CC BY
29Образование. Наука. Научные кадры. 2022. № 1. С. 114—118. Education. Science. Scientific personnel. 2022;(1):114—118.
МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
Научная статья
УДК 34.307 NIION: 2007-0062-1/22-027
doi: 10.24411/2073-3305-2022-1-114-118 MOSURED: 77/27-004-2022-01-227
Исполнение денежного обязательства при расчетах с использованием платежной карты
Вячеслав Анатольевич Клочихин1, Юлия Валерьевна Репникова2
1 Академия управления МВД России, Москва, Россия, [email protected]
2 Волгоградская академия МВД России, Волгоград, Россия, [email protected]
Аннотация. В статье поднимаются вопросы законодательного регулирования технической процедуры перемещения безналичных денежных средств от покупателя к торговой организации при использовании платежных банковских карт. Подробно раскрывается разница между денежным и платежным обязательством, а также рассматривается сам механизм реализации перемещения денежных средств на расчетных счетах. Особое внимание уделяется определению момента при использовании платежных банковских карт, с которого можно считать, что денежное обязательство покупателя перед продавцом исполнено надлежащим образом и считается закрытым.
Ключевые слова: банковские платежные карты, безналичные расчеты, денежные обязательства, платежные обязательства, платежное поручение
Для цитирования: Клочихин В.А., Репникова Ю.В. Исполнение денежного обязательства при расчетах с использованием платежной карты // Образование. Наука. Научные кадры. 2022. № 1. С. 114—118. doi: 10.24411/ 2073-3305-2022-1-114-118._
INTERDISCIPLINARY RESEARCH
Original article
Fulfillment of a monetary obligation when making payments
using a payment card
Vyacheslav A. Klochikhin 1, Yulia V. Repnikova 2
1 Academy of Management of the Ministry of Internal Affairs of Russia, Moscow, Russia, [email protected]
2 Volgograd Academy of the Ministry of Internal Affairs of Russia, Volgograd, Russia, [email protected]
Abstract. The article raises the issues of legislative regulation of the technical procedure for transferring non-cash funds from the buyer to the trading organization when using payment bank cards. The difference between a monetary and a payment obligation is disclosed in detail, and the mechanism of implementing the movement of funds on settlement accounts is also considered. Special attention is paid to determining the moment when using payment bank cards, from which it can be assumed that the buyer's monetary obligation to the seller has been properly fulfilled and is considered closed.
Keywords: bank payment cards, non-cash payments, monetary obligations, payment obligations, payment order For citation: Klochikhin V.A., Repnikova Yu.V. Fulfillment of a monetary obligation when making payments using a payment card // Obrazovaniye. Nauka. Nauchnyye kadry = Education. Science. Scientific personnel. 2022;(1):114 — 118. (In Russ.). doi: 10.24411/2073-3305-2022-1-114-118.
Активное использование платежных банковских карт при осуществлении самых ^^ ^^.различных финансовых операций по всему миру настолько прочно вошло в нашу жизнь,
© Клочихин В.А., Репникова Ю.В., 2022
что обыватели уже и не задумываются о том, каким образом осуществляются перевод финансовых средств или расчетная операция по оплате какой-либо покупки. На самом деле механизм исполнения расчетных обязательств при использовании платежных банковских карт достаточно сложен и имеет законодательно закреплен-
ную основу, которая позволяет регулировать действие этого механизма.
Владелец банковской карты, принимая решение об оплате какой-либо покупки или о совершении перевода денежных средств третьему лицу или организации, фактически отдает распоряжение банковской организации, которая осуществила выпуск конкретной платежной карты, о переводе денежных средств. Юридическим основанием для такого перевода выступают договорные отношения, которые возникают между владельцем платежной банковской карты и торговой организацией, которая осуществляет реализацию товаров, работ или услуг. С юридической точки зрения такой договор называют «основной сделкой».
