CC BY
165DOI 10.47576/2712-7516_2022_6_5_390 УДК 336
ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ И ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА
Рабаданова Джамиля Аминуллаевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: salyhat1@rambler.ru
Закергаева Карина Мурадовна,
студент направления «Экономика», Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: Zakergaevar@mail.ru
В статье исследованы основные разновидности кредитных продуктов (потребительский кредит, ипотечный кредит, автокредит), предлагаемых банками физическим лицам. Дана подробная характеристика каждому виду кредитных продуктов для населения. Сделан вывод о том, что кредитование физических лиц играет весомую роль в деятельности кредитных организаций, обеспечивая прибыльность банковских операций.
Ключевые слова: кредитные продукты; потребительский кредит; ипотечный кредит; автокредит.
UDC 336
TYPES OF LOAN PRODUCTS FOR THE POPULATION AND THEIR
CHARACTERISTICS
Rabadanova Jamilya Aminullaevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: salyhat1@ rambler.ru
Zakergaeva Karina Muradovna,
student of the direction "Economics", Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: Zakergaevar@mail.ru
The article explores the main types of credit products (consumer credit, mortgage loan, car loan) offered by banks to individuals. A detailed description of each type of credit products for the population is given. It is concluded that lending to individuals plays a significant role in the activities of credit institutions, ensuring the profitability of banking operations.
Keywords: credit products; consumer credit; mortgage; car loan.
Вид кредита - «совокупность свойств, характерных для той или иной кредитной сделки в экономическом отношении и организационном» [2]. Стандартные условия любой кредитной сделки предполагают предоставление заемных средств на классических принципах кредитных отношений: платности, срочности и возвратности. Организационная составляющая кредитных отношений носит
индивидуальный характер и дифференцируется по кредитным организациям, поскольку каждый банк самостоятельно определяет, на каких условиях он предоставляет заемные средства.
Действующая классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам, включает в себя следующие виды кредитных продуктов:
- потребительский кредит;
- кредитование физических лиц с использованием кредитных карт;
- ипотечный кредит;
- автокредит.
Потребительский кредит является наиболее распространённым видом кредитования физических лиц по причине наибольшего спроса. С помощью данного вида кредитных отношений граждане решают любые повседневные запросы на приобретение товаров и услуг в отсутствие необходимых для этих це -лей денежных средств. С организационной точки зрения потребительский кредит достаточно прост в регламентации его предоставления и может быть выдан на различные сроки, поэтому население очень активно им пользуется.
Потребительский кредит заемщик может оформить как в стенах кредитной организации, так и в торговых точках, приобретая товары длительного пользования, что также делает его в глазах населения очень привлекательным в сравнении с другими видами кредитных продуктов для граждан. Кроме того, дифференцированные условия потребительского кредитования в зависимости от суммы и срока учитывают различные потреб -ности граждан в заемных средствах.
Выделяют следующие разновидности потребительского кредита: доверительный, на неотложные нужды, на покупку определенных товаров, на пользование платежными услугами, для пенсионеров, для молодых семей единовременный, возобновляемый, на ремонт квартиры, для молодых семей на недвижимость.
Доверительные кредиты предоставляются в рамках реализации банками программы лояльности к своим клиентам, как проявление особых льготных условий к заемщикам, которые стабильно демонстрируют хорошую платежную дисциплину по выполнению кредитных обязательств.
Кредиты на приобретение товаров чаще всего предоставляются непосредственно в торговых сетях, которые для этих целей имеют с банками соответствующее соглашение.
Потребительские кредиты на получение различного рода услуг (медицинских, образовательных, туристических) предоставляются на аналогичных условиях, что и кредиты на приобретение товаров.
Отдельной категорией потребительских кредитов выступают кредиты пенсионерам. Для получения такого кредита пенсионер должен быть работающим и получать белую зарплату.
Отдельной категорией потребительских кредитов являются единовременно погашаемые кредиты, которые выплачиваются в момент окончания срока кредитного договора.
Существует и такая разновидность потребительского кредита, как возобновляемый кредит, который предполагает, что вся сумма кредита предоставляется заемщику не в начале срока кредитования, а постепенно в течение действующего договора.
Достаточно востребованным является кредит на ремонт жилищных условий, при этом граждане, воспользовавшиеся данным кредитом, могут использовать заемные средства по своему усмотрению, так как данный кредит носит нецелевой характер.
Актуальным видом потребительского кредитования в последние годы становится кредит для молодых семей, который требует обязательной регистрации семейных отношений до 28-30 лет.
Выделяют также кредит на приобретение недвижимости в рамках потребительского кредита. Поскольку такой кредит предполагает предоставление заемных средств в крупных суммах, то приобретаемый объект недвижимости будет выступать обеспечением по выполнению кредитных обязательств по данному договору.
