CC BY
137
Костин К.Б.
КохИп К.В.
доктор экономических наук, доцент, профессор кафедры «Мировая экономика и международные экономические отношения», ФГБОУ ВО «Санкт-петербургский государственный экономический университет», г. Санкт-Петербург, Российская Федерация
Хакимов Р.М. Hakimov R.M.
^искатель кафедры «Финансы и кредит»,
Институт экономики и сервиса, ФГБОУ ВО «Уфимский государственный нефтяной технический университет», г. Уфа, Российская Федерация
УДК 334.012.6
ФОРМИРОВАНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ
УСИЛЕНИЯ КОНКУРЕНЦИИ
Авторами поставлена цель рассмотреть формирование рынка банковских услуг в условиях усиления конкуренции. В качестве предмета исследования определены банковские услуги. Процессы, происходящие в банковской системе Российской Федерации, сложны и многогранны, и обусловливаются состоянием рынка банковских услуг. Поступательное развитие банковской системы сопровождается медленным и трудным переходом к рыночной модели, направленной на активное потребление банковских продуктов и услуг, постоянный рост экономики и одновременно с ней благосостояния населения страны. Представляя собой важнейший рыночный регулятор и являясь стимулирующим элементом несущей конструкции отечественной экономики, организационно-финансовые и стимулирующие механизмы рынка банковских услуг регулярно претерпевают изменения и зачастую дают противоречивые результаты. Одновременно с этим, с целью осмысления сущности экономической природы финансового поведения банков на рынке необходимо разобраться в смысловой нагрузке базисных категорий «банковская услуга» и «банковский продукт», соотнести финансовую услугу и банковскую услугу.
Проведённые авторами исследования позволили определить сущность рынка банковских услуг и рынка розничных банковских услуг в системе финансового рынка, что является необходимым в части понимания формирования финансового поведения кредитных институтов. В узком смысле рынок розничных банковских услуг представляет собой сегмент финансового рынка, в широком - это интеграция различных секторов финансового (банковского, страхового, инвестиционного, пенсионного) и нефинансового рынка (консалтингового, оценочного, маркетинговых исследований). В связи с этим, целесообразно рассмотреть вопросы, связанные с процессами тенденциями развития современного предпринимательства в сфере банковских услуг и определить основные принципы современного предпринимательства в сфере банковских услуг.
Ключевые слова: предпринимательство, банковские услуги, конкуренция, рынок
FORMATION OF THE MARKET OF BANKING SERVICES IN THE CONTEXT OF INCREASING COMPETITION
The authors set a goal to consider the formation of the market of banking services in the context of increasing competition. Banking services are defined as the subject of the research. The processes taking place in the banking system of the Russian Federation are complex and multifaceted and are
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
determined by the state of the banking market. The progressive development of the banking system is accompanied by a slow and difficult transition to a market model aimed at the active consumption of banking products and services, the constant growth of the economy, and at the same time the welfare of the country's population. Being an important market regulator and a stimulating element of the supporting structure of the domestic economy, the organizational, financial and stimulating mechanisms of the banking services market regularly undergo changes and often yield contradictory results. At the same time, in order to understand the essence of the economic nature of the financial behavior of banks in the market, it is necessary to understand the semantic load of the basic categories: banking services and banking products, the correlation of financial services and banking services.
The research carried out by the authors allowed to determine the essence of the market of banking services and the market of retail banking services in the financial market, which is necessary in terms of understanding the formation of the financial behavior of credit institutions. In a narrow sense, the retail banking market is a segment of the financial market, in General - it is the integration of various sectors of the financial (banking, insurance, investment, pension) and non-financial market (consulting, valuation, marketing research). In this regard, it is advisable to consider the issues related to the processes of trends in the development of modern entrepreneurship in the field of banking services and to determine the basic principles of modern entrepreneurship in the field of banking services.
Keywords: entrepreneurship, banking services, competition, market
Согласно принятой во Всемирной торговой организации классификации понятий, экономическая категория «финансовая услуга» содержит в себе следующие виды деятельности: страхование (в том числе перестрахование), банковские услуги, финансовый лизинг, гарантии и обязательства, и иные услуги по всем видам финансовой деятельности [8; С. 45-52]. Ее сущность выявляется в отсутствии предметной формы, что сопряжено с субстанцией существования в виде правоимущественных отношений и отражении конкретных форм формирования потоков финансовых ресурсов посредством применения кредитно-финансового механизма [3]. Важно подчеркнуть, что законодатель выстраивает логическую структуру, раскрывающую понимание категории «финансовая услуга», подразумевая под ней предоставление лизинговых, страховых и банковских услуг, предоставляемых финансовой организацией при привлечении и размещении денежных средств как юридических, так и физических лиц [10; С. 23-30]. В своём исследовании авторы сочли целесообразным придерживаться такой же точки зрения при использовании данной категории.
