CC BY
44
Овеян Е.С.
аспирант кафедры «Финансовый менеджмент» Ростовского государственного экономического университета (РИНХ)
Эл. почта: [email protected]
МЕСТО И РОЛЬ РЕГИОНАЛЬНОЙ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК СТРУКТУРНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Динамические процессы, активно сопровождающие функционирование современной банковской системы, специфика территориально-производственной дифференциации, влияющей на проявление особенностей спроса в регионах на банковские услуги, обусловливают необходимость анализа места и роли региональной банковской системы как структурной составляющей национальной банковской системы и выявления природы ее эмерджентно-сти. В статье на основе теории сложных адаптивных систем путём сопоставления критериев системности региональной и национальной банковских систем доказано, что региональная банковская система, с одной стороны, органически встроенный компонент региональной рыночной системы, с другой стороны, элемент национальной банковской системы, обладающий структурным детерминизмом1 и эмерджент-ными свойствами.
Ключевые слова: региональная банковская система, кредитные ресурсы, стратегия развития, коммерческие банки
1 Структурный детерминизм, в данном случае определяется автором как внутреннее, сущностное свойство системы, определяющее ее специфичность, неидентичность с другими системами, способность к самоорганизации и саморазвитию без учета влияния извне
Oveyan E.S.
THE PLACE AND ROLE OF THE REGIONAL BANKING SYSTEM AS A STRUCTURAL COMPONENT OF THE NATIONAL BANKING SYSTEM, THE ECONOMIC NATURE OF ITS EMERGENCE
Dynamic processes, actively accompanying the functioning of a modern banking system, the specificity of the territorial-industrial differentiation, influencing the manifestation of the characteristics of the demand in the regions for banking services has created a need for analysis of the place and role of the regional banking system as a structural component of the national banking system and clarify the nature of its emergence. In article on the basis of the theory of complex adaptive systems, by comparing the criteria of consistency with regional and national banking systems proved that the regional banking system on the one hand organically integrated component of a regional market system, on the other hand element of the national banking system, with structural determinism and emergent properties.
Keywords: regional banking system, credit resources, strategy of development, commercial banks
Необходимость исследования региональной банковской системы как совокупности банковских и небанковских структур, взаимодействие которых порождает новые свойства системы, определяется важной ролью, которую она играет в развитии экономики региона и национальной экономики. Как показывает российская практика и опыт стран с развитой рыночной экономикой, региональные банки, реализующие экономическую политику региона, ориентированные на потребности региональных субъектов хозяйствования, становятся финансовым ядром региональной эффективности, ускоряя экономическую
отдачу на всех фазах регионального воспроизводства, влияя тем самым на динамику экономического развития страны в целом.
Исследованию банковской системы страны как составной части ее кредитной системы, а более широко финансовой и в целом экономической системы посвящен ряд работ отечественных и зарубежных авторов, однако вопросу развития региональных банковских систем в настоящее время в российской и мировой экономической литературе уделяется недостаточно внимания.
Углублению анализа региональной банковской системы, с точки зрения выявления ее системообразующих признаков и функций может способствовать сопоставление критериев системности региональной и национальной банковских систем на основе теоретических подходов современной теории сложных адаптивных систем (М. Гелл-Манн, Дж. Холланд). Лаврушина О.И., Князевой Е.Н., Белоглазовой Г.Н. и других.
В целях определения региональной банковской системы как самостоятельного системного объекта целесообразно сопоставить ее с признаками национальной банковской системы.
В качестве первого критерия системности национальной банковской системы многие авторы выделяют критерий сложности. Он проявляется в целевой и функционально-организационной однородности ее элементов. Целевая однородность обусловлена единством реализации на всех уровнях банковской системы целей государственной денежно-кредитной политики. Критерием функционально-организационной однородности выступает, определяемая законодательством и организационными принципами осуществления банковской деятельности система функций по аккумуляции и перераспределению денежных средств всех субъектов экономики. Более того,
для сложных систем свойственно многообразие форм взаимодействия экономических агентов, разнообразие направлений кредитной активности банковских и внебанковских элементов, что определяет сложность ее структуры.
