CC BY
42
РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА
Т. Н. НОВОЖИЛОВА, кандидат экономических наук,доцент, заведующая кафедрой государственных и муниципальных финансов E-mail: t_novozhilova@mail.ru Волго-Вятская академия государственной службы
К. В. ЯРКИН, начальник отдела E-mail: konstyarkin@mail.ru
Нижегородский филиал Банка «Возрождение» (ОАО)
Успешность развития российских регионов во многом определяется состоянием их банковской системы, обеспечивающей значительную часть финансовых потоков. На материалах Нижегородской области рассматривается состояние и проблемы региональной банковской системы с акцентом на региональные банки. Авторы, обосновывая необходимость сохранения региональных банков в кризисных условиях, отмечают те положительные моменты, которые делают банки стойкими и жизнеспособными.
Ключевые слова: банковская система, региональный банк, экономический кризис, финансовый поток.
Необходимость реформирования отечественного банковского бизнеса с целью его максимальной модернизации в соответствии с нуждами российской экономики является достаточно очевидной. Современная банковская система России не отвечает потребностям реального сектора экономики ни с позиций капитализации, ни по организационной структуре. Плотность банковских учреждений (включая филиалы) по отношению к численности населения для развитых стран составляет: 1 банк (филиал) на 2—5 тыс. чел., а в Российской Федерации — 1 банк на 43 тыс. чел.1. Но до
1 Даже с учетом допофисов, не представляющих полный спектр банковских услуг, в России плотность банковских учреждений составляет 1 учреждение на 5,7тыс. человек. Рассчитано по данным Росстата и Банка Poccии:www.gks.ru и www.cbr.ru.
сих пор отсутствует какая-либо четкая концепция реформирования современной банковской системы Российской Федерации. Нет однозначного мнения даже по численности кредитных организаций банковской системы России. Вместе с тем именно банковский сектор во многом определяет потенциальные и реальные возможности экономического роста страны.
Успешность развития хозяйственного потенциала российских регионов в современных условиях также в значительной мере зависит от состояния их банковской системы, поскольку региональная экономика не в состоянии активно развиваться без нормального финансирования. Конечно, значимость региональных банков в каждом регионе своя. Если в целом по стране они контролируют 3—5 % рынка банковских услуг, то в Новосибирске — 40, в Нижнем Новгороде — более 20 %.
Региональная банковская система — явление неоднозначное и определяется общим уровнем экономического развития региона. Деятельность коммерческих банков в регионах неизбежно расширяется и усложняется под влиянием международной экономической интеграции. Все более заметный международный акцент приобретают их корреспондентские отношения, платежный оборот, расчеты, операции на рынках ценных бумаг, в сферах лизинга, финансовой поддержки малого предпринимательства. Все большее значе-
2004
ние приобретают: их функции по предоставлению клиентам современных технологий снижения риска, в том числе в отдельных регионах, сферах деятельности, финансовых операциях; функции, направленные на слияние компаний разных стран, развитие рынка корпоративных долговых обязательств, совершенствование межрегионального и международного сотрудничества.
Банки, действующие на территории региона, могут быть представлены: 1) филиалами крупных государственных (или полугосударственных) универсальных банков, таких как Сбербанк России (ОАО), Банк ВТБ (ОАО), Газпромбанк (ОАО), ТрансКредитБанк (ЗАО), Банк Москвы (ОАО), Рос-сельхозбанк (ОАО), где доля государственного участия значительна;
филиалами крупных частных универсальных банков, занимающими лидирующие позиции на рынке основных банковских продуктов. В основном это столичные банки: Альфа-Банк (ОАО), Банк «Возрождение» (ОАО), Банк «Зенит» (ОАО), Номос-Банк (ОАО), КБ «Петрокоммерц» (ОАО), Уралсиб (ОАО), БинБанк (ОАО), МДМ Банк (ОАО), НБ Траст (ОАО) и др. В эту группу также включаются так называемые кэптивные банки2, так как в период своего становления большинство банков этой группы проходило фазу кэптивности; филиалами монолайнеров-банков, специализирующихся на определенном продуктовом сегменте рынка (например, потребительское или жилищное кредитование, обслуживание узкого круга корпоративных клиентов): Банк жилищного финансирования, Банк «Русский Стандарт» (ЗАО), ХКФ Банк (ООО) - иностранный капитал, Русфинанс банк (ООО) — иностранный капитал;
«зарубежными» банками, созданными иностранными кредитными организациями как
2005
2006
2007
2008
2009
Количество филиалов КО Нижегородской области
Количество филиалов КО других регионов
Количество зарегистрированных КО в Нижегородской области
2)
3)
4)
2 Кэптивными называют банки, входящие в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп и обслуживающие целиком или преимущественно корпоративные интересы учредителей
Составлено по данным официального сайта ЦБ РФ: http://www.cbr.ru.
