CC BY
218
УДК 330.191.6+330.012.22
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ГОСУДАРСТВО - ПЕРСПЕКТИВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ
© В.А. Козловский
В статье отражены подходы к развитию банковского сектора в Российской Федерации.
Ключевые слова: банковская система; стратегия развития; государство.
Во всем мире банковская система является неотъемлемой частью экономики. Она развивается, трансформируется и адаптируется к той системе финансовых отношений, которая сложилась в государстве.
С принятием 2 декабря 1990 г. в Российской Федерации законов «О Центральном банке (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» были заложены основы двухуровневой банковской системы: первый уровень - Центральный банк РФ (с распадом СССР в 1991 г. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Центральному банку РФ); второй - кредитные организации. Закон установил понятие кредитных организаций; банков и небанковских кредитных организаций, а также банковской системы РФ; принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, согласно которым ни банк, ни государство не несут ответственности по обязательствам друг друга; порядок создания кредитной организации; основания для отзыва лицензии; порядок открытия филиалов и представительств и др.
Анализ экономической литературы показывает, что нет единого определения понятия «банковская система». «Банковская система в узком смысле представляет собой состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в определенный исторический период. В широком смысле банковская система представляет собой органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учетом достаточности и взаимодействия, которая является самораз-вивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество» [1].
Известный экономист О.И. Лаврушин дает определение банковской системы как «целостного образования, которое обеспечивает ее устойчивое развитие» и представляет ее в виде совокупности фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов [2]. Обращает на себя внимание включение банковской инфраструктуры в организационный блок, где под инфраструктурой понимаются различные предприятия, агентства и службы, обеспечивающие банковскую деятельность, а также информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и др.
Также банковскую систему можно определить как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой [3].
С другой стороны банковскую систему можно определить как включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности [4-5].
Основными свойствами банковской системы являются:
- иерархичность построения;
- наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;
- упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
- взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
- наличие процессов управления [1].
Таким образом, банковская система или банковский сектор - это целостное образование, состоящее из совокупности фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов (кредитных, регулирующих, инфраструктурных организаций) с учетом их взаимосвязанности, которое является саморазвивающимся целым, которое в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период и входит в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны. Банковскую систему страны представляют не только банки, но и другие организации и учреждения, обеспечивающие стабильное функционирование фундаментального блока системы: банков и иных кредитных организаций.
Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия. 1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах. 2. Банковские операции в стране осуществляют только получившие соответствующие лицензии кредитные организации. 3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями Центральный банк. 4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т. д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъек-
тов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).
Государственная политика в области развития банковской системы должна соответствовать современной мировой практике и быть построенной на эффективном сочетании рыночного регулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов. Здесь нельзя полагаться только на т. н. косвенные методы воздействия. В определенной степени необходимы и протекционистские меры, причем в отношении не только банковского сектора, а всей экономики.
Государственная политика в отношении банковского сектора должна быть частью общей стратегии экономического развития, которую государству предстоит четко сформулировать как минимум на среднесрочную перспективу. Это предполагает выработку эффективной стратегии развития экономики в целом. Только поставив внятные цели перед страной, бизнесом, можно нащупать в обозримой перспективе эффективное решение и экономических, и социальных проблем.
Сценарии государственной политики в этой сфере могут быть разными, но важно избежать тот из них, который воплощается в т. н. нейтральной позиции государства («рынок все расставит по местам»). В условиях глобализации ее неизбежным результатом станет постепенная утрата банковским сектором своих позиций на отечественном рынке и приход на его место более жизнеспособных организаций с иностранным капиталом. Живое подтверждение тому - опыт большинства восточно-европейских стран, которые быстро лишились национальных банковских систем.
Политика денежно-кредитного регулирования должна формироваться в едином комплексе с общеэкономической, промышленной и финансовой политикой государства.
Банковский сектор должен рассматриваться как единый организм - в неразрывной связи ее государственного и коммерческого звеньев. Перед банковским сектором должны ставиться задачи, адекватные его природе.
Государственная политика в отношении банковского сектора должна базироваться на сохранении и укреплении рыночных начал деятельности кредитных организаций и использовании преимущественно косвенных
методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется главным образом путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательства и нормативных актов.
Непосредственное влияние на функционирование банковского сектора через участие в капитале кредитных организаций должно носить ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению этого участия в перспективе. Вместе с тем, с учетом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора в России, в ближайшие несколько лет государство вынуждено будет сохранить достаточно весомую долю своего участия в капитале российских банков.