Так, категории «банковская услуга» и «банковский продукт» довольно часто применяются специалистами банковского дела как синонимы. Однако они вовсе не равнозначны и представляют собой крайне сложные категории.
С точки зрения права, трактовка категории «банковская услуга» регламентирует банковскую услугу как банковскую операцию (совокупность банковских операций), отражающуюся, в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учёта, в коммерческих банках на отдельном счёте [14].
В настоящее время в научной среде продолжаются дискуссии по поводу того, что понимать под банковской услугой. Так, Ю.В. Головин полагает, что банковские услуги представляют собой набор операций, которые исполняются в процессе денежного обращения [6]. Аналогичного мнения придерживается и В.И. Саенко, которая пришла к выводу, что под банковской услугой целесообразно понимать совокупность операций, по своей сущности являющихся взаимосвязанным набором действий, реализуемых во время денежного обращения и ориентированных на удовлетворение потребности клиента. Она также поясняет, что в своей деятельности банки реализуют пакеты услуг, являющихся банковскими продуктами, сочетающими в себе трансакционные, кредитно-депозитные и операционные услуги [20].
А.М. Тавасиев, В.П. Бычков и В.А. Москвин, анализируя категорию банковская услуга, сделали вывод, что она представляет собой конечный результат операции, выражающейся в полезном эффекте - в удовлетворении конкретной потребности клиента [21].
В свою очередь, А.Н. Иванов приводит несколько иную интерпретацию, характеризуя банковскую услугу в виде предоставляемой клиентам разнообразной профессиональной деятельности (интеллектуальной, финансовой, технической, технологической), которая является оптимизирующей и сопровождающей проведение операций в банке [10].
Ю.С. Масленченков полагает, что банковская услуга представляет собой конкретную форму удовлетворения потребности клиента кредитной организации в расчётно-кассовом обслуживании, кредите, гарантиях, хранении ценных бумаг, а также их покупке или продаже и т.п. [15; С. 4-6]. А.Н. Мирецкий подчёркивает, что банковская услуга является проявлением экономических взаимоотношений между кредитной организацией и клиентом, поскольку коммерческий банк, совершая необходимые действия в сфере денежного обращения и кредита, удовлетворяет определённые потребности покупателя услуги [16; С. 64-70].
А.Ю. Викулин приводит следующую дефиницию банковской услуги - это сделка, осуществляемая с целью извлечения прибыли коммерческим банком, обладающим исключительным правом на ее проведение в силу действия закона, также в процессе ее совершения происходит удовлетворение потребностей физических и юридических лиц [4].
В диссертационной работе Павлова В.В. под банковской услугой подразумевается деятельность банка, направленная на удовлетворение потребности клиентов в повышении собственных денежных накоплений, приобретении дополнительных денежных средств, хранении ценностей, проведении расчётов и информационном обеспечении. Кроме того, авторы уточняют, что кредитная организация реализует, а клиент потребляет банковскую услугу в процессе ведения банковской деятельности, что определяет банковскую услугу отсутствием материального выражения [17].
Определённый научный интерес представляет точка зрения профессоров В.М. Желтоносова, О.С. Зиниша и В.В. Филатова, считающих, что банковская услуга по своей сущности принадлежит к экономическому продукту и выступает в двух ипостасях - как в натурально-вещественной форме, так и в
60 -
информационной [8; С. 60-67].
Научное обсуждение вопроса, что же понимать под банковской операцией, ее соотнесение с определением банковской услуги довольно обширно изучаются в современной экономической литературе. Существуют различные трактовки дефиниции категории «банковская операция». По мнению А.Н. Иванова, банковская операция представляет собой совокупность взаимосвязанных действий кредитной организации и клиента, реализуемых от имени банка и направленных на решение определённой экономической задачи, что предусматривает перемещение средств [10]. Иначе формулирует денотат «банковские операции» Д.Б. Исаев, характеризуя их в качестве гражданско-правовых сделок, осуществляемых коммерческими банками в законодательно установленных рамках и ограничениях, закреплённых в учредительных документах [11].