Рис. 1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов (по данным на 01.01.2010)
дочерние структуры на территории России: АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), КБ «Ситибанк» (ЗАО), Райффайзенбанк-Австрия (ЗАО), ЮниКредит Банк (ЗАО), КМБ-Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (ЗАО), Промсвязьбанк ОАО, ДжиИ Мани Банк (ЗАО) и др. При этом головные банки таких дочек находятся также в Москве, а в регионах развивается их филиальная сеть;
5) региональными банками, зарегистрированными на данной территории и работающими преимущественно с региональным бизнесом;
6) филиалами средних банков, зарегистрированных в других регионах, но имеющих интерес на данной территории. Филиалы в иных регионах имеют, например, АК БАРС Банк (ОАО), Балтийский Банк (ОАО), Баренц Банк (ЗАО), Московский индустриальный Банк (ОАО), Инкасбанк (ОАО), Мастер-Банк, КБ «Солидарность» (ОАО), КБ «Судостроительный Банк» (ООО), КБ «Адмиралтейский» (ООО) и др. Банковский сектор Нижегородской области,
например, характеризуется следующими данными. Начиная с начала текущего десятилетия идет институциональная перестройка банковского сектора области (рис. 1). По состоянию на начало 2009 г. за 6 лет незначительно сократилось количество кредитных организаций (на 5 %), зарегистрированных в Нижегородской области (региональных КО), и их филиалов на территории области (5,7 %). Число же филиалов кредитных организаций других регионов
увеличилось значительно (78,7%). По данным на начало 2009 г. обеспеченность банковскими учреждениями в Нижегородской области на 40 % выше, чем в среднем по стране.
Кризис внес свои коррективы в состав и структуру кредитных учреждений Нижегородской области. По состоянию на 01.10.2009 банковский сектор области представлен 16 самостоятельными коммерческими банками с 31 филиалом на территории области и 3 за ее пределами, 86 филиалами инорегиональных кредитных организаций, из которых 16 — филиалы Сбербанка России (Волго-Вятский банк Сбербанка России и 15 его отделений в области), и 8 представительствами инорегиональных кредитных организаций. Таким образом, региональные банки еще больше сократили свое присутствие на территории области, а инорегио-нальные укрепили свои позиции.
Региональные банки представлены кредитными организациями, которые относятся к среднему и мелкому банковскому бизнесу (табл. 1).
По правовому статусу 13 из 16 действующих кредитных организаций области (все — коммерческие банки) являются акционерными обществами, из них 5 — закрытыми и 8 — открытыми. 3 банка действуют в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью.
Все 16 самостоятельных коммерческих банков области являются участниками системы
страхования вкладов. 15 региональных банков из 16 являются уполномоченными банками, имеющими лицензии Банка России на осуществление банковских операций в иностранной валюте, в их числе 8 кредитных организаций — с генеральными лицензиями. 4 региональных банка на основании выданных им банком России лицензий имеют право на осуществление операций с драгметаллами.
Основная часть региональных банков является частными, поскольку доля государства в уставном капитале региональных кредитных организаций несущественна. Присутствие иностранных инвестиций в уставном капитале региональных банков незначительно. Только у одного регионального банка имеется иностранный сособственник, но его участие не является преобладающим и составляет менее 50 %.
По величине собственных средств (капитала) картина следующая: 11 кредитных организаций имеют капитал свыше 180 млн руб.; 5 региональных банков в пределах 90-180 млн руб. Доля собственных средств банков с капиталом, превышающим 180млн. руб, составляет 93,6% от совокупного размера собственных средств (капитала) кредитных организаций региона.
