CC BY
96
РЕГИОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ
УДК 336.7(06)
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА — ВАЖНЫЙ ЭЛЕМЕНТ РЕГИОНАЛЬНОЙ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
А. Г. МНАЦАКАНЯН, доктор экономических наук, профессор, проректор по экономике и финансам E-mail: rector64@mail. ru С. Г. САЯДЯН, аспирант кафедры финансов и кредита E-mail: suro99@mail. ru Калининградский технический государственный университет
В статье рассмотрены структура, задачи и пути развития рынка на региональном уровне. Региональный рынок исследован как система взаимодействующих институтов, вовлеченных в рыночные процессы. Проанализирована региональная банковская система как основная составляющая рынка ссудных капиталов, формирующего сущность регионального рынка. Предложены различные сценарии повышения эффективности региональной банковской системы.
Ключевые слова: кредитная организация, региональная экономика, региональная банковская система, региональный финансовый рынок, финансовый кризис.
Эффективность экономических преобразований в России во многом зависит от учета территориальной специфики и особенностей развития регионов в стратегии рыночных отношений. Несмотря на актуальность, территориальный аспект экономической политики до настоящего времени остается одним из наименее изученных. При очевидных различиях социально-экономических систем имеется широкий круг общих региональных проблем, связанных с исследованием закономерностей развития всех элементов производительных сил и социальной
инфраструктуры, с изучением межрегиональных связей, с разработкой проблем управления социально-экономического развития региона.
Российская экономика в настоящее время не может быть полностью рыночной, но не является уже и плановой [2]. Таким образом, вопрос сочетания рыночных и плановых аспектов в современной экономике остается открытым.
С учетом этих соображений должна строиться стратегия российской экономики. В этой стратегии значительная роль отводится государственному регулированию, причем в двух аспектах—отраслевом и региональном. Действительно, при переходе к рыночной экономике значительно изменилась роль видов экономической деятельности и межотраслевых комплексов в экономике страны, но нельзя согласиться с тем, что эта роль теперь чисто теоретическая [6].
Процесс децентрализации управления экономикой и перенос акцентов в регулировании социально-экономических процессов с федерального уровня на региональный с расширением прав региональных систем и созданием условий для экономической самостоятельности регионов ставят новые задачи по организации производства на соответствующей территории и регулированию социально-экономи-
ческих процессов. В этих условиях роль межотраслевых комплексов и отраслевых образований в регулировании производства товаров и услуг, а также соответствующих рынков значительно повышается.
В период коренных преобразований экономической жизни возникает комплекс проблем, касающихся развития рынка на региональном уровне, которые требуют теоретического обоснования и глубокого изучения. Сложность заключается в том, что по ряду важных теоретических положений о развитии региональных рынков исследования только начинаются, а зарубежный опыт решения этих проблем еще недостаточно изучен.
В последние годы появилось значительное количество отечественных научных работ, посвященных проблемам рынка и рыночной инфраструктуры. Тем не менее проблемы формирования региональных рынков, особенно с позиций воспроизводственного подхода, рассматриваются лишь в отдельных публикациях. Процессы формирования и развития рыночной системы на региональном уровне изучены недостаточно, исследуются лишь отдельные товарные рынки, а также связанные с ними вопросы развития элементов инфраструктуры [3].
Наиболее полно принципы системного подхода к анализу региональных рынков были сформулированы в работе Д. Ревзана [8], который рассматривал такие рынки как систему взаимодействующих институтов, выполняющих рыночные функции, необходимые для осуществления рыночных процессов, и анализировал «анатомию» этой системы (ее составные элементы) и физиологию (рыночные функции), обеспечивающие состояние «гомеостаза» (рыночного равновесия).
