CC BY
1381
К вопросу о трактовках понятия «банковская система»
С.В. Коптякова, к.п.н., Магнитогорский ГТУ
Исследование любого явления и процесса, их развития необходимо начинать с выяснения сути сопряжённых с ними понятий и категорий. Современная банковская система является одним из ключевых элементов любой национальной экономической системы, оказывая воздействие на формирование в её рамках закономерностей
экономических процессов в целом. В связи с этим необходимы чёткое понимание сути банковской системы, её составляющих, места и роли в современной экономике, осмысление содержания трансформации национальных банковских систем под воздействием процессов финансовой глобализации.
Согласно теории систем, банковскую систему можно рассматривать как набор взаимосвя-
занных элементов, или частей, устремлённых к достижению общей цели и функционирующих как единое целое. При этом необходимо учитывать, что элементы банковской системы функционируют и развиваются в её рамках, их свойства подчинены системе в целом. Соединение объектов и свойств в системном процессе в единое целое осуществляется с помощью связей, организованных определённым образом.
Сущность банковской системы определяется тем, что она — часть кредитной системы страны, которая, в свою очередь, является элементом экономической системы страны. Именно этим обусловлена необходимость рассматривать деятельность и развитие банковской системы в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. Кредитную систему характеризуют как совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Помимо центрального банка и коммерческих банков, кредитная система включает в себя небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Но именно банковская система составляет основу кредитной системы.
Единого общепринятого определения понятия «банковская система» не существует, в экономической литературе отсутствует единая трактовка этого понятия. В зависимости от определения функции и роли банковской системы в развитии национальной экономики определение термина банковская система трактуется в узком и широком понимании. Так, в узком смысле банковская система представляет собой состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в конкретный исторический период. В широком смысле банковскую систему характеризуют как органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учётом достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определённый исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество.
Всё многообразие имеющихся определений можно условно объединить в две группы на основе институционального и функционального подходов. В рамках институционального подхода банковская система определяется как совокупность её составляющих элементов, т.е. центрального банка, коммерческих банков, небанковских кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков. Функциональный подход исходит из того, что специфика банковской системы
определяется не только её элементами, но и отношениями между ними. Поэтому банковская система рассматривается как система банков, действующих во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.
В научной литературе банковскую систему рассматривают «как совокупность формальных, зафиксированных в праве, и неформальных, фиксированных в обычном праве, норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности. Таким способом выделяются системные качества совокупности банков как органической целостности» [1].
Своё видение сути банковской системы даёт Р. Хейнсворт, по мнению которого, в России «есть банковский сектор с множеством банков, но банковской системы в макроэкономическом понимании еще нет». По его мнению, банковский сектор равняется просто сумме его элементов, которые редко взаимодействуют друг с другом, и разрушение одного компонента уменьшает ценность сектора лишь на величину стоимости этого отдельного компонента. Система же обладает ценностью, значительно превышающей стоимость её отдельных частей, связанных и взаимодействующих между собой. При этом разрушение отдельного элемента такой системы приводит к её быстрой перестройке и компенсации потери. Обрушение всей системы катастрофично для каждого участника, поэтому все они кровно заинтересованы в её поддержании. Исходя из этого, одним из признаков системы Р. Хейнсворт считает наличие эффективного регулятора, устойчивость системы к резким потрясениям и наблюдаемость [2].
В трактовке О.И. Лаврушина банковская система — это целостное образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие. Как совокупность элементов, О.И. Лаврушин представляет её в виде трёх блоков: фундаментального (включающего банк как денежно-кредитный институт и правило банковской деятельности); организационного (состоящего из различных видов банков и небанковских кредитных организаций — организационной основы банковской деятельности и банковской инфраструктуры); регулирующего (образующего государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, акты центрального банка и инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности). Обращает на себя внимание включение банковской инфраструктуры в организационной блок, где под инфраструктурой понимаются различные предприятия, агентства и службы, обеспечивающие банковскую деятельность, а также информационное, методическое,
научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и др. [3].