Оценивая экономическое положение региональных кредитных организаций, можно отметить, что более 80 % от их числа не имеют текущих трудностей в выполнении своих обязательств. И только одна кредитная организация имеет несомненные
Таблица 1
Коммерческие банки Нижегородской области, ранжированные по размеру активов*
Название банка Год основания Активы-нетто, тыс. руб. / Место в общероссийском рейтинге на 01.07.2009 Уставной капитал, тыс. руб. на 01.12.2009 Доходы, тыс. руб. на 01.10.2009 Расходы, тыс. руб. на 01.10.2009 Прибыль/ убыток, тыс. руб. на 01.10.2009
СаровБизнесБанк 1992 22 790 208/102 1 027 993, 7 3 917, 8 3 646,5 271, 35
НБД-Банк 1992 10 303 976/166 101 600, 2 7 744, 4 7 727,1 17, 27
Нижегородпромстройбанк 1992 8 095 224/204 230 000,0 1 812,1 1 785, 2 26,86
Эллипс Банк 1992 5 975 451/236 868 797, 0 1 854,1 1 840, 5 13, 57
Нижний Новгород 1990 4 125 241/307 622 160, 0 828,6 1091,7 -263,15
Регионинвестбанк 1994 2 462 796/409 180 002, 0 683,9 655,5 28,37
Ассоциация 1990 2 281 161/429 229 542,3 638,5 616,0 22,49
Форус Банк 2005 1 670 590/506 300 200, 0 1 064,8 1 113,6 -48,83
Вокбанк 1990 1 432 825/535 120 000,0 623,6 622,8 0,8
Борский Коммерческ. Банк 1990 1 265 085/569 101 028, 0 309,5 303,0 6,49
Радиотехбанк 1990 1 228 040/581 214 061, 9 249,0 244,3 4,7
Верхне-Волжский Нефте-банк 1994 776 098/689 18 446, 0 150,0 149,7 0,3
Химик 1990 559 384/763 53 100, 0 143,4 135,0 8,4
Богородский 1990 326 316/847 46 874, 1 42,3 38,4 3,9
Арзамас 1990 306 858/858 67 000,0 102,6 103,3 0,7
Росбанк-Волга 1996 269 766/868 140 000, 0 13,8 10,4 3,4
* Составлено по данным официального сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru и информационного портала Банки, ру
250
200
300
200
-- 100
2004
2005
2006
2007
2008
2009
I I Выданные средства в рублях КО Нижегородской области I I Выданные средства в рублях КО других регионов ■ Все го выданных средств в рублях
Составлено по данным официального сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru. Рис. 2. Данные об объеме выданных кредитов организациями, зарегистрированными в Нижегородской области, и головными офисами кредитных организаций и филиалов, расположенными на территории Нижегородской области на 01.01.2004—2009г., млрдруб.
признаки несостоятельности (банкротства). Количество региональных кредитных организаций, имеющих положительный финансовый результат, остается без изменений. Два коммерческих банка (или 12,5 %) имеют по итогам своей деятельности убыток, сумма которого увеличивается. Основными причинами снижения финансового результата являются продолжающийся рост просроченной ссудной задолженности и, как следствие, создание дополнительных резервов.
Вместе с тем следует отметить, что состояние нижегородских коммерческих банков относительно всей банковской системы ухудшается. Происходит не только сокращение числа самостоятельных региональных банков, но и по рейтинговым оценкам они существенно отодвигаются от передовых позиций. Об этом свидетельствует, например, ситуация с динамикой кредитов, выданных региональными и инорегиональными банками в Нижегородской области (рис. 2).
Кредитные организации иных регионов представлены в Нижегородской области, прежде всего, филиалами московских банков. Филиалов немосковских банков в регионе менее 10 %.
Московские банки представлены в области филиалами крупных государственных (или полугосударственных) универсальных банков, таких как Сбербанк России, ВТБ, ВТБ-24, Банк Москвы, Россельхозбанк; крупных частных банков — «Альфа-банк», «Петрокоммерц»; монолайнеров типа банк «Русский стандарт»; банков со стоп-
303,5 роцентным иностранным
капиталом — «Райффайзенбанк-Австрия», «КМБ-Банк», «Сосьете Женераль Восток» и др.