В учебнике по банковскому праву, написанному авторами Б.Н. Топорнином, Г. А. Тосуня-ном, А.Ю. Викулиным, А.М. Экмаляном, под банковскими операциями предлагается понимать сделки, проводимые на постоянной основе кредитными институтами. Авторы также отмечают, что данные сделки носят исключительный характер правоспособности в силу действия закона о банках и иных федеральных законов, предоставления лицензии Банка России, что обязывает кредитные организации соблюдать установленные правила [22]. Идентичной позиции придерживается Ю.Б. Зеленский, подразумевающий под банковской операцией совокупность осуществляемых сделок, совершаемых кредитно-финансовыми институтами, обладающими законодательно установленным исключительным правом на их осуществление [10; С. 2-8].
Одновременно с этим, отсутствует единство в понимании категории финансовая операция. В своём исследовании под финансовой операцией авторы считают нужным понимать процедуру, направленную на решение конкретной задачи, связанной с управлением финансами. Так, к коннотации финансовые операции можно отнести контроль и учёт ценных бумаг, денежных средств, методы планирования финансовых показателей и приёмы финансового анализа, формы организации
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
финансовой работы в кредитно-финансовом институте и иные аналогичные виды деятельности.
Весьма интересными являются дебаты, которые ведутся в кругах отечественных учёных касательно обсуждения коннотации «банковский продукт». Попова А.А. полагает, что банковский продукт выступает в качестве комплекса услуг кредитной организации по активным и пассивным операциям, и отмечает, что продуктовый ряд коммерческого банка предполагает наличие совокупности продуктовых единиц (отдельных продуктов), т.е. обособленных величин, наделённых всеми признаками и свойствами продукта. Отдельный банковский продукт обладает определённым количеством видов, подвидов, разновидностей, которые отличаются друг от друга незначительными потребительскими свойствами и объединяются в продуктовые группы исходя из их потребительской и технологической общности [18].
Также значительный интерес представляет точка зрения учёного Д.Я. Родина, который рассматривает категорию «банковский продукт» как совокупность услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в определённых видах профессиональной деятельности кредитных организаций [19].
В свою очередь, Кох Л.В. сделала заключение о том, что банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у кредитной организации. Кроме того, ею отмечено, что в отличие от банковской услуги продукт представляет собой определённую категорию, поскольку обладает конкретной ценой и материален, несмотря на то, что в разных коммерческих банках эти характеристики не являются универсальными [12].
Проведённый анализ современных научных подходов к дескрипции экономических категорий «банковская услуга», «банковский продукт», «банковская операция» позволил выделить следующие основные направления к денотации дефиниции:
1. В качестве основы понимания экономических категорий О.И. Лаврушин, Н.И. Быкова, Ю.В. Головин и др. сходятся во мнении, что в силу объективных экономических законов деньги выступают изготавливаемым
ресурсом. Важно отметить, что при этом не учитываются «денежная» и «неденежная» составляющая.
2. Согласно концепции единомышленников Э.А. Уткина, С.А. Гурьянова, Е.В. Егорова и др. для характеристики происходящих экономических процессов в банковской сфере достаточно использовать два термина, характеризующих предмет деятельности банка -это банковская операция и банковская услуга.
3. А.Н. Иванова, А.В. Романова, В.Д. Маркова занимаются исследованиями в области банковского маркетинга, спецификой которой является изучение особенностей банковских услуг. Согласно их пониманию, «банковская услуга» и «банковский продукт» совпадают, таким образом эти категории являются синонимами.
4. Основные положения, раскрывающие смысловую нагрузку категорий «банковская услуга» и «банковская операция» регламентированы законодательными и нормативными актами Российской Федерации, комментариями юристов. Одновременно с тем, в современном российском законодательстве отсутствует чёткая дефиниция «банковский продукт».
5. Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П. и иные представители отечественной науки отличительной особенностью дефиниции «банковской услуги» от «банковской операции» считают механизм удовлетворения потребностей клиента. В приведённых ими дескрипциях банковская услуга представляет собой результат банковской операции со своими признаками: неустойчивость спроса на банковские услуги, абстрактность, связь с деньгами, неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления, протяжённость во времени, вторичность удовлетворяемых потребностей, договорной характер. Банковский продукт, напротив, выступает в качестве конкретного способа оказания услуги: совокупность финансовых, информационных, организационных, юридических процедур, которые объединены общей технологией обслуживания потребителей. Важность данного подхода состоит в ориентации его на клиента, и ему в значительной степени свойственна проработка дискурсивного аппарата, охватывающего банковскую деятельность.
- 61
Проведя комплексный анализ терминологии банковских продуктов и услуг, рассмотрев различные точки зрения учёных, раскрывающих разные функциональные и специфические особенности экономического содержания категориального аппарата в области банковской терминологии, авторы считают важным расширить и более точно определить экономические категории «банковская услуга», «банковская операция», «банковский продукт», с целью формирования объективного понимания указанных категорий.
