CC BY
112
Е.Г. Новоселова
КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ НАПРАВЛЕНИЙ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Описаны три основания классификации банковских инноваций - функции банка, виды новых производственных комбинаций, этапы появления новых производственных комбинаций для формирования множества видов продуктовых, технологических, организационных и коммуникационных инноваций. Банк, обеспечивая нормативный уровень доходности своей деятельности, должен оптимизировать затраты на депозитные и кредитные продукты для клиентов и формировать такие банковские продукты, параметры которых оптимально обеспечивают преобразование срока, формы, условий сбережений в инвестиции.
Классификация как метод исследования имеет богатые традиции успешного применения при использовании в различных областях знаний. Простота и результативность данного метода позволяют, имея множество неструктурированной информации, преобразить ее с помощью выбора различных оснований; для выделения понятия в определенную систему, используя естественные и искусственные классификации и типологии. В зависимости от цели исследования и выбранного для классификации основания в литературе по инноватике представлено множество классификаций, создающих существенный массив для обогащения представлений о понятии «инновация».
Первую классификацию инноваций произвел Й. Шумпетер [1], определивший основу динамических изменений в экономике как новые производственные комбинации, нарушающие равновесие рыночной системы. Принципиально новыми комбинациями названы создание нового продукта; использование новой технологии производства; использование новой организации производства; открытие новых рынков сбыта; открытие новых источников сырья.
В современной инноватике принято различать нововведения-продукты, нововведения-процессы; модификации продуктов и услуг. Дальнейшая классификация идет по принципу определения признаков, существенных для исследователей. Приведем примеры подобных классификаций.
Коллектив авторов Государственного университета управления [2. C. 45-47] выделяет к качестве классификационных признаков инновационных процессов цели, длительность и стоимость, инвестиции и риски; в качестве признаков инноваций - тип продукта (простой, сложный, модификация продукта, технологический процесс, услуга), уровень разработки (от государственного до фирменного), сферу распространения.
А.И. Пригожин [3] классифицирует инновации по типу новшества, инновационному потенциалу, отношению к своему предшественнику, эффективности, социальным последствиям, особенностям механизма осуществления, особенностям инновационного процесса, источнику инициативы.
Р.А. Фатхутдинов [4. C. 32, 33] предлагает такие классификационные признаки, как уровень новизны, стадия жизненного цикла товара, на которой внедряются инновации, масштаб нововведения, отрасль народного хозяйства, сфера применения, частота применения, форма новшества, вид эффекта, полученного в результате, подсистема менеджмента, в которой внедряется нововведение.
Ю.И. Морозов [5. C. 12] разделяет инновации на продуктовые, к которым относится изменение в продукции; технологические - изменения в средствах и методах производства; нетехнологические - изменения в организационных формах социального характера и прочих сдвигах, лежащих за пределами понятия производства в узком смысле слова.
Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозова [6. C. 28] классифицируют нововведения по причинам возникновения, предмету и сфере применения, характеру удовлетворения потребностей.
В современной экономической литературе можно выделить следующие направления исследования инноваций, которые определяются спецификой целей исследований и специализацией авторов:
- инновации как ступени развития производительных сил (Т.В. Яркина);
- инновации как процессы изменения в системе (В.Б. Тарасов);
- инновации как процесс появления и освоения новшеств (Р. Грименгер, Г.Д. Ковалев, Э.М. Коротков);
- инновации как нововведения, продукт (Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозова);
- инновации как результат освоения новшеств (П.Н. Завлин, Р.А. Фатхутдинов, Д.В. Соколов, А.Б. Титов, М.М. Шабалов);
- инновации как деятельность по принятию рискованных решений в условиях неопределенности, направленных на любую выгоду (А.И. Ракитов);
- инновация как первое коммерческое использование новой технологии (организации, продукции), вызывающее структурные изменения (Л.С. Бляхман).
Анализ классификаций инноваций позволяет сделать вывод о том, что в зависимости от цели исследования применяются различные основания, поэтому существует несколько структурированных множеств видов инноваций. Для данного исследования предпримем попытку классифицировать инновации по следующим трем основаниям.