В рамках этого направления получили распространение два подхода к анализу системы региональных рынков: системно-структурный и системно-динамический. Наибольшее распространение получил системно-структурный подход, предполагающий анализ товарных, финансовых и информационных потоков в региональной экономике на основе различных модификаций моделей материально-финансовых балансов и матриц взаимодействия субъектов региональных рынков — предприятий сферы, домашних хозяйств, региональных органов управления и др. [7].
В современных условиях возрастает актуальность изучения проблем рынка с позиций пространственной стратегии и региональной политики. Это особенно важно для России с ее значительными
внутрирегиональными различиями, которые влияют на формы проявления общих закономерностей развития рынка и осуществление межрегиональных экономических связей региональных рынков.
Методологической основой изучения региональных рынков может служить теория регионального воспроизводства, объясняющая закономерности рыночных отношений, взаимосвязи субъектов региональных рынков и дающая возможность комплексно рассматривать поведение субъектов с точки зрения новых задач, экономического и социального развития региональной системы.
Рыночная система региона представляет собой совокупность взаимосвязанных рынков различного типа. Их главная цель — обеспечить эффективное развитие региональной экономики. При этом рыночная система региона рассматривается с позиций процесса воспроизводства, в котором переплетаются многочисленные взаимодействия субъектов региональной экономики, выступающих в качестве производителей и потребителей различных видов товаров и услуг.
Для эффективного функционирования экономики региона и обеспечения потребностей населения необходимо развитие системы рынков, включающей в себя потребительский рынок, рынок средств производства, рынок труда, финансовый рынок, рынок недвижимости, рынок информации. Региональные рынки обеспечивают движение не только капитала в товарной форме, но и денежного капитала, обслуживающего товарообмен.
Региональные рынки взаимодействуют друг с другом в реализации интересов субъектов рыночных отношений и формировании предпосылок для регионального воспроизводственного процесса. Взаимодействие региональных рынков осуществляется посредством саморегулируемого механизма экономических отношений при регулирующей роли государственных и муниципальных органов управления.
Современная рыночная инфраструктура, будучи неотъемлемой и составной частью рынка, определяет результативность функционирования всех его элементов.
Рыночная система нуждается в развитой системе аккумуляции сбережений, ядром которой являются фондовые биржи и банки. В рыночной экономике возможна ситуация, когда одни участники, например предприниматели, не располагают необходимым количеством капитала для расширения производства, развертывания предложения товаров
до уровня их спроса. В то же время другие сталкиваются с проблемой прибыльного размещения сбережений. Для разрешения такого противоречия, а также для превращения сбережений в инвестиции рыночной системе объективно необходима соответствующая инфраструктура — кредитная система, которую образуют банки, страховые компании и иные организации. Однако кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.
С институциональной точки зрения довольно широким толкованием региональной банковской системы представляется определение А. М. Полян-цева [5], который понимает данную категорию как «совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих каждый в отдельности особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой».
Ряд авторов рассматривают банковскую систему как институт рыночной экономики, что позволяет отойти от традиционного анализа ее посреднических функций в кредитно-денежных отношениях, а также выделить системные качества совокупности банков как органической целостности и направить внимание на качественную определенность банковской системы. С точки зрения данного подхода, по мнению авторов, правомерно говорить о том, что и региональная банковская система как часть национальной банковской системы может быть рассмотрена в качестве элемента рыночной системы региона.
В этом аспекте банковская система является основной составляющей рынка ссудных капиталов и выступает как экономическая категория, которая определяется законами рыночного хозяйствования. Как важнейшая часть инфраструктуры рыночной экономики региона, она направлена на обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую перестройку национальной экономики.
В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти органи-
зации, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
С развитием инновационной экономики, появлением новых форм рыночных отношений и усилением специализации в производстве товаров и услуг у субъектов региональной экономики возникает потребность в широком спектре общерыночных и специфических видов услуг, что вызывает объективную необходимость в формировании системы региональных рынков, обслуживающих потребности субъектов хозяйствования.