Наиболее объективным, с точки зрения авторов, детерминантом денотата «банковская услуга» является совокупность предоставляемых профессиональных видов деятельности кредитной организации на розничном рынке банковских услуг для достижения клиентом желаемого результата, который максимально удовлетворяет его потребности. Под категорией «банковская операция» авторы предлагают понимать специфический системно-технологический процесс, включающий взаимодействие банка и клиента, осуществляемый от имени кредитного института и направленный на решение определённого экономического вопроса в интересах клиента. Банковские операции обладают нематериальной формой, т.е. их невозможно потрогать как какой-либо материальный предмет, и поэтому нельзя реализовать по конкретной цене. В свою очередь, «банковский продукт», по мнению авторов, это комплекс взаимосвязанных операций и услуг, структурированных определённым образом с набором совершенно новых качественных характеристик и свойств с целью удовлетворения отдельных потребностей клиента банка. Под качественными характеристиками авторами подразумевается время обслуживания клиента, возможность удовлетворения потребности в удобное для клиента время и в нужном месте, наличие сопутствующих услуг и бонусных программ.
Проанализировав дескрипции экономических категорий, авторы считают рациональным перейти к рассмотрению рынка банковских услуг, который определяется двуединой природой. С одной стороны, он выступает как совокупность отношений, складывающихся по поводу удовлетворения экономических потребностей клиентов и общества, а с другой
62 -
стороны, представляет собой совокупность услуг по привлечению и размещению денежных средств физических и юридических лиц по организации денежного обращения, оказываемых кредитно-финансовыми институтами посредством банковских операций и иных сделок как исключительного вида деятельности [4].
В целом, стратегическая задача развития рынка банковских услуг заключается в донесении необходимой банковской услуги или продукта конкретному потребителю в любое время, в любую географическую точку и по оптимальной цене. Решение проблемы состоит в сбалансированной банковской системе, состоящей из крупных, средних и мелких банков, находящихся в частной собственности и функционирующих в условиях сформированной конкурентной среды. Только такая система способна в полной мере обеспечить банковскими услугами всех экономических субъектов на всей территории России.
К современным тенденциям, характеризующим развитие рынка розничных банковских услуг, можно отнести: увеличение ассортимента предлагаемых продуктов и услуг на основе выделения клиентских сегментов, фокусирование на предложении пакетированных продуктов и услуг и другие [20].
Вследствие этого, возможно отметить, что процесс развития розничных банковских услуг состоит в переходе на новые стандарты розничного банковского обслуживания, что даёт возможность правильно осуществлять оценку финансового положения и перспектив развития кредитной организации, а также определять готовность банков к преодолению кризисных явлений.
Недостаточное развитие рынка банковских услуг представляет один из стратегических факторов, тормозящих предпринимательскую и инвестиционную активность. Непосредственно по этой причине активизация рынка банковских услуг, способствующая формированию у банков соответствующего финансового поведения, становится одной из наиболее значимых проблем экономического развития нашей страны, нуждающейся в системном анализе и выявлении потенциальных возможностей кредитно-финансовых институтов, функционирующих в нём.
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
Результативное обеспечение государством стабильности рынка банковских услуг допустимо только с помощью определённого правового регулирования, основанного на учёте важнейших экономических закономерностей. Без государственного воздействия на экономические отношения рынок самостоятельно не способен обеспечить собственную стабильность. Следовательно, стабильность рынка банковских услуг в значительной степени достигается путём государственного регулирования банковской деятельности. Одним из условий успешного функционирования рынка банковских услуг, согласно стратегии развития кредитно-финансовой сферы до 2015 года, являлась реализация государством взвешенной и последовательной политики в данной сфере, что непосредственно влияет на финансовое поведение банков [2]. Проводимая агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса. Это потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, что позволило преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе. Именно поэтому в стратегии развития банковского сектора, в формировании финансового поведения банков «первостепенное значение имеют характер и качество предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций» [2]. Стратегическое значение рынка банковских услуг в сфере экономики страны и субъектов федерации не вызывает сомнения. Однако именно розничный банковский бизнес с рациональным финансовым поведением призван обеспечить высокую финансовую эффективность и социально-экономическую стабильность, что в результате окажет благоприятное воздействие на весь хозяйственный механизм территорий, конкурентоспособность и устойчивость экономики, как страны, так и отдельно взятого
региона. В связи с этим необходимо уточнение некоторых позиций теории рынка банковских услуг.
