CC BY
64
УДК 336.7 DOI: 10.22394/2079-1690-2018-1-2-215-219
К ВОПРОСУ О СУЩНОСТИ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВАХ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА
Вишняков аспирант кафедры государственных и муниципальных Игорь финансов и финансового инжиниринга,
Петрович Высшая школа бизнеса Южного федерального университета (344019, Россия, г. Ростов-на-Дону, 23 линия, 43). E-mail: hsb@sfedu.ru
Аннотация
Статья посвящена актуальной на сегодняшний день проблеме доступности микрофинансирования в условиях экономической нестабильности, характерной для России. Проанализировано текущее состояние данного сектора экономики. В настоящий момент отечественная экономика нуждается в повышении доступности финансовых услуг. На основе проведенного анализа сделан вывод о необходимости существования микрофинансовых и микрокредитных организаций, но с учетом выполнения ими основных целей: борьбы с бедностью и финансирование начинающих предпринимателей.
Ключевые слова: микрофинансовые организации, микрокредитные организации, финансовая доступность, микрозайм, кооператив,управление рисками
В сложившейся за последние годы ситуации развитие системы микрофинансирования в России приобретает все большее значение для современной отечественной экономики, развития бизнеса, а так же для повышении уровня жизни наших соотечественников. Построение социально ориентированной финансовой системы, в которой широко развито предпринимательство и обеспечен доступ широкого круга населения к финансовых ресурсам и услугам - основная цель системы микрофинансирования.
Значение микрофинансирования резко повышается в связи с макроэкономической нестабильностью и ростом геополитической напряженностью. Наблюдается рост рынка микрофинансирования во всем мире и в России.
Существует дискус относительно основополагающего понятия. Один из видных практиков микрофинансирования М. Мамута так определяет это термин: Микрофинансирование - это деятельность, направленная на предоставление базовых финансовых услуг (выдача займов, сохранение сбережений и многое другое) людям, которые не могут претендовать на стандартные банковские финансовые услуги: бедному населению, начинающим предпринимателям, иммигрантам, женщинам и другим.
Закон определяет микрофинансирование как деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации по предоставлению микрозаймов. При этом микрозайм - заем, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный законом. Т.е. для законодателя есть всего 2 родовых признака: кредитор (займодавец) - МФО, сумма не превышает определенного законом размера. Очевидно, что этих признаков недостаточно: они не учитывают особенности микрофинансирования как технологические, так и целевые (цель этой деятельности), так и специфику целевой аудитории.
Включаясь в дискурс отметим родовые признаки явления, которые были обозначены при рождении термина: 1) социальная цель: борьба с бедностью посредством микрокредитов; 2) целевая аудитория - начинающие предприниматели, которые
не могут получить традиционные банковские услуги в силу разных причин (отсутствие залога, кредитной истории, официального дохода и т.п.).
Отметим также, что микрофинансирование - это вид социального предпринимательства, и ему присущи его черты. С пониманием социального предпринимательства имеется определенная ясность. Социальное предпринимательство, как правило, -это новаторская деятельность, изначально направленная на решение или смягчение социальных проблем общества на условиях самоокупаемости и финансовой устойчивости.
По сути, бизнес-решение социальной проблемы, которую пытается решить социальный предприниматель, это отправная точка его социального бизнеса. Нет проблемы - нет социального предпринимателя (а есть просто бизнес с элементами социальной ответственности или социальный проект без предпринимательского подхода).
Социальное предпринимательство - это каждый раз заново найденный баланс социальных целей и коммерческой составляющей, где деньги - не цель, но средство достижения этих социальных целей, позволяющее предпринимателю оставаться устойчивым и не зависимым от постоянных донорских вливаний.
Как правило, выделяют следующие критерии социального предпринимательства:
1) социальная миссия;
2) предпринимательский подход;
3) инновационность (новаторство в решении социальной проблемы, новая комбинация ресурсов, новая услуга для региона);
4) тиражируемость;
5) самоокупаемость и финансовая устойчивость [1].