Современная экономика требует использования в каждом регионе высокоэффективных методов денежных расчетов, торгово-посреднических комплексов, информационных сетей и др. Недостаточный уровень развития рыночной инфраструктуры региона приводит к снижению деловой активности, отставанию в развитии производства и нарушению нормального воспроизводственного процесса.
Можно сказать, что рыночная система региона представляет собой совокупность взаимосвязанных рынков различного типа, цель которых—обеспечить эффективное развитие региональной экономики. При этом рыночную систему региона необходимо рассматривать с позиций процесса воспроизводства, для которого характерно взаимосвязанное движение финансовых и материальных ресурсов и переплетение множественного взаимодействия субъектов региональной экономики, выступающих в качестве производителей и потребителей различных видов товаров и услуг. Так, процессы обращения средств производства и предметов потребления тесно связаны с воспроизводством финансово-кредитных ресурсов, инвестиционным процессом и воспроизводством основных фондов.
Кредитные организации находятся в центре жизни региона, обслуживая предприятия реального сектора, связывая денежными потоками все институциональные единицы экономической деятельности. Банковская система — это кровеносная система хозяйственного организма любой территориальной структуры [4].
В современной экономической литературе термин «региональная банковская система» встречается достаточно редко. Это связано с тем, что основная масса научных исследований в области банковского
дела направлена на изучение либо макроэкономических проблем развития банковской системы страны в целом, либо на изучение частных проблем развития отдельных банков. Вместе с тем в последнее время вопросы формирования и функционирования региональных банков выходят на первый план, подчеркивается возрастающее значение и укрепление роли региональных банков, а также необходимость их включения в банковскую систему страны.
Организационные предпосылки для создания и функционирования региональных банковских систем позволяет раскрыть рассмотрение банковской системы как сложной организации. В соответствии с территориальным принципом подразделения банковской системы формируются в конкретных регионах, задавая тем самым региональную структуру банковской системы.
С позиции данного подхода авторы считают, что деятельность и развитие региональной банковской системы нельзя рассматривать в отрыве от рынков товаров потребительского и производственного назначения, рынка средств производства, капиталов, рынка труда, информации, инноваций и др.
Подход к рассмотрению региональной банковской системы и регионального рынка банковского капитала как части рыночной инфраструктуры региона предполагает сбалансированное развитие всех взаимосвязанных рынков различного типа. Это означает, что эффективное развитие региональной банковской системы и эффективное функционирование региональной экономики возможны только в их взаимодействии.
Учитывая изложенное, правомерно рассматривать региональную банковскую систему с позиции институционально-воспроизводственного подхода, в соответствии с которым ее можно определить как взаимодействующую совокупность субъектов банковской деятельности — банковских и небанковских кредитных организаций, обособившихся на территории региона, выполняющих каждый в отдельности особые функции и обеспечивающих эффективное функционирование экономических субъектов региона на основе взаимодействия региональных рынков.
Формирование региональной банковской системы обусловлено территориальным принципом формирования ресурсов банков. Поэтому более широким понятием по сравнению с региональной банковской системой является региональный рынок банковского капитала. Четкого определения данного
понятия в экономической литературе нет, поскольку внимание авторов устремлено в основном на рынки банковских продуктов и услуг. Тем не менее данная категория, по мнению авторов, также имеет право на рассмотрение.
Региональный рынок банковского капитала можно рассматривать как часть регионального финансового рынка. С этой точки зрения, региональный рынок банковского капитала представляет собой территориально обособленную систему экономических отношений, формирующихся по поводу купли, продажи и размещения банковского капитала и характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Субъектами регионального рынка банковского капитала в отличие от региональной банковской системы выступают уже не только финансово-кредитные институты (региональные и инорегиональные банки), но и хозяйствующие субъекты, использующие ресурсы (в основном производственные предприятия).