1. Функции банка. Выделяя этот классификационный признак, будем исходить из того, что суть деятельности банковской кредитной организации заключается в выполнении функций по привлечению временно свободных денежных средств, размещению их на условиях возвратности, срочности, платности и организации расчетов. Инновации, обеспечивающие совершенствование выполнения данных функций, определяют направленность развития банковской деятельности. Классификация инноваций по основанию
функций кредитной организации позволяет сконцентрироваться на системообразующем направлении банковской деятельности. Это следует из анализа определения роли функции как главного фактора системы, отражающей ее назначение и детерминирующей структуру, функционирование и развитие, представленного в работе Е.А. Ерохиной [7].
2. Виды производственных комбинаций, сформулированные Й. Шумпетером, которые нарушают равновесие системы в сфере новых продуктов, технологий, организации бизнеса, рынков сбыта и источников сырья. Инновации в рамках выделенных производственных комбинаций представляют статический аспект результата инновационной деятельности.
3. Этапы появления и типизация новых производственных комбинаций, представляющие динамический аспект результата инновационной деятельности.
Дадим краткую характеристику выбранных для классификации оснований.
Для выполнения названных функций банки осуществляют банковские операции, определенные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Из логики законодательства следует, что банковская операция - совокупность действий по реализации функции кредитной организации, т.е. сама операция является неизменной, изменяются набор и порядок действий при ее выполнении.
Результатом осуществления банковской операции является банковский продукт. Термин «банковский продукт» появился в обиходе практиков при формировании маркетинговой стратегии банка, ориентированной на потребителя, клиента банка, где он определен как конкретная или типизированная банковская услуга или банковская операция, оказываемая клиентам банка (внешний продукт) или имеющая внутреннее значение для работы банка (внутренний продукт) [8. С. 7]. Отождествление банковского продукта и услуги является типичным, представляя банковский продукт как материально-оформленную часть банковской услуги, имеющую материальную форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке [9. С. 42]. Для специалистов в области информационных технологий характерным является определение банковского продукта как результат конкретного бизнес-процесса.
В научной литературе и в законодательстве термин «банковский продукт» не получил широкого хождения. Так, один из ведущих специалистов в области банковс-
кого менеджмента Ю.С. Масленченков в своих работах использует термин «услуга» как совокупность банковских операций и сделок, удовлетворяющих потребности клиентов кредитных организаций в срочном предоставлении и использовании платных денежных и финансовых ресурсов [10. С. 67]. Предложенные им классификации видов услуг отражают представления о деятельности банка как совокупности бизнес-процессов с позиции способов оказания услуг (ресурсные, трансформационные, расчетные, кассовые, депозитарные, обеспечения, нефинансовые) [11. С. 67].
Периодизация исследований понятия банковской услуги проведена в работе А.Н. Иванова [12]. Он выделил три этапа в развитии теории банковских услуг [12. С. 9-10]. Проведя анализ терминов «услуга» и «операция» с точки зрения их семантики, трактовки в представительной научной литературе, автор сделал вывод о том, что «банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций». «Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи». В термине «банковский продукт» объединено представление об услуге и операции как о «комплексе взаимосвязанных услуг и операций в определенной сфере деятельности банков» [12. С. 19].
Таким образом, хотя в литературе понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» существуют либо как взаимозаменяемые, либо как схожие, следует признать, что нет устоявшегося их определения. Поэтому определим, что содержит в себе термин «банковский продукт».
На основе анализа имеющихся в литературе определений сущности продукта могут быть выделены следующие подходы к его определению: теоретико-экономический, менеджерский, информационный, маркетинговый (таблица).
