CC BY
51DOI 10.47576/2712-7516_2022_6_4_333 УДК 336
ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ
Рабаданова Джамиля Аминуллаевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: [email protected]
В статье рассмотрены особенности кредитного поведения населения в условиях экономической нестабильности. Обосновано, что кредитное поведение населения в условиях финансовой нестабильности подверглось заметным переменам. Наблюдается более бережливое, экономное отношение к собственным финансам, необходимость сбалансировать снизившиеся доходы с расходами, отказ от спонтанных покупок и демонстративного потребления - частых драйверов заемного поведения.
Ключевые слова: кредитное поведение; экономическая нестабильность; денежные доходы.
UDC 336
FEATURES OF CREDIT BEHAVIOR OF THE POPULATION IN CONDITIONS OF ECONOMIC INSTABILITY
Rabadanova Jamilya Aminullaevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: salyhat1@ rambler.ru
The article discusses the features of the population's credit behavior in conditions of economic instability. It is substantiated that the credit behavior of the population in conditions of financial instability has undergone noticeable changes. There is a more frugal, economical attitude to one's own finances, the need to balance decreased income with expenses, the rejection of spontaneous purchases and conspicuous consumption -frequent drivers of borrowed money.
Keywords: credit behavior; economic instability; cash income.
Кредитное поведение населения, являясь одним из значимых элементов финансового поведения, объясняет институциональные изменения в кредитно-финансовой сфере. В настоящее время наблюдается интенсивное развитие рынка кредитных услуг, что не может не сказаться на культуре, стратегиях и ориентирах граждан и, соответственно, на их кредитном поведении.
Ситуация экономической нестабильности в стране способствует появлению некоторых специфических черт в кредитном поведении населения. Прежде всего это наблюдается в увеличении просроченных платежей по кредитам. Но это не единственная проблема.
Для анализа кредитного поведения граждан не обойтись без определения. Кредитное поведение предполагает действия индивида или домохозяйства, связанные с заимствованием денежных средств в кредитных организациях. Последние, в свою очередь, должны соответствовать следующим принципам кредитования: возвратность, срочность и платность. Причем кредитное поведение, являясь одним из подвидов финансового поведения, содержит сберегательное, долговое и инвестиционное поведение.
Ряд факторов обусловливают поведенческую модель граждан в выборе кредитного поведения. Здесь можно отметить наличие
таких объективных факторов, как финансовая грамотность, уровень доходов, инфляции, процентные ставки и др. Среди субъективных факторов - уровень доверия граждан к кредитным организациям, оценки и ожидания возможных экономических перспектив.
Бесспорно, при воспроизведении модели финансового поведения, его динамики в расчет берутся объективные показатели, в то время как субъективные составляющие являются прерогативой социологов, которых более всего интересуют субъективные оценки людей относительно собственных финансов. Показательно, что эти подходы, сочетаясь друг с другом, позволяют создать цельную субъективную оценку с объективными экономическими показателями.
В 1990-х годах финансовое поведение россиян получило подробную характеристику, кредитное поведение оставалось на периферии научных интересов. Объяснение этому прежде всего в том, что в период с 1970 по 1990-е гг. кредитование населения не было распространенным явлением. В это время более актуальными были инвестици-
В табл. 1 вид кредитного поведения «Анти -сберегатели» демонстрирует модель поведения, при которой происходит накопление долгов, кредитов и др. Процесс оформления кредита достаточно прост - нужно предоставить в распоряжение кредитного учреждения паспорт РФ. Раньше оформление кредита предполагало наличие большего количества документов, в том числе справки 2 НДФЛ.
В таких условиях заемщику легче воспользоваться кредитной услугой. Кредитный банк при этом берет на себя большие риски, которые могут обернуться невыполнением обязательств заемщиком.
онное и сберегательное поведение россиян. Кардинально ситуация поменялась в 2000 г. С этого момента кредитование стало занимать особое место в финансовом поведении граждан. Соответственно увеличилось количество исследований этой проблематики.
