CC BY
21УДК 336.717.061
А.П. Николенко, И.В. Левская
Камчатский государственный технический университет, Петропавловск-Камчатский, 683003 е-mail: [email protected]
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАМЧАТСКОМ КРАЕ
В статье рассмотрены тенденции развития потребительского кредитования в России. Исследованы особенности кредитования физических лиц в Камчатском крае. Выявлены проблемы и перспективы развития камчатского рынка банковского потребительского кредитования.
Ключевые слова: кредит, банки, потребительское кредитование, Камчатский край.
А^. Nikolenko, I.V. Levskaya
Kamchatka State Technical University, Petropavlovsk-Kamchatky, 683003 е-mail: [email protected]
PROBLEMS AND PROSPECTS OF BANKING CONSUMER LENDING DEVELOPMENT
IN KAMCHATSKY KRAI
The tonds in the development of consumer lending in Russia are determined. The features of lending to individuals in Kamchatsky Krai are analyzed. The problems and prospects for the development of consumer banking market in Kamchatka are discussed.
Key words: credit, banks, consumer lending, Kamchatsky Krai.
В настоящие время среди всех банковских операций наиболее распространенными являются операции по выдаче потребительских кредитов. Такая популярность в первую очередь обусловлена тем, что данная форма кредитования направлена не только на расширение объемов рынка потребительских товаров и услуг, но и способствует реализации национальных проектов, а также выравниванию доходов населения с различными уровнями потребностей.
Благодаря широкому спектру продуктов, потребительское кредитование смогло пережить финансовый кризис без потерь и ухудшения репутации кредитных организаций, что позволило в дальнейшем завоевать доверие среди населения. Именно поэтому развитие потребительского кредитования в РФ является одним из важнейших направлений экономики.
В соответствии с ФЗ № 353 «О потребительском кредитовании» под потребительским кредитом понимается оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором заемщику денежных средств на основании договора потребительского кредитования или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа [1].
Отличия потребительского кредитования от других видов кредита обусловлены его объектом, которым могут быть как товары, так и деньги. В лице заемщика выступает экономически активное население, кредитные учреждения, предоставляющие основную часть потребительского кредита, а также торговые фирмы, продающие товары и услуги в кредит, являются субъектами кредитных отношений.
Потребительские кредиты классифицируют по ряду признаков: по объектам кредитования (направление использования кредита), по участникам экономических отношений по поводу предоставления кредита (субъекты кредитной сделки), по способу предоставления кредита, срокам кредитования [2].
В последние годы потребительское кредитование достигло небывалого ранее роста, при этом даются прогнозы, что активный рост объемов потребительского кредитования будет продолжаться.
По данным ЦБ РФ, объем потребительских кредитов в 2018 г. увеличился на 5,4% [3]. На рис. 1 представлена структура совокупного кредитного портфеля банков РФ в сегменте розничного кредитования.
Потребительские кредиты Кредитные карты Автокредиты Ипотека
Рис. 1. Структура кредитов по видам в розничном кредитном портфеле банков РФ в 2018 г. [3]
Как видно из рис.1, наибольший удельный вес в объеме розничного кредитного портфеля (46%) занимают потребительские кредиты. К ним относят различные целевые кредиты, кредиты на неотложные нужды, торговые кредиты, предоставляемые в качестве отсрочки платежа за товары и услуги (Р08-кредитование). На втором месте - ипотечные кредиты (38%). Доля кредитования с использованием пластиковых карт составила 10%. Наименьшей популярностью пользуются кредиты на приобретение автотранспортных средств.
Потребительское кредитование в Камчатском крае в целом соответствуют общей тенденции развития кредитования розничного сегмента в России.
В настоящее время в Камчатском крае действует две кредитных организации и шесть филиалов кредитных организаций. Динамика объемов кредитов, выданных физическим лицам, представлена на рис. 2.
3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000 0
1534561
2818763
2036692
471946
90862 2732 2273 | 0 Щ 0
644167
'Кредиты, предоставленные в рублях, тыс;. руб.
' Кредиты, предоставленные в иностранной валюте, тыс. руб.