Адаптируя критерий сложности к функционированию региональной банковской системы, можно заметить, что, согласно мнению Платоновой Ю.Ю., региональная банковская система имеет два уровня и представляет собой совокупность разных видов взаимосвязанных банков, эмиссионного института, филиалов и представительств инореги-ональных банков, иностранных банков, а также небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма, в условиях региональной экономики, на территории определенного региона.
Данное определение отражает современную особенность структурного строения региональной банковской системы, где в региональных банковских сегментах функции верхнего уровня делегируются территориальному учреждению Центрального банка, а подсистемы второго уровня состоят из местных коммерческих банков с филиалами, филиалов инорегионапьных банков, открытых на данной территории, небанковских кредитных организаций. [1]
К обоснованию структурно- организационной сложности региональной банковской системы близки представители функционального подхода (С.В. Кугаев, А. В.Калтырин). По их мнению, «региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков, банковскую корпоративную культуру». [2]
Опираясь на выводы Белоглазовой Г.Н., [3] региональная банковская система объединяет самостоятельные ре-
гиональные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Ее представляют территориальное Главное управление Центрального банка России, которое выражает его интересы и обеспечивает проведение единой государственной денежно-кредитной политики в регионе, региональные банки и небанковские кредитные организации .
Сопоставляя данные подходы к определению сложности региональной банковской системы, можно отметить, что она органично объединяет, согласно авторскому взгляду на данную проблему, региональный и муниципальный уровни. Связано это с тем, что территориальные банки образуются, как правило, в административных центрах и осуществляют свою деятельность на территории всего региона или большей его части.
Сложность системы порождает возможность множественности комбинации ее элементов, что, в свою очередь, создает предпосылки для возникновения новых механизмов и форм взаимодействия элементов системы, порождая эффект эмерджентности. С учетом специфики субъектов региональной банковской системы, определяемой особенностями регионального воспроизводства, можно предположить, что данный эффект будет способствовать росту конкурентоспособности как финансового пространства региона, за счет расширения комплекса и направлений оказания услуг, продуктовой цепочки коммерческих банков, так и всего экономического пространства за счет совершенствования инфраструктурной и институциональной среды. Сложность создает больше возможностей для диверсификации деятельности, продуктов и услуг всех участников региональной банковской системы, что способно обеспечить ее большую устойчивость на различных этапах делового цикла.
Следующим критерием системности национальной банковской системы выступает специфичность. Согласно Лаврушину О.И., Белоглазовой Г.Н, банковская система выражает свойства каждого из элементов и форм их взаимосвязей, которые не свойственны никаким другим системам, кроме банковской, что, в свою очередь, влияет на сущность и структуру ее отдельных элементов. Эти же признаки системы выделяют зарубежные ученые И. Фишер, К. Виксель, Х. Уизерс, утверждая, что совокупность банков создает функциональные механизмы, приводящие к созданию реального капитала, который не мог быть создан без этих действий. [4] В этом критерии в наибольшей степени отражается природа эмержентно-сти: система выступает как специфическое, отличное от других, функциональное образование, потому что она является носителем эмерджентного свойства. [5]
Критерий специфичности относительно региональной банковской системы можно обосновать через систему ее функциональных связей, обусловливающих целесообразность и эффективность ее функционирования. С одной стороны, финансовое посредничество банков является неотъемлемой частью процессов экономического взаимодействия, возникающих между всеми экономическими субъектами определенной территории, а с другой стороны, региональная банковская система выступает в роли основного субъекта стимулирования инвестиционной активности в регионе, способствуя переливу финансовых ресурсов из капиталоизбыточных секторов экономики в сектора, испытывающие недостаток инвестиционного капитала. [6]
В качестве важнейшего системного признака выделяется критерий целостности, трактуемый как единство, достигаемое на базе более высокой степени устойчивости взаимосвязей внутри
системы, по сравнению с взаимосвязью с внешними системами или внешней средой. Данное взаимодействие проявляется не только в том, что, обладая системными свойствами, каждый компонент системы способен в случае утраты другого заменить его, сохраняя дееспособность системы, но и возможностью возникновения новых свойств, которыми элементы системы не обладают, вызывая эффект эмерджентности1 и синергии (динамическая целостность).