С этого момента у банковской организации возникает обязательство об исполнении распоряжения держателя платежной карты. В свою очередь, основанием для возникновения такого обязательства у банковской организации выступает договор банковского счета, заключенный с держателем платежной карты. Исполнение распоряжения держателя банковской карты, с точки зрения самой банковской организации, является расчетным обязательством, которое следует отличать от денежного обязательства. При этом следует понимать, что от того, как банк исполнит возникшие у него расчетные обязательства, будет во многом зависеть то, как покупатель, выступающий одновременно и держателем платежной карты, исполнит денежное обязательство, возникшее у него перед торговой организацией.
Именно это обстоятельство побуждает нас более тщательно проанализировать процесс исполнения денежного обязательства в ходе осуществления расчетов с использованием банковских платежных карт и выяснить временные границы закрытия денежного обязательства покупателя перед продавцом при такой форме оплаты.
Для начала стоит уяснить тот факт, что любое обязательство может быть прекращено прежде всего его исполнением, а также по иным основаниям. Поскольку платежную банковскую карту мы рассматриваем в качестве инструмента, с помощью которого покупатель инициирует осуществление расчетных операций, то можно принять как данное то, что таким распоряжением покупатель изъявляет желание исполнить денежное обязательство, возникшее у него перед продавцом товаров, работ или услуг [5].
Однако в научном сообществе существуют и иные подходы к объяснению этого механизма. Так, например, существуют сторонники раскрытия сущности использования платежных банковских карт через договор цессии и новации.
Последователи подхода, который предлагает рассматривать расчеты с использованием банковских карт с точки зрения применения механизма цессии, основывают свою позицию на том, что перемещение финансовых средств с одного банковского счета на другой следует рассматривать в качестве уступки в пользу торговой организации права требования держателя карты к банку, выпустившему данную карту [2]. Либо же возможен вариант, когда банку-эмитенту переуступается право требования от торговой организации, возникшее по отношению к покупателю на основании договора основной сделки [4].
Первый предлагаемый способ рассмотрения данной процедуры с точки зрения переуступки прав требования, на наш взгляд, противоречит озвученному нами ранее подходу, согласно которому недопустимо ставить знак равенства между денежными обязательствами и платежными требованиями, возникающими на основании заключенного договора банковского счета. Исходя из этого, мы полагаем недопустимым применение правил договора цессии к рассмотрению перевода денежных средств, инициированных с помощью банковской платежной карты.
Второе направление развития мысли сторонников «цессионного» подхода является более сложным и имеет право на существование. Его особенность заключается в том, что в рамках этого подхода уступка права требования осуществляется в пользу банковской организации, и исполнение денежного требования, вытекающего из заключенной между продавцом и покупателем основной сделки, осуществляется путем списания денежных средств с расчетного счета покупателя. Вместе с тем и этот подход обладает рядом существенных недостатков. Ключевым упущением данного подхода является тот факт, что в нашей стране существуют законодательно закрепленные правила действующих платежных систем, которые в принципе не предусматривают никаких механизмов переуступки прав требования от эквайера в пользу банка-эмитента или тем более какой-либо платежной системы [1]. Вторым, но не менее существенным замечанием к сторонникам рассматриваемого нами подхода является то, что механизм переуступки права требования достаточно четко урегулирован положениями Гражданского кодекса РФ. Так, согласно ст. 386 ГК РФ уступка права требования предполагает сохранение за должником права выдвигать возражения новому кредитору, если таковые были у него в отношении предыдущего кредитора. Кроме этого, согласно ст. 412 ГК РФ за должником сохраняется право зачета требо-
2022 / № 1 Е^оайоп. Бйепое. БаепйЛс регэоппе!
115
вания к первоначальному кредитору против требований нового кредитора.
Принимая во внимание изложенные факты, а также допуская рассмотрение процедуры исполнения платежных требований с точки зрения договора цессии, мы можем столкнуться с очень противоречивой ситуацией. Дело в том, что банковская организация, которой согласно рассматриваемому подходу переуступается право требования денежных средств, практически не обладает никакой информацией о той торговой организации, с которой у покупателя был заключен договор основной сделки. В этих условиях применение условий договора цессии и рассмотренных нами ранее положений ГК РФ представляет собой угрозу и риски для банковских организаций, поскольку у них нет реальной возможности проверить претензии покупателя к первому кредитору, и нет возможности оценить степень исполнения требований покупателем перед первым кредитором, которые необходимо принять в зачет общего требования. При этом, принимая во внимание тот факт, что использование платежных банковских карт призвано упростить и ускорить совершение платежных операций, банки не заинтересованы в увеличении времени исполнения платежных требований в угоду проведения проверок, обусловленных договором цессии.