В Налоговом кодексе РФ даётся общая дескрипция категории «рынок», в соответствии с которой под рынком понимается сфера обращения товаров (работ, услуг), определяемая из возможностей сторон (покупателя или продавца) реально и без значительных дополнительных затрат приобрести или реализовать товар [1]. В свою очередь, финансовый рынок является частным понятием и в общем виде представляет собой рынок, на котором объектом купле-продажи выступают финансовые инструменты, продукты и услуги.
Мы разделяем позицию Д.Я. Родина, который под финансовым рынком понимает систему финансово-экономических отношений для обращения особого рода активов, приносящих текущий и будущий доход через определённый организационно-экономический механизм его участников [19]. В соответствии с этим, соотнося экономические категории «финансовый рынок» и «рынок финансовых услуг», мы можем поставить знак равенства в их понимании. На рисунке 1 представлено структурно-логическое взаимодействие субъектов финансового рынка по поводу формирования и распределения финансовых ресурсов, при котором происходит взаимодействие сберегателей и заёмщиков на рынке финансовых услуг через институты финансового посредничества.
Субъекты, имеющие свободные ресурсы, приходя на рынок финансовых услуг, формируют предложение на денежные активы, в то время как объекты инвестирования создают спрос на них.
В целях снижения уровня издержек, связанных с поиском контрагента финансовой сделки, обе стороны обращаются к профессиональным участникам рынка - институтам финансового посредничества. Кредитно-финансовые институты обладают методами, инструментами, технологиями ведения бизнеса и специально обученным персоналом, что способствует не только снижению частных и общественных издержек обращения, но и уменьшает риски субъекта, имеющего ресурсы, и объекта инвестирования от неправомерных действий другой стороны.
НАДЗОРНЫЕ ОРГАНЫ
Рисунок 1. Функционирование институтов финансового посредничества на рынке финансовых услуг [14]
Наиболее значимыми институциональными элементами рынка финансовых услуг являются финансовые посредники, которые выступают на нем в роли ассимилятора агентских отношений по преодолению асимметрии информации между субъектами рынка финансовых услуг, что выражается в его высокой общественной значимости.
Вместе с тем, систематизации процессов, происходящих на рынке финансовых услуг, способствует целенаправленное разделение рынка на отдельные сегменты, различающиеся характером обращающихся на нем финансовых инструментов, продуктов и услуг. Так, рынок банковских услуг является сегментом
64 -
финансового рынка, на котором также существуют продавцы и покупатели соответствующих финансовых услуг, а также сфера потенциальных транзакций, посредством которых осуществляется реализация определённых банковских продуктов и услуг (рисунок 2).
Исследование рынка банковских услуг как системы кредитно-финансовых отношений позволяет охарактеризовать его среду через совокупность взаимосвязанных составляющих:
1) субъекты рынка: банки специализированные и универсальные; небанковские финансово-кредитные институты - кредитные кооперативы, лизинговые, факторинговые,
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
форфейтинговые компании, учетно-вексель-ные конторы, клиринговые и дилинговые центры, и другие; нефинансовые участники рынка: юридические и физические лица;
2) банковские услуги и банковские продукты, разрешённые российским законодательством;
3) спрос и предложение, формирующие цены на рынке банковских услуг;
4) органы, осуществляющие регулирование банковской деятельности (Банк России, Служба Банка России по финансовым рынкам);
5) конкуренция на рынке банковских услуг;
6) информация о состоянии рынка банковских услуг, тенденциях его развития, его участниках;
7) рыночная инфраструктура, т.е. учреждения и организации, обеспечивающие деятельность кредитных организаций, к которым относят: специализированные информационно-аналитические центры, аудиторские компании, рейтинговые агентства, кредитные бюро, системы связи.
Рисунок 2. Формирование внутренней среды рынка банковских услуг [14]
Рассмотрение рынка банковских услуг как совокупности взаимосвязанных элементов приводит к выводу о необходимости наличия всех составляющих для его развития и успешного выполнения основных функций:
- посредническая - на рынке банковских услуг в качестве финансовых посредников
выступают кредитно-финансовые институты, увязывающие интересы сберегателей и потребителей;
- ценообразующая - происходит формирование оптимальной цены посредством влияния изменчивой конъюнктуры;
- информационная - заключается в предо-
ставлении надёжной и релевантной информа- ных посреднических видов деятельности ции о качественных и количественных харак- субъектов рынка банковских услуг, направ-теристиках предоставляемых услуг; ленных как на развитие экономического по- регулирующая - происходит регулиро- тенциала банковской отрасли, так и других вание отношений, возникающих между субъ- отраслей экономики;
ектами рынка банковских услуг, посредством - оздоравливающая - способствует восста-установления норм и правил поведения, ре- новлению экономики страны, субъектно-объ-гламентированных законодательством РФ и ектных связей экономических агентов разных обычаями делового оборота; отраслей экономики, а также устранению не- стимулирующая - активизация различ- гативных последствий кризисных явлений.