Критерий целостности является, по мнению автора, неотъемлемым компонентом региональной банковской системы и обусловливается объективными факторами, выделяющими региональную банковскую систему в самостоятельный структурно-системный компонент национальной банковской системы, обладающий совокупностью особых свойств. К таким факторам относят: место региона в системе национального разделения труда и обусловленную им специфику регионального товарооборота; структуру и пропорции движения денежно-кредитных потоков, отражающих особенности взаимодействия хозяйствующих субъектов региона и национального рынка. Более того, целостность позволяет на основе определения места, роли каждого элемента системы, сформировать целевые установки и закономерности ее функционирования, выявить инновационные направления функционирования экономических агентов, что порождает эффект эмержентности. Природа эмерджентно-сти в данном случае проявляется в росте степени функциональности региональной банковской системы и ее структурных компонентов, оптимизации их ко-
1 Эмерджентность (от анг. emerge—возникать, появляться) - степень несводимости свойств системы к свойствам элементов, из которых она состоит. Эмерджентность - свойство систем, обусловливающее появление новых свойств и качеств, не присущих элементам, входящим в состав системы.
личественного и качественного состава, с учетом ориентации на удовлетворение потребностей региона, совершенствовании институциональной среды и региональной инфраструктуры.
На основании вышеизложенного, авторскую позицию, согласующуюся с мнением ряда представителей российской науки в сфере банковского дела, можно свести к тому, что региональная банковская система - это органически встроенный системный компонент региональной рыночной системы, в том числе регионального рынка банковского капитала, и национального рынка.
В этой связи критерий целостности проявляется в объективно определяемой потребностями региона, его экономической и социальной политике, структуре региональных банков и направлений их кредитной деятельности, специфике банковских продуктов и услуг, мобильности финансирования региональных целевых программ.
Все вышесказанное позволяет доказать наличие эмерджентной природы региональной банковской системы. Региональные банки, входящие в региональную банковскую систему, превращаются в агрегированный субъект регионального рынка и рынка банковского капитала, обусловливающий параметры воспроизводственного процесса в регионе. На этой основе можно предположить: структура региональных банков становится функционально зависимой и регионоориентированной, взаимодополняемой и взаимозаменяемой, то есть приобретает устойчивые системообразующие свойства, отражающие приоритеты целевых параметров функционирования региона при одновременной коммерческой выгоде региональных банков, региональных субъектов хозяйственная и региональных и местных органов власти.
Следующим системным признаком, напрямую связанным с целостностью, является динамичность системы.
Динамическая целостность на уровне национальной банковской системы, как отмечает Лаврушин О.И., проявляется в совершенствовании структурных элементов системы и появлении новых, а также в возникновении новых связей между ее элементами.
Региональная банковская система при всей степени ее устойчивости, определяемой регионоориентировано-стью ее функционирования, является достаточно динамичной, что определяется как параметрами внутренней, так и внешней среды.
В качестве внутренних факторов, обусловливающих, в том числе и возникновение феномена эмерджентности, можно выделить систему инноваций в сфере разработки регионоориентирова-ных банковских продуктов и услуг, выработке специфических механизмов кредитования и кредитных преференций с учетом региональных потребностей и возможностей регионального банковского рынка. Более того, при взаимодействии с государственными региональными структурами и бизнесом, самими региональными банками могут возникать новые механизмы взаимосвязей, способные обеспечить выгоды всем участникам денежно-кредитных отношений.
К внешним критериям динамической целостности можно отнести трансформации обусловленные:
— объективными факторами, в числе которых - состояние макроэкономической среды, ее структурные изменения; конъюнктурные колебания;
— организационными факторами, прежде всего особенностями организации банковской системы страны, территориальными принципами формирования ресурсов банка;
— коммерческими и институциональными критериями, включая изменения законодательства.