Термин и явление микрофинансирование появились не так давно и связаны с деятельностью профессора экономики из Бангладеш Мухамеда Юнуса. Бангладеш -это уникальная страна по площади сравнимая с Ростовской областью, а по населению с населением России. Профессор экспериментировал с финансовыми инструментами борьбы с нищетой и пришел к выводу о необходимости создания банков для бедных в противовес имеющейся банковской системы состоящей из банков для богатых. В 2006 г. Юнусу и его банку присуждена Нобелевская премия мира «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу».
Деятельность основателя микрофинансирования началась в 1974 г., когда Муха-мед Юнус создал программу развития сельской экономики. В 1976 г., посещая самые бедные хозяйства недалеко от университета профессор понял, что очень небольшие займы могут кардинально изменить жизнь бедных людей.
Концепция кредитования малоимущих как инструмент борьбы с бедностью не была абсолютным новшеством. Авторство идеи принадлежит доктору Акхтару Хамиду Хану, основателю Академии развития сельского хозяйства Пакистана (ныне Академия развития сельского хозяйства Бангладеш). Основываясь на личном опыте и будучи его последователем, Юнус осознал необходимость организации, которая предоставляла бы кредиты тем, у кого ничего нет (обычные банки не выдавали бедным крошечные суммы под разумные проценты, поскольку считали, что риск невозврата кредитов слишком велик). Юнус был уверен, что если беднякам дать шанс, они обязательно вернут деньги, следовательно, микрокредитование можно считать жизнеспособной моделью бизнеса.
К 1982 г. у профессора было 28 000 клиентов. 1 октября 1983 г. открылся полностью самостоятельный банк, выдававший кредиты малоимущим жителям Бангладеш.
Он получил название Grameen («Деревенский банк»). К июлю 2007 г. банк выдал кредиты 7,4 миллиона заемщикам на общую сумму 6,38 миллиарда долларов.
Чтобы обеспечить возврат кредитов, банк использует систему «солидарных групп». Это небольшие неформальные группы, которые вместе подают заявки на кредитование и участники которых вместе гарантируют возврат денег и поддерживают друг друга в экономической деятельности.
За работу с банком Grameen Юнус в 2001 году стал членом Всемирной академии «Ашока: новаторы для общества».
Признаем правоту профессора: традиционные банковские услуги не предназначены для бедных (у которых нет залога и качественного поручительства), а тем более для нищих, а именно с нищетой профессор хотел бороться финансовыми инструментами (основным инструментом является микрофинансирование, которое должно быть и качественным и надежным банковским инструментом, при этом адаптированным к потребностям беднейших слоев населения).
Российское микрофинансирование формировалось в сложных условиях и имеет отличия от классического Юнусовского понимания проблемы. Акцент в отечественной модели микрофинансирования сделан в сторону финансовой доступности (в понимании снижения требований кредиторов к качеству заемщиков) при этом происходит сильный крен в сторону увеличения цены подобных услуг и сокращения сроков микрокредитов.
Микрофинансовый сектор регулируется Центральным банком и состоит из 3 сегментов: кооперативы, ломбарды и собственно микрофинансовые организации разных типов. Кооперативы и ломбарды также являются микрофинансовыми институтами и относятся к микрофинансовому сектору.
На конец 2016 года микрофинансовый сектор насчитывал 14,6 тыс. институтов. Институциональная структура микрофинансового сектора представлена на рис. 1.
■ Количество микрофинансовых организаций (МФО)
■ Количество жилищных накопительных кооперативов
■ Количество кредитных потребительских кооперативов
■ Количество сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов
■ Количество ломбардов
Рис. 1. Институциональная структура микрофинансового сектора РФ [2, 32]
На первом месте находится сегмент ломбардов - 51% (7415 ед.), на втором месте - кооперативный сегмент (в него входят МФО в кооперативной форме) - 21% (4598 ед.), на третьем месте - собственно микрофинансовые организации - 18% (2588 ед.).
Микрофинансовый сектор показывает рост с одновременным очищением: за 2016 год из реестра МФО было исключено порядка 1 700 компаний, по состоянию на 30.03.2017 г. в реестре состояло 2 478 МФО, в том числе 2 461 микрокредитных компаний и 17 микрофинансовых компаний, 253 компании приобрели статус микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования.