Кризис существенно пошатнул и этот сектор региональной банковской системы. Сбои в проведении расчетов, которые наблюдались в коммерческих банках в октябре-ноябре 2008 г., привели к тому, что, если региональные нижегородские банки смогли «нарастить» в среднем на 4% остатки клиентских средств на своих расчетных счетах, то федеральные игроки потеряли более 5 % средств организаций.
По итогам деятельности 3-го квартала 2009 г. убыточными являются 39 филиалов инорегиональ-ных банков, действующих на территории области, из 69 работающих в регионе (на начало года — 29 филиалов, за 1-й квартал — 34, за второй квартал — 35)3.
Общая сумма убытков филиалов за период с начала года составила 5418 млн руб., что выше показателя за весь 2008 г. — 985 млн руб., более чем в 5 раз. Сумма убытков филиалов инорегиональных банков только в 3-м квартале 2009 г. возросла в 2,5 раза.
Участие в финансово-экономической жизни региона столь большого числа разнообразных по мощности и предлагаемым услугам кредитных организаций неизбежно обостряет конкурентную борьбу между ними.
Принцип «развитие конкурентной среды в регионе» достаточно хорошо рассмотрен в работах М. Портера и, действительно, является определяющим для эффективного развития региона. Монополизация на региональном рынке резко снижает потенциал его развития. Конкурентная среда позволяет создавать в высокой степени конкурентоспособные предприятия и производства, адекватно реагирующие на мировые тенденции в экономическом и организационном развитии регионов.
Вместе с тем конкурентная борьба в банковском секторе может быть разрушительной для самой банковской системы и, прежде всего, для региональных банков.
' Без учета подразделений Волго-Вятского банка Сбербанка.
Таблица 2
Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала* (на начало года)
Кредитные организации 1999 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Число действующих кредитных организаций, всего 1476 1311 1319 1329 1329 1299 1253 1189 1136 1108
В том числе по величине уставного капитала, млнруб.:
до 3 352 174 128 102 86 73 56 43 37 31
от 3 до 10 464 282 218 192 157 133 106 87 61 51
от Юдо 30 349 313 317 291 267 232 205 168 120 99
от 30 до 60 189 254 255 253 240 225 212 182 161 140
отбОдо 150 72 127 171 198 205 211 227 226 207 194
от 150до 300 21 68 97 123 166 191 204 217 248 254
300 и выше 29 93 133 170 208 234 243 266 302 339
* Составлено по данным официального сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru.
Кто только не «хоронил» российские региональные банки! В декабре 2003 г. министр по антимонопольной политике И. Южанов заявил, что «через три года среди первых 200 российских банков может оказаться не более 10 региональных». Его утверждения базировались на анализе ситуации в банковском секторе после кризиса 1998 г., когда рушились не только региональные, но и крупные системообразующие банки. Предлагаемые банковские реформы также были направлены на резкое сокращение числа российских коммерческих банков, прежде всего мелких и средних, т. е. региональных.
Действительно, число действующих банковских учреждений сокращается, и некоторые их финансовые показатели далеки от нормативных (табл. 2).
За 2009 г. ситуация еще больше обострилась. Уже на 01.06.20094 количество действующих банков составляло 1 039, причем 545 (52,7%) кредитных организаций расположено на территории Москвы и Московской области. По данным Банка России, 320 действующих банков (30,8 % от общего количества и 64,8 % от числа региональных банков) имеют капитал менее 180 млн руб5., в том числе:
4 Составлено по данным официального сайта ЦБ РФ http:// www.cbr.ru.
5 В соответствии с изменениями в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» Федеральным законом от 28.02.09 № 28-ФЗ «Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 180 миллионов рублей, за исключением случая, предусмотренного частью четвертой настоящей статьи... Банк, имеющий на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частью четвертой настоящей статьи, с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.
• менее 45 млн руб. — 98 банков (9,4 % от общего количества и 19,9% от числа региональных банков);
• от 45 до 90 млн руб. — 78 банков (7,5 % от общего количества и 15,8 % от числа региональных банков);
• от 90 до 180 млн руб. - 144 банка (13,8% от общего количества и 29,1 % от числа региональных банков).