Данные факторы обусловливают возможность возникновения эффекта
эмерджентности, проявляющегося в создании инновационных форм взаимодействия Центрального банка и банков региона, совершенствовании механизмов межбанковского кредитования с учетом потребностей региона и национальной экономики, формировании банковских ассоциаций, союзов как на региональном, так и на межрегиональном уровне, возникновению банковских и банковско-промышленных холдингов. Данные преобразования могут способствовать формированию новых рынков и их сегментов, демонополизации экономики региона, создавать базис для повышения технологической и инновационной динамики развития региона и страны в целом.
Проявление эффекта эмерджент-ности, посредством реализации данных тенденций, могло бы стать способом разрешения противоречия между структурой нынешней региональной банковской системы и ограниченными возможностями имеющихся у нее инвестиционных ресурсов, с одной стороны, и структурой реального сектора региона с большими потребностями в кредитных ресурсах - с другой.
Однако, несмотря на наличие позитивных факторов, из-за несовершенства региональной банковской системы на современном этапе, по мнению российских и зарубежных аналитиков, региональная банковская система России не смогла реализовать основное свое назначение: стать институциональной формой аккумуляции денежных средств и трансформации их в инвестиционный потенциал в целях стимулирования экономического роста. [7]
Это обусловливается рядом следующих специфических черт, к которым относят: определенную геополитическим положением, историческими и экономическими критериями неравномерность развития регионов страны: наличие регионов-доноров (промышленные регионы Урала и Западной Си-
бири) и реципиентов (республики Северного Кавказа); степень отдаленности регионов от федерального центра; демографическую ситуацию; наличие топ-ливно-сырьевых ресурсов, климатических условий; развитость инфраструктуры; влияют на динамику денежно-кредитных потоков региона. [8]
Ильясов С. М.. замечает, что уровень капитализации банковских систем регионов России находится в прямой зависимости от количества высокоразвитых предприятий и организаций, находящихся на данной территории и, естественно, в целом от социально-экономического положения региона. Устойчивость банковской системы конкретного субъекта Федерации зависит от совокупного капитала, объема инвестиций в экономику региона. И наоборот - экономический потенциал любого региона напрямую зависит от того, насколько местный банковский сектор способен при кризисе сохранить свою стабильность. [9]
Эти угрозы создают предпосылки динамической трансформации региональной и национальной банковской системы, что обусловливает возможность на современном этапе возникновения эффекта эмерджентности, который проявляется через возникновение новых свойств элементов систем, усложнения их структуры, образования новых устойчивых связей при совершенствовании старых или их отмирании.
Следующим системным признаком выступает способность системы к саморазвитию и самоорганизации.
При анализе региональной банковской системы следует учитывать, что на ее самоорганизацию оказывают влияние как общесистемные - внешние факторы, определяющие самоорганизацию национальной банковской системы (конъюнктурные, структурные, организационные, институциональные), так и внутрирегиональные, в том числе усиленные степенью встроенности регио-
нальных банков в систему производственных отношений региона.
Оттого, насколько адаптивна региональная система к факторам внешнего и особенно внутреннего воздействия зависят: инвестиционная активность региональных банков, их ресурсообес-печение, реализация социально-экономических программ региона, дол-госрочность договорных отношений и жизнеспособность региональной банковской системы в целом.
Важным системным признаком региональной банковской системы, как и национальной, обеспечивающим ее целостность, устойчивость, адаптивность к трансформациям, является степень управляемости. Значение этого компонента системы состоит в обеспечении рациональной согласованности функций по обеспечению денежно-кредитного регулирования, национального и регионального воспроизводства на всех уровнях банковской и экономической системы.
Вертикальный уровень управления, целенаправленное координирование и интеграция функций банковских структур на всех уровнях иерархии, в том числе и в границах самой региональной системы, определяется институциональной структурой и законодательно-правовыми актами.
