CC BY
1091
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
ПОНЯТИЕ «БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА»: СОВРЕМЕННЫЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ И СИСТЕМНЫЙ АНАЛИЗ
С.К. АХМЕДОВ,
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы»
Р.Г. ШИХАХМЕДОВ, кафедра «Банковское дело», Финансовая академия при Правительстве РФ
Термин «система» является популярным в научных кругах и используется современными учеными и практиками для определения многих понятий. Считается, что системный подход — один из основных направлений научного исследования различных экономических объектов, включая, в частности, и банковские институты. Единого, стандартного определения термина «система» в науке нет, причем уточнения требует и понятие «банковская система». Чаще всего система трактуется как совокупность элементов, находящихся в отношениях и связях между собой и образующих определенную целостность. Такая трактовка не случайна, ведь система (от греч. systeme) это — целое, составленное из частей, соединенное.
Существует много работ, посвященных системным исследованиям, в которых делается попытка четко определить понятие «система». В монографии «Банковская фирма: стратегическое планирование и взаимодействие с реальным сектором» при проведении анализа современных определений приводятся следующие толкования термина «система»1 — это:
• объединение некоторого разнообразия в единое и четко расчлененное целое, элементы которого по отношению к целому и другим частям занимают соответствующее им место2;
• совокупность элементов, находящихся во взаимодействии3;
• совокупность элементов вместе с их взаимодействиями4;
• единство, состоящее из взаимодействующих частей5;
• совокупность выделенных реальных или воображаемых объектов, обладающая следующими
свойствами: 1) элементы ее неделимы; 2) между ее элементами заданы связи; 3) между ее элементами в процессе функционирования можно провести однозначное соответствие; 4) с внешней средой она взаимодействует как целое6;
• множество элементов, организованных для достижения конкретной цели, иногда разложенное на несколько подсистем и описываемое набором моделей7;
• множество объектов (вещей) гп относительно заданного отношения Я и свойства Р, если в этих вещах существует свойство Р, находящееся в отношении /?8;
• множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенное целостное единство9.
' Егорова Н.Е., Смулов A.M. Банковская фирма: стратегическое планирование и взаимодействие с реальным сектором. Часть 1. - М.: ЦЭМИ РАН, 2000.
2 Философский словарь. Сокр. пер. с англ. /Под ред. д.ф.н. М.М. Розенталя. - М.: Иностранная литература, 1961.
3 Berlalanfy L. von, Hempel G.G., Bass R.F., Jonas H. General system theory: new approach to unity of science. -Human biology, 1951.
4 James, Christopher. Some Evidence on the Uniqueness of Bank Loans. Journal of Financial Economics, December, 1987.
5 Акофф P.J1. Планирование в больших экономических системах. Пер. с англ. Г.Б. Рубальского. /Под ред. И.А.Ушакова. -М.: Советское радио, 1972.
'Теория информации в биологии. Доклады симпозиума. Пер. с англ. В.Т. Хозенко и И.П. Шмелева. /Под ред. Л .А. Блюмен-фельда. - М.: Иностранная литература, 1960.
7 Буч Г., Рамбо Д., Джекобсон А. Язык UML Руководство пользователя: Пер. с англ. - М: ДМК, 2000.
8 Математика и кибернетика в экономике. Словарь-справочник. - М.: Экономика, 1975.
9 Симоненко Н.Н., Симоненко В.Н. Денежно-кредитные и банковские системы. - Комсомольск-на-Амуре: «Комсомольский-на-Амуре гос. техн. ун-т», 2003.
В современной научной литературе можно встретить и другие определения данного понятия, однако это не приводит к ясному пониманию сути данного вопроса. Так, в одной из последних работ по методологии систем термин «система» определяется, как «особая организация специализированных элементов, объединенных в единое целое для решения конкретной задачи», основным качеством организации которой, то есть целостность системы «заключается в несводимости ее свойств к свойствам элементов и наоборот»10.
Проанализировав различия между существующими подходами к определению этого понятия И.В. Блауберг, В.Н. Садовский и Э.Г. Юдин пришли к выводу, что многочисленные попытки ввести некоторое единое и стандартизованное определение системы не привели до настоящего времени к успеху, и, по-видимому, такая задача принципиально неразрешима на строгом формальном уровне".
