CC BY
67
Волкова Н.И. Выбор кредитной стратегии банками Украины
Определена сущность кредитной стратегии банка. Выделены особенности формирования кредитной стратегии банковскими учреждениями с учетом внешних и внутренних факторов на современном этапе. Проанализирована динамика показателя кредитной активности банков Украины. Обоснованы приоритеты разработки банковскими учреждениями кредитной стратегии. Исследованы типы кредитной стратегии. Предложена организационная модель формирования и реализации кредитной стратегии банка. Определены критерии выбора отечественными банками кредитной стратегии в условиях современного финансово-экономического кризиса.
Ключевые слова: кредитная стратегия, кредитная политика, организационная модель, типы кредитной стратегии, эффективная кредитная стратегия.
Volkova N.I. The Selection of the Credit Strategy by the Banks of Ukraine
The essence of a bank credit strategy is defined. Distinguishing features of credit strategy formation by banking institutions taking into account external and internal factors at the present stage are marked out. The dynamics of an indicator of credit activity of banks of Ukraine is analysed. The development priorities of the credit strategy for banking institutions are proved. Types of credit strategy are investigated. The organizational model of formation and realization of bank credit strategy is offered. Choice criteria by domestic banks credit strategy in the conditions of modern financial and economic crisis are defined.
Key words: credit strategy, credit politics, organizational model, credit strategy types, efficient credit strategy.
УДК 336.717 Аспир. О.В. Швырева1 - Донецкий НУ
ИННОВАЦИОННАЯ БАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ: СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ
Исследованы сущность и особенности инновационной банковской конкуренции как качественно нового способа конкурентной борьбы между кредитными учреждениями на основе реализации инноваций. На основе анализа существующей литературы по данной тематике впервые приведено определение банковской инновационной конкуренции, охарактеризованы её особенности для мировой банковской системы в целом, а также для отечественных банков. Разработана функциональная модель инновационной конкуренции в банках Украины, которая характеризует данный процесс во взаимосвязи с внешними и внутренними элементами.
Ключевые слова: банковская инновационная конкуренция, инновации, нововведения, банковская конкуренция, функциональная модель.
Постановка проблемы. Современный этап эволюции мировой финансово-кредитной системы приобрел качественно новый характер. Инновационный тип развития экономики является предпосылкой качественных изменений в деятельности всех субъектов хозяйствования, в том числе и банков. Инновационные составляющие постепенно выдвигаются на передний план в удовлетворении повышенных потребностей клиентов банков, становятся источником конкурентных преимуществ на рынке. В этой связи, неоспоримой является потребность изучения качественно нового типа соперничества между банками -инновационной банковской конкуренции.
1 Науч. руководитель: доц. Н.В. Волкова, канд. екон. наук
Анализ последних исследований и публикаций по рассматриваемым проблемам. Вопросам исследования инноваций в отечественной и зарубежной научной литературе уделено внимание в работах Шумпетера Й., Медынского В.Г., Плаксина В.И., Л. Мора, Л. Тилтона и многих других. К ученым, которые изучали инновационные аспекты в банках, отнесем А.В. Муравьеву, Г.И. Медведева и В.С. Викулова. В своих трудах они исследовали сущность и экономическое значение инноваций в банковских учреждениях, их роль на современном этапе развития.
Цель исследования - на основе всестороннего изучения существующей литературы предложить собственное понимание банковской инновационной конкуренции, проанализировать её особенности. С целью глубокого понимания сущности процесса разработать функциональную модель банковской инновационной конкуренции во взаимосвязи с её внутренними и внешними элементами.
Изложение основного материала. Инновации в мировом финансовом секторе являются предпосылкой распространения инноваций в банковской среде, что делает этот процесс неизбежным для всех банков, независимо от их размеров и специализации, во всех странах.