В трактовке Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кро-ливецкой банковская система определяется как включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности [4].
И.Т. Балабанов полагает, что банковские системы характеризуются следующими свойствами: иерархичностью построения; наличием отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченностью её элементов, отношений и связей; взаимодействием со средой, в процессе которого система проявляет и создаёт свои свойства; наличием процессов управления [5].
Банковскую систему страны представляют не только банки, но и другие организации и учреждения, обеспечивающие стабильное функционирование фундаментального блока системы: банков и иных кредитных организаций. А.В. Молчанов [6, 7], ссылаясь на российскую банковскую энциклопедию, считает необоснованным включение в состав банковской системы ещё и банковского законодательства и банковского рынка. С точки зрения Г.А. Тосуняна, в состав нижнего уровня банковской системы входит и ряд элементов банковской инфраструктуры [8].
Не отрицая права на существование подобных подходов, мы считаем, что указанные трактовки банковской системы не раскрывают её сущности, так как показывают только совокупность элементов, не показывают их взаимосвязь, характерную для любой системы.
Раскрывая сущность банковской системы, следует учесть и совокупность связей внутри банковской системы, и соответствующие организационно-правовые институты, регламентирующие её деятельность. На наш взгляд, под банковской системой страны следует понимать организационно-правовую форму совокупности взаимосвязанных и взаимодействующих банковских и небанковских кредитных учреждений с соответствующей банковской инфраструктурой, регулируемой банковским законодательством и обеспечивающей эффективное функционирование рынка банковских услуг. Хотя современные банки и выполняют ряд операций на финансовом рынке, которые строго не являются банковскими, банк всегда будет отличаться от других небанковских организаций. Это обусловлено тем, что по закону любой страны банки имеют
право выполнять совокупность операций, на которые не имеют права другие организации. Современная банковская система сформирована на банковском рынке, т.е. на рынке банковских услуг, где работают как банковские, так и небанковские кредитные учреждения, которые с помощью банковской инфраструктуры и строго по законодательству осуществляют банковские операции.
По нашему мнению, трактовка понятия «банковская система» должна быть определена в широком понимании с некоторыми уточнениями, т.к. позволяет чётко понять сущность, функции и задачи банковской системы страны. Банковская система — это целостное образование, состоящее из совокупности фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов (кредитных, регулирующих, инфраструктурных организаций) с учётом их взаимосвязанности, которое является саморазвивающимся целым. В процессе своего развития она проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации и в определённые исторические периоды входит в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны, а в условиях глобализации — в формирующуюся глобальную банковскую систему. Банковская система, с одной стороны, является органичной частью рыночной экономики, с другой — развивается в определённой мере автономно, отражая, в то же время, происходящие в национальной экономике процессы.
Банковская система — понятие, прежде всего, конкретно-историческое. Поэтому при её исследовании необходимо учитывать состояние производительных сил, структуру народного хозяйства, экономических отношений, форм хозяйствования, совокупность институтов и элементов надстройки в конкретной стране в любой данный момент времени и в порядке её выделения, сопоставления и соотнесения с мировой и региональной экономикой. Банковскую систему следует рассматривать как целостное образование, в рамках которого взаимодействуют образующие его части, элементы. Взаимодействуя, они определяют новые свойства банковской системы, которые отсутствуют у отдельных её элементов: целостность, интегративность, иерархичность, эквифинальность, многовариантность, инерционность.
Дискуссионным остаётся вопрос о том, какие элементы могут входить в состав банковской системы. Сущность банковской системы влияет на их состав и сущность. Банковская система взаимодействует практически со всеми субъектами современной рыночной экономики, но это не означает, что можно включать в её состав субъекты, также действующие на рынке, но подчинённые другим целям (например, производ-
ственные, транспортные, сельскохозяйственные организации не входят в банковскую систему, хотя и взаимодействуют с ней).
