ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК 330.101

Сергеев Ю.Е.

Научный руководитель: Полюшко Ю.Н., к.э.н.

доц. кафедры ЭиМ

Лениногорский филиал ФГБОУВО «Казанский национальный

исследовательский технический университет им. А.Н. Туполева-КАИ», г. Лениногорск, Республика Татарстан, Российская Федерация ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

Аннотация: В статье рассматривается ряд вопросов, связанных с развития банковского ипотечного кредитования в России.

Ключевые слова: Ипотека, Ипотечное кредитование.

Sergeev Y.E.

Scientific adviser: Ph.D., Assoc. Department of E & MPolushko Yu.N.

Leninogorsk branch of FGBOU VO "Kazan National Research Technical

University. A.N. Tupolev-KAI", Leninogorsk, Republic of Tatarstan, Russian Federation MORTGAGE LENDING IN RUSSIA

Abstract: The article discusses a number of issues related to the development of bank mortgage lending in Russia.

Keywords: Mortgage, Mortgage lending.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности. И очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий.

Согласно статистике ипотека сейчас доступна той категории граждан, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тыс. рублей. На сегодняшний день это примерно 7% населения страны.

Особенности ипотечного кредитования:

- ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей: либо земельный участок - при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома);

- долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет);

- заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;

- заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

- законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

- ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированныеипотечные банки. [3]

Следует также отметить правовые основы ипотечного кредитования в России:

1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [1]

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» [2]

Настоящий Федеральный закон определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, физическим лицам и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей.

3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ [4] «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости (далее - участники долевого строительства) и возникновением у участников долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, а также устанавливает гарантии защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства.

4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты

возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Таким образом, проанализировав основные источники информации, это позволило выявить ряд основных факторов, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в России:

- несовершенство законодательной базы и судебных процедур;

- высокий уровень риска;

- высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей;

- низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан;

- постоянный рост цен на жилье;

- психологические факторы (такие как, не желание большинства населения жить в долг);

Для того чтобы ипотечное жилищное кредитование было доступным для основной массы населения со средними доходами, необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение благосостояния населения, нормализация ситуации на рынке недвижимости: снижение цен на жилье, закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному жилищному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для заемщиков. [5]

Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

Литература:

1. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 3 июля 2016 г. N 361-ФЗ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

2 Милютин А.Г. Новый уровень развития ипотеки / А.Г. Милютин // Недвижимость и ипотека. - 2015. - № 9. - С.11.

3. Савина Н.А. Об участии в долевом строительстве / Н.А. Савина // Закон и право. - 2010. - № 7. - С.14

4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»

5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»