ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК 336.7

Полюшко Ю.Н., к. э.н. научный руководитель, доцент кафедра Экономики и Менеджмента Лениногорский филиал ФГБОУВО «Казанский национальный исследовательский технический университет им. А.Н. Туполева-КАИ»

Каримова И.М. студент 3 курса Россия, Республика Татарстан, г. Лениногорск ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

Аннотация: в статье рассматривается текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности. И очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, рынок жилья, процентные ставки, риск, рефинансирование, ключевая ставка, Центральный Банк РФ.

UDC 336.7

Polyushko Y. N., scientific supervisor, candidate associate Professor, Department of Economics and Management

Leninogorsk branch of VO " Kazan national research technical University. A. N. Tupolev-KAI» Leninogorsk, Republic of Tatarstan, Russia Karimova I.M., 3 year student MORTGAGE LENDING IN RUSSIA

Summary: the article considers the current state of the mortgage lending market in Russia. The relevance of mortgage lending lies in the ability to solve the social problems of many Russians. The availability ofprivate housing makes to the lives of the people element ofprosperity and stability. And it is very important that housing appears as early as possible, and not after ten years of expectations.

Роль ипотечного кредитования в России трудно переоценить, так как обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем. В России жилье является дорогостоящим объектом и купить квартиру для многих россиян, живущих на заработную плату, практически невозможно. Ипотека довольно привлекательна для населения, поскольку позволяет получить жильё в пользование уже на начальном этапе. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку

жилья. Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Ипотека сейчас растет. Объем рублевой ипотеки, выданной в России в первом квартале 2017 года, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти на 49% - до 323 млрд. руб. Совокупный портфель рублевой ипотеки, по данным ЦБ РФ, вырос за первый квартал на 3,3% (выдано ипотеки на 323,4 млрд. руб.) и составляет сейчас почти 4 трлн. руб. Валютная ипотека почти не выдается. В январе-марте её объем составил всего 284 млн. руб., что в 3раза меньше, чем в первом квартале прошлого года. [8]

Согласно статистике ипотека сейчас доступна той категории граждан, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тыс. рублей. На сегодняшний день это примерно 7% населения страны.

Особенности ипотечного кредитования:

- ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей: либо земельный участок - при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома);

- долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет);

- заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;

- заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

- законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

- ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки. [7]

Следует также отметить правовые основы ипотечного кредитования в России:

1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [1]

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» [2]

Настоящий Федеральный закон определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки,

принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, физическим лицам и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей.

3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ [4] «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости (далее - участники долевого строительства) и возникновением у участников долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, а также устанавливает гарантии защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства.

4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ [5] «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также -Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Таким образом, проанализировав основные источники информации, это позволило выявить ряд основных факторов, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в России:

- несовершенство законодательной базы и судебных процедур;

- высокий уровень риска;

- высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей;

- низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан;

- постоянный рост цен на жилье;

- психологические факторы (такие как, не желание большинства населения жить в долг) [9].

Для того чтобы ипотечное жилищное кредитование было доступным для основной массы населения со средними доходами, необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение благосостояния населения, нормализация ситуации на рынке недвижимости:

снижение цен на жилье, закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному жилищному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для заемщиков. [8]

Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

Использованные источники:

1. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

2. Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-Ф3 (ред. от 31.12.2017 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

3. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 25.11.2017) « Об ипотечных ценных бумагах»

4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»

5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 31.07.2017) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

6. Костерина Т.М. Банковское дело. Уч.-практич. пос ЕАОИ, 2011. - 360 с.

7. Интернет ресурс http: //www.restko .ru

8. Интернет ресурс www.ipoteka.ru

9. Интернет ресурс http://www.realtypress.ru