Критерий внешней вертикальной управляемости в рамках как национальной, так и региональной банковской системы определен, по мнению А.Я. Курбатова, тем, что правовое регулирование банковской деятельности имеет определенные особенности: [10]. Автор замечает, что исходя из ст. 71 Конституции, банковская деятельность регулируется только на федеральном уровне специальными федеральными законами. На подзаконном уровне данная деятельность регулируется таким специальным субъектом, как Банк России, акты которого издаются в специальном порядке. [11]
Действительно, одним из центральных нормативных актов, регули-
рующих банковскую деятельность, является Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно ст. 2 которого, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, непосредственно Законом о банках и банковской деятельности, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. [12]
Кроме того, банковская деятельность регулируется нормами международного права и международными договорами (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ).
По мнению О.А. Тарасенко и Е.Г. Хоменко, Конституция содержит нормы, устанавливающие исключительное ведение федерации в отношении правового регулирования банковской деятельности. [13]
Для определения устойчивости региональной банковской системы, важным является определение степени ее границ 1 как критерия обособленности и степени открытости в рамках банковской системы. Учет данных критериев необходим для определения прогнозов эволюции региональной банковской системы, для выработки разумной национальной и государственной политики в отношении принципов ее функционирования и интеграции в банковскую систему России
Все вышерассмотренные признаки доказывают наличие системных границ региональной банковской системы:
1. Структурный (внутрисистемный) детерминизм2 региональной банковской системы определяется территориальными, воспроизводственными,
1 Граница - это способ обособления системы от среды и поддержания ее идентичности и вместе с тем способ связи ее средой.
2 Структурный детерминизм, в данном случае определяется автором как внутреннее, сущностное свойство системы, определяющее ее специфичность, неидентичность с другими системами, способность к самоорганизации и саморазвитию без учета влияния извне.
структурными, количественными критериями, определяющими формы и направления устойчивых функциональных взаимосвязей.
2. Фактором внутренней структурной динамики региональной банковской системы выступает собственная относительная обособленность каждого структурного элемента, усиливающая сложность и эмерджентные свойства системы, обусловливая возникновение специфических внутренних механизмов взаимодействия и самоорганизации.
3. Региональная банковская система, при всей своей обособленности, организационно, институционально и функционально ориентирована и встроена в структуру национальной банковской системы, она является ее представителем в отдельном регионе, позволяет взаимодействовать с внешней средой, сохраняя при этом целостность и идентичность при всех внутренних трансформациях.
4. Эмерджентность региональной банковской, с учетом взаимной активности региональной и государственной банковской системы, может оказывать трансформационное влияние друг на друга, порождая новые формы и механизмы взаимодействия, которые Джон Холланд называет ко-эмерджентностью.
Обобщая вышесказанное, можно заметить, что региональная банковская система соответствует всем признакам системности, свойственной и для национальной банковской системы (общие функции, цели, правовая база, собственный воспроизводственный механизм), что позволяет выделить ее как объект анализа экономической науки.
В структуре национальной банковской системы региональная банковская система чаще всего трактуется экономистами-теоретиками, как гармонично встроенный подсистемный компонент, обеспечивающий финансово-
территориальную целостность, устойчивость и адаптивность банковской си-
стемы в целом к реализации денежно-кредитной политики страны и регионов. Эта концепция поддерживается такими учеными, как: Абалкин Л.И., Бабичева Ю.А., Василишин Э.Н.,. Грязнова А.Г, Геращенко Е.Е.,. Лаврушин О.И., Панова Г.С., Стоянова Е.С., Ямпольский М.М.. В границах данного подхода акцент сделан на степени функциональной и институциональной зависимости, иерархической соподчиненности, выявлении условий формирования системных связей внутри национальной банковской системы.
Обоснованность данной позиции очевидна. Действительно, по ряду признаков региональная банковская система, соотноситься с определением подсистемы. Как подсистему ее характеризуют:
1. Определяемая федеративным устройством степень соподчиненности нормативных актов и требований ЦБ.
2. Неразрывная встроенность в национальную систему товарно-денежных и денежно-кредитных отношений.