на на на на на
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019
Рис. 2. Средства, предоставленные кредитными организациями физическим лицам в Камчатском крае за 2015-2018 гг. (составлено по [3])
Как видно из рис. 2, в исследуемом периоде наблюдается тенденция ежегодного сокращения объемов кредитования физических лиц. За период с 2015 по 2018 гг. объемы кредитования снизились почти в шесть раз. Потребительские кредиты в иностранной валюте и вовсе перестали пользоваться спросом с 2018 г. Основной причиной снижения объемов потребительского кредитования является уменьшение доходов населения. Начиная с 2014 г. наблюдается устойчивое сокращение реальных располагаемых доходов, и эта тенденция сохраняется до сих пор [4]. Еще одной причиной является консервативная политика банков в отношении выдачи кредитов физическим лицам, ведь для этой категории заемщиков характерны более высокие риски, чем для корпоративных клиентов. Достаточно частой является практика отказа в выдаче кредитов, если клиент попадает в категорию «ненадежных».
В 2018 г. отмечен рост портфеля розничных кредитов на 36,5%, по сравнению с предыдущим годом, несмотря на снижение уровня реальных доходов. Это обусловлено тем, что население Камчатского края отдает предпочтение росту потребления, а не сбережению средств.
В качестве значимой положительной тенденции является снижение размера просроченной задолженности по выданным ссудам (рис. 3).
332674
350000
300000 250000 200000 150000 100000 50000 0
241297
т
■ Просроченная
143685 задолженность,
тыс. руб.
на на на на на
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019
Рис. 3. Динамика просроченной задолженности по ссудам, предоставленным физическим лицам в Камчатском крае в 2015-2018 гг. (составлено по [3])
После кризисного 2014 г. ежегодно увеличивался размер просроченных платежей по предоставленным заемным средствам. Для многих камчатских заемщиков долги по ссудам стали сложно решаемой проблемой. Перед кредитными организациями в этот сложный период стояли две противоречащие друг другу цели: рост портфеля кредитов при одновременном сокращении размера просроченной задолженности. Решением проблемы стала возможность реструктуризации ссудной задолженности с высокими процентными ставками в задолженность с более низкими процентами.
На сегодняшний день банки делают все возможное для привлечения новых клиентов и решения проблем, связанных с потребительским кредитованием. Рассмотрим эти проблемы.
1. Несовершенство законодательства. Несовершенство российского законодательства привело к множественным судебным разбирательствам по спорам кредитных организаций и граждан, споров банков и контрольных органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования.
2. Отсутствие прозрачности доходов населения. Физические лица предоставляют в банк недостоверные сведения о своей заработной плате. Это происходит из-за того, что некоторые работодатели разделяют заработную плату на две части - официальную, отраженную в бухгалтерской ведомости, и «черную», не имеющую документальных подтверждений. Кредитуя таких физических лиц, банк чаще всего оказываются в зоне финансового риска.
3. Игнорирование заемщиком содержания условий кредитного договора. Большинство заемщиков не читают кредитный договор, подписывают бумаги, не вникая в детали, в результате некоторые детали договора становятся для большинства людей сюрпризом. Недобросовестные банки, пользуясь ситуацией, применяют скрытую комиссию и расходы по обслуживанию кредита. Другие же банки не дают потенциальным заемщикам, желающим ознакомиться с условиями кредитного договора до его подписания, текст документа, нарушая права потребителей при кредитовании.
4. Неплатежеспособность заемщиков. Невозвраты являются основной проблемой потребительского кредитования. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, непогашенный кредит есть в каждой четвертой семье. Причиной чаще всего является недооценка финансовых возможностей как клиентом, так и банком, что приводит к росту просроченной задолженности.
5. Мошенничество. В потребительском кредитовании случаи мошенничества перестали быть редкими. Самыми распространенными способами обмана в сфере кредитования является оформление кредита путем мошенничества с документами. Мошенники используют поддельный паспорт для получения кредита в различных банках. Ответственность за погашение кредита ложится на плечи владельца паспорта.