Еще одним направлением исследования процедуры безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт выступает подход, базирующийся на использовании правил новации [3]. Данный подход предполагает, что в процессе осуществления расчетов с использованием банковских карт осуществляется замена первоначального денежного требования на новое требование с участием третьих лиц либо же замена на неденежное требование между первоначальными участниками. Обязательным условием новации является сохранение прежнего субъектного состава обязательства (ст. 414 ГК РФ). Поэтому прекращение денежного требования по основной сделке путем его новации в требование к эмитенту невозможно. Кроме того, учитывая, что в расчетах участвуют операторы услуг платежной инфраструктуры, сложно понять, какое обязательство является новацией.
Кроме этого, на наш взгляд, недопустимо вести речь о том, что изъявление желания держателя банковской платежной карты об осуществлении перевода денежных средств выступает в качестве новации и трансформации денежного поручения в платежное поручение, предполагающее составление необходимых для этого расчетных документов. Следует понимать, что тер-
мин «новация» в данном случае может быть применен только в том случае, когда действия сторон направлены на качественное изменение обязательства, только в этом случае оно будет признано новированным. В рассматриваемом нами случае держатель платежной карты и торговая организация ни при каких обстоятельствах не направляют свои усилия на трансформацию одного обязательства в другое, поскольку единственной целью действий и одной и второй стороны основной сделки является скорейшее закрытие денежных обязательств посредством их надлежащего исполнения. В этом случае, когда стороны не намерены устанавливать новые обязательства, вести речь о новации просто невозможно.
Исходя из изложенного можно отметить, что ни институт цессии, ни правила новации не могут быть применены при рассмотрении механизмов осуществления безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт.
Ключевой особенностью безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт выступает то обстоятельство, что средством осуществления платежа в этом случае выступает специфический объект гражданских прав, обладающий особыми свойствами, а именно безналичные денежные средства. Для того чтобы покупатель мог исполнить возникающее перед продавцом денежное обязательство и приобрести необходимые ему товары, работы или услуги, безналичные денежные средства должны перейти от покупателя к торговой организации посредством особой финансовой операции — перевода денежных средств. При этом в отличие от расчетов с использованием наличных денежных средств в данном случае в качестве платежного средства выступает право требования в отношении банковской организации о выплате денежных средств, вытекающее из положений договора банковского счета. По своей сути, это право требования можно рассматривать как специфическое, абстрактное, но при этом неограниченное временными рамками и какими-либо условиями имущество, используемое в расчетах между покупателем и продавцом. Ключевой специфической особенностью является то, что в отличие от расчетов с наличными денежными средствами в рассматриваемой нами ситуации не происходит фактическое физическое перемещение имущества, что не позволяет применять ни классические правила о традиции, ни гражданско-правовые нормы о переуступке права требования к регулированию безналичных расчетов с использованием платежных банковских карт.
В соответствии с нормой п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями. По определению, включенному в ч. 12 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе», «перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика». Исходя из этого можно утверждать, что фактически смысл действий банковской организации сводится к тому, чтобы осуществить последовательное отражение финансовых операций в виде соответствующих записей на счетах отправителя и получателя денежных средств. Именно эти записи позволяют подтвердить сам факт перемещения финансов от покупателя к торговой организации.