Следует отметить, что слово инновация происходит от английского "innovation", что означает новшество, нововведение, новаторство. Эти понятия нередко приравниваются, хотя между ними существует значительное отличие. Для выяснения понятия инновации, раскроем в сурово логической последовательности содержание таких дефиниций, как: новшество, новаторство, нововведение, инновация. Взаимосвязь этих понятий отражена на рис. 1.
Новшество (новация) -А
Новаторство
]-^Z
Нововведение
-1-Е
Инновация -1-
Рис. 1. Содержание сущности понятия инновация [разработано автором]
Под новшеством понимают новый порядок, новое изобретение, метод, явление. Новация - это продукт интеллектуальной деятельности человека, оформленный результат фундаментальных, прикладных или экспериментальных исследований в любой сфере человеческой деятельности, направленный на повышение эффективности выполнения работ. Под новаторством понимают практическую реализацию принципиально новых товаров, технологий, внедрение новых способов реализации и сбыта организационных форм предпринимательской деятельности. Дефиниция "нововведение" означает непосредственно процесс использования новшества. С момента принятия к внедрению новшество приобретает новое качество и становится нововведением (инновацией).
В банковской сфере понятие инноваций имеет модифицированный характер. По мнению П. Семиковой, "банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности" [1]. Г.И. Медведева определяет банковскую инновацию как комбинированную либо нетрадиционную форму банковского обслуживания [2].
По мнению В. С. Викулова, применительно к банку имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потреби-
тельскими свойствами по сравнению с предлагаемыми ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта. Далее он отмечает "... понятие "инновации" применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п. ..." [3].
А. В. Муравьева отмечает, что в последнее время к инновациям относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур. Она пишет: "... современные банки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств, развития сетевой формы организации различных форм бизнеса. На этом фоне возникает вопрос новых форм организационной структуры" [4]. Отметим, что инновационные процессы, происходящие в банковской сфере, мировые тенденции развития интернет технологий, все больше усиливающаяся конкуренция среди банков побуждают кредитные учреждения к альтернативным подходам в маркетинге банковских продуктов и услуг. На этой основе предлагаем выделение маркетинговых инноваций как составляющей инновационного процесса в банках Украины.
Таким образом, считаем целесообразным выделение пяти форм банковских инноваций на современном этапе (рис. 2)
Формы банковских инноваций
*
Инновация - продукт предложение новых или модифицированных банковских продуктов
Инновация - услуга внедрение новых способов обслуживания клиентов банка
Инновация - процесс внедрение новых или модернизация, упрощение, оптимизация существующих процессов предоставления банковских услуг (например, процесс скоринга);
Организационные инновации новые организационные формы банковской деятельности (например, виртуальные банки, мобильный отдел в автомобиле, отделения банков с самообслуживанием и т.п)
Маркетинговые инновации внедрение форм и способов маркетинга, которые ранее не входили в инструментарий банков (партизанский маркетинг)
Рис. 2. Формы современных банковских инноваций [разработано автором]
На сегодняшний день, нерешенным остается вопрос относительно новизны применительно к "инновациям" в банковской деятельности. А.В. Муравьева, частично соглашаясь с В. С. Викуловым, выделяет две составляющие новизны относительно внедрения новых банковских продуктов. Мы дополним эту точку зрения и выделим три составляющие:
• продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имеющий ранее аналогов на рынке, является новым;
• продукт уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выделенный на другой - является новым;
• продукт уже существующий в технологической, производственной, финансовой или иной сфере и адаптированный банком для удовлетворения потребностей его клиентов, вследствие чего продукт приобрел качественно новый характер (банковский) также можно считать новым.
А.В. Муравьева также отмечает, что временной фактор играет важную роль в инновациях банковского обслуживания. "Банки стремятся первыми выйти на рынок с новым продуктом в данной сфере. При этом в развитых экономиках банковской инновацией не может считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, в то время как он уже распространен в других банках данной страны" [4, с. 17]. Поскольку российская и отечественная банковские системы схожи в том смысле, что они только развиваются, автор считает возможным согласиться с мнением А.В. Муравьевой. Таким образом, под определение банковской инновации в Украине подпадают:
• новый украинский банковский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (возможно, только в одном банке);
• новый для Украины зарубежный банковский продукт.
