CC BY
71
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В РОЗНИЧНОМ БИЗНЕСЕ
С.Г. ГРЕБЕНЮК, начальник управления ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»
Основная задача российских банков — это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания. Причем в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сетей, а, наоборот, позволяют более гармонично их разворачивать.
Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках — это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы в России.
Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют совершенствование автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы. Следовательно, именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития технологий банковских операций.
Сфера развития современных банковских технологий является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами — в основном по маркетингу в сфере банковских услуг, банковским информационным системам и технологиям — в целях дальнейшего развития бизнеса банков с корпоративными и частными клиентами. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов.
Тенденции развития современных технологий банковских операций в России. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса, т. е. работе с частными клиентами. Объясняется это тем, что рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным, если, конечно, не использовать такие инструменты, как демпинг.
Эксперты полагают, что в текущем году темпы привлечения частных вкладов еще более возрастут. Банки будут агрессивно бороться за клиентов потому, что деньги физических лиц остаются для них единственным мощным источником привлеченных средств. Однако еще более жесткая борьба развернется на рынке потребительского кредитования. По мнению экспертов, размещение средств сейчас представляет для банков куда большую проблему, чем их привлечение. Между тем развитость рынка потребительских кредитов, вопреки громким заявлениям участников рынка, пока остается очень низкой.
Эксперты в один голос утверждают, что в текущем году мы можем стать свидетелями все более жесткой борьбы банков за частного клиента. «Политика банков будет достаточно агрессивной. Будут открывать новые отделения, устанавливать банкоматы, появятся новые продукты, — сказал RBC daily ведущий эксперт фонда «Центр развития» Дмитрий Лепетиков. — Так, могут более широко использоваться кредитные, а не только ныне распространенные платежные пластиковые карты. Будет открываться больше пунктов
оформления кредитов в магазинах»1. По его мнению, это объясняется тем, что население становится основным источником ресурсов для банков. С таким мнением соглашается и эксперт международного рейтингового агентства Standard & Poor's Екатерина Трофимова. «Частные вклады становятся потенциально наиболее интересным, а иногда и единственным источником фондирования для растущих российских банков, — сказала г-жа Трофимова RBC daily. — Сектор корпоративных вкладов уже практически весь поделен, а между тем банковская система растет довольно агрессивно». Задача банков заключается не только и не столько в получении текущего финансирования, но и в превращении розничного рынка в базу для будущего развития. «Факттот, что благосостояние населения растет, — говорит Екатерина Трофимова. — И макрозадача заключается не в том, чтобы люди принесли в банки все деньги из «кубышки», а в том, чтобы они приносили деньги в будущем, чтобы они пропускали свои деньги через банковскую систему». В борьбе за частных клиентов у банков есть два главных средства: ставки и сервисные услуги, предлагаемые клиенту вместе с депозитом. Наиболее перспективным в настоящий момент является, по нашему мнению, развитие новых технологий, связанных с развитием удаленного обслуживания клиентов с использованием сети Интернет.
В 2004 г., согласно прогнозу голландской компании ComputerWorld, общий оборот Интернета составит порядка 270 млрд дол. США, из которых 45 млрд — затраты на инфраструктуру, 45 млрд — доступ, 43 млрд — content, 36 млрд — финансовый сервис, 87 млрд — операции между компаниями; и розничная продажа — 14 млрд дол. Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным, розничный оборот в Интернете в 2003-2004 гг. вырастет до 12,5 млрд дол.
Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса, и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем. Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них — юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее — за описанными технологиями — передовыми достижениями мировой науки.
1 www.rbc.ru.
В ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все — и банки, и их клиенты.
Развитие системы удаленного банкинга. На наш взгляд, более подробно следует остановиться на системе функционирования электронных банков, так как удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день — альтернатива кредиткам в Интернете.
В общем смысле, как и следует из названия, удаленный банкинг — это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т. е. везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, то она чаще всего доступна круглосуточно, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.
Кроме Internet banking , можно выделить следующие разновидности удаленного банкинга: PC Banking, Telephone Banking и Video Banking.
Под PC BankingoM, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом. В России такая услуга более известна под названием система «Банк — Клиент».
Video Banking — это система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM — automatic teller machine). В настоящее время в России таких систем нет.
Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону, т. е. Telephone Banking,— в силу
распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора.
Согласно некоторым прогнозам, к концу XXI в. уже 85 % операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своих персональных компьютеров.
Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, а также высокой платы за эту услугу, к которой, кстати, следует еще приплюсовывать и цену доступа в Интернет.