В отношении банковского сектора государство:
- обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;
- не вмешивается в операционную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;
- не допускает каких-либо привилегий для отдельных кредитных организаций или их клиентов; строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках; обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем [6].
В 2008 г. закончилось действие трех стратегий, связанных с финансовым рынком в Российской Федерации - это «Стратегия развития финансового рынка 2006-2008 гг.», «Концепция развития страховой деятельности» и «Стратегия развития банковского сектора до 2008 года». Если анализировать выполнение стратегий, то следует отметить, что в 2007 г. отношение активов кредитных организаций к ВВП выросло на 9 п. п. и достигло 61 %, а запланировано было 60 %. Од-
нако в развитых странах данный показатель намного выше: около 300 % в Германии, 250 % во Франции, 360 % в Великобритании. Существенное отставание наблюдается и по большинству относительных показателей, рассчитанных на душу населения; в конце 2007 г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс. долл. банковских активов, а это почти на два порядка ниже уровня стран с развитой экономикой.
Согласно «Стратегии развития банковского сектора до 2008 года», приоритетом государственной социально-экономической политики являлось обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора в значительной степени зависит от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны [7]. Ассоциация региональных банков «Россия» и рейтинговое агентство «Эксперт РА» начали работу по подготовке проекта «Стратегии развития банковского сектора в 2009-2015 годах». «Речь идет об инициативе банковского и экспертного сообщества, которое стремится использовать свой потенциал во благо России. Мы планируем представить этот документ на обсуждение в парламент, ЦБ РФ, Правительство РФ, Общественную палату», -заявил президент Ассоциации региональных банков, член Национального банковского совета, депутат Государственной Думы Анатолий Аксаков. «Сегодня сложилась парадоксальная ситуация, когда рыночные законы, концепции и стратегии готовятся чиновниками зачастую даже без обсуждения с участниками самого рынка», - добавил он.
Новые задачи развития, более амбициозные и смелые, требуют новых подходов и идей, которые позволят преодолеть инерци-
онную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.
По мнению директора департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, в Стратегии необходимо рассмотреть вопрос о комплексной модернизации российского финансового рынка в самых разных сферах. При этом было бы неправильно разделять банками рынки капиталов, ценных бумаг и страхования. Необходимо комплексное и синхронное развития всех секторов отечественного финансового рынка. Основными задачами нового этапа развития банковского сектора должны стать:
- устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;
- выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;
- выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;
- развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;
- повышение доступности банковских услуг;
повышение финансовой грамотности населения [8].
Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются: совершенствование правового обеспечения банковской деятельности; формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве; повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора; развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством; повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях; развитие инфраструктуры банковского бизнеса.
Актуальность проблемы формирования государственной политики в области развития банковской системы очевидна. Все страны, пережившие финансовый кризис, начи-
нали восстановление экономики с разработки модели банковской системы. Сколько и каких банков нужно стране, каким должно быть участие государства в банковском капитале и место иностранных банков в отечественной кредитно-финансовой системе - на эти и множество других вопросов можно ответить, только сформулировав модель российского банковского сектора. Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержание политики, которая обеспечит успешное развитие как банковской системы страны, так и экономики в целом. При этом ответ на вопрос: «Какая государственная политика нам нужна?», - предполагает объективную оценку сложившейся ситуации и формулирование на этой основе целей и задач, которые должны явиться консенсусом интересов государства и экономических субъектов. Только в этом случае можно рассчитывать на действительно работоспособный механизм.
1. Национальные банковские системы: особенности формирования и развития. Кн. 1. Национальное государство. Национальная экономика. Национальная банковская система. М., 1998.
2. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М., 2003.
3. Каримов Р.М. Управление финансовыми потоками региональной экономики. Казань, 2000.
4. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. № 6.
5. Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. СПб., 2001.
6. URL: www.finansy.ru.
7. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года: заявление Правительства РФ от 5.04.2005 г. № 983п-П13 и Центрального Банка РФ от 5.04.2005 г. № 01-01/1617. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
8. URL: www.raexpert.ru.
Поступила в редакцию 17.11.2009 г.
Kozlovsky V.A. Bank system and the state - prospects of interaction. In the article approaches to development of bank sector in the Russian Federation are reflected. Key words: bank system; strategy of development; state.
