CC BY
63DOI 10.47576/2712-7516_2022_6_5_400 УДК 336
К ВОПРОСУ О СУЩНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Рабаданова Джамиля Аминуллаевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: salyhat1@rambler.ru
Анжоева Айшат Гасановна,
студент направления «Экономика», Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: anzhoeva06@mail.ru
В статье исследованы теоретические подходы к определению банковского кредитования физических лиц. Обосновано, что кредитование населения выступает наиболее привлекательной сферой кредитных отношений для банковского сектора России. Постоянно растущие потребности граждан расширяют сферу кредитных отношений, предложение кредитных продуктов для физических лиц. С помощью кредитных ресурсов решаются разнообразные социально-экономические проблемы, возникающие у населения, что снимает социальную напряженность в обществе, повышает уровень благосостояния граждан.
Ключевые слова: кредитование физических лиц, потребности человека, население, кредитные продукты.
UDC 336
ON THE QUESTION OF THE ESSENCE OF BANK LENDING
INDIVIDUALS
Rabadanova Jamilya Aminullaevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: salyhat1@ rambler.ru
Anzhoeva Aishat Gasanovna,
student of the direction "Economics", Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: anzhoeva06@mail.ru
The article explores theoretical approaches to the definition of bank lending to individuals. It is substantiated that lending to the population is the most attractive area of credit relations for the Russian banking sector. The constantly changing needs of citizens are expanding the scope of credit relations, the offer of credit products for individuals. With the help of credit resources, a variety of socio-economic problems that arise among the population are solved, which relieves social tension in society and increases the level of well-being of citizens.
Keywords: lending to individuals; human needs; population; loan products.
Функционирование кредитных организаций имеет первостепенное значение для развития национальной экономики. Коммерческие банки ответственны за организацию налично-денежного обращения, расширение ссудных операций, а соответственно, за
кредитование реального сектора экономики, одновременно они являются активными участниками финансового рынка, совершая операции с ценными бумагами, выполняют также не свойственные банкам посреднические операции и др.
В этой связи представляется необходимым дать определение термину «банк», который имеет разнообразное толкование. Так, можно выделить следующие трактовки термина «банк»:
- «финансовое предприятие, производящее операции со вкладами, кредитами и платежами»;
- «финансовый институт, целью которого является управление денежным потоком в стране»;
- «учреждения для кредитных и денежных операций».
Учитывая вышеприведенные подходы к формулированию понятия «банк», следует отметить, что в настоящее время он с организационной точки зрения представляет собой сложно структурированную экономическую систему, вместе с тем он является субъектом гражданско-правовых отношений, функционирование которого существенно подвержено внешним макрошокам.
На результативность банковской деятельности оказывают влияние множество факторов: качество управления, функционал банка, специфика совершаемых операций, социально-экономическая и политическая ситуация в стране и др. Существенное ухудшение макроэкономических показателей развития экономики может привести к банковским кризисам, что в свою очередь может вызвать череду банкротств кредитных организаций и привести к снижению уровня доверия населения к деятельности банков, подрывая их имидж как финансовых институтов.
В целом банковскую деятельность следует определять как совокупность банковских операций, которые способствуют росту банковской прибыли. Также банковскую деятельность можно рассматривать как деятельность института денежно-кредитного рынка в области организации финансовых операций. Банковская деятельность выступает обширной частью всей существующей в обществе сферы экономических отношений, и поэтому ее эффективность обусловлена степенью развитости товарно-денежных отношений.
Значительную часть в общей совокупности банковских операций составляют кредитные операции, которые, собственно, и приносят банкам основной доход. В этой связи необхо -
димо рассмотреть понятие «кредитование».
По мнению доктора экономических наук О.И. Лаврушина, кредитование - это «процесс передачи со стороны кредитора заемщику ссуженной стоимости для того, чтобы использовать ее в интересах общественных потребностей, при этом отвечая принципу возвратности» [2].
Наиболее востребованной сферой кредитных отношений выступает кредитование физических лиц, специфика которого состоит в массовой привлекательности его для решения текущих финансовых проблем населения. Однако данный сегмент кредитного рынка наиболее сильно подвержен влиянию изменчивости внешних факторов в условиях экономической нестабильности.
В данном контексте представляется необходимым рассмотреть особенности определения кредитования физических лиц.
В современных условиях отсутствует юридическое определение кредитования физических лиц. Вместе с тем частично кредитование населения нашло отражение в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», где приводится правовое определение потребительского кредита. Согласно данному нормативному акту: «потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования» [6].
