К вопросу о классификации банковских инноваций Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

К ВОПРОСУ О КЛАССИФИКАЦИИ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИИ

Обложин С.Ю., аспирант Гуманитарно-экономического и технологического института

В статье на основе системного подхода обосновано, что инновации являются инструментом повышения качества банковских услуг. Это позволяет более полно раскрыть их экономическое содержание.

Ключевые слова: классификация, банк, инновация, банковская услуга

ON THE CLASSIFICATION OF BANKING INNOVATION

Oblozhin S., the post-graduate student, Humanitarian and Economic and Technological Institute

On the basis of a systematic approach is justified that innovation is a tool to improve the quality of banking services. This allows you to more fully disclose their economic content.

Keywords: classification, bank, innovation, banking service

В современной российской экономике и таком ее важнейшем элементе как банковский сектор инновации стали представлять собой серьезное конкурентное оружие, использование которого ведет к снижению себестоимости продуктов и услуг, расширению их числа, формированию новых рынков, а следовательно, возникновению новых источников доходов, привлечению новых клиентов, а в конечном счете - росту прибыли и стоимости банков. Кроме того, российская и зарубежная практика развития банковского сектора отчетливо свидетельствует, что одной из важнейших причин обращения банков к инновациям является усиление роли потребителя (клиента) при формировании требований к качественным характеристикам продуктов и услуг.

Инновация (от англ. Innovation) достаточно часто рассматривается синоним понятий нововведение, новшество. Однако, эти понятия не тождественны и имеют определенную взаимосвязь. Так, под новшеством следует понимать новый порядок, метод, изобретение. Нововведение же означает, что новшество используется, т.е. «новое вводится». Таким образом, с момента разработки к моменту распространения новшество приобретает новое качество и становится, инновацией. Иными словами инновация - это новшество, применённое на практике. При этом, как показывает практика, временной лаг между новшеством и инновацией может быть весьма значительным.

Понятие инновации как экономической категории ввёл в научный оборот Й. Шумпетер в своем известном труде «Теория экономического развития»1. Согласно концептуальным основам развиваемой Й. Шумпетером теории предпринимательства предпринимательство - это инновации и их практическое воплощение. В понимании Й. Шумпетера предприниматели - это «хозяйственные субъекты, функцией которых является осуществление новых комбинаций» 2. Именно «осуществление новых комбинаций» является основой производственной деятельности, поскольку «производить - значит комбинировать имеющиеся в нашей сфере вещи и силы. Производить нечто иное или иначе - значит создавать другие комбинации из этих вещей и сил» 3.

Он впервые рассмотрел вопросы новых комбинаций производственных факторов и выделил пять случаев новых комбинаций, которые с той или иной степенью обобщения и сейчас фигурируют при раскрытии экономического содержания данного понятия современными авторами:

1. Изготовление нового, т.е. еще неизвестного потребителям, блага или создание нового качества того или иного блага.

2. Внедрение нового, т.е. данной отрасли промышленности еще практически неизвестного, метода (способа) производства, в основе которого не обязательно лежит новое научное открытие и который может заключаться также в новом способе коммерческого использования соответствующего товара.

3. Освоение нового рынка сбыта, т.е. такого рынка, на котором до сих пор данная отрасль промышленности этой страны еще не была представлена, независимо от того, существовал этот рынок прежде или нет.

4. Получение нового источника сырья или полуфабрикатов, равным образом независимо от того, существовал этот источник прежде, или просто не принимался во внимание, или считался недоступным, или его еще только предстояло создать.

5. Проведение соответствующей реорганизации, например, обеспечение монопольного положения или подрыв монопольного положения другого предприятия4.

Важным в рассуждениях Й. Шумпетера является то, что инновации производит предприниматель. Следовательно, на основе инновации возникает прибыль, поскольку она является результатом предпринимательской деятельности. Вместе с тем, поскольку инновации имеют тенденцию к распространению и другие хозяйствующие субъекты могут их активно заимствовать, подражая новатору, зарабатываемая им экономическая прибыль постепенно превращается в нормальную прибыль отрасли. Поэтому для предпринимателя, внедряющего инновации, единственным путем получения экономической прибыли являются непрерывные нововведения, что ведет общество к непрерывному прогрессу.