Интересной представляется точка зрения Д. Стребкова, осуществлявшего наблюдение за кредитным поведением населения. Необходимость в кредите, как правило, вызвана пропорциями уровня жизни граждан, социального окружения, референтных групп. Ближайшее окружение может способствовать формированию готовности и желания взять кредит. Не последнюю роль может играть уже имеющийся опыт в выборе кредитной организации друзьями, родственниками, то есть ближайшее окружение способно оказывать влияние на кредитное поведение гражданина.
Кредитное поведение, его характер и типология получили всестороннее рассмотрение в различных научных исследованиях. Наиболее интересной представляется точка зрения Т.Ю. Богомоловой и В.С. Тапилиной.
На сегодняшний день коммерческими банками предлагается большое разнообразие кредитных продуктов, среди которых ипотечное кредитование, потребительский кредит, предоставление кредитных карт и т.д.
Базовые кредитные услуги в какой-то мере упрощают жизнь гражданина, обеспечивая его кредитными средствами, в то же время усложняют ее, так как возлагают на заемщика выполнение кредитных обязательств перед банком, так называемую плату за кредит.
Нельзя не согласиться с мнением, что кредит становится причиной повышения вну-
Таблица 1 - Виды кредитного поведения
«Сберегатели» «Антисберегатели» «Смешанная модель» «Пассивная модель»
Население, которое совершает позитивное финансовое поведение, предполагающее рациональный подход к заключению договора и к оценке своих кредитных нагрузок. Население, которое совершает негативное финансовое поведение, подразумевающее заключение кредита, вне зависимости от собственных доходных средств п не осознавая кредитные нагрузки. Население, которое осуществляет позитивное и негативное финансовое поведение. Население, которое не участвует в кредитных процессах и не пользуется кредитными услугами.
треннего спроса, динамики общественного роста, деловой активности.
В то же время в стране с низким уровнем жизни может наступить кризисная ситуация. Многое зависит от той стратегии, которое вы -берет население в ситуации экономической нестабильности.
Показательной является реакция граждан Российской Федерации на кредитные обязательства в период экономической нестабильности. Судить об этом можно на основе анализа исследований финансового поведения граждан, проведенных социологическими центрами. Здесь учитываются такие критерии, как отношение россиян к кредиту, характер социально-экономической и политической обстановки в стране, желание улучшить материальную составляющую кре-
50
45
40
35
30
1
2 25
о 20
§ 15
§ 10
о
18-
Рис. 1 наглядно демонстрирует это явление. Действительно, трудоспособное население гораздо активнее использует кредитный продукт. В то же время интересным представляется следующий момент - заемщиком становится каждый третий представитель любой из доходных групп, то есть наличие кредита не зависит от финансового положения человека. Ежемесячные выплаты по кре -дитам обычно не превышают 10 % семейного бюджета. Четверть заемщиков выплачивают от 11 до 20 %. У 16 % граждан ежемесячные выплаты составляют треть ежемесячного семейного бюджета.
Еще одна закономерность - малоимущие заемщики образуют самую большую долю закредитованных, выплаты по кредитам у
дитом, отношение к невозврату кредита или невыполнение обязательств перед банком и
др.
Совместный проект Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (оператор - Аналитический центр НАФИ) показал, что кредитный продукт, а именно: кредит в банке, кредитная карта, займ - на сегодняшний день востребован каждым третьим гражданином России. Причем трудовой и семейный статус определяет характер кредитной активности граждан (рис. 1). Естественно, что кредитный продукт более востребован работающими гражданами (41 %), менее - неработающими пенсионерами (17 %).
которых составляют более 30 % семейного дохода (рис. 3).