Неоднозначна и проблема включения небанковских кредитных организаций в банковскую систему. Ряд исследователей отрицают подобную возможность, так как кредитные организации не имеют название «банк». По их мнению, банковская система должна включать только банки, а все небанковские кредитные организации относятся только к кредитной системе.
Мы разделяем точку зрения экономистов, считающих, что нельзя исключать из банковской системы небанковские кредитные организации, так как судить надо по выполняемым ими операциям [9]. Именно включение небанковских кредитных организаций в банковскую систему облегчает правительству и Центральному банку реализацию денежно-кредитной политики.
Исходя из теории систем, банковскую систему можно определить как совокупность банков, предоставляющих соответствующие их функциям услуги, а также совокупность отношений между ними в рамках системы, их отношений с государством, хозяйствующими субъектами и населением. Банк как элемент банковской системы особого типа характеризуется специфическими ресурсами и особым видом продукта, предоставляемого клиентам в форме услуг. Система получает ресурсы из внешней среды, трансформирует их и возвращает новые ресурсы во внешний мир. На входе в банковскую систему находятся различные денежные ресурсы, информация, люди. Денежные ресурсы банка представляют собой пассивы. Они выступают в форме собственных ресурсов банка и привлечённых средств (кредитов и средств, привлекаемых с рынка ценных бумаг). Формируя ресурсную базу, банк использует её для оказания клиентам депозитных, кредитных и расчётно-платёжных услуг, иными словами, для выполнения системных функций.
Интеграция национальных экономических систем в процессе глобализации мирохозяйственных связей имеет многоуровневый характер. В задачи современной финансовой системы, как важнейшей части национальной экономики, входит обеспечение процессов формирования, распределения (управления) финансовых ресурсов страны [10] и контроль над ними. В свою очередь, соблюдение принципов функционирования национальной финансовой системы позволяет сделать вывод о возможности формирования относительно независимой денежнокредитной, инвестиционной, налоговой поли-
тики суверенного государства [11]. Реализация принципов финансовой политики государства Министерством финансов или Центральным банком происходит при помощи различных финансово-экономических механизмов. Важнейшим из них является механизм управления функционированием национальной банковской системы.
Банковская система выступает одним из основных инструментов, формирующих предпосылки для развития экономики страны. Негативные тенденции в её функционировании оказывают огромное влияние на финансовоэкономическую ситуацию. Так, реализация банками кредитной функции определяет возможности развития предприятий реального сектора экономики, что наглядно демонстрирует ситуация в России в кризисные периоды её экономического развития. От эффективности функционирования банковской системы в значительной степени зависят перспективы выхода страны из экономического кризиса, в том числе снижение инфляции, финансовая стабилизация.
Важным моментом исследования развития банковской системы в условиях финансовой глобализации является её открытость для внешнего воздействия, тесное взаимодействие с внешней средой. Такая система способна аккумулировать информацию из внешней среды, накапливать её и перерабатывать. Внешняя среда — влиятельная сила, воздействующая на функционирование банковской системы. Факторы внешней среды необходимо использовать для повышения конкурентоспособности национальной банковской системы по отношению к иностранным банкам. Всё это предопределяет необходимость уточнения содержания банковской системы с учётом воздействия, оказываемого на её развитие финансовой глобализацией.
Литература
1. Алленых М.А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. 2007. №8. С. 3.
2. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и необходимые // Деньги и кредит. 2003. №6.
3. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2006. С. 357.
4. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кро-ливецкой. СПб.: Питер, 2002. С. 15.
5. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты. М., 2000.
6. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России. М., 1996. С. 22.
7. Российская банковская энциклопедия. М., 1995. С. 51.
8. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: проблемы, перспективы. М.: Дело, 1995. С. 174.
9. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. С. 21.
10. Шинази Г.Дж. Сохранение финансовой стабильности // Вопросы экономики. 2005. №4.
11. Саушина А. Не преумножить, но сохранить // Где деньги. 2006. №8.