В современной экономической литературе можно встретить различные точки зрения на понимание сущности инноваций5. Их многообразие ставит задачу проведения определенной структуризации. На наш взгляд, можно выделить два основных подхода к пониманию инноваций, получивших наибольшее распространение в трудах современных ученых (табл. 1).

С нашей точки зрения, инновацией следует считать результат, поскольку не процесс, а именно результат этого процесса может быть реализован для удовлетворения текущих и перспективных потребностей, в то время как процесс - деятельность по созданию результата - предшествует, обслуживает результат, то есть является необходимым условием его появления. Аналогичные рассуждения применимы к трактовке инновации как изменения, которая иногда встречается в экономической литературе. Совершенно очевидно, что как новый продукт, так и качественное изменение этого

1 Однако, еще задолго до Й. Шумпетера к проблеме инноваций обратился А. Смит, исследуя то, что сейчас принято называть техническим прогрессом. В своих исследованиях, он выявил связь технического прогресса и инноваций. Д. Рикардо рассматривал вопросы науки, техники и инноваций, воздействия последних на ренту в земледелии, предложил первую классификацию на землесберегаюшие инновации и инновации, сберегающие капитал и труд. К. Маркс и Ф. Энгельс сделали предположение о направленности научно-технического прогресса, рассмотрели влияние инноваций на развитие производительных сил, мотивы инновационной деятельности и механизм освоения и внедрения инноваций, провели границу между инновацией и ее диффузией. Роль инноваций в экономическом развитии нашла свое отражение и в трудах Н.Д. Кондратьева.

2 Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия - М.: Эксмо, 2007, с. 142

3 Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия - М.: Эксмо, 2007, с. 132.

4 Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия - М.: Эксмо, 2007, с. 132-133.

5 См., например: Твисс Б. Управление научно-техническими нововведениями. - М.: Экономика, 1989, с. 47; Никсон Ф. Инновацион-

ный менеджмент. - М.: Экономика, 1997; Санто Б. Инновация как средство экономического развития. - М.: Прогресс, 1990, с. 63; Фатхут-динов Р. А. Инновационный менеджмент. - СПб.: Питер, 2004, с. 15.

Таблица 1. Подходы к определению инноваций

Подход Характеристика

Инновация как процесс Процесс качественного изменения, введения новых изделий, техники, технологии, формирования новых отношений по их поводу.

как результат Новый продукт, услуга, способ их производства, новшество в организационной, финансовой, научно-исследовательской и других сферах, любое усовершенствование, обеспечивающее экономию затрат или создающее условия для такой экономии.

продукта, всего производства или его элементов являются по своей сути результатом процесса преобразования.

В ст. 2 Федерального закона от 23 августа 1996 года № 127-ФЗ «О науке и государственной научно-технической политике» закреплено понятие инновационной деятельности, то есть деятельности (включая научную, технологическую, организационную, финансовую и коммерческую деятельность), направленной на реализацию инновационных проектов, а также на создание инновационной инфраструктуры и обеспечение ее деятельности. Данным Федеральным законом инновация определяется как введенный в употребление новый или значительно улучшенный продукт (товар, услуга) или процесс, новый метод продаж или новый организационный метод в деловой практике, организации рабочих мест или во внешних связях.

Следует отметить, что п. 2 ст. 6 Федерального закона от 26 июля 2008 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» инновационная деятельность определяется как деятельность, приводящей к созданию нового невзаимозаменяемого товара или нового взаимозаменяемого товара при снижении расходов на его производство и (или) улучшение его качества.