Толкование «кредитование физических лиц» достаточно широко рассматривается в учебной литературе по банковскому делу. Например, Л.П. Кроливецкая и ПН. Бело-глазова под кредитованием физических лиц понимают «кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности» [1].
По мнению А.Е. Егоровой, кредитование физических лиц является «важной составной частью целостной системы кредитных отношений. В то же время основная цель кредитования физических лиц состоит в оказании содействия в более полном удовлет-
ворении потребительских предпочтений населения» [3].
Е.С. Каврук, Е.А. Немировская в общем виде под кредитованием физических лиц понимают ссуды населению на потребительские нужды. С таким подходом склонны согласиться большая группа ученых. Однако нельзя согласиться с такой узкой трактовкой, поскольку потребности физических лиц в кредитных ресурсах не могут ограничиваться только спросом на краткосрочные ресурсы. Долгосрочные потребности в кредитовании обусловлены в первую очередь
решением вопросов улучшения жилищных условий, а также неотложными целями населения в кредитовании.
Таким образом, учитывая разнообразные потребности населения, которые могут быть удовлетворены за счет кредитных ресурсов, возникает необходимость их дифференцировать. Механизм дифференциации основан на применении пирамиды Маслоу.
Пирамида Маслоу выстраивает иерархическую систему потребностей человека, которая приведена в табл. 1.
Таблица 1 - Классификация видов кредитов физическим лицам в соответствии с видом потребности [7]
Вид потребности Вид кредита
1. Физиологические потребности Кредиты на приобретение товаров. оплату коммунальных услуг, неотложные нужды
2. Потребность в безопасности и комфорте Ипотечные кредиты, автокредпты
3. Социальные потребности Кредиты на отдых
4. Потребность в личностном росте Образовательные кредиты
Как демонстрирует табл. 1, самый первый уровень потребностей человека составляют физиологические потребности, которые необходимы ему для нормальной жизнедеятельности. Они включают потребность в продуктах питания, непродовольственных товарах первой необходимости, транспортных, коммунальных и бытовых услугах, а также жилищных условиях. В условиях экономического кризиса на фоне снижения денежных доходов населения возрастет потребность граждан в заемных средствах для финансирования расходов, которые невозможно отложить, а также для рефинансирования уже существующих долгов.
После удовлетворения основных потребностей, без которых люди не могут существо -вать, возникают потребности для повышения уровня комфортного проживания. При этом начинают пользоваться спросом кредиты на туристические поездки, санаторно-курортное лечение, автокредиты, ипотечные кредиты. И наконец, последней ступенью в иерархии человеческих потребностей являются потребности в саморазвитии для повышения социального статуса, карьерного роста и, соответственно, расширения возможностей для увеличения уровня своих доходов. В результате начинают пользоваться спросом
образовательные кредиты, кредиты для создания и расширения собственного бизнеса.
Подводя итог вышесказанному, можно обобщить и систематизировать особенности кредитования физических лиц:
- во-первых, заемщиком выступает индивидуум;
- во-вторых, потребность в кредите может возникать как на краткосрочной, так и долгосрочной основе для решения экономических и социальных задач заемщика;
- в-третьих, все потребности в заемных средствах обусловлены необходимостью создания благоприятных условий для существования и жизнедеятельности.
Таким образом, учитывая все вышеперечисленные специфические особенности кредитования физических лиц, возникает необходимость сформулировать собственное определение данного понятия.
По нашему мнению, под кредитованием физических лиц следует понимать специфический вид кредита, который направлен на решение социально-экономических задач населения на краткосрочной и долгосрочной основе для повышения уровня благосостояния граждан и создания условий для нормальной жизнедеятельности и саморазвития.
Системное представление о банковском кредитовании физических лиц дает банковская инфраструктура, основными элементами которой являются:
Основные участники кредитных отношений: это кредитор в лице кредитной организации и заемщик - физическое лицо. Являясь юридическим лицом, кредитная организация в соответствии с правовыми нормами и на основании лицензии осуществляет банковские операции, в том числе в части кредитования физических лиц. Заемщик в лице физического лица на основе кредитного договора получает ссуду, которую должен вернуть в указанный в договоре срок. Условиями договора также прописывается процентная ставка за пользование заемными средствами.
Регулирующие организации: Банк России, Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Росфинмониторинг и Роспотребнад-зор.
Косвенные участники кредитных отношений: кредитное бюро, страховые организации, кредитные брокеры, коллекторские агентства.