Н.Е. Егорова и A.M. Смулов выделяют два типа определений данного понятия, различающихся своей целевой и идейной направленностью12:
1) содержащие интенцию на онтологическую универсальность. В них основное внимание обращается на выделение тех признаков объектов, которые могут рассматриваться в качестве атрибутивных, идентифицирующих систему. Такие определения не являются строгими и не поддаются формализации. Они носят общий характер и служат средством пропедевтического описания, инструментом введения в системную проблематику;
2) содержащие интенцию на гносеологическую универсальность. Они являются, как правило, более строгими и позволяют осуществлять формальное оперирование рассматриваемыми объектами.
Для нашего случая системного анализа банковской сферы предпочтительным является первый тип дефиниции, который позволяет через взаимосвязанную последовательность признаков подходить содержательным путем к определению системы, когда разбор каждого последующего признака все больше ограничивает класс объектов и, тем не менее, все более подробно их характеризует.
Для того чтобы система была состоятельна, то есть была системой, она должна отвечать определенным требованиям. О. Ю. Свиридов считает, что такими требованиями должны быть следующие13:
• должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях;
• в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;
• между элементами системы должно осуществ-
ляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая богаче, чем сумма функций ее отдельных элементов;
• элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;
• как правило, система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.
В зависимости от предметной области, целей и задач исследования ученые в области системных исследований проводят классификацию систем и в зависимости от признака классификации выделяют следующие системы:
• по принципу происхождения —материально-вещественные и идеальные;
• по принципу участия человека в их образовании — естественные (природные) и искусственные;
• по принципу масштабности и числа входящих элементов — большие и малые;
• по характеру взаимосвязей между элементами (ли-нейность, нелинейность) — простые и сложные;
• по принципу подчиненности и субординации - управляющие и управляемые;
• по числу уровней управления — одноуровневые и многоуровневые (иерархические);
• по признаку изменчивости — динамические (развивающиеся) и статические;
• по характеру изменчивости — детерминированные и неопределенные;
• по способу взаимодействия с внешней средой — открытые и закрытые.
Данная классификация очень ценна для дальнейшего детерминирования понятия «банковская система» и классификации типов банковских систем.
Также среди развивающихся систем различают саморазвивающиеся системы и системы, не обладающие свойством саморазвития. Саморазвивающиеся системы могут быть целенаправленные и нецеленаправленные. Большинство искусственных систем создается для выполнен-ия конкретных целей и объективно является целенаправленным. Таким образом, саморазвивающиеся целенаправленные системы делятся на одно- и многоцелевые,
10 Могилевский В.Д. Методология систем: вербальный подход. - М: «Экономика», 1999.
11 Блауберг И.В., Садовский В.Н., Юдин Э.Г. Системный подход: предпосылки, проблемы, трудности. — М.: Знание, 1969.
12 Егорова Н.Е., Смулов A.M. Банковская фирма: стратегическое планирование и взаимодействие с реальным сектором. Часть 1. - М.: ЦЭМИ РАН, 2000.
11 Свиридов О. Ю. Банковское дело. — Ростов н/Д: «Март», 2002.
в зависимости от числа критериев, используемых для характеристики их деятельности. По видам деятельности системы различаются на экономические, производственные, технические, социальные, политические и т.д.
Любая система имеет определенную архитектуру, которой подчинена организация элементов системы. В литературе встречается следующее определение архитектуры системы — это совокупность существенных решений об организации системы, определенный набор структур системы, из которых она состоит (морфологических, функциональных, процессных)14.
На основе изложенного выше для нашего случая наиболее содержательным будет следующее определение понятия «система». Система — это совокупность множества дополняющих друг друга элементов, находящихся в тесных отношениях и связях друг с другом и с внешней средой, нацеленная на достижение определенных результатов.
Понятие «банковская система» является более широким, но и здесь нет единого определения в экономической литературе. Данное понятие не менее часто употребляется как в устной речи, так и в публикациях, чем понятия «кредитная организация» и «банк» и поэтому представляет собой значимый интерес, особенно со стороны научных кругов.
Приведем некоторые дефиниции этого понятия. Банковская система - это:
• совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой15;
• совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции16;
• совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период17;
• совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой18;
• включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимосвязанная, взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию19;
• форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами20.