Капитал микрофинансового сектора к концу 2016 года достиг 61,4 млрд. рублей, при этом выдача микрозаймов достигла 58,3 млрд. рублей в квартал [3, 33].
Структура портфеля микрофинансового сектора показывает преобладание микрофинансирования физических лиц (рис. 2).
6 000 000
5 000 000
4 000 000
3 000 000
2 000 000
1 000 000
5 083 687
22 326
12 006
индивидуальных предпринимателей
юридических лиц
физических лиц
0
Рис. 2. Количество заемщиков по действующим договорам микрозайма
на конец отчетного периода
Очевидно, что в портфеле преобладают короткие микрозаймы (средний размер (9,4 т.р.), имеющие потребительский характер, они, несомненно, доступны, но совершенно не выполняют миссию микрофинансирования: борьба с бедностью, микрокредитование начинающих предпринимателей.
Важность для устойчивого роста региональной и национальной экономики микрофинансового сектора вызывает необходимость более внимательного регулирования со стороны Центрального Банка. В 2016 году были усилены меры по регулированию деятельности участников микрофинансового рынка, сделаны важные шаги в совершенствовании нормативной базы, продолжилась активная работа по очистке сектора.
Почему коммерческие банки практически не выдают кредиты начинающим предпринимателям? Потому что это очень рисково и необходимо сформировать большой резерв. Микрофинансовым организациям, не имеющим вкладов населения и применяющих специальные технологии кредитования возможно достаточно надежно кредитовать начинающих предпринимателей.
27 июля 2017 г. Банк России утвердил базовый стандарт по управлению рисками МФО. В стандарте выделены основные группы рисков, определен функционал и внутренние процедуры компаний по управлению рисками. В качестве основных групп рисков указаны кредитные, операционные, правовые риски, а также риски ликвидности. Согласно стандарту все МФК, а также МКК, у которых портфель займов на 31 декабря
2017 г. превысит 1 млрд. руб., обязаны будут сформировать отдельные структурные подразделения по управлению рисками [3].
Стандарт поможет МФО создать эффективные модели управления рисками, что будет способствовать сохранению их финансовой устойчивости. Компании, которые не смогут соответствовать новым требованиям и внедрить необходимую систему управления рисками, покинут государственный реестр МФО. В результате профильные активы микрофинансовых организаций достигли 111,8 млрд. рублей. Совокупное количество действующих заемщиков за предыдущие 12 месяцев увеличилось на 77,0%. Рентабельность капитала за 9 месяцев 2017 г. составила 12,5% в годовом выражении.
Работу с микрофинансовым клиентом целесообразно осуществлять специфическими микрофинансовым инструментами, при этом, не забывая о социальных ценностях и, прежде всего, о борьбе с бедностью и финансировании начинающих предпринимателей.
Литература
1. Социальное предпринимательство - Портал «Новый бизнес: социальное предпринимательство». - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.nb-forum.rU/social/#ixzz5C7VDBxdj
2. Григорьян С.А. Проблемы и перспективы микрофинансирования в России // Вестник научных конференций. 2016. № 3-4(7). С. 31-34.
3. Микрофинансовым компаниям снижают риски: [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.intalev.щ/agregator/press/id_90266/
Vishnyakov Igor Petrovich, post-graduate student of chair of State and Municipal Finance and financial engineering, Graduate school of business; Southern Federal University (43, street 23 line, Rostov-on-Don, 344019, Russian Federation). E-mail: hsb@sfedu.ru
TO THE QUESTION OF ESSENCE OF MICROFINANCE AND THE PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF THE MICROFINANCIAL SECTOR
Abstract
The article is devoted to the actual problem of availability of microfinance in the conditions of economic instability typical for Russia. The current state of this sector of the economy is analyzed. At the moment, the domestic economy needs to improve the availability of financial services. On the basis of the analysis, it is concluded that there is a need for microfinance and microcredit organizations, but taking into account their main objectives: poverty alleviation and financing of start-up entrepreneurs.
Keywords: microfinance organizations, microcredit organizations, financial accessibility, micro-loans, cooperatives, risk management.
