CC BY
20
ИННОВАЦИОННОЕ РАЗВИТИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
КУРМАНОВА Лилия Рашидовна,
кандидат экономических наук, профессор Уфимской государственной академии экономики и сервиса
В современных условиях одним из приоритетных направлений государственной экономической политики ведущих мировых стран становится инновационная деятельность. Отказ от индустриальных приоритетов и переход к инновационно ориентированной политике в экономике обусловлены усилением роли и влияния новых технологий как на формирование потребительских предпочтений, так и на организацию и эффективность производственных процессов. Актуальность этого направления объясняется тем, что главным источником благосостояния становятся не природные ресурсы, а результаты интеллектуальной деятельности.
Состояние инновационной сферы России имеет тенденции, которые определяются отсутствием развитых рыночных механизмов и инфраструктуры инновационной деятельности. Аналитики отмечают, что сегодня инновационные проекты внедряют не более 3% компаний.
Понятие «инновация» имеет междисциплинарный характер и является одним из самых популярных в современных социальных исследованиях. В контексте системного подхо-
да инновация определяется как целенаправленное изменение в функционировании системы. Достаточно полное описание инновационных процессов было дано еще в 1911 г. Й. Шумпетером, который анализировал новые комбинации изменений в развитии экономических систем. Несколько позже, в 30-е годы, Й. Шумпетер и Г. Менш ввели в научный оборот и сам термин «инновация» применительно к ситуации воплощения научного открытия в новой технологии или продукте [1].
В настоящее время инновации характеризуют новшества, получившие реализацию в виде нового или усовершенствованного продукта либо технологии в производственной и непроизводственной сферах. Ряд авторов рассматривают инновацию как вложение средств в разработку новой техники, технологии, научные исследования [2]. Новая эра инноваций характеризуется системностью развития, т.е. инновация возникает в результате сложного взаимодействия между индивидами, внешними и внутренними факторами, организациями.
Институциональной основой инновационного развития является наличие не только законодательных и нормативно-правовых актов, определяющих рамки полномочий экономических субъектов и органов государственной власти и управления, но и различных программ, разрабатываемых на федеральном, ведомственном и региональном уровнях, имеющих целевую направленность, а также различных фондов финансирования развития наукоемких технологий.
В Республике Башкортостан основным государственным институтом, регулирующим инновационную политику, является закон от 28 декабря 2006 г. «Об инновационной деятельности», предусматривающий предоставление ассигнований из регионального бюджета на развитие наукоемких технологий.
Сумма планируемых затрат на реализацию закона составляет 30 млн руб. в год из расчета потребностей 2006 г. Создана некоммерчес-
кая организация «Фонд содействия развитию венчурных инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере Республики Башкортостан». Данные меры должны способствовать ускоренному развитию инновационной экономики. За последние пять лет учеными совместно с заинтересованными организациями республики создано свыше 40 новых технологий.
Применительно к сфере банковской деятельности инновацию можно определить как целенаправленное изменение функционирования банковской системы, что предполагает введение новогс в цели, содержание, методы и формы предоставления банковских услуг. В обеспечении инвестиционными ресурсами экономических интересов индивидов их социально-экономическая роль многогранна. Рынок банковских инноваций, реализуемых посредством предоставления банковских продуктов и услуг, отражает экономические связи между субъектами в процессе движения новых банковских услуг и использования венчурного (рискового) капитала.
Исследование рынка банковских инноваций позволяет сформулировать следующие его типы: неразвитый, монопольный, свободный, регулируемый, деформированный, развивающийся.
Неразвитый рынок банковских инноваций отличается тем, что нововведения носят случайный характер; на рынке представлены в основном традиционные базовые банковские продукты и услуги, перечень которых в целом незначительный; количество институциональных субъектов, т.е. кредитных организаций, внедряющих инновации в банковскую деятельность, недостаточно, соответственно, доля инновационно-активных кредитных организаций существенно мала. Данный тип присущ российскому рынку в переходный транзитивный период формирования рыночных отношений.
Монопольный рынок банковских инноваций отличается доминированием одной или нескольких кредитных организаций, осуществляющих основную часть разработок и внедрение новых или усовершенствованных банковских продуктов и услуг, технологических процессов. В частности, на российском рынке розничных банковских услуг долгое время основные банковские инновации исходили от Сбербанка России, и только в последнее вре-
мя другие российские и филиалы иностранных кредитных организаций активно продвигают инновационные проекты в сфере розничных банковских продуктов и услуг. Это привело, в частности, к снижению доли Сбербанка России на рынке вкладов физических лиц с 80% в 2000 г. до 53,3% на начало 2007 г.
Свободный рынок банковских инноваций характеризуется большим числом институциональных участников банковской деятельности и конкуренцией между ними, свободным доступом к любому виду банковских услуг всех индивидов общества; мобильностью факторов генерации и наличием полной информации о рынке банковских инноваций; рациональным поведением рыночных субъектов банковского процесса; установлением цен (тарифов) на новые банковские продукты и услуги в ходе свободной конкуренции.