Развитие банковской системы регионов в условиях формирования рыночных отношений все в большей мере определяется величиной и степенью использования экономического потенциала, а также структурой собственного капитала кредитных организаций. Поэтому в последнее время наблюдается особый интерес к изучению капитала (капитализации) банковской системы, проблеме определения его достаточности с учетом неожиданных рисков.
Проведенный анализ отечественной и зарубежной литературы о банковской системе, и в частности ее экономическом потенциале, показывает, что данной проблеме уделяется явно недостаточно внимания по сравнению с ее исследованием в реальном секторе экономики. Все еще ведутся споры среди специалистов о возможности использования принципов, форм и методов производства и воспроизводства продуктов и услуг в материальной сфере применительно к кредитным институтам.
Финансовые отношения охватывают весь воспроизводственный процесс как отдельных территорий, так и объединений, создавая возможности для осуществления все нового воспроизводственного процесса. Поэтому становится важным выявление путей повышения эффективности экономики той или иной территории под воздействием потенциала банковской системы, что обусловливает необходимость исследования структуры, состояния экономического потенциала банковской системы во взаимосвязи с реальным сектором экономики.
При определении категории экономического потенциала кредитной организации или банковской системы следует исходить из того, что потенциалом должен выступать собственный капитал как ресурс, имеющийся в наличии, который может быть использован для достижения определенной цели [4].
Учитывая данное толкование состава потенциала и накопленного опыта раннее проведенных исследований, под экономическим потенциалом банковской системы следует понимать совокупную способность собственного капитала кредитных организаций и имеющихся в их наличии экономических ресурсов для обеспечения производства максимально возможного объема банковских продуктов и услуг, соответствующих потребностям общества в конкретный период его развития. Величина экономического потенциала отдельно взятой кредитной организации при этом определяется количеством и качеством собственных ресурсов, которые могут быть вовлечены в производственный процесс при наиболее эффективном их использовании.
Воспроизводственная структура экономического потенциала банковской системы является особенно сложным предметом исследования системы. Необходимость исследования воспроизводственной структуры объясняется участием всех элементов экономического потенциала в производстве общественного продукта, включая экономический потенциал банковской системы. При этом в процессе производства происходит воспроизводство самого экономического потенциала и отдельных его элементов.
В работе «Институциональная экономика» [1] изложена методология формирования собственных ресурсов (собственного капитала) предприятий реального сектора — основы их экономического потенциала. Естественно, возникает вопрос о применимости данной методологии к предприятиям финансового сектора экономики, в частности к банковской системе. В экономической литературе имеются различные взгляды на эту проблему. Сущность и функции банков, рассматриваемые с точки зрения финансовых посредников в рыночной экономике, достаточно полно освещаются в ряде исследований [1, 7].
Методологический подход к кредитной организации как к торговому предприятию неслучаен. На первый взгляд, кажется, что банк — скорее торговое, посредническое, а не промышленное предприятие. Ведь он покупает ресурсы и продает их, действует
в сфере перераспределения и содействует обмену товарами. В то же время торговое предприятие, как и кредитная организация, может оказывать некоторые банковские услуги.
В ряде работ [7] банк рассматривается как производитель финансовых продуктов и услуг. Его поведение в качестве субъекта рынка описывается общими законами теории фирмы.
Следует отметить концепцию, согласно которой кредитная организация рассматривается как фирма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережениями.
Рассмотренные концепции теории кредитной организации подтверждают ее сложность как основного объекта финансово-экономической системы, многоаспектный характер деятельности и необходимость более глубокого исследования потенциала банковской системы в соответствии с методологическими подходами к банку как к производственной фирме. При этом следует учитывать, что кредитная организация имеет свои, присущие только ей функции, принципы развития и функционирования в качестве субъекта рынка, основного агента финансово-экономической системы. Банк создает товар особого рода в виде денег, платежных средств. Важно учитывать, что деньги являются воспроизводственной категорией. Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают сферы производства, распределения, обмена и потребления.