Учитывая вышеизложенное, считаем необходимым выделить следующие особенности, характерные для инноваций в банковской сфере:
1. Большое число банковских инноваций на сегодняшний момент является технологическими инновациями, следовательно, импульсы для введения таких инноваций исходят из других сфер деятельности (информационные технологии, электроника, коммуникации);
2. Инновации, которые разрабатываются самими банками, в первую очередь, связаны с организационными и структурными изменениями и новыми банковскими продуктами;
3. Легкость имитации банковских инноваций, деление банков на лидеров и имитаторов. Однако, как отмечает А.В. Муравьева, данное деление условно, поскольку информационные технологии привносятся извне. Банки - лидеры, преуспевают, прежде всего, во внедрении технологических инноваций, которые производятся в других отраслях [4, с. 19];
4. Банковские инновации, в отличие от технологических инноваций, характеризуются низкими средствами и финансовыми. Это связано с тем, что для обычных фирм важным элементом затрат являются расходы на проведение научных исследований, а для банков как имитаторов важны только издержки на покупку технологий;
5. Переменный характер банковских инноваций, что означает, что при неудаче инновации (особенно продуктовой) её можно зачастую относительно быстро и недорого изъять с рынка.
Кроме того, следует особо подчеркнуть особенности инноваций в отечественной банковской сфере:
• инновации кредитных организаций Украины опираются, прежде всего, на зарубежный опыт. В этой связи возникает проблема адаптации зарубежных нововведений для банковского рынка Украины, поскольку отечественный рынок находится на стадии становления и существенно отличается от европейского и американского, как уровнем развития банковских услуг, так и по принципам построения;
• в украинских банках, по сравнению с крупными европейскими традиционными банками, значительно легче вводить инновации, поскольку нет такого сопротивления внутренней среды банка. Основой деятельности крупных традиционных кредитных структур часто является рутина, на их стороне зачастую стоит известный бренд и доверие клиентов. Молодые банки, каковыми являются и украинские кредитные организации, не так обременены рутиной, им легче осуществлять нововведения и адаптироваться к изменениям внешней среды. Отметим, что основоположник теории инноваций, каковым в мировой экономике по праву считается Йозес Алоиз Шумпетер, вывел в своих трудах значение инноваций как инструмента конкуренции. Он сопоставил инновационный процесс с динамической конкуренцией, при которой фирмы стремятся занять наиболее выгодные позиции на рынке, но разными путями.
Между " инновациями" и " конкуренцией" существуют тесная (как прямая так опосредованная) взаимосвязь и взаимозависимость. Исследования подтвердили, что взаимосвязь конкуренции и инновации прослеживается в работах представителей большинства экономических школ. Тараненко И.В. обобщила инновационные аспекты теории конкуренции, которые были развиты экономистами ведущих экономических школ ХУШ-ХХ1 ст. Данный анализ позволил исследователю прийти к выводу о том, что: " инновационные факторы переместились в центр механизма конкуренции, превратились в инструмент радикальных изменений". По её мнению конкуренция перешла в новую, "инновационную" фазу в своем эволюционном развитии [6, с. 91]. А Р. Доул, в свою очередь, считает инновации стратегическим оружием глобальной конкуренции [7].
В научной отечественной и зарубежной литературе банковская конкуренция определяется неоднозначно. По мнению одних ученых, в частности, А. Никитина, Г. Бортникова, А. Федорченко: "банковская конкуренция представляет собой экономическое соперничество между банковскими учреждениями за приобретение и удержание потребителей на наиболее выгодных условиях реализации финансовых продуктов" [8]. Д. Мизгулин считает, что конкуренция в банковской сфере - это соревнование между банками, при котором их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможности каждого односторонне воздействовать на общие условия предоставления банковских услуг [9].