Обобщая сказанное, отметим, что инновация, с нашей точки зрения, - это результат целенаправленной деятельности субъекта по созданию новых или значительному изменению существующих объектов (продуктов, работ, услуг и др.) с целью удовлетворения новых и имеющихся потребностей самого субъекта или его потребителей (клиентов) и получения дополнительного экономического эффекта. Особую роль в последнем играет то обстоятельство, что инновации становятся одним из главных инструментов повышения качества предоставляемых субъектом продуктов, работ, услуг. Таким образом, дополнительный экономический эффект, который приобретает субъект, возникает от синергии с одной стороны новизны продукта, работы, услуги, а с другой стороны - их качества, что расширяет экономическое содержание инновации как экономической категории.

Данная трактовка является достаточно универсальной и может быть применена для различных сферах деятельности, в том числе банковской.

В настоящее время банки подходят к инновациям в самом широком смысле, используя как новые технологии, так и новые методы

работы, осваивая новые методы достижения конкурентных преимуществ. Внедрение инноваций в практику работы банка и оказания им инновационных услуг ведет к созданию новых источников удовлетворения интересов клиентов, что в конечном итоге формализуется в определенную цепочку ценностей (рис. 1).

Наряду со значительным интересом ученых и экономистов к вопросу раскрытия экономического содержания не меньший интерес вызывает проблема их классификации.

По типу новизны банковские инновации делят на:

■ первый уровень инноваций - абсолютно новый банковский продукт (услуга), разработанные банком и не имевшие ранее аналогов на мировом рынке;

■ второй уровень инноваций - новый банковский продукт (услуга), впервые появившиеся на национальном банковском рынке, но уже существующий на банковском рынке других стран;

■ третий уровень инноваций - кардинально новый банковский продукт (услуга) для отдельно взятого банка.

По характеру удовлетворяемых потребностей клиентов можно выделить:

■ инновации спроса - как ответ на запросы клиентов (т.е. удовлетворяющие уже сформировавшиеся потребности);

■ инновации предложения - возникающие по инициативе банка и формирующие новые потребности (возможности для клиента).

В соответствии с особенностями банковских бизнес-процессов инновации могут быть классифицированы по месту их применения:

■ back-office;

■ middle-office;

■ front-office.

По причинам зарождения выделяют:

■ реактивные инновации - направлены на выживание банка на рынке и являются, в основном, реакцией на нововведения банка-конкурента;

■ стратегические инновации - направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований и получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе.

В зависимости от степени реализации инновационного потенциала банковские инновации делят на:

в продуктах и услугах

Рис. 1. Реализация инноваций в банках6

Результат для банка - рост: ^ выручки

^ конкурентоспособности ✓ эффективности

6 Бабаев С.С. «Управление знаниями - фактор успешного внедрения инноваций в банках» - Научный семинар «Интеллектуальный капитал в инновационной экономике» Институт инновационной экономики Финансового университета (Центр экономики образования), 17 апреля 2012 г.

Рис. 2. Виды банковских инноваций1'

Текущие функциональные возможности банковского продукта (услуги) X возм П1 Перспективные функциональные ожности банковского эодукта (услуги) X

Исследуемый банк + + + + +

Банк-лидер 1 + + +

Банк-лидер 2 + + + +

Банк-лидер 3 + + + + +

Банк-лидер 4 + + + + + +

Банк-лидер 5 + + + + + +

Рис. 3. Логика выявления функциональных возможностей банковского продукта (услуги) при расчете значения индекса

■ радикальные (базовые) - предполагают внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания7;

■ комбинаторные - предполагают использование множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт);

■ модифицирующие - предполагают внесение необходимых изменений и дополнений в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла.

Одна из наиболее часто применяемых классификаций инноваций - классификация по факту принадлежности их к той или иной группе банковских услуг8.

Можно выделить и еще целый ряд классификаций, однако они, на наш взгляд, носят весьма умозрительный, надуманный характер. В частности, по признаку глубины вносимых изменений (инновации нулевого - седьмого порядка), по отношению к разработчику (инновации разработанные силами банка или стороннего разработчика).

Одной из наиболее практикоориентированных является классификация банковских инноваций, представленная на рисунке 2.

Вместе с тем, подобное разделение инноваций достаточно сложно реализовать на практике, поскольку многие технологические инновации внедряются банками в целях повышения доходов и минимизации затрат, т.е. роста операционной эффективности.

