заемщиков кредитов, необходимых для финансирования взносов на капитальный ремонт, кредиторов, подрядчика. Предполагается, что социальное давление со стороны поручителей, родственников и коллег по работе, которые проинформированы или могут быть проинформированы о фактах возникновения у заемщиков задолженности по расчетам с кредиторами, способно снизить риски кредиторов.
Результатом данной деятельности по координации взаимодействия акторов системы кредитования населения могут быть достигнуты следующие результаты:
• улучшение качества жизни домохозяйств в отремонтированном многоквартирном доме;
• сокращение трансакционных издержек для кредиторов и заемщиков, кредитного риска — для кредиторов;
• удешевление стоимости подрядных работ в результате получения возможности их своевременной оплате, в результате заключения сделки с подрядчиком под общественным контролем заемщиков, материально заинтересованных в удешевлении стоимости проведения подрядных работ.
Таким образом, автор формулирует гипотезу о том, что региональная и муниципальная политика в сфере кредитования населения, основанная преимущественно на координации деятельности кредиторов, домохозяйств —
заемщиков, поставщиков (подрядчиков) товаров (работ, услуг), может и должна являться катализатором процесса по трансформации «ссуды денег» (краткосрочного потребительского кредита) в «ссуду капитала», сбережений в инвестиции, создавать стимулы для преодоления домохозяйствами депрессивных территорий институциональных дисфункций, проявляющихся в неэффективных моделях поведения домохозяйств.
Соответственно, в качестве немаловажного фактора местного социально-экономического развития особенно актуализируется роль органов власти в создании институциональных механизмов, способствующих сокращению трансакционных издержек, связанных со взаимодействием заемщиков и кредиторов, в части снижения асимметричности информации между ними.
Можно предположить, что заемщик, отказывавшийся ранее от заключения сделок банковского кредита, по причине непонимания условий кредитования, своих возможных обязательств, станет склонным к кредитованию в результате получения доступной информации от представителей органов местного самоуправления. Кроме того, кредитор, получивший необходимую информацию о благосостоянии и склонностях, намерениях потенциального заемщика, сможет добиться сокращения риска ухудшающего отбора заемщиков, проявляющегося на практике как в риске невозврата кредита, так и в расходовании кредитных средств не по целевому назначению.
Так, участие органов местного самоуправления в переговорах с кредиторами на стороне заемщиков, представление органами местного самоуправления интересов жителей депрессивных территорий в их взаимодействии с кредиторами обеспечит повышение лояльности к органам местного самоуправления со стороны населения, увеличит спрос на кредиты, в том числе на те, цели которых являются приоритетными для нужд депрессивной территории.
Снижению трансакционных издержек заемщиков и кредиторов будут способствовать разработка и внедрение органами местного самоуправления и органами региональной власти, в сотрудничестве с банками, специальных кредитных продуктов для домохозяйств депрессивных территорий, в получении которых будут заинтересованы группы соседских домохозяйств, с устанавливаемой минимальной взаимной ответственностью членов группы за исполнение обязательств другими домохозяйствами перед кредиторами либо, как минимум, с заинтересованностью соседских домохозяйств в целевом использовании кредитов соседями.
Таким образом, муниципальные многофункциональные центры по оказанию государственных и муниципальных услуг, принимающие коммунальные платежи по договорам с поставщиками этих услуг, могли бы стать идеальными кредитными брокерами.
Как указывалось выше, высокий уровень закредитованности характерен для жителей малых депрессивных населенных пунктов. Предполагается, что органы региональной власти и местного самоуправления должны уделять особое внимание сокращению уровня закредитованности населения, митигируя основные причины этого негативного явления.
Приведенные ниже обстоятельства могут рассматриваться как вероятные причины большей, по сравнению с домохозяйствами крупных городов, текущей долговой нагрузки по обслуживанию и погашению кредитов на бюджеты домохозяйств депрессивных территорий:
• меньшая доступность для жителей малых населенных пунктов ипотечных кредитов (по причине неразвитости сети полнофункциональных банковских отделений в малых населенных пунктах, по причине отсутствия и (или) малой рыночной стоимости соответствующих требованиям кредиторов и рефинансирующих организаций объектов залога в малых населенных пунктах);
• нерациональные модели кредитного поведения (институциональные дисфункции), связанные, в том числе, с агрессивной рекламой кредитных карт, необходимостью поддерживать уровень «демонстративного потребления», соответствующий принятому в социальной среде, хищническое кредитование со стороны кредиторов, основанное на низком уровне финансовой грамотности населения.
