CC BY
51DoI 10.475776/2712-7559_2020_4_43 УДК 336.77
Оазонова тамара Владимировна,
кандидат юридических наук,
Россия, Москва,
e-mail: tomasaz1983@mail.ru
К ВОПРОСУ о СИСТЕМЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ
В статье рассматривается институт ипотечного кредитования военнослужащих как один из возможных способов приобретения жилья. Исследуется исторический аспект возникновения и развития института ипотечного кредитования в Европе, дореволюционной и советской России. Определены его характерные черты в разные периоды развития. Анализируется Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-Фз «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» как основополагающий для формирования экономических и социальных основ данной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Комплексно рассматриваются подзаконные нормативные правовые акты, принятые во исполнение указанного федерального закона. Определен перечень военнослужащих, которые могут быть участниками накопительно-ипотечной системы. Анализируются основания и цели получения целевого займа военнослужащими, возможность досрочного его погашения. делается вывод об эффективности существующей накопительно-ипотечной системы в условиях рыночной экономики.
Ключевые слова: институт ипотечного кредитования военнослужащих; накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих; участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих; целевой займ для военнослужащих.
UDC 336.77
Sazonova Tamara Vladimirovna,
Candidate of Legal Sciences,
Russia, Moscow,
e-mail: tomasaz1983@mail.ru
on the issue of the mortgage lending system for military personnel
The article examines the institution of mortgage lending for military personnel as one of the possible ways to acquire housing. The historical aspect of the emergence and development of the institution of mortgage lending in Europe, pre-revolutionary and Soviet Russia is investigated. Its characteristic features in different periods of development have been determined. The article analyzes the Federal Law of 20.08.2004 No. 117-Fz «On the accumulative mortgage system of housing for military personnel» as fundamental for the formation of the economic and social foundations of this system of housing for military personnel. Comprehensively considered by-laws normative legal acts adopted in pursuance of the specified federal law. A list of servicemen who can be participants in the savings and mortgage system has been determined. The author analyzes the grounds and purposes of obtaining a target loan by military personnel, the possibility of early repayment. The conclusion is made about the effectiveness of the existing accumulation and mortgage system in a market economy.
Keywords: institution of mortgage lending for military personnel; accumulative mortgage system of housing provision for military personnel; participants in the savings and mortgage system of housing provision for military personnel; targeted loan for military personnel.
Реформы, проводимые в России, повлекли и существенное изменение действующего законодательства, одновременно положив начало формированию такого нового инсти-
тута современного российского права, как ипотека. Ипотечное кредитование в настоящий момент является одним из вариантов решения жилищного вопроса граждан.
Институт ипотечного кредитования имеет европейские корни, где он появился и активно развивался. Данный опыт был позаимствован дореволюционной Россией.
Так, во второй половине XVIII в. в Европе функционировали кредитные кассы, выдающие ссуды. В Германии был открыт первый ипотечный банк, где выдавались закладные. Сумма закладной равнялась половине стоимости заложенного имущества.
Следует отметить, что отличительной чертой кредитных отношений рассматриваемого периода была принадлежность должника к дворянскому сословию. Законодатель давал должнику возможность досрочного возврата займа, но требовал от него надлежаще уплачивать проценты по договору займа. залогодержатель наделялся правом запретить должнику распоряжаться залоговым имуществом.
Австрия и Саксония характеризовались идентичными ипотечными системами.
В дореволюционной России ипотечное кредитование было достаточно распространено. В Санкт-Петербурге и Москве появились первые организации кредитной направленности, был создан первый ипотечный банк. Но это были государственные учреждения.
Санкт-Петербург был новатором в вопросе ипотечного кредитования в части вида собственности кредитора, то есть там были частные кредитные организации. С течением времени частный сектор ипотечного кредитования занимал все большую часть на рынке.
Реализовать право на получение ипотечного кредита могли лишь достаточно обеспеченные люди. Это было обусловлено высокой процентной ставкой. Здесь можно провести параллель с современной российской действительностью. В России достаточно высокая процентная ставка по ипотечным кредитам, по сравнению с Европой, соответственно, осуществить право на получение кредита могут лишь люди, имеющие высокий и стабильный доход.