Как мы уже отмечали ранее, в процессе заключения основной сделки у покупателя возникает денежное обязательство перед торговой организацией, смысл которого сводится к необходимости передачи получателю определенного количества денежных средств в счет погашения возникшей задолженности по оплате товаров, работ и услуг. Фактически при применении безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт переводимые от покупателя денежные средства становятся частью имущества торговой организации с момента отражения их на счетах получателя. Исходя из того, что именно с момента зачисления денежных средств на расчетный счет торговой организации они становятся для нее реальными деньгами, можно предположить, что именно этот момент и выступает в качестве отправной точки для прекращения денежного обязательства покупателя как надлежащим образом исполненного. И буквальное толкование норм абз. 6 п. 1 ст. 316 ГК РФ подтверждает такую нашу мысль, поскольку в соответствии с ним исполнение по денежному обязательству об уплате безналичных денег должно быть произведено в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора. Принимая во внимание тот факт, что безналичные финансовые средства не обладают материальной основой и существуют только в форме аналитических записей на счетах банковских организаций, можно утверждать, что местом нахождения банка кредитора следует признавать в этом случае расчетный счет этого кредитора, на котором отражены соответствующие банковские записи.
Однако такой подход к определению момента прекращения денежного обязательства покупателя не учитывает риск возможности ненадлежащего исполнения банковской организацией своих обязанностей по осуществлению перевода денежных средств. Именно поэтому Верховным Судом РФ в постановлении от 22 ноября 2016 г. № 54 уточняется, что «моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором». Безусловно, такое определение вступает в противоречие с рассмотренными нами ранее положениями ГК РФ, однако с практической точки зрения такой подход является более справедливым и оправданным.
При этом возможна и противоположная ситуация, в которой банковская организация, которая уже осуществила кредитование счета получателя, сталкивается с тем, что на счетах покупателя отсутствует необходимая денежная сумма. В этом случае банковская организация осуществляет вынужденное кредитование своего клиента, выступающего в роли покупателя. Как правило, в таких случаях, которые носят название «технический овердрафт», для клиента предусмотрены максимально сжатые сроки погашения возникшей задолженности и достаточно высокие проценты за обслуживание долга.
Подводя итог, следует признать, что моментом исполнения денежного обязательства при расчетах с использованием платежной карты является момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора. Данное правило действует, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон.
Список источников
1. Гаврилин Ю.В., Калашников Г.М., Меле-шев P.C., Радионов В.П. Методика экспертного исследования деятельности кредитно-потреби-тельских кооперативов и иных организаций финансового рынка, имеющих признаки «финансовых пирамид» / / Труды Академии управления МВД России. 2021. № 3 (59). С. 148—157.
2. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Ростов н/Д, 2006.
3. Калашников Г.М., Наумов Ю.Г., Михайлова HA. Методика оценки экономической бе-
2022 / № 1 Education. Science. Scientific personnel
117
зопасности хозяйствующего субъекта: учеб. пособие. М., 2021.
4. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006.
5. Новоселова Л А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: дис. ... докт. юрид. наук. М., 1997.
References
1. Gavrilin Yu.V., Kalashnikov G.M., Mele-shev R.S., Radionov V.P. Methods of expert study of the activities of credit and consumer cooperatives and other financial market organizations that have signs of "financial pyramids" / / Proceedings of the Academy of Management of the Ministry of
Internal Affairs of Russia. 2021. No. 3 (59). pp. 148—157.
2. Ivanov V.Yu. Cashless payments using new banking technologies in the civil legislation of Russia: author. dis. ... cand. legal Sciences. Rostov-on-Don, 2006.
3. Kalashnikov G.M., Naumov Yu.G., Mikhai-lova NA. Methodology for assessing the economic security of an economic entity: textbook. allowance. M., 2021.
4. Klechenova E.G. Legal regulation of transactions using bank cards: Ph.D. dis. ... cand. legal Sciences. M., 2006.
5. Novoselova L.A. Problems of civil law regulation of settlement relations: dis. ... doc. legal Sciences. M., 1997.
Информация об авторах
В.А. Клочихин — старший преподаватель кафедры организации финансово-экономического, материально-технического и медицинского обеспечения;
Ю.В. Репникова — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин.
Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.
Information about the authors V.A. Klochikhin — senior lecturer at the department of organization of financial, economic, material, technical and medical support;
Yu.V. Repnikova — candidate of legal sciences, associate professor, associate professor of the department of civil law disciplines.
Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.
Статья поступила в редакцию 24.02.2022; одобрена после рецензирования 05.03.2022; принята к публикации 15.03.2022.
The article was submitted 24.02.2022; approved after reviewing 05.03.2022; accepted for publication 15.03.2022.