В 13 субъектах Российской Федерации вообще отсутствуют банки с размером собственных средств более 180 млн руб., а в 14 субъектах Российской Федерации зарегистрировано по 1 банку с размером собственных средств более указанной суммы.
Вместе с тем кризис показал, что больше всего от него пострадали банки, находящиеся в рэнкинге коммерческих банков России с 21-го по 200-е место, меньше всего — крупнейшие банки и небольшие кредитные организации. В самый тяжелый период кризиса — осень 2008 года — картина складывалась следующим образом (табл. З)6.
Как видно из анализа табл. 3, крупные банки, вошедшие в 50 крупнейших по величине активов, имели за 2008 г. наивысшиетемпыприростаактивов, объемов кредитов и средств организаций на счетах. Средние кредитные организации (51—200 места в рэнкинге) испытали на себе наибольшие темпы роста просроченной задолженности (в 1,6 раза). Небольшие кредитные организации (201—1 000 места) просто продемонстрировали более низкие темпы прироста активов (1 %) и кредитного портфеля (6,4%), хотя и испытали отток корпоративных клиентских средств (—9,7 %).
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частями четвертой и пятой настоящей статьи, с 1 января 2012 годадолжен быть не менее 180 миллионов рублей».
6 Эксперт РА: «Банковская система в 2008: крутой маршрут» // URL: http://www.bankir.ru/publication/article/1801155.
Таблица 3
Группы кредитных организаций, ранжированные по величине активов *
Показатель Организации
1-5 6-20 21-50 51-200 201-1 ООО
Активы, млнруб.:
на 01.01.2008 8 560 272 4 325 605 2 588 554 3 055 335 1 695 654
на 01.01.2009 12 941 083 5 906 199 3 725 544 3 726 736 1 712 472
Темп прироста, % 51,2 36,5 43,9 22,0 1,0
Объем кредитов, млнруб.:
на 01.01.2008 6 077 253 2 820 312 1 641 316 1 907 757 964 159
на 01.01.2009 9 678 576 4 238 796 2 436 578 2 500 472 1026 024
Темп прироста, % 59,3 50,3 48,5 31,1 6,4
Просроченная задолженность, млнруб.:
на 01.01.2008 63 036 57 297 26 083 24 290 13 306
на 01.01.2009 138 028 136 234 60 122 63 330 24 163
Темп прироста, % 119,0 137,8 130,5 160,7 81,6
Депозиты физических лиц, млнруб.:
на 01.01.2008 2 948 219 703 721 456 387 622 589 403 879
на 01.01.2009 3 373 662 984 093 393 140 739 241 415 621
Темп прироста, % 14,4 39,8 -13,9 18,7 2,9
Сумма средств организаций на счетах, млнруб.:
на 01.01.2008 1 096 602 622 883 458 187 579 854 507 082
на 01.01.2009 1 412 857 628 174 458 411 559 859 457 762
Темп прироста, % 28,8 20,1 0,0 -3,4 -9,7
*Для всех показателей, за исключением просроченной задолженности, жирным выделены минимальные темпы прироста, курсивом — максимальные.
Региональные банки обладали ограниченным доступом к таким источникам фондирования, как облигационные займы, межбанковские кредиты и розничные депозиты, работали с меньшим финансовым плечом. Небольшие банки традиционно специализировались на расчетных операциях, продаже комиссионных продуктов и кредитовании ограниченного круга хорошо знакомых малых и средних предприятий. У региональных банков есть несомненные положительные моменты, которые делают их стойкими и жизнеспособными.
Во-первых, эти банки изначально отличались более высоким уровнем достаточности капитала. На начало 2008 г. достаточность капитала по средним и малым региональным банкам составила 19,9%, по небольшим банкам московского региона — 28,1 %, в то время как у крупных частных банков — только 14,5%.
Например, по данным Банка России, показатели кредитных организаций, зарегистрированных в Нижегородской области, выглядели на начало 2009 г. следующим образом (табл. 4).