6. Снижение уровня доходов населения. Сокращение реальных располагаемых доходов ведет к ухудшению качества жизни, ухудшению стандартов потребления. В условиях экономии
люди вынуждены отказываться от крупных покупок, дорогостоящих туристских поездок, приобретения автомобилей. Если в нормальных условиях на эти потребительские цели частично используются кредитные средства, то в условиях сокращения доходов сокращаются и кредиты на соответствующие цели.
7. Отсутствие или ликвидация расчетно-кассовых центров в отдаленных поселках Камчатского края. Пенсии, заработные платы перечисляются людям на банковские счета и пластиковые карты, в отдаленных же районах основной способ расчета остаются наличные средства. В связи с отсутствием или ликвидацией расчетно-кассовых центров в отдаленных поселках Камчатского края жителям, чтобы получить пенсию или заработную плату, нужно добираться до районного или областного центра, не у всех есть такая возможность. В результате большое количество людей остается без наличных денег. Данная проблема является весьма насущной для Камчатского края, ее постоянно выносят на обсуждение с Правительством РФ и представителями Банка России. Но пока ее решение находится лишь на «повестке дня».
8. Следует выделить и еще одну проблему, связанную с неадекватной оценкой заемщиками своих кредитных возможностей. Хорошо разрекламированная на страницах модных журналов и экранах телевизоров «красивая жизнь» зачастую вызывает желание «быть не хуже других». Нельзя забывать, что потреблять нужно в соответствии со своими возможностями. В итоге клиенты с низким уровнем зарплаты покупают телефоны последних моделей, дорогую бытовую технику и прочие товары, не являющиеся необходимостью, а затем не могут справиться с кредитными платежами. Чаще всего такие ситуации возникают при POS-кредитовании. К сожалению, банки не ведут разъяснительную работу с населением по поводу оценки кредитных возможностей и целесообразности использования кредитных средств.
Перед Центральным Банком и Правительством РФ стоит задача - формирование нового направления кредитования физических лиц. Перспективы российского потребительского кредитования показывают, что стратегия выдачи кредитов под покупку дорогостоящего имущества является наиболее эффективной.
На сегодняшний день большинство крупных банков отказались от услуг коллекторских агентств. Это решение эффективно, т. к. сами банки пытаются добиться выплаты долгов. Для уменьшения % невозврата по кредиту банку на стадии рассмотрения заявки необходимо отсеивать недобросовестных заемщиков. Именно из-за невозвратов заемщиком денежных средств, кредитная организация может быть подвержена финансовым рискам [5]. Данную проблему можно решить благодаря своевременному мониторингу кредитоспособности заемщика, при этом присутствует возможность оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента.
Для решения проблемы недоверия из-за отсутствия прозрачности кредитования потенциальный заемщик должен ознакомиться с условиями кредитного договора и понимать, в какую итоговую сумму ему обойдется обслуживание кредита. Кредитные специалисты на этапе подачи кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных платежах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.
Во избежание случаев мошенничества банкам необходимо проводить тщательную проверку документов, предоставленных заемщиком, но даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительный результат. Поэтому банки призывают не передавать свои документы, данные паспорта третьим лицам, не обращаться к неизвестным частным лицам за помощью в получении кредита.
Проблема отсутствия или ликвидации расчетно-кассовых центров в отдаленных поселках Камчатского края создает не только социальную напряженность, но и является одним из факторов оттока населения с северных территорий России.
Решение проблем потребительского кредитования позволит государству не только выйти на новый уровень банковского кредитования, но и улучшить уровень жизни населения, открыть новые направления развития экономики страны, повысить эффективность банковской деятельности.
Литература
1. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12. 2013 г. № 353-ф3 [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 25.03.2019).
2. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2016. - 207 с.
3. Центральный банк Российской Федерации. - URL: http://www.cbr.ru / (дата обращения: 04.04.2019).
4. Левская И.В. Проблемы трансформации сбережений населения в инвестиции в российскую экономику // Развитие теории и практики управления социальными и экономическими системами: Материалы Седьмой междунар. науч.-практ. конф. / Отв. за вып. Н.Г. Клочкова. -2018.- С. 139-142.
5. Коробова Г.Г. Проблемы развития банковской системы России на современном этапе // Деньги и кредит. - 2018. - № 8. - С. 53 - 58.