Таблица 1. Классификация банковского рынка в соответствии с продуктовым подходом к структурированию
Сегмент рынка банковских услуг Механизмы реализации посредством инструментария методов
1. Сегмент приращения ресурсов
Сегмент депозитных услуг Срочные вклады и до востребования, вклады в драгоценных металлах, национальной и иностранной валютах
Сегмент доверительного управления Индивидуальное доверительное управление, сертификаты долевого участия общих фондов банковского управления и паевых инвестиционных фондов
Сегмент брокерского посредничества Брокерское обслуживание на фондовых и валютных биржах
Сегмент ценных бумаг банка Акции и облигации банка, выпущенные векселя, депозитные сертификаты
2. Сегмент размещения ресурсов
Сегмент кредитных услуг Кредитные линии, овердрафты, ипотечное кредитование, потребительское кредитование, МБК
Сегмент лизинговых услуг Операционный лизинг, финансовый лизинг
Сегмент факторинга Факторинг с правом регресса, форфейтинг, внешнеторговый факторинг
Сегмент инвестиционного посредничества Андерайтинг
Сегмент инвестиционных услуг РЕПО, операции с ценными бумагами на фондовых биржах
Сегмент гарантий Банковские гарантии, поручительства
3. Сегмент расчётов
Сегмент расчетно-кассового обслуживания Расчётные счета, проекты безналичных расчётов между организацией и сотрудниками, банковские карты, оплата жилищно-коммунальных услуг
Сегмент платёжных инструментов Векселя, закладные, аккредитивы, инкассо, расчетные и дорожные чеки
Сегмент услуг доступа к платёжным системам Проекты Western Union, Cjntact и т.п.
4. Сегмент хранения
Сегмент услуг по аренде сейфов Индивидуальные банковские сейфы, ячейки
Сегмент услуг депозитария Ведение счетов ДЕПО
Сегмент услуг регистратора Регистраторы эмиссионных ценных бумаг
5. Информационный сегмент
Сегмент консалтинговых услуг Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение внешнеторгового контракта, разработка индивидуальных финансовых планов
Сегмент оценочных услуг Оценка недвижимости, оценка залога
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
С целью упорядочивания накопленных знаний и лучшего понимания рынка банковских услуг целесообразно привести его классификацию. Наиболее распространёнными подходами к структурированию рынка банковских услуг являются:
1) продуктовый - сегментация рынка банковских услуг происходит в соответствии с видами предоставляемых банковских услуг и механизмов их реализации (таблица 1);
2) клиентский - классифицируется по субъектам потребительского спроса: для физических лиц - опираясь на этап жизненного цикла человека, для юридических лиц - в зависимости от «размеров» бизнеса;
3) пространственный - сегментация рынка банковских услуг проходит: по локальному признаку - может складываться в пределах города, села, региона (местный); по национальному признаку - в пределах отдельной страны (внутренний); по международному признаку - здесь выделяется два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС или рынок Мексики, Канады и США) [4].
Проведённый анализ научных подходов к дескрипции экономических категорий «банковская услуга» показал, что рынок банковских услуг определяется как система экономических отношений, которая основана на купле-продаже банковских продуктов и услуг [6; С. 4-14].
В свете вышеизложенного, авторами определено, что в узком смысле под рынком банковских услуг понимается сегмент финансового рынка, где в качестве основных функционирующих субъектов выступают кредитно-финансовые институты, а объектами являются исключительно специфические банковские продукты и услуги. В широком смысле, дефиниция «рынок банковских услуг» выходит за рамки традиционного представления о нем как о части финансового рынка, так как речь идёт об услугах финансового и нефинансового характера, свойственных институтам других видов бизнеса, таких как консультирование, предоставление информации, аренда и хранение, оказание маркетинговых услуг, доверительные услуги и т.д. Рас-
смотренные выше система рынка банковских услуг, основные её функции, а также подходы к структурированию рынка банковских услуг справедливы и для рынка розничных банковских услуг. Однако рынок розничных банковских услуг (или рынок банковского ритейла) является производной категорией от категории «рынок банковских услуг» и выступает как одно из его направлений. Он характеризуется предоставлением услуг физическим лицам без предпринимательских целей. В связи с этим предоставление услуг на розничном рынке банковских услуг можно разделить на два принципиальных вида взаимодействия с клиентами: private banking и массовый сегмент. Private banking характеризуется высочайшим уровнем сервиса и индивидуальным подходом к решению проблем клиента; решающим фактором выступает его высокое финансовое положение и социальный статус. К массовому сегменту при предоставлении банковских продуктов и услуг применяются принципы стандартизации и унификации на основе микросегментации.