Преимущества свободного рынка заключаются в том, что он функционирует на основе саморегулируемого механизма бездефицитного рынка, который обеспечивает эффективное распределение новшеств, гибкость и высокую адаптивность к изменяющимся условиям, свободу выбора и действий рыночных субъектов, максимальное использование достижений на-учно-технической революции, способность к удовлетворению разнообразных новых финансовых потребностей, повышение качества новых банковских продуктов, относительно быстрое восстановление нарушенного рыночного равновесия.
В действительности свободный рынок банковских инноваций - это абстракция, так как полной свободы нет и быть не может. Все субъекты банковской деятельности в своих действиях зависят от общественной среды. Свобода состоит в познании объективных законов и заключается в умении подчиняться им и строить свою деятельность в соответствии с ними. Но должна быть экономическая свобода, достаточная для быстрого развития экономики банковских услуг, что обеспечивается действиями цивилизованного, регулируемого рынка банковских инноваций.
Регулируемый рынок банковских инноваций характеризуется тем, что государство стремится снять или ограничить отрицателэ-ные его последствия в банковской сфере на социально-экономическое развитие страны, отдельного региона. Он может регулироваться элементами рыночного механизма, такими,
как конкуренция, цена, прибыль, спрос, предложение и др., а также государством прямо или косвенно через Центральный банк, используя административные, экономические, регулирующие и надзорные методы. Важно найти оптимальное сочетание рыночного и государственного регулирования. Пока нет ни одного государства, которое бы идеально решало эту проблему.
Государство в определенной мере обеспечивает условия функционирования рынка, но неэффективное его вмешательство в рыночные отношения приводит к их деформации. Примером деформированного рынка может служить рынок банковских инноваций в нашей экономике переходного периода.
ковских технологий, увеличением электронных способов обслуживания клиентов, это - пластиковые карточки, видеофоны, подключение персональных компьютеров клиентов к сети банка для осуществления банковских операций, инфокиоски, мобильные филиалы, банк на дому и др. Прошедшие два года характеризуются позитивной динамикой использования инновационных инструментов и внедрения современных информационных технологий, в т.ч. интернет-банкинга в сфере предоставления расчетных банковских услуг. По состоянию на 1 января 2007 г. доступ для проведения расчетов через сеть Интернет в Республике Башкортостан предоставлен 3,2 тыс. счетам юридических лиц и 187,6 тыс. счетам физичес-
а
исходная позиция средства цели
Предоставлен ие инструменты получение
традиционных организации прибыли за
банковских услуг сбыта счет увеличения
объема сбыта
б
исходная позиция средства цели
ориентация маркетинговое получение прибыли
на новые исследование за счет более полного
финансовые рынка, удовлетворения
потребности использование интересов клиента
клиентов всех инструментов
маркетинга
Рис.1. Концепция развития банковских услуг: а) традиционная, б) современная
Развивающийся рынок банковских инноваций ориентируется на новые финансовые потребности клиентов посредством маркетингового исследования рынка и использования всех инструментов маркетинга, что приводит к значительному расширению банковских продуктов и услуг. Новые системы распространения продуктов связаны с автоматизацией бан-
кихлиц. Только за 2006 г. год их количество возросло, соответственно, в 3 и 6 раз. Более 43 тыс. счетам физических лиц предоставлен доступ с использованием мобильных телефонов. На рис. 1 представлены традиционная и современная концепции банковских услуг.
Для отечественной банковской системы характерным становится разработка и вне-
Новое знан ие и новые виды банковских продуктов
Технология предоставления банковских услуг
Банковская инновация
Рис. 2. Банковские продукты и услуги в системе банковских инноваций Вестник Академии наук РБ. 2008. Том 13, № 2
Рис. 3. Единство системы банковских инноваций
42
Л. Р. Курманова
дрение современной концепции банковских инноваций, что обусловлено усилением конкуренции на рынке банковских услуг.
Банковскую инновацию, на наш взгляд, можно разделить на новое знание и новые виды (банковские продукты) как результат научного, поискового и экспериментального исследования и банковскую технологию как услугу по новому способу продвижения и предоставления банковских продуктов. Поэтому рассмотрение банковских продуктов и банковских услуг возможно только через призму банковских инноваций (рис. 2).
Главной характерной чертой банковской инновации выступает ее товарный характер, специфика которой обусловлена высокой степенью риска, причем риска временного разрыва между затратами и результатами, а также неопределенностью спроса. В силу последнего обстоятельства при банковских инновациях предложение их обычно играет активную упреждающую роль, особенно при предоставлении кредитных и депозитных услуг.
В условиях глобализирующегося мира и формирования постиндустриальной экономики банковскую инновацию следует рассматривать как новую глобальную систему открытого, гибкого, индивидуализированного, созидающего знания о банковских процессах, основанных на научно-технических достижениях, способных привести к крупным межотраслевым структурным сдвигам и использующих прорывные технологии, такие, как всемирная сеть Интернет. Эту систему можно представить в виде единства технологических, экономических, научных, организационных, институциональных, информационных, коммуникационных, социальных и психологических нововведений (рис. 3).
