Структурные и функциональные особенности региональной банковской системы и пути ее совершенствования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.7(06)

СТРУКТУРНЫЕ И ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

С. Г. САЯДЯН, аспирант кафедры финансов и кредита Е-mail: suro99@mail. ru Калининградский государственный технический университет

В статье рассматривается банковский сектор как важный сегмент региональный экономики. Раскрываются такие понятия, как «региональный банк», «региональная банковская система», «региональный финансовый рынок». Проанализированы структурные и функциональные особенности, сложившиеся экономические и территориальные черты, определяющие строение региональной банковской системы. Рассмотрены пути ее совершенствования.

Ключевые слова: кредитная организация, региональная экономика, региональный банк, региональная банковская система, финансовый рынок, финансовый кризис.

Известно, что главным и основным предметом региональной экономики и управления является размещение производительных сил и факторов регионального развития. Исходя из этого в работе С. Ильясова [7] дается определение региона как территориального образования, имеющего четко очерченные административные границы, в пределах которых воспроизводятся социальные и экономические процессы обеспечения жизни населения, обусловленные местом региона в системе территориального и общественного разделения труда. Отмечается, что к основным региональным функциям можно отнести:

- функцию спроса и предложения (выражает зависимость объема товаров и услуг от числа предприятий в регионе, их производственной мощности и финансовой стратегии);

- функцию региональной активности и специализации;

- функцию регионального управления, хозяйствования и др.

По мере изменения системы производственных отношений в России, нацеленности экономики на диверсификацию и преодоления ее сырьевой направленности, а также в связи с повышением в потреблении доли услуг усиливается значение деятельности элементов рыночной инфраструктуры, включая деятельность региональных банков по расширению спектра проводимых финансово-посреднических операций.

Современная экономика региона требует наличия высокоэффективной системы:

- денежных расчетов;

- торгово-посреднических комплексов;

- информационных сетей;

- страховых компаний и др.

Они также относятся к объектам рыночной инфраструктуры.

Недостаточный уровень развития региональных банковских систем в отдельных регионах приводит к следующим негативным последствиям:

- снижение деловой активности;

- отставание в развитии производства;

- нарушение нормального воспроизводственного процесса.

В целом региональная банковская система должна содействовать реализации властными структурами политики, направленной на модернизацию

и диверсификацию экономики региона, ее ускоренный рост. Она является центральным элементом региональной финансовой системы, в которой циркулируют все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности субъектов территории.

В условиях, когда возникла острая необходимость решения сложных задач социально-экономического развития регионов России, требуется всестороннее изучение банковской деятельности, проявляющейся в разных формах в регионах. То есть встает проблема исследования сложившейся экономико-территориальной специфики и отраслевых особенностей, причинно определяющих строение региональной банковской системы.

Создание эффективной национальной банковской системы, включающей и региональные банковские системы как важные ее элементы, является одним из важнейших экономических и территориальных преобразований в России. Региональная банковская система представляет собой совокупность банков, имеющих исключительные права на проведение банковских операций как по аккумуляции временно свободных денежных средств, так и по размещению их от своего имени и на свой счет.

В настоящее время исключительное значение имеет устойчивая и полноценно функционирующая региональная сеть кредитных организаций, способных обеспечивать региональный сегмент экономики полным спектром банковских услуг (в особенности -долгосрочными кредитными ресурсами). Одним из наиболее приоритетных механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в экономику регионов является региональная банковская система.

Успешное решение данной проблемы в значительной мере предопределяет эффективность российской экономики в целом. В связи с этим, как представляется автору, внимание должно быть уделено:

- разработке новых задач экономического и социального развития региональной системы,

- активизации региональной экономической политики (главными ее направлениями считаются инвестиционная политика и политика развития банковского сектора региона).

Существуют различные точки зрения на определение понятия «региональный банк» и критерии, по которым региональный банк выделяется из состава банков [6, 8, 9, 10].

По мнению автора, определенной спецификой регионального банка является то, что здесь в неко-

торой степени стираются и эффекты масштаба. Ведь и крупные, и средние, и малые банки - кредитные организации регионального значения, поскольку все они могут считаться активными участниками регионального рынка банковских услуг, играя важную роль не только в банковской системе, но и в социально-экономической жизни региона в целом.