Можно предположить, что в депрессивных территориях преобладают традиционные, или «церемониальные» (Ayres, 1961. Pp. 30-31 [Цит. по: Майровски, 2013]), ценности, основанные на глубоко укоренившихся обычаях. В свою очередь, согласно традиционному институционалистскому подходу, обеспечивающие социально-экономическое развитие «инструментарные» ценности, тесно связанные с инстинктом мастерства (Veblen, 1934 [Цит. по: Майровски, 2013]), в данных территориях развиты не в достаточной степени. Способствовать их внедрению как раз может реализация в депрессивных территориях мер по повышению правовой и финансовой грамотности, образовательных кредитов, кредитов на развитие садоводства, огородничества, личных подсобных хозяйств и т. п.
Вместе с тем, значительный процент долгов перед кредиторами домохозяйств составляют штрафы, пени, скрытые комиссии. Отказ кредиторов от этих требований, реструктуризация существующих долгов по заемным средствам приведут к росту спроса на кредитование.
Кроме того, можно предположить, что в значительной мере снижению степени закредитованности населения в России в целом, и в депрессивных моногородах страны в особенности, способствовало бы создание в рамках реализации региональных и муниципальных программ таких видов объектов кредитования, как:
• приобретение и строительства жилья;
• оплата медицинских услуг;
• оплата приоритетных для целей местного и регионального развития образовательных услуг;
• развитие предпринимательской деятельности;
• развитие личных подсобных хозяйств;
• развитие садоводства и огородничества;
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 2
• развитие надомного труда;
• повышение энергоэффективности жилья.
В заключение логично сделать вывод, что если бы у заемщиков была возможность получить кредиты в большей сумме, на больший срок, с тем же ежемесячным платежом, то кредиты были бы получены на иные, более рациональные цели, имеющие позитивное воздействие как на благосостояние заемщиков, так и на местное экономическое развитие. Так, рациональное кредитование населения должно стать предметом, целью и инструментом следующих муниципальных и региональных программ:
• «Повышение финансовой грамотности населения»;
• «Защита прав потребителей»;
• «Правовая помощь населению»;
• «Развитие депрессивных территорий»;
• «Сокращение бедности (по заключению и исполнению социальных контрактов с малоимущими»).
Для дальнейшего исследования разработки мер институциональной политики в отношении системы кредитования населения на региональном уровне и на уровне местных сообществ необходимо в будущем провести выборочное обследование кредитного поведения населения депрессивного региона, в который входят следующие населенные пункты: г. Гуково, г. Зверево, поселок Углеродный Ростовской области.
ЛИТЕРАТУРА
Дончевский Г.Н., Шафиров Л.А. (2013). К вопросу о построении финансовой модели устойчивого развития кластера домохозяйств // TERRA ECONOMICUS, т. 11, № 2, ч. 2.
Дончевский Г.Н., Шафиров Л.А., Устина Н.А. (2013). Демонстрационно-технологический полигон как средство инноватизации результатов научной деятельности в области управления муниципальными образованиями // Вопросы регулирования экономики (Journal of Economic Regulation), т. 4, № 2, с. 69-86. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://hjournal.ru/journals/jer4.2.pdf.
Консультант Плюс (2012). Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 № 26104). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_139494/.
Консультант Плюс (2013). Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П) (ред. от 06.09.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 № 5774). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_152449/.
Майровски Ф. (2013). Философские основания институционалистской экономики. Часть 2 // TERRA ECONOMICUS, т. 11, № 3.
Министерство регионального развития Российской Федерации (2013). Решение коллегии «Об итогах деятельности Министерства регионального развития Российской Федерации по стратегическому и территориальному планированию в Российской Федерации за 2012 год и задачах на 2013 год». 20 февраля 2013 г. // [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.minregion.ru/upload/documents/2013/03/190313-prot-r.pdf. Дата обращения: 18.08.2013.
Министерство финансов Российской Федерации (2013). Мониторинг местных бюджетов за 2012 год // [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www1.minfin.ru/ru/reforms/local_government/monitoring/. Дата доступа:
25.05.2013.
Михайлова Т.Н. (2011). География - не судьба! (Комментарии к «Сибирскому проклятию» Ф. Хилл И К. Гэдди) // Журнал институциональных исследований (Journal of Institutional Studies), т. З, № 1, с. 97-103. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/2011/05/13/1267066940/JIS-3.1-8.pdf.