Одним из наиболее «продвинутых» в плане удаленного банкинга в России сейчас является, пожалуй, ГУТА- БАНК. Помимо того, что банк организовал систему телефонного и интернет-банкинга «ТелеБанк», его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет.
Что касается систем электронной коммерции, то данных систем сейчас в мире достаточно много, поэтому кратко рассмотрим ведущие из них.
Из западных систем электронной коммерции можно выделить разработки следующих компаний: CyberCash, CheckFree, First Virtual, NetCash.
CyberCash — это американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете — Secure Internet Payment System. В данном случае ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. В том числе практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить 1 млн дол. США и более). CyberCash не оставляет также никаких данных о покупке у себя, и лишь . банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки. Кроме того, и программное обеспечение CyberCash Wallet, и услуги, т. е. сами транзакции2, — бесплатны. Кредитная компания добавляет также 2 % от объема операции плюс 0,20 дол. Вследствие минимальной стоимости транзакции (в среднем около 0,20 дол.) система не готова удовлетворять нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи «серьезного» программного обеспечения, дорогой информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам. Однако описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у компании CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки
2 Транзакция (или протоколы транзакции) — фиксируемые данные о произведенных электронных платежах.
которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами, имеющими электронный адрес. Кроме того, недавно компания запустила систему CyberCoin — специально для микроплатежей.
CheckFree — это самая популярная на сегодняшний день электронная платежная система, разработанная одноименной компанией. Система опозволяет существлять оплату через Интернет с помощью кредитных карт и «цифровых наличных». Электронная платежная система CheckFree особенно удобна там, где для расчетов используется чек, т. е. почти во всех случаях. Особенно с помощью ее удобно делать регулярные платежи, например за свет, за газ и т. д. Однако из-за стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, однако это в среднем около 0,30 дол. за транзакцию, т. е. чек) система не приспособлена для микроплатежей. Микроплатежи в Интернете с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны также с помощью системы CheckFree Wallet — совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, т. е. и банк, и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать его предпочтения.
First Virtual — это практически первая электронная платежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 г.; по меркам Интернета — это очень давно. Особенностями First Virtual являются:
• в системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого «чувствительная» для клиента информация один раз передается по телефону и никогда — через Интернет;
• система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;
• обмен сообщениями осуществляется по электронной почте (E-mail). Распределение риска для участников системы
несколько «перекошено» в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые требуют еще и оплаты за пересылку, не рекомендуется. Система более пригодна для распространения информа-
ции или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы. Стоимость регистрации для покупателя составляет 2 дол., для продавца — 10 дол., кроме того, уплачиваются 0,29 дол. и 2 % за каждую транзакцию. За дополнительные 8 % First Virtual предоставляет продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.
NetCash — это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционируете 1994 г. Эта электронная платежная система очень проста — потенциальный покупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-значные строчки — купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу. Система NetCash — незатейлива и довольно широко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере 19,95 дол., клиент платит комиссию 2 % (минимум 2 дол.), когда получает купоны, а продавец — 2 % (минимум 4 дол.), когда предъявляет их назад в NetBank.
Касаясь российских систем электронной коммерции, необходимо отметить, что в данном направлении российские электронщики ничего нового не изобрели, т. е. продолжают «поддерживать западного производителя».
Так, в 1997 г. была создана группа «Платежные системы Интернета» в целях продвижения в российском сегменте сети Интернет современных платежных систем. С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный web-сайт http: //www.emoney.ru — «Цифровые деньги», на котором группа «Платежные системы Интернета» освещает все аспекты электронной коммерции и Интернет-платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовую базу, новости электронной и мобильной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.
Согласно российскому законодательству в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения, но все же основанные на «западных стандартах».
Из таких решений можно выделить, прежде всего, два передовых: CyberPlat и PayCash.
CyberPlat — это одна из первых в России систем. Она реализована банком «Платина». В данном случае покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее программное обеспечение. Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью.
PayCash — это апробация первой отечественной системы цифровых денег, стартовала в начале 1998 г. Потом в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег. Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также автоматические системы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит с помощью специального программного обеспечения. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету. Таким образом, система PayCash — это система анонимных электронных денег, а не просто система Клиент-Банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой ком-
Вопрос на предприятии еще не ставится
На предприятии рассматривается возможность применения мобильной коммерции к данному конкретному бизнесу
пыотер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель могут физически их получить.
Что же касается защиты информации в виртуальных сетях, то это — проблема не только отечественных производителей электронных платежных систем,— это проблема всего «мирового электронного сообщества». Каждый день возникают все новые эксцессы по поводу хищений, злоупотреблений, неправильного использования и т. д. информации в сетях, что побуждает создавать новые и корректировать старые системы защиты информации.