Существуют и другие определения данного понятия. Так, интересным представляется определение банковской системы в одной из диссертационных
работ, где банковская система — это одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретена и построена человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики^.
Следует различать понятия банковская система и кредитная или финансовая система. Так, в книге «Финансы. Денежное обращение. Кредит»22 говорится, что «банковская система является составной частью кредитной и финансовой систем». Надо понимать, что понятия кредитная и финансовая система являются близкими, но не одинаковыми, так как считается, что кредитная система является частью финансовой. Однако в литературе часто приводится и понятие кредитно-финансовая система. Так, Таранкова Л. Г. подразделяет финансовую систему по способам формирования и распределения финансовых ресурсов на две подсистемы: 1) бюджетную систему (система государственных финансов) и 2) кредитно-финансовую систему. В свою очередь, кредитно-финансовая система включает: 1) банковскую систему; 2) систему специализированных финансово-кредитных институтов небанковского типа, которую в экономической литературе часто называют «парабанковской» или «околобанковской» системой23.
«Кредитная система — это совокупность кредитных отношений и организаций, осуществляющих эти отношения», отмечается в книге «Денежное обращение и банки»24.
14 Буч Г., Рамбо Д., Джекобсон А. Язык иМЬ Руководство пользователя: Пер. с англ. - М.: ДМК, 2000.
15 Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под общ. ред. Грязновой А. Г. - М.: Финансы и статистика, 2002.
16 Курс экономики/Под ред. Б.А. Райсберга. - М.: ИНФ-РА-М, -1997.
17 Финансово-кредитный словарь. - М.: Финансы и статистика, 1984. - Т. 1.
Российская банковская энциклопедия. - М.: ЭТА, 1995.
" Банковское дело: управление и технологии. /Под ред. проф. А. М. Тавасиева. - М.: Юнити-ДАНА, 2001.
211 Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: «ИНФРА-М», 2001.
21 Белякова М. В. Современные тенденции развития международной банковской системы. Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.01 - М.: РГБ, 2002.
22 Бабич А. М., Павлова А. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: - М.: Юнити-ДАНА, 2000.
2' Таранкова Л. Г. Небанковские кредитные организации в теории и на практике. Информационно-аналитические материалы НИИ ЦБ РФ. - Выпуск 3 (43) - М.: «Юриспруденция», 2003.
24 Денежное обращение и банки/Под ред. Г. Н. Белоглазо-вой, Г. В. Толоконцевой. - М.: ФиС, 2000.
В учебнике «Банковское дело» под редакцией профессора В.И. Колесникова и профессора Л .П. Кроливецкой выделяется два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма). Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране25. Однако рассмотрение понятия «кредитная система» предполагает более детальное и подробное рассмотрение, ее изучение не является объектом исследования данной работы.
В литературе сегодня некоторые авторы рассматривают банковскую систему с позиций организационной и институциональной схем. С точки зрения институциональной схемы банковская система включает совокупность отдельных элементов — организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию. Организационная же схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков26.
В зависимости от определения функций и роли банковской системы в развитии того или иного государства выделяют определение термина «банковская система» в узком и в широком понимании. Банковская система в узком смысле представляет собой состав банковской системы (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в определенный исторический период. В широком смысле банковская система представляет собой органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество27.
Современная банковская система является важнейшей из структур рыночной экономики, проводящая, сосредоточивающая основную массу кредитных и финансовых операций, она является ведущей частью кредитной системы.
В законе «О банках и банковской деятельности» ст. 2 гласит: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Однако является неясным упоминание здесь филиалов и представительств, которые не имеют статуса юридического лица, а являются лишь структурными подразделениями кредитных организаций.
Схематически же общая структура банковской системы изображена на рис. 1.
Рис. 1. Схема банковской системы
В современной научной среде имеется точка зрения о том, что необходимо разграничивать юридическое понятие банковской системы, которое отражает только ее структуру, как совокупность определенных организаций, и экономическое, включающее ее сущностные признаки, поэтому может быть и другая структура.
Банковская система в соответствии с приведенной выше классификацией систем является:
1) искусственной системой, так как она является результатом жизнедеятельности человека;
2) большой системой, которая включает в себя множество элементов. Данное множество не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя автоматически включать субъекты, также функционирующие на рынке, но подчиненные иным целям;
25 Банковское дело/Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2000.
26 Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова K.P. - М.: «ИНФРА-М», 2001.