Различные характерные черты региональных банков находят свое проявление через разнообразные их виды, которые в определенной совокупности и при взаимодействии образуют региональную банковскую систему. Очевидно, что система региональных банков должна обладать определенными качественными особенностями, которые присущи только ей и позволяют охарактеризовать региональную банковскую систему как финансовый элемент воспроизводственного потенциала региона.

Правомерно рассматривать региональную банковскую систему и с позиции ее взаимодействия с реальным сектором экономики, проявляющегося в ее функциональных связях с материально-товарными потоками региона.

Как считает автор, деятельность и развитие региональной банковской системы нельзя рассматривать в отрыве от следующих структур:

- рынков товаров потребительского и производственного назначения;

- рынка средств производства;

- рынка капиталов;

- рынка труда;

- рынка информации;

- рынка инноваций и др.

А региональный рынок банковского капитала можно рассматривать как часть регионального финансового рынка.

Субъектами регионального рынка банковского капитала в отличие от региональной банковской системы выступают уже не только финансово-кредитные институты (региональные и инорегиональные банки), но и хозяйствующие субъекты, использующие ресурсы (в основном производственные предприятия).

На взгляд автора, применительно к региональной банковской системе в целом банковский капитал можно рассматривать как специфический продукт -некоторую совокупность кредитных ресурсов, которую может предложить банковская система региона реальному сектору и населению.

В современных условиях уже сложились все необходимые организационные и экономические предпосылки формирования, функционирования

и развития региональных банковских систем на территориях федеральных округов. Масштабы и внутреннее строение региональных банковских систем во многом детерминируются характером и параметрами функционирования экономики на уровне отдельно взятой территории. В частности, качественная характеристика банковской системы региона определяется следующими показателями:

- объемы промышленного и сельскохозяйственного производства, капитального строительства;

- оборот розничной торговли;

- величина поступлений от регионов налогов, сборов и обязательных платежей в бюджетную систему и т. д. [1, 2].

В работе Г. Арунянца и А. Мнацаканяна [1] отмечается, что формирование региональных банковских систем происходит далеко не равномерно, так как большая часть активов сосредоточена в центральной части страны.

Структура региональной банковской системы обычно представляется двухуровневой схемой (см. рисунок).

Первый уровень - это территориальные подразделения Банка России.

Второй уровень - сеть коммерческих банков, филиалов и представительств различного вида, выполняющих разнообразные банковские операции, а также небанковские кредитные организации.

Сама региональная банковская система выступает как управляемая система. Она функционирует на базе общего и специального банковского законодательства в полном соответствии с государственными правовыми нормами, а также нормативами Банка России, осуществляющего контроль за деятельностью коммерческих банков.

Исходя из этого, для региональной банковской системы характерны два типа правоотношений:

1) между коммерческими банками (обеспечение координации между указанными элементами системы);

2) между Банком России и коммерческими банками (обеспечение целостности региональной системы).

^ ТЕРРИТОРИАЛЬНЫЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ БАНКА РОССИИ | ■

д о

Региональные коммерческие банки

Филиалы и представительства иностранных банков

Филиалы и представительства иногородних банков

Небанковские кредитные организации

Небанковские кредитные организации

Рыночная банковская инфраструктура

о т

I-

о

.0

ф

I-

га

а о

X

о *

га

п

ф

О *

о т

о *

X

га Ш

Структура региональной банковской системы Примечание: РКЦ - расчетный кассовый центр.

Можно сказать, что формирование региональной банковской системы происходит:

- в соответствии со структурными изменениями российской экономики;

-в соответствии с особенностями банковской системы страны;

- с учетом территориального принципа формирования ресурсов банков.

Региональный сегмент российской банковской системы неоднороден. Можно выделить, по крайней мере, две группы:

1) кредитные организации, прямо или опосредованно находящиеся под контролем исполнительных органов субъектов Федерации;

2) банки, контролируемые частным капиталом

[3].

Первая группа банков активно используется местными властями для реализации инвестиционных проектов, решения проблем поддержки местной промышленности и т. п. Это облегчает решение многих экономических и социальных проблем - от кредитной поддержки системообразующих предприятий региона до стимулирования жилищного строительства.

Отмечаются и негативные стороны регулирования кредитных организаций, контролируемых правительствами субъектов Федерации, нормами общего банковского законодательства, ориентированного на регламентацию коммерческого сектора:

- это искажает условия конкуренции на региональных банковских рынках;

- такие банки имеют возможность использовать административный ресурс;

- они склонны к оппортунистическому поведению;

- их подозревают (часто обоснованно) в преследовании нерыночных целей, участии в финансовых схемах и т. п.