3. Единство денежно-кредитной включая учетную и резервную политику, определяющую зависимость от Центрального банка РФ.
4. Ограниченность финансовых ресурсов, определенных степенью экономического развития региона и федеративными критериями бюджетного распределения.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Гончарук А.С. Тенденции и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг // Региональная экономика. - 11. - 2011
2. Кугаев С.В., Калтырин, А.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы // Бизнес и банки.- 2000.- № 10 (488).- С. 1.
3. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента бан-
ковской системы // Банковское дело. -2011.- № 2.- С. 34-37.
4. Вагизова В. И. Финансово-кредитная система. Бюджетное, валютное и кредитное регулирование экономики, инвестиционные ресурсы http://www.m-
economy.ru/art.php?nArtId=3010
5. Тарасенко Ф. П. Прикладной системный анализ (наука и искусство решения проблем): учебник. - Томск; Издательство Томского университета, 2004. ISBN 5-7511-1838-3
6. Яруллина Д.Х. Региональная банковская система и ее структура // Вестник ТИСБИ №3. 2008 год. С. 13
7. Золотарев В.С., Семенюта О.Г.. Реструктуризация банковского сектора и межрегиональные финансовые потоки // Финансовые исследования. 2001. №3.
8. Ачеева А. Т. К вопросу о сущности и содержании региональной банковской системы [Текст] / Ачеева А. Т. // Молодой ученый. - 2013. - №11. - С. 272-278.
9. Ильясов С. М. О перспективах развития региональных банковских си-стем//Банковское дело. 2012. № 4. С. 20-23
10. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник. 3-е изд. М., 2013. С. 34-38.
11. Банковское право: учебник для магистров / под ред. Д.Г. Алексеевой, С В. Пыхтина. 3-е изд. М., 2012. С. 45-46.
12. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР) (с последующими изменениями) // ВСНД РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.227
13. Тедеев А.А. Банковское право : учебник. М., 2011. С. 90.
BIBLIOGRAPHIC LIST:
1. Goncharuk A.S. Trends and factors of development of the regional retail banking market // Regional economy. - 11. - 2011
2. Kugaev SV, Khalturin, A.V. Contradictory nature of functioning of the regional banking system // Business and banks.- 2000.- No. 10 (488).- C. 1.
3. Beloglazova GN. Strategy of development of the regional banking system // Banking. -2011.- No. 2.- S. 34-37.
4. Vagizov Century. And. Financial-credit system. Fiscal, monetary and credit regulation of the economy, investment resources http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=3010
5. Tarasenko F. P. For applied systems analysis (the science and art of problem solving): Textbook. - Tomsk, Publishing house of Tomsk University, 2004. ISBN 5-7511-1838-3
6. Yarullin DCH Regional banking system and its structure // journal of TISBI No. 3. 2008. S. 13
7. Zolotarev V.S., Semeniuta O.G. The restructuring of the banking sector and
interregional financial flows // Financial research. 2001. No. 3.
8. Achieve A. So the question about the nature and content of regional banking system [Text] / A. So Achieva // Young scientist. - 2013. No. 11. - S. 272-278.
9. Ilyasov S. M. About prospects of development of regional banking sys-tems//Banking. 2012. No. 4. S. 20-23
10. Kurbatov YA Banking law of Russia : textbook. 3rd ed. M., 2013. S. 34-38.
11. Banking law : a textbook for masters, Ed. became popular Alexeeva, S. Pyhtina. 3rd ed. M., 2012. S. 45-46.
12. Federal law of December 2, 1990, № 395-1 "On banks and banking activity" (as amended by Federal law of February 3, 1996, No. 17-FZ "On amendments and additions to the RSFSR Law "On banks and banking activities in the RSFSR) (with subsequent amendments) // SND of the RSFSR. 1990. No. 27. Article 357; SZ THE RUSSIAN FEDERATION. 1996. No. 6. Article 492.227
13. Tedeev A.A. Banking law: textbook. M., 2011. S. 90.