Исходя из представленного резюме различных подходов к определению продукта, сформулирует его существенные характеристики. Продукт в условиях информационного общества может быть представлен как в форме материально-вещественной, так и в форме информации, его характеристики создаются произво-
Характеристика подходов к определению понятия «продукт»
Подход и его автор(ы) Смысл подхода к исследованию категории
Теоретико-экономический подход [13] (А.И. Самсин) Благо как понятие экономической теории не может однозначно определить продукт, так как блага могут не быть результатом хозяйственной деятельности
Менеджерский подход [14, 15] (О.С. Виханский, В.С. Ефремов) Продукт имеет разные формы представления потребителю. Различия по материально-вещественной форме между услугой и продуктом перестают быть определяющими
Маркетинговый подход [16-18] (М. Мескон, М. Альберт, Ф. Хедоури, Дж.Р. Эванс, Б. Берман, А.А. Земцов, М.В. Табакопуло) Превращение результата труда в продукт носит вероятностный характер и определяется потребителем. Различается продукт как физическая сущность и продукт как образ для потребителя
Информационый подход [19] (В. Иноземцев) Добавление к сырьевой концепции продукта информационной отрицает представление о продукте как только о материальном благе
дителем, а их качество определяется потребителем. Потребителем продукта может быть сам производитель, поэтому продукт может использоваться как вне, так и внутри предприятия. Продуктообразование - это результат не только операционной системы, но и системы товаропродвижения. Тем самым подчеркнем, во-первых, различие формы продукта, во-вторых, субъективный характер оценки его качества, в третьих, многофазный процесс его образования.
Соотнеся данные характеристики продукта со спецификой банковской деятельности, определим банковский продукт как подвид банковской услуги, различающийся на основании параметров, существенных для потребительского выбора, таких как цена, срок, условия и особенности оформления и предоставления потребителю с учетом законодательства и деловой практики, а также специфики потребителя данного продукта. Банковская услуга понимается как результат работы банка - посредника в обслуживании процесса движения финансового капитала. В соответствии с этим банковская услуга является общим понятием, определяющимся функциями банка, а продукт представляет те формы, в каких данная услуга оказывается. Операция как набор действий по оказанию услуги определяет законодательно установленные разрешенные банку действия, осуществляемые для оказания услуги, безотносительно к конкретному клиенту.
Специфика банковской деятельности, вытекающая из природы процессов сбережения и инвестирования денежных средств, обслуживание которых осуществляет банк, определяет уникальное свойство любого банковского продукта, которое лежит в основе оценки его полезности, - обеспечение возвратности вложений денежных средств. Потребности участников финансового рынка в банковских продуктах порождены свойствами денежных средств и являются результатом развития денежного обращения и финансового механизма, опосредующего процесс производства, распределения и потребления благ.
Становится ясно, что новые услуги в банковском бизнесе могут возникать при появлении, а впоследствии и при законодательном закреплении финансовых инноваций на финансовом рынке вообще, что расширяет или изменяет функции банка как посредника, т.е. это скачкообразное развитие банковской системы в целом. Банковские продукты могут появляться, модифицироваться и тиражироваться при появлении нового или изменения имеющегося параметра оказания традиционной услуги, поэтому продуктовые инновации составляют основу текущей инновационной деятельности банка и их разнообразие определяется классификацией параметров.
Новые технологии как совокупность способов преобразования ресурсов в заданный продукт изменяют порядок осуществления банковских операций. Если продуктовые инновации определяют отношения банк - клиент, то технологические инновации определяют качество этих отношений. Основные признаки, определяющие это качество, это скорость продук-тообразования и доставки, экономия на издержках потребителя банковских продуктов и банка при продук-
тообразовании. Совершенствование банковских технологий является основой процесса продуктообразо-вания. В связи с тем что фаза инициации нового продукта является короткой, а его эффективность достигается при масштабном потреблении нового продукта, процесс типизации нового продукта наступает быстрее, чем при материально-вещественном производстве. После типизации нового продукта его совершенствование идет по пути развития технологии его производства и доставки потребителю, поэтому технологические инновации, во-первых, направлены на создание условий для создания нового банковского продукта, во-вторых, на совершенствование продуктообра-зования типовых продуктов.