Все это в свою очередь, отрицательно отражается на конкурентной среде и деловом климате в регионе [3].

Вторая группа - частные региональные банки. Они обслуживают главным образом местный малый и средний бизнес и предоставляют простые услуги жителям. Эти банки, как правило, быстрее адаптируются к региональным особенностям и интересам конкретного клиента. Одним из их преимуществ является простая структура управления, не требующая больших затрат на ее поддержание.

Представляется целесообразным помимо перечисленных элементов создание и включение

в региональную банковскую систему банковских групп и банковских холдингов, получивших распространение за рубежом. Это стало бы одним из способов разрешения противоречия между структурой нынешней региональной банковской системы и ограниченными возможностями имеющихся у нее инвестиционных ресурсов, с одной стороны, и структурой реального сектора региона с большими потребностями в кредитных ресурсах - с другой.

Под банковской группой будем понимать объединение кредитных организаций, не являющееся юридическим лицом, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг - это объединение юридических лиц, не являющееся юридическим лицом, с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Кроме того, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие извлечения прибыли. Цели их деятельности -защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

Интегральным качеством региональной банковской системы, не свойственной отдельным ее составляющим - региональным банкам и иным элементам, считается ее способность оказывать влияние на состояние воспроизводственного потенциала региона посредством использования реального банковского капитала.

Трудно не согласиться с мнением ученых и практиков [3], считающих, что основным принципом модернизации банковской системы должно быть не соответствие банков количественным критериям размера капитала, а их финансовая устойчивость. Сохранение финансовой состоятельности банков, закрепившихся в определенной рыночной нише, обеспечит укрепление принципов конкуренции на финансовом рынке и будет способствовать повышению эффективности экономики. А вот упор на количественные критерии, как представляется автору, не создаст стимулов к консолидации капита-

лов, а лишь ослабит банковскую систему, обесценит стоимость активов региональных кредитных организаций, которые совсем недавно стали приносить реальную отдачу.

Проведенный анализ действующей законодательной базы и результатов функционирования различных региональных банковских систем России [1, 2, 7, 11] позволяет сделать вывод: назрела объективная необходимость для всех типов банков региональной банковской системы создать необходимые законодательные условия и сформировать надзорные требования с учетом специфики отдельных групп кредитных организаций и потребностей рынка.

С учетом уровня развития региональной экономики вполне оправданным представляется формирование законодательной и нормативной базы легитимной деятельности муниципальных или городских банков, контролируемых исполнительными органами субъектов Федерации. При этом законодательные нормы для банков, капитал которых сформирован с участием государственных средств, должны исходить из целесообразности государственных вложений только для реализации вполне определенных социальных, экономических и структурных задач государственной политики.

В настоящее время становится ясным, что для сохранения региональных банков необходимо дифференцировать требования к капиталу и пруденциальные нормы в зависимости от размера кредитной организации. Более того, региональные банки нуждаются в создании банковской инфраструктуры для обеспечения их необходимыми услугами в следующих сферах:

- информационные технологии;

- финансовое консультирование;

- оценки рисков и кредитоспособности заемщиков;

- анализ инвестиционных проектов;

- юридическое сопровождение и т. п.

При всех проблемах и рисках, связанных с малыми банками, они более эффективны и полезны для региональной экономики, чем любые другие микрофинансовые организации.

Все рассмотренные проблемы хорошо иллюстрируются на примере становления и развития банковской системы Калининградской области, экономическое развитие которой является важной составной частью как российской экономики и политики в целом, так и российско-европейских

отношений [5]. Область привлекла пристальное международное внимание в 2001-2003 гг. Россия и Евросоюз были вынуждены сесть за стол переговоров, чтобы найти решение вопроса калининградского транзита в контексте расширения ЕС на восток. Итогом стало осознание Россией и Евросоюзом специфики Калининградской области и необходимости особых подходов к ней.

Ныне это один из наиболее инвестиционно привлекательных субъектов РФ. Для компенсации оторванности Калининградской области от остальной территории России по решению федеральных властей еще в начале 1990-х гг. на территории региона была создана сначала свободная, а затем особая экономическая зона, предусматривающая целый ряд льгот для отечественных и иностранных предпринимателей, позволяющих стимулировать развитие экспорто- и импортозамещающих производств. Анклавность региона стала главным феноменом, определяющим его экономическое развитие. Факторами успеха в этом направлении выступают:

- благоприятный внешнеэкономический режим;

- интеграция в международное разделение труда.