Хотелось бы также затронуть еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) — это мобильная коммерция (m-Commerce).
Примером может служить проведенный в Германии летом 2000 г. аукцион лицензий на частоты UMTS3, который принес доход в размере порядка 100 млрд немецких марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая общественность с интересом следит за развитием этой отрасли, мобильная коммерция стала предметом всеобщего обсуждения4.
Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос об отношении различных предприятий и организаций, в том числе и банковского сектора, к мобильной коммерции.
Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.
Сейчас стоит вопрос о продаже платежных и расчетных услуг, в связи с чем провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платежного средства. Кстати, клиент уже
Предприятие реализует проекты в области мобильной коммерции
Предприятие планирует проекты и разрабатывает всеобъемлющую стратегию в области мобильной коммерции
После изучения вопроса предприятие сочло мобильную коммерцию неприменимой к своему бизнесу
Распределение крупных германских организаций по степени вовлеченности в мобильную коммерцию (в процентах)
сейчас получает ежемесячные счета либо платит вперед по предоплате (pre-paid).
Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг — мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осущетсвляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь3.
Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы. Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов по мобильной коммерции.
В банковской сфере примером этому может служить HypovereinsBank разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяющий ассортимент мобильных услуг для частных клиентов. Еще в начале 2000 г. HypovereinsBank учредил холдинговую марку «WebPower». В рамках «Web-Power» было реализовано уже несколько проектов по электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.
В настоящее время производится расширение спектра прежних информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol)6 за счет приложений, способных обеспечивать совершение
3 Частоты 3-го поколения сотовых сетей, посредством которых будут рсализовываться возможности мобильной коммерции.
4 Эмпирическое исследование компании «ОС&С Strategy Consultants». Источник: http://www.mobilebussiness.ru.
"■Данный путь взяли на «вооружение» многие банки, втом числе и некоторые российские.
6 Протокол передачи данных в сотовых сетях 2-го поколения (используемых сейчас).
деловых операций (например, переводы на счета клиентов НуроуегетзВапк). Стратегия Нуроуеге!-шВапк в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по мобильным платежам. С однос стороны, банк исходит из того, что благодаря такому порталу можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно поэтому НуроуегетзВапк придает большое стратегическое значение использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц.
Из всего сказанного выше следует, что электронное ведение бизнеса банками на сегодняшний день — это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента.
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. При этом, несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на развитие новых технологий. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.
Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операций, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.
Таким образом, использование самых современных технологий банковских операций жизненно необходимо банкам, так как помогает им побеждать в конкурентной борьбе.
Литература
1. Абрамов A.B. Новое в финансовой индустрии: информатизация банковских технологий. СПб.: Изд. «Питер», 1999.
2. Аглицкий И.К. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков // Банковские технологии. 2001. № 1.
3. Аджиев В.В. Мифы о безопасности программного обеспечения: уроки знаменитых катастроф //Открытые системы. 2002. № 6.
4. Гайкович Ю.В. Безопасность электронных банковских систем. М.: Изд. «Единая Европа», 1999.
5. Гусев А.Л. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России // Банковские технологии, авг. 2001 г.
6. Демин В. С. Автоматизированные банковские системы. М.: Изд-во «Менатеп-Информ», 1999.
7. Демидов А.Г. Электронные деньги. М.: Изд-во «Деньги», 1998.
8. Калинин И.В. Финансовая информация в сети Интернет //Банковские технологии. 2000.
9. КиселевЮ.Н. Электронная коммерция. Практическое руководство. М.: Изд-во «DiaSoft», 2002.
10. Линьков И.И. Информационные подразделения в коммерческих структурах: как выжить и преуспеть. М.: Изд-во «НИТ», 2001.
11. Мур Г.В. Глобальный информационный рынок // Материалы агентства «VDM-News», мониторинг иностранной прессы, 1999.
12. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 1998.
13. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.: Изд-во «ЮНИТИ», 1999.
14. Семеновых В.А. Некоторые вопросы информационно-аналитической работы в банке. М.: Изд-во «ЮНИТИ», 2002.
15. Таили Э.В. Безопасность персонального компьютера: Пер. с англ. М.: Изд-во «Попурри», 1997.
16. Тарасов Я. Я. Диасофт предлагает комплексные решения для банков // Мир ПК. 1998. № 5.
17. Титоренко Г.А. Компьютеризация банковской деятельности. М.: Изд-во «Финстатинформ», 1999.
18. http://www.emoney.ru.