По способу взаимодействия с внешней средой кредитная организация представляет собой открытую систему, действующую в условиях неопределенности. При этом она входит в свою очередь в систему более высокого уровня.
Кредитная организация непосредственно входит в банковскую систему и является важнейшим ее элементом. Банковская система является составной частью финансовой системы, которая представляет финансовый сектор экономики в целом. Финансовая система в свою очередь непосредственно связана с реальным сектором экономики, с системой национального хозяйства страны и с остальным миром. При этом очень важно, чтобы в развитии финансового и реального секторов экономики соблюдались рациональные пропорции.
Ключевое положение в региональной банковской системе занимают коммерческие банки, сами по себе являющиеся большими, сложными, дина-
мическими, развивающимися и целенаправленными системами.
Главной формой организации системы производства, составляющей основу технологического комплекса эффективных экономик большинства развитых стран мира, всего мирового хозяйства, выступает объединение промышленного и банковского капитала в финансово-производственные группы (далее — ФПГ), являясь выражением прогресса современного общественного производства и одновременно условием его дальнейшего развития.
Характерной особенностью развития ФПГ является тот факт, что в последнее время и промышленная, и финансовая составляющие усилили диверсификацию состава участников. Финансовая составляющая наряду с коммерческими банками теперь включает в свой состав страховые компании. Таким образом, объектом контроля ФПГ становятся все новые отрасли и сферы экономики. А связи внутри ФПГ приобретают более распространенный, разветвленный характер.
Учитывая, что в России фондовый рынок по основным параметрам деятельности продолжительное время находится на стадии формирования инфраструктуры, ведущую роль на рынке ценных бумаг в настоящее время и в ближайшей перспективе будут играть государственные заимствования, отвлекающие основную массу потенциальных инвестиций [4].
В результате для России в качестве одной из приоритетных форм участия кредитных организаций в развитии и подъеме промышленности в настоящее время рассматривается формирование крупными банками ФПГ. Иными словами, в России складывается финансовая система, которая по роли, отводимой кредитным организациям, в инвестировании промышленных корпораций близка к континентальной модели, характерной для стран Европы и Японии. В данной модели долгосрочное финансирование деятельности промышленных корпораций осуществляется преимущественно универсальными коммерческими банками.
Кредитные организации такой модели банковской системы действуют на финансовом рынке в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируя движение денежных потоков и воздействуя на скорость их оборота, регулируя также эмиссию денежных средств, их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
В качестве агента правительства при осуществлении денежно-кредитной политики государства выступает Центральный банк. Именно Центральный банк осуществляет руководство банковской системой страны, регулирует кредитование и денежное обращение, контролирует и стабилизирует движение обменного курса национальной валюты, сглаживает падения и всплески деловой активности, цен и занятости, стимулирует рост национальной экономики на здоровой финансовой основе, реализует денежно-кредитную политику.
Следовательно, касаясь роли кредитных организаций в современной экономике, можно сделать вывод, что они являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность непосредственно связана с потребностями воспроизводства.
В настоящее время большинство специалистов отмечают чрезвычайную важность концентрации внимания на решении проблем, накопившихся в финансовом секторе в течение длительного времени. В этой связи следует сформулировать основные тенденции развития банковской системы на перспективный период.
Во-первых, очевидна острая необходимость увеличения капитализации (величины собственного капитала) банковской системы, которая определяет ее экономический потенциал. Несмотря на то, что эта проблема находится в центре внимания финансовых институтов и властных структур, темпы роста собственных ресурсов кредитных организаций остаются крайне низкими. Это связано [4] с отсутствием не только средств, но и внимания к лучшему использованию имеющегося экономического потенциала банковской системы и, главное, к его качественному развитию. Последнее в значительной мере обусловлено односторонним подходом к оценке кредитоспособности банков.