На сегодняшний день 28 % россиян пользуются банковскими кредитами [6]. И сегодня при возникновении финансовых трудностей россияне предпочитают обращаться за помощью к семье, к близким людям. В условиях экономической нестабильности не приходится рассчитывать на коммерческие или государственные институты. При возникновении финансовых проблем или в связи с невозможностью вовремя выплатить обязательства по кредиту 43 % россиян предпочитают обратиться за помощью к родственникам, близким знакомым. Отсрочку платежа или увеличение срока кредита попросят 27 %. В свою очередь, 6 % россиян обращаются за
Рисунок 1 - Соотношение между пользованием кредитными продуктами, семейным и трудовым статусом [5]
л; Ч 0 1_
оЬ т—1 1 4У
Зо
лч
14.1 ч о
1Л и
I 44
эи
1-
1Л 1Л тЧ 39
1-
т 1Л
В] э а. Одинокие, пенсионеры ^^т 12
га б Семейные, пенсионеры
Рисунок 2 - Соотношение между пользованием кредитными продуктами и возрастом [5]
кредитом в другой банк, чтобы погасить имеющуюся задолженность.
Следуют этическим и правовым нормам в отношении возврата займа не только банку, где оформлен кредит, но и знакомому или родственнику более половины (53 %) граждан. Треть россиян, а именно 33 %, допускают возможность невыполнения долговых обязательств перед банком, в то время как осуждают невозврат займа родственнику или знакомому.
Проведенное Аналитическим центром НАФИ [6] исследование свидетельствует, что особую популярность среди населения получил потребительский кредит. Статистика последнего года показывает, что им восполь-
зовались более половины (51 %) заемщиков. Ипотечным и целевым кредитом на покупку конкретного продукта воспользовались по 14 % (4 % от всех россиян). Автокредит взяли 8 % заемщиков (2 % от общего числа россиян).
Для заемщиков старшей возрастной категории более предпочтительным перед другими видами займа является потребительский кредит. Так, за последний год среди заемщиков 18-24 лет потребительский кредит оформили 41 %, 25-44 лет - 48 %, старше 60 лет - 61 %. Целевой же кредит выбрала возрастная категория 18-24 лет ( 22 % против 14 % в среднем по стране).
61 % заемщиков тратит на погашение кре-
40% 32%,9,, 30% 20% 10% 0%
II
31%
34%
35%
34%
_ 23%
I
114%
I
110% ■
I
10% I
Денег не хватает даже на продукты
Покупка одежды уже Покупка телевизора, затруднительна ме&ели - дпл нас
про&лема
Можем купить телевизор, мебель, нона большееденег нет
Мы можем позволить себе практически все
■ Доля россиян, имеющих кредитную нагрузку
■ Доля тел, кто отдает &о л е е 30% се м ей но го дохода напогашениенр едита
Рисунок 3 - Соотношение между долей россиян, имеющих кредитную нагрузку и долей тех, отдает на погашение кредита более 30% семейного дохода [5]
дита менее 20 % семейного дохода, 13 % граждан - более 30 % от общего дохода. В семьях, находящихся в сложных финансовых обстоятельствах (когда с трудом сводятся концы с концами), этот показатель в разы выше - у 27 % семей более 30 % ежемесячного дохода уходит на выплату кредита.
Нельзя не отметить, как изменилась ситуация в стране и в целом в мире за последние пять лет. Здесь и кризисные процессы в мировой экономике, которые сказались на российской финансовой системе, санкции,
последствия пандемии Covid-19 и др., что, естественно, повлияло на отношение населения к банковской сфере.
И хотя сегодня большинство россиян пользуется банковскими услугами, индекс лояльности NPS (Net Promoter Score) наглядно показывает самые низкие за последние 5 лет показатели: 1,35 пункта (рис. 4). 36,7 % опрошенных готовы (с высокой долей вероятности) рекомендовать финансовый продукт банка, в котором сами обслуживаются, родственникам.
50 40 30 20 10
43
УГ77тг~тттп__ 39
Wiii/iM/i ШИЛ/итптггг, 29
ЯШШ/А Жмм
Шят. шшЩ//к '////¡¡/////!/1ТГГгг- 1 4
ШЯ/ЯА ШШЯ& »ill УШ/ШШШШтттттттгп^
2016
2017
2018
2019
2020 (начало года)
2020 (август)
Рисунок 4 - Данные по индексу NPS в динамике (2016-2020 гг.) [5]
До недавнего времени финансовые анали- кращение «промоутеров», уменьшение доли
тики падение Индекса NPS связывали с пере- клиентов, дающих «нейтральную» оценку
ходом клиентов из «нейтралов» в «критиков». своему банку, и тех, кто готов был ранее реко-
В 2020 году ими отмечено существенное со- мендовать своей банк другим (табл. 2).