Во-вторых, региональные банки в отличие от кредитных организаций федерального уровня в значительно меньшей степени проводят спекулятивные операции с ценными бумагами и иностранной валютой, поэтому меньше подвержены риску банкротства от проигрышей на этих рынках.
В-третьих, для региональных банков характерна меньшая валютизация пассивов, что позволяет им держать существенно меньшую долю валютных активов и предоставлять наиболее востребованные кредитные ресурсы — рублевые.
В-четвертых, эти банки, как правило, не допускаются до рынка межбанковского кредитования, а следовательно, они мало пострадали от коллапса этого рынка с началом кризиса.
В-пятых, «не замеченные» из-за малых размеров в свое время иностранными инвесторами они не испытали шока от прекращения притока денег от иностранных инвесторов.
В-шестых, не углубляясь в валютные и инвестиционные операции, региональные банки зачастую способны быть более эффективными в чисто банковских операциях, прежде всего, кредитовании реального сектора экономики.
В-седьмых, региональные банки, как правило, более ответственно, чем филиалы федеральных или дочерних иностранных банков, подходят к решению общих социально-экономических проблем региона, что способствует устойчивому развитию региональной экономики, формированию региональных промышленных кластеров.
В-восьмых, они традиционно имеют узкую, но лояльную клиентскую базу, в большей степени ориентированы на долгосрочное сотрудничество с
Таблица 4
Показатели нормативов Н1—Н4 нижегородских региональных банков по итогам 2008 г.
Собственные средс- Показатель мгно- Показатель текущей Показатель долго-
Название банка тва (капитал банка) венной ликвидности ликвидности банка срочной ликвидности
(Н1), 10% банка (Н2), 15% (НЗ), 50% банка (Н4), 120%
Саровбизнесбанк 24,30 30.70 101.00 92.70
НБД-Банк 22.20 69.00 165.20 78.30
Нижегородпромстройбанк 30.80 173.10 149.00 43.40
Эллипс Банк 12.50 300.30 96.30 86.90
Нижний Новгород 16.80 100.20 87.00 104.40
Регионинвестбанк 19.60 40.80 66.30 52.70
Ассоциация 16.60 59.10 98.10 59.10
Форус Банк 21.40 997.70 389.20 23.00
Вокбанк 18.20 65.90 56.50 103.00
Борский Коммерческ. Банк 13.00 30.60 54.10 61.00
Радиотехбанк 21.00 42.30 90.70 59.60
Верхне-Волжский Нефтебанк 17.90 50.70 68.00 55.70
Химик 26.10 100.90 102.80 85.70
Богородский 30.00 59.20 61.70 32.60
Арзамас 23.90 35.40 51.10 64.70
Росбанк-Волга 146.40 6726.2 9687.3 0.00
* Составлено по данным официального сайта ЦБ РФ http://www. сЬг. га
региональным бизнесом и населением, более оперативно и тонко учитывают особенности местной экономики и, следовательно, более адаптированы работать в регионах, имеющих специфические обычаи делового оборота, где московские банки адаптируются с большим трудом.
В-девятых, региональные банки более широко представлены в территориальном плане, т. е. они активно открывают филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные
кассы, операционные кассы вне кассового узла и другие банковские подразделения не только в крупных городах региона, но и в средних и мелких населенных пунктах.
Например, на территории Нижегородской области региональные банки представлены следующим образом (табл. 5).
В-десятых, иногородние банки активнее реагируют в регионах на кризисные ситуации, сворачивая в них свою деятельность как по объему прово-
Таблица 5
Количество филиалов, дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, открытых региональными банками Нижегородской области*
Рейтинг Название банка Количество филиалов/дополнительных офисов/ операционных касс/обменных пунктов
1 ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» 5/16/24/-
2 ОАО «НБД-Банк» -/16/1/3/-
3 ЗАО «Нижегородпромстройбанк» 24/—/20/—
4 ОАО КБ «Эллипс банк» -/22/2/-
5 ОАО ГБ «Нижний Новгород» -/9/2/-
6 ООО «РегионИнвестБанк» 2/2/8/15
7 ОАО КБ «Ассоциация» 1/6/1/1
8 ЗАО «ФОРУС Банк» —/1/40кко/—
9 ЗАО «ВОКБАНК» -/7/1/-
10 ООО Борский комбанк 1/3/9/-
11 ОАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» 2/11/1/-
12 ОАО КБ «ВВНБ» -/-/-/-
13 ОАО Комбанк «Химик» -/1/1/-
14 ООО Комбанк «Богородский» -/2/-/-
15 ЗАО КБ «Арзамас» -1-1-1-
16 ЗАО КБ «Росбанк-Волга» -1-1-1-
* Составлено по данным официального сайта Центрального банка РФ http://www.cbr.ru.