На наш взгляд, всю описанную систему классификации инноваций можно дополнить еще одним признаком. Его применение становится возможным в случае использования логики бенчмар-кингового подхода и сопоставления продуктового ряда банка с эталонным банком (группой ведущих банков, активно внедряющих инновации). Так, в зависимости от степени развитости инновационной деятельности банка инновации можно разделить на:

■ опережающие - банк обладает уникальными продуктами и услугами, которые еще не внедрены в эталонном банке или функциональные возможности которых значительно шире тех, которыми обладают данные продукты и услуги в эталонном банке;

■ поддерживающие - банк обладает продуктами и услугами, функциональные возможности которых аналогичны продуктам и услугам, представленным в эталонном банке;

■ догоняющие - банк не обладает продуктами и услугами, которые уже имеют место в эталонном банке или функциональные возможности имеющихся продуктов и услуг существенно ниже

представленных в эталонном банке.

Формализовать процесс отнесения инноваций к одному из предложенных можно следующим образом:

1. Определяется перечень банковских продуктов и услуг, имеющих место у исследуемого банка и банков, выбранных в качестве инновационных лидеров отрасли (сектора).

2. Исследуются текущие функциональные возможности предлагаемых клиентам продуктов и услуг.

3. Оцениваются перспективные функциональные возможности, которые могут быть предложены клиентам в будущем, в том числе на основе стандартов лучшей мировой практики.

4. По каждому продукту (услуге) определяется значение индекса, характеризующего степень развитости функциональных возможностей банка как доля внедренного функционала в величине внедренного и перспективного к внедрению функционала. Значение индекса изменяется от 0 до 1, где 0 означает отсутствие данного банковского продукта (услуги) в перечне предлагаемых банком продуктов (услуг), а 1 - наибольшую степень «продвинутости» функциональных возможностей банка.

Если следовать этому примеру, значение индекса для банков-лидеров отрасли (эталонного банка) в целом составляет 0,9, поскольку их функционал в совокупности охватил 9 из 10 ячеек. Значения индекса для исследуемого банка составило 0,5.

5. По исследуемому банку и группе банков-лидеров (эталонному банку) по точкам, характеризующим значение индекса для каждого продукта (услуги), строится кривая. Если кривая исследуемого банка находится левее кривой эталонного банка инновации исследуемого банка следует характеризовать как догоняющие. Если кривые исследуемого и эталонного банков находятся в совмещенном состоянии, то инновации банка следует определять как поддерживающие. Наконец, если кривая исследуемого банка находится правее кривой эталонного банка это свидетельствует о наличии у исследуемого банка опережающих инноваций (рис. 4).

7 Именно этот тип инноваций представляет для банка наибольшую ценность, поскольку обладает самым значительным эффектом, а вместе с тем может нести за собой серьезные затраты.

8 Некоторые авторы вместо классификации по услугам предпочитают классифицировать по операциям.

9 Бабаев С.С. «Управление знаниями - фактор успешного внедрения инноваций в банках» - Научный семинар «Интеллектуальный капитал в инновационной экономике» Институт инновационной экономики Финансового университета (Центр экономики образования), 17 апреля 2012г.

Параметры Значение индекса С 0 £ '

Банковский продукт '

Банковский продукт 2 \ \

Банковская услуга 1 Банковский продукт 3 N

Банковский продукт А

Банковский продукт £

Банковский продукт ' >

Банковская услуга 2 Банковский продукт 2

Банковский продукт 3 \/

Банковский продукт ' X

Банковский продукт 2

Банковская услуга 3 Банковский продукт 3

Банковский продукт А V \

Банковский продукт £

Банковский продукт '

Банковская Банковский продукт 2 <С\

услуга N Банковский продукт 3 >\

Банковский продукт А / \

9 Текущие значения у исследуемого банка ■-----а Текущие значения у ведущих банкоЕ (эталонного банка)

Рис. 4. Логика определения вида инноваций в зависимости от степени развитости инновационной деятельности банка