Во-вторых, важной проблемой становится потребность в более полном использовании производственных возможностей собственного капитала банковской системы, ее экономического потенциала на основе внедрения современных достижений естественных и общественных наук. Очевидно, эта проблема может быть решена при продуманной единой государственной финансовой политике, которую должны проводить Банк России и Правительство РФ на основе допустимой открытости и гласности.
В целом используемые в настоящее время технологии управления финансовой системой не
могут решить назревшие проблемы повышения инвестиционной активности, нормализовать платежи и расчеты, улучшить финансовое положение производственных предприятий реального сектора экономики. Изменить существующую технологию управления можно, по мнению авторов, путем введения новых инструментов в механизм функционирования банковской системы.
В-третьих, необходимо создать условия для свободного и взаимовыгодного перетока денежных средств из банковской системы на предприятия реального сектора, что будет способствовать эффективному функционированию экономики. Возможности формирования таких условий зависят от многих факторов, важнейшим из которых представляется рациональное сочетание возможностей экономического потенциала банковской системы и предприятий реального сектора.
Рассмотрение различных сценариев повышения эффективности банковской системы является важнейшим этапом любого исследования, поскольку оно позволяет спрогнозировать результат и своевременно скорректировать стратегию комплексного реформирования банковской системы и тем самым предотвратить серьезные потери.
Практическая разработка прогнозов — одно из главных направлений совершенствования организации и управления банковской системой региона, повышения эффективности ее деятельности. Поэтому исследования методологических основ прогнозирования развития финансовой инфраструктуры регионов является одной из актуальных задач экономической науки. Особое значение они приобретают в период проведения экономических реформ, трансформации народного хозяйства, когда прежние институциональные учреждения уже не действуют, а новые еще не сформировались.
Основными функциями прогнозирования являются:
— научный анализ финансового потенциала, научных и научно-технических процессов и тенденций, причинно-следственных связей развития в конкретных условиях, оценка сложившейся ситуации и выявление ключевых проблем финансовой инфраструктуры, влияющих на социально-экономическое развитие региона;
— оценка действия данных тенденций в будущем, прогнозирование социально-экономических условий в перспективе и оценка вызываемых ими проблем, требующих решения;
— выявление возможных альтернативных сценариев развития в перспективе, выбор оптимального варианта, который обеспечит повышение эффективности использования финансового потенциала и превращение этого процесса в главный источник социально-экономического развития региона.
Обобщая изложенное, следует отметить, что основные параметры банковской деятельности регионов устанавливаются на федеральном уровне. Тем самым она выводится из системы региональных экономических отношений, что является тормозом на пути развития регионального рынка банковского капитала.
Выделение региональных банков и региональных банковских систем продиктовано организационными и экономическими предпосылками, связанными с особенностями, обусловленными региональными условиями функционирования. При этом деятельность и развитие региональной банковской системы необходимо рассматривать как часть рыночной инфраструктуры, во взаимодействии с региональными рынками в целях эффективного функционирования регионального сегмента экономики. Наряду с различными типами региональных рынков функционирует региональный рынок банковского капитала, объектом которого является банковский капитал с присущим ему рисковым характером и условиями его функционирования.
Особенностью региональных коммерческих банков является то, что они имеют непосредственную близость и взаимосвязаны с региональным сектором экономики и его населением, способны наиболее компетентно и оперативно решать вопросы банковского обслуживания на местном уровне. Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах. В отличие от крупных федеральных банков, региональные коммерческие банки более существенно сконцентрированы на особенностях местных клиентов, на глубинном понимании потребностей бизнеса. При этом для сохранения своей конкурентоспособности на рынке банковских услуг региональные банки должны поддерживать и обеспечивать своих клиентов широким спектром банковских услуг, опираясь на специфическую финансовую информацию, инновации, компьютерные технологии и т. д. Очевидно, качество и расширение банковских услуг должны постоянно возрастать, учитывая растущие потребности регионального сегмента экономики
и усиливающуюся конкуренцию на банковском рынке. Поэтому в настоящее время созрела острая необходимость изучения особенностей развития региональных коммерческих банков в целях повышения эффективности их деятельности и усиления конкурентных позиций.