Финансовый капитал
Любая банковская инновация основана на интеллектуальной собственности как товаре -будь то информация, ноу-хау, новый банковский продукт, программное обеспечение для банков и т.д. В научной литературе [3, 4, 5, 6]
подчеркивается нематериальный характер банковских инноваций по сравнению с новыми материальными товарами. В отличие от всех новых материальных продуктов труда банковская инновация более подвержена не физическому, а моральному износу. Таким образом, банковская инновация формируется как товар, который невозможно физически измерить и использовать без определенного минимума знаний, профессиональной компетенции и необходимой информированности; без соответствующей предварительной подготовки и обучения персонала его не реализовать. Специфическая черта этого товара - его способность к мультипликации доходов при практическом использовании. Огромные доходы можно получить от оригинальных идей, технологий и моделей ведения бизнеса, соответственно, все ресурсы банковского сектора, которые используются для создания банковских инноваций и их реализации потребителям на рынке банковских услуг в целях получения прибыли, представляют собой совокупный банковский капитал.
Нельзя рассматривать банковский капитал только с арифметической точки зрения как совокупность собственного и привлеченного капитала. Понятие «банковского капитала» все дальше удаляется от своей первоначальной трактовки - физического и денежного капитала, тем самым подтверждается, что категория «капитал» значительно шире ее математической составляющей. В нашем понимании банковский капитал включает не только финансовый капитал, но и интеллектуальный и инновационный капитал (рис. 4). Интеллектуальный становится важным фактором банковских инноваций и экономического развития, хотя и не отражается в балансе кредит-
ивное ационный капитал
ной организации и не поддается учету традиционными методами.
Обычно различают три основных компонента интеллектуального капитала: человеческий, структурный и капитал отношений (или
Рис. 4. Составляющие банковского капитала
Таблица
Компоненты инновационного капитала
11родуктовый Организационный Технологический Институциональный Информационный
Новые виды, направления и ассоргимснтные позиции банковских продуктов и услуг Новые формы реализации и продвижения банковских продуктов и услуг Новые банковские методы и технологии Организационные и структурные изменения в деятельности кредитных организаций Релевантные сведения о параметрах внутренней и внешней среды кредитной организации
клиентский капитал). Человеческий капитал включает коллективные знания, навыки и компетенции, которые накоплены сотрудниками организации. Структурный капитал обеспечивает организационную структуру для человеческого капитала, он остается в кредитной организации, когда ее сотрудники увольняются или просто уходят на ночь домой. Капитал отношений (клиентский капитал) включает отношения с потребителями и клиентами, поставщиками, стратегическими партнерами и акционерами, на его формирование влияет репутация и имидж компании.
Инновационный капитал банка включает новые ресурсы всех видов, которые могут быть использованы для осуществления инновационной деятельности: банковские технологии, продукты, экономические механизмы в банковской сфере, методы и приемы предоставления и продвижения услуг, организационные структуры и институциональные формы в области банковской деятельности, современные информационные технологии и средства коммуникации. Инновационный капитал позволяет расширить масштабы внедрения новых или улучшающих технологий в целях обеспечения конкурентоспособности банковских услуг (см.: табл), причем использование его коммерческими банками должно опираться на принцип непрерывности, который предполагает постоянное развитие и внедрение в деятельность инноваций, ориентируясь на глобальные стандарты качества банковских услуг.
Формирование банковских инноваций и процессы глобализации влияют на структуру банковского капитала и на соотношение его составляющих. Анализ рынка банковских услуг и банковского сектора в целом все боль-
ше подводит к мысли о том, что интеллектуальный и инновационный капитал в современных условиях приобретают доминирующую и определяющую роль в развитии банковских услуг. Финансовый капитал приводится в действие благодаря их мощному импульсу и воздействию. Поэтому грамотный менеджмент коммерческих банков предполагает, в первую очередь, организацию управления интеллектуальным капиталом, включая как собственный персонал, так и грамотное выстраивание отношений с клиентами и другими участниками рынка банковских услуг, а также активное использование инновационного капитала. Финансовый капитал - это лишь элементы механизма функционирования коммерческих банков, которые могут быть эффективно запущены только при выстроенной системе управления интеллектуальным и инновационным капиталом.
Литература
1. Шумпетер Й.А. История экономического анализа: В 3 т. СПб.: Экономическая школа, 2001.
2. КузыкБ.Н. Россия-2050: стратегия инновационного прорыва / Б.Н. Кузык, Ю.В. Яксвец. 2-е изд., доп. М.: Экономика, 2005.
3. Новикова Т.Г. Инновационная деятельность: понятия, особенности, критерии //Инновационные процессы в образовании: теория и практика. М.,2001.
4. Бухонова С.М., Дорошенко ЮЛ Методика оценки инновационной активности организации//Экономический анализ: теория и практика. 2005. № 1.
5. Drucker P.F. Post-capitalist society. New York: Harper Business, 1993.
6. Панорама экономической мысли конца XX столетия: В 2 т. / Пер. с англ. Под ред. Д. Гринэуэя, М. Блини, И. Стюарта. СПб.: Экономическая школа, 2002.