Изучение нормативно-правовой базы подтвердило, что толкование конкуренции в банковской сфере в украинском законодательстве отсутствует, тогда как в Законе Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" она определяется как " экономический процесс взаимодействия и соперничества кредитных организаций и других участников рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг с целью максимально полного удовлетворения потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли". Данное определение наиболее точно отвечает требованиям нашего исследования, и поэтому будем на нем основываться в дальнейшем. На наш взгляд, современная банковская конкуренция это, прежде всего, борьба за техническое лидерство, за приоритет в открытии новых рынков и в преобразовании старых, стремление, возможно, более точно угадать направление изменений в потребительских вкусах и преимуществах и максимально воплотить их в своих продуктах. Это конкуренции особого типа - "инновационная" конкуренция,
главной задачей которой является не вытеснение соперника с уже занятых им позиций, а попытка опередить его в чем-то новом, более перспективном.
Г.В. Гейер предлагает широкое толкование инновационной конкуренции как борьбы между товаропроизводителями за более выгодные условия производства и сбыта товаров при ограниченном платежеспособном спросе потребителей с целью максимизации прибыли или для реализации иных целей на основе инновационной деятельности во всех формах и проявлениях [10]. Так, и А. Фо-ломьев, исследуя инновационный тип развития хозяйственных систем, отмечает, что одним из его признаков выступают новаторские цели деятельности, ее инновационные результаты в каждом периоде развития по сравнению с предыдущим (здесь автор отмечает, что "нередко это сопровождается хотя не длительным, но монопольным положением производителя на товарных рынках") [11].
Представляется, что для уточнения понятия банковской инновационной конкуренции необходимо обратиться к её существенным характеристикам:
• инновационная банковская конкуренция - высокодинамичный и непрерывный процесс соперничества, основанный на реализации инноваций. Для него характерны "агрессивный" характер и быстрая смена предпочтений клиентов банков;
• конкурентами банка являются не только другие банки, но и небанковские финансово-кредитные институты (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые брокеры, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и т.д.), а также нефинансовые организации (торговые дома, супермаркеты, автосалоны и т.д.). Следует отметить также, что отдельно стоит вопрос о виртуальных банках, которые в ближайшей перспективе будут оказывать конкурентное давление на традиционные кредитные организации. Прежде всего, речь идет о зарубежных инновационных структурах, однако, отечественные исследователи отмечают, что в Украине уже сформировалась среда, способствующая созданию таких банков и потенциальный спрос на их услуги. Отметим, что конкурентами украинских банков могут стать интернет-компании, такие как: Yahoo!, E-Trade, Egg. В связи с открывающимися перспективами развития интернет-банкинга и систем дистанционного банковского обслуживания, интернет-компании активно выходят на финансовый рынок, чем побуждают традиционные банки осуществлять инвестиции в интернет-инновации;
• в условиях инновационной конкуренции объектом борьбы на рынке выступают не только традиционные банковские продукты и небанковские финансовые услуги (предоставление которых в настоящее время все активнее входит в практику банков), но и нововведения, которые являются основой лидерства во внедрении инноваций (банковские продукты, услуги, качественно новые структуры и процессы).
Анализ существующих исследований дает возможность утверждать, что термин " банковская инновационная конкуренция" не присутствует в терминологии банковского дела. Учитывая вышеприведенное, считаем необходимым предложить собственное определение данного термина, как динамического процесса, связанного с соперничеством банков, небанковских финансово-кредитных институтов и нефинансовых компаний за достижение одних и тех же целей на рынке за счет разнообразных преимуществ, которые основаны на реализации инноваций, обеспечивающих выполнение новых или повышенных потребностей клиентов.