В основном граждане используют банковские кредиты в денежной форме на различные потребительские нужды. Однако товарные кредиты для населения особенно в условиях экономической неопределенности не являются исключением. Граждане активно приобретают товары длительного пользования на условиях рассрочки платежа.
В этой связи можно разделить расходы на -селения, обеспеченные заемными средствами на две категории:
- расходы, направленные на покрытие текущих потребностей (покупка товаров в личную собственность);
- расходы, направленные на покрытие долгосрочных, капитальных потребностей (строительство жилья).
Важное значение в сфере кредитования физических лиц отводится органам банковского регулирования. Банк России осуществляет постоянный мониторинг рынка потребительского и ипотечного кредитования в целях недопущения их перегрева и закреди-тованности, что в конечном счете может при-
вести к росту долговой нагрузки на граждан, снижению уровня кредитоспособности и возникновению просрочек в платежах.
ЦБ РФ в осуществлении надзора за сегментом кредитования физических лиц выполняет определенный функционал:
- определяет основные параметры кредитования;
- осуществляет мониторинг и надзор за изменениями в сфере кредитования физических лиц.
Таким образом, подводя итог, следует отметить, что кредитование физических лиц для банков является весьма привлекательной сферой кредитных отношений. Банки, работающие в данном сегменте, формируют достаточный уровень доходности от кредитных операций. Вместе с тем кредитование физических лиц имеет свои особенности и таит в себе определенные угрозы для кредитных организаций, ориентированных на предложение продуктов для населения:
- во-первых, в сегменте кредитования физических лиц кредитным организациям необходимо осуществлять маркетинговые исследования, направленные на выявление разнообразных и постоянно изменяющихся потребностей граждан в запросах на кредитные ресурсы, что требует дополнительных расходов для банков;
- во-вторых, банки, работающие с физиче -скими лицами, несут повышенные кредитные риски, что может отразиться на финансовой устойчивости их деятельности и подорвать доверие со стороны клиентов.
Вместе с тем следует отметить, что кредитование населения, несомненно, выступает наиболее привлекательной сферой кредитных отношений для банковского сектора России. Постоянно меняющие потребности граждан расширяют сферу кредитных отношений, предложение кредитных продуктов для физических лиц. С помощью кредитных ресурсов решаются разнообразные социально-экономические проблемы, возникающие у населения, что снимает социальную напряженность в обществе, повышает уровень благосостояния граждан.
Список литературы_
1. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. ГН. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Юрайт, 2014. 652 с.
2. Банковское дело: учебник / отв. ред. О.И. Лаврушин. М.: КноРус, 2020. 630 с.
3. Егорова А.Е. Банковское потребительское кредитование: учеб.-практ. пособие. М.: Юстицинформ, 2015. 332 с.
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 22.03.2022).
5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения: 25.03.2022).
6. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 25.03.2022).
7. Пирамида Маслоу потребности человека: Пирамида Маслоу - потребности человека. URL: https://vip-divan.su/raznoe/piramida-maslou-potrebnosti-cheloveka-piramida-maslou-potrebnosti-cheloveka.html (дата обращения: 22.03.2022).
8. Травкина Е.В. Развитие банковского кредитования населения в России: моногр. М.: Русайнс, 2019. 118 с.
References_
1. Banking. Organization of the activities of a commercial bank: textbook / edited by G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. M.: Yurayt, 2014. 652 p.
2. Banking: textbook/ ed. O.I. Lavrushin. M.: KnoRus, 2020. 630 p.
3. Egorova A.E. Consumer banking lending: textbook-practice. manual. Moscow: Justicinform, 2015. 332 p.
4. About banks and banking activities: Federal Law No. 395-1 of 02.12.1990. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_5842 / (accessed: 03/22/2022).
5. About mortgages (mortgages of real estate): Federal Law No. 102-FZ of 16.07.1998. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_19396 / (date of application: 03/25/2022).
6. About consumer credit (loan): Federal Law No. 353-FZ of 21.12.2013. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_155986 / (accessed: 03/25/2022).
7. Maslow's Pyramid human needs: Maslow's Pyramid - human needs. URL: https://vip-divan.su/raznoe/piramida-maslou-potrebnosti-cheloveka-piramida-maslou-potrebnosti-cheloveka.html (accessed: 03/22/2022).
8. Travkina E.V. Development of bank lending to the population in Russia: monogr. M.: Rusains, 2019. 118 p.