27 Национальные банковские системы: особенности формирования и развития / Книга первая / Национальное государство. Национальная экономика. Национальная банковская система. - М.: Диалог-МГУ, 1998.
Небанковские кредитные организации
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
3) сложной системой, в которой прослеживается огромное количество связей и взаимодействий. Взаимодействий и связей так много, что все их не представляется возможным выявить, проследить, а уж тем более описать. Примером тому является то, что современная банковская система используется сегодня для легализации доходов, полученных преступным путем,для финансирования терроризма, однако выявить такие действия очень трудно, практически невозможно. Более того, сложная система обладает такой ценностью, которая значительно превышает стоимость отдельных ее элементов. И если какой-то элемент распадается, то система быстро перестраивается и компенсирует потерю. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый уровень — центральный банк, то вся система не разрушается, так как какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной денежной массы совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории отдельных государств имели место случаи, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам;
4) управляемой системой. Центральный банк проводит самостоятельную денежно-кредитную политику, осуществляет надзор28 и подотчетен парламенту или исполнительной власти. Коммерческие банки, являясь юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность также регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком;
5) иерархической, или многоуровневой системой. Банковская система выступает как система, состоящая из двух уровней, или ярусов. На первом ярусе представлен центральный банк, а на втором — коммерческие банки и другие кредитно-финансовые институты, выполняющие некоторые банковские операции, но не имеющие статуса называться банком;
6) динамической, обладающей свойством саморазвития целенаправленной системой. Банковская система не находится в статическом, однообразном состоянии, наоборот, она постоянно меняется, находится в динамике. Здесь можно выделить два фактора. Во-первых, банковская система, как целое, все время находится в движении, она дополняется новыми составляющими компонентами, она совершенствуется. Например, еще недавно в России не было ипотечных банков, которые сейчас созданы в ряде крупных городов. Во-вторых, в самой банковской системе постоянно зарождаются новые
связи, причем взаимодействие образуется как между центральным банком и кредитными организациями, так и между самими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы. Банковская система, как и современная экономическая система, обладает свойством саморазвития, самоорганизации, поскольку изменение экономической конъюнктуры и/или политической обстановки автоматически приводит к изменению политики как центрального банка, так и кредитных институтов. В периоды экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в реальный сектор, сокращает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а вспомогательной деятельности. Напротив, в условиях устойчивой экономической ситуации и предсказуемой политической обстановки и, следовательно, сокращения рисков, банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы п реи муществен но за сч ет с во их трад и цион н ых процентных поступлений. Банки, вовремя не среагировавшие на меняющуюся ситуацию и не принявшие в конечном итоге определенные меры, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют своих клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать;
7) по способу взаимодействия с внешней средой она является «открытой» системой, действующей в условиях неопределенности. Будучи открытой, банковская система взаимодействует с системами более высокого порядка — финансово-кредитной и экономической системами, и ее функционирование напрямую связано с каждой из них. Коммерческие банки и другие кредитные институты постоянно обмениваются информацией между собой29, составляют годовые отчеты, постоянно представляют учетную информацию в центральный банк30. Центральные банки издают специальные статистические
28 Как известно, в некоторых странах надзор осуществляет отдельная государственная структура, например, в Германии это Федеральное ведомство надзора за кредитной системой.
2' Такой обмен может происходить как на строго формальном уровне, так и неформальном (слухи, утечка).
311 Например, на официальном сайте Банка России можно следить за деятельностью кредитных организаций в режиме
сборники, журналы31, имеют свои официальные сайты. В зарубежной банковской практике существуют бюро кредитных историй, в которые стекается информация о клиентах кредитных институтов, исходя из которой составляется кредитная история. Однако, несмотря на все это банковскую систему нельзя назвать полностью открытой, так как существует институт банковской «тайны». Позаконубанки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и об их движении.
Банковская система, как и любая система, имеет определенную архитектуру. На взгляд авторов, архитектура банковской системы — это установленная совокупность значимых решений об организации системы, то есть набор структур банковской системы: морфологической, функциональной и процессной структур.
Под морфологической структурой банковской системы понимается такая форма ее организации, которая включает элементы (центральный банк, коммерческие банки, банковская инфраструктура) банковской системы.
Функциональная структура банковской системы состоит из функций элементов банковской системы (функций Центробанка, коммерческих банков, банковской инфраструктуры).