Правительство России (2013). Заседание Правительства. Повестка: о дополнительных мерах по поддержке малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации и еще 13 вопросов. 3 октября. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://government.ru/news/6634.
Президент России (2013). Перечень поручений по итогам совещания по экономическим вопросам. 11 июня. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.kremlin.ru/assignments/18315.
Приложение 1 к постановлению Региональной службы по тарифам Ростовской области, 30.11.2011 № 23/4. Тарифы на тепловую энергию, поставляемую теплоснабжающими организациями потребителям, другим теплоснабжающим организациям Ростовской области, на период с 01.01.2012 по 30.06.2012 // [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://rst.donland.ru/Data/Sites/18/media/postanov/0_2011/23/23_4прил1.pdf. Дата доступа: 30.06.2013.
РБК (2013). Оставшимся без работы моногорожанам дадут денег на переезд // РБК, 13 ноября. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/13/11/2013/888326.shtml.
Региональная служба по тарифам Ростовской области (2012a). Постановление № 48/84 от 30.11.2012 г. «Об установлении тарифов на товары и услуги ОАО «Донская Водная Компания» (ОГРН 1096195002309), оказывающего услуги в сфере водоснабжения, водоотведения и очистки сточных вод, на 2013 год» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://rst.donland.ru/Data/Sites/18/media/postanov/0_2012/48/48_84(сприл)1.pdf. Дата доступа:
30.06.2013.
Региональная служба по тарифам Ростовской области (2012b). Постановление № 52/3 от 19.12.2012 г. «Об установлении тарифов на тепловую энергию, поставляемую теплоснабжающей организацией потребителям, другим те-
плоснабжающим организациям города Гуково Ростовской области» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// rst.donland.ru/Data/Sites/18/media/postanov/0_2012/52/52_3.pdf. Дата доступа: 30.06.2013.
Региональная служба по тарифам Ростовской области (2012c). Постановление № 52/7 от 19.12.2012 г. «Об установлении тарифов на тепловую энергию, поставляемую теплоснабжающими организациями потребителям, другим теплоснабжающим организациям города Ростова-на-Дону» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://rst. donland.ru/Data/Sites/18/media/postanov/0_2012/52/52_7.pdf. Дата доступа: 30.06.2013.
Синяева Ю. (2013). Для агломераций могут сделать особый финансовый режим // [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru/economy/562949986479525. Дата обращения: 08.04.2013.
Центральный Банк Российской Федерации (2012). Обзор финансового рынка. Годовой обзор Банка России за 2012 год, вып. № 74. М.: Департамент исследований и информации Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2012.pdf?pid=finmarket&sid=ITM_49584. Дата доступа: 30.05.2013.
Шафиров Л.А. (2013a). Повышение социальной эффективности кредитования населения как императив устойчивого развития // Journal of Economic Regulation (Вопросы регулирования экономики,), т. 4, № 1, с. 124-134. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://hjournal.ru/journals/jer4.1.pdf.
Шафиров Л.А. (2013b). Современный бум потребительского кредитования в РФ: повышение социальной эффективности кредитования населения как мера антициклического регулирования // TERRA ECONOMICUS, т. 11, № 1, ч. 2, c. 34-42. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.1.2.pdf.
Ayres C. (1961). Towards a Reasonable Society. Austin: University of Texas.
Gennaioli N., La Porta R., Lopez de Silanes F., Shleifer A. (2013). Growth in Regions // NBER working paper series. Available at: http://www.nber.org/papers/w18937.pdf. Accessed on: September, 2013.
Gorzelak G. (2011). Doctrines of regional policies - their virtues and limitations. Polish Presidency of the Council of the EU. Seminar on Territorial Dimension of Development Policies. Seminar Papers and Proceedings. 18-19 July 2011, Ost^da, Poland. Available at: http://www.mrr.gov.pl/english/Regional_Development/Presidency/event_shedule/
Documents/Seminar_%20Papers_and_Proceedings.pdf. Accessed on: 10.07.2013.
Guriev S., Vakulenko E.S. (2012). Convergence between Russian regions // Centre for Economic and Financial Research at New Economic School, no. 180. Available at: http://publications.hse.ru/preprints/66963239. Accessed on: August, 2013.
Guriev S., Vakulenko E.S. (2013). Internal Migration and Interregional Convergence in Russia. SSRN Working Paper Series. SSRN Working Paper Series. Social Science Research Network, 2013. № 2200539. Available at: http://publications. hse.ru/preprints/74217433. Accessed on: August, 2013.