При этом поддерживаются крепкие экономические связи с российскими регионами, несмотря на территориальную изолированность. В этих специфических условиях выбор и реализация модели развития региона требуют инновационных подходов.

Банковский сектор Калининградской области, как и российский банковский сектор в целом, проходит через один из самых сложных периодов в новейшей истории своего развития. Под воздействием усугубляющегося глобального кризиса в конце 2008 г. возникла серьезная угроза устойчивости российской финансово-кредитной системы.

По данным Банка России на 01.10.2009, банковская система региона была представлена 44 действующими кредитными организациями. Из них -7 региональных кредитных организаций с 1 филиалом и 36 филиалов иногородних банков, включая 4 филиала Сберегательного банка России [1, 11]. Общее количество внутренних структурных подразделений, открытых кредитными организациями и филиалами кредитных организаций на территории региона, составило 258. Из них:

- 151 дополнительный офис;

- 19 кредитно-кассовых офисов;

- 23 операционных офиса;

- 52 операционные кассы вне кассового узла;

- 3 передвижных пункта кассовых операций;

- 10 обменных пунктов.

Из общего количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) 45 (19 кредитно-кассовых офиса, 4 операционные кассы вне кассового узла и 22 операционных офиса) открыты иногородними кредитными организациями (филиалами). Кроме того, в Калининграде работало 6 представительств иногородних кредитных организаций.

Финансовый кризис внес свои коррективы в банковскую систему Калининградской области, изменив ее структуру (см. таблицу). По данным Главного управления Банка России по Калининградской области, в регионе количество действующих региональных кредитных организаций по состоянию на 01.11.2011 составило 3 ед. (Европейский банк, Региональный кредитный банк, Энерготран-сбанк). Количество филиалов, расположенных на территории области, составило 31 ед.

Присутствие на финансовом рынке Калининградской области российских банков, входящих в список 30 крупнейших по величине активов, привело к конкуренции с региональными банками [4]. Это способствовало активизации региональных банков по наращиванию собственного капитала и совокупных активов.

Одна из особенностей банковского сектора региона - высокая степень инфраструктурного развития. Причем на протяжении последних 5 лет наблюдается постоянное увеличение количества кредитных организаций и их внутренних структурных подразделений, функционирующих на территории региона. С 2003 г. по институциональной насыщенности регион стабильно занимает одну из лидирующих позиций в стране. Это способствует обеспечению высокой доступности банковских услуг для жителей Калининградской области.

Вместе с тем сохраняется высокий уровень дифференциации размещения кредитных организаций в регионе: отмечается высокая концентрация банков, филиалов и их внутренних структурных подразделений в г. Калининграде (65 %) и более низкая обеспеченность ими отдаленных от центра населенных пунктов Калининградской области.

По данным Банка России, по состоянию на 01.08.2011 объем кредитования юридических и физических лиц в Калининградской области соста-

Институциональная характеристика банковского сектора Калининградской области, ед.

Показатель 01.01.2011 01.11.2011

Количество действующих регио- 4 3

нальных кредитных организаций

Количество филиалов, располо- 33 31

женных на территории области

Количество филиалов региональ- 1 1

ных кредитных организаций

Количество филиалов иногород- 29 29

них кредитных организаций

Количество филиалов Сбербанка 3 1

России

Количество представительств 5 5

кредитных организаций

Региональные кредитные органи- 4 3

зации, имеющие лицензии (разре-

шения) на привлечение вкладов

населения

Региональные кредитные ор- 4 3

ганизации, имеющие лицензии

(разрешения) на осуществление

операций в иностранной валюте

Региональные кредитные орга- 3 2

низации, имеющие генеральные

лицензии

Региональные кредитные органи- 2 1

зации, имеющие лицензии (разре-

шения) на проведение операций с

драгоценными металлами

Количество внутренних структур- 271 281

ных подразделений кредитных

организаций

Количество дополнительных 153 156

офисов

Количество кредитно-кассовых 24 31

офисов

Количество операционных касс 45 35

вне кассового узла

Количество операционных офисов 46 56

Количество передвижных пунктов 3 3

кассовых офисов

вил 41,8 млрд руб. (18,5 % от ВРП). В аналогичном периоде 2010 г. данный показатель составлял 27,5 % от ВРП. Несмотря на снижение объемов кредитования, во II квартале 2011 г. рос спрос на кредитные продукты. Это говорит о наращивании интересов заемщиков и возрастании роли кредитных организаций в экономике региона.