Новые формы организации банковского бизнеса определяются стандартными направлениями организационной деятельности в менеджменте: организацией трудовых процессов; организацией производственных процессов; организацией процессов управления. Банки-конкуренты предлагают типичные в силу специфики банковского рынка кредитные и депозитные продукты, стимулируя публичную типизацию продуктов на рынке, а следовательно, создавая условия для заимствования их другими участниками. Поэтому технологические и организационные различия необходимы для конкурентов, чтобы определить выбор потребителя в пользу своих продуктов как с точки зрения затрат на производство, так и с точки зрения доведения продуктов до потребителя. Организационные инновации являются основой бизнеса в условиях информационного общества. Идеологией организационных инноваций может служить положение, согласно которому «конкурентное преимущество зависит от способности компании объединить стержневые ресурсы, которые не могут быть просто воспроизведены конкурентами [20. С. 248].
Банк является, с одной стороны, строго формальной организацией, деятельность которой регулируется ЦБ РФ, с другой - высокорискованной, так как результат любой банковской операции - величина вероятностная. При организации банковского бизнеса постоянно существует противоречие между его потребностью в максимальной формализации бизнес-процессов и строгом следовании регламентам с целью снижения всех видов риска и адаптации к изменениям конкурентной среды, как минимум, или укреплению конкурентных позиций, как максимум. Поэтому организационные банковские инновации должны отвечать требованию разрешения этого противоречия. Суть данного противоречия в следующем: любое организационное нововведение не должно увеличивать риск, который готова принять кредитная организация, либо кредитная организация должна изменить стратегию управления рисками как основу стратегии управления банком в целом для реализации этого нововведения. Данная проблема является существенной. Известно, что в США кризис банковского сектора 1980-х гг. был вызван именно причинами, связанными с высокими рисками при использовании финансовых инноваций [21. С. 334-336].
Используя выделенные основания, представим схематично классификацию банковских инноваций
(рис. 1). Комбинация признаков трех оснований создает условия для решения ряда управленческих задач в связи с наличием множества видов банковских инноваций. Данный подход позволяет ранжировать инновации в зависимости от стратегической задачи развития банка (рост ресурсной базы, рост активов, рост финансовых показателей по видам дохода), определять ресурсы, требуемые для доведения их до стадии типизации, и оценивать результат с точки зрения выполнения банком функций как посредника на финансовом рынке.
Инновации в источниках сырья и рынках сбыта определяются в банковской деятельности структурой клиентской базы и способами привлечения клиентов, т.е. позицией банка на конкурентном рынке. Расширение клиентской базы в региональном, отраслевом, ритейловом направлениях детерминировано продуктовыми, технологическими и организационными инновациями, но поддерживается и укрепляется инновациями, обеспечивающими связь банка с клиентом. Сфера коммуникационных инноваций: сегментирование клиентов; изучение и формирование их потребностей в банковских продуктах и банковских технологиях; продвижение банковского продукта к потребителю, мониторинг конкурентной среды и диффузия всех видов инноваций конкурентов; установление внешних и внутренних коммуникаций банка с целью создания и поддержания позитивного имиджа. На потребительский выбор продукта влияет позиция банка на конкурентном рынке. Это связано с тем, что со-
вершение операций в более объемном сегменте рынка определяет возможность банка оптимизировать соотношения доходность - риск для инвестора в силу диф-ференцированности деятельности и снизить издержки для получателя инвестиций в силу масштаба рыночного пространства. Поэтому накопление потребительского выбора поддерживается и укрепляется коммуникационными инновациями.
Любая инновация проходит фазы от создания до типизации. В зависимости от того, на какой фазе она находится, различаются затраты на ее появление и результаты от ее использования. Вводя классификационный признак фазы инновации, мы подчеркиваем ее различную эффективность. Диагностика фазы и ее временного периода позволяет допустить разный, в том числе и отрицательный на данной фазе, эффект инновации. Исходя из того, что инновация может быть создана как внутри системы, так и привнесена в банк извне, выделим специфику фаз этих инноваций. Для инновации, созданной в банке, последовательная периодизация фаз включает: нововведение; пилотный проект; массовое использование; типизация; диффузия в другие банки. Для инноваций, проникших из других банков, периодизация фаз включает массовое использование и типизацию.