Анализ литературы и собственное исследование позволили выявить, что банки Украины осуществляют свою деятельность под влиянием ряда факторов, которые способствуют развитию инновационной конкуренции в этой сфере, побуждают банки к поиску новых, инновационных, источников конкурентных преимуществ, резервов конкурентоспособности. По нашему мнению, процесс развития инновационной конкуренции в банках Украины можно описать с помощью функциональной модели (рис. 3)
Новаторы как особый фактор производства
Технологические инновации
И
• процесс
интернационализации;
информационного комплекса;
• новые банковские продукты
• виртуальные банковские и финансовые технологии;
• комплексное использование новых технологий для электронного и смешанного маркетинга
• новые возможности внутреннего контроля и аудита
• дистанционное банковское обслуживание
• изменения в квалификации работников
активное внедрение инноваций как источника конкурентных преимуществ банков Украины
« & 3 I
" ин
Е К
X Й
§ а
Е Ю
особенности деятельности банков Украины в условиях инновационной конкуренции
Рис. 3. Функциональная модель развития инновационной конкуренции в банках Украины
Рис. 4. Особенности деятельности банков Украины в условиях инновационной конкуренции
Отметим, что по нашему мнению, функциональная модель инновационной конкуренции в банках Украины предназначена для характеристики особен-
ностей данного процесса во взаимосвязи с внутренними и внешними элементами. Среди таких внешних элементов можно выделить процессы, которые произошли в мировой банковской системе на основе технологических инноваций и основные направления развития банков на основе инноваций в банковской среде (рис. 4).
К внутренним элементам мы относим особенности деятельности банков Украины в условиях, когда инновации становятся источником конкурентных преимуществ на рынке. Считаем целесообразным выделение шести особенностей, которые служат факторами усиления уровня конкуренции на банковском рынке Украины.
Выводы. На наш взгляд, современная конкуренция, которая имеет место в банковской (или любой иной) сфере, носит сугубо инновационный характер. В этой связи автор представил собственную точку зрения относительно сущности банковской инновационной конкуренции и её особенностей. Это качественно новый вид конкурентной борьбы, который фокусирует внимание на инновациях как на наиболее эффективном способе достижения конкурентных преимуществ, а главным её атрибутом является повышение эффективности инновационной деятельности. Реалии современного рынка банковских услуг таковы, что рост доли рынка, привлечение большего объема средств клиентов напрямую связаны с нововведениями, а лидерами на рынке становятся банки, которые активно их осуществляют.
Литература
1. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт / П. Семикова // Банковские технологии : сб. науч. тр. - 2002. - № 11. - С. 123-128.
2. Медведева Г.И. Совершенствование оценки эффективности инновационной деятельности в коммерческих банках / Г.И. Медведева. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.actualresearch.ru/nn/2009_2/Article/economics/medvedeva.doc.
3. Викулов В.С. Инновационная деятельность кредитных организаций / В.С. Викулов // Менеджмент в России и зарубежом. - 2001. - № 1. - С. 25-31. [Электронный ресурс]. -Доступный с http://www.actualresearch.ru/nn/2009_2/Article/economics/medvedeva.doc.
4. Муравьева А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика : дисс. ... канд. экон. наук: спец. 08.00.14 - Мировая экономика / Анастасия Владимировна Муравьева. -М. : Изд-во "Прометей", 2005. - 146 с.
5. Шумпетер Й.А. Капитализм, социализм и демократия / Й.А. Шумпетер. - М. : Изд-во "Эксмо", 2007. - 236 с.
6. Тараненко И.В. Особенности инновационной конкуренции в условиях глобализации мировой экономики / И.В. Тараненко // Вопросы регулирования экономики. - 2010. - № 4, т. 1. -С. 89 -99.
7. Doyle P. Marketing management and strategy / Р. Doyle. - London : Prentice-Hall Europe, 1999. - 559 p.
8. Нштш А. Маркетинг у банку : навч. поабн. / А. Нжтн, Г. Бортшков, А. Федорченко. -К. : Вид-во КНЕУ, 2006. - 431 с.
9. Мизгулин Д.А. Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование услуг : дисс. ... канд. экон. наук: спец. 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (по экономическим наукам) / Дмитрий Александрович Мизгулин. - М. : Изд-во "Прометей", 2004. - 155 с.