Резюмируя, отметим, что в изложенных теоретических аспектах становления современного предпринимательства в сфере банковских услуг авторами проведён тщательный научно-теоретический анализ по раскрытию сущности предпринимательства как особой формы хозяйственной деятельности в условиях конкурентной среды. В ходе проведённой работы выявлено, что основой предпринимательской способности субъекта предпринимательства является не столько энергия предпринимательской активности, сколько сублимация таких аспектов, как образование, знания и опыт предпринимателя, а также умение действовать в условиях нестабильности, неопределённости и рисков, присущих всем видам экономической деятельности, включая банковскую.
В российской доктрине традиционно банковская деятельность трактуется как предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России, направленная на систематическое осуществление банковских операций и оказания сопутствующих им услуг. Наряду с этим, по-
ступательному развитию банковской системы сопутствует медленный и трудный переход к рыночной модели, направленной на активное потребление банковских продуктов и услуг, постоянный рост экономики, и одновременно с ней благосостояния населения страны.
Проведённые авторами исследования позволили определить сущность рынка банковских услуг и рынка розничных банковских услуг в системе финансового рынка, что является необходимым в части понимания формирования финансового поведения кредитных институтов. В узком смысле рынок рознич-
Список литературы
1. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть I от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ (ред. от 03.07.2016 № 242-ФЗ).
2. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального Банка России от 5 апреля 2011 г. № 1472п-П13, 01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
3. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кро-ливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007.
- 670 с.
4. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. - М.: Бек, 2001. - 272 с.
5. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 416 с.
6. Греф Г.О., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопр. экономики. - 2009. - № 7. - С. 4-14.
7. Желтоносов В.М., Рындина И.В. Экономическое доверие в системе рынка финансовых услуг // Финансы и кредит. - 2007. - № 34 (274). - С. 45-52.
8. Желтоносов, В.М., Зиниша О.С., Филатова В.В. Финансовый капитал в условиях системной недостаточности рынка финансовых услуг // Финансы и кредит. - 2009. - № 23 (359). - С. 60-67.
9. Зеленский Ю.Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банк. услуги. - 2009.
- № 8. - С. 2-8.
10. Иванов А.Н. Банковские услуги: зару-
ных банковских услуг представляет собой сегмент финансового рынка, в широком - это интеграция различных секторов финансового (банковского, страхового, инвестиционного, пенсионного) и нефинансового рынка (консалтингового, оценочного, маркетинговых исследований). В связи с этим, целесообразно рассмотреть вопросы, связанные с процессами и тенденциями развития современного предпринимательства в сфере банковских услуг и определить основные принципы современного предпринимательства в сфере банковских услуг.
бежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.
11. Исаев Д.Б. Некоторые аспекты правового регулирования банковских операций [Электронный ресурс] // Законодательство. - 1997.
- № 4. - Режим доступа: http://base.garant. ru/3540057/
12. Кох Л.В. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций: автореф. дис. ... д-ра экон. наук [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://refdb.ru/ look/2374690-pall.html
13. Латус Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности: монография. - М.: Волтерс Клювер, 2008. - 270 с.
14. Латынин Д.В. Финансовое поведение кредитных организаций на розничном рынке банковских услуг: дис. ... канд. экон. наук [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.dsHb.net/fmansy/fmansovoe-povedenie-kreditnyh-organizacij-na-roznichnom-rynke-bankovskih-uslug.html
15. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: реинжиниринг процессов обслуживания клиентов // Бизнес и банки. - 1997. - № 8. - С. 4-6.
16. Мирецкий А.Н. О сущности банковских услуг и банковских продуктов // Вестн. СГСЭУ - 2002. - № 4.
- С. 64-70.
17. Павлов В.В. Разработка и реализация банковской стратегии универсального банка на региональном уровне: автореф. дис. . канд. эконом. наук [Электронный ре-
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
сурс]. - Режим доступа: http://elibrary.finec.ru/ materials_files/refer/A6599_b.pdf
18. Попова А.А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России: автореф. дис. ... канд. экон. наук [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. seun.ru/download/avtoreferat/popova.doc
19. Родин Д.Я. Формирование стратегий устойчивого развития коммерческих банков: проблемы теории и методологии: монография. - Краснодар: КубГАУ, 2010. - 300 с.