Предпочтения потребителя банковского продукта формируются исходя либо из наличия данных инструментов, либо из представления о требуемой форме финансового инструмента. Банк при этом должен предоставить депозитный и кредитный продукт, отвечающий требуемым характеристикам финансового ин-
Функция привлечения финансовых ресурсов
Рис. 1. Классификация банковских инноваций
струмента. В условиях банковской деятельности, которая характеризуется превышением спроса на ресурсы над предложением, так как финансовые ресурсы всегда являются ограничивающим фактором для инвестиционной деятельности, предпочтения потребителей банковских депозитных продуктов определяются максимальной доходностью при приемлемом риске, а предпочтения потребителей кредитных продуктов определяются минимальным уровнем издержек на его получение. Банк должен, максимизировав прибыль для инвестора, минимизировать расходы для получателя инвестиций. Роль инвестора и получателя инвестиций потребитель банковских услуг играет одновременно, если рассматривать его финансовую деятель-
ность в периоде как оборот финансовых ресурсов, поэтому банк, обеспечивая нормативный уровень доходности своей деятельности, должен оптимизировать затраты на депозитные и кредитные продукты и формировать такие продукты, параметры которых оптимально обеспечивают трансформацию срока, формы, условий сбережений в инвестиции.
Таким образом, становится ясно, что линейка банковских услуг и продуктов должна постоянно развиваться, чтобы, в полной мере удовлетворяя потребности клиентов, развивать банковский бизнес в целом на основе создания и типизации продуктовых, технологических, организационных и коммуникационных инноваций.
ЛИТЕРАТУРА
1. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982.
2. Гунин В.H., Баранчеев В.П., Устинов В.А., Ляпина С.Ю. Управление инновациями: Модульная программа для менеджеров М.: ИНФРА-М, 1999. 300 с.
3. Пригожин А.И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноватики). М.: Политиздат, 1989. 187 с.
4. Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент: Учебник. 2-е изд. М.: ЗАО Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000. 624 с.
5. Морозов Ю.И. Инновационный менеджмент: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 200. 446 с.
6. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998. 352 с.
7. Ерохина Е.А. Теория экономического развития: Системно-синергетический подход. http:ek-lit.agava.ru/eroh/1-1.html
8. Экономика и жизнь. 1993. № 30.
9. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. № 11. С. 42-47.
10. Масленченков Ю.С. О регулировании условий конкуренции на рынке банковских услуг // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2001. № 2. С. 64-77.
11. Масленченков Ю. С. Стоимостной анализ структурно-функциональной организации банковских бизнес-процессов // Аналитический банковский журнал. 2002. № 9 (88). С. 66-74.
12. Иванов А.Н. Банковские услуги: Зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. 176 с.
13. Самсин А.И. Основы философии экономики: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. 271 с.
14. Виханский О.С. Стратегическое управление. М.: Гардарики, 1999. 324 с.
15. Ефремов В.С. Бизнес-системы постиндустриального общества // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. № 5. С. 3-24.
16. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М.: Дело, 1995. 428 с.
17. Эванс Дж.Р., Берман Б. Маркетинг. М.: Экономика, 1990. 350 с.
18. Земцов А.А., Табакопуло М.В. Конкурентоспособность, маркетинг, функционально-стоимостной анализ: Научно-методическое пособие для менеджеров. Томск, 1991. 87 с.
19. Иноземцев В. Структурирование общественного производства в системе постиндустриальных координат (методолого-теоретические аспекты) // Российский экономический журнал. 1997. № 11-12. С. 59-68.
20. Стратегический менеджмент: Учебник / Пер. с англ. Н.И. Алмазовой. М.: Проспект, 2003. 336 с.
21. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для вузов / Пер. с англ. Д.В. Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М.: АспектПресс, 1999. 280 с.
Статья представлена кафедрой «Государственное регулирование национальной экономики» экономического факультета Томского государственного университета, поступила в научную редакцию «Экономические науки» 30 мая 2005 г.