В последние годы получили широкое распространение кредитные карты, эмитируемые разными банками для своих клиентов. Кредитование в рамках кредитных карт существенно упрощает процедуру использования заемных средств для населения.
В зависимости от целевого характера использования заемных средств потребительские кредиты делятся на две категории:
- целевые, предоставляются под залог цели кредитования, в частности приобретение автомобиля, мебели и др. Если заемщик не в состоянии выполнить свои кредитные обязательства, то банк может забрать объект кредитования для возмещения своих расходов;
- нецелевые, не требуют целевого исполь -зования и используются гражданами по их усмотрению. При этом данный вид кредита
дороже предыдущего по причине отсутствия залогового обеспечения, поскольку риск банков при его предоставлении возрастает.
Есть и другая классификация потребительских кредитов по способу обеспечения:
- кредит с обеспечением предполагает, что объект кредитования либо поручитель выполнит обязательство по кредиту в случае некредитоспособности физического лица;
- кредит без обеспечения, он выдается без залога под объект обеспечения и без участия для этих целей третьих лиц.
Следующим видом кредитования физических лиц является кредитование по кредитным картам. Такая форма кредитования является достаточно востребованной населением, поскольку предусматривает льготный период, в период которого не начисляются проценты, получить заемные средства можно быстро и погашать их тоже удобно. Механизм кредитования по кредитной карте осуществляется на возобновляемой основе, но в пределах одобренного лимита кредитования. Заемщик может расплачиваться кредитной картой и погашать кредит, внося деньги на карту в пределах лимита кредитования и сроков действия кредитной карты. Лимит одобрения по кредитной карте индивидуален и зависит от уровня доходов физического лица. Кредитная карта предполагает использование заемных средств ее держателем на различные цели и не требует обеспечения и поручительства третьих лиц. Возврат кредита по кредитной карте возможен с помощью банкоматов, где физическое лицо может внести деньги на счет, привязанный к данной карте, непосредственно в кассе кредитной организации, что минимизирует расходы заемщика. В случае отсутствия банкоматов банка, осуществившего выпуск карты, можно внести заемные средства на счет, используя банкоматы других банков, но при этом придется уплатить комиссию. Также внести день в погашение кредита можно при помощи почтового или банковского перевода. И наконец, погасить кредит можно дистанционно, используя онлайн-банк.
Долгосрочным видом кредитования физических лиц является ипотечный кредит, который в современных условиях выступает вторым по значимости видом кредита после потребительского для населения, поскольку
решает вечно существующие в обществе жилищные проблемы.
Существуют разные определения ипотечного кредита. С точки зрения О.И. Лавруши-на, «ипотечный кредит - это процесс кредитования под залог недвижимости, включая земельную собственность» [2]. По мнению И.А. Разумовой, ипотека - «это форма имущественного обеспечения обязательства должника, согласно которой имущество остается в собственности должника, однако при невыполнении последним наложенного на него обязательства кредитор имеет право использовать данное имущество с целью покрытия долга задолжника» [8].
Обобщая различные подходы к толкованию ипотечного кредита, можно выделить две основные позиции ученых:
- в узком смысле ипотечное кредитование - это «разновидность кредитования, которое предоставляется на покупку или ремонт жилья, строительство, при условии существующего обеспечения в виде недвижимости»;
- в широком смысле ипотечное кредитование представляет собой «многоуровневую систему, состоящую из кредиторов, заемщиков инвесторов, ипотечных банков, государственных специализированных органов, финансовых посредников, риэлторов, застройщиков, подрядчиков и страховых компаний».
Законодательство РФ трактует ипотечный кредит как «кредит или заем, предоставляемый банком физическому и юридическому лицу сроком на 3 года и более, целью которого является приобретение недвижимости под ее залог в виде обеспечения обязательства» [6].
Таким образом, важным ключевым элементом ипотечного кредита является залог объекта кредитования, под который выдана ипотека. При этом объектом могут выступать жилые дома, квартиры, земельные участки.
Так же как и потребительский кредит, ипотечный кредит классифицируется по различным признакам:
1. По цели использования различают: на приобретение квартиры, дома; приобретение садового домика вместе с участком земли или дачи; на покупку земельного участка под застройку.
2. В зависимости от кредитора, выделяют:
банки; небанковские субъекты кредитования.
3. По видам обеспечения выделяют: обеспечение землей; обеспечение домом с землей; обеспечение квартирой без земли; обеспечение незавершенным строительным объектом с землей.
4. В зависимости от вида способа оплаты: кредит по строго установленной неизменной процентной ставке; кредит по изменяющей ставке; кредит по смешанной ставке.
Неизменная ставка фиксирована на весь срок кредитного договора, изменяющаяся ставка может варьироваться как в сторону повышения, так и в сторону понижения в зависимости от изменения ставки процентов на рынке капиталов. Смешанная ставка предполагает, что в течение определенного срока кредитного договора заемщик будет погашать кредит по изменяющейся ставке, а затем по неизменной.