Похожая динамика наблюдается на рынке валютного кредитования. По со стоянию на 01.08.2011 объем кредитования юридических и физических лиц в иностранной валюте в Калининградской области

составил 24,5 млрд руб. (10,9 % от ВРП). В аналогичном периоде 2010 г. объем кредитования в иностранной валюте составил 16,6 млрд руб. (8,6 %).

О возрастающей в посткризисный период роли кредитных организаций говорит также увеличение объемов банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте и других привлеченных средств клиентов.

По состоянию на 01.08.2011 объем размещенных в банках средств составил 87,4 млрд руб. Это на 4,4 % больше данного показателя на начало года (83,7 %).

В целом анализ деятельности банковской системы Калининградской области показал, что, несмотря на произошедшие под влиянием финансового кризиса серьезные потрясения в банковской системе, позитивная динамика основных показателей позволяет говорить о стабилизации на калининградском банковском рынке.

По результатам исследования спроса на банковские услуги, проведенного Банком России, в ближайшей перспективе ожидается увеличение у трети предприятий области спроса на банковские услуги. Данные обстоятельства говорят о значении кредитных организаций в финансовой составляющей экономики региона.

На основании результатов проведенного анализа структурных и функциональных особенностей региональной банковской системы и основных направлений ее совершенствования можно сделать некоторые выводы.

Основные параметры банковской деятельности регионов устанавливаются на федеральном уровне. Тем самым она выводится из системы региональных экономических отношений, что является тормозом на пути развития регионального рынка банковского капитала.

Дальнейшее развитие региональной банковской системы должно быть связано с достижением следующих основных целей:

- укрепление устойчивости банковской системы, минимизирующей возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества функции аккумулирования денежных средств населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение защиты интересов вкладчиков и других кредиторов;

- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой

практике и на этой основе - укрепление доверия к банковскому сектору.

В структуру региональной банковской системы (помимо рассмотренных составляющих) целесообразно включение банковских групп и холдингов. Это стало бы эффективным способом разрешения противоречия, с одной стороны, между структурой нынешней региональной банковской системы и ограниченными возможностями имеющихся у нее инвестиционных ресурсов и структурой реального сектора региона с большими потребностями в кредитных ресурсах, - с другой.

Необходимо шире использовать возможности создания союзов и ассоциаций (без возможности осуществления ими банковских операций) для защиты интересов организаций-членов и координации их усилий по различным направлениям.

Назрела объективная необходимость для всех типов банков региональной банковской системы в создании законодательных условий и формировании надзорных требований с учетом специфики отдельных групп кредитных организаций и потребностей рынка.

С учетом уровня развития региональной экономики вполне оправданным представляется формирование законодательной и нормативной базы легитимной деятельности муниципальных или городских банков, контролируемых исполнительными органами субъектов Федерации.

Минимизация анклавных издержек путем раскрытия высокого потенциала анклава и полное использование возможностей региональной банковской системы позволят Калининградской области занять оптимальное место в российской экономике и международном разделении труда.

Список литературы

1. Арунянц Г. Г., Мнацаканян А. Г. Распределение ресурсов банка с использованием оптимальной стратегии управления рисками при кредитовании: монография. Калининград. БИЭФ. 2009.

2. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. 2010. № 3.

3. Белоглазова Г. Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы // Банковское дело. 2011.№ 2.

4. Вестник Банка России. 2009. № 11.

5. Винокуров Е. Ю. Мирохозяйственные связи Калининградской области: экономическое развитие в условиях анклавности. М.: ИМЭМО РАН. 2008.

6. Едронова В. Н., Елисеева Н. П. Особенности российских региональных банков // Финансы и кредит. 2007. № 24.

7. Ильясов С. М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2001.

8. Кугаев С. В., Калтырин А. В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы // Бизнес и банки. 2000. № 10.

9. Полянцев А. М. Организация деятельности региональных коммерческих банков. Саратов. 2001.

10. Саркисянц А. Г. Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело. 2006. № 2.

11. Щербинина Л. Ю., Бушкова М. Ю. Тенденции развития банковского сектора Калининградской области. Социально-экономическое развитие Калининградского региона (мониторинг, оценка, прогноз): сборник / под ред. А. В. Сербулова. Калининград: БГАРФ. 2010.