Hodgson G.M. (2003). The Hidden Persuaders: Institutions and Individuals in Economic Theory // Cambridge Journal of Economics, № 27.
OECD. Доход. Вводная информация. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.oecdbetterlifeindex.org/ ru/topics/income-ru/.
ToolM.R. (1996). A neoinstitutional theory of social change in Veblen's «The Theory of the Leisure Class»//Elegant Thechnology: economic prosperity through environmental renewal. Available at: http://www.elegant-technology.com/ TVAtool.html. Accessed on: 01.10.2013.
Veblen T. (1934). Essays in Our Changing Order. New York: Viking.
Veblen T. (1914). The Instinct of Workmanship. New York: Macmillan.
REFERENCES
Annex 1 to the resolution of the Regional Tariff Service of the Rostov Region, 30 November, 2011 no. 23/4. Tariffs of
heat energy provided by the heating supply companies for consumers and other heating supply companies of the Rostov
Region, for the period from January, 01, 2012 up to June, 30, 2012. Available at: http://rst.donland.ru/Data/Sites/18/ media/postanov/0_2011/23/23_4прил1.pdf. Accessed on: 30.06.2013. (In Russian.)
Consultant Plus (2012). Instructions of the Central bank of the Russian Federation about obligatory standards of banks of December 3, 2012 no. 139-I. (Registered by the Ministry of Justice of the Russian Federation on December 13, 2012 no. 26104). Available at: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_139494/ (In Russian.)
Consultant Plus (2013). Direction «On the formation lending organization allowance for possible loan losses, loan and similar debt» (ratified by the Central Bank of the Russian Federation on March 26, 2004 no. 254-P) (ed. on September 06, 2013) (Registered by the Ministry of Justice of the Russian Federation on April 26, 2004 no. 5774). Available at: http:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_152449/ (In Russian.)
Donchevsky G.N., Shafirov L.A. (2013). Constructing the financial model of sustainable development of the household claster // TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 2, p. 2. (In Russian.)
Donchevsky G.N., Shafirov L.A., Karlina A.A. (2013). The depressed territories: phase sublimation model (concept, hypothesis and research programs) // TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 1, p. 3., p. 75-85. (In Russian.)
Donchevsky G.N., Shafirov L.A., Ustina N.A. (2013). Demonstration - technological ground as a means of scientific findings implementation in municipal governance // Journal of Economic Regulation, vol. 4, no. 2, pp. 69-86. Available at: http://hjournal.ru/journals/jer4.2.pdf. (In Russian.)
Ministry of Finance of the Russian Federation (2013). Monitoring of the local budgets for 2012. Available at: http:// www1.minfin.ru/ru/reforms/local_government/monitoring/. Accessed on: 25.05.2013. (In Russian.)
ТЕИІА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 3 Часть 2
TERRA ECONOMICUS ^ 2013 ^ Tom 11 № 3 HacTb 2
114
A.A. WAQI/IPOB
Mikhailova T.N. (2011). Geography is not destiny! (Comment on «Siberian Curse» by F. Hill and Gaddy). Journal of Institutional Studies, vol. 3, no. 1, pp. 97-103. Available at: http://ecsocman.hse.ru/data/2011/05/13/1267066940/JlS-3.1-8.pdf. (In Russian.)
The Regional Tariff Service of the Rostov Region (2012a). Resolution no. 48/84 from 30.11.2012 «On tariffs setting for the goods and services of the joint-stock «Don Water Company» (Primary State Registration Number 1096195002309), providing services in water supply, sanitation and sewage treatment, for 2013». Available at: http://rst.donland.ru/Data/ Sites/18/media/postanov/0_2012/48/48_84(cnpwn)1.pdf. Accessed on: 30.06.2013. (In Russian.)
The Regional Tariff Service of the Rostov Region (2012b). Resolution no. 52/3 from 19.12.2012 «On tariffs setting for the heat energy provided by the heating supply company for consumers and other heating supply companies in town of Gukovo, Rostov Region». Available at: http://rst.donland.ru/Data/Sites/18/media/postanov/0_2012/52/52_3.pdf. Accessed on: 30.06.2013. (In Russian.)