Таким образом, рыночная система региона представляет собой сложное пространственно-экономическое образование, состоящее из многочисленных элементов и связей между ними. Поэтому для эффективного управления ею необходимы анализ закономерностей и факторов, определяющих ее формирование и развитие, а также комплексное рассмотрение всех аспектов рынка.
Для того чтобы обеспечить эффективное развитие рыночной системы региона, требуется управляющее и регулирующее воздействие со стороны региональных органов управления в целях создания соответствующих социально-экономических условий, включающих формирование конкурентной среды, действенного антимонопольного механизма, развитой финансово-кредитной системы, благоприятной налоговой политики, создание различных форм государственно-частного партнерства, развитие межрегиональных и международных экономических связей.
Проведенный анализ функциональных и конституциональных аспектов деятельности банковской системы в условиях региональной экономики позволяет сделать следующие выводы.
1. Уровень развития кредитной организации, банковской системы страны в целом в значительной степени определяется величиной, состоянием, качеством и степенью использования экономического потенциала, которым они обладают. Однако в экономической науке пока не разработаны подходы к формированию системы воспроизводства и использования экономического потенциала в рамках единого регионального комплекса, несмотря на их важность для региональной банковской системы.
2. Особую роль в совершенствовании банковской деятельности играет внедрение в повседневную практику последних достижений науки и техники.
3. Необходимо изменить подходы к оценке эффективности банковской деятельности. Применяемые методики не позволяют корректно оценить экономический потенциал банков, функционирующих в российской экономике, отразить их структуру, чтобы объективно судить об имеющихся возможностях для развития кредитных организаций. Переход с продук-
товой на ресурсную концепцию развития кредитных организаций позволит определить возможности создания уникальных банковских ресурсов, выявить пути повышения их эффективности, сформировать условия для обеспечения конкурентных преимуществ в состоянии экономического равновесия.
4. Реструктуризация кредитных организаций происходит недостаточными темпами. Имеющиеся резервы не используются полностью, особенно если судить по конечному результату деятельности банковской системы — вкладу в ВВП. Медленно устраняются причины торможения в развитии и использования достижений науки и техники в банковском деле, не функционируют должным образом соответствующие рыночные механизмы. Возникла необходимость новых научных и практических усилий в реализации курса на обновление деятельности кредитных институтов.
5. Структурная перестройка банковской системы региона, связанная с изменением направления потока финансовых ресурсов, может привести не только к росту экономического потенциала региональных кредитных организаций, но и к постепенному росту доли более долгосрочных ресурсов, что снизит напряженность и уменьшит принимаемые банками риски.
Список литературы
1. Институциональная экономика: учебное пособие. М.: Инфра-М. 2001. С. 128—148.
2. Истомин А. В., Павлов К. В., Селин В. С. Проблемы и возможности индикативного планирования экономического развития регионов севера России // Региональная экономика: теория и практика. № 29 (86). 2008. С. 20—26.
3. Муфтиев Г. Г. Рынок средств производства в системе региональной экономики. М.: Наука. 1993.
4. Орлов С. Н. Экономика и банковская система региона: монография. М.: Экономика. 2004. 302 с.
5. Полянцев А. М. Организация деятельности региональных коммерческих банков: автореферат диссертации. Саратов: СГСЭУ. 2001. С. 5.
6. Шмидт Ю. Д., Ивашина Н. В. Конкурентоспособность регионального рыбного комплекса // Региональная экономика: теория и практика. № 3 (60). 2008. С. 2-6.
7. Pesnell K. V. British financial markets // Harvard Business Review. 1983. № 61 (3) .
8. Revzan D. A Geography of marketing: integrative statement. Unknown Binding. January 1. University of California. 1968. 192 p.