Указанная ситуация изменилась в 1900 г. Была снижена процентная ставка до такого уровня, когда даже люди среднего достатка смогли получить ипотечный кредит [3, с. 50]. Процентная ставка составляла от 3,5 до 4,5 % годовых. Данный размер был приемлемым и стимулировал развитие ипотечного кредитования. Современным законодателям
следует перенять этот положительный исторический опыт с целью улучшения жилищных условий населения и развития экономики в целом.
В России в начале XX в. законодательно появилась возможность крестьянам получить займ для покупки земельного участка. Размер займа составлял не более 75 % от стоимости земли. Указанное право крестьян носило очень прогрессивный характер, так как было направлено на развитие не только крестьянства, но и сельского хозяйства в целом.
Ипотечное кредитование существовало в России до революции 1917 г. После чего частная собственность как институт была упразднена, и как следствие прекратило свое существование ипотечное кредитование.
На сегодняшний день у военнослужащих существует проблема - приобретение жилья. При разумном и системном подходе к ипотечному кредитованию появляется возможность решить эту проблему.
Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» [1] является основополагающим нормативным правовым актом в части регулирования экономических, организационных сфер накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Также принят подзаконный нормативный правовой акт - Постановление Правительства Российской Федерации № 370 от 15.05.2008 [2], утверждающий правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также их погашения.
В соответствии с указанным федеральным законом военнослужащие, проходящие военную службу по контракту, подлежат включению в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Уполномоченный федеральный орган определяет функционирование накопительно-ипотечной системы. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 20.04.2005 № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» данные функции возложены на Министерство обороны Российской Федерации.
44
НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
Следует отметить, что не все военнослужащие могут быть включены в реестр. Так, право на получение выплат имеют: участники накопительно-ипотечной системы, имеющие общую продолжительность военной службы от десяти до двадцати лет; члены семьи участника в случае его смерти или признания безвестно отсутствующим; военнослужащие, уволенные по состоянию здоровья.
Денежные средства из федерального бюджета направляются на именной накопительный счет и ежегодно индексируются. Например, в 2008 г. размер накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включенного в реестр участников, составлял 89,9 тыс. руб., в 2009 г. - 168 тыс. руб.
Министерство обороны Российской Федерации осуществляет доверительное управление указанных счетов, которое предполагает, что денежные средства используются, например, для покупки ценных бумаг и извлечения прибыли из оборота указанного имущества. Доверительное управление осуществляется с целью увеличения объемов чистых активов.
По истечении трех лет участник накопительно-ипотечной системы имеет право заключить договор целевого жилищного займа с Министерством обороны Российской Федерации. Указанный займ носит исключительно целевой характер. Денежные средства по нему могут быть использованы только:
- для покупки жилого помещения;
- внесения первоначального взноса по до -говору ипотеки построенного или строящегося жилого дома.
Договор целевого займа может быть заключен только в период службы военнослужащего.
Договор займа подлежит расторжению с обязанностью возврата полученных денежных средств в случае увольнения военнослужащего с военной службы.
Законодатель дает участнику право на полное или частичное досрочное погашение суммы займа с учетом оставшейся задолженности и корректировкой графика.
Следует отметить, что в настоящее время выполнена задача Президента Российской Федерации о формировании накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в условиях рыночной экономики, которая позволяет в полном объеме реализовать установленные законодательством права военнослужащих.
Описок литературы:
1. О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих : постановление Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 № 370 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 46. - Ст. 4671; 2006. - № 44. - Ст. 4590.
2. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих : федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - № 34. - Ст. 353; 2019. - № 52 (часть I). - Ст. 7824
3. Цылина, Г. А. Ипотека. Жилье в кредит / Г А. Цы -лина. - Москва, 2001.
References:
1. O poryadke ipotechnogo kreditovaniya uchastnikov nakopitel'no-ipotechnoj si-stemy' zhilishhnogo obespecheniya voennosluzhashhix : postanovlenie Pravitel'stva Rossijskoj Federacii ot 15.05.2008 no. 370, Sobranie zakonodatel'stva Ros-sijskoj Federacii, 2005, no. 46, st. 4671; 2006, no. 44, st. 4590.
2. O nakopitel'no-ipotechnoj sisteme zhilishhnogo obespecheniya voennosluzhashhix : federal'ny'j zakon ot 20.08.2004 № 117-FZ, Sobranie zakonodatel'stva Rossijskoj Federacii, 2004, no. 34, st. 353; 2019, no. 52 (chast' I), st. 7824
3. Cylina G. A. Ipoteka. Zhil'e v kredit. Moskva, 2001.