10. Гейер Г.В. Управление предприятием в условиях инновационной конкуренции : дисс. ... д-ра экон. наук: спец. 08.00.04 - Економжа та управлшня шдприемствами / Г.В. Гейер. - Д., 2007. - 189 с.
11. Архангельский В.В. Инновационный тип развития экономики : учебник / В.В. Архангельский, В.Н. Архангельский, В.В. Иванов и др. / под общ. ред. А.Н. Фоломьёва. - М. : Изд-во "Экономика". - 2013. - 486 с.
Швирьова О.В. ¡ииовацшиа баншвська конкуренцiя: сутшсть та особливостi
Дослiджено сутшсть та особливосп шновацшно1 бангавсько1 конкуренци як ягас-но нового способу конкурентно! боротьби мiж кредитними установами на 0CH0Bi реал> заци iнновацiй. На основi аналiзу юнуючо1 лiтератури з ще! тематики вперше наведено визначення бангавсько1 шновацшно1 конкуренци, охарактеризовано ii особливостi для св^ово1 бангавсько1 системи загалом, а також для вггчизняних банкiв. Розроблено фун-кцiональну модель шновацшно1 конкуренци у банках Укра1ни, яка характеризуе цей процес у взаемозв'язку iз зовнiшнiми i внутршшми елементами.
Ключовi слова: банкiвська шновацшна конкуренцiя, шноваци, нововведення, бан-гавська конкуренцiя, функцiональна модель.
Shvyrova O. V. Innovative Banking Competition: Essence and Features
This paper investigates the nature and characteristics of innovative banking competition as a qualitatively new way of competition between credit institutions on the basis of the implementation of innovations. As a result of analysis of the existing literature on this subject the author first gives the definition of innovative banking competition and characterizes its features. The result of this study is the development of the functional model of innovation competition in Ukrainian banks that characterizes this process in conjunction with internal and external elements.
Key words: banking innovation competition, innovation, banking competition, functional model.
УДК 658.7:001.895 Доц. Л.Я. Якимишин1, канд. екон. наук;
проф. Н.Б. Савта, канд. екон. наук; доц. Л.Ю. Шевщв3, канд. екон. наук
УПРАВЛ1ННЯ В1ДНОСИНАМИ В ЛАНЦЮГУ ПОСТАВОК НА ЗАСАДАХ VESTED
Проаналiзовано переваги вщносин типу Vested мiж пщприемствами. Виявлено особливосп стратегй win-win, яка е базовою у вщносинах такого типу, оптимальшсть яко! забезпечуе використання критерто рiвноваги Нешу. З метою формування пар-тнерських вщносин мiж учасниками ланцюга поставок, яга убезпечили б довгострокове i взаемовигщне сшвробпництво, запропоновано використання технологи Vested, основ-ш принципи i цт яко! дослщжено на прикладi пщприемства-замовника i надавача транспортних послуг. Виявлено, що сшльно розроблеш карти бажаних результа™ е ко-ординацшним елементом всього проекту i дають змогу учасникам ланцюга поставок виробити остаточну форму угоди, засновано! на принципах "Vested".
Ключовг слова: ланцюг поставок, партнерсьга вщносини, технолопя типу Vested, система вщносин "Win-Win", рiвновага Нешу.
Постановка проблеми. Vested у сектор! TSL (TSL (англ.: transport -shipping-logistics) не вiдрiзняеться вщ шших технологiй, таких як TQM, Lean Management i Six Sigma, як! в трансформацшний спошб змшюють бiзнес-моделi в ланцюгу поставок, потребують високого р!вня тдтримки з боку вищого ^р!в-ництва, проведення значних змш в органiзацiйнiй культур! учасниюв ланцюга поставок. Для формування вщносин на засадах Vested, кр!м зазначених, вирь шальне значения мають систематичне поповнення бази знань учасниюв ланцю-
1 Тернотльський НТУ ¡м. 1вана Пулюя;
2 НУ водного господарства та природокористування, м.
3 Львiвська державна фiнансова академiя