Процессная же структура банковской системы представляет собой банковский процесс, включающий в себя процесс взаимодействия элементов морфологической структуры с учетом функций элементов банковской системы, направленный на удовлетворение потребностей клиентов, внешних по отношению к банковской системе.
Говоря о процессе деятельности, бизнес-процессе или деловом процессе, необходимо ввести понятие или определение деятельности и процесса.
При процессном подходе под деятельностью понимают набор работ, удовлетворяющий условиям и ограничениям определенной задачи и сообразующийся с поставленными целями, при условии их значимости для потребителя.
Понятие «процесса деятельности» было определено Т. Давенпортом и Шортом как «набор логически связанных задач, выполняемых с целью достижения определенного делового выхода (результата)». В терминах ISO 9000:2000: «Процесс —
он-лайн. Через ссылку «справочник по кредитным организациям» можно получить самую последнюю представленную ими информацию.
31 В России это «Вестник Центрального банка России», «Бюллетень банковской статистики», журнал «Деньги и кредит».
3! Unified Modeling Language (Унифицированный язык моделирования).
совокупность взаимосвязанных или взаимодействующих видов деятельности, преобразующая «входы» в «выходы»». Деловой процесс реализуется для получения делового результата или выхода, имеющего ценность для конечного клиента.
Таким образом, деятельность может состоять из набора деловых процессов и может сама являться законченным деловым процессом.
Процесс, деловым выходом которого является продукция, называется производственным, или технологическим процессом. Процесс деятельности, связанный с поддержкой основного производственного процесса или с производством услуг, в зарубежной практике часто определяется, как поток работ {«workflow»), процесс обслуживания, или административный процесс. В области государственного управления большинство деловых процессов относится к административным процессам.
Эта классификация стала основополагающей в управлении процессами деятельности.
Процессный подход определяет логику организационной деятельности и является концептуальным способом организации работ и распределения ресурсов. Реализация данной концепции может происходить в определенных организациях с привлечением различных ресурсов.
Взаимоотношения между понятиями, определенными выше, изобразим с применением графической нотации UML на рис. 2.
В рамках описанных выше отношений определим основную цель делового процесса, как способ организации деятельности для производства определенного типа изделий или услуг. На основании этой цели организации будут стремиться к достижению дополнительных целей в исполнении и управлении собственной деятельностью.
1 1 Тип выхода
- (тип продукта,
услуги)
1 1
- Концептуальный уровень
Уровень банковской
Банковский продукт, услуга
Рис. 2. Взаимоотношения между понятиями процессного подхода в банковской системе (визуализированы с использованием графической нотации иМЬ32)
Бизнес-процесс
Банковский процесс
Обычно дополнительные цели определены четырьмя основными параметрами — стоимостью, качеством, временем и гибкостью (адаптивностью).
На основании данных выше определений делового процесса дадим авторскую интерпретацию процессной структуры банковской системы.
Деловой процесс закупки продукции для государственных нужд — есть совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих видов деятельности системы государственных закупок (СГЗ), поставщиков и потребителей, преобразующая оформленные потребности конечных потребителей в доставленную продукцию к конечным местам потребления товаров работ и услуг, обеспечиваемые за счет средств федерального бюджета и внебюджетных источников финансирования.
Итак, на основе проведенного анализа, на взгляд авторов, банковская система — это совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, других банковских институтов, банковской инфраструктуры), находящихся в тесных отношениях и связяхмежду собой и с внешней средой, сложившаяся исторически и нацеленная на достижение цели устойчивого развития экономических процессов.
Все эти свойства характерны и для российской банковской системы, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, все-таки является развивающейся системой рыночного типа. Взаимосвязи между уровнями банковской системы приобретают более постоянный и системный характер, улучшается нормативная и законодательная база деятельности кредитных организаций. Однако все еще наблюдается некая слабость системы. Например, в составе банковской системы нет или почти нет банков развития, ипотечных банков, учреждений мелкого кредита33, слабо развит банковский рынок в регионах, в некоторых регионах вообще отсутствуют банковские учреждения. Что касается банковской инфраструктуры, то она как самостоятельный блок находится практически на начальном этапе своего развития, информационное и методическое обеспечение все еще далеки от должного уровня. Все это дает основание некоторым российским и зарубежным авторам считать, что российский банковский сектор пока еще не сформировался как система. Так, профессор, доктор экономических наук О.И. Лаврушин пишет, что «системы как таковой в России пока нет»34. Р. Хейнсворт — генеральный директор «Рус-Рейтинг», вице-президент «Ренессанс Капитал», опираясь на положения математической теории саморегулирующихся систем, делает вывод о том,
что «в России банковской системы нет или почти нет. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно»35.