20. Саенко В.И. Развитие рынка розничных банковских услуг: автореф. дис. ... канд. экон. наук [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://economy-lib.com/razvitie-rynka-roznichnyh-bankovskih-uslug
21. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело. Базовые операции для клиентов / под ред. А. М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.
22. Топорнин Б.Н., Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / под ред. Б. Н. Топорнина. - М.: Юристъ, 2003. - 444 с.
References
1. Tax code of the Russian Federation. Part I of 31.07.1998, № 146-FL (as amended on 03.07.2016 № 242-FL)
2. Statement of the Government of the Russian Federation and the Central Bank of Russia dated April 5, 2011 № 1472p-P13, 01-001 / 1280 «on the Strategy of development of the banking sector of the Russian Federation for the period up to 2015»
3. Beloglazova G.N. Banking: the textbook / under the editorship of G.N. Beloglazova, L.P. Kroleveckiy. - Moscow: Finance and statistics, 2007. - 670 p.
4. Vikulin A.Y. Antimonopoly regulation of the market of banking services. - Moscow: Beck, 2001. - 272 p.
5. Golovin Yu.V., Banks and banking services in Russia: theory and practice. - Moscow: Finance and statistics, 2003. - 416 p.
6. Gref G.O. Russian banking system in conditions of global crisis / G.O. Gref, K. Yudaeva / / Vopr. economies. - 2009. - № 7. - P. 4-14.
7. Zheltonogov V.M. Economic confidence in the system of financial market / B.M. Sultanov, I.V. Ryndina // Finance and credit. - 2007.
- № 34 (274). - P. 45-52
8. Zheltovodov V.M. Financial capital in a systemic failure of financial market / B.M. Zheltonogov, O.S. Sinica, V.V. Filatov // Finance and credit. - 2009. - № 23 (359). - P. 60-67
9. Zelensky Yu.B. To the question about the nature of banking // Bank. amenities. - 2009.
- № 8. - P. 2-8
10. Ivanov A.N. Banking services: foreign and Russian experience. - Moscow: Finance and statistics, 2002. - 176 p.
11. Isaev D.B. Some aspects of legal regulation of banking operations [Electronic resource] // Zakonodatelstvo. - 1997. - No. 4. - Mode of access: http://base.garant.ru/3540057/
12. Koch L.V. Principles and mechanisms of increase of efficiency of banking activities based on use of innovation: author. dis. Dr. economy. Sciences [Electronic resource]. - Mode of access: http://refdb.ru/look/2374690-pall.html
13. Latus E.B. banking Market: legal security of stability: monograph. - Moscow: Volters Kluver, 2008. - 270 p.
14. Latynin D.V. financial behavior of credit institutions in the retail banking market: dis. ... kand. steward. Sciences [Electronic resource].
- Mode of access: http://www.dslib.net/finansy/ finansovoe-povedenie-kreditnyh-organizacij-na-roznichnom-rynke-bankovskih-uslug.html
15. Malenchenko Yu.S. Financial management in commercial banks: reengineering of customer service processes // Business and banks. - 1997.
- No. 8. - P. 4-6
16. Miretskiy A.N. About the nature ofbanking services and banking products / A.N. Maretsky // Vestn. SGSEU. - 2002. - No. 4. - P. 64-70
17. Pavlov V.V. Development and implementation of the banking strategy of the universal Bank at the regional level: Avtoref. dis. ... kand. steward. Sciences [Electronic resource]. - Mode of access: http://elibrary.finec. ru/materials_files/refer/A6599_b.pdf
18. Popova A.A. Retail banking and strategies for its development in Russia: author. dis. on ... kand. steward. Sciences [Electronic resource]. -Mode of access: http://www.seun.ru/download/
avtoreferat/popova.doc
19. Formation of strategies for sustainable development of commercial banks: problems of theory and methodology: monograph / D. Rodin. - Krasnodar: Kubgau, 2010. - 300 p.
20. Saenko V.I. development of retail banking market: author. dis. on. .. kand. steward. Sciences [Electronic resource]. - Mode of access: http:// economy-lib.com/razvitie-rynka-roznichnyh-
bankovskih-uslug
21. Tavasiev A.M. Banking. Basic operations for customers / Tavasiev A.M., V.P. Bychkov, V.A. Moskvin; ed. by A.M. Tavasiev. - Moscow: Finance and statistics, 2005. - 304 p.
22. Topornin B.N. Banking law of the Russian Federation. General part: textbook / G.A. Tosunyan, A.J. Vikulin, A.M. Ekmalian; ed. by B.N. Ministry. - Moscow: Yurist, 2003. - 444 p.