Следующей разновидностью кредитования физических лиц является автокредитование.
Автокредит у граждан пользуется большим спросом, в условиях возрастающей потребности в приобретении нового автомобиля. Кроме того, данный вид кредита является важной программой поддержки российского автопрома.
В учебной и научной литературе можно найти различные толкования понятия «автокредит». Так, Е.Ф. Жуков рассматривает автокредит «как один из видов потребительского кредита, главной целью выступает приобретение транспортного средства» [3]. И.С. Воробьева определяет автокредитование как «особую форму потребительского кредита, согласно которой обеспечивается авансированное движение ссужаемой стоимости транспортного средства от банка к заемщику на принципах срочности, платности, возвратности, а также дифференцированности, при этом с обеспечением в форме залога зарегистрированного и приобретаемого транспортного средства в порядке, установленным законодательством» [4].
Существует группа экономистов, которые определяют автокредит как услугу по приобретению средства транспорта на стандартных условиях кредитных отношений.
Обобщая различные подходы к опреде-
лению автокредита, на наш взгляд, под автокредитом следует понимать целевую потребность в заемных средствах на покупку автомобиля под его залог. Получить автокредит можно в офисе банка, а также в точке продаж транспортных средств.
Автокредиты так же, как и другие виды кредитования физических лиц, делятся на подвиды:
1. Беспроцентный кредит. Покупатель автомобиля при данном виде кредита получает рассрочку платежа. Однако любые нарушения, связанные с просрочкой ежемесячного платежа, караются пенями и штрафами.
2. Автокредит без первоначального взноса. Данный кредит предполагает, что заемщик не вносит часть стоимости автомобиля в его оплату. Он приобретает средство транспорта полностью на заемные средства. Для подтверждения своей платежеспособности ему необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие стабильный ежемесячный денежный доход.
3. Автокредит без КАСКО. В данном случае при покупке автомобиля не заключается договор КАСКО. В основном данный вид автокредита используется на вторичном рынке автомобилей.
4. Автокредит trade-in. В этом случае получение заемных средств предусматривает внесение гражданином первоначального взноса, который он осуществляет за счет средств, вырученных от продажи автомобиля, находящегося в его пользовании.
5. Автокредитование buy-back. Данный вид кредита привлекателен для тех граждан, которые любят часто менять автомобиль. Суть данного вида кредитования сводится к следующему. При покупке автомобиля в кредит требуется погашение долга в размере от 30 до 50 %. При этом заемщик может активно пользоваться автомобилем, приобретенным в кредит. После того как заемщик выплатит установленную в договоре сумму платежа, он может выбрать несколько вариантов: либо продолжить платить банку до полной оплаты приобретенного автомобиля, либо продать автомобиль для погашения оставшейся части кредита, и в случае выгодной сделки еще можно получить сумму сверх суммы погашения кредитных средств, либо взамен взять другой автомобиль.
Список литературы_
1. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. ГН. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Юрайт, 2014. 652 с.
2. Банковское дело: учебник / отв. ред. О.И. Лаврушин. М.: КноРус, 2020. 630 с.
3. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ, 2015. 687 с.
4. Воробьева И.С. Модель «Дилер - банк - заемщик» как способ совершенствования бизнес-процесса автокредитования в российских универсальных банках // Финансы и кредит. 2013. № 29 (557). С. 68-77.
5. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 г. № 395-1. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 22.03.2022).
6. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г № 102-ФЗ. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения: 25.03.2022).
7. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 25.03.2022).
8. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие. 2-е изд. СПб.: Питер, 2006. 208 с.
References_
1. Banking. Organization of the activities of a commercial bank: textbook / edited by G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. M.: Yurayt, 2014. 652 p.
2. Banking: textbook/ ed. O.I. Lavrushin. M.: KnoRus, 2020. 630 p.
3. Banking: textbook/ edited by E.F. Zhukov, N.D. Eriashvili. M.: UNITY, 2015. 687 p.
4. Vorobyeva I.S. The Dealer - bank-borrower model as a way to improve the business process of car loans in Russian universal banks. Finance and Credit. 2013. No. 29 (557). pp. 68-77.
5. About banks and banking activities: Federal Law No. 395-1 of 02.12.1990. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_5842 / (date of application: 03/22/2022).
6. About mortgage (mortgage of real estate): Federal Law No. 102-FZ of 16.07.1998. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_19396 / (date of application: 03/25/2022).
7. About consumer credit (loan): Federal Law No. 353-FZ of December 21, 2013. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_155986 / (accessed: 03/25/2022).
8. Razumova I.A. Mortgage lending: studies. stipend. 2nd ed. St. Petersburg: St. Petersburg, 2006. 208 p.