Таблица 2 - Данные по группам в NPS в динамике (2016-2020 гг.) [5]
2016 2017 2018 2019 2020 (Янв.) 2020 (Авг.)
Промоутеры/Сторонники(9-10 бал-
лов)— клиенты, которые лояльны банку и готовы рекомендовать его своим 57 58 47 38 39 36,7
знаком ым
Нейтралы (7-8 баллов) — пассивные
клиенты банка, которые в цепом удовлетворены им, но не стремятся реко- 29 23 35 38 27 27,9
мендовать его другим
Критики (0-6 баллов) — не удовлетво-
рены банком, не будут его рекомендовать, возможно, находятся в поиске 14 19 18 24 34 35,4
альтернативы
MPS (Net Promoter Score) 43 39 29 14 5 1,3
Высокий уровень лояльности демонстрируют вкладчики и держатели дебетовых карт. Самый низкий уровень - пользователи потребительских и ипотечных кредитов (рис. 5).
Таким образом, кредитное поведение населения в условиях финансовой нестабиль-
ности подверглось заметным переменам, восстановление спроса на потребительские услуги происходит очень медленно. Среди причин сложившейся ситуации - в первую очередь сокращение доходов граждан. Хотя нельзя не отметить социально-психологическую роль эффекта неопределенности,
Рисунок 5 - Уровень NPS среди пользователей различных банковских услуг [1]
касающегося перспектив пандемии, невозможности долгосрочного планирования доходов. Отсюда неслучайно более бережливое, экономное отношение к собственным финансам, необходимость сбалансировать снизившиеся доходы с расходами, отказ от спонтанных покупок и демонстративного потребления - частых драйверов заемного поведения.
Финансовые затруднения вынудят россиян искать источники в банковской сфере в условиях ужесточившихся требований со стороны кредитных институтов. В связи с этим возможно замедление в развитии рын-
ка кредитных услуг. Поэтому одним из критериев адаптации к сложившейся ситуации станет сокращение потребления, что не замедлит сказаться на темпах экономического роста. В то же время условия экономической нестабильности в очередной раз дают понять важность финансовой грамотности, взвешенных решений в области кредитования, правильного (объективного) оценивания своих возможностей по погашению кредитов, внимательного отношения к предложениям различных финансовых органов, договорам, тарифам и др.
Список литературы_
1. Кредитами и займами пользуются 28% россиян. URL: https://nafi.ru/analytics/kreditairiH-zayiTiaiTii-polzuyutsya-28-rossiyan/ (дата обращения: 25.03.2022).
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 22.03.2022).
3. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения: 25.03.2022).
4. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 25.03.2022).
5. Пресс-релиз «Кредитами и займами пользуются 28% россиян». URL: https://nafi.ru/analytics/kreditairiH-zaymami-polzuyutsya-28-rossiyan/ (дата обращения: 25.03.2022).
6. Травкина Е.В. Развитие банковского кредитования населения в России: моногр. М.: Русайнс, 2019. 118 с.
References _
1. 28% of Russians use loans and borrowings. URL: https://nafi.ru/analytics/kreditairiH-zayiTiaiTii-polzuyutsya-28-rossiyan / (date of appeal: 03/25/2022).
2. On Banks and banking activities: Federal Law No. 395-1 of 02.12.1990. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_5842 / (date of application: 03/22/2022).
3. About mortgage (real estate pledge): Federal Law No. 102-FZ of 16.07.1998. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_19396 / (accessed: 03/25/2022).
4. About consumer credit (loan): Federal Law No. 353-FZ of December 21, 2013. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_155986 / (accessed: 03/25/2022).
5. Press release "28% of Russians use loans and borrowings". URL: https://nafi.ru/analytics/kreditami-i-zaymami-polzuyutsya-28-rossiyan / (accessed: 03/25/2022).
6. Travkina E.V. Development of bank lending to the population in Russia: monogr. M.: Rusains, 2019. 118 p.