На взгляд авторов, понятие банковский сектор не является системным, поэтому с точки зрения системного подхода можно утверждать, что в России существует банковская система. Данное утверждение доказывает проведенное выше описание архитектуры банковской системы. Однако встает вопрос об эффективности функционирования российской банковской системы. Эффективность функционирования, как представляется авторам, банковской системы зависит от сбалансированности структур (функциональной, морфологической, процессной) в рамках архитектуры банковской системы. Авторы считают, что критериями такой сбалансированности являются: с точки зрения клиента — стоимость банковского продукта, услуги, его качество, время предоставления и адаптивность банков к новым потребностям клиентов; с точки зрения элементов банковской системы (центральный банк, коммерческие банки) — стоимость банковского процесса (себестоимость банковского продукта, услуги), качество предоставления услуг конечным клиентам, время взаимодействия элементов банковской системы и адаптивность к изменению структур системы. Современная российская банковская система является лишь отражением сегодняшнего состояния экономической системы, ее неэффективности, неустойчивости и, как следствие, непредсказуемости последствий, которые могут привести к очередному системному кризису, втом числе и в банковской среде. Последние события в банковской сфере, связанные с отзывом лицензий некоторых средних кредитных организаций наглядно показывают неустойчивость современной банковской системы в России.
Современная российская банковская система — это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловливается тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения насе-
33 К учреждениям мелкого кредита принято относить кредитные кооперации, общества взаимного кредита.
34 Лаврушин О.И. Проблемы реформирования банковской системы в России//Бизнес и банки. 2001. № 1, 2.
35 Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые// Деньги и кредит. 2003. № 6.
ления к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении. Стабилизация же роста денежной массы является залогом снижения темпов инфляции, обеспечения стабильного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на национальное хозяйство самым результативным образом.
Современная российская банковская система, сфера многообразныхуслугсвоим клиентам — оттра-диционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими институтами (лизинг, факторинг, траст и так далее).
Состояние банковской системы оказывает непосредственное воздействие на состояние национальной экономики. Стабильность мировой экономики и национальных хозяйств, в частности, зависит во многом от состояния банковской системы того или иного государства. На взгляд авторов, на общее состояние национальной банковской системы оказывают воздействие следующие факторы. 1. Внутренние факторы:
• уровень капитализации банков;
• наличие внутренней ресурсной базы;
• использование кредита в реальном секторе экономики;
• высокая степень зависимости банков от финансового состояния клиентов;
• уровень квалификации банковского менеджмента, обеспечивающего эффективное управление кредитными ресурсами;
• наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток пассивов;
• система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет отфильтровать систему от недееспособных банков и вовремя оздоровить банки, имеющие все условйя для восстановления своей деятельности;
• банковский надзор со стороны государства;
• состояние международных кредитных рыков, которые в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего рынка и банковской системы в целом.
2. Внешние факторы:
• макроэкономическая стабильность;
• степень развития финансовых рынков (рынка ценных бумаг, капиталов и т.д.);
• стабильность и эффективность политической системы;
• степень развития банковского законодательства. На взгляд авторов, сегодня можно выделить два
первоочередных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской системы.
Первое направление — развитие процессов концентрации и централизации в банковском хозяйстве. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Однако концентрация и централизация еще не гарантируют увеличения кредитования реального сектора экономики. С одной стороны, это предпосылка того, что банки будут иметь больше ресурсов и больше возможностей для кредитования, но с другой стороны, банки должны быть заинтересованы кредитовать реальный сектор экономики и другие объекты хозяйствования. Поэтому необходимо не только количественное, но и качественное совершенствование банковской системы, что даст возможность укрупнения капиталов и развития осуществляемых банками операций.
Второе направление — совершенствование банковской деятельности, расширение круга оказываемых услуг банками своим клиентам, повышение качества предоставляемых услуг. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно растут, повышаются требования и к их качеству.