The Regional Tariff Service of the Rostov Region (2012c). Resolution no. 52/7 December, 19, 2012. « On tariffs setting for the heat energy provided by the heating supply companies for consumers and other heating supply companies in Rostov-on-Don». Available at: http://rst.donland.ru/Data/Sites/18/media/postanov/0_2012/52/52_7.pdf. Accessed on:
30.06.2013. (In Russian.)
Ministry of Regional Development of the Russian Federation (2013). Board decision «On the results of work of the Ministry of Regional Development of the Russian Federation in strategic and territorial planning in the Russian Federation for 2012 and on the propositions for 2013». February, 20, 2013. Available at: http://www.minregion.ru/upload/ documents/2013/03/190313-prot-r.pdf. Accessed on: 18.08.2013. (In Russian.)
OECD. Income. Introductory material. Available at: http://www.oecdbetterlifeindex.org/ru/topics/income-ru/ (In Russian.)
RBC (2013). Inhabitants in monotowns are to be paid for moving // RBC, November. Available at: http://top.rbc.ru/ economics/13/11/2013/888326.shtml. (In Russian.)
Sinyaeva Yu. (2013). Special financial conditions can be created for agglomerations. Available at: http://www. rbcdaily.ru/economy/562949986479525. Accessed on: 08.04.2013. (In Russian.)
ShafirovL.A. (2013a). Improving the social efficiency of lending to individuals as sustainable development imperative // Journal of Economic Regulation, vol. 4, no. 1, pp. 124-134. Available at: http://hjournal.ru/journals/jer4.1.pdf. (In Russian.)
Shafirov L.A. (2013b). Contemporary boom of Russia consumer lending: improving the efficiency of social lending as a measure of countercyclical regulation // TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 1, p. 2., p. 34-42. (In Russian.)
The Central Bank of the Russian Federation (2012). Financial market review. Bank of Russia Annual Report for 2012, issue no. 74. Moscow: Research & Information Department of the Central Bank of the Russian Federation. Available at: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2012.pdf?pid=finmarket&sid=ITM_49584. Accessed on: 30.05.2013. (In Russian.)
Ayres C. (1961). Towards a Reasonable Society. Austin: University of Texas.
Gennaioli N., La Porta R., Lopez de Silanes F. and Shleifer A. (2013). Growth in Regions. NBER working paper series. Available at: http://www.nber.org/papers/w18937.pdf. Accessed on: September, 2013.
Gorzelak G. (2011). Doctrines of regional policies - their virtues and limitations. Polish Presidency of the Council of the EU. Seminar on Territorial Dimension of Development Policies. Seminar Papers and Proceedings. 18-19 July 2011, Ostryda, Poland. Available at: http://www.mrr.gov.pl/english/Regional_Development/Presidency/event_shedule/
Documents/Seminar_%20Papers_and_Proceedings.pdf. Accessed on: 10.07.2013.
Guriev S. and Vakulenko E.S. (2012). Convergence between Russian regions. Centre for Economic and Financial Research at New Economic School, no. 180. Available at: http://publications.hse.ru/preprints/66963239. Accessed on: August, 2013.
Guriev S. and Vakulenko E.S. (2013). Internal Migration and Interregional Convergence in Russia. SSRN Working Paper Series. SSRN Working Paper Series. Social Science Research Network, 2013. № 2200539. Available at: http://publications. hse.ru/preprints/74217433. Accessed on: August, 2013.
Hodgson G.M. (2003). The Hidden Persuaders: Institutions and Individuals in Economic Theory. Cambridge Journal of Economics, no. 27.
Mirowski Ph. (1987). The philosophical bases of institutionalist economics. Journal of Economic Issues, vol. 21, pp. 1001-1038. (Rus. ed.: Mirowski Ph. (2013). The philosophical bases of institutionalist economics. Part 2. TERRA ECONOMICUS, vol. 11, no. 3.)
President of Russia (2013). Instructions following meeting on economic issues. June 11. Available at: http://eng. kremlin.ru/news/5569.
The Russian Government (2013). Government meeting. Agenda: Additional support for small and medium-sized businesses and 13 other issues.03 October. Available at: http://government.ru/en/news/6634.
Tool M.R. (1996). A neoinstitutional theory of social change in Veblen's «The Theory of the Leisure Class». Elegant Thechnology: economic prosperity through environmental renewal. Available at: http://www.elegant-technology.com/ TVAtool.html. Accessed on: 01.10.2013.
Veblen T. (1934). Essays in Our Changing Order. New York: Viking.
Veblen T. (1914). The Instinct of Workmanship. New York: Macmillan.