димых операций, так и по числу действующих внутренних структурных подразделений. Например, в Нижегородской области за девять месяцев 2009 г. Нижегородский филиал Банка Москвы сократил кредитный портфель в 10 раз, Волго-Вятский банк Сбербанка России — в 7 раз, филиал Газпромбанка — в 5 раз. Инорегиональными кредитными организациями и их филиалами за этот же период в регионе открыто 18 дополнительных офисов (и 21 закрыт), 1 кредитно-кассовый офис (при 11 закрытых), 15 операционных офисов (и 1 закрыт), 2 операционных кассы (при 24 закрытых).
Вместе с тем следует подчеркнуть, что у крупных банков есть покровитель — государство, которое, опасаясь коллапса банковской системы, поддерживает, прежде всего, крупные «государственные» банки.
В случае с российской банковской системой в свободную игру законов естественного отбора периода мирового финансового кризиса государство вмешалось, предоставив в беспрецедентных объемах отдельным банкам субординированные займы, ломбардные и беззалоговые кредиты, и именно для них приняв послабления к правилам бухгалтерского учета, позволяющие отразить на балансе ценные бумаги по докризисным котировкам, а кредитный портфель — с докризисными резервами.
Таким образом, в условиях сокращения филиальной и офисной сети практически всеми федеральными банками, включая Сбербанк России, доступ населения и малого бизнеса в регионах к финансовым услугам постоянно сокращается. Это безусловно делает крайне неопределенными перспективы восстановления экономического роста в значительном числе субъектов Российской Федерации.
Поэтому многие экономисты, банкиры высказывают свои предложения по сохранению и развитию региональных банков. На 10-м Всероссийском банковском форуме в Нижнем Новгороде (27—28.08.2009) ассоциацией Российских банков был высказан ряд предложений, направленных на не просто сохранение, а создание региональных банков. Главные из них—законодательно закрепить понятие «региональный банк», придав ему определенные юридические и экономические критерии,
принять ряд мер, направленных на обеспечение стабильности региональных финансовых систем и финансовой системы России в целом.
Естественно, что сохранение региональных банков как структурной единицы банковской системы России не исключает изменение самих этих банков. Скорее всего число этих банков также сократится, но путем слияния и присоединения будет сформировано оптимальное для каждого региона число местных банков. Не зря, анализируя ситуацию в банковском секторе, Президент РФ Д. Медведев отметил: «Не надейтесь на пять государственных банков, создавайте свои региональные банковские системы».
Список литературы
1. Газета «Ведомости» // URL: http: www.vedomosti. ru.
2. Официальный сайт Центрального Банка России //URL: http: www.cbr.ru.
3. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики России // URL: http: www.gks.ru.
4. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов //URL: http: www.asv.org.ru.
5. Сайт NBJ (Национальный банковский журнал) //URL: http: www. nbj. ru.
6. Сайт «Банковское обозрение» // URL: http: www.bo.bdc.ru.
7. Сайт Banki. ru информационный портал // URL: http: www.banki.ru.
8. Сайт Bankir.ru (Банкир) информационный портал //URL: http: www.bankir.ru.
9. Сайт Finam. ru информационный портал // URL: http: www. finam. ru.
10. Сайты банков, зарегистрированных в Нижегородской области.
11. Сайт Rb. ru (Российский бизнес) информационный портал //URL: http: www.rb.ru.
12. Сайт Эксперт РА (рейтинговое агентство) // URL: http: www. raexpert. ru.
13. Сайт Эксперт online // URL: http: www.expert. ru.
14. Спицин С. Ф. Кому мешают региональные банки? Нижегородская правда. № 99 от 10.09.2